LỜI CAM ĐOAN Luận văn có sử dụng liệu thống kê từ Ngân hàng Phát triển Việt Nam Kết nghiên cứu luận văn có giá trị mang tính tham khảo, tính học thuật không mang yếu tố thương mại khác Trong trình làm luận văn thực dành nhiều thời gian cho việc tìm kiếm sở lý luận, thu thập liệu; vận dụng kiến thức để phân tích đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng Xuất Ngân hàng Phát triển Việt Nam Tôi xin cam đoan: Bản luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập chưa công bố dạng Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả Luận văn Nguyễn Xuân Thủy LỜI CẢM ƠN Luận văn tổng hợp kết trình học tập, nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn trình công tác nỗ lực cố gắng thân Để hoàn thành luận văn này, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Quý thầy (cô) giáo cán viên chức Học viện Tài nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Nguyễn Trường Giang – Bộ Tài người trực tiếp hướng dẫn khoa học Tôi xin bày tỏ biết ơn đến Ngân hàng Phát triển Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ để thực luận văn Cuối cùng, xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tình cảm yêu mến đến gia đình, người thân tạo điều kiện, động viên suốt trình học tập thực luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng song kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn trình công tác hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, mong nhận thông cảm đóng góp ý kiến từ phía Quý thầy (cô) giáo, đồng nghiệp bạn đọc để giúp hoàn thiện đề tài tốt nữa! DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung TDXK Tín dụng Xuất NHPT Ngân hàng Phát triển WTO Tổ chức thương mại giới VDB Ngân hàng Phát triển Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NSNN Ngân sách Nhà nước ĐTPT Đầu tư phát triển HĐTD Hợp đồng tín dụng BĐTV Bảo đảm tiền vay TSBĐ Tài sản bảo đảm KTNB Kiểm tra nội XLN Xử lý nợ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Số hiệu Tên biểu Biểu 2.1 Dư nợ bình quân TDXK Biểu 2.2 Kết cho vay TDXK Biểu 2.3 Doanh số cho vay theo mặt hàng Biểu 2.4 Doanh số cho vay theo thị trường xuất chủ yếu Biểu 2.5 Dư nợ TDXK theo loại hình Biểu 2.6 Nợ hạn cho vay TDXK Biểu 2.7 Cơ cấu nợ hạn năm 2015 theo mặt hàng Tên hình Hình 2.1 Logo VDB Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức VDB Hình 2.3 Quy trình nghiệp vụ cho nhà xuất vay Hình 2.4 Doanh số cho vay theo loại hình doanh nghiệp Trang LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình hội nhập phát triển kinh tế, việc gia nhập WTO, TPP đặt Việt Nam vào môi trường cạnh tranh gay gắt mang tính quốc tế Trước bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng bước nâng cao chất lượng hoạt động để vừa tăng tính cạnh tranh vừa trợ giúp doanh nghiệp nước mở rộng sản xuất, đổi công nghệ, thúc đẩy cạnh tranh quốc tế Bên cạnh nhu cầu vốn lớn, doanh nghiệp xuất cần nguồn vốn rẻ để nâng cao tính cạnh tranh Đây điểm hạn chế Ngân hàng Thương mại (NHTM) bị ràng buộc lãi suất thị trường đặc điểm hoạt động lợi nhuận Vì vậy, việc cho đời mô hình Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB), với tư cách ngân hàng Chính phủ, tập trung thực dự án trọng điểm Chính phủ, góp phần vào phát triển kinh tế đất nước, đảm bảo an sinh xã hội thực đắn Tuy nhiên với đó, hoạt động tín dụng ẩn chứa rủi ro, ngân hàng chối bỏ rủi ro mà tìm cách làm cho hoạt động tín dụng trở nên an toàn rủi ro mức chấp nhận Quản lý rủi ro điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, điều kiện hội nhập với kinh tế thương mại toàn cầu, việc nhận biết đánh giá, phân loại rủi ro để có biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro thích hợp theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi cấp thiết ngân hàng Việt Nam Hoạt động Tín dụng Xuất (TDXK) VDB triển khai từ năm 2001 bên cạnh đóng góp đáng kể việc thúc đẩy tăng trưởng xuất khẩu, chuyển dịch cấu kinh tế, hoạt động TDXK tránh khỏi rủi ro, tồn số bất cập cần bổ sung, hoàn thiện, sửa đổi để phù hợp với tình hình thực tế, với tiến trình hội nhập kinh tế khu vực giới Do vậy, việc nghiên cứu đề tài: “Rủi ro Tín dụng xuất Ngân hàng phát triển Việt Nam – Thực trạng Giải pháp’’ có tính cấp thiết mà có ý nghĩa quan trọng lý luận thực tiễn trình thúc đẩy xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế nước ta Mục đích nghiên cứu Nêu thực trạng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu xử lý rủi ro TDXK VDB thời gian tới Nhiệm vụ nghiên cứu - Làm rõ vấn đề tín dụng hiệu TDXK VDB - Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động TDXK VDB năm qua - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro VDB năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu rủi ro quản lý rủi ro TDXK, mặt lý luận thực trạng - Phạm vi nghiên cứu: + Hoạt động cho vay xuất quản lý rủi ro cho vay xuất + Những hoạt động cho vay xuất quản lý rủi ro cho vay xuất VDB thực từ năm 2013-2015 định hướng, giải pháp 2020 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê học, phân tích, hệ thống, so sánh kết hợp lý luận thực tiễn điều kiện lịch sử định Kết cấu luận văn Ngoài phần Lời nói đầu, Kết luận, Phụ lục, Danh mục tài liệu tham khảo, Danh mục chữ viết tắt, Danh mục bảng biểu, hình vẽ, nội dung luận văn gồm 03 chương sau: Chương 1: Một số vấn đề TDXK quản trị rủi ro TDXK NHPT Chương 2: Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro TDXK VDB Chương 3: Một số giải pháp quản lý rủi ro TDXK VDB Mặc dù người viết cố gắng để nội dung luận văn có chất lượng, đảm bảo tính khoa học lý luận thực tiễn cao, song đối tượng nghiên cứu đề tài phức tạp hạn chế thời gian nên khó tránh khỏi thiếu sót Người viết mong thầy, cô giáo bạn đọc đóng góp ý kiến để đề tài nghiên cứu hoàn thiện CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG XUẤT KHẨU VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TDXK Ngân hàng Phát triển 1.1 Tổng quan Ngân hàng Phát triển (NHPT) NHPT xem tổ chức tài phát triển, thực sách kinh tế, đặc biệt sách Tín dụng đầu tư (TDĐT) sách TDXK Nhà nước thông qua khoản cho vay để tài trợ cho dự án phát triển, góp phần ổn định kinh tế Hoạt động chủ yếu NHPT huy động vốn hỗ trợ phát triển Trong đó, hoạt động hỗ trợ bao gồm: tài trợ vốn dự án đầu tư phát triển, cung cấp tín dụng xuất khẩu, hoạt động hợp tác tài hỗ trợ phát triển với nước phát triển NHPT thực chất là một tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu là tài trợ có hiệu quả cho các chương trình phát triển kinh tế Chính phủ hoạch định, nói cách khác NHPT là một kênh hỗ trợ của Nhà nước thông qua chính sách tài trợ ưu đãi Để thực hiện mục tiêu của Chính phủ, NHPT có những đặc trưng riêng, cụ thể là: - Là một tổ chức tín dụng Nhà