Trờng đại học kinh tế quốc dân KHNG VN BèNH GIảI PHáP Mở RộNG CHO VAY Hộ SảN XUấT TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM CHI NHáNH TỉNH ĐồNG THáP Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts đặng ngọc đức Hà Nội - 2016 LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng tụi Cỏc s liu, kt qu nờu lun ny l trung thc v cha tng c bo v mt hc v khoa hc hoc cụng b bt k cụng trỡnh no khỏc Cỏc thụng tin trớch dn lun ny u ó c trõn trng ch rừ ngun gc Tỏc gi lun LI CM N Trong quỏ trỡnh hc tp, nghiờn cu v hon thnh lun vn, tỏc gi ó nhn c s giỳp nhit tỡnh v nhng úng gúp quý bỏu ca cỏc th v cỏ nhõn Trc ht, xin chõn thnh cm n sõu sc n PGS.TS ng Ngc c vỡ thy ó trc tip tn tỡnh hng dn, giỳp tụi sut quỏ trỡnh hc tp, nghiờn cu ti v hon thnh lun ny Xin chõn thnh cm n cỏc thy cụ thuc Vin Ngõn hng Ti chớnh, c bit l cỏc thy cụ trc tip tham gia ging dy sut thi gian khoa hc ti i hc ng Thỏp, vỡ s nhit tỡnh v nhng ni dung kin thc quý bỏu cỏc thy cụ ó truyn t qua tng bi ging Xin trõn trng cm n Vin o to Sau i hc, Trng i hc Kinh t Quc dõn, i hc ng Thỏp ó t chc chng trỡnh o to thc s ti i hc ng Thỏp chỳng tụi cú iu kin tham gia khúa hc Trõn thnh cm n cỏc thy, cụ ó giỳp mi mt chỳng tụi hon thnh quỏ trỡnh hc cng nh quỏ trỡnh nghiờn cu v bo v lun ny Xin trõn trng cm n Lónh o Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam - Chi nhỏnh Tnh ng Thỏp ó giỳp mi mt, to iu kin thun li cho tụi quỏ trỡnh hc tp, nghiờn cu v hon thnh lun Xin cm n cỏc anh em thuc Phũng Tớn dng h sn xut, Phũng tớn dng doanh nghip, Phũng K hoch tng hp, Phũng K toỏn v Ngõn qu - NHNo&PTNT Tnh ng Thỏp ó to iu kin thu thp s liu, cung cp thụng tin cn thit cho vic nghiờn cu v hon thnh lun vi ti ny Xin cm n gia ỡnh, bn bố ng nghip ó luụn ng viờn v giỳp tụi v nhiu mt tụi cú th vt qua mi khú khn hon thnh chng trỡnh hc v thc hin lun ny Tỏc gi lun Khng Vn Bỡnh MC LC Tc tng 16 trng cho vay HSX 16 = 16 D n CV HSX k thc hin D n CV HSX k trc 16 D n cho vay HSX k trc 16 x 100% 16 DANH MC CH VIT TT Thut ng vit tt Agribank Vit Nam Thut ng y Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Agribank ng Thỏp Nam, Chi nhỏnh ng Thỏp CBTD GDP HV Cỏn b tớn dng Tng sn phm quc dõn Huy ng HSX IPCAS PGD QTDND NHCSXH NHNN NHTM NHTMCP NHTMNN TDNH TCTD CNH, HH H sn xut D ỏn hin i húa h thng toỏn v k toỏn khỏch hng Phũng giao dch Qu tớn dng nhõn dõn Ngõn hng chớnh sỏch xó hi Ngõn hng Nh nc Vit Nam Ngõn hng thng mi Ngõn hng thng mi c phn Ngõn hng thng mi nh nc Tớn dng ngõn hng T chc tớn dng Cụng nghip húa, hin i húa DANH MC S , BNG BIU Tc tng .16 trng cho vay HSX 16 = 16 D n CV HSX k thc hin D n CV HSX k trc .16 D n cho vay HSX k trc 16 x 100% .16 Trờng đại học kinh tế quốc dân KHNG VN BèNH GIảI PHáP Mở RộNG CHO VAY Hộ SảN XUấT TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM CHI NHáNH TỉNH ĐồNG THáP Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Hà Nội - 2016 i LI M U 1.TNH CP THIT CA TI: L mt chi nhỏnh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam (Agribank Vit Nam), Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn tnh ng Thỏp (Agribank ng Thỏp) ó rt c gng vic m rng cho vay cỏc h sn xut, thỳc y kinh t ca tnh phỏt trin Tuy nhiờn, so vi nhu cu ca cỏc h sn xut cng nh cn c vo tim nng ngun ca Agribank ng Thỏp thỡ ti Gii phỏp m rng cho vay h sn xut ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam - chi nhỏnh tnh ng Thỏp rt cn thit c la chn v nghiờn cu MC CH NGHIấN CU: (1) h thng húa c s lý lun v m rng cho vay h sn xut ca ngõn hng thng mi (NHTM); (2) phõn tớch thc trng hot ng cho vay h sn xut ti Agribank ng Thỏp giai on 2013-2015; (3) xut mt s gii phỏp m rng cho vay h sn xut ti Agribank ng Thỏp nhng nm ti I TNG V PHM VI NGHIấN CU: i tng nghiờn cu: hot ng cho vay h sn xut ca NHTM; Phm vi nghiờn cu: Hot ng cho vay h sn xut ti Agribank ng thỏp giai on 2013-2015 v xut gii phỏp cho nhng nm tip theo PHNG PHP NGHIấN CU: l cỏc phng phỏp nghiờn cu khoa hc bao gm: phng phỏp h thng húa, thng kờ, kt hp vi vic so sỏnh, tng hp, phõn tớch KT CU CA LUN VN: Ni dung chớnh ca lun c chia lm ba chng: Chng vi ni dung l c s lý lun v m rng cho vay h sn xut ca NHTM; Chng dnh phõn tớch thc trng cho vay h sn xut ti Agibank ng Thỏp giai on 2013-2015; Chng l cỏc gii phỏp v kin ngh nhm gúp phn m rng hot ng cho vay h sn xut ti Agribank ng Thỏp giai on tip theo CHNG 1: C S Lí LUN V M RNG CHO VAY H SN XUT CA NGN HNG THNG MI 1.1 KHI NIM, C IM H SN XUT 1.1.1 Khỏi nim, c im h sn xut H sn xut c xỏc nh l mt n v kinh t t ch, c nh nc giao ii t qun lớ v s dng vo sn xut kinh doanh v c phộp kinh doanh trờn mt s lnh vc nht nh Nh nc quy nh 1.1.2 Vai trũ ca h sn xut i vi nn kinh t H sn xut cú quy mụ nh v phõn tỏn, nhng cú s lng ln v hỡnh thc kinh t phự hp vi iu kin ca nn kinh t t nc vi c im ca sn xut nụng nghip giai on u ca cụng nghip húa - hin i húa nờn cú vai trũ to ln phỏt trin kinh t - xó hi, huy ng c cỏc ngun lc tim n dõn c v phỏt trin sn xut, kinh doanh 1.2 HOT NG CHO VAY H SN XUT CA NHTM 1.2.1 Hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 1.2.1.1 Khỏi nim hot ng cho vay ngõn hng thng mi NHTM chuyn t ni tha sang ni thiu ch yu thụng qua hot ng cho vay Cú th thy hot ng cho vay ca ngõn hng tn dng c ti a ngun nhn ri nn kinh t v t ú thỳc y nn kinh t phỏt trin 1.2.1.2 Phõn loi hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Hot ng cho vay ca NHTM cú th chia thnh nhiu loi khỏc cn c vo: mc ớch vay vn, thi hn vay v theo hỡnh thc cho vay 1.2.2 Khỏi nim v cho vay h sn xut ca NHTM: Cho vay i vi h sn xut l NHTM cho vay i vi cỏc h gia ỡnh cú hot ng sn xut õy l quan h gia mt bờn l NHTM v mt bờn l h sn xut, ú cỏc h sn xut l ch th i vay 1.2.3 c im c bn cho vay h sn xut: S lng khỏch hng nhiu, giỏ tr khon vay nh, gii ngõn v thu n thng theo kinh doanh, chu tỏc ng bi iu kin t nhiờn v chi phớ cho vay cao 1.2.4 Cỏc phng thc cho vay h sn xut a Phõn loi theo mc ớch khon cho vay h sn xut bao gm: Cho vay thng mi hay cho vay sn xut kinh doanh; Cho vay tiờu dựng l cỏc khon cho vay phc v nhu cu tiờu dựng ca h sn xut; cho vay ti tr d ỏn l cỏc khon cho vay theo mt d ỏn m h sn xut thc hin b.Phõn loi theo thi gian cho vay h sn xut gm loi: Cho vay ngn hn; Cho vay trung hn; Cho vay di hn c Phõn loi theo hỡnh thc cho vay h sn xut: Thu chi, cho vay trc tip, cho vay tr gúp, cho vay tng ln, cho vay theo hn mc v cho vay giỏn tip 1.2.5 Vai trũ ca cho vay h sn xut i vi phỏt trin kinh t iii Thỳc y quỏ trỡnh huy ng nn kinh t v ỏp ng nhu cu cho h nụng dõn kinh doanh nhm phỏt trin v m rng sn xut hng húa; Gúp phn chuyn dch c cu kinh t nụng thụn; Phỏt huy ti a ni lc ca cỏc h nụng dõn, khai thỏc ht tim nng, ngun lc mt cỏch hp lý v cú hiu qu nht; Gúp phn tớch cc vo cụng cuc xúa gim nghốo ca a phng; Vn cho vay h sn xut gúp phn tớch cc vo vic thc hin cỏc chng trỡnh, chớnh sỏch kinh t - xó hi khỏc ca Nh nc 1.3 M RNG CHO VAY H SN XUT CA NHTM: 1.3.1 Quan im v vic m rng cho vay h sn xut ca NHTM M rng cho vay h sn xut bao gm: M rng cỏc i tng khỏch hng sn xut nhiu ngnh ngh khỏc nhau; M rng cỏc sn phm cho vay ca ngõn hng; M rng cho vay phi gn lin hiu qu ca nn kinh t v ca NHTM 1.3.2 Cỏc ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay h sn xut * Tc tng trng cho vay h sn xut * T trng d n cho vay h sn xut * T l n quỏ hn cho vay h sn xut * T l n xu cho vay h sn xut 1.3.3 Cỏc nhõn t tỏc ng n m rng cho vay h sn xut ca ngõn hng thng mi 1.3.3.1 Nhõn t khỏch quan bao gm: Mụi trng chớnh tr, xó hi; Mụi trng kinh t v mụ; Mụi trng phỏp lý; Mc cnh tranh gia cỏc ngõn hng trờn a bn 1.3.3.2 Nhõn t ch quan bao gm: Nng lc v uy tớn ca ngõn hng; Chin lc v chớnh sỏch cho vay ca ngõn hng 1.4 MT S BI HC KINH NGHIM TRONG HOT NG CHO VAY V M RNG CHO VAY H SN XUT CA MT S NGN HNG 1.4.1 Ngõn hng Nụng nghip v Hp tỏc xó nụng nghip Thỏi Lan (BAAC) 1.4.2 Ngõn hng nhõn dõn Indonesia - Bank Rakyat Indonesia (BRI) 1.4.3 Ngõn hng Vietinbank ng Thỏp: 1.4.4 Bi hc kinh nghim rỳt cho Agribank ng Thỏp: 64 c thụng tin ny, chi nhỏnh s phõn nhúm cỏc h sn xut theo ngnh ngh v xõy dng chớnh sỏch bỏn hng, quy trỡnh cho vay, dng chớnh sỏch lói sut, quy trỡnh chm súc sau bỏn hng, quy trỡnh thu n, ỏp dng riờng cho tng ngnh nghờ Cú nh vy, thỡ cỏc h sn xut s d dng hn vic tip cn ngõn hng V ngõn hng cng d dng ỏp ng c nhu cu ca khỏch hng Da trờn vic phõn tớch th trng, cụng tỏc bỏn hng cú th hiu qu hn thụng qua UBND phng/xó l nhng n v cú rt nhiu thụng tin v cỏc h sn xut trờn a bn Thờm vo ú, vic phõn tớch a bn vi mụ s giỳp khoanh phm vi hot ng ca cỏc phũng giao dch (PGD), a bn huyn x ó cú PGD X thỡ cỏc khỏch hng thuc a bn huyn x s PGD X chm súc bỏn hng v phc v Nu khụng phõn rừ nh vy, thỡ cỏc PGD s vỡ ch tiờu bỏn hng m tỡm kim khỏch hng cỏc a bn khỏc, a bn xa so vi PGD Khi ú cụng tỏc chm súc khỏch hng, c bit l chm súc sau sau bỏn nh kim tra sau vay, thu n, s gp khú khn 3.2.2 R soỏt quy trỡnh cho vay i vi nhúm khỏch hng l h sn xut m bo vic thc hin quy trỡnh cho vay hiu qu v tuõn th theo ỳng quy nh ca ngõn hng Quy trỡnh cho vay l trỡnh t cỏc bc thc hin cho vay khỏch hng k t tip xỳc khỏch hng cho n khỏch hng tr ht n ti Ngõn hng Thc hin ỳng quy trỡnh cho vay s giỳp ngõn hng kim soỏt c cỏc ri ro phỏt sinh, t ú cú nhng bin phỏp kp thi gim thiu tn tht cho ngõn hng Trong iu kin cnh tranh gay gt, rt nhiu ngõn hng thng mi c phn v ngõn hng nc ngoi ó v ang v a bn huyn m chi nhỏnh v tt c cỏc dch v ca ngõn hng t huy ng vn, m ti khon, chuyn tin, cho vay s phi cnh tranh ht sc khc lit Vỡ vy, Agribank ng Thỏp cn phi cú cỏc chớnh sỏch thay i quy cỏch lm vic cho gim thiu thp nht thi gian ca khỏch hng phi ch quỏ trỡnh lm vic Chi nhỏnh phi trang b nhng cụng ngh, trang thit b hin i nhm trỏnh cỏc li xy quỏ trỡnh hot ng Mt li nh s gõy thit hi rt ln Mt ngõn hng m cú b mỏy hot ng mt 65 cỏch trn tru thỡ s thun li cho cỏc khỏch hng, mt thi gian ca khỏch hng v khụng gõy thit hi cho ngõn hng v khỏch hng Trang b cụng ngh, trang thit b hin i s giỳp chi nhỏnh thu hỳt c nhiu hn na cỏc khỏch hng v ú cú cỏc h sn xut 3.2.3 Xõy dng mụ hỡnh bỏn hng cho nhúm khỏch hng l h sn xut tng ti a doanh s bỏn hng Hin nay, cỏch bỏn hang ca cỏc ngõn hng núi chung v Agribank ng Thỏp núi riờng u thc hin theo phng thc khỏ truyn thng: giao ch tiờu bỏn hng cho cỏc chuyờn viờn tớn dng, v cỏc chuyờn viờn tớn dng t i tỡm khỏch hng thụng qua cỏc mi quan h cỏ nhõn Cỏch tip cn khỏch hng nh vy khin cho ngõn hng b ph thuc rt nhiu vo cỏ nhõn chuyờn viờn tớn dng cng nh mi quan h ca tng cỏ nhõn Mt khỏc cng cú im ri ro l chuyờn viờn ngh vic thỡ ngõn hng rt d dng b mt khỏch hng, chuyờn viờn ngh vic s kộo khỏch hng sang ngõn hng mi ni chuyờn viờn ú lm vic Vỡ vy, bờn cnh vic bỏn hng theo hỡnh thc ny, vỡ vic xõy dng mụ hỡnh bỏn hng l rt quan trng Mụ hỡnh bỏn hng c hiu cỏch thc thu thp thụng tin khỏch hng, trin khai vic bỏn hng v qun lý hiu qu bỏn hng i vi khỏch hng l h sn xut Thụng thng mụ hỡnh bỏn c trin khai ng nht trờn ton a bn, mt n v trin khai trung T kt qu phõn tớch th trng vi mụ, chi nhỏnh cú th hp tỏc vi cỏc UBND xó/phng (1) cú c danh sỏch cỏc h sn xut; (2) cỏc ngnh ngh chớnh m ngõn hng u tiờn cung cp (3) T ú, phõn b danh sỏch khỏch hng ny ti tng phũng giao dch/im giao dch trc thuc chi nhỏnh Vic phõn b khỏch hng ti ỳng a bn s tit kim chi phớ hnh cho chi nhỏnh rt nhiu cng nh s giỳp khỏch hng cm thy rt thun tin giao dch vi ngõn hng 3.2.4 Tng cng cụng tỏc bỏn chộo sn phm Qua phõn tớch d liu ca Agribank ng Thỏp cho thy, trung bỡnh mi khỏch hng ch s dng sn phm ca Ngõn hng Trong quỏ trỡnh tip cn khỏch 66 hng bỏn sn phm, chuyờn viờn ngõn hng ch chỳ trng bỏn ỳng sn phm cho khỏch hng Vớ d, khỏch hng n m ti khon toỏn, hoc n m s tit kim thỡ nhõn viờn ngõn hng phc v l giao dch viờn Giao dch viờn ch thc hin xong mt nhu cu ca khỏch hng l kt thỳc quỏ trỡnh phc v khỏch hng Thờm vo ú, nhõn viờn tớn dng i bỏn hng thng hay lao ngoi tỡm kim khỏch hng, thay vỡ khai thỏc chớnh cỏc khỏch hng danh sỏch khỏch hng hin hu ca chi nhỏnh mỡnh Vụ hỡnh chung cụng tỏc bỏn hng ti chi nhỏnh ó v ang rt lóng phớ ngun khỏch hng hin hu Vỡ vy, m bo khai thỏc ti a cỏc nhu cu ca khỏch hng, chi nhỏnh cn thc hin: - R soỏt li danh sỏch khỏch hng hin hu ca chi nhỏnh mỡnh: bao gm khỏch hng cú ti khon toỏn, ti khon tit kim, ti khon vay vn, - thc hin khai thỏc thờm nhu cu t chớnh cỏc khỏch hng hin hu ny + vi nhng khỏch hng cỏ nhõn ang s dng dch v toỏn: tip cn v cho khỏch hng sn phm cho vay h sn xut Khi khỏch hng cú nhu cu vay cho h sn xut thỡ h s d dng hn vỡ thụng tin ngõn hng ó cú sn + vi nhng khỏch hng doanh nghip: khai thỏc thờm dch v tr lng qua ti khon T ú tip cn vi cỏc CBNV ca doanh nghip, v qua ú tip cn n cỏc h sn xut ca cỏc cỏ nhõn ny 3.2.5 Xõy dng cỏc bin phỏp khuyn khớch, tng cng u ói i vi cỏc h sn xut, ng thi thc hin tt chớnh sỏch thu hỳt v phỏt trin ngun m rng cho vay Chi nhỏnh phi a cỏc hỡnh thc u ói i vi cỏc h sn xut nh cho vay thi gian trung v di hn cỏc h sn xut cú thi gian di hn Vỡ hu ht ca cỏc h sn xut l i vay v thng i vay v u t mua mỏy múc v xõy dng nh xng nờn phi mt thi gian di mi cú th thu hi c tr n ngõn hng H sn xut l i tng khỏch hng ln ca ngõn hng, l ngun khỏch hng a dng trung nhiu ngnh ngh khỏc nh nụng, lõm, ng nghip, cụng 67 nghip xõy dng, thng mi dch v vi trỡnh dõn trớ, hiu bit kinh doanh khỏc nờn cỏc phng thc cho vay cng cn phi phự hp vo tỡnh hỡnh ca tng ngnh ngh cho phự hp Vớ d nh, vi nụng nghip, ng nghip, ngõn hng cn xõy dng cỏc phng ỏn ngn hn, cú cỏc h tr giỳp ngi nụng dõn s dng vay mua ging, thc n chn nuụiv ỏp dng cỏc chớnh sỏch vay phự hp khuyn khớch h sn xut vay Nhúm gii phỏp tng cng cht lng cho vay i vi h sn xut 3.2.6 Nõng cao trỡnh , k nng ngh nghip cho cỏn b cho vay Nõng cao nng lc, trỡnh ca i ng cỏn b cho vay mi ỏp ng c yờu cu tip cn, thm nh cỏc d ỏn sn xut, tớnh toỏn tỡnh hỡnh ti chớnh v kh nng tr n ca h sn xut mt cỏch chớnh xỏc v nhanh chúng, cng nh h tr cỏc h sn xut khõu lp phng ỏn v phõn tớch ti chớnh Hin trỡnh cỏn b cho vay ca Agribank ng Thỏp khụng ng u v cha cao, cha t chun theo quy nh ca cỏc ngõn hng cú mt s cỏn b hc chuyờn ngnh khỏc quỏ xa chuyờn ngnh ngõn hng, mc dự cú o to nhng cụng tỏc cng cũn nhiu cn phi gii quyt nh thiu s nhanh nhy v linh hot trc nhng yờu cu ca nn kinh t th trng v nhn thc, cỏn b cho vay khụng nờn quỏ xem nng vic phi cú ti sn th chp, cm c, xem ú nh l iu kin quyt nh cho vay iu ct li l vic cho vay phi da trờn phng ỏn sn xut cú tớnh kh thi, cú kh nng hon tr n vay lm c iu ny ũi hi cỏn b cho vay phi kh nng thm nh d ỏn mt cỏch ton din, lng c cỏc ri ro, trờn c s ú quyt nh mc cho vay v la chn hỡnh thc bo m tin vay H sn xut thng cú trỡnh hiu bit, trỡnh chuyờn mụn thp nờn ngõn hng phi thng xuyờn t ti chớnh cho cỏc h sn xut giỳp h cú th a cỏc bin phỏp ti u nht i vi cỏc hot ng ti chớnh ca h Vic t ti chớnh cho cỏc h sn xut s giỳp cỏc h sn xut cõn i c ti sn, tớnh toỏn c cỏc k hoch kinh doanh cho thu c tr ngõn hng ỳng hn iu ny giỳp cho chi nhỏnh trỏnh c cỏc khon n quỏ hn 68 Cỏc cỏn b tớn dng phi thng xuyờn v lm vic vi y ban cỏc xó, tuyờn truyn cỏc hỡnh thc, cỏc chng trỡnh cho vay n tn ni cỏc h sn xut Thng xuyờn kim tra ụn c cỏc h ó vay, cú k hoch cho vay li i vi cỏc h ó n hn v cho vay mi vi cỏc h mi vay cn nhu cu vay Vic thng xuyờn v cỏc xó s giỳp cỏc cỏn b tớn dng nm bt c cỏc thụng tin v cỏc h sn xut mt cỏch nhanh nhy, t ú cú th a cỏc quyt nh mt cỏch nhanh chúng v hp lớ nht ng thi s giỳp cho cỏc khỏch hng l cỏc h sn xut thy c s thõn thit ca cỏc cỏn b ca chi nhỏnh t ú to c hỡnh nh tt p lũng cỏc khỏch hng Ngoi ra, chi nhỏnh t chc cỏc chng trỡnh o to nõng cao nng lc thm nh cho cỏn b tớn dng 3.2.7 Chn chnh cht lng kim tra sau cho vay Thng xuyờn kim tra sau cho vay i vi cỏc h sn xut nh k hoc t xut theo dừi tỡnh hỡnh s dng vay ỳng mc ớch, kim tra nhc nh vic tr n, v x lý ri ro phỏt sinh quỏ trỡnh cho vay Sau kim tra cn phõn loi cỏc khon vay tt v khon vay cú Tuy nhiờn, i vi h sn xut nụng, lõm, ng nghip c thự v s lng khon vay nhiu, vic kim tra sau cn cú nhng quy nh riờng cho phự hp i vi cho vay h sn xut, vi s lng ln khỏch hng vay, cn khai thỏc li th ca vic cho vay qua t, cn y nhim cho t trng thc hin kim tra sau Cỏn b cho vay s chu trỏch nhim kim tra in hỡnh, trc tip kim tra cỏc khon vay cú quy mụ tng i ln (vớ d trờn 50 triu) i vi cho vay h sn xut thụng qua t vay v cỏc khon vay ngoi t vay Cn quy nh thnh iu khon rừ rng hp ng dch v vi t trng t vay vn, quy c ca t vay vn; ph bin rng rói khỏch hng vay, hun cỏch thc kim tra v bin phỏp x lý bo m cht lng ca vic kim tra sau ca t trng t vay 69 Cn kt hp vi tỡnh hỡnh tr n gc, lói v nhng ngun thụng tin khỏc thc hin phõn loi n, qua ú xỏc nh trng tõm, tn xut kim tra phự hp 3.2.8 Cho vay khỏch hng theo quy trỡnh khộp kớn v ng b Do tớnh a dng sn xut kinh doanh ca hu ht h sn xut dn n tớnh liờn kt v rng buc cỏc khon vay vi nh vay v chi phớ sn xut dn n nhu cu khon vay v d tr hng tn kho, chi phớ tiờu th sn phm Vic ỏp ng nhu cu ca h sn xut phi c tin hnh mt cỏch ng b v khộp kớn, qun lý vay c quỏ trỡnh hot ng sn xut kinh doanh ca h sn xut, hn ch n mc thp nht Ngoi ra, vic sn xut sn phm hng húa bao gm nhiu quỏ trỡnh, nhiu khõu cụng vic, cn t chc cho vay ng b cỏc khõu (vd: cho vay vựng nguyờn liu, cho vay thu mua ch bin, cho vay xut khu ) nõng cao cht lng cho vay v h tr c lc cho sn xut Ch cú NHNo&PTNT mi cú iu kin thc hin tt nht quy trỡnh cho vay khộp kớn v ng b mng li rng, lnh vc u t a dng Agribank ng Thỏp cn phi quan tõm thc hin v phi hp tt vi cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT huyn, th trin khai mnh m, to c s vic cho vay cho kinh t h sn xut an ton, thun li 3.2.9 Gim bt th tc giy t, chi phớ giao dch cho h sn xut Nhiu trng hp chi phớ giao dch cho cỏc mún vay nh chim mt t trng ỏng k ó y lói sut cho vay thc t lờn rt cao, cỏc th tc giy t rm r, phc ó nh hng n vic sn xut kp thi theo tin gii quyt ny cn cú nhng quy nh c th ca Nh nc tt c cỏc loi phớ cho h sn xut lm th tc vay vn, Agribank ng Thỏp cng cn nghiờn cu gim cỏc loi giy t giao dch nh: Giy nhn n, biờn bn nh giỏ ti sn n gin húa th tc vay i vi h sn xut ch l mt nghip v nh, mt khớa cnh quy trỡnh nghip v cho vay Gii quyt c ny s cú tỏc dng m rng quan h cho vay i vi h sn xut, nhm to iu kin cho h sn xut tip cn ngõn hng d dng hn, ch ng hn sn xut v ú cng l thc hin chớnh sỏch ca ng v Nh nc vic thỳc y kinh t h sn xut phỏt trin i vi nụng nghip, nụng thụn 70 3.2.10 a dng húa phng thc v i tng cho vay Agribank ng Thỏp nờn cn c vo tng i tng sn xut m chn phng thc cho vay phự hp, ngoi phng thc cho vay tng ln thỡ Agribank ng Thỏp cn ỏp dng a dng húa cỏc phng thc cho vay nh: cho vay theo d ỏn, cho vay tr gúp, nht l cho vay theo hn mc tớn dng v cho vay lu v Trong cho vay kinh t h sn xut hin Agribank ng Thỏp thng u t theo mt vi i tng nht nh vi ngun nht nh, dn n vic s dng ca cỏc h sn xut l rt khú khn, kộo theo chuyn mc ớch s dng vo i tng khỏc d dn n ri ro thỳc y kinh t h sn xut phỏt trin hiu qu, Agribank ng Thỏp cn phi a dng húa i tng v ngun cho vay i ụi vi vic u t cho trng trt, chn nuụi cn phi cho vay m rng xõy dng kt cu h tng nụng thụn, nhng cụng trỡnh di hỡnh thc Nh nc v nhõn dõn cựng lm nh: ng giao thụng nụng thụn, in cho sn xut v sinh hot nụng thụn ; cỏc trang thit b mỏy múc phc v sn xut, phỏt trin dch v, ngnh ngh, nhu cu tiờu dựng Tựy theo quy mụ sn xut, kh nng t cú ca tng h sn xut, Agribank ng Thỏp cho vay phn b sung cũn thiu 3.2.11 Sm xut b sung hon thin c ch bo m tin vay Hin ti, loi TSB ph bin bo m cho cỏc khon vay h sn xut l bt ng sn Cỏc mún vay vi giỏ tr ln hay nh (di 200 triu ng) u c m bo bng bt ng sn Vic ch ỏp dng loi TSB l bt ng sn lm cho cụng tỏc phỏt trin cho vay khụng hiu qu V phớa ngõn hng, chi phớ hnh cho mt khon vay cú giỏ tr ln khụng khỏc nhiu so vi khon vay cú giỏ tr nh (di 200 triu) Rừ rng, xột v mt hiu qu thỡ ngõn hng s trung phỏt vay nhng mún vay cú giỏ tr ln V ú rt d mt khỏch hng Song song vi ú, v phớa khỏch hng, vay mún vay nh (di 200 triu ng) m th tc th chp TSB quỏ phc cng s khin cho khỏch hng n ú i vay Vỡ vy, vic b sung thờm loi TSB khỏc l rt cn thit Bờn cnh ú, cho vay i vi h sn xut thỡ cỏc hp ng tiờu th, hay TSB hỡnh thnh t 71 vay cng cú th c xem xột l TSB giỳp cho h sn xut cú th tng quy mụ vay Do ú, Agribank ng Thỏp cn nghiờn cu thờm thc t ca th trng ỏp dng TSB l ng sn, l hp ng tiờu th hoc ti sn hỡnh thnh tng li nhn th chp Mt hỡnh thc bo m cng rt cn xem xột ú l tớn chp Tuy nhiờn, ỏp dng hỡnh thc bo m ny, Agribank nờn thc hin phõn nhúm khỏch hng s dng hỡnh thc bo m ny m bo an ton cho ngõn hng, cng nh cú quy trỡnh giỏm sỏt sau vay riờng gim ti a tn tht cho ngõn hng 3.2.12 Thu hi tt n ng, n quỏ hn Agribank ng Thỏp cn cú bin phỏp thu hi tt n tn ng ca h sn xut nhiu nm qua nht l nhng khon n mi x lý ri ro thi gian gn õy Mt mt l em li thu nhp cho ngõn hng Mt khỏc, nhm trỏnh tỡnh trng lõy lan khỏch hng vay chõy lỡ, li khụng tr n Cỏc bin phỏp cú th l: + S dng cỏc bin phỏp thu n t ụn c, nhc n, i thm khỏch hng, n cỏc bin phỏp thu gi TSB, bỏn TSB + Cho h sn xut tr gc trc, tr lói sau i vi nhng h sn xut xột thy cú kh nng phc hi sn xut + Xột gim lói, to iu kin cho h sn xut cú kh nng tr n mt ln + Cho h sn xut tr dn nu h sn xut cú thu nhp t cỏc ngun khỏc + Phi hp vi cỏc c quan ban ngnh a phng cú hng thu hi thớch hp v hiu qu 3.3 MT S KIN NGH NHM M RNG CHO VAY H SN XUT TI AGRIBANK NG THP 3.3.1 i vi Chớnh ph Chớnh ph cn quy nh rừ trỏch nhim ca UBND cỏc cp, cỏc b ngnh liờn quan tham gia thm nh, phờ duyt d ỏn, phng ỏn u t sn xut kinh doanh v trỏch nhim ca ngõn hng u t vn, trỏnh tỡnh trng quy ht trỏch nhim thuc v ngõn hng cú ri ro xy 72 Nh nc cn tng cng giỏm sỏt vic thc thi phỏp lut, c bit l B ti chớnh cn tng cng hng n giỏm sỏt cỏc doanh nghip thc thi ch hch toỏn k toỏn Trỏnh tỡnh trng cỏc doanh nghip a nhng thụng tin ti chớnh sai lch gõy khú khn cho hot ng Ngõn hng núi riờng v nn kinh t núi chung Nh nc cn tip tc u ói i vi h sn xut nụng, lõm, ng nghip thụng qua gim thu, gim giỏ bỏn vt t, giỏ mua nụng, lõm, ng sn, u t cụng ngh mi; to iu kin cho cỏc h sn xut phỏt trin kinh t, ng thi nh nc cn b sung thờm cỏc u ói i vi hot ng trung, di hn V chớnh sỏch rung t Trin khai cp giy chng nhn quyn s dng t cho ngi s dng t, xõy dng cỏc bn th ch húa nm quyn ca ngi s dng t theo lut nh , lm c s phỏp lớ cho ngi s dng t yờn tõm sn xut, trỏnh cỏc tranh chp cú th xy Qua vic cp giy chng nhn quyn s dng t to thun li cho nhõn dõn cú c s phỏp lớ th chp vay Ngõn hng Rung t phi c coi l hng húa mt th hng húa c bit to tin cho vic trao i, s dng chuyn nhng c nhanh chúng, thun tin V chớnh sỏch u t : Chớnh sỏch u t ca Nh nc cho phỏt trin nụng nghip, nụng thụn cn u tiờn u t vic xõy dng kt cu h tng kinh t, xó hi nụng thụn nh : thy li, giao thụn.Chớnh sỏch u t y mnh nhp tng trng , phỏt trin kinh t mt s vựng trng im, ng thi phi cú gii phỏp thit thc giỳp cỏc vung khú khn lờn v cựng trung vo nhng lnh vc, nhng ngnh cú nhiu tim nng V chớnh sỏch v th trng nụng nghip nụng thụn: Th trng gi vai trũ quan trng quỏ trỡnh chuyn nn kinh t sn xut nụng nghip t tỳc sang nn kinh t hng húa th trng nhiu thnh phn Th trng phỏt trin s lm cho la thụng hng húa thụng thoỏng hn, hot ng ca nn kinh t nng ng hn Th trng nụng thụn phỏt trin khụng nhng to iu kin cho vic tiờu th sn phm nụng - lõm - ng nghip, to vic lm v cũn phõn cụng li lao ng xó hi, ci bin c cu kinh t nụng nghip , nụng thụn 73 Hon thin chớnh sỏch ny Nh nc phi cú chớnh sỏch cung ng cỏc yu t u vo cho nụng dõn, cỏc h sn xut mt cỏch hp lớ v giỏ c cõy ging, vt nuụi Mt khỏc Nh nc cn cú chớnh sỏch bao tiờu sn phm cho h sn xut nht l iu kin nc ta hin cụng nghip ch bin nụng lõm sn cha phỏt trin mnh, sc cnh tranh ca cỏc sn phm nụng lõm ng nghip ca nc ta cũn kộm so vi nc ngoi 3.3.2 i vi y ban Nhõn dõn v cỏc c quan qun lý tnh ng Thỏp Tnh ng Thỏp cn phi cú k hoch c th trin khai nh hng phỏt trin v cụng b quy hoch cỏc vựng sn xut chuyờn canh nh: vựng trng cõy n trỏi, vựng sn xut lỳa cht lng cao xut khu, vựng nuụi trng thy sn, vựng chn nuụi gia sỳc gia cm, quy hoch ngnh ngh nụng dõn bit v thc hin Chớnh quyn tnh ng Thỏp cn cú chớnh sỏch khuyn khớch v kinh t cỏc h sn xut vựng tham gia thc hin sn xut theo quy hoch tớch cc, nhm to lng sn phm ln, cht lng cao cú li th cnh tranh hn Xõy dng cỏc c s ch bin nụng sn gn vi vựng nguyờn liu mt cỏch tng ng; cn chỳ trng n s liờn kt gia sn xut nụng sn, ch bin, tiờu th sn phm nhm to nờn chu trỡnh tỏi sn xut m rng thớch ng vi c ch th trng, phỏt trin vng chc, cú hiu qu h sn xut cú kh nng tr c n vay, cú lói, cú tớch ly UBND tnh ng Thỏp v cỏc ban ngnh cú liờn quan cú k hoch nh k t chc hp mt vi cỏc h sn xut thu thp ly ý kin nhng khú khn vng mc T ú cú bin phỏp thỏo g nhm giỳp cho cỏc t chc, cỏ nhõn cú vay ngõn hng hot ng c thun li v cú hiu qu ng thi qua õy Agribank ng Thỏp s nm bt c tỡnh hỡnh nhu cu phc v sn xut kinh doanh Tip tc r soỏt cỏc khon phớ, l phớ thuc lnh vc nụng nghip Kiờn quyt b cỏc khon úng gúp khụng ỳng vi quy nh cng nh cỏc khon úng gúp mang tớnh a phng Thc hin vic gim, cỏc loi chi phớ thc hin cung cp cỏc loi giao dch cụng, thc hin c ch ngõn sỏch Nh nc h tr mt phn phớ bo him cho nụng dõn tham gia bo him nụng nghip i vi cõy 74 trng, vt nuụi, bo him thiờn tai mng cho nụng dõn v tuyờn truyn cho h nờn tham gia bo him nụng nghip 3.3.3 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc NHNN cn tng cng cỏc bin phỏp qun lớ tớn dng ca cỏc t chc tớn dng, sm xõy dng ng b cỏc bn phỏp lut, cỏc bn hng dn thc hin ngh nh ca chớnh ph v Ngõn hng NHNN nghiờn cu xõy dng chớnh sỏch huy ng cú hiu qu ngun nc nht l ngun trung v di hn, thc hin tt chớnh sỏch cho vay, chp hnh nghiờm tỳc c ch th l, quy trỡnh tớn dng v s dng linh hot cụng c lói sut Cn phi hon thin hn na cỏc quy nh, quy trỡnh phỏp lý v x lý ti sn th chp thu hi n nhanh chúng nht l i vi NHNo cho vay kinh t h sn xut nhiu nht hin nay, vic cho vay ca cỏc ngõn hng u coi trng hiu qu ca mún vay l trờn ht thu hi n gc v lói Nhng thc t sn xut kinh doanh ca h sn xut luụn ph thuc vo nhiu yu t ri ro nh thiờn tai, chớnh sỏch, th trng luụn bin ng khú lng Vỡ th ngõn hng cho vay xem bin phỏp th chp ti sn m bo n l quan trng, l bin phỏp sau cựng thu hi n Nhng thc t vic x lý ti sn th chp rt phc tp, mt rt nhiu thi gian lm cho tớnh cht giỏo dc, cng ch ca phỏp lut khụng c mi ngi tụn trng Tng cng tuyờn truyn ph bin phỏp lut v ngõn hng nhõn dõn, cỏc h sn xut , cỏc t chc kinh t hiu v chp hnh tt chớnh sỏch v cỏc quy nh phỏp lut ú Nõng cao hiu lc cỏc cụng tỏc tra, kim soỏt nh kỡ v t xut Nhng sai sút vi phm th ch th l phi x lớ nghiờm tỳc, kp thi, ỳng mc NHNN cn tip tc hin i húa Ngõn hng m bo thc hin nhim v phc v nhanh chúng kp thi, chớnh xỏc, an ton theo c ch th trng trờn c s hon thin mụi trng phỏp lớ v ci thin mụi trng kinh t Tng cng t chc v hot ng thụng tin phũng nga ri ro mt cỏch hiu qu hn, trang b cụng ngh hin i m bo v k thut, ng thi thụng tin d 75 liu phi c y chi tit chớnh xỏc, kp thi Ban hnh ch bt buc i vi vic cung cp thụng tin s liu ca NHTM phi trung thc y chớnh xỏc nõng cao hiu qu hot ng ca trung tõm, ng thi ngn nga ri ro tim n cú th xy cho cụng tỏc tớn dng ca NHTM NHNN cn cú bin phỏp c ch qun lớ tra v kim tra m bo mụi trng kinh t lnh mnh cho hot ng kinh doanh tin t, tớn dng v dch v ngõn hng Cỏc t chc ngõn hng nc ngoi, t chc tớn dng quc doanh thc hin ỳng theo quy ch tớn dng ca NHNN, khụng c h thp tiờu chun tớn dng cnh tranh , ginh git khỏch hng Phi xõy dng chớnh sỏch c th phự hp vi tng a phng, tng ngnh nht l chớnh sỏch tớn dng h sn xut, cõn i gia lói sut cho vay v hiu qu kinh t ca h sn xut , to iu kin cho sn xut phỏt trin i vi Chi nhỏnh Ngõn hng Nh nc tnh ng Thỏp cn lm tt vai trũ phi hp gia Agribank ng Thỏp vi chớnh quyn a phng nht l thỏo g cỏc vng mc v x lý ti sn bo m, ng ký giao dch bo m, thu hi n ng i vi h sn xut hot ng cho vay ngõn hng i vi kinh t h sn xut phỏt trin 3.3.4 Kin ngh vi Agribank Vit Nam Nhanh chúng ban hnh v ỏp dng thng nht chớnh sỏch cho vay h sn xut Trong chớnh sỏch ú cn chi tit húa iu kin ỏp dng theo cỏc tiờu c thit lp cú tớnh n c thự cỏc hot ng ca h sn xut v cỏc chi nhỏnh, cn cú quy nh v chớnh sỏch cnh tranh v qun lý hn mc cho vay chung Thit lp quy trỡnh cho vay h sn xut theo cỏc kờnh cú s h tr ca cụng ngh thụng tin bo m tớnh tuõn th cỏc quy nh, gim quỏ ti, hn ch ri ro, an ton v hiu qu cp vay Agribank Vit Nam cn t chc kim tra cỏc ngõn hng v thc t h vay, phỏt hin v x lớ kp thi nhng sai sút c v phớa khỏch hng v ch quan ca ngõn hng Agribank Vit Nam phi thng xuyờn nm bt tỡnh hỡnh n quỏ hn ti cỏc ngõn hng cp di cú bin phỏp v ch o c th, tng cng trung cỏn b trin khai cỏc bin phỏp thu hi n 76 M rng hot ng thụng tin, bỏo a thụng tin cn thit n h vay giỳp h hiu c trỏch nhim v quyn li ca mỡnh vay ngõn hng Agribank Vit Nam cn nõng cao hiu bit cho cỏc cỏn b ngõn hng v nụng nghip, nụng thụn; cú nhng cụng tỏc thi ua khen thng thớch hp phự hp vi tng cụng vic ca cỏn b ngõn hng; quan tõm hn na n i sng cụng nhõn viờn, ng viờn kp thi giỳp cỏn b nhõn viờn cú tõm lý tt thc hin cụng vic cú hiu qu cao 3.3.5 Nhng kin ngh, xut i vi h sn xut: - H sn xut phi cú ý thc vic ch ng xõy dng phng ỏn sn xut kinh doanh trờn c s nhng kh nng, tim nng sng cú ca mỡnh Cung cp y , ỳng cỏc thụng tin v tỡnh hỡnh ti chớnh, tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh ca mỡnh Ngõn hng xem xột, t cho h sn xut v xỏc nh mc hp lý phự hp vi nng lc qun lý ca tng h sn xut - Quỏ trỡnh sn xut v tiờu dựng phi cú k hoch tit kim tớch ly vn, thc hin t cú ti thiu phi tham gia t l quy nh, vay Ngõn hng ch l b sung - Chp hnh nghiờm tỳc cỏc quy nh, iu kin, th l tớn dng ca Ngõn hng Cú ý thc trỏch nhim quỏ trỡnh qun lý v s dng vay, sũng phng quan h vay mn 77 KT LUN Vic nghiờn cu, ỏnh giỏ ỳng thc trng ca tớn dng h sn xut, ch nhng tn ti, yu kộm, tỡm nhng gii phỏp khc phc m rng v nõng cao cht lng tớn dng h sn xut nụng nghip ti Agribank ng Thỏp yờu cu cp thit Agribank ng Thỏp m rng kinh doanh, thc hin tt cỏc nh hng chin lc ca Agribank Vit Nam ng thi thỳc y kinh t h trờn a bn phỏt trin, ú l mc tiờu ca lun ny Trong quỏ trỡnh nghiờn cu, lun ó hon thnh mt s ni dng sau: H thng nhng lý lun c bn v tớn dng Ngõn hng, v tớn dng h Trờn c s ú kt hp vi nghiờn cu hot ng ca tớn dng h sn xut ti Agribank ng Thỏp, lun ó nờu c nhng thnh tu, nhng hn ch v nguyờn nhõn ca nhng mt hn ch ú Trờn c s nh hng phỏt trin kinh t xó hi ca tnh, nh hng phỏt trin tớn dng ngõn hng i vi kinh t h sn xut ca Agribank ng Thỏp, lun ó xut cỏc nhúm gii phỏp Agribank ng Thỏp m rng v nõng cao cht lng tớn dng h sn xut nụng nghip nhm ỏp dng yờu cu kinh doanh v phc v tt hn cho phỏt trin kinh t a phng Lun ó xut mt s kin ngh vi cỏc cp, ngnh liờn quan giỳp kinh t h phỏt trin v Agribank ng Thỏp khc phc nhng tn ti, yu kộm, m rng hot ng tớn dng h sn xut theo hng bn vng, phự hp vi iu kin ca a phng tỡnh hỡnh mi 78 DANH MC TI LIU THAM KHO Nguyn Vn Giu (2001), Tớn dng Ngõn hng phc v phỏt trin nụng nghip v nụng thụn Thc trng v gii phỏp, Tp Ngõn hng V Hin Trnh Hu n (2000), Ngh quyt trung ng IV (Khúa VIII) v tớn dng nụng nghip, nụng thụn, NXB Chớnh tr quc gia Tt Ngc (2005), S hỡnh thnh v phỏt trin ca tớn dng Ngõn hng i vi kinh t h Vit Nam, Tp Ngõn hng Lờ Vn S (2004), Hot ng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn gúp phn chuyn dch c cu kinh t ng bng sụng cu long, Tp Ngõn hng Lờ ỡnh Thng Nguyn ỡnh Nam (1993), Phỏt trin kinh t h theo hng sn xut hng húa, NXB Nụng nghip Nguyn Vn Tin (2005), Qun tr ri ro kinh doanh ngõn hng, NXB Thng kờ Ngõn hng Nh nc Vit Nam Vin Nghiờn cu khoa hc ngõn hng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam (2002): Ti liu hi tho khoa hc: Tớn dng ngõn hng vi cụng tỏc phũng nga, khc phc hu qu thiờn tai v bo v mụi trng Ngõn hng Nh nc tnh ng Thỏp, bỏo cỏo thng kờ hot ng ngnh ngõn hng cỏc nm 2013 n nm 2015 Chớnh ph (2006), Ngh nh s 163/2006/N-CP, ngy 29/12/2006 v giao dch bo m Web: http://www.agribank.com.vn http://www.dongthap.gov.vn