Lời nói đầu Chơng 1: Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1 Tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dich hai chủ thể, bên chuyển giao lợng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận đợc phải cam kết trả với lợng giá trị lớn theo thời hạn thoả thuận TDNH mối quan hệ tin dụng bên Ngân hàng với bên chủ thể khác NKT, Ngân hàng đóng vai trò ngời huy động vay Giá (lãi suất) khoản vay Ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ TDNH Ngân hàng, Nhà nớc, Doanh nghiệp hộ dân c Đối tợng đợc sử dụng vay tiền, không chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phơng đa chiều Đây đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác TDNH hộ sản xuất tín dụng mà bên chủ thể tín dụng NH, bên hộ sản xuất 1.1.1.2 Đặc trng tín dụng - Tín dụng cung cấp lợng giá trị dựa sở lòng tin ngời cho vay tin tởng ngời vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ - Tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị có thời hạn Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngời cho vay thờng xác định rõ thời gian cho vay Việc xác định thời hạn cho vay dựa vào: + Quá trình luân chuyển vốn đối tợng vay Có nghĩa thời hạn cho vay phải phù hơp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tợng vay lúc ngời vay có điều kiện trả nợ Nếu thời hạn cho vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn đối tợng vay đến hạn khách hàng cha có nguồn để trả nợ gây khó khăn cho khách hàng Ngợc lại, thời hạn cho vay dài chu kỳ luân chuyển vốn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không mục đích nguồn để trả nợ, nhng có nguồn thu nhập khác nguồn thu thu nợ từ nguồn Vì vậy, thời hạn cho vay ngắn chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc xác định thời hạn cho vay không dựa vào chu kỳ luân chuyển vốn đối tợng vay mà dựa vào tính chất vốn ngời cho vay dài ngợc lại thời hạn cho vay ngắn để đảm bảo khả toán Ngân hàng - Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng tín dụng Vì vốn cho vay Ngân hàng vốn huy động ngời tạm thời thừa nên sau thời gian định Ngân hàng phải trả lại cho ngời kỳ thác Mặt khác, Ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động nh: khấu hao tài sản cố định, trả lơng cán công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm nên ngời vay vốn việc trả nợ gốc phải trả cho Ngân hàng khoản lãi 1.1.1.3 Các phơng thức cấp tín dụng chủ yếu Ngân hàng a Cho vay trực tiếp lần Đây hình thức cho vay phổ biến NH khách hàng nhu cầu vay vốn thờng xuyên Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn giải trình cho NH phơng án sản xuất kinh doanh NH tiến hành thẩm định phân tích khách hàng xem có đủ điều kiện an toàn vay hay không Nếu NH xét thấy đủ điều kiện ký kết hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, mức lãi suất điều kiện ràng buộc khác cần thiết Theo kỳ hạn nợ hợp đồng, NH tiến hành thu gốc lãi Quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, NH kiểm soát mục đích sử dụng tiền vay hiệu dự án Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng NH huỷ hợp đồng, thu nợ trớc hạn chuyển nợ hạn b Cho vay theo hạn mức HMTD mức d tín dụng tối đa đợc trì thời hạn định mà tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận HĐTD Đây nghiệp vụ tín dụng mà theo Ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng HMTD Trong kì khách hàng thực vay trả nhiều lần, song d nợ không vợt HMTD Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phơng án kinh doanh sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng hoá dịch vụ, nêu yêu cầu vay làm giấy nhận nợ Sau kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từ, Ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Thời hạn cho vay đợc xác định HĐTD giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, khách hàng kinh doanh tổng hợp lựa chọn chu kì kinh doanh dài chiếm tỷ trọng lớn để xác định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay giấy nhận nợ không phù hợp với thời hạn hiệu lực HMTD Cho vay theo HMTD hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mợn thờng xuyên, vốn vay tham gia thờng xuyên vào trình sản xuất kinh doanh c Cho vay luân chuyển Là nghiệp vụ dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng hoá có thê thiếu vốn Ngân hàng cho vay để khách hàng mua hàng thu đợc nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm đầu quý ngời vay phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phơng thức vay,HMTD, lãi suất phơng thức trả lãi, nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ HMTD thoả thuận năm vài năm Đây thời hạn hoàn trả mà thời hạn để Ngân hàng xem xét mối quan hệ vói khách hàng định có cho vay hay không tuỳ mối quan hệ Ngân hàng khách hàng nh tinh hình tài Ngân hàng Khi vay, khách hàng cần gửi đến Ngân hàng chứng từ hoá đơn nhập hàng số tiền vay Ngân hàng cho vay trả tiền cho ngời bán, theo hình thức này, giá trị hàng hoá mua vào (Có hoá đơn, hợp pháp, hợp lệ đối tợng) đối tợng đợc Ngân hàng cho vay; thu nhập bán hàng nguồn để chi trả cho Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng cho vay tỷ lệ định tuỳ theo khối lợng quan hệ nợ nần ngời vay Các khoản phải thu hàng hoá kho khách hàng trở thành vật đảm bảo cho khoản vay Cho vay luân chuyển thờng áp dụng với doanh nghiệp thơng nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thờng xuyên với Ngân hàng Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay cần lần cho nhiều lận vay Khách hàng đợc đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, việc toán cho ngời cung cấp nhanh gọn Song nh doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ NH gặp khó khăn việc thu hồi vốn thời hạn khoản vay không đợc quy định rõ ràng Cho vay luân chuyển dựa luân chuyển hàng hoá Ngân hàng lẫn doanh nghiệp phải nghiên cứu kế hoạch lu chuyển hàng hoá để dự đoán dòng ngân quỹ thời gian tớitừ xác tới thời hạn cho vay hợp lý d Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng mà theo Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc lãi làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thờng áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho TSCĐ, hàng lâu bền khoản cho vay tiêu dùng Số tiền trả lần đợc tính toán cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng (thờng từ khấu hao thu nhập sau thuế dự án, thu nhập hàng kì ngời tiêu dùng) Ngân hàng thờng cho vay trả góp ngời tiêu dùng thông qua hạn mức định Ngân hàng toán cho ngời bán số hàng hoá mà khách hàng mua trả góp Các cửa hàng bán nhận tiền sau bán hàng từ phía Ngân hàng làm đại lý thu tiền cho Ngân hàng, khách hàng trả trực tiếp cho cửa hàng Đây hình thức tín dụng tài trợ cho ngời mua (qua đến ngời bán) nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hoá Cho vay trả góp thờng rủi ro cao khách hàng thờng chấp hàng hoá trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn ngời vay Nếu ngời vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ Ngân hàng bị ảnh hởng Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thờng cao khung lãi suất cho vay Ngân hàng e Cho vay thấu chi Cho vay thấu chi nghiệp vụ cho vay qua Ngân hàng cho phép ngời vay đợc chi trội số d tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Đây hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn tài sản đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp cá nhân song chủ yếu cấp cho khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn Để đợc thấu chi khách hàng phải làm đơn xin Ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi (khách hàng phải trả phí cam kết cho Ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng kí séc, lập uỷ nhiệm chivợt số d tiền gửi để trả (song hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi Ngân hàng tiến hành thu nợ gốc lãi Số lãi mà khách hàng phải trả: Lãi = Lãi suất thấu chi * Thời gian thấu chi*Số tiền thấu chi f Cho vay gián tiếp Cho vay gián tiếp hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay thông qua tổ chức trung gian Đó tổ, đội, hội, nhóm nh nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức thờng liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu để hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Vì vậy, việc phát triển kinh tế, làm giàu, xoá đói giảm nghèo đợc trung gian quan tâm Trong phơng thức cho vay Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian nh thu nợ, phát tiền vayTổ chức trung gian đứng tín chấp cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lãnh cho thành viên vay Điều thuận tiện ngời vay không đủ tài sản chấp Tuy nhiên để tổ chức trung gian hoạt động có hiệu tổ chức trung gian bị chi phí, Ngân hàng phải trích phần thu nhập cho tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay thông qua ngời bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế ngời vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thờng áp dụng thị trờng có nhiều vay nhỏ, ngời vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trờng hợp nh cho vay thông qua trung gian tiết kiệm chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ) Cho vay thông qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí Ngân hàng, nhiên bộc lộ khuyết điểm Nhiều trung gian lợi dụng vị ngân hàng không kiểm soát tốt tăng lãi suất cho vay vay ngợc lại, giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lợng bán với giá đắt cho ngời vay vốn g Các phơng thức cho vay khác: Mà pháp luật không cấm phù hợp với quy định quy chế số 1627/2002/QĐ-NHNN điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay vốn 1.1.1.4 Các nguyên tắc điều kiện đảm bảo tín dụng Ngân hàng a Các nguyên tắc tín dụng Đặc thù hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng hàm chứa nhiều rủi ro rủi ro khách hàng liên đới trực tiếp ảnh hởng đến Ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thờng tiến hành phân loại lựa chọn khách hàng, tức lựa chọn cho khách hàng tốt nhất, khách hàng đảm bảo tính an toàn, tính sinh lời Ngân hàng Sự lựa chọn dựa số nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc tín dụng đợc cụ thể hoá quy định NHNN NHTM bao gồm: Thứ nhất: Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lãi với thời gian xác định Với nguyên tắc Ngân hàng kế hoạch hoá đợc dòng tiền ra_vào để đáp ứng nhu cầu khoản Các khoản tín dụng Ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản Ngân hàng vay mợn Ngân hàng phải trả gốc lãi theo cam kết Do Ngân hàng yêu cầu khách hàng thực cam kết Đây điều kiện để Ngân hàng phát triển - Thứ hai: Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn mục đích thoả thuận với Ngân hàng, thoả thuận không trái với quy định pháp luật quy định khác Ngân hàng cấp Luật pháp quy định phạm vi hoạt động Ngân hàng Ngân hàng phải hoạt động phạm vi đợc khống chế Thực nguyên tắc Ngân hàng quản lý xem khách hàng có sử dụng vốn với dự án đợc Ngân hàng thẩm định hiệu quả, hoạt động khách hàng không đợc ngợc lại với quy định pháp luật Điều giúp Ngân hàng quản lý đợc nguồn vốn Mục đích tài trợ đợc ghi hợp đồng tín dụng đảm bảo Ngân hàng không tài trợ cho hoạt động luật pháp việc tài trợ phù hợp với cơng lĩnh hoạt động Ngân hàng b Các điều kiện đảm bảo tín dụng NH xem xét cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: +Thứ nhất: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm hành vi dân theo quy định pháp luật + Thứ hai: Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Thứ ba: có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết, cụ thể: - Có vốn tự có tham gia vào dự án - Kinh doanh có hiệu quả: có lãi, trờng hợp lỗ phải có phơng án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống phải có nguồn thu ổn định để trả nợ NH + Thứ t: Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi + Thứ năm: Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ, NHNN Việt Nam hớng dẫn NHTM TCTD 1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế đất nớc giai đoạn CNH_HĐH đất nớc 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất: Theo nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 Chính phủ Hộ sản xuất bao gồm: Các hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, công ty cổ phần, tổ chức hợp tác Các DN, thành viên HTX, tập đoàn sản xuất cac DNNN hoạt động sản xuất kinh doanh ngành Nông- Lâm- NgDiêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn Nh hộ sản xuất theo nghị định 14/CP bao gồm nhiều loại hình sở hữu Trong có sở hữu Nhà nớc Để có thái độ đối xử thích hợp hoạt động tín dụng loại hình sở hữu để đảm bảo phù hợp với chế quản lí tín dụng NHNN ban hành NHNo&PTNT Việt Nam có qui định số 499/NĐNT ngày 2//9/1993 giải thích khái niệm hợp tác xã nh sau Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh Có hai loại hộ vay vốn: Hộ loại 1: Bao gồm hộ chuyên sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp, diêm nghiệp có tính chất tự sản, tự tiêu, hộ cá thể t nhân làm kinh tế gia đình theo nghị định 29 ngày 29/3/1993 Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác DNNN 10 lựa chọn khách hàng cách hiệu xác, chọn đợc khách hàng có t cách tín dụng tốt cho Ngân hàng Thứ hai: Cho vay thông qua tổ chức Chính trị- Xã hội Đó tổ chức nh Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ, Công đoàn Ngân hàng cần có mối liên kết chặt chẽ tổ chức Các tổ chức xây dựng chơng chình, dự án kinh tế để thực triển khai phạm vi hoạt động hội Ngân hàng xem xét, thẩm định dự án xem có hiệu hay không để tiến hành giải ngân Các tổ chức phải có trách nhiệm sàng lọc, lựa chọn hộ có đủ tiêu chuẩn thực dự án phải sát quản lý nguồn vốn vay với Ngân hàng Các tổ chức trị cầu nối trung chuyển, trung gian quan hệ Ngân hàng hộ Việc thu nợ gốc, thu lãi vay Ngân hàng bàn giao phần cho tổ chức Thứ ba: Cho vay thông qua hệ thông quỹ tín dụng nhân dân Với việc mở rộng tín dụng uỷ thác thông qua hệ thông tín dụng nhân dân, NHNo&PTNT Kim Động dần mở rộng cung cấp dịch vụ thông qua hệ thống nh dịch vụ chuyển tiền , chi trả kiều hối chí số nghiệp vụ toán thầy phù hợp 3.3.2 Giải pháp tổ chức mạng lới, xây dựng sở hạ tầng Do đặc thù tín dụng nông nghiệp nông thôn hoạt động địa bàn rộng lớn phân tán nên Ngân hàng cần có tổ chức mạng lới rộng khắp để đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tổ chức cá nhân Hiện nay, hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Kim Động gần nh bao phủ địa bàn toàn tỉnh, nhiên phát triển kinh tế số vùng tỉnh không đồng đều, số vùng phát triển với tốc độ 72 cao nên thực tế hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Kim Động cha thực đến gần đợc với ngời nông dân chi nhánh rộng lớn thể tốt sức mạnh uy tín Ngân hàng, đồng thời biện pháp marketing rẻ tiền hiệu Chính mở rộng hệ thống chi nhánh mạng lới biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Trong tơng lai Ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lới chi nhánh minh song phải nghiên cứu kĩ đặc điểm kinh tế vùng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh diễn không đồng khu vực, vùng Đặc biệt Ngân hàng cần mở rộng thêm Ngân hàng lu động (nay phòng giao dịch), bàn giao dịch mô hình phù hợp địa bàn hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngoài Ngân hàng nên mạnh dạn đầu t sở vật chất kĩ thuật cho chi nhánh, cải thiện điều kiện làm việc cán công nhân viên nhằm phục vụ tốt cho hoạt động Ngân hàng 3.3.3 Giải pháp nhân Một vấn đề định an toàn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lợng nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu t, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành công hay thât bại có nhân tố chủ quan ngời với t cách chủ thể quan hệ tín dụng Cán nhân viên có trình độ chuyên môn cao hiểu đợc chất hình thức cho vay, phơng thức cho vay,lãi suất nhân tố ảnh hởng đến việc định tín dụng Các kiến thức kế toán, tài giúp cho cán tín dụng tiến hành dễ dàng nhanh chóng công tác 73 thẩm định, khâu quan trọng qui trình tín dụng, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay, đồng thời phát dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua hạn chế rủi ro tín dụng Muốn nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi Giỏi cán đợc đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trờng, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời ngời cán tín dụng phải có đạo đức liêm khiết, lẽ cán tín dụng thiếu trách nhiệm, t lợi, thực đầu t dự án hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực nh hiểu biết thị trờng, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trờng kiến thức cần thiết với cán tín dụng tiến hành cho vay khách hàng nói chung, hộ sản xuất nói riêng Ngoài thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ cán tín dụng hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ cán tín dụng thông qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết NHNo&PTPT Kim Động coi trọng công tác đào tạo, bồi dỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số công việc sau đây: 74 - Thứ nhất: Công tác đánh giá cán bố trí cán cần thực cách phù hợp hợp lý: Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại nh việc bố trí công tác thích hợp cho cán công nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ công việc cán công nhân viên đạt hiệu Ngợc lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí công tác không tơng xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu không khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc , giảm hiệu công việc lãng phí nguồn lực Bố trí vị trí công tác sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khôn lờng Do việc đanh giá cán bố trí cán phải dựa vào sau: + Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng để đánh giá + Phải lấy hiệu công tác đóng góp thực tế cán làm thớc đo phẩm chất lực, không nên đồng cấp, học vị - Thứ hai: Tăng cờng công tác đào tạo, bồi dỡng chuyên môn nghiệp vụ: Để nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho đội ngũ cán đợc quan tâm trọng nhiều Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi lĩnh vực Ngân hàng để t vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi nghiệp vụ, tài trợ du học cho cán có lực việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: 75 + Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có tơng lai theo chiến lợc phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai đoạn phát hụt hẫng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết công việc + Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, u tiên lựa chọn ứng cử viên đào tạo cán có triển vọng + Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận + Giám sát trình đào tạo kết đào tạo + Tổng kết công tác đào tạo sau năm, xây dựng phơng pháp động viên cán công nhân viên với việc sử dụng số khuyến khích tinh thần vật chất Ngoài ra, trình đào tạo chuyên môn cho cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng cần vào bề sâu Nhân viên tín dụng biết rõ nghiệp vụ tín dụng mà phải am hiểu vấn đề xã hội nh vấn đề ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trờng Có nh đảm bảo giảm tối thiểu đợc rủi ro tiến hành cho vay khách hàng mở rộng đợc thị phần 3.3.4 Giải pháp đạo điều hành Để hoạt động tín dụng đợc tiến hành liên tục đạt hiệu cao đòi hỏi phải có đạo điều hành đắn Mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất định hớng lâu dài quan trọng NHNo&PTNT Kim Động Chính từ trung tâm điều hành co đến chi nhánh huyện thị tất phải thông suốt chủ trơng, quan điểm Điều đòi hỏi Ngân hàng cần phải có đạo điều hành đắn 76 kịp thời Sự đạo điều hành đợc thể số phơng diện sau: -Triển khai kịp thời, có chủ trơng sách Đảng Nhà nớc, định hớng kinh doanh ngành, thực có hiệu công cụ điều hành là: Kế hoạch- lãi suất- tài chính- kiểm tra, kiểm soát thi đua Từ tác động tích cực đến cấp Ngân hàng đội ngũ cán công nhân viên toàn chi nhánh hiểu, nắm vững chăm lo đến kết kinh doanh - Tăng cờng đạo nâng cao chất lợng điều hành Ngân hàng sở, phân công rõ việc, làm việc giỏi việc đó, thực thi công việc qui trình nghiệp vụ qui chế quản trị điều hành Từng cấp Ngân hàng xây dựng quy chế đồng phải kiên trì, kiên điều hành theo quy trình xây dựng, tiếp tục làm chuyển biến nhận thức cán công nhân viên ý thức phong cách kinh doanh theo chế thị trờng, trình đạo kết hợp chặt chẽ biện pháp hành kinh tế, lấy hiệu kinh doanh làm thớc đo Tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ, quyền địa phơng ngành hữu quan tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng kinh doanh - Tập trung đạo thực tốt công tác huy động nguồn vốn, coi nhiệm vụ trọng tâm, then chốt để mở rộng kinh doanh Từng cấp Ngân hàng thực theo hớng: đa dạng hoá, đa phơng hoá hình thức huy động vốn, tiếp tục phát hành hình thức tiết kiệm dự thởng, quay số bốc thăm trúng thởng, kết hợp với tặng quà khuyến mại, ý huy động nguồn vốn có kỳ hạn từ năm trở lên huy động vốn dân c nhằm ổn định nguồn vốn lớn, phối kết hợp chặt chẽ với Kho bạc, BHXH làm tốt công tác chi trả khơi nguồn tăng nguồn thu Làm tốt công tác tuyên truyền, sản phẩm gắn với quảng bá thơng hiệu, nâng cao chất lơng phục vụ 77 - Tiếp tục mở rộng đầu t vào thành phần kinh tế, sở phân loại thị trờng, lựa chọn khách hàng để đầu t có hiệu quả, bên cạnh việc đầu t vào thị trờng nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục củng cố mở rộng màng lới cho vay qua tổ nhóm, mặt khác coi trọng đầu t vào dự án vừa nhỏ, doanh nghiệp, làng nghề, kinh tế trang trại, hộ t nhân cá thể, vận dụng linh hoạt chế đảm bảo tiền vay, mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời kiên đạo có hiệu giải pháp, xử lý thu hồi nợ xấu, nợ hạn, nợ 238, 88, thành lập tổ thu hồi nợ, phối kết hợp chặt chẽ với cấp uỷ quyền địa phơng để có biện pháp thu hồi nợ, dịp thu hoạch vụ mùa, chuyển nợ hạn kịp thời nợ xấu để thu hồi xử lý biện pháp thích hợp - Quan tâm đạo làm tốt công tác kiểm tra kiểm soát, tập trung sửa sai dứt điểm sai sót theo kết luận tra NHNN, đoàn kiểm tra NHNo tỉnh tự kiểm tra Ngân hàng sở, trọng kiểm tra chất lợng tín dụng cho vay, tổ chức kiểm tra đối chiếu tiền gửi, tiền vay với khách hàng, tiếp tục triển khai đề án đổi miền cán tín dụng, kể cán quản lý từ vừa kiểm tra chất lợng kinh doanh vừa tạo động lck thúc đẩy kinh doanh phát triển - Tập trung đạo xây dựng nguôn nhân lực số lợng chất lợng, tiếp tục xây dựng phơng án đào tạo đào tạo lại đổi ngũ cán bộ, nâng cao kiến thức nghiệp vụ, pháp luật , Marketing đào tạo phổ cập 100% cán biết sử dụng máy vi tính nghiệp vụ WB cho ngân hàng sở để nâng cao suất lao động khả cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu hội nhập thời gian tới - Tăng cờng lãnh đạo Đảng, phối hợp chặt chẽ chuyên môn công đoàn thờng xuyên giáo dục cán nâng cao phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, làm việc có kỷ cơng nghiệp5 chung Đẩy mạnh phong trào thi đua, làm tốt công tác xây dựng quỹ từ thiện, đền ơn đáp 78 nghĩa, phong trào văn hoá văn nghệ, thể dục thể thao, phấn đấu hoàn thành vợt mức mục tiêu kinh doanh 2005 3.4 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Để bảo vệ lực tài ngân hàng nông nghiệp, phủ nên chuyển khoản nợ khó đòi khoản cho vay theo định phủ sang ngân hàng sách công ty quản lý tài sản Hệ thống tiêu thụ nông sản phẩm: cha hợp lý gây thua thiệt cho ngời nông dân, vấn đề cần sớm đợc tháo gỡ để có đợc trật tự tối thiểu cho vận động kênh tiêu thụ, điểm tiêu thụ hàng hoá nông sản Đề nghị Nhà nớc cần có quy định hành có tính chất bắt buộc, không để tình trạng mạnh làm, chèn ép giá gây thua thiệt cho nông dân, dẫn đến khó khăn cho Ngân hàng đầu t tín dụng Trên thực tế số vùng xa cha đợc quy hoạch tổng thể; sản xuất tiêu thụ sản phẩm bấp bênh, gây không khó khăn cho công tác đầu t tín dụng Nhu cầu vốn vay nhiều song không xây dựng đợc dự án phơng án sản xuất Do đó, đề nghị Nhà nớc sớm có đạo xây dựng, quy hoạch phát triển kinh tế cho vùng, tạo móng sở để Ngân hàng thực đầu t hớng Hỗ trợ nông dân đào tạo chuyển giao công nghệ, thành lập trung tâm t vấn cho nông dân Có sách hỗ trợ thuế thích hợp nh mức thuế miễn giảm gặp thiên tai hay cố rủi ro bất khả kháng Tổ chức thực tốt thị 05 Bộ trị ngày 10/10/2000 việc củng cố hoàn thiện phát triển hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, đảm bảo thị trờng tiền tệ, tín dụng vùng nông thôn lành mạnh ổn định 79 Quỹ tín dụng hoạt động không hiệu cần kiên xử lý, cho giải thể, không với tính chất hoạt động tín dụng kiểu cài lợc nh tất yếu ảnh hởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng Có sách bao tiêu sản phẩm sản phẩm hàng nông sản, hàng thủ công mỹ nghệ, tạo thị trờng ổn định để hộ yên tâm sản xuất Hiện thị trờng đầu không ổn định, thơng lái lạm dụng tình trạng khó khăn vốn ngời nông dân nên o ép, hạ giá khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gặp nhiều khó khăn Nhà nớc nên thành lập thêm công ty xuất nhập sở hữu Nhà nớc hoạt động xuất mặt hàng nông sản thủ công mỹ nghệ để đảm bảo tiêu thụ sản phẩm đầu cho hộ sản xuất 3.4.2 Đối với uỷ ban nhân dân huyện Kim Động Trên sở kế hoạch phát triển kinh tế Huyện, đề nghị Huyện đạo ngành chức có quy hoạch cụ thể kinh tế vùng, ngành nghề, Từ đó, đạo xây dựng dự án khả thi làm giúp Ngân hàng nghiên cứu đầu t phục vụ phát triển kinh tế địa phơng Chỉ đạo quan hữu quan phối hợp với tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho hộ vay vốn dễ dàng Tăng cờng phối hợp ban ngành để làm công tác dự báo thị trờng, đặc biệt thị trờng nông phẩm tốt Giành số kinh phí Huyện để hỗ trợ cho hợp tác xã, hộ sản xuất nâng cao trình độ quản lý, hiểu biết kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, chế biến 80 3.4 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chính phủ ban hành văn u đãi cho vay mô hình kinh tế trang trại, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên sớm ban hành quy chế cho vay mô hình kinh tế Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam kiến nghị với quan phủ có biện pháp tăng cờng hiệu lực trung tâm bán đấu giá để hỗ trợ NH xử lý nợ biện pháp nh xiết nợ, mua bán nợ, xử lý triệt để khoản nợ khó đòi NHNo &PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết cho phù hợp chế cho vay qua tổ nhóm, chế giải ngân, thu nợ mô hình tổ chức cho vay lu động, xác định rõ hình thức cho vay trang trại để mở rộng mô hình có hiệu quả, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Việt Nam cần định sản phẩm dịch vụ cải tiến phù hợp với thực tế (với hộ nông dân, hộ sản xuất ) nh áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với nhiều mức lãi xuất khác tuỳ thuộc vào số d tài khoản NHNo Việt Nam nên tiếp tục mở rộng mạng lới đến cấp xã để chiếm lĩnh thị trờng, giữ vững khách hàng truyền thống trớc hiệp định thơng mại Việt - Mỹ có hiệu lực hoàn toàn Đồng thời chuyển Ngân hàng liên xã thành đơn vị sinh lời, tạo điều kiện cho việc triển khai hệ thống khuyến khích cán bộ, hệ thống thông tin quản lý nhằm phân tích đầy đủ xác tình hình hoạt động chi nhánh 81 3.4 Đối với NHNo & PTNT Kim Động Để nâng cao chất lợng tín dụng trớc hết cần quan tâm tới ngời (Cán tín dụng ) yếu tố ngơì trung tâm vấn đề Triển khai đào tạo đội ngũ cán có lực thấp, đào tạo giúp đỡ cán tín dụng có kiến thức chế thị trờng, kiến thức khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động ngân hàng, bồi dỡng kiến thức pháp luật, có nh cán tín dụng có đủ khả đánh giá, thẩm định dự án đầu t đạt kết Đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ để hớng tới việc "giao dịch cửa" Phối hợp với ban ngành kinh tế tỉnh phổ biến triển khai mạnh mẽ chủ trơng cho vay Chính phủ theo định 67/ QĐ- CP sách tín dụng việc phát triển nông nghiệp nông thôn Tăng cờng sở vật chất: máy tính, phơng tiện làm việc cho chi nhánh, bớc đại hoá ngân hàng, góp phần nâng cao vị Ngân hàng thị trờng Phối hợp với ngành liên quan để xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật loại chủ yếu địa bàn, qua đạo NHNo huyện trực thuộc xây dựng định xuất đầu t phù hợp với thực tế địa bàn, đạo chi nhánh ngân hàng trực thuộc phối hợp bới UBND phờng ( huyện ), xã thực việc lập "Hồ sơ kinh tế địa phơng ", xây dựng đề án chiến lợc kinh doanh theo đạo NHNo & PTNT Việt Nam, để giúp cho cán tín dụng xác định xác nhu cầu hộ Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động Ngân hàng phơng tiện thông tin đại chúng, vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi t nhân vận động toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng 82 Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam nghiên cứu chế độ u đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn chế độ công tác phí thoả đáng, để khuyến khích cán tín dụng bám sát địa bàn, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ Đề nghị với phủ cho phép cho vay theo định 67/ QĐ- CP nhu cầu vay vốn phục vụ tiêu thụ hàng nông sản nông thôn, hộ kinh doanh nhỏ thành thị để tạo điều kiện cho khách hàng đợc vay vốn thuận tiện * Tóm lại, đầu t tín dụng hộ sản xuất phận quan trọng tổng thể loại hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp Để mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất, cần phải có phối kết hợp đồng cấp, quan, ban ngành liên quan nỗ lực thân Ngân hàng đạt đợc hiệu Kết luận Trong năm vừa qua NHNo&PTNT Kim Động cho vay hộ sản xuất lên tới hàng trăm tỷ đồng, Ngân hàng dẫn đầu hệ thống NHTM cho vay hộ san xuất phát triển kinh tế, góp phần to lớn vào công CNH_HĐH nông nghiệp nông thôn, chuyển dịch cấu kinh tế Bộ mặt kinh tế nông thôn huyện Kim Động thay đổi ngày nhờ đồng vốn quí báu Ngân hàng Bên cạnh thành tựu đạt đợc, hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Động gặp phải số vớng mắc định làm ảnh hởng đến khả tăng d nợ thành phần kinh tế Với mong muốn NHNo&PTNT Kim Động tăng trởng phát triển hoạt động kinh doanh cách ổn định hiệu quả, đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn, đặc biệt vốn cho hộ mở rộng sản xuất thời kỳ mới, khoá luận em sâu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động sản 83 xuất, xu hớng vận động phát triển hộ sản xuất địa bàn huyện Kim Động, tìm nguyên nhân vớng mắc, hạn chế việc mở rộng tín dụng thành phần kinh tế Trên cớ sở em đề hớng khắc phục, kiến nghị cá nhân, tổ chức liên quan để hoạt động tín dụng phát triển kinh tê hộ phát triển Hy vọng số đóng góp ý kiến nho nhỏ vấn đề tơng đối lớn, thời gian tới hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Kim Động có bớc phát triển mới, mặt kinh tế xã hội nông thôn Huyện Kim Động ngày cải thiện, sống ấm no hơn, phồn thịnh 84 Danh mục tài liệu tham khảo 1- Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Nhà xuất thống kê năm 2000 2- Luật Ngân hàng nhà nớc Việt Nam luật tổ chức tín dụng 3- Cẩm nang tín dụng NHNo 2002 4- Các báo cáo tổng kết công tác tín dụng hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 NHNo & PTNT huyện Kim Động 5- Bài giảng môn Ngân hàng thơng mại Khoa Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, học viện Ngân hàng 6- Bài giảng môn Marketing Ngân hàng Khoa Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, học viện Ngân hàng 7- Nông nghiệp, nông thôn giai đoạn CNH - HĐH, NXB Chính trị quốc gia 1997 8- Kinh tế hộ - lịch sử triển vọng Vũ Tuấn Anh, Nxb Khoa học xã hội 1995 9- Tạp chí nông nghiệp thời báo ngân hàng 10- Tạp chí Ngân hàng 85 Bảng ký hiệu chữ viết tắt TDNH : tín dụng Ngân hàng NHTM : Ngân hàng Thơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nớc Sxkd : sản xuất kinh doanh hsx : hộ sản xuất CNH : công nghiệp hoá HĐH : đại hoá Dnnn : doanh nghiệp Nhà nớc CBTD : cán tín dụng NQH : nợ hạn Nhno&ptnt: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CNH_HĐH :Công nghiệp hoá đại hoá DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh HTX : Hợp tác xã 86