nước thành lập và 100% vốn Nhà nước, hoạt động của NHPT đòi hỏi phải có sự hỗ trợ từ Chính phủ và đặt dưới sự kiểm soát của Chính phủ, được Chính phủ đảm bảo khả toán, được miễn nộp thuế và các khoản nộp Ngân sách Nhà nước - Hoạt động của NHPT thực hiện sở chương trình ưu đãi của Chính phủ và các dịch vụ khác cho các đối tượng ưu tiên và có trọng điểm nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Điều đó thể hiện ở việc cho vay với lãi suất thấp; tỷ lệ tài sản bảo đảm ở mức thấp so với giá trị khoản vay (trong một số trường hợp đặc biệt có thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để làm tài sản đảm bảo); tài trợ cho các dự án đầu tư, hợp đồng xuất khẩu có rủi ro cao; ưu đãi về mức phí, hạn mức tín dụng và các hình thức bổ trợ dưới dạng cam kết trả thay cho khách hàng với các NHTM các doanh nghiệp gặp rủi ro không trả được nợ, để các ngân hàng này cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp 1.2 Hoạt động TDXK NHPT Theo định nghĩa Tổ chức hợp tác phát triển kinh tế (OECD), sách TDXK Nhà nước tài trợ thức Chính phủ, quan thay mặt Chính phủ, cho việc xuất hàng hóa dịch vụ Ở nhiều nước giới, sách TDXK Nhà nước thực thông qua NHPT Tổ chức TDXK Đây định chế tài thành lập Chính phủ quốc gia nhằm đẩy mạnh hoạt động xuất khẩu, đầu tư thị trường nước thông qua việc cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại, tài trợ dự án, bảo lãnh, bảo hiểm cho nhà xuất nước Hoạt động TDXK NHPT có đặc trưng riêng gắn với chức năng, nhiệm vụ Nhà nước Bản chất hoạt động TDXK NHPT thể điểm sau: (1) Hoạt động TDXK NHPT không mục tiêu lợi nhuận; (2) Đối tượng vay vốn TDXK NHPT hạn chế so với đối tượng cho vay NHTM; (3) Lãi suất cho vay TDXK NHPT Chính phủ quy định từng thời kỳ; lãi suất cho vay xuất nhập NHTM tính lãi suất huy động thị trường + phí huy động, phí quản lý + lợi nhuận; (4) Những tổn thất rủi ro xảy ra: hoạt động tài trợ xuất NHTM, rủi ro xảy làm giảm bớt lợi nhuận ngân hàng, dẫn đến tình trạng thua lỗ, chí dẫn đến phá sản Còn TDXK NHPT, hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, mục đích để khuyến khích thúc đẩy xuất nên rủi ro xảy làm cho nguồn vốn cho vay bị thu hẹp, ảnh hưởng đến điều tiết vĩ mô Nhà nước TDXK NHPT bao gồm hình thức chủ yếu cho vay, chiết khấu chứng từ hàng xuất khẩu, bảo lãnh cho nhà xuất nước số trường hợp, cho nhà nhập hàng hóa, dịch vụ mà hàng hóa dịch vụ có nguồn gốc từ nước cung cấp TDXK 1.3 Rủi ro TDXK 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng theo khái niệm khả khách hàng nhận khoản cốn vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng, khả khách hàng không trả, không trả đầy đủ, hạn gốc lãi cho ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ trọng tâm tất ngân hàng nên hiệu hoạt động tín dụng mối quan tâm hàng đầu Hiệu hoạt động tín dụng với chất lượng khoản vay, biểu khả quản lý, giám sát trình độ ngân hàng việc thẩm định cho vay giám sát khoản vay Đồng thời tiêu kinh tế phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng với môi trường bên ngoài, thể sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn Một mặt, hiệu hoạt động tín dụng chứng tỏ qua nhiều yếu tố thu hút nhiều khách hàng, thủ tục đơn giản, an toàn vốn cao, sở mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặt khác, hiệu hoạt động tín dụng cho thấy tính an toàn cao hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo chất lượng khả toán chi trả cao, tránh rủi ro hệ thống Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý kinh tế vĩ mô, thúc đẩy kinh tế phát triển hoà nhập với kinh tế quốc tế 10 STT Tổng giám đốc VDB điều chỉnh thời hạn trả nợ, kỳ hạn trả nợ mức trả nợ kỳ hạn, gia hạn nợ, Tổng Giám đốc VDB xem xét tổng105 thời gian gia hạn nợ không vượt định việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia 1/3 thời hạn cho vay ký hạn nợ dự án vay vốn tín hợp đồng tín dụng tổng dụng đầu tư TDXK thời hạn vay vốn không vượt thời hạn Bộ trưởng Bộ Tài định vay vốn tối đa theo quy định Nghị khoanh nợ cho chủ đầu tư nhà xuất Thẩm định sở đề nghị Chủ tịch quyền Bộ trưởng Bộ Tài định Hội đồng quản lý VDB xử lý khoanh nợ, xoá nợ lãi cho chủ đầu tư, Thủ tướng Chính phủ định rủi ro nhà xuất sở đề nghị trường hợp xóa nợ (gốc, lãi), bán Tổng giám đốc Ngân hàng Phát triển nợ Bộ Tài trình, sở đề Việt Nam nghị Chủ tịch Hội đồng quản lý Bộ Tài chủ trì, phối hợp với VDB ý kiến thẩm định liên Bộ Bộ Kế hoạch Đầu tư NHNN Tài - Kế hoạch Đầu tư Việt Nam thẩm tra, trình Thủ tướng NHNN Việt Nam Chính phủ định trường hợp xóa nợ gốc sở đề nghị Tổng giám đốc VDB Nội dung Nghị định 75/2011/NĐ-CP Nghị định số 151/2006/NĐ-CP 105 Bỏ quy định tổng thời gian gia hạn nợ không vượt 1/3 thời hạn cho vay ký hợp đồng tín dụng tổng thời hạn vay vốn không vượt thời hạn vay vốn tối đa theo quy định Nghị định Khác biệt 11 12 VDB thực việc phân loại nợ theo quy định NHNN Việt Nam Phân VDB lập Quỹ dự phòng rủi ro loại để xử lý rủi ro chủ đầu tư, nợ, nhà xuất khẩu, nhà nhập không trích, trả nợ lập Tiền trích lập Quỹ dự phòng rủi ro quỹ hạch toán vào chi phí hoạt động dự nghiệp vụ VDB phòng Mức trích lập sử dụng Quỹ dự rủi ro phòng rủi ro quy định chế tài VDB Các hình thức bảo lãnh Bỏ hình thức bảo lãnh 106 Không quy định Quy định hình thức bảo lãnh TDXK, Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng 106 Bỏ hình thức bảo lãnh Phụ lục So sánh số tiêu chế cho vay TDXK VDB số NHTM TT Chỉ tiêu VDB Agribank BIDV 107 Các doanh nghiệp Khách hàng có thành lập, tổ nhu cầu vay chức hoạt Quy định cụ vốn để thực động theo quy thể xuất định pháp thời kỳ hàng hóa mà luật, đủ điều Đối tượng Nghị định Nhà nước kiện vay vốn cho vay Chính phủ không cấm, theo quy định văn miễn phương Quyết định số cấp có án vay vốn có 1627/2001/QĐthẩm quyền hiệu quả, trả NHNN ngày nợ cho 31/12/2001 Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Giám đốc Chi nhánh/Sở Giao Thẩm dịch phụ quyền quy Chính phủ, Thủ thuộc vào mức định đối tướng Chính phán cấp Tổng Giám đốc tượng cho phủ tín dụng vay Giám đốc Chi nhánh/Sở Giao dịch Lãi suất cho Phù hợp với lãi Lãi suất trần Lãi suất trần vay suất thị trường NHNN Việt lãi suất sàn cố định Nam quy định Hội sở suốt thời Lãi suất cụ thể quy định Hội sở gian vay vốn; Tổng Giám BIDV có 107 Vietcombank Vietinbank VP Bank Các doanh nghiệp, hộ kinh doanh/cá nhân có đủ điều kiện vay vốn theo quy định Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước Các doanh nghiệp, hộ kinh doanh/cá nhân có đủ điều kiện vay vốn theo quy định Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước Cá nhân (Hộ kinh doanh) pháp nhân Mức vốn vay >= 50 tỷ đồng: Tổng Giám đốc; Tổng Giám đốc Mức vốn vay < 50 tỷ đồng: Trung tâm thẩm định Vietinbank Ngân hàng Nhà nước, Hội đồng quản trị ban hành quy chế; Tổng Giám đốc ban hành sản phẩm, quy trình cụ thể Thay đổi tùy theo thời điểm phụ thuộc vào sách điều hành lãi Lãi suất cho vay cụ thể Tổng Giám đốc VP Bank quy định Thay đổi tùy theo thời điểm phụ thuộc vào sachs điều hành lãi Hiện 9,3%/năm, cho vay VND TT Chỉ tiêu VDB Thẩm Bộ Tài quyền Việt Nam quy định lãi suất định; đốc NHNo PTNT Việt Nam quy định theo thời kỳ không vượt lãi suất trần NHNN Việt Nam thường thấp từ 12% lãi suất cho vay thông thường; Hiện lãi suất cho vay VND: 911%/năm USD: 6%/năm Agribank Tổng Giám đốc Agribank quy định khung lãi suất Giám đốc Chi nhanh định lãi suất cho vay khách hàng khung lãi suất Hội sở Trường hợp cần áp dụng lãi suất quy định bán vốn, 108 mua vốn Chi nhánh/ SGD; Hiện lãi suất cho vay VND tháng 8,5-9%/năm, năm 1010,5%/năm; Lãi suất cho vay USD: 5%/năm suất hướng dẫn chế cho vay NHNN Việt Nam; Hiện lãi suất cho vay VND: 9-11%/năm USD: 4,56,5%/năm BIDV Tổng Giám đốc BIDV/ Giám đốc Chi nhánh Sở Giao dịch Trên sở lãi suất Hội sở thông báo, Giám đốc Chi nhánh/ SGD tự định lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng đảm bảo Vietcombank Tổng Giám đốc Vietcombank quy định khung lãi suất Giám đốc Chi nhánh định lãi suất cho vay khách hàng khung lãi suất Hội sở Giám đốc Chi nhánh quyền 108 suất hướng dẫn chế cho vay NHNN Việt Nam; Hiện lãi suất cho vay VND: 811%/năm USD: 4,55,7%năm (Kỳ hạn tháng) không vượt trần lãi suất NHNN Việt Nam công bố; Hiện lãi suất cho vay DN vừa nhỏ: USD: 5%/năm, VND: 5,5%/năm Đối với DN lớn: USD: 4,4%/năm, VND: 4,2%/năm Vietinbank VP Bank Lãi suất cho vay Tổng Giám đốc xuất thấp VP Bank lãi suất thông thường từ 1,5-3% Giám đốc Chi nhánh Vietinbank tự Ngoài biên độ Tổng Giám đốc Vietinbank định không vượt lãi suất trần NHNN Việt Nam công bố 109 chi cân đối thấp phí sử dụng trình TW nguồn Hội định sở nguồn huy động với lãi suất cho vay Chi nhánh/ SGD dương Thời điểm điều chỉnh lãi suất TT Chỉ tiêu Quy trình thẩm định Chủ tịch Hội đồng quản lý báo cáo Bộ Tài công bố điều chỉnh VDB tháng/ lần Trường hợp có đạo NHNN Việt Nam Hội sở BIDV Giám đốc Chi Phụ thuộc Hội nhánh/ SGD sở chính, thông điều chỉnh theo thường tháng lãi suất chi phí mua vốn Hội sở áp dụng với Chi nhánh/ SGD điều chỉnh tương ứng Agribank BIDV 109 giảm lãi suất cho vay thấp so với quy định HSC miễn chênh lệch LSCV-LSHĐ >0 Thả theo thị trường; Trường hợp Hợp đồng tín dụng có điều khoản điều chỉnh lãi suất tháng thực điều chỉnh/ Hợp đồng tín dụng quy định lãi suất cố định giữ nguyên suốt thời hạn vay vốn Vietcombank Phụ thuộc Hội sở chính, thông thường tháng Vietinbank Cố định tháng đầu, sau điều chỉnh tháng/ lần VP Bank Có phận phân loại xét duyệt cho vay Thời gian xét duyệt theo quy định Phân cấp Tối đa 05 ngày làm việc Hạn mức tín Tối đa 10 ngày dụng làm việc Chỉ tiêu VDB Không phân cấp Tối đa 04 ngày CN + 03 Từng lần ngày làm việc HSC VDB Tối đa 07 ngày Hạn mức tín CN + 07 dụng ngày làm việc HSC VDB Thời gian Tùy tình hình thực tế thực tế, tùy Phân cấp khách hàng mức độ phức tạp/ đơn giản Từng lần TT khách hàng: Nếu phân cấp Chi nhánh duyệt, vượt quyền hạn Chi nhánh chuyển lên cấp xét duyệt 110 Tối đa 05 ngày làm việc kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lý, hợp lệ Agribank 07-15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lý, hợp lệ - Thuộc thẩm quyền phê duyệt Phó Giám đốc phụ trách QHKH: 07 ngày BIDV - HSC trực tiếp thẩm định thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Tổng Giám đốc/ Phó Tổng Giám đốc: 20 ngày làm việc; -Tùy HSC trực tiếp tình hình thực tế, tùy khách hàng mức độ phức tạp/ đơn giản 110 Không quy định Vietcombank Hiện chưa phân cấp, trình Hội sở Vietinbank Tối đa 03 ngày làm việc Tối đa 05 ngày làm việc VP Bank 3-4 ngày làm việc qua Trung tâm thẩm định Tối đa 03 ngày làm việc 5-7 ngày làm việc qua Trung tâm thẩm định Tối đa 05 ngày làm việc Tối đa 03 ngày làm việc có liên quan khác nhận tài sản bảo đảm tiền vay… TT Không phân cấp Chỉ tiêu VDB Tài sản bảo - Là tài sản đảm tiền hình thành từ vay vốn vay tài sản chấp vốn tự có Bên vay vốn tài sản bên thứ ba; - Không nhận chấp L/C; - Không cho tín chấp; - Cho vay bảo đảm tiền vay: Chính phủ quy định vốn 111 Agribank Tỷ lệ tài sản bảo đảm tiền vay Bên vay vốn phụ thuộc vào kết xếp hạng khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNNo PTNT Việt Nam báo cáo tài kiểm toán hay chưa kiểm toán… BIDV Với doanh nghiệp xếp hạng tín dụng A: Giá trị tài sản bảo đảm tối thiểu 50% mức vốn vay; Xếp hạng AA: Giá trị tài sản bảo đảm tối thiểu 30% mức vốn vay; Xếp hạng AAA: Miễn chấp (Tín chấp, áp dụng); Các doanh nghiệp mức tài sản tối thiểu 100% mức vốn vay; Không cho vay doanh nghiệp xếp hạng từ B trở xuống; Việc xếp hạng, đánh giá khách 111 Vietcombank Tùy theo hạng khách hàng hệ thống xếp hạng nội Vietcombank theo định tài sản bảo đảm tền vay Tìa sản bảo đảm điều kiện không bắt buộc, biện pháp bổ sung phòng ngừa rủi ro; Thông thường bất động sản máy móc thiết bị hình thành từ vốn vay Vietinbank Tỷ lệ tài sản bảo đảm tiền vay bên vay phụ thuộc vào kết phân tích hệ số tự tài trợ, báo cáo tài kiểm toán hay chưa kiểm toán, chấm điểm khách hàng, uy tín quan hệ tín dụng… để Vietinbank định việc cho vay có bảo đảm tài sản hay bảo đảm tài sản (Quy định giá trị tài sản bảo đảm 100% vốn vay gọi cho vay Tối đa 05 ngày làm việc VP Bank Bất động sản động sản: Theo mẫu chấm điểm TSBĐ để định tỷ lệ cho vay từ 50-75%; Đối với trường hợp ngoại lệ tỷ lệ cho vay 100% TSBĐ cho vay miễn TSBĐ phải làm Tờ trình riêng gửi Hội sở VP Bank để xin chế hàng thực quý/ lần, kết đánh giá khách hàng sở quan112 trọng định mức vốn duyệt vay mức tài sản bảo đảm tiền vay… TT Quản lý khoản vay Phòng TDXK Sở Giao dịch I/ Chi nhánh Phòng Tín dụng Phòng Quan hệ khách hàng - Thu nợ hạn theo Hợp đồng tín dụng Phòng TDXK phòng Quản trị phòng Tài tín dụng thực Trách nhiệm kế toán Phòng Tín hiện; thu hồi nợ Sở Giao dụng - Thu nợ trước dịch I/ Chi hạn hạn nhánh phòng Quan hệ khách hàng thực Chỉ tiêu VDB Agribank BIDV Mức duyệt Tối đa 85% giá Tối đa 90% giá Tùy thuộc vào vay trị Hợp đồng trị Hợp đồng khách hàng xuất khẩu, xuất khẩu, kết nhập khẩu/ nhập khẩu/ xếp hạng tín L/C/ Trị giá L/C/ Trị giá dụng nội Hối phiếu hợp Hối phiếu hợp Mức duyệt vay lệ lệ khách hàng phụ thuộc 112 bảo đảm bảo đảm bổ sung, cho vay có bảo đảm mức tài sản chấp tối thiểu 100% vốn vay) Tùy theo dòng tiền mà có kế hoạch thu hồi nợ vay Phòng Khách hàng lớn Vietinbank Cán tín dụng phòng Tín dụng Bộ phận cho vay chịu trách nhiệm thu hồi khoản vay Bộ phận cho vay chịu trách nhiệm thu hồi khoản vay Cán tín dụng phòng Tín dụng phận thu hồi nợ Vietcombank - Hội đồng tín dụng >= 300 tỷ đồng quy VND; - Giám đốc QLRR QHKH