1 CHƯƠNG 1: QUẢN LÝ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những khái niệm chung thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ toán ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng cịn dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Theo “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ ngân hàng làm Plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế bao gồm yếu tố: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực tên chủ thẻ Ngoài thẻ cịn có tên cơng ty phát hành thẻ thêm số yếu tố khác theo tiêu chuẩn Tổ chức tập đoàn thẻ quốc tế… 1.1.2 Lịch sử phát triển thẻ ngân hàng: Để có sản phẩm đa dạng nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, xét mặt thời gian, kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ, đời bắt đầu phát triển từ năm đầu kỷ 20 Thẻ ngân hàng hình thành Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ sở uy tín khách cửa hàng Thông thường chủ tiệm theo dõi khách hàng cách riêng rẽ, ghi rõ khoản mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin tưởng vào khả tốn người mua Tuy nhiên vốn cửa hàng thường không đủ lớn, chủ tiệm nhận thấy khơng có đủ khả cho khách hàng nợ trả tiền sau liên tục Chính yếu tố góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ Với lực tài chính, khả quay vịng vốn kinh nghiệm kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, tổ chức ngân hàng tài có đủ khả cung cấp cho khách hàng khoản vay miễn lãi thời gian định Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn trả chậm Cơng ty phát hành kim loại có chứa thông tin in thực hai chức năng:  Nhận diện phân biệt khách hàng  Cung cấp cập nhật liệu khách hàng, bao gồm thông tin tài khoản giao dịch thực Các tổ chức khác nhận giá trị loại hình dịch vụ nói thời gian ngắn sau nhiều đơn vị nhà ga, khách sạn cửa hàng khắp nước Mỹ lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng Trong số đó, tập đồn xăng dầu Mỹ cho đời thẻ mua xăng vào năm 1924 cho phép người dân sử dụng thẻ để mua xăng dầu cửa hàng toàn quốc Tiếp theo tổ chức cung cấp hàng hóa dịch vụ, ngân hàng nhanh chóng bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức tốn sở mối quan hệ sẵn có đơn vị cung câp hàng hóa dịch vụ nước với hệ thống đại lý rộng khắp ngân hàng.Với tốc độ phát triển nhanh vài năm sau 100 ngân hàng nước Mỹ thực cung cấp dịch vụ toán trả chậm, tiền thân thẻ tín dụng sau Tuy nhiên với phát triển sản phẩm nhanh ngân hàng tổ chức tài gặp học xương máu buộc phải xem lại chiến lược kinh doanh đơn vị Vào năm 1950, Diners Club phát hành thẻ tín dụng làm chất liệu Plastic Sau Frank NcNamara, người sáng lập Diners Club kể lại ông trải qua trường hợp lúng túng ông ăn cửa hiệu New York quên mang theo ví Chính việc phải cam kết tốn sau gợi lên ý tưởng kinh doanh thẻ Frank NcNamara Sau Diners Club, vào năm 1958, công ty American Express tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng thiết lập thành cơng tên tuổi lĩnh vực mẻ Cũng giống đối thủ cạnh tranh, American Express trọng phát triển thẻ lĩnh vực giải trí du lịch, hai lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng Mỹ châu Âu thời kỳ sau chiến tranh giới Đến trước năm 1970, khái niệm thẻ tín dụng người biết đến nhanh chóng đón nhận Năm 1966, ngân hàng Bank of American thức trao quyền phát hành thẻ BankAmerican cho ngân hàng khác thông qua việc ký hợp đồng đại lý, khởi đầu cho giai đoạn tăng tốc phát triển dịch vụ thẻ Người dân du lịch nhiều nước Mỹ nước ngồi mà khơng cịn lo lắng tới việc phải có sẵn tiền để tốn Thẻ tín dụng lúc khơng mặc định dành cho đối tượng giàu có tiếng mà trở thành phương tiện tốn thơng dụng Thương hiệu BankAmerican với loạt sản phẩm có ba màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày trở nên quen thuộc với người tiêu dùng Bằng việc ký hợp đồng đại lý cho ngân hàng khác hưởng phí tốn chuyển đổi, Bank of American nhanh chóng tăng lượng thẻ phát hành ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với ĐVCNT khắp nước Mỹ mở rộng giới Tới năm 1977, thẻ ngân hàng Bank of American thực chấp nhận tồn cầu thay tên BankAmerican, tên thẻ Visa đời với màu sắc đặc trưng xanh lam, trắng vàng Cũng vào năm 1966, nhóm ngân hàng lớn phía đơng nước Mỹ định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng, có tên Interbank Card Association (ICA) Sau ICA đổi thành MasterCard ICA ban hành quy định cấp phép giao dịch, toán bù trừ, biện pháp Marketing, bảo mật vấn đề liên quan tới luật pháp nhằm vận hành cơng việc cách có hiệu Năm 1968, ICA bắt đầu chiến lược mở rộng kinh doanh phạm vi tồn cầu thơng qua việc liên kết với ngân hàng Banco National Mexico Sau ICA tiếp tục tìm kiếm đối tác thị trường châu Âu cho đời thẻ Eurocard Cũng vào năm 1968, ICA kết nạp thêm thành viên số ngân hàng Nhật nhằm bước thâm nhập nắm bắt thị trường Đông Á Như thẻ ngân hàng đời từ nhu cầu tốn phát triển dựa tảng cơng nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng đồng thời phản ánh phát triển khoa học công nghệ văn minh xã hội Tiếp thu ứng dụng thành tựu giới khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày hoàn thiện phát triển Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng phát triển hàng ngày, TCTQT xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thơng tin tồn cầu phát hành, toán, cấp phép, tra soát, khiếu kiện quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm, thẻ ngân hàng cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Đây thành cơng đáng kể ngành kinh doanh có vài thập kỷ hình thành phát triển 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng Trên thị trường thẻ quốc tế có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ chủ yếu tổ chức thẻ sử dụng theo phương thức chính: Phân loại theo cơng nghệ sản xuất phân loại theo tính chất tốn thẻ 1.1.3.1 Nếu theo công nghệ sản xuất chia thành loại: thẻ từ thẻ thông minh: * Thẻ từ: loại thẻ mà thông tin chủ thẻ vừa dập mặt trước thẻ vừa mã hoá từ mặt sau thẻ, thông tin phải đảm bảo xác khớp với Thẻ từ chiếm phần lớn tổng số lượng thẻ sử dụng thị trường Nhược điểm thẻ từ số lượng thông tin mã hố khơng nhiều mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn bị ăn cắp thơng tin thiết bị nối với máy vi tính Loại thẻ ngày sử dụng cơng nghệ in đơn giản, dễ bị làm giả Hiện công nghệ thẻ thẻ từ, thẻ thông minh ngày sử dụng rộng rãi * Thẻ thông minh (Smart card): Đây hệ thẻ, có đặc tính bảo mật an tồn cao, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ chip điện tử có cấu tạo máy tính hồn hảo Thơng thường thẻ thơng minh gắn chip điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp thẻ thơng minh có Chip điện tử băng từ Chip điện tử độc lập với thẻ gắn bề mặt thẻ, chất gồm loại chip: chip nhớ chip xử lý liệu Chip nhớ lưu trữ tồn thơng tin cần thiết phục vụ cho cơng tác tốn thẻ lần sử dụng chip xử lý liệu có khả bổ sung, xố bỏ điều chỉnh thông tin nhớ Thẻ thông minh gắn chip xử lý liệu có khả vừa lưu trữ thông tin chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ số liệu lần giao dịch chủ thẻ ĐVCNT Tính vượt trội thẻ thơng minh giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán việc đối chiếu thông tin tài khoản thông tin chủ thẻ việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ thực ĐVCNT Tuy nhiên sử dụng công nghệ nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận tốn thẻ đắt nên sử dụng cịn chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên phát hành toán lại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ Thẻ từ thẻ thơng minh in theo kiểu dập in chìm  Thẻ in (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ dập thông tin cần thiết  Thẻ in chìm (Unembossed Card): Là loại thẻ mà thơng tin thẻ chủ thẻ in chìm bề mặt thẻ 1.1.3.2 Nếu vào tính chất tốn chia thành thẻ tín dụng quốc tế (Credit card) thẻ ghi nợ (Debit card) Thẻ tín dụng quốc tế (Credit card) phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp cho nguời sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Tại thời điểm khách hàng tốn hàng hóa dịch vụ ngân hàng đứng tạm ứng toán cho đơn vị cung cấp hàng hố dịch vụ sau tiến hành thu hồi khoản tiền từ khách hàng sau khoảng thời gian định theo thoả thuận ngân hàng chủ thẻ (gọi kỳ kê) Khoảng thời gian kể từ thẻ đuợc dùng để toán hàng hoá dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức thẻ khác Nếu chủ thẻ toán toàn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy hết thời gian mà chủ thẻ chưa toán chưa toán hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng chủ thẻ phải chịu khoản phí lãi chậm trả số dư nợ lại Sau toán hết dư nợ phát sinh kỳ, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất tuần hồn thẻ tín dụng Ngân hàng tổ chức tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tiêu chí như: thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài chính, tài sản chấp … khách hàng Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có chấp nhận thẻ để tốn Ngồi sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thơng thường Visa vàng, chuẩn; Master vàng, chuẩn để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tổ chức thẻ quốc tế đưa sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt phục vụ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài vững vàng có mức chi tiêu lớn Đó thẻ toán (Charge card) Khi sử dụng thẻ tốn khách hàng hưởng hạn mức tín dụng đặc biệt cao không bị chi phối hạn mức tín dụng chủ thẻ phải tốn toàn số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn Thẻ ghi nợ (Debit card): Giống thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tuyến để toán hàng hoá dịch vụ ĐVCNT thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy ATM Mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư tài khoản, ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ thu phí dịch vụ Đối với thẻ ghi nợ, ngân hàng khách hàng không diễn q trình cho vay tín dụng, khơng có việc phân loại khách hàng nên khách hàng cần có tài khoản ngân hàng tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ ngân hàng Chính mức độ thay thể tiền mặt thẻ ghi nợ chiếm ưu vượt trội so với thẻ tín dụng Thẻ ATM hình thức phát triển thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng có thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực nhiều giao dịch khác máy ATM bao gồm: rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in kê, xem thông tin quảng cáo… Cùng với phát triển vượt bậc khoa học công nghệ, hệ thống ATM đại ngày cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản máy ATM, đổi séc qua máy rút tiền tự động, thực nộp hồ sơ cho khoản vay tự thực nhiều dịch vụ ngân hàng khác Cùng với thẻ ATM, hệ thống ATM cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả giao dịch làm việc, trụ sở ngân hàng khả tự phục vụ Theo thời gian, tổ chức chủ động kết nối hệ thống ATM với tạo nên mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng thực giao dịch nhiều máy ATM Hiện hai hệ thống ATM lớn giới Cirrus MasterCard Plus Visa, sẵn sàng cho phép thẻ ngân hàng tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên mạng lưới rộng khắp toàn cầu 10 Ngoài hai loại thẻ tín dụng thẻ ghi nợ nói trên, hình thức thẻ ngân hàng ngày trở nên phổ biến thẻ liên kết Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba thông thường tên, nhãn hiệu thương mại logo bên thứ ba đồng thời xuất thẻ Ngồi đặc điểm sẵn có thẻ ngân hàng thơng thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn với khách hàng lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại Ví dụ thẻ Visa Co-brand ngân hàng Standard Chartered tập đoàn thời trang Espirit phát hành mang lại cho chủ thẻ tiện ích phụ trội riêng biệt chăm sóc sắc đẹp miễn phí, giảm giá 20% cho tất mặt hàng hiệu Espirit tháng đầu tiên, chương trình điểm thưởng tích luỹ theo lượng tiền toán thẻ… 1.1.3.3 Nếu vào phạm vi sử dụng thẻ chia thành thẻ nước thẻ quốc tế Thẻ nước: thẻ ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành sử dụng thay tiền mặt để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi quốc gia Thơng thường thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng thương mại phát hành sử dụng hệ thống máy ATM mạng lưới ĐVCNT ngân hàng phát hành ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành Thẻ quốc tế: thẻ mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành Thẻ quốc tế sử dụng phạm vi quốc tế, ĐVCNT máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận tốn thẻ Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký chấp nhận làm thành viên Tổ chức thẻ quốc tế đó, tuân thủ chặt chẽ quy định việc phát hành tốn thẻ 92 3.2.2 Thơng tin hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ an toàn Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ để toán, chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch tốn thành cơng an toàn Tuy nhiên, thực tế Việt Nam cho thấy rằng, phần lớn chủ thẻ chưa hiểu cặn kẽ chức cách thức bảo quản thẻ mà biết đến thẻ phương tiện để rút tiền mặt Vì để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ, đặc biệt cán trực tiếp làm thẻ tiếp xúc với khách hàng phải thông tin đầy đủ thẻ tới khách hàng Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau:  Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Đây thông tin giúp ngân hàng định danh khách hàng kiểm tra khả toán chủ thẻ Nếu khách hàng để lộ thông tin tổ chức thẻ lợi dụng để thực giao dịch khơng u cầu có xuất trình thẻ tốn làm thẻ giả để toán hàng hoá rút tiền mặt hệ thống ATM Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy, chủ thẻ rõ  Các lưu ý trình toán thẻ: Để thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải đưa thẻ cho đơn vị để thực giao dịch 93 tốn Tình trạng thẻ bị skimming, giao dịch toán bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phái toán phát sinh trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu đơn vị tiến hành cà thẻ tốn phạm vi kiểm sốt, tầm nhìn để đề phịng đơn vị skimming thẻ Ngồi chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành thẻ để theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy 3.2.3 Nâng cao nhận thức trình độ phải thường xuyên kiễm tra cơng tác tốn thẻ ĐVCNT ĐVCNT nhân tố vô quan trọng thiếu q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngay sau ký kết Hợp đồng chấp nhận toán thẻ, ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị cần thiết đào tạo nhân viên quy trình chấp nhận tốn thẻ cho đơn vị Tuy nhiên ĐVCNT nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đổi nhân viên thường không người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khả rủi ro xảy cao Chính ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tào bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức về:  Cách nhận biết thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận toán  Cách chấp nhận toán thẻ: thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép toán giao dịch, đối chiếu 94 thông tin in thẻ thơng tin mã hố, tên chữ ký chủ thẻ, cách settlement giao dịch toán ngân hàng  Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo  Hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Ngoài việc đào tạo hướng dẫn ĐVCNT, ngân hàng phải tiến hành việc kiểm tra ĐVCNT trình chấp nhận tốn.Cán thẻ cần trực tiếp đến ĐVCNT để xem đơn vị có tiến hành kinh doanh thực không tránh trường hợp ĐVCNT "ma" khơng có trụ sở, khơng tiến hành kinh doanh mà ký hợp đồng toán để thực giao dịch giả mạo toán thẻ 3.2.4 Bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm trình độ nghiệp vụ cán thẻ Như nói, cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, với toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chuyên môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trị quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ 95  Cùng với Trung tâm thẻ, Phịng Thanh tốn thẻ phải làm đầu mối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng  Thường xuyên cử cán tham gia khoá học giả mạo thẻ Tổ chức thẻ quốc tế tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thơng tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh Các cán sau tham dự khố học nước ngồi có trách nhiệm viết báo cáo trình bày kiến thức thu từ khoá học cho đồng nghiệp phòng  Thường xuyên luân chuyển cán tổ nghiệp vụ thẻ để cán hiểu sâu rộng toàn nghiệp vụ thẻ đồng thời nắm bắt kiến thức thực tế lý thuyết Tăng cờng bồi dỡng kiến thức tin học công nghệ thông tin không cán quản lý (quản trị, kiểm soát hệ thống) mà cho cán nghiệp vụ (vận hàng, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dụng) Bờn cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cơng tác phịng chống giả mạo thẻ cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhịêm cho đội ngũ cán thẻ hệ thống.Thực công tác quản lý cán , phân công quyền hạn trách nhiệm cán cách rõ ràng, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất trình kinh doanh thẻ ngân hàng 96 3.2.5 HÖ thèng hoá lại quy trình quản lý rủi ro, xác định rõ chức nhiệm vụ quan hệ Phòng toán thẻ chi nhánh Trung tâm thỴ Mét thùc tÕ hiƯn cho thÊy, mèi quan hệ Trnng tâm thẻ Phòng thẻ thuộc chi nhánh chi nhánh đóng vai trò thụ động Các chi nhánh cha chủ động việc phối hợp với Trung tâm thẻ hoạt động quản lý rủi ro Trung tâm thẻ tiếp nhận thông tin từ Trung tâm thẻ quốc tế tổ chức nớc khác từ truyền tải lại cho phòng thẻ chi nhánh Trung tâm thẻ cha có báo cáo đấnh giá, tổng hợp tình hình hoạt động quản lý rủi ro chi nhánh Mà điều đóng vai trò vô quan trọng quản lý rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng Vì báo cáo, phân tích, đánh giá phòng thẻ chi nhánh phản ánh thực tế tình hình rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng địa bàn mà chi nhánh hoạt động nh hoạt động quản lý rủi ro chi nhánh hiệu đến đâu, có hạn chế Trên sở báo cáo, phân tịch đánh giá chi nhánh, Trung tâm thẻ có đợc nhìn tổng quan tình hình rủi ro thị trờng thẻ Việt Nam, từ đa đợc sách, định hớng xác ,kịp thời hiệu 3.2.6 Nhanh chóng thành lập phận chuyên trách quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Đây yêu cầu mang tính cấp thiết Một phận chuyên trách, tách biệt khỏi phận chuyên môn khác giúp chuyên môn hoá công việc đợc nâng lên, kèm với hiệu công việc tăng lên Tất nhiên việc có phận riêng nghĩa cán làm chuyên môn nghĩa vụ trách nhiệm hoạt động quản lý rủi ro chung Họ giữ vai trò quan trọng hệ thống quản lý rủi ro, đóng vai trò cung cấp thông tin nh đánh giá, hỗ trợ cho phận quản lý rủi ro chuyên trách 3.2.7 Phỏt hnh thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ 97 Theo đánh giá chuyên gia hàng đầu bảo mật thẻ, cơng nghệ mã hoá thẻ sau đến 10 năm hoạt động bị tội phạm bẻ khố lợi dụng Do công nghiên cứu ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực bảo mật thẻ chiến lâu dài đầy thử thách Hiện bọn tội phạm tìm thiết bị Skimming để copy liệu từ thẻ từ để làm thẻ giả Do việc triển khai hệ thống toán phát hành theo chuẩn EMV(thẻ chip) vô cần thiết để hạn chế tối đa rủi ro giả mạo gây Thẻ làm theo cơng nghệ EMV mã hố thuật tốn khó phát sử dụng cơng nghệ đại ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thông tin mã hố thẻ Ngồi thẻ chip cịn có khả lưu trữ nhiều thơng tin chủ thẻ cập nhật thông tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng TCTQT Mặt khác, theo quy định TCTQT, ngân hàng tốn khơng chuyển hệ thống sang chuẩn EMV tiếp nhận toán thẻ chip rủi ro xảy ngân hàng tốn hồn tồn chịu trách nhiệm (trước NHPH chịu trách nhiệm) Do việc nâng cấp hệ thống toán thẻ sang chuẩn EMV (gồm mạng lưới POS ATM) cấp thiết nhằm tránh rủi ro xảy 3.2.8 Phối hợp chặt chẽ với tổ chức kinh doanh dịch vụ thẻ nước TCTQT để sớm ngăn ngừa phát rủi ro thẻ toàn cầu 98 Càng phát sớm hành vi gian lận thẻ, ngân hàng hạn chế tổn thất xảy Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ ngân hàng, hàng ngày nhóm Quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở báo cáo tình hình sử dụng thẻ ngân hàng phát hành, báo cáo hoạt động chấp nhận toán thẻ ĐVCNT hệ thống, cán rủi ro phân loại theo nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo như: giao dịch với số tiền lớn, giao dịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giao dịch thực ĐVCNT, thị trường có mức độ rủi ro cao Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ Tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Trên sở thơng tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ ngân hàng Ngoại thương Để phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ TCTQT xây dựng chương trình hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Các chương trình sử dụng thành công nhiều thị trường giới nên ngân hàng Ngoại thương cần phối hợp khai thác tối đa chức dịch vụ sau: 99  Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia (National Merchant Alert Service - NMAS): NMAS lưu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm dứt hợp động có hành vi liên quan đến giả mạo, có mức địi bồi hoàn cao vi phạm điều khoản hợp đồng chấp nhận thẻ Khi ngân hàng thẩm định, chuẩn bị ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, ngân hàng cập nhật sở liệu NMAS xác định xem ĐVCNT có nằm danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho ngân hàng tốn có ĐVCNT đưa lên danh sách cảnh báo vòng 180 ngày sau ngân hàng có đưa yêu cầu biết thơng tin ĐVCNT  Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service - RIS): RIS hỗ trợ ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến giá mạo ĐVCNT RIS thu thập thông tin hoạt động ĐVCNT doanh số giao dịch, yêu cầu tra sốt, bồi hồn, số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủi ro sử dụng thông số để đánh giá hoạt động ĐVCNT thông số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo ĐVCNT đến ngân hàng tốn thơng qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thông tin hoạt động ĐVCNT mức cảnh báo dựa thơng tin  Dịch vụ thơng tin giả mạo tồn cầu (Global Fraud Information Service - GFIS): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tổ chức thành viên tồn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cịn cung cấp cơng cụ khác như: diễn đàn nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phịng 100 chống giả mạo, số liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ, thông tin cập nhật luật pháp liên quan đến giả mạo thẻ nước 3.2.9 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống công nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hàng thông suốt, liên tục hoạt động phát hành Bất kỳ cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng khơng cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước Nếu đến có cố bắt đầu mua nhập máy thay khơng đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, hoạt động toán bị ngừng trệ, giảm uy tín gây tổn thất cho ngân hàng Chính vậy, Sở giao dịch nói riêng ngân hàng Ngoại thương nói chung cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy 3.3 Một số Kiến nghị 3.3.1 Kiếm nghị với Ngân hàng ngoại thương Trung ương Trải qua 15 năm thăm trầm lĩnh vực dịch vụ thẻ, NHNT VN bước khẳng định mạnh ngân hàng tiên phong lĩnh vực thẻ nước Tuy nhiên, nhận thức sâu sắc thuận lợi khó khăn gặp phải nỗ lực gia nhập vào hệ thống tài quốc tế 101 thời gian sáp tới, NHNT VN phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ đại : xây dựng hệ thống toán điện tử, hệ thống giao dịch trực tuyến bước mở rộng mơ hình giao dịch cửa Thẻ, phương tiện toán đại phổ biến giới, trở thành sản phẩm mũi nhọn Vietcombank lĩnh vực toán điện tử tạo sức bật để bắt kịp với công nghệ đại tổ chức tài quốc tế Để tiếp tục giữ vị ngân hàng hàng đầu lĩnh vực dịch vụ thẻ, vươn tầm khu vục bát kịp với tổ chức tài hàng đầu giới NHNT VN nói chung trung tâm thẻ nói riêng cịn có nhiều việc trước mắt cần phải thực hiện: a Hồn thiện quy trình chuẩn quản lý rủi ro nghiệp vụ phát hành tốn thẻ tồn hệ thống ViƯc hoµn thiện quy trình chuẩn quản trị rủi ro giúp cho có khung pháp lý để tù áp dụng chúng vào thực tiển phát hành toán thẻ phòng thẻ chi nhánh Bên cạnh đó,vai trò trách nhiệm chi nhánh đợc làm rõ vấn đề quản lý rủi ro Việc có đợc quy định yêu cầu quy trình cách rõ rµng, thĨ vµ chi tiÕt sÏ gióp, thËm chÝ bắt buộc chi nhánh phải phát huy vai trò hoạt động quản lý rủi ro không chi nhánh mà phải góp phần vào toàn hệ thống chi nhánh Việc giúp giải vấn đề chi nhánh đóng vai trò phần nhiều thụ động hoạt động quản lý rủi ro nói chung Tính tích cực chủ động phải đợc thể việc chi nhánh phải có báo cáo đánh giá cách chi tiết cụ thể tình hình quản lý rủi ro chi nhánh, có kiến nghị đề xuất cụ thể Chi nhánh không đơn tiếp nhận thông tin từ Trung tâm thẻ nữa, mà phải trao đổi thông tin hai chiều 102 b Tổ chức thực khoá đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ quản lý rủi ro nhằm nâng cao trình độ cho cán làm nghiệp vụ: Thẻ phơng tiện toán đại, sản phẩm khoa học công nghệ đại lĩnh vực ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tiện tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên mặt trái sản phẩm công nghệ đại phải thờng xuyên đối mặt với rủi ro cđa chÝnh sù ph¸t triĨn cđa khoa häc kü tht, khoa học kỹ thuật phát triển tội phạm lĩnh vục phát triển ngày đa dạng tinh vi Vì vậy, để đội ngũ cán thẻ toàn hệ thống đợc nắm bắt hiểu biết rủi ro xẩy cách phòng chống loại rủi ro vấn đề cần thiết, cấp bách thờng xuyên Để làm đợc điều đó, Trung tâm thẻ cần phải thờng xuyên tổ chức khoá đào tạo, buổi hội thảo nớc cho cán thẻ đợc học hỏi, trao đổi kinh nghiệm nắm bắt đợc thông tin lĩnh vực quản trị rủi ro dịch vụ thẻ c Phát huy vai trò đầu mối liên lạc với tổ chức thẻ quốc tế nh tổ chức thẻ nớc: Trung tâm thẻ phải thờng xuyên tham gia buổi hội thảo tổ chức thẻ quốc tế nh hội thẻ nớc nhằm nắm bắt đợc tình hình phát triển, xu dịch vụ thẻ giới, cập nhật hàng ngày cảnh báo rủi ro nh giao dịch bất thờng từ thẻ đồng thời phải tham gia đầy đủ chơng trình phòng chống rủi ro TCTQT lập nh chơng trình: Verify by Visa t cách ngân hàng toán với t cách ngân hàng phát hành Ngay sau nắm bắt đợc thông tin vấn đề liên quan đến quản lý rủi ro thẻ mà TCTQT hội thẻ nớc cảnh báo, trung tâm thẻ phải đầu mối thông tin tới chi nhánh toàn hệ thống, để từ chi nhánh tìm phơng pháp phòng chống rủi ro cách kịp thời xác phù hợp với thực tế chi nh¸nh 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam 103 Hiệp hội thẻ cần phát huy triệt để vai trò trung tâm việc tiếp nhận thông tin ngân hàng thành viên tổ chức thẻ quốc tế, phân tích lập báo cáo tổng hợp giúp cho bên có liên quan có nhìn tồn cảnh tình hình tội phạm khu vực quốc tế Thông qua phân tích đánh giá hiệp hội thẻ ngân hàng thành viên, tư vấn cho nhà làm luật đưa quy định, điều luật hữu dụng để ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn Thúc đẩy hoạt động bảo mật, quản lý rủi ro tuân thủ theo qui định hiệp hội thẻ thông qua phối hợp tất ngân hàng thành viên Cụ thể:  Cần phát huy vai trò cầu nối ngân hàng thành viên việc phối hợp trao đổi thông tin, biện pháp quản lý rủi ro thẻ tín dụng Có vậy, tội phạm thẻ bị phát ngân hàng thành viên khơng cịn hội lợi dụng ngân hàng khác Qua tạo lập rào bảo vệ cách thống ngân hàng thành viên khỏi phá hoại, lợi dụng tổ chức tội phạm thẻ  Bên cạnh đó, hiệp hội thẻ cần phát huy vai trò người trọng tài việc đưa định mang tính phán xét ngân hàng thành viên có sách kinh doanh thẻ mang tính rủi ro, mạo hiểm cao, ảnh hưởng tới kết kinh doanh chung thị trường Tạo lập môi trường kinh doanh thẻ cạnh tranh lành mạnh, cơng  Ngồi cần tăng cường công tác phối hợp với TCTQT, tổ chức tín dụng xây dựng chương trình đào tạo nước quốc tế nhằm nâng cao nghiệp vụ cho cán thành viên cơng tác phịng chống hạn chế rủi ro thẻ tín dụng, giảm thiểu nguy xảy có biện pháp ngăn chặn kịp thời, hiệu 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 104 Mặc dù có Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19 tháng 10 năm 1999 Ngân hàng Nhà Nước điều chỉnh hoạt động thẻ, nhiên định qui định chung hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng mà thơi Trong tình hình tội phạm thẻ có chiều hướng gia tăng định lại chưa có qui định chặt chẽ khung chế tài áp dụng hành vi giả mạo gian lận Thêm vào định đời vào năm 1999 - thời điểm mà hoạt động thẻ bắt đầu phát triển Việt Nam mà phạm vi điều chỉnh cịn bó hẹp mức độ định Do vậy, cần sửa đổi, bổ sung thêm định khung chế tài chặt chẽ để có sở pháp lý cho việc xử lý hành vi giả mạo, gian lận thẻ nói chung thời điểm tội phạm thẻ phát triển đến mức tinh vi sở tận dụng phát triển công nghệ thông tin, internet Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ Những thông tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành đánh giá xác chủ thẻ từ hạn chế rủi ro hoạt động phát hành ngân hàng 105 3.3.4 Kiến nghị với Chính Phủ a Kiến nghị khung pháp lý Hiện Bộ luật hình Việt Nam, chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Như việc áp dụng khung hình phạt chưa xác khơng có tính răn đe Chưa để ngân hàng, tổ chức kinh doanh thẻ có sở tố cáo tội phạm phát hành vi lừa đảo Do Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà khơng mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam Để tiến tới kinh tế minh bạch công tương lai gần, Chính phủ cần phải có khung pháp lý để yêu cầu thành phần kinh tế phải công khai thu nhập thiết lập nguồn thu 106 nhập qua hệ thống ngân hàng thương mại b Kiến nghị tạo lập sở hạ tầng đại đồng Thẻ sản phẩm công nghệ đại, để phục vụ cho dịch vụ thẻ phát triển năm tới nổ lực ngân hàng Chính phủ cần phải bước đầu tư tạo lập hệ thống bưu viễn thông đại đồng Bên cạnh kiến nghị nêu trên, thưc tế mức thuế nhập vật tư phục vụ cho nghiệp vụ thẻ cao, thủ tục đấu thầu mua sắm thiết bị công nghệ phức tạp, NN chưa có sách ưu đãi, khuyến khích để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Vì vậy, thời gian sáp tới, kiến nghị Chính phủ cần có sách ưu đãi thuế nhập sách khác nhằm hộ trợ dịch vụ thẻ ngân hàng ngày phát triển