Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………1 CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan Ngân Hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm………………………………………………………4 1.1.2 Các hoạt động NHTM……………………………11 1.2 Mở rộng cho vay DNV&N NHTM 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ(DNV&N)……………10 1.2.2 Mở rộng hoạt động cho vay DNV&N NH…… 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay NHTM DNV&N 1.3.1 Các nhân tố chủ quan……………………………………………… 21 1.4.2 Các nhân tố khách quan…………………………………………….25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI CHI NHÁNH NHCT BỈM SƠN 2.1 Tổng quan NHCT Bỉm Sơn Lê Việt Hồng_NH47B Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp 2.1.1 Lịch sử hình thành NHCT Bỉm Sơn 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHCT Bỉm Sơn……………………………….30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCTBS………………… 31 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N NHCT Bỉm Sơn 2.2.1 Quy trình cho vay DNV&N 41 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N NHCT Bỉm Sơn .43 2.3 Đánh giá cho vay DNV&N NHCT Bỉm Sơn 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Một số hạn chế 56 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .58 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI NHCT BỈM SƠN 3.1 Định hướng cho vay DNV&N NHCT Bỉm Sơn 3.1.1 Định hướng chung NH 66 3.1.2 Định hướng cho vay DNV&N NH 68 3.2 Giải pháp cho vay DNV&N NHCT Bỉm Sơn .69 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh NHCT Bỉm Sơn 81 Lê Việt Hồng_NH47B Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( Chủ biên ), 2007, Giáo trình Ngân hàng thương mại , Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân PGS.TS Nguyễn Thị Mùi ( Chủ biên), 2006, Giáo trình Quản trị ngân hàng thưong mại, Nhà xuất tài www.sbv.gov.vn : Ngân hàng nhà nước Việt Nam www.icb.com.vn : Ngân hàng công thương Việt Nam www.gov.com.vn : Nhà nước Việt nam www.thixabimson.com.vn : Thị xã Bỉm sơn Báo cáo kết kinh doanh năm gần Chi nhánh Ngân hàng công thương Bỉm Sơn Báo cáo kết tín dụng Chi nhánh năm gần Luận văn tốt nghiệp khoá trước Lê Việt Hồng_NH47B Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Danh môc viÕt t¾t NHTM Ngân hàng thương mại DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT Ngân hàng công thương NHCTBS Ngân hàng công thương Bỉm Sơn NHCTVN Ngân hàng công thương Việt Nam NHCTTH Ngân hàng công thương Thanh Hoá NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo HTX Hợp tác xã XNK Xuất nhập KHDN Khách hàng doanh nghiệp GD Giao dịch CN Công nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước Lê Việt Hồng_NH47B Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Danh môc b¶ng biÓu, s¬ ®å Bảng 1.1 : tiêu xác định doanh nghiệp vừa nhỏ………………… 12 Bảng 1.2 : kết huy động vốn năm gần NHCTBS……… 34 Bảng 2.2 : tình hình dư nợ phân theo đối tượng cho vay……………… .36 Bảng 2.3 : nợ xấu theo thời hạn cho vay đối tượng cho vay…………… 37 Bảng 2.4 : kết hoạt động kinh doanh NHCTBS…………………….39 Bảng 2.5 : số lượng DNV&N vay vốn chi nhánh………………… 43 Bảng 2.6 : doanh số cho vay DNV&N năm gần đây……………… 44 Bảng 2.7 : tình hình dư nợ cho vay DNV&N chi nhánh năm gần đây…45 Bảng 2.8 : cấu dư nợ cho vay theo hình thức sở hữu…………………… 47 Bảng 2.9 : cấu dư nợ cho vay theo thời hạn nợ………………………… 48 Bảng 2.10 : cấu dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo…………………… 50 Bảng 2.11 : dư nợ cho vay DNV&N theo lĩnh vực kinh doanh…….51 Bảng 2.12 : nợ xấu cho vay DNV&N năm gần đây……………….53 Sơ đồ 2.1 : mô hình tổ chức máy chi nhánh NHCTBS………………… 33 Sơ đồ 2.2 : quy trình cho vay DNV&N …………………………………… 42 Biểu đồ 2.1 : cấu dư nợ cho vay DNV&N qua năm……………………45 Biểu đồ 2.2 : cấu dư nợ theo hình thức sở hữu ………………………… 47 Biểu đồ 2.3 : dư nợ cho vay theo kì hạn nợ………………………………….49 Biểu đồ 2.4 : tình hình dư nợ theo tài sản đảm bảo………………………….50 Lê Việt Hồng_NH47B Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp không thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta từ có đường lối đổi kinh tế đặc biệt sau gia nhập WTO , việc phát triển DNV&N vấn đề Đảng Nhà Nước coi trọng , coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế xã hội nuớc ta Trong điều kiện hội nhập nay, nói việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bước phù hợp với quy luật nước ta DNV&N ngày khẳng định vai trò quan trọng trở thành động lực phát triển tăng trưởng kinh tế Việc phát triển DNV&N góp phần đa dạng hoá thành phần kinh tế , góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước , đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế DNV&N góp phần giải công ăn việc làm ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu lao động Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà DN gặp phải như: thiếu vốn , thiếu bình đẳng mặt kinh doanh , không đủ khả tiếp thu công nghệ đại , khó khăn đào tạo nhân lực , thiếu hiểu biết xúc tiến thương mại đầu tư…Ngoài gặp nhiều khó khăn tâm lí không tôn trọng xã hội Trong khó khăn lớn thiếu vốn cho sản xuất đổi công nghệ Thiếu vốn , thiếu hội phát triển DNV&N bệnh khó tìm lời giải đáp với Đảng , Nhà Nước, thân DN tổ chức Lê Việt Hồng_NH47B Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp tín dụng Thực tế cho thấy , nguồn vốn tín dụng Ngân hàng cho phát triển DNV&N quan tâm cải thiện đáng kể Tuy nhiên việc tiếp cận nguồn vốn NH khó khăn DNV&N Điều không xuất phát từ NHTM mà từ thân trình sản xuất kinh doanh DN Do , việc phải tìm giải pháp tín dụng nhằm hỗ trợ phát triển DNV&N vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau thời gian thực tập Chi nhánh NHCT Bỉm Sơn tỉnh Thanh hóa em chọn đề tài : “Mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh NHCT Bỉm Sơn tỉnh Thanh hoá“ để nhận xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay DNV&N phạm vi hoạt động Ngân hàng Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương : Chương I : Lí thuyết mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng Chương II: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh NHCT Bỉm Sơn Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh NHCT Bỉm Sơn Với thể chuyên đề tốt nghiệp , em hy vọng đống góp số ý kiến nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCTBS Tuy nhiên trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế nên viết không tránh khỏi hạn chế Em mong nhận bảo góp Thầy Cô giáo, cô , anh chị phong tín dụng quan tâm tới vấn đề để chuyên đề em hoàn thiện sâu Lê Việt Hồng_NH47B Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp sắc Qua em xin chân thành cảm ơn toàn thể cán giáo viên Khoa tài ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức vô quan trọng tài ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo – Thạc sĩ Nguyễn Minh Huệ, người nhiệt tình hướng dẫn bảo để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn cán chi nhánh NHCT Bỉm Sơn tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lê Việt Hồng Lê Việt Hồng_NH47B Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan Ngân Hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại: Để đưa khái niệm NHTM, người ta thường dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài Mỗi quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM: Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 : “Ngân hàng nhà băng thiết yếu bao gồm ngiệp vụ nhận tiền gửi , buôn bán vàng bạc , hành ngề thương mại giá trị địa ốc , phương tiện tín dụng hối phiếu , thực nghiệp vụ chuyển ngân , đứng bảo hiểm…” Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 : “NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo Luật TCTD Việt Nam : “ NH TCTD thực toàn hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác có liên quan “ Hoạt động NH bao gồm hoạt động ? Hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ , chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ toán Lê Việt Hồng_NH47B Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Mặc dù có nhiều cách thể khái niệm khác , phân tích khai thác nội dung khái niệm , ta nhận thấy rõ NHTM có chung tính chất , việc nhận tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay , đầu tư , nghiệp vụ kinh doanh khác NH 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Một đặc trưng quan trọng hoạt động NH vay vay Vì khác với DN kinh doanh lĩnh vực phi tài chính, huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NH a) Huy động vốn từ nguồn tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi NH bắt đầu hoạt động , việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng , cách NH huy động tiền DN tổ chức dân cư • Tiền gửi không kỳ hạn : loại tiền gửi rút tiền lúc NH có nghĩa vụ phải thoả mãn nhu cầu Loại tiền có mục đích toán Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn , việc gửi tiền rút tiền thực vào lúc , NH khó xác đinh trước , thực tế có chênh lệch thời gian số lượng việc gửi rút tiền , NH tồn số dư tiền gửi không kì hạn NH cho vay Lãi suất loại tiền gửi thấp , chí có khoản tiền gửi trả lãi Cho nên nguồn vốn giúp NH hạ thấp giá mua vốn , nâng cao khả cạnh tranh cho vay đầu tư Lê Việt Hồng_NH47B 10 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp hơn, cho vay không giới hạn thời hạn trả nợ , thời hạn trả nợ trùng với thời gian thu hồi vốn doanh nghiệp • Những doanh nghiệp có dự án đầu tư khả thi ,mang lại hiệu cao tạo điều kiện nhanh thời gian giải ngân, cho vay mức vốn lớn vay thông thừờng 3.2.1.3 Chính sách khoản đảm bảo cần có linh hoạt Chi nhánh nên linh hoạt với tài sản đảm bảo để vừa hạn chế rủi ro, vùa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng cách dễ dàng Hầu hết DNV&N gặp vấn dề khó khăn việc đảm bảo tài sản , doanh nghiệp tài sản chấp tài sản chấp bị đánh giá thấp nên không đủ điều kiện để vay vốn Chi nhánh nên mở rộng tài sản cầm cố , chấp , tài sản cuả bên thứ ba bảo lãnh ; tài sản hình thành từ vốn vay tín chấp Hiện , danh mục tài sản đảm bảo thường tài sản có độ an toàn cao phổ biến : đất đai, ô tô, máy móc …còn tài sản khác quyền sở hữu công nghê, phát minh sáng chế , hàng hoá…thì không xuất có Ngoài chi nhánh nên cho phép DNV&N đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay , Chi nhánh nên kết hợp chấp tín chấp , tập trung nhiều vào tính khả thi dự án khả cạnh tranh thị trường 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng Các biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNV&N phải đôi với biện pháp nâng cao chất luợng tín dụng Đây khâu quan trọng trình cấp vốn vay cho DN vùă đảm bảo an toàn , vừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng, vừa phục vụ tốt khách hàng không gây phiền hà cho khách hàng trình giao dịch Để thực tốt nhiệm vụ chi nhánh NHCTBS cần: Lê Việt Hồng_NH47B 77 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp 3.2.2.1 Tổ chức đào tạo nhân trình độ phẩm chất Con người đóng vai trò định đến thành công hay thất bại hoạt động tất nhiên không loại trừ hoạt động kinh doanh ngân hàng Do , để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp đào tạo đội ngũ cán phẩm chất nghiệp vụ giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân ngân hàng Thực giải pháp tiến hành chủ yếu phương diện sau: • Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng : Thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ , chế sách , pháp luật , thẩm định , phân tích hoạt động kinh tế , toán quốc tế , tin học , nhoại ngữ…kết hợp đào tạo quy đào tạo chỗ giúp người cán có đủ lực trình độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Đối với nhân viên cũ cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu , học tập cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác , gắn với lí luận thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt sáng tạo , hiệu cho vay • Kiện toàn công tác sử dụng cán Tuỳ theo chức , nhiệm vụ , yêu cầu vị trí công tác phân công hoạt động cho vay mà người cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp Nhìn chung họ cần phải có đủ sức tiếp cận với chế thị trường đa dạng , am hiểu sách pháp luật , có lĩnh phẩm chất trị tốt , trung thực gắn bó với nghề Đối với cán tín dụng cho vay ngành ngề phải có hiểu biết liên quan tới nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành ngề đó, từ làm công tác tư vấn cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn ngân hàng • Có chế độ khuyến khích thưởng phạt vật chất cán làm công tác tín dụng : Lê Việt Hồng_NH47B 78 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Cần thiết có chế độ lương , thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác , tránh tượng bình quân chủ nghĩa công tác tín dụng thực nặng nề nhiều rủi ro Một đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực sáng tạo Do , cần nghiên cứu áp dụng chế độ thưởng ưu đái người làm tốt công tác tín dụng mở rộng , khai thác , chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn …những người có chất lượng trả nợ tín dụng cao nợ hạn tỷ lệ thấp mang tính tạm thời … Bên cạnh cần phải thưởng phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay lừa đảo , cương xử lí thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục răn đe người khác 3.2.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định trước cho vay, công tác kiểm tra kiểm soát trình sử dụng vốn trình đôn đóc thu hồi nợ • Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt công tác tín dụng Chi nhánh NHCTBS thẩm định đạt thành tựu đáng kể Nhưng để hoàn thiện ngân hàng cần ý, việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý kinh doanh, dự án vay, thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Thông thường vay vốn người vay tính toán hiệu kinh tế, tính toàn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính toán người vay vốn Không dừng lại tính toán người vay mà ngân hàng luôn phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính toán người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu Lê Việt Hồng_NH47B 79 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp khăng khít thường định khả vay tốt hay xấu dự án Nhưng ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay chưa đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào? Vì vậy, việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể • Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát đảm bảo chất lượng cho vay Công tác kiểm tra kiểm soát công tác thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính thông qua công tác mà ngân hàng nắm đựơc thực trạng kinh doanh mình, biết đựơc thông tin đối tác vay vốn Trên sở có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời , nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động cho vay DNV&N hoạt động đưa lại thu nhập lớn cho chi nhánh Công tác giám sát phải đạt mục tiêu : thường xuyên nắm tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; phân định rõ ràng nguồn vốn dùng cho sản xuất , nguồn vốn dùng cho kinh doanh DNV&N hoạt động đa dạng Nắm vững chu kỳ sản xuất DNV&N để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ, thu lãi cho ngân hàng; cần phải trọng thông tin khác có liên quan tới DNV&N có vay vốn ngân hàng để có biện pháp xử lí kịp thời tình phát sinh, tăng cường hiệu kinh doanh ngân hàng • Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đôn đốc trình thu nợ thu lãi Lê Việt Hồng_NH47B 80 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng công việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay không Việc kiểm tra thông qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá … Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải sử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghiã vụ trách nhiệm kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn nợ hạn thể hịên tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng Lê Việt Hồng_NH47B 81 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn.Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ 3.2.2.3 Nâng cao khả thu thập thông tin xây dựng mạng lưới thông tin rộng lớn phục cho trình thu thập thông tin liên quan tới DNV&N Thông tin nguồn tư liệu quan trọng cho Ngân hàng để tới định cho vay sau thu thập thông tin thông tin phải kiểm tra tính kĩ xác trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu nguồn thông tin thu thâp từ thân DN va vốn , từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng, từ bạn hàng DN, từ trung tâm thông tin Ngân hàng nhà nước từ thông tin đại chúng internet, đài báo…Nói chung nguồn thông tin lấy từ nhiều nguồn khác thu thập lượng thông tin nhiều nhanh ngân hàng phải thu thâp cách thường xuyên đồng thời chi nhánh nê có phận chuyên thu thập thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực, sau tiến hành phân loại lưu trữ cần dùng 3.2.3 Giải pháp nhằm đa dạng hoá phương thức cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày cao DN Đa dạng hoá loại hình thức cho vay giúp ngân hàng tài trợ cho nhiều loại hình doanh nghiệp nhiều ngành nghề khác với đặc điểm yêu cầu vốn khác Đa dạng hoá loại phương thức cho vay đưa tới cho DNV&N nhiều lựa chọn hơn, giúp DN sử dụng vốn chủ động phù hợp với đặc điểm sản xuất , điều kiện kinh doanh ngân hàng Ngoài hình thức cho vay có kèm theo tài sản đảm bảo, cầm cố giấy tờ ngân hàng nên áp dụng phương thức cho vay khác : cho vay bảo lãnh , chiết khấu giấy tờ có giá…ngoài chi nhánh nên kết hợp loại cho Lê Việt Hồng_NH47B 82 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp vay vớí nghiệp vụ cho thuê tài Với loại hình cho vay DNV&N không cần tài sản đảm bảo mà cần có dự án đầu tư khả thi Phương thức có tính rủi ro cao phù hợp với doanh nghiệp hạn chế vốn đầu tư đem lại lãi suất cao so với phương thức cho vay khác Mặc dù lãi suất cao nhiên nguồn vốn DNV&N không bị ứ đọng vào tài sản cố định không bị buộc vào tài sản chấp cầm cố Do chi nhánh nên kết hợp với công ty cho thuê tài để giúp DNV&N thuê mua tài sản cố định chi nhánh người tài trợ ngắn hạn cho DN vay vốn sản xuất kinh doanh 3.2.4 Giải pháp hạn chế cấu dư nợ cho vay Đổi quan điểm sách ngân hàng thay đổi cấu cho vay phù hợp với kinh tế chuyển đổi cấu đầu tư phù hợp với chuyển dịch cấu kinh tế xã hội , địa phương phủ Tăng cường việc mở rộng cho vay trung dài hạn, tạo điều kiện cho DNV&N có dự án khả hi không thoả mãn điều kiện tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng.ngoài ,chi nhánh nên mở rộng cho vay với nhiều loại hình kinh doanh, lĩnh vực ngành ngề không nên tập trung cho vay ngành, lĩnh vực truyền thống xuất nhập , thương mại dịch vụ mà thời gian tới Ch nhánh nên tìm kiếm mở rộng mối quan hệ với DN V&N thuộc lĩnh vực kinh doanh xuất nhập , thuỷ sản , nông lâm ngư nghiệp ,tạo điều kiện cho DN vay vốn để tạo nên cân cấu dư nợ cho vay Đồng thời cho vay ưu tiên dự án sử dụng công nghệ tiên tiến , có tác động tốt tới môi trường , có aảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố , Đất nước , giải công ăn việc làm cho người lao động 3.2.5 Các giải pháp khác Đế giải pháp có tính khả thi đạt hiệu giải pháp Lê Việt Hồng_NH47B 83 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp hỗ trợ góp phần bổ sung thúc hoạt động mở rộng cho vay DNV&N 3.2.5.1 Giải pháp tăng cường vốn vay DNV&N Vốn yếu tố quan trọng định đến tăng trưởng dư nợ , tạo kết kinh doanh chủ yếu ngân hàng Nhằm đảm bảo không ngừng tăng trưởng nguồn vốn huy động , đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu vay vốn từ DNV&N , phục vụ cho kế hoạch phát triển tương lai, NHCTBS cần đẩy mạnh việc triển khai chương trình thu hút vốn dân cư tổ chức kinh tế xã hội bao gồm quốc doanh, quốc doanh, nước nước Vốn nhàn rỗi dân cư nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Bên cạnh nguồn vốn dân cư nguồn vốn tổ chức kinh tế tồn đọng không nhỏ , xuất phát từ chênh lệch chu kì sản xuất kinh doanh liên tiếp doanh ngiệp thường có lượng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa dùng tới ngân hàng khai thác khoản vốn nhàn rỗi họ sử dụng cho doanh nghiệp khác vay Đem lại lợi ích hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi , ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Ngoài huy động vốn từ tổ chức xã hội , tổ chức nước nguồn kiều hối hướng huy động đầy tiềm Tuy nhiên , để thu hút nguồn vốn dẫn vốn NHCT Bỉm sơn cần thực số biện pháp sau: • Không ngừng nâng cao uy tín vị trí thị trường Thực chế độ ưu đãi khách hàng cách thiết thực , phát huy trì phong cách , thái độ phục vụ : tình cảm , lễ độ , mềm dẻo , linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng triệt để thuận tiện nhanh chóng chế độ nhằm giữ Lê Việt Hồng_NH47B 84 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp khách hàng cũ, lôi kéo khách hàng đến giao dịch • Mở rộng nhiều hinh thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất , thời hạn , phương thức gửi toán khác tiết kiệm không kỳ hạn , tiết kiệm có kỳ hạn ( 3,6,9,12 tháng ) , tiết kiệm ngoại tệ ( USD, DM ) muốn làm tốt công tác chi nhánh cần phải mở rộng mạng lưói huy động với thủ tục đơn giản khoa học , lãi suất tiết kiệm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng đồng thời mang tính cạnh tranh thị trường Bên cạnh phải tạo thuận lợi rút tiền , tiếp tục công tác đại hoá trang thiết bị đổi phong cách giao tiếp … • Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân séc cá nhân toán qua ngân hàng cách : đơn giản hoá thủ tục mở tài khoản cá nhân séc cá nhân chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng NHCTBS nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng gửi giao dịch gửi rút tiền toán không dùng tiền mặt Trên số biện pháp cần triển khai nhằm làm tăng nguồn vốn huy động cho chi nhánh , thu hút thêm khách hàng tới giao dịch tạo sở để phát triển hoạt động tín dụng với chất lượng cao đối tượng khách hàng đặc biệt DNV&N Tuy nhiên trình huy động vốn NHCTBS cần thực sở kế hoạch cụ thể tránh tình trạng huy động vốn tràn lan Công tác huy động vốn phải gắn liền với công tác sử dụng vốn không để xảy tình trạng ứ đọng vốn ảnh hưởng không tốt tới chất lượng hoạt động cho vay hiệu sản xuất kinh doanh 3.2.5.2 Góp vốn đầu tư liên doanh liên kết với DNV&N Để mở rộng hoạt động cho vay DNV&N , chi nhánh không thiết cho doanh nghiệp vay vốn mà lựa chọn xem doanh nghiệp làm ăn hiệu , có triển vọng , ngân hàng thoả thuận kí kết hợp đồng kinh doanh với DNV&N để mở rộng sản xuất kinh doanh Như mở rộng hoạt động tín dụng mà có điều kiện thâm Lê Việt Hồng_NH47B 85 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp nhập thị trường từ tìm mặt mạnh mặt yếu vừa trực tiếp giám sát trình sử dụng vốn DNV&N Về phía DNV&N có cộng tác hỗ trợ từ phía ngân hàng , doanh nghiệp làm ăn có hiệu hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh NHCT BS 3.3.1 Kiến nghị với DNV&N • Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn tính xác chi tiết báo cáo tài DN DN có nức độ minh bạch cao thường xem có đội ngũ quản lí tổ chức tốt đưa định dựa thông tin đầy đủ Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài DN nên áp dụng chế độ kế toán đơn giản , thống nghiêm túc chuẩn mực kế toán nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận với báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NH Việc kiểm tra tính minh bạch DN mang tính xác thực công ty kiểm toán có uy tín , DN nên mời công ty kiểm toán độc lập có uy tín định kì kiểm tra tình hình tài Chi phí cho công tác kiểm tra cao hiệu đem lại hình ảnh uy tín DN mắt ngân hàng nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung Các DNV&N phải hiểu lợi ích việc thường xuyên công khai tính minh bạch tài để tạo mối quan hệ hợp tác , điều kiện để tiếp cận rỗng rãi với thị trường dịch vụ tài Có DN hoạt động cách chuyên nghiệp , hiệu bền vững • DN phải xây dựng phương án khả thi có hiệu Để mở rộng hoạt động cho vay DNV&N , nâng cao hiệu sử dụng vốn chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh đồng thời thoả Lê Việt Hồng_NH47B 86 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp mãn nhu cầu vay vốn DNV&N, vay vốn DN phải xây dựng phương án khả thi đem lại hiệu kinh doanh cao Muốn có phương án kinh doanh khả thi , DNV&N cần có phương pháp xác định phương án kinh doanh , chẳng hạn: điều tra xác định nhu cầu thị trường sản phẩm , xác định khả kinh doanh DN…trên sở nghiên cứu tiến hành lựa chọn phương án kinh doanh Việc lựa chọn phương án kinh doanh phải dựa tiêu chí chủ yếu phương án như: doanh thu , chi phí , mức tiêu thụ, thu nhập DN người lao động Thêm vào để phương án có hiệu cần tính tới tình sau: + Sự biến đổi thị trường giá chất lượng hàng hoá, cạnh tranh mạnh mẽ đối thủ cạnh tranh + Công nghệ khoa học kĩ thuật phát triển mức độ ứng dụng kĩ thuật vào sản xuất kinh doanh + Sự thay đổi sách thuế , lãi suất cho vay … + Những nguy rủi ro xảy ra, chủ động xây dựng phương hướng xử lí rủi ro • DNV&N cần trọng đào tạo đội ngũ cán công nhân tay nghề đào tạo trình độ quản lí cho cán chủ chốt Để phát huy mạnh nguồn nhân lực , doanh nghiệp nên tổ chức thường xuyên lớp đào tạo chuyên môn cho cán công nhân viên Chủ động áp dụng kiến thức công nghệ , thực chương trình quản lí kinh tế sản xuất kinh doanh , xây dựng DN phát triển bền vững Để cần nỗ lực hợp tác thân nhân viên hỗ trợ quan chức yếu tố phấn đấu nỗ lực thân người DN yếu tố định Lê Việt Hồng_NH47B 87 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với quan nhà nước • Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt nam có ảnh hưởng gián tiếp trực tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để hoạt động mở rộng cho vay DNV&N chi nhánh NHCT Việt Nam nói chung , NHCTBS nói riêng đạt hiệu cao , NHNN cần có quan tâm sau: + NHNN cần có văn quy định nhằm hỗ trợ cho DNV&N DN rơi vào hoàn cảnh khó khăn cách: hoàn thiện văn luật , cần tạo môi trường hành lang pháp lí thông thoáng đồng linh hoạt Đồng thời cần bổ sung quy định để theo kịp biến động kinh tế thị trường thời gian gần dự báo xu hướng tới nước ta rơi vào tình trạng giảm phát nên cần có sách thật đắn có tính hiệu cao Ngoài văn hướng dẫn tài sản chấp cần có linh hoạt tạo điều kiện cho DNV&N vay vốn ngân hàng + NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn Phân theo tiêu thức khác dựa vào nguyên nhân gây nên nợ hạn Những nguyên nhân lũ lụt , thiên tai …không nên áp dụng mức lãi suất hạn 150% lãi hạn + Không ngừng nâng cao chất lượng thông tin trung tâm tín dụng ( CIC) phát huy hiệu trung tâm Nguồn thông tin xác việc mở rộng hoạt động cho vay dễ dàng đạt hiệu cao • Đối với Nhà nước quan trực thuộc Nhà nước + Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cường bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp + Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn Lê Việt Hồng_NH47B 88 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp định cho hoạt động doanh nghiệp có ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng môi trường bình đẳng cho DNV&N hoạt động Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nứơc, cần điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, sách bảo hộ hàng hoá sản xuất nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tác dụng sách + Nhà nước nên tăng cường biện pháp quản lý nhà nước việc cấp giấy phép hoạt động đăng ký kinh doanh cụ thể : - Cần qui định rõ quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế , lực trình độ doanh nghiệp - Giấy phép kinh doanh qui mô hoạt động phải phù hợp với vốn sở hữu lực, trình độ quản lý thực tế doanh nghiệp + Hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động cho vay ngân hàng, bao gồm văn như: - Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có gía - Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng nhận quyền sở hữu tài sản - Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản… Lê Việt Hồng_NH47B 89 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp + Nhà nước cần hỗ trợ tư vấn thiết bị công nghệ đại cho DNV&N, tạo điều kiện cho DN đảm bảo tính cạnh tranh sản xuất kinh doanh, cần phân định rõ chức cho quan chuyên trách quản lí DNV&N phân theo ngành ngề kinh doanh Các quan chuyên trách cần thực chức hỗ trợ cho DNV&N việc cung cấp thông tin sách nắm bắt tình hình nhu cầu cần vốn DNV&N để xây dựng chiến lựơc phát triển DNV&N Tóm lại, thông qua chủ trương sách cụ thể, Nhà nước quan trực thuộc nhà nước cần tạo điều kiện thuận lơịi cho hoạt động kinh doanh DNV&N, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N vừa tiếp thu sáng tạo sản xuất vừa đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh DN Sự phát triển khu vực DNV&N góp phầnđắc lực vào tiến trình công nghiệp hoá đại hoá phát triển phồn thịnh nước nhà Lê Việt Hồng_NH47B 90 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp KẾT LUẬN Mở rộng hoạt động cho vay DNV&N vấn đề quan tâm hầu hết Ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh NHCT Bỉm Sơn nói riêng Mở rộng hoạt động cho vay có tác dụng kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hoá đại hoá đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày hiệu Hoạt động cho vay ngân hàng mang tính định đến thu nhập ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau năm tách từ chi nhánh NHCT Thsnh Hoá để trở thành chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam chi nhánh NHCT Bỉm Sơn nỗ lực để có sách hợp lí việc mở rộng hoạt động cho vay DNV&N đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh tránh khỏi thiếu sót hạn chế mà Chi nhánh cần tập trung giải để hoạt động mở rộng cho vay đạt hiệu tốt để Chi nhánh nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới với đạo sát NHCT Việt Nam nỗ lực thân, Chi nhánh hòan thành tốt nhiệm vụ giao , mở rộng hoạt động cho vay DNV&N địa bàn vùng lân cận, góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển đồng thời đẩy mạnh trình CNH, HĐH đất nước Lê Việt Hồng_NH47B 91 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân