Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Mục lục Cơ sở lý luậN .1 Chơng 1: Tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh 1.1 TDNH khu vực kinh tế Quốc doanh 1.1.1 Khái quát khu vực kinh tế quốc doanh Việt Nam.7 1.1.2 Vai trò khu vực kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng 1.1.3 Một số khó khăn, hạn chế hoạt động khu vực kinh tế quốc doanh .11 1.1.4 Tín dụng ngân hàng kinh tế NQD 14 1.1.4.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 14 1.1.5 Vai trò TDNH khu vực kinh tế quốc doanh 19 1.1.5.1 TDNH kênh cung cấp vốn chủ yếu thành phần kinh tế quốc doanh 19 1.1.5.2 TDNH góp phần tăng cờng quy mô vốn lu động doanh nghiệp quốc doanh, thúc đẩy việc sản xuất phát triển 20 Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 1.1.5.3 TDNH hỗ trợ cho doanh nghiệp quốc doanh đầu t chiều sâu, đổi công nghệ, máy móc thiết bị 20 1.1.5.4 TDNH góp phần thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu 21 1.1.6 Quy trình tín dụng 21 1.2 Mở rộng TDNH khu vực kinh tế quốc doanh .22 1.2.1 Hớng mở rộng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng thơng mại .22 1.2.1.1 Chuyển dịch cấu cho vay - chiến lợc quan trọng Ngân hàng thơng mại 23 1.2.1.2 Mở rộng đối tợng cho vay 23 1.2.1.3 Mở rộng quy mô khoản vay 24 1.2.1.4 Mở rộng theo phơng thức cho vay 25 1.2.1.5 Mở rộng theo phơng thức cho vay: 26 1.2.1.6 Đảm bảo an toàn vốn- yêu cầu công tác mở rộng tín dụng kinh tế quốc doanh 27 Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá kết mở rộng TDNH khu vực kinh tế quốc doanh .27 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh 28 CHNG II: THC TRNG HOT NG TN DNG NGN HNG I VI KHU VC KINH T NGOI QUC DOANH TI NHNo & PTNT CHI NHNH NH CễNG 31 2.1 KHI QUT TèNH HèNH HOT NG TN DNG CA CHI NHNH 31 2.1.1 S lc v quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca NHNo & PTNT Chi nhỏnh nh Cụng 31 2.1.1.1.S lc v s hỡnh thnh v phỏt trin ca NHNo Vit Nam v Chi nhỏnh NHNo Thng Long 31 2.1.1.2 S lc v s hỡnh thnh v phỏt trin ca Chi nhỏnh NHNo &PTNT nh Cụng .33 2.1.2 Chc nng ca Chi nhỏnh 33 2.1.3 Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh tớn dng ca Chi nhỏnh .34 Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 2.1.3.1 Tỡnh hỡnh huy ng ca Chi nhỏnh 35 2.1.3.2 Tỡnh hỡnh s dng ti Chi nhỏnh .38 2.2 THC TRNG TN DNG I VI KHU VC KINH T NGOI QUC DOANH TI CHI NHNH NH CễNG 44 2.2.1 Chin lc cho vay kinh t NQD ca Chi nhỏnh .44 2.2.1.1 Ch trng lónh o 44 2.2.1.2 Mc tiờu cho vay KT NQD ca Chi nhỏnh 45 2.2.2 Kt qu cho vay kinh t NQD ti chi nhỏnh nh Cụng 45 2.2.2.1 Doanh s cho vay, doanh s thu n, d n 45 2.2.2.2 Quan h gia chi nhỏnh vi khỏch hng NQD 47 2.2.2.3 Kt qu Thu nhp- Chi phớ- ca Chi nhỏnh 48 2.2.2.4 ỏnh giỏ cht lng TD i vi khu vc KT NQD 50 2.3 NHNG KT QU V HN CH 51 2.3.1 Hiu qu TDNH i vi khu vc kinh t NQD .51 Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 2.4.2 Hn ch v nguyờn nhõn 53 CHNG III: GII PHP TN DNG NHM THC Y PHT TRIN KINH T NGOI QUC DOANH TI CHI NHNH NH CễNG .57 3.1.NH HNG HOT NG TN DNG VI VIC PHT TRIN KINH T NGOI QUC DOANH 57 3.2 GII PHP THC Y PHT TRIN KINH T NGOI QUC DOANH TI CHI NHNH 60 3.2.1 Gii phỏp m rng TD i vi khu vc KTNQD 60 3.2.1.1.Tng ngun huy ng v y mnh cụng tỏc cho vay 60 3.2.1.2 Thc hin chin lc khỏch hng .61 3.2.1.3 Cn cú chớnh sỏch lói sut linh hot i vi KTNQD 61 3.2.1.4 M rng cho vay trung di hn i vi KTNQD 62 3.2.2 Gii phỏp nõng cao cht lng cho vay KTNQD i vi Chi nhỏnh .62 3.2.2.1 Gii phỏp v nghip v 63 Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 3.2.2.2 Tớch cc ci cỏch th tc hnh chớnh, tng cng qun tr kinh doanh 66 3.2.2.3.Gii phỏp v cụng tỏc t chc cỏn b 67 3.3 MT S KIN NGH 69 3.3.1 Kin ngh vi Nh nc v cỏc c quan chc nng 69 3.3.2 Kin ngh i vi NH Nh nc .73 3.3.2.1 iu hnh linh hot cỏc quy ch qun lý tm v mụ 73 3.3.2.2 Ci thin th tc hnh chớnh 73 3.3.2.3 Nõng cao hiu qu hot ng ca trung tõm thụng tin TