Li Núi u Kể từ sau có luật đầu t nớc gần luật khuyến khích đầu t nớc, hoạt động đầu t nớc ta ngày phát triển mạnh mẽ có đóng góp to lớn phát triển đất nớc Đầu t đợc coi động lực phát triển kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế lên, nâng cao tổng sản phẩm xã hội, bớc đa kinh tế Việt Nam theo kịp nớc giới Nhu cầu t nớc ta lớn khẩn trơng, nhng vấn đề đặt không phần quan trọng làm để đầu t có hiệu quả? Một phơng thức cho vay có hiệu lập thẩm định dự án đầu t Đối với Ngân hàng thơng mại để đạt đợc hiệu cao cho vay, cho vay trung dài hạn việc phân tích đánh giá dự án đầu t đặc biệt phơng diện tài dự án khâu quan trọng cho vay tín dụng đầu t làm tốt công tác thẩm định dự án đầu t góp phần nâng cao hiệu vốn vay làm rủi ro cho Ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất Trong năm qua công tác thẩm định dự án đầu t có nhiều đổi thích ứng với kinh tế thị trờng Hơn công đổi mới, với sách mở cửa Đảng Nhà nớc có nhiều nhà đầu t nớc vào Việt Nam, thu đợc nhiều kinh nghiệm công tác thẩm định để ngày hoàn thiện nội dung phơng pháp Hệ thống Ngân hàng nhà nớc ta trình phấn đấu để lên đổi cách toàn diện không tránh khỏi khó khăn trở ngại định Bên cạnh kết đạt đợc, đáng khích lệ, công tác thẩm định dự án đầu t nhiều hạn chế so với yêu cầu đầu t nh yêu cầu đổi hệ thống Ngân hàng Đất nớc Vấn đề quan trọng phải rút mặt tồn thiếu sót để có biện pháp khắc phục nhằm đa hoạt động thẩm định dự án đầu t ngày hoàn thiện Qua thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang, từ thực tế hoạt động thẩm định dự án đầu t chi nhánh em chọn đề tài nghiên cứu hoạt động thẩm định dự án đầu t ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang, chuyên đề mong muốn đa nhìn có hệ thống lý luận thực tế hoạt động thẩm định dự án đầu t Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang, qua nêu lên khó khăn, vớng mắc tồn trình thẩm định dự án đầu t Ngân hàng Chuyên đề mạnh dạn đa kiến nghị giải pháp mong muốn phần góp phần giải khó khăn tồn Nội dung chuyên đề gồm ba phần: Li Núi u Phần I giới thiệu chung chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã bắc giang .3 Phần II 23 Thực trạng hoạt động thẩm định dự án đầu t ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang .23 Phần III 61 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu t Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang 61 Kết luận .72 Trong trình thực hiện, chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết, em mong đợc giúp đỡ quý báu thầy cô giáo cô cán bộ, nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang để chuyên đề hoàn chỉnh Phần I giới thiệu chung chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã bắc giang I Quá trình hình thành, phát triển chức năng, nhiệm vụ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã bắc giang 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thị xã Bắc Giang Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thị xã Bắc Giang chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, đợc thành lập ngày 12/3/2001 thức vào hoạt động từ ngày 8/5/2001 với đội ngũ cán bộ, công nhân viên đến có 39 cán Đến chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thị xã Bắc Giang ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn tỉnh Bắc Giang thu hút đợc nhiều cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng hệ thống khác hệ thống có quan hệ mật thiết với ngân hàng Trong điều kiện chi nhánh đời nhng thị phần tín dụng địa bàn tơng đối ổn định, chi nhánh có xu hớng đổi phong cách phục vụ với phơng châm Lịch Văn minh Tận tình Hiệu quả, Vì thành đạt khách hàng ngân hàng, hoạt động ngân hàng để ngày thu hút đợc nhiều khách hàng đến ngân hàng giao dịch Chi nhánh có trụ sở tại: Đờng Nguyễn Thị Lựu Thị xã Bắc Giang Tel: (0240) 850 554; Fax: (0240) 850 556 1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thị xã Bắc Giang Theo định hội đồng quản trị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam số 169/QĐ/HĐQT ngày 07/09/2000 qui định : Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thị xã Bắc Giang nói riêng có chức năng: Trực tiếp kinh doanh địa bàn theo phân cấp Ngân Hàng Nông nghiệp Tổ chức điều hành kinh doanh kiểm tra, kiểm toán nội theo uỷ quyền Tổng Giám Đốc Ngân Hàng Nông nghiệp Thực nhiệm vụ khác đợc giao lệnh Tổng Giám Đốc Ngân Hàng Nông nghiệp Chi nhánh NHNN &PTNT Thị xã Bắc Giang có nhiệm vụ : Huy động vốn : a) Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ,có kỳ hạn, tiền gửi toán tổ chức ,cá nhân thuộc thành phần kinh tế nớc nớc đồng Việt Nam ngoại tệ b) Phát hành chứng tiền gửi , trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng thực hình thức huy động vốn khác theo qui định Ngân hàng Nông nghiệp c) Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác Chính phủ ,chính quyền địa phơng tổ chức kinh tế ,cá nhân nớc nớc theo qui định Ngân hàng Nông nghiệp d) Đợc phép vay vốn tổ chức tài chính, tín dụng nớc Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp cho phép Cho vay : Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức kinh tế; cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế theo phân cấp uỷ quyền Hớng dẫn khách hàng xây dựng dự án, với dự án tín dụng vợt quyền phán :trìnhNgân hàng Nông nghiệp cấp định Kinh doanh nghiệp vụ ngoại hối đợc Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp cho phép Kinh doanh dịch vụ : thu, chi tiền mặt; két sắt,nhận cất giữ loại giấy tờ trị giá đợc tiền ;thẻ toán ; nhận uỷ thác cho vay tổ chức tín dụng tài chính, tín dụng tổ chức , cá nhân nớc ; dịch vụ ngân hàng khác đợc Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Nông nghiệp quy định Làm dịch vụ cho Ngân hàng Ngời nghèo Thực hạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Thực kiểm tra, kiểm toán nội việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ phạm vi địa bàn theo quy định Tổ chức thực việc phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tièn tệ, tín dụng đề kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phơng Chấp hành đầy đủ báo cáo ,thống kê theo chế độ quy định theo yêu cầu đột xuất Giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn cấp Thực nhiệm vụ khác đợc Giám đốc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn cấp giao Trong thực tế Thị xã Bắc Giang địa bàn lớn tỉnh Bắc Giang, nơi tập trung nhiều xí nghiệp lớn tỉnh Bắc Giang, có trung tâm thơng mại lớn, dân c đông đúc, thuận lợi cho ngân hàng mở rộng phát huy nghiệp vụ Cho đến Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thị xã Bắc Giang có sản phẩm nh là: Thanh toán nớc: Mở tài khoản cho cá nhân tổ chức kinh tế Chuyển tiền nhanh toán nớc Thu chi chỗ theo khả yêu cầu khách hàng Thu hộ, chi hộ; chi trả hộ lơng Chi trả kiều hối Sản phẩm tiền gửi kho quỹ: Nhận tiền gửi đồng Việt Nam ngoại tệ thành phần kinh tế, tổ chức,cá nhân với lãi suất linh hoạt Nhận tiền gửi qua đêm Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Sản phẩm tín dụng: Cho vay ngắn, trung dài hạn tổ chức kinh tế, cá nhân Phát hành bảo lãnh Ngân hàng loại Chiết khấu thơng phiếu, chứng từ có giá T vấn đầu t, thơng mại, thẩm định đối tác Cho vay trả góp Cho vay thấu chi Cho vay tiêu dùng CBCNV Cho vay mua nhà Với quy mô hoạt động kinh doanh tăng lên nhanh với đa dạng hoá hoạt động nâng cao chất lợng kinh doanh, NHNN &PTNT Thị xã Bắc Giang thực trởng thành đóng vai trò quan trọng kinh tế xã hội không với tỉnh Bắc Giang mà với tỉnh khác II Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã bắc giang 2.1 Mô hình tổ chức máy quản lý Tổng số CBCNV chi nhánh đến ngày 31/12/2004 39 cán có 08 cán tín dụng (kể cán làm công tác thống kê kế hoạch hoá), 08 cán kế toán ngân quỹ lại cán làm việc phòng ban khác Tổng số cán đợc bố trí xếp theo cấu phòng nh sau: Ban lãnh đạo: 03 cán gồm có: Giám đốc phụ trách chung trực tiếp phụ trách công tác tổ chức, Kiểm tra Kiểm toán toán nội bộ, chiến lợc kinh doanh Phó Giám đốc phụ trách công tác kế toán ngân quỹ hành chính.Phó Giám đốc phụ trách Kế hoạch - Kinh doanh Phòng Kế toán Ngân quỹ: 08 cán Phòng Hành nhân sự: 01 cán Phòng Tín Dụng: 08 cán chí nhánh trực thuộc: + Phòng giao dịch: Phòng giao dịch số 11: 04 cán Phòng giao dịch số 12: 03 cán Phòng giao dịch số 13: 04 cán + Chi nhánh cấp 3: Chi nhánh số 2: 06 cán Chi nhánh số 2: 05 cán Sơ đồ máy tổ chức NHNo& PTNT Thị xã Bắc Giang Ban lãnh đạo Phòng HC-NS Chi nhánh trực thuộc Phòng giao dịch Phòng KHKD Phòng KT-NQ Phòng Tín Dụng Chi nhánh cấp 2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Theo phụ lục kèm theo Quyết định 169/QĐ-HĐQT ngày 07/09/2000 HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam có qui định rõ chức năng, nhiệm vụ phòng ban Có thể tuỳ theo quy mô hoạt động số chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn trực thuộc đợc định mô hình tổ chức gọn nhẹ, sáp nhập số phòng với Ví dụ Phòng Kinh tế- Kế hoạch với Phòng Tín dụng thành Phòng Kinh tế Kế hoạch, Phòng Kế toán Ngân quỹ với Phòng Vi tính thành Phòng Kế toán Ngân quỹ, Phòng Hành với phòng TCCB-ĐT thành Phòng Hành Nhân 2.2.1 Phòng Kế hoạch - Kinh doanh Nghiên cứu, đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn địa phơng Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hớng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán đến chi nhánh NHNo& PTNT địa bàn Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoà vốn kinh doanh chi nhánh NHNo& PTNT địa bàn Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết Đầu mối thực thông tin phòng ngừa rủi ro xử lý rủi ro tín dụng Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách u đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ xuất gắn tín dụng với sản xuất, lu thông tiêu dùng Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn cho vay an toàn đạt hiệu qua cao Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền Cán thẩm định sâu xem xét tìm hiểu tính xác, tồn dự án, chỗ thắc mắc cần phải tìm hiểu làm để không bỏ sót hội đầu t đồng thời hạn chế thấp yếu tốt rủi ro trình thực dự án Để đảm bảo đạt đợc mục tiêu công tác thẩm định dự án Ngân hàng Thị xã Bắc Giang có phơng án hay quy trình thẩm định dự án đầu t cách khoa học sở thu thập nguồn thông tin đồng thời kết hợp với kinh nghiệm thực tế Việc thẩm định dự án đợc tiến hành cụ thể nội dung nhng thực tế nội dung dự án thờng liên quan chặt chẽ với nên tiến hành đồng thời nhiều nội dung tuỳ theo tính chất đầu t cụ thể dự án, ngời thẩm định lợc bỏ bớc đợc coi không cần thiết Một dự án đợc chủ đầu t gửi đến Ngân hàng Thị xã Bắc Giang, sau tiếp nhận dự án ngân hàng tiến hành thẩm định nội dung sau: + Thẩm định t cách pháp nhân vay vốn - Thẩm định hồ sơ pháp lý doanh nghiệp Khi xem xét hồ sơ pháp lý doanh nghiệp cán thẩm định thờng yêu cầu có đủ hồ sơ sau: Quyết định thành lập doanh nghiệp Quyết định bổ nhiệm giám đốc; kế toán trởng Biên bầu hội đồng quản trị Giấy phép kinh doanh Giấy phép hành nghề phù hợp + Thẩm định cần thiết phải đầu t + Thẩm định yếu tố đầu vào (nguyên vật liệu, nhiên liệu, động lực lao động ) Khi thẩm định cầm xem xét mặt Cơ sở pháp lý kỹ thuật để xác định qui mô trữ lợng khả cung cấp yếu tố đầu vào Chất lợng yếu tố đầu vào Các hình thức cung cấp khai thác Giá đầu vào + Thẩm định mặt tài Vấn đề tổng vốn đầu t Vấn đề nguồn vốn đầu t Về khả trả nợ Vấn đề khả sinh lời Vấn đề rủi ro quản lý rủi ro Tiếp nhận thực chơng trình, dự án thuộc nguồn vốn nớc, nớc ngoài.Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, tổ chức kinh tế, cá nhân nớc.Đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết; đề xuất Tổng Giám đốc cho phép nhân rộng Xây dựng thực mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân đề xuất hớng khắc phục Giúp Giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo& PTNT trực thuộc địa bàn Tổng hợp, báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh NHNo& PTNT giao 2.2.2 Phòng Kế toán - Ngân quỹ Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Nông nghiệp Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, toán kế hoạch thu, chi, tài chính, quỹ tiền lơng chi nhánh NHNo& PTNT địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp phê duyệt Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo& PTNT địa bàn Tổng hợp, lu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định Thực khoản nộp Ngân sách Nhà nớc theo luật định Thực nghiệp vụ toán nớc Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề Tổng hợp, thống kê lu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh Xử lý nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ, tín dụng hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê cung cấp số liệu, thông tin theo quy định Quản lý, bảo dỡng sửa chữa máy móc, thiết bị tin học Làm dịch vụ tin học Thực nhiệm vụ khác đợc Giám đốc chi nhánh 10 chuyên môn, phẩm chất cá nhân, dẫn đến có đánh giá chất lợng thẩm định hạn chế, trình thẩm định có phiền hà (và có tợng tiêu cực) - Công tác kiểm tra thực cha thờng xuyên, thiếu sâu sát nên không kịp thời nhắc nhở chấn chỉnh cán bộ, công chức thực nhiệm vụ 4.3.2 Nguyên nhân khách quan: 4.3.2.1 Công tác quy hoạch chuẩn bị đầu t : - Việc ban hành chủ trơng đầu t, thẩm định trình phê duyệt dự án cha đợc nghiên cứu, xem xét đầy đủ sở quy hoạch duyệt; - Hệ thống quy hoạch có (Phát triển kinh tế - xã hội, xây dựng đô thị, phát triển ngành, vùng) cha cụ thể, chi tiết dự báo yêu cầu đầu t phát triển lĩnh vực Thờng có tính định hớng dự án có quy mô lớn có vai trò thúc đẩy tăng trởng sản xuất phát triển kết cấu hạ tầng - Công tác đạo, điều hành giám sát thực quy hoạch trọng việc xây dựng kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội hàng năm, cha gắn với công tác chuẩn bị đầu t - Việc ban hành chủ trơng đầu t theo quy định Quyết định 66/2001/QĐ-UB ngày 16/7/2001 UBND tỉnh thực cha quy trình, thiếu phối hợp quan quản lý ngành quan đầu mối tổng hợp quy hoạch, kế hoạch kinh tế - xã hội Chủ trơng đầu t dự án cân kế hoạch đầu t Ngân sách nhà nớc khả huy động vốn đầu t 4.3.2.2.Một số nguyên nhân khách quan khác : Một chủ thể kinh tế tồn bị chi phối yếu tố khách quan (Lạm phát, bệnh dịch, thiên tai, biến động trị, ) Công tác thẩm định dự án đầu t chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang nói riêng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nói chung không loại trừ Một số yếu tố làm ảnh hởng không tốt tới công tác thẩm định chi nhánh Đó biến cố xẩy cho kinh tế xã hội khiến cho thị phần sản phẩm chi nhánh bị thu hẹp, làm cho doanh thu dự án biến động theo hớng xấu 60 Điều khiến cho khả trả nợ theo dự kiến chi nhánh thay đổi theo hớng tiêu cực Phần III Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu t Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang I Mục tiêu kinh doanh năm 2005 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang 1.1 Xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2005: 1.1.1 Căn lập KHKD năm 2005: - Căn vào phơng hớng, mục tiêu kế hoạch phát triển kinh tế xã hội thị xã Bắc Giang năm 2005 nh sau: Phấn đấu đạt tốc độ tăng trởng kinh tế năm 2005 15% so với năm 2004, cấu kinh tế đợc xác định: ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chiếm 39%, thơng mại - dịch vụ chiếm 59,2%, nông nghiệp chiếm 1,8% - Căn tình hình thực tế hoạt động NHNo thị xã Bắc Giang qua bốn năm 2001 - 2004: Năm 2001: nguồn vốn tăng 224,9%, d nợ tăng 39% Năm 2002: nguồn vốn tăng 73%, d nợ tăng 46,6% Năm 2003: nguồn vốn tăng 35,9%, d nợ tăng 62% Năm 2004: nguồn vốn tăng 2,17%, d nợ tăng 34% ( Năm 2004 tốc độ tăng trởng nguồn vốn thấp tháng 10 năm 2004, NHNo Thị xã bàn giao 48,8 tỷ đồng NHNo Tỉnh) - Căn đề án chiến lợc thị trờng, thị phần giai đoạn 2002 - 2005 NHNo thị xã Bắc Giang: nguồn vốn năm 2004 tăng trởng 22%, d nợ tăng trởng 17% - Do điều kiện thực tế địa bàn Thị xã Bắc Giang giai đoạn nỗ lực phấn đấu xây dựng sở vật chất cho hoàn thiện, 61 nâng cấp tiêu chí thành phố Bắc Giang nhng vốn nội lực nghèo, nhu cầu đầu t phát triển sở hạ tầng lớn, thách thức NHNo thị xã việc huy động vốn địa phơng NHNo thị xã Bắc Giang hoạt động địa bàn có cạnh tranh gay gắt NHTM, Ngân hàng sách xã hội, Kho bạc nhà nớc, Tiết kiệm bu điện, Mặt khác, địa bàn hoạt động bị thu hẹp (trớc 11 phờng xã, phờng xã); nguồn vốn hoàn toàn đơn vị tự huy động địa bàn, tiền gửi Kho bạc nhà nớc TCTD khác Trên sở đó, NHNo thị xã Bắc Giang lập KHKD năm 2005 cho đơn vị nh sau: 1.2 Các tiêu chủ yếu năm 2005: - Nguồn vốn: Tổng nguồn vốn huy động phấn đấu đến 31/12/2005 đạt 143.480 triệu đồng, tăng 22% so với năm 2004, số tuyệt đối tăng 25.873 triệu đồng Cơ cấu nguồn vốn nh sau: + Tiền gửi không kỳ hạn: 6.000 triệu đồng ( Chiếm 4%) + Tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng: 36.000 triệu đồng ( Chiếm 25%) + TG có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: 101.480 triệu đồng ( Chiếm 71%) - Sử dụng vốn: Tổng d nợ đến 31/12/2005 phấn đấu đạt 165.679 triệu đồng, tăng 17% so với năm 2004, số tuyệt đối tăng 24.073 triệu đồng Trong đó: + D nợ thông thờng: 155.679 triệu đồng 62 D nợ ngắn hạn thông thờng: 85.623 triệu đồng D nợ trung hạn thông thờng: 70.056 triệu đồng + D nợ dự án tài trợ UTĐT: 10.000 triệu đồng * Tỷ lệ nợ hạn: dới 2% tổng d nợ hữu hiệu * Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: chiếm 45% tổng d nợ cho vay * Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp: chiếm 20% tổng d nợ cho vay Tập trung phát triển cho vay DN vừa nhỏ, phấn đấu đạt d nợ 31 tỷ đồng * Thu lãi tiền vay: đạt từ 95% số lãi phải thu trở lên, tìm biện pháp tăng thu dịch vụ khác để đáp ứng chi phí hợp lý đảm bảo tiền lơng theo quy định cho cán công nhân viên II Sự cần thiết phải hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu t Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang Trong năm gần ngân hàng thực đổi đạt đợc thành tựu to lớn, đóng góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế đa đất nớc thoát khỏi khủng hoảng kinh tế Hoạt động ngân hàng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá cả, tích cực huy động vốn, mở rộng đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho việc thu hút vốn đầu t nớc - nhân tố quan trọng cho tăng trởng kinh tế nớc ta năm qua Hệ thống ngân hàng phát triển với tốc độ cao chiều rộng lẫn chiều sâu, đa dạng hoá sản phẩm cung cấp cho kinh tế, làm giảm mức rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Hoà chung với lên toàn ngành ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn bớc tự hoàn thiện đổi sở vật chất kỹ thuật, nâng cao trình độ cán công nhân viên ngân hàng, mở rộng hoàn thiện dịch vụ ngân hàng Trong hoạt động tín dụng đầu t đặc biệt cho vay trung dài hạn ngân hàng gặt hái đợc nhiều thành công, nhiều dự án hoạt động hiệu Trong năm qua hoạt động thẩm định dự án đầu t đợc ngân hàng ý tạo điều kiện để công tác thẩm định đạt hiệu cao Tuy nhiên bên cạnh mặt đợc hoạt động thẩm định dự án đầu t Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang số tồn khó khăn Do công tác thẩm định dự án đầu t quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang Làm tốt công tác thẩm định dự án giảm rủi ro, tăng 63 lợi nhuận cho ngân hàng mà tạo đợc hội đầu t cho chủ đầu t, tạo lợi ích cho kinh tế, giúp doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, góp phần lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đa kinh tế phát triển vững mạnh Từ thực tế tồn tại, khó khăn vớng mắc công tác thẩm định dự án đầu t Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang đợc đề cập chơng II Sau thời gian thực tế Ngân hàng em xin mạnh dạn đa số kiến nghị với mong muốn đợc góp phần nâng cao hiệu thẩm định dự án đầu t Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang III Giải pháp hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu t Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang 3.1 Giải pháp kỹ thuật Các hạn chế kỹ thuật có nguyên nhân lớn từ phía cán thẩm định ý thức học hỏi nh hiểu biết kỹ thuật cha đáp ứng đợc yêu cầu công việc thẩm định Vì giải pháp quan trọng để khắc phục hạn chế nâng cao hiểu biết kỹ thuật cho cán thẩm định khoá học bồi dỡng đồng thời cán thẩm định phải luôn trau kiến thức thân Về mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang nên tổ chức thi để khuyến khích tinh thần học tập cán nên tổ chức tổ chức t vấn kỹ thuật nhằm nghiên cứu tiến khoa học, cập nhập kiến thức kịp thời cho cán nhân viên ngân hàng Trong việc tính toán tiêu tài dự án nên sử dụng chi phí vốn bình quân ( WACC) làm lãi xuất chiết khấu Có nh phản ánh xác giá trị lãi ròng mà dự án đem lại Với cách phân tích độ nhậy chiều chi nhánh cho kết xác định độ biến động tiêu cố định tiêu lại Với cách xác định đợc xu hớng thay đổi tiêu tài biến riêng lẻ thay đổi Trong thực tế, dự án chịu chi phối tổ hợp yếu tố Để khảo sát đợc biến động rõ NPV, IRR hay tiêu tài khác có tham gia nhiều yếu tố ta sử dụng bảng phân tích độ nhậy hai chiều Cách phân tích có nghĩa ta cho hai số biến hay biến động, thay đổi ( Các biến 64 lại cố định) Để từ xem giao động tiêu NPV, IRR, Xác định với biến động kết dự án không khả thi biến động kết cho dự án khả thi 3.2 Giải pháp ngời Thờng xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ, triển khai kịp thời thị nghị Đảng, sách pháp luật nhà nớc văn đạo ngành đến toàn thể CBVC đơn vị Tạo điều kiện thuận lợi để cán tự học tập, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học Thực triệt để khoán tài đến nhóm ngời lao động, thởng phạt nghiêm minh, ngời, việc, thời điểm Con ngời yếu tố đóng vai trò quan trọng tất hoạt động Để hoạt động tốt yếu tố ngời phải đợc đặt lên hàng đầu Các hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn phải đòi hỏi yếu tố ngời cao lĩnh vực khác Đồng vốn tay ngân hàng cho vay, chủ đầu t thiên biến vạn hóa mà ngân hàng kiểm soát hết mà phải thu hồi Cái phức tạp công tác thẩm định lại đòi hỏi chất lợng cán thẩm định Nâng cao chất lợng cán thẩm định chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang thực cách sau: Tổ chức khóa học ngắn hạn để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán Đặc biệt toán học xác suất ngoại ngữ cho cán để họ nhậy bén việc tính toán, xử lý giao tiếp công việc Tạo điều kiện để họ áp dụng cách phân tích rủi ro hay phân tích thị trờng tiêu định lợng cách tốt Bên cạnh nên đầu t nhiều loại sách lĩnh vực kỹ thuật, xã hội Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang nên chuyên môn hóa đội ngũ cán thẩm định cán tín dụng để cán thẩm định có thời gian hoàn thành công việc tốt Hiện chi nhánh cha có phòng Marketting, phòng nghiên cứu thị trờng riêng Đây mảng quan trọng, không giúp cho việc tìm kiếm khách hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang, mà t vấn cho cán thẩm định thị phần, thị trờng sản 65 phẩm dự án Giúp dự báo rủi ro khả tiêu thụ sản phẩm Yếu tố định trực tiếp tới khả trả nợ chủ đầu t Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang thực chế độ khen thởng, khuyến khích động viên cán làm việc tốt Hiện đội ngũ cán thẩm định ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang có 03 ngời đó: 01 cán có trình đại học, 02 cán có trình độ trung cấp Với số lợng cán thẩm định nh thiếu số lợng chất lợng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần tuyển thêm cán có trình độ để bổ xung vào đội ngũ cán thẩm định ngân hàng Theo trạng thực tế, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang nên tuyển thêm 01 cán có trình độ đại học chuyên ngành ngân hàng 03 cán có trình độ trung cấp chuyên ngành ngân hàng đồng thời cho 02 cán có trình độ dới đại học học thêm lớp đại học chức chuyên ngành ngân hàng có chi nhánh Bắc Giang, để tạo điều kiện cho cán làm ban ngày học vào buổi tối Cán thẩm định ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần học hỏi tiếp cận kiến thức kỹ thuật, trình độ công nghệ máy móc thiết bị, Đồng thời để khắc phục hạn chế tình trạnh cán thẩm định nhận biết đánh giá máy móc, thiết bị đại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần có liên hệ mật thiết với tổ chức t vấn có liên quan đến máy moc thiết bị, công nghệ đại, đa cán thẩm định học tập, tập huấn để cập nhập kiến thức máy móc thiết bị,công nghệ đại 3.3 Nâng cao chất lợng thông tin thẩm định Mở thêm quầy huy động vốn trung tâm để khách hàng đến gửi tiền đợc đáp ứng dịch vụ nhanh chóng thuận tiện Tiếp cận với hộ gia đình có ngời thân học tập, nghiên cứu, lao động nớc để quảng cáo tuyên truyền dịch vụ chuyển tiền WesternUnion, đồng thời tranh thủ họ có nguồn vốn nhàn rỗi cha có nhu cầu sử dụng để huy động gửi tiền Tăng cờng công tác thông tin tuyên truyền tiếp thị hình thức: quảng cáo, khuyến mại, tờ rơi, Bám sát dự án đền bù, giải phóng mặt để thu hút tiền gửi vào ngân hàng 66 Thờng xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp, phong cách giao dịch cho cán để giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Bám sát chơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phơng nắm bắt dự án đủ điều kiện để đầu t vốn tín dụng có hiệu Tiếp cận với DN vừa nhỏ, hộ kinh doanh địa bàn để tiến hành đầu t vốn Có sách u đãi phù hợp khách hàng truyền thống Mở rộng cho vay dịch vụ cầm đồ (đối với chứng từ có giá) để tăng thu dịch vụ cho ngân hàng Tích cực phân tích nợ đợc xử lý rủi ro đến khách hàng để kịp thời nắm bắt khách hàng có nguồn thu để kịp thời thu hồi nợ Chú trọng nâng cao chất lợng tín dụng, thờng xuyên phân tích nợ hạn tiềm ẩn rủi ro, nợ hạn, nợ tồn đọng để giảm thiểu nợ hạn, nợ rủi ro phát sinh Tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phơng việc thẩm định để đầu t xử lý vụ việc vay nợ tồn đọng có khả xảy rủi ro Khai thác nguồn thu, tìm biện pháp để tăng thu dịch vụ, tiết kiệm khoản chi phí, đảm bảo quỹ thu nhập Lĩnh vực dự án chi nhánh phong phú phức tạp Bởi tìm kiếm thông tin để giúp cho công việc thẩm định khó khăn Hơn phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan khác Tôi xin mạnh dạn đa ý kiến mình: Trớc hết chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang phải tăng cờng công tác chăm sóc khách hàng, t vấn cho khách hàng hiểu vai trò việc cung cấp đẩy đủ thông tin xác Để từ chủ đầu t cộng tác với chi nhánh ngân hàng sở hai bên có lợi Đồng thời chi nhánh cộng tác, giao lu với ngân hàng khác có đối tác để học hỏi kinh nghiệm chia sẻ thông tin khách hàng tránh đợc rủi ro đạo đức thông tin không cân xứng Trong thẩm định kỹ thuật, khó khăn mà cán thẩm định gặp phải thông tin thông số kỹ thuật Một vài năm trở lại việc nối mạng internet trở nên phổ biến Việt Nam chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang 67 nối mạng gần nh đầy đủ, trình khai thác thông tin thiết bị, công nghệ trở nên dễ dàng nhiều Vì cán thẩm định chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông thị xã Bắc Giang nên thôn qua hệ thống máy tính có nối mạng truy cập vào website hãng sản xuất cung cấp thiết bị cho dự án, từ có đựơc thông tin cần thiết cho việc thẩm định Để dự án đợc lập xác, với thực chất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần lập phận chuyên trách cung cấp thông tin, t vấn xây dựng dự án Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần xin kinh phí ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang để thành lập tổ t vấn xây dựng dự án, cần tuyển thêm cán có trình độ đại học để đa vào phận chuyên trách cung cấp thông tin, t vấn xây dựng dự án Bộ phận chuyên trách cung cấp thông tin cần có thêm chức hớng dẫn chủ dự án tới trung tâm, tổ chức t vấn phù hợp để đảm bảo chất lợng hồ sơ dự án Để khắc phục tình trạng thời gian tiếp nhận hồ sơ dài ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang nên có hớng dẫn quy trình thẩm định dự án cụ thể bàng thông báo đợc gián tờng phòng thẩm định bổ xung thêm chức hớng dẫn quy trình thẩm định dự án cho phận t vấn chuyên trách cung cấp thông tin ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang, ngân hàng thông qua truyền thông đại chúng, đa quy trình thẩm định dự án lên website ngân hàng Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần làm rõ trách nhiệm, nhiệm vụ vụ thể phận thẩm định tránh hoạt động trồng chéo phận 3.4 Tăng cờng chặt chẽ công tác thẩm định dự án sau đầu t Thờng xuyên xuống sở theo dõi, t vấn cho chủ đầu t việc sử dụng nguồn tài trợ hiệu Công tác thẩm định dự án sau đầu t hoạt động cần đợc trú trọng nâng cao Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang Sau cho khách hàng vay vốn hỗ trợ dự án đầu t ngân hàng cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, theo sát hoạt động dự án báo cáo kinh doanh hàng tháng, hàng quý khách hàng đồng thời cán thẩm định cần phải đến địa bàn hoạt động dự án 68 đầu t để nắm bắt tình hình thực tế Nếu cán thẩm định nhận thấy điểm không phù hợp cần đa bàn bạc với chủ dự án tìm phơng án khắc phục IV Kiến nghị 4.1 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang Chủ động thu thập thông tin kịp thời, nhanh chóng, phân tích sử dụng cách xác Trong phần phân tích thực trạng thấy rõ lợng thông tin thu đợc để phục vụ cho trình thẩm định dự án Ngân hàng thiếu xác cha đầy đủ Một điều thiếu thẩm định dự án mở rộng tín dụng nguồn thông tin tín dụng Nguồn thông tin ngành có vai trò quan trọng việc xác định hiệu dự án Trong nguồn thông tin mà Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang thu đợc từ trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC giới hạn không đầy đủ Từ thực tế vấn đề đặt Phòng thẩm định nh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang phải chọn lọc xử lý thông tin có hiệu việc thẩm định dự án nh định cho vay Bên cạnh phải thờng xuyên chủ động thu thập thông tin qua sách báo, tạp chí ngành, mở rộng mối quan hệ với chi nhánh Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh để trao đổi kế thừa thông tin tạo nguồn thông tin đa dạng phong phú để đảm bảo tính xác hiệu trình thẩm định dự án đầu t Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ phòng thẩm định phòng tín dụng Khi khách hàng đến vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ, xem xét thẩm định dự án sản xuất kinh doanh kiểm tra trực tiếp sở sau viết tờ trình tín dụng gửi lên Ban giám đốc chi nhánh Toàn hồ sơ đợc chuyển qua phòng thẩm định Phòng thẩm định thẩm định dự án viết phiếu thẩm định Nh cán tín dụng cán thẩm định thẩm định dự án có ý kiến đề xuất cho vay hay không? Vì để có đợc kết luận xác nh việc thẩm định đợc tiến hành nhanh chóng thuận lợi Phòng thẩm định cần phải thiết lập mối quan hệ chặt 69 chẽ với phòng tín dụng sở bàn bạc trao đổi thông tin cho Căn quan trọng việc định tài trợ vốn cho dự án đầu t kết thẩm định dự án Để giảm đợc rủi ro cho vay tín dụng đầu t, nâng cao chất lợng thẩm định dự án Ngoài việc thẩm định mặt tài đầu t nh tài doanh nghiệp cán thẩm định cần phải thẩm định cách chi tiết cụ thể phơng diện kỹ thuât, thị trờng nh khả quản lý chủ đầu t Do cần phải xác định mặt sau: - Đối với phần phân tích thị trờng xem xét khả tiêu thụ sản phẩm dự án không nên chấp nhận dự án có nguồn tiêu thụ (Chẳng hạn nh sản phẩm dự án cung cấp cho công ty hay doanh nghiệp khác) - Đánh giá đợc khả trả nợ sẵn sàng hoàn trả nợ vay chủ đầu t Để có sở đánh giá khả sẵn sàng hoàn trả nợ vay trình thẩm định cần xác định đợc mặt sau + Uy tín yếu tố quan trọng khả sẵn sàng trả nợ vay + Khả tạo lợi nhuận: Khả tạo lợi nhuận phụ thuộc vào khố lợng hàng hoá, giá bán, giá thành, chi phí Bên cạnh khả tảoa lợi nhuận phụ thuộc lớn vào địa điểm kinh doanh chất lợng hàng hoá, công tác quảng cáo, kỹ lao động, kỹ quản lý, lực quản lý yếu tố quan trọng Sự thành công hay thất bại doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán lãnh đạo khả quản lý họ Trớc thực trạng hoạt động kinh doanh công tác thẩm định nói đòi hỏi chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần có giải pháp kịp thời nhằm khắc phục tồn tại, khó khăn vớng mắc trình thẩm định dự án đầu t, đồng thời có kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trung ơng, Ngân hàng Nhà nớc cán ngành liên quan nhằm tháo gỡ vớng mắc khó khăn tạo điều kiện cho hoạt động thẩm định dự án đầu t ngày hoàn thiện, nâng cao hiệu chất lợng thẩm định dự án đầu t, kịp thời cho vay góp phần vào việc phát triển kinh tế thủ đô nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc 70 4.2 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang giao tiêu kế hoạch sát với thực tế, đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang, kịp thời quan tâm đến công tác tăng trởng d nợ huy động vốn theo thời điểm cho phù hợp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang tổ chức tập huấn nghiệp vụ tín dụng, bảo đảm tiền vay, mở lớp đào tạo kỹ thẩm định phơng pháp cho vay doanh nghiệp, kỹ giao tiếp văn hoá doanh nghiệp cho cán sở nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang bổ sung thêm nguồn vốn tài trợ UTĐT cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang, đặc biệt nguồn vốn trung hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang quan tâm hỗ trợ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang việc đề nghị cấp đất xây dựng trụ sở làm việc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị thã Bắc Giang cấp III, phòng giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang báo cáo uỷ ban nhân dân tỉnh để đạo thị xã đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; đạo xã, phờng đẩy nhanh tiến độ chuyển đổi ruộng trũng cấy lúa vụ không ăn sang nuôi thuỷ sản, tạo thành khu nuôi thuỷ sản tập trung; triển khai kế hoạch dồn điền đổi để đảm bảo vốn đầu t ngân hàng có trọng điểm Hiện tỉnh Bắc Giang thực sách thu hut đầu t nhằm phát triển kinh tế, xã hội sở tiềm sẵn có Tuy nhiên, nguồn vốn huy động địa phơng có hạn Vì đề nghị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang hỗ trợ thêm vốn cho chi nhánh để có đủ điều kiện tham gia tài trợ dự án phát triển tỉnh nhà Đồng thời ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Và ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang thờng xuyên tổ chức buổi giao lu ban lãnh đạo trung ơng chi 71 nhánh để trau rồi, trao đổi thêm kinh nghiệm 4.3 Kiến nghị với ban ngành lãnh đạo tỉnh Bắc Giang Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang thực cho vay vốn giao dịch với hầu hết doanh nghiệp xây lắp quốc doanh địa phơng Trong tiến trình xếp cổ phần hóa doanh nghiệp, nh tiếp tục đầu t với doanh nghiệp việc khó khăn cho hoạt động ngân hàng Vì đề nghị ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Giang quan tâm, giúp đỡ trình tháo gỡ khó khăn Bên cạnh đó, đề nghị ban chủ quản, ngành, cấp liên quan hỗ trợ, cộng tác với chi nhánh để thẩm định tốt dự án phát triển tỉnh nhà Kết luận Trong năm gần kinh tế Việt Nam bớc ổn định đờng phát triển Cùng với lên lền kinh tế Việt Nam Ngân hàng thơng mại Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang bớc hoàn thiện đại hoá sở vật chất, nâng cao trình độ đội ngũ cán để hoà nhập vào đổi đất nớc Xác định đắn vai trò quan trọng hoạt động thẩm định dự án đầu t Ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang đạo phòng ban chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án đầu t chi nhánh ngày đạt hiệu cao Sau thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang đợc giúp đỡ tận tình ThS Nguyễn Thị Hoài Dung TS Ngô Kim Thanh cô, Phòng Tín Dụng Em hoàn thành chuyên đề với đề tài "Hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu t tạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang Vì thời gian có hạn, với kiến thức có phần hạn chế, chuyên đề không tránh khỏi sai sót Bản thân em mong muốn đợc đóng góp quý báu thầy cô giáo Một lần em xin chân thành cảm ơn ThS Nguyễn Thị Hoài Dung, TS Ngô Kim Thanh cô cán bộ, nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang giúp đỡ em hoàn 72 thành chuyên đề 73 Mục lục Li Núi u Phần I giới thiệu chung chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã bắc giang .3 Phần II 23 Thực trạng hoạt động thẩm định dự án đầu t ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang .23 Phần III 61 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu t Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang 61 Kết luận .72 74