Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu 3.Kết cấu báo cáo tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm CVTD 1.1.1 Một số khái niệm liên quan: 1.1.2 Đặc điểm CVTD: - Giá trị vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lại lớn .4 - Các khoản CVTD có độ rủi ro cao - Các khoản CVTD có lãi suất cao cứng nhắc .4 - CVTD thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn .4 1.1.3 Đối tượng CVTD .4 1.1.4 Nguyên tắc CVTD 1.1.5 Điều kiện CVTD .5 1.2 Vai trò CVTD 1.3 Các hình thức CVTD .6 1.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả 1.3.2 Căn vào mục đích vay .7 1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.4 Quy trình CVTD 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng CVTD NHTM 1.5.1 Nhóm nhân tố khách quan: 10 1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan 11 CHƯƠNG 13 THỰC TRẠNG HỌAT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .13 TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ .13 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Trì 13 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Trì 14 Sinh viên: Phạm Thái Hoàng Lớp: NHI-K12 Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 2.2 Khái quát họat động kinh doanh NHNo &PTNT CN Thanh Trì 17 2.2.1 Kết huy động vốn 19 2.2.2 Kết họat động tín dụng 23 2.2.3 Kết họat động tài 28 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2010-2012 30 2.3.1 Hành lang pháp lí hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNN chi nhánh Thanh Trì 30 2.3.2 Điều kiện cho vay 30 2.3.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Thanh Trì .31 2.3.4 Quy trình thực khoản vay tiêu dùng .32 2.3.5 Tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Trì 35 2.4 Đánh giá khái quát thực trạng CVTD CN Thanh Trì 42 2.4.1 Một số kết đạt 42 2.4.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân 44 CHƯƠNG 49 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ .49 3.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT CN Thanh Trì năm tới .49 3.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT CN Thanh Trì năm tới .50 3.3 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng CN Thanh Trì 51 3.3.1 Giải pháp sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng .51 3.3.2 Giải pháp công nghệ ngân hàng .53 3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn lực 54 3.3.4 Giải pháp khách hàng .54 3.3.5 Giải pháp hoạt động marketing 56 3.4 Một số kiến nghị: 56 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan 56 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 58 3.4.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam .59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 Sinh viên: Phạm Thái Hoàng Lớp: NHI-K12 Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Sinh viên: Phạm Thái Hoàng Lớp: NHI-K12 Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Biểuđồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Nội dung Phân loại vốn huy động theo loại tiền Phân loại vốn huy động theo thành phần kinh tế Phân loại vốn huy động theo thời hạn huy động Cơ cấu dư nợ cho vay CN Tình hình nợ xấu CN năm 2010-2012 Tình hình họat động tài năm 2010 – 2012 CN Tình hình dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế Tình hình dư nợ CVTD CN năm 2010-2012 Tình hình dư nợ CVTD theo thời hạn Tình hình dư nợ CVTD theo đối tượng Thu lãi từ hoạt động CVTD CN năm 2010-2012 Tỷ lệ nợ hạn CVTD CN năm 2010-2012 Tỷ lệ nợ xấu CVTD CN năm 2010-2012 Nội dung Tình hình vốn huy động tiền gửi CN Tình hình dư nợ cho vay CN giai đoạn 2010-2012 Tình hình dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế Trang 21 21 22 25 27 29 36 37 38 39 40 41 42 Trang 19 23 36 DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại CVTD Cho vay tiêu dùng NHNo& PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sinh viên: Phạm Thái Hoàng Lớp: NHI-K12 Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CN Chi nhánh NH Ngân hàng KH Khách hàng GD Giao dịch DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN Doanh nghiệp nhà nước HTX Hợp tác xã TDTD Tín dụng tiêu dùng HĐTD Hợp đồng tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước LNTT Lợi nhuận trước thuế SXKD Sản xuất kinh doanh BĐS Bất động sản HĐKD Họat động kinh doanh CB – CNV Cán - công nhân viên Sinh viên: Phạm Thái Hoàng Lớp: NHI-K12 Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực tiễn phát triển Ngân hàng giới, tỷ trọng thu nhập từ tín dụng ngày giảm, thu nhập từ dịch vụ khác toán quốc tế, thẻ, chuyển tiền,… ngày chiếm tỷ trọng cao Điều tất yếu nhu cầu vay vốn ngân hàng để bổ sung vốn lưu động hay đầu tư TSCĐ tổ chức kinh tế ngày giảm có kênh huy động khác thay hiệu thị trường chứng khoán Trong số trường hợp đầu tư tài sản cố định doanh nghiệp lựa chọn thực thông qua công ty thuê mua tài chính, sử dụng hình thức Leasing, Factoring, ưu việt vay vốn trung dài hạn NH để đầu tư Cho nên, đến lúc dự án đầu tư lớn cần huy động lượng vốn khổng lồ cần đến ngân hàng thường dự án có đạo trực tiếp Chính phủ Lúc này, nhu cầu tín dụng ngân hàng nhu cầu tín dụng doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh cá nhân tiêu dùng (cho vay bán lẻ) thị phần tín dụng mà ngân hàng cần quan tâm lúc nhu cầu tín dụng bán lẻ đặc biệt mảng tín dụng tiêu dùng, thị phần tín dụng đầy tiềm năng, ngày phát triển theo mức độ phát triển kinh tế đời sống người dân Việt Nam sau trình chuyển theo kinh tế thị trường mở cửa, hội nhập kinh tế quốc tế có bước phát triển nhanh, thị trường chứng khoán hình thành không ngừng hoàn thiện, đời sống người dân ngày nâng cao Cho nên NHTM cần phải triển khai mô hình ngân hàng bán lẻ cần thiết, xu hướng hợp thời đại Bên cạnh việc cho vay bán lẻ đồng nghĩa với việc phân tán rủi ro qua giảm thiểu rủi ro cho vay NH Thực trạng nay, NHTM quốc doanh nói chung NHNo & PTNT nói riêng lâu tín dụng bán buôn (cho vay lớn doanh nghiệp lớn) chủ yếu việc cho vay bán lẻ, cho vay tiêu dùng bắt đầu, kinh nghiệm lĩnh vực chưa nhiều, bên cạnh chế quản lý NHTM Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng quốc doanh nặng nề quan liêu chưa có linh hoạt Trong hàng loạt NHTM CP quốc doanh nước đời sớm xác định thị trường tín dụng mục tiêu thị trường tín dụng tiêu dùng, tạo nên đối trọng cạnh tranh liệt, nước ta bước vào hội nhập, tự hóa Ngân hàng tính cạnh tranh trở nên khốc liệu “đại gia” ngân hàng nước mạnh NHTM nước mặt vốn liếng kinh nghiệm vào NHTM nước sách bảo hộ Chính phủ lợi so với NH nước có mặt lâu thị trường nước, thị phần chiếm giữ Cho nên mấu chốt vấn đề chiếm lĩnh tối đa thị trường tiềm nước trước nhiều ngân hàng nước tham gia vào thị trường Từ phân tích trên, em chọn đề tài nghiên cứu “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì” Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm đề xuất giải pháp giúp NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì mở rộng phát triển mảng dịch vụ cho vay tiêu dùng vốn mẻ nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh CN giai đoạn hội nhập Kết cấu báo cáo tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo gồm chương: Chương 1: Một số sở lý luận CVTD NHTM Chương 2: Thực trạng họat động CVTD NHNo & PTNT CN Thanh Trì Chương 3: Một số giải pháp mở rộng CVTD Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG MỘT SỐ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm CVTD 1.1.1 Một số khái niệm liên quan: * Khái niệm cho vay NHTM: việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang KH vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay(KH vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn * Khái niệm CVTD: quan hệ tín dụng NH (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả toán nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Nếu cho vay sản xuất kinh doanh hình thức tín dụng mà NHTM cấp cho DN, tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh CVTD lại sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình để mua cổ phiếu hay trái phiếu.Như vậy, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh - doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng vốn vay để tài trợ cho vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị , khoản CVTD giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hướng tới sống cao mua xe, dụng cụ dân dụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng * Khái niệm Mở rộng CVTD hiểu việc NH tăng số lượng KH vay, tăng doanh số cho vay tăng tỷ trọng CVTD KH Mở rộng CVTD phải gắn liền với việc tăng chất lượng cho vay Mở rộng CVTD phản ánh khả đáp ứng yêu cầu ngày tăng vốn cho kinh tế, theo cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển xã hội thời kì, qua cho thấy tăng trưởng phát triển CVTD nói riêng NH nói chung 1.1.2 Đặc điểm CVTD: CVTD có đặc điểm riêng biệt Nhìn chung, TDTD có đặc điểm sau: - Giá trị vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lại lớn - Các khoản CVTD có độ rủi ro cao - Các khoản CVTD có lãi suất cao cứng nhắc - CVTD thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn - Lợi nhuận thu từ khoản CVTD đáng kể 1.1.3 Đối tượng CVTD Đối tượng TDTD nhiều dạng, nhiều trường hợp khái quát thông qua trường hợp phổ biến sau: - Các đối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng không cao, việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu - Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, đối tượng muốn vay tiêu dùng dùng tiền tích luỹ, dự phòng để tiêu pha - Các đối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả toán coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Trường hợp tương đối phổ biến Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng phát triển Các đối tượng đại diện cho đối tượng khác cán công nhân viên thuộc khu vực Nhà nước, liên doanh, tiểu thương cán NH 1.1.4 Nguyên tắc CVTD Để đảm bảo an toàn vốn, trình cho vay NHTM phải tuân thủ nguyên tắc sau: - Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Tiền vay phải hoàn trả hạn đầy đủ gốc lãi 1.1.5 Điều kiện CVTD Theo luật pháp Việt Nam, nội dung điều kiện vay vốn gồm: - KH phải có đủ tư cách pháp lý để thực quan hệ tín dụng với NH - Vốn vay phải sử dụng hợp pháp - KH phải có lực tài lành mạnh đủ để đảm bảo hòan trả tiền vay hạn cam kết - KH phải có phương án, dự án SXKD khả thi hiệu - KH phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định 1.2 Vai trò CVTD * Vai trò CVTD KH: Nhờ có vai trò tiêu dùng, người tiêu dùng hưởng điều kiện sống tốt hơn, hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần cho trường hợp cá nhân có chi tiêu có tính đột xuất, cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Tuy người tiêu dùng cần tính toán để việc chi tiêu hợp lý, không vượt mức cho phép đảm bảo khả chi trả * Vai trò CVTD NH: Đối với NH nhược điểm rủi ro chi phí cao, CVTD có lợi ích sau: CVTD giúp tăng khả cạnh tranh NH với NH tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng KH mới, từ mà mở rộng quan hệ với KH Bằng Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- 49 Báo cáo tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH THANH TRÌ 3.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT CN Thanh Trì năm tới Nghị Đại hội Đại biểu lần thứ XXII Đảng Huyện Thanh Trì xác định mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Huyện nhiệm kỳ 2010 – 2015: Huy động, khai thác có hiệu tiềm năng, nguồn lực, đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Công nghiệp – Dịch vụ – Nông nghiệp Phát triển làng nghề truyền thống gắn với du lịch dịch vụ Tập trung xây dựng hệ thống hậ tầng kỹ thuật, cải thiện bước nâng cao chất lượng môi trường, phát triển số khu đô thị đô thị sinh thái văn minh đại Đảm bảo an sinh xã hội, không ngừng cải thiện nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân Tạo đồng thuận cao huy động sức mạnh toàn dân để phấn đấu hoàn thành mục tiêu xây dựng “Nông thôn mới” địa bàn Huyện theo hướng đô thị Chiến lược phát triển CN giai đoạn 2013 – 2015: - Phát huy vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại Nhà nước thị trường tín dụng nông nghiệp, nông thôn; đẩy mạnh việc ứng dụng phát triển sản phẩm dịch vụ cho thị trường nông nghiệp, nông thôn - Tập trung nguồn lực, đề giải pháp phù hợp, có hiệu công tác huy động vốn - Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, ưu tiên tập trung vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn nông dân Phấn đấu nâng tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn lên 70% theo định hướng ngành Các tiêu tài cụ thể định hướng năm 2013 - Nguồn vốn huy động (Bao gồm ngoại tệ quy đổi): Tăng từ 20 - 25% Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 50 Học Viện Ngân Hàng - Dư nợ cho vay (Cả ngoại tệ quy đổi): Tăng từ – 7% - Nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ < 10% - Thu tín dụng: Tăng 15% - Tài chính: Phấn đấu có quỹ thu nhập - Hoàn thành tiêu thi đua khác 3.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT CN Thanh Trì năm tới Trên sở tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà NHNo & PTNTViệt Nam giao cho CN, xét điều kiện kinh doanh đặc thù địa bàn, khó khăn gặp thuận lợi mà NH có được, NHNo & PTNT CN Thanh Trì đưa định hướng HĐKD nói chung hoạt động tín dụng nói riêng( bao gồm hoạt động CVTD) nhằm phát huy tốt thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua khó khăn, đưa hoạt động NH tăng trưởng vững vàng năm tới Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đem lại cho NH nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu năm tới, NHNo & PTNT CN Thanh Trì đưa định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động tương lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho NH, đưa NH trở thành NH hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, NHNo&PTNT thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng KHCVTD, khai thác thị trường KH tiềm địa bàn Hà Nội khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động NH va tạo nguồn thu cho NH Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm KH này, NH quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển vá hoàn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho cácKH cá nhân, giúp cho KH hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 51 Học Viện Ngân Hàng NH Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh NH nhằm tới phương châm, “hướng tới khách hàng” Cụ thể sau: - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn: gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với NH thực thủ tục vay, trả nợ hạn - Trong thời gian tới, NH nỗ lực thực hoạt động cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho KH thêm hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị - Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác - Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ NH, đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh, tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Thực đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ TDTD, như: gửi cán học hỏi kinh nghiệm NH khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước ngòai giảng dạy cử cán nước học tập 3.3 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng CN Thanh Trì 3.3.1 Giải pháp sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng - Đa dạng hóa sản phẩm CVTD Ngày nay, nhu cầu người dân ngày đa dạng, để đáp ứng cách hoàn hảo nhu cầu người dân cạnh tranh thị trường, ngân hàng cần phải nghiên cứu, áp dụng sản phẩm dịch vụ mới, phù hợp với hoàn cảnh cụ thể Việt Nam Ví dụ như: + Cho vay xuất lao động: Những năm gần thị trường xuất lao động Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 52 Học Viện Ngân Hàng nước ta nhộn nhịp, để hỗ trợ người lao động xuất khẩu, Ngân hàng cho vay ứng trước cho họ Khoản cho vay an toàn Ngân hàng ký hợp đồng với công ty xuất lao động việc bảo lãnh cho người vay + Tài trợ thiết bị tiêu khiển: Sản phẩm để phục vụ cho tầng lớp có thu nhập cao giới trẻ thiết bị du thuyền, ca nô, nhà du lịch di động, xe thể thao đắt tiền với thời hạn cho vay ngắn tối đa 10 năm giá trị thiết bị dùng thiết bị làm tài sản đảm bảo + Cho vay sinh viên: khoản vay sinh viên nhằm giảm gánh nặng chi phí học hàng trường đại học Ngoài Ngân hàng mở rộng cho vay hình thức khác cho vay khám chữa bệnh, cưới hỏi … Từ góp phần nâng cao hình ảnh CN, thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa danh mục sản phẩm vừa gia tăng tính cạnh tranh, vừa công cụ phân tán rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh việc phát triển mới, Ngân hàng cần phải trọng đến sản phẩm cũ theo hướng xây quy trình cho vay hợp lý, thuận tiện, dễ hiểu, thủ tục cho vay thông thoáng, tạo điều kiện tốt cho khách hàng vay vốn ngân hàng Các sản phẩm có ngân hàng cần phải nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, nhu cầu khách hàng sản phẩm đối thủ cạnh tranh để thêm vào nhiều tiện ích vượt trội - Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng + Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ KH màCN ấnđịnh mức dư nợ cho vay KH + Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp.Cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 53 Học Viện Ngân Hàng + Áp dụng lãi suất linh họat theo đối tượng vay vốn Với KH quen thuộc, có uy tín CN áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, tạo hài hòa cân đối lợi ích NH lợi ích KH + Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục 3.3.2 Giải pháp công nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống NH nước ta nay, đại hóa công nghệ NH yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài CN không nằm xu đó, phải tiếp cận nhanh công nghệ NH đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng KH - Hiện đại hóa công tác toán.CN đẩy mạnh cung cấp dịch vụ TTKDTM nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với NH CN phát triển sản phẩm CVTD KH có tài khoản tiền gửi NH: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tin dụng… - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để KH thấy tính đại NH Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phu hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng CN nên quan tâm chúý đến cách bố tri, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo không gian hài hoà, tạo nên thoải mái tiện nghi cho KH Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 54 Học Viện Ngân Hàng 3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn lực Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực NH nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu NH đạt thân cán lòng yêu nghề, tinh trung thực công việc - CN nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nước NH công tác tín dụng khuyến khích cán tin dụng nghiên cứu, học tập NH bạn nước - Tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khảnăng làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hòa nhã tôn trọng KH, góp phần tạo nên hìnhảnh CN - CN cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch, chế độ xử lý nghiêm minhtrong việc khoán công tác cho cán bộ, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân ngườicán 3.3.4 Giải pháp khách hàng - Mở rộng đối tượng CVTD Hiện nay, đối tượng CVTD chủ yếu mà CN phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức Nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với KH này, CN cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với CN nhiều sử dụng dịch vụ CN Những KH thường xuyên màCN thực CVTD (như đội ngũ giáo viên, lực lượng CB-CNV ngành Công an, CB-CNV có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Hà Nội, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước đông đảo Trong số đó, nhiều người có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng CVTD mà CN nhằm vào Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 55 Học Viện Ngân Hàng người có thu nhập ổn định, có khả toán Vi vậy, nguồn KH có tiềm lớn mà CN cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt CVTD - Chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng phục vụ khách hàng theo mà họ mong muốn, tìm cách giữ chất khách hàng đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng tảng khách hàng Công tác chăm sóc khách hàng công việc quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Khách hàng cảm thấy thỏa mãn với sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tạo lòng tin, uy tín ngân hàng lòng khách hàng Họ tuyên truyền, quản cáo cho người thân, bạn bè xung quanh sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đặc biệt lĩnh vực CVTD, khách hàng khách hàng cá nhân, mong muốn khách hàng khác nhau, vây công tác chăm sóc khách hàng cần phải linh động, chu đáo hiệu Để làm tốt công tác nay, Ngân hàng cần ý điểm sau: - Ngân hàng cần xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng phù hợp với đối tượng khách hàng, tùy thuộc địa bàn, tâm lý văn hóa khách hàng - Việc phân khúc khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Mỗi đối tượng khách hàng: khách hàng V.I.P, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thông cần phải có sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp - Vào dịp lễ, Tết, sinh nhật… cần có lời chúc mừng cần có quà phù hợp với đối tượng khách hàng để họ cảm thấy hài lòng quan tâm chu đáo - Thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng Trao đổi thông tin thường xuyên với khách hàng hình thức giúp ngân hàng biết khách hàng cần gì, muốn gì, cảm nhận khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sao, qua đáp ứng tốt nhu cầu họ đồng thời dần hoàn thiện sản phẩm, dịch Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 56 Học Viện Ngân Hàng vụ ngân hàng Trao đổi thông tin tiến hành hình thức hội nghị khách hàng, chương trình quảng cáo, điều tra thăm dó ý kiến, phẩn hối từ khách hàng, thiết lập đường dây nóng… - Giải khiếu nại khách hàng cách nhanh chóng, kịp thời Việc giải khiếu nại khách hàng hội để chỉnh sửa, hoàn thiện quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đem lại niềm tin, hài lòng khách hàng Đồng thời hạn chế lan truyền thông tin khách hàng không giải khiếu nại, gây uy tín cho ngân hàng 3.3.5 Giải pháp hoạt động marketing Ngày marketing trở thành xu hướng phát triển kinh doanh NH đại ngày trở nên quan trọng, xem chìa khóa thành công kinh tế thị trường Các NH giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín phương tiện đại chúng, tuyên truyền quảng cáo, tài trợ… Những họat động giúp người dân biết đến NH nhiều hơn, hiểu dịch vụ mà NH cung cấp 3.4 Một số kiến nghị: 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không cần có nỗ lực, cố gắng thân ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ quan quyền có liên quan Nếu hoạt động CVTD phát triển Chính phủ lợi từ phát triển chủ trương kích thích tiêu dùng Chính phủ đạt hiêu quả, tạo điều kiện kích thích sản xuất nước Vì vậy, Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô Nhà nước cần phải có sách ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế ổn định, lâu dài, hướng Đó mục tiêu ổn định thị trường, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát… Nhà nước tạo môi trường trị ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập, mức sống người dân, khiến cho khả tích lúy Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 57 Học Viện Ngân Hàng tiêu dùng người dân tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hóa tiêu dùng dân chúng Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hóa bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, nhân rộng mô hình lương hưu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực nhà nước đối tượng có thu nhập thấp để giảm bớt phân hóa giàu nghèo Hoàn thiện hành lang pháp lý Nhà nước xây dựng hành lang pháp lý an toàn Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng để tạo điều kiện NHTM đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngoài ra, Nhà nước quan có trách nhiệm nhanh chóng thông nhất, sửa đổi hạn chế số luật có liên quan đến CVTD luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt phòng công chứng phòng đăng ký giao dịch đảm bảo hai phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng, sở pháp lý cho việc kiện tụng sau Mặt khác, quan giúp cho ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố có bị tranh chấp hay chấp, cho thuê bị hạn chế quyền chuyển nhượng giao dịch mua bán không, đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả hạn chế quyền chuyển nhượng đến lường gạt vay mượn ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có biện pháp nâng tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan công quyền Đầu tư phát triển giáo dục, bồi dưỡng nhân tài Đầu tư hệ thống giáo dục chiến lược mang tính cấp thiết quốc gia “hiền tài nguyên khí quốc gia”, cần có đội ngũ lao động giỏi đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế đặc biệt ngành ngân hàng cần phải có đường lối đắn Nhà nước Nhà nước cần có sách hỗ trợ trường Đại học khối ngành kinh tế nói riêng toàn hệ thống giáo dục nói chung Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 58 Học Viện Ngân Hàng Ngoài ra, Chính phủ cần có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng hình thức cán bộ, tránh tượng lạm dụng chức vụ gây thiệt hại đến lợi ích Nhà nước Bên cạnh biện pháp xử phạt, phủ cần có sách khen thưởng lãnh đạo, cán xuất sắc, hoàn thành tốt tiêu công việc, nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc cán 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực NH, trực tiếp đạo hoạt động NH, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động NH nói chung hoạt động CVTD nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD nói riêng hoạt động NH nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên NH, tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, nắm bắt thông tin hoạt động NH thông tin KH nước - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động NH thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 59 Học Viện Ngân Hàng 3.4.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho CN NHNo & PTNT Thanh Trì phát triển mạnh hình thức CVTD NHNo & PTNT Việt nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để CN Thanh Trì tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTD Đồng thời, NHNo & PTNT Việt Nam phối hợp với NHNo & PTNT Thanh Trì tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử công với trình độ kiến thức tương ứng - NHNo & PTNT Việt Nam tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng toàn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách NHNN, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động - NHNo & PTNT Việt Nam điều kiện cho phép nên giúp đỡ CN tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing NH - NHNo & PTNT Việt Nam giúp đỡ tạo điều kiện cho NHNo & PTNT Thanh Trì việc đưa công nghệ NH, trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng vào thực tiễn hoạt động CVTD nói riêng Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 60 Học Viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Mỗi ngân hàng với ưu riêng lựa chọn chiến lược phát triển riêng Sẽ có ngân hàng chuyên thực bán buôn có ngân hàng phục vụ bán lẻ Tuy nhiên với mức độ phát triển kinh tế Việt Nam nay, cho thấy xu hướng phát triển tín dụng hình thành cho vay tiêu dung trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay tiêu dung tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng khác sở bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng thành công phát triển bền vững biết vận hành cách linh hoạt biết phân bổ nguồn lực cách khéo léo NHNo & PTNT đánh giá có nhiều ưu so với NHTM khác lực vốn, quản trị, nhân lực, nhiên điều không đảm bảo cho Agribank tiếp tục chiếm lĩnh vị dẫn đầu liên tục thay đổi để thích nghi với điều kiện kinh doanh thay đổi ngày Trên sở lý luận phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động triển khai dịch vụ tín dụng tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Thanh Trì, nội dung báo cáo nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm CN, từ đưa số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hoàn thiện phát triển mảng tín dụng tiêu dùng CN, nâng cao lực cạnh tranh NHNo & PTNT nói chung, CN nói riêng giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt trăn trở phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng Việt Nam Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung báo cáo nhiều khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Em xin cám ơn tham gia Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 61 Học Viện Ngân Hàng đóng góp, chỉnh sửa quý thầy cô giáo sinh viên để tiếp tục hoàn thiện nghiên cứu báo cáo Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Báo cáo tốt nghiệp 61 Học Viện Ngân Hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng - Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010, Quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010, Quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống ngân hàng No&PTNTViệt Nam - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNN CN Thanh Trì năm 2009, 2010, 2011 - Báo cáo kết họat động cho vay tiêu dung NHNo&PTNN CN Thanh Trì năm 2009, 2010, 2011 - Tạp chí ngân hàng - Một số tài liệu khác - Website: http://www.agribank.com.vn http://www.thanhtri.hanoi.gov.vn Sinh viên: Phạm Thái Hoàng K12 Lớp: NHI- Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập -Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì xác nhận: Sinh viên: Phạm Thái Hoàng Ngày sinh: 03/11/1991 Trường: Học Viện Ngân Hàng Mã sinh viên: 12A4010306 Lớp: NHTM I – K12 Khóa học: 2009-2013 Khoa: Ngân hàng Chuyên ngành: Tín dụng Hệ: Đại học quy Thực tập tại: Phòng Kế hoạc kinh doanh – NH No&PTNT Thanh Trì Địa chỉ: Số 300, đường Ngọc Hồi, huyện Thanh Trì, TP Hà Nội Điện thoại: … Thời gian thực tập: Từ ngày 4/3/2013 đến ngày 28/05/2013 Nội dung thực tập: Về thái độ, ý thức tổ chức kỷ luật: Về công việc giao: Hà Nôi, ngày 23 tháng năm 2013 Xác nhận đơn vị thực tập