Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MC LC 2.2.1 Hot ng huy ng 33 Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U t nc ta ang giai on phỏt trin nhanh, mnh nhiu lnh vc ng v nh nc ó a mc tiờu bin nc ta c bn thnh mt nc cụng nghip vo nm 2020 t c mc tiờu ny l mt khụng h n gin, nú ũi hi cn cú s phỏt trin ton din tt c cỏc ngnh v cn s phn u ca ton ng, ton dõn Ngnh ngõn hng cng khụng phi l ngoi l, l mt nhng t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t, l cu ni gia nhng ngi mun tit kim v nhng ngi mun u t L mt trung gian ti chớnh quan trng cỏc ngõn hng mt phỏt trin s l c s cho s phỏt trin ca cỏc ngnh khỏc Chỳng ta ang giai on kinh t ton cu, giai on m hng ro kinh t gia cỏc nc ang dn dn c phỏ v, nc ta cng ó gia nhp vo t chc thng mi th gii WTO iu ny, mt mt l c hi tt cỏc ngõn hng m rng phm vi hot ng, tng doanh s, li nhun mt mt l mt thỏch thc rt ln i vi cỏc ngõn hng, cỏc ngõn hng thng mi ang phi i mt vi s cnh tranh khc lit ni b h thng ngõn hng v gia cỏc ngõn hng vi nhng t chc ti chớnh khỏc Vỡ vy, cú th gi c khỏch hng v khụng ngng gia tng li nhun, cỏc ngõn hng thng mi luụn phi chỳ trng nghiờn cu v phỏt trin nhng sn phm mi vi cht lng cao nht, ỏp ng nhu cu th trng, bờn cnh ú cn c s giỳp ca nh nc, nhm phỏt huy ni lc, khụng ngng nõng cao tớnh hiu qu, chớnh xỏc ca cỏc hot ng ca mỡnh c bit l cỏc hot ng tớn dng Hot ng tớn dng l hot ng ch yu ca cỏc ngõn hng, quyt nh n thnh cụng hay tht bi, n li nhun ca ngõn hng Tuy vy, hot ng tớn dng li l hot ng chc ng nguy c ri ro cao nht, nu ri ro xy s nh hng rt ln n cỏc ngõn hng thm cú th lm c h thng ngõn hng sp Nh vy, vic qun lý, phũng nga v hn ch ri ro l mt vic m cỏc ngõn Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hng cn ht sc quan tõm nu mun trỡ hot ng cng nh tng tng s li nhun, ti sn ca mỡnh Vỡ th, thi gian thc ti ngõn hng VPBank em ó tỡm hiu v hot ng tớn dng ca ngõn hng núi riờng v ca c h thng ngõn hng thng mi núi chung v chn ti hn ch ri ro tớn dng ti ngõn hng thng mi c phn cỏc doanh nghip ngoi quc doanh VPBank lm ti cho chuyờn thc ca mỡnh Chuyờn thc gm: Chng I:Tớn dng v ri ro tớn dng ca ngõn hng thung mi Chng II: Thc trng ri ro tớn dng ti Ngõn hng thng mi C phn Cỏc Doanh Nghip Ngoi Quc Doanh Vit Nam VPBank Chng III: Cỏc gii phỏp phũng nga hn ch ri ro tớn dng ti VPBank v mt s kin ngh Em xin chõn thnh cm n Ths HONG LAN HNG ó hng dn tn tỡnh v chu ỏo, giỳp em hon thnh chuyờn ny Trong quỏ trỡnh thc em ó c gng hc hi v nghiờn cu, tỡm tũi, nhng kin thc thc t cũn cha nhiu, kinh nghim cũn ớt, nờn chuyờn khụng trỏnh nhng thiu sút Em rt mong nhn c nhng ý kin ca cụ chuyờn c hon chnh hn Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG I: TN DNG V RI RO TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1 Ngõn hng thng mi v tớn dng ngõn hng 1.1.1 Khỏi quỏt v ngõn hng thng mi Ngõn hng thng mi l mt t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t, thu hỳt tit kim ln nht hu ht mi nn kinh t Hng triu cỏ nhõn, gia ỡnh v cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t xó hi u gi tin ti cỏc ngõn hng Ngõn hng úng vai trũ ngi th qu ca ton xó hi.Vỡ th, ngõn hng l mt nhng t chc trung gian ti chớnh quan trng nht Ngoi ra, ngõn hng thc hin cỏc chớnh sỏch kinh t, c bit l chớnh sỏch tin t, vỡ vy l mt kờnh quan trng chớnh sỏch kinh t ca Chớnh ph nhm n nh kinh t Vi mc tiờu li nhun, i tng kinh doanh ca ngõn hng l tin t hoc cỏc giy t cú giỏ khỏc v mc tiờu ca ngõn hng cng l cỏc i tng m nú kinh doanh Ngõn hng cung cp dch v cho cụng chỳng v doanh nghip nh: mua bỏn ngoi t, nhn tin gi, cho vay, bo qun vt cú giỏ, cung cp cỏc ti khon giao dch v thc hin toỏn, qun lý ngõn qu, ti tr cỏc hot ng ca Chớnh ph, bo lónh, cho thuờ thit b trung v di hn, cung cp dch v y thỏc v t vn, cung cp dch v mụi gii u t chng khoỏn, cung cp cỏc dch v bo him, cung cp cỏc dch v i lý Thc hin trao i ngoi t: Trong th trng ti chớnh ngy nay, mua ban ngoi t thng ch cỏc ngõn hng ln thc hin bi vỡ nhng giao dch nh vy thng cú ri ro cao v ũi hi trỡnh chuyờn mụn cao Nhn tin gi: Cho vay c coi l hot ng mang li li nhun cao vỡ th ngõn hng tim mi cỏch huy ng ngun cho vay Mt Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhng ngun quan trng l cỏc khon tin gi tit kim ca khỏch hng Vớ d nh hin chớnh sỏch tin t ca ngõn hng nh nc Vit Nam nờn cú nhiu ngõn hng ó tng lói sut tin gi lờn ti 12%/ nm, õy l mc lói sut c xem l tng i cao, nhiờn cú l l cha dng li mc ny Cho vay: gm cú cho vay thng mi, cho vay tiờu dựng, ti tr cho d ỏn Ngy nay, m th trng ti chớnh ngy cng phỏt trin thỡ Ngõn hng thng mi tr thnh mt trung gian ti chớnh khụng th thiu nn kinh t S cnh tranh ngy cng tr nờn quyt lit thỳc y cỏc ngõn hng cung cp cỏc tin ớch ngy cng tt hn cho khỏch hng Vỡ th, cỏc ngõn hng nc cn phi ỏp dng cụng ngh mi, thay i t v tuyn dng nhõn s, mc lng, qung cỏo v c bit chỳ ý ti cht lng cỏc dch v Ngõn hng thng mi cú chc nng ch yu nh: l trung gian ti chớnh, to phng tin toỏn, trung gian toỏn L trung gian ti chớnh: õy l chc nng quan trng nht ca ngõn hng thng mi Trong xó hi cú nhng ngi tha tin(tc l thu nhp ca h hin ti ln hn cỏc khon chi cho tiờu dựng hng hoỏ, dch v, v ú cú tin tit kim) v cng cú nhng ngi thiu tin(tc l thu nhp khụng ỏp ng nhu cu chi tiờu v u t nờn cn c b sung vn) nhng ngi tha tin tỡm n ngõn hng gi tin tit kim nhm ly tin lói cũn nhng ngi thiu tin li tỡm n ngõn hng nhm vay thờm u t Vỡ th, ngõn hng hp c nhng ngi cn tit kim v nhng ngi cn u t, tc l ngõn hng chuyn tit kim thnh u t To phng tin toỏn: Tin- vng cú mt chc nng quan trng l lm phng tin toỏn Ban u, cỏc ngõn hng ó to phng tin Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toỏn thay cho tin kim loi da trờn s lng tin kim loi ang nm gia Vi nhiu u th, dn dn giy n ca ngõn hng ó thay th tin kim loi lm phng tin lu thụng v phng tin ct gia, nú tr thnh tin giy Mi quc gia cú loi tin riờng vớ d nh Vit Nam cú tin VND, M cú ng USD Ngy nay, tin b khoa hc phỏt trin vi nhng ng dng hin i thỡ tin mt ó ngy cng c hn ch vỡ nhng nhc im ca nú thay vo ú l nhiu hỡnh thc toỏn mi nh toỏn bng sộc, y nhim thu, nh chi, cỏc loi th L trung gian toỏn: Ngõn hng tr thnh trung gian toỏn ln nht hin hu ht cỏc quc gia.Thay mt khỏch hng, ngõn hng thc hin toỏn giỏ tr hng húa v dch v Ngoi ra, cỏc ngõn hng cũn thc hin toỏn bự tr vi thụng qua ngõn hng trung ng hoc cỏc trung gian toỏn khỏc.Vi nhiu hỡnh thc toỏn khỏc v ngy cng hin i ó gúp phn lm cho ngõn hng tr thnh trung tõm toỏn quan trng v hiu qu, phc v c lc cho nn kinh t ton cu 1.1.2 Tớn dng ngõn hng 1.1.2.1 Khỏi nim v tớn dng ngõn hng Tớn dng l hot ng quan trng nht ca cỏc ngõn hng núi riờng v ca cỏc trung gian ti chớnh núi chung, chim t trng cao nht tng ti sn, to thu nhp t lói ln nht v cng l hot ng mang li ri ro cao nht Ngõn hng thng mi c cp tớn dng cho cỏc t chc, cỏ nhõn di hỡnh thc cho vay, chit khu thng phiu v giy t cú giỏ khỏc, bo lónh, cho thuờ ti chớnh v cỏc hỡnh thc khỏc theo quy nh ca Ngõn hng Nh nc Nh vy, nghip v tớn dng khụng ch cú ý ngha vi nn kinh t m cũn cú ý ngha quan trng quyt nh n s thnh bi ca mt ngõn hng Tớn dng ngõn hng l quan h chuyn nhng quyn s dng t ngõn hng cho khỏch hng mt thi hn nht nh vi mt khon chi Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phớ nht nh Ngõn hng thng mi huy ng v trung cỏc ngun tin t tm thi nhn ri ca cỏc ch th nn kinh t hon thnh ngun cho vay Mt khỏc, trờn c s s ó huy ng c, ngõn hng cho vay ỏp ng nhu cu u t vo sn xut, kinh doanh, tiờu dựng ca cỏc ch th kinh t gúp phn m bo s ng liờn tc ca gung mỏy kinh t xó hi, thỳc y tng trng kinh t Nh vy, ngõn hng va l ngi i vay va l ngi cho vay, hay núi cỏch khỏc, nghip v tớn dng ca ngõn hng thng mi l i vay cho vay Khi thit lp mt quan h tớn dng phi tuõn th theo nguyờn tc ú l : cú thi hn, cú hon tr v cú n bự Trong quan h tớn dng gia ngõn hng v khỏch hng, hai bờn tho thun vi mt thi hn n v mc n, ú hỡnh thc ca tớn dng l di chuyn vay t ngõn hng sỏng cho khỏch hng nhng khụng phi l s chuyn i v quyn s hu vn, s chuyn nhng ny ch chuyn quyn s dng t ngõn hng sỏng cho khỏch hng Sau n hn tho thun, khỏch hng hon tr khon ú cho ngõn hng kốm theo mt t l % tin lói Khi thit lp quan h tớn dng ca khỏch hng mi quan tõm ln nht ca ngõn hng l khon tớn dng ú cú em li li nhun cho ngõn hang hay khụng, khỏch hng cú tr c n ỳng hn hay khụng? Chớnh vỡ th, thit lp mt mi quan h tớn dng gia ngõn hng v khỏch hng l phi da trờn kh nng ti chớnh ca khỏch hng, da trờn lũng tin, s tin tng ca ngõn hng v kh nng hon tr n ỳng hn ca khỏch hng Trong cỏc hot ng cp tớn dng, cho vay l hot ng quan trng v chim t trng ln nht Ngõn hng thng mi c cho cỏc t chc, cỏ nhõn vay di cỏc hỡnh thc sau: i cho vay ngn hn nhm ỏp ng nhu cu cho sn xut, kinh doanh, dch v v i sng Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ii cho vay trung han, di hn thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut kinh doanh, dch v v i sng 1.1.2.2 Phõn loi tớn dng Cú nhiu cỏch phõn loi tớn dng theo nhng tiờu thc khỏc nhau, sau õy l mt s cỏch phõn loi Cn c theo phng thc cho vay Theo tiờu thc ny, tớn dng Ngõn hng c chia thnh mt s loi sau õy: - Cho vay theo hn mc thu chi: õy l hỡnh thc cho vay m t chc tớn dng tho thun bng bn chp thun cho khỏch hng chi vt s tin cú trờn ti khon toỏn ca khỏch hng - Cho vay theo hn mc tớn dng: T chc tớn dng v khỏch hng xỏc nh v tho thun mt hn mc tớn dng trỡ mt khong thi gian xỏc nh - Cho vay theo hn mc tớn dng d phũng: T chc cam kt bo m sn sng cho khỏch hng vay phm vi hn mc tớn dng nht nh T chc tớn dng v khỏch hng tho thun thi hn hiu lc ca hn mc tớn dng d phũng, mc phớ tr cho hn mc tớn dng d phũng - Cho vay theo d ỏn u t: T chc tớn dng cho khỏch hng vay thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut, kinh doanh, dch v v cỏc d ỏn u t phc v i sng - Cho vay tng ln: Mi ln vay khỏch hng v t chc tớn dng thc hin th tc vay cn thit v ký kt hp ng tớn dng - Cho vay thụng qua nghip v phỏt hnh v s dng th tớn dng: T chc cp tớn dng chp thun cho khỏch hng c s dng s vay phm vi hn mc tớn dng toỏn tin mua hng hoỏ, dch v v rỳt tin mt ti mỏy rỳt tin t ng hoc im ng tin mt l i lý ca t chc tớn dng Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay hp vn: Mt nhúm t chc tớn dng cựng cho vay i vi mt d ỏn vay hoc phng ỏn vay ca khỏch hng, ú cú mt t chc tớn dng lm u mi dn xp, phi hp vi cỏc t chc tớn dng khỏc - Cho vay tr gúp: Khi vay vn, t chc tớn dng v khỏch hng xỏc nh v tho thun s lói vay phi tr cng vi s n gc c chia tr n theo nhiu kỡ hn thi hn cho vay Cn c vo thi gian cho vay Thi gian cho vay l khong thi gian c tớnh t khỏch hng bt u nhn vay cho n thi im tr ht n gc v lói vay ó c tho thun hp ng tớn dng gia t chc tớn dng v khỏch hng - Tớn dng ngn hn: Tớn dng ngn hn l loi tớn dng cú thi hn di nm v thng c xỏc nh phự hp vi chu k sn xut kinh doanh v kh nng tr n ca khỏch hng - Tớn dng trung hn: Tớn dng trung hn Vit Nam cú thi hn t n nm, cũn i vi mt s nc trờn th gii loi tớn dng ny cú thi hn n nm Tớn dng trung hn ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng cỏc d ỏn mi cú quy mụ nh m thi gian thu hi nhanh - Tớn dng di hn: Loi tớn dng ny cú thi hn cho vay trờn nm (Vit Nam), hay trờn nm (i vi mt s nc trờn th gii) Tớn dng di hn c s dng cp cho xõy dng c bn nh: u t xõy dng cỏc xớ nghip mi, cỏc cụng trỡnh thuc c s h tng (ng xỏ, bn cng, sõn bay ), ci tin v m rng sn xut cú quy mụ ln Cn c vo i tng cho vay Trần Thị Phơng Hạnh Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tớn dng c nh: l loi tớn dng c cp hỡnh thnh c nh Loi tớn dng ny thng dựng u t mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, cụng ngh, m rng sn xut, xõy dng cỏc xớ nghip v cụng trỡnh mi Thi hn cho vay i vi loi tớn dng ny trờn 12 thỏng - Tớn dng lu ng: l loi tớn dng c cp b sung lu ng cho cỏc t chc kinh t, tham gia trc tip vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh nh mua nguyờn vt liu, hng hoỏ d tr, chi cho cỏc chi phớ sn xut, cho vay toỏn cỏc khon n ngn hn Tớn dng lu ng thng c s dng bự p mc lu ng tm thi thiu ht Thi gian cho vay ngn hn thng di 12 thỏng Cn c vo mc ớch s dng - Tớn dng tiờu dựng: l loi tớn dng cung cp cho cỏc cỏ nhõn ỏp ng nhu cu tiờu dựng nh mua sm nh ca, phng tin i li, cỏc hng hoỏ tiờu dựng Tớn dng tiờu dựng c cp phỏt di hỡnh thc cho vay bng tin hoc di hỡnh thc bỏn chu hng hoỏ - Tớn dng sn xut v lu thụng hng hoỏ: l loi tớn dng cp cho cỏc ch th kinh t tin hnh sn xut kinh doanh v lu thụng hng hoỏ Phõn loi theo thnh phn kinh t Theo thnh phn kinh t, ta cú th chia cỏc khon cho vay thnh: - Cho vay doanh nghip Nh nc - Cho vay kinh t th - Cho vay kinh t t nhõn - Cho vay kinh t cỏ th - Cho vay kinh t hn hp Trc õy kinh t Nh nc gi vai trũ ch o nhiờn hin s Trần Thị Phơng Hạnh 10 Lớp: Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nng lc cnh tranh ca VPBank y mnh vic hp tỏc o to ti Vit Nam v ti Singapor cho i ng CBNV to ngun cỏn b lõu di cho VPBank Xõy dng hỡnh nh ca VPBank gn gi, thõn thin vi cụng chỳng, khỏch hng trờn ton quc a c phiu VPBank lờn niờm yt v giao dch trờn sn giao dch chng khoỏn H Ni (hoc S giao dch chng khoỏn TP H Chớ Minh) vo thi im Cỏc thớch ch hp tiờu hot ng quý nm I hoc 2008 u nh quý sau (t II/2008 ng) Vn iu l cui nm: 3.000 Tng ti sn: 30.000 Ngun huy ng: 24.000 (Trong ú huy ng t th trng I: 21.500) D n tớn dng: 20.000 T l n xu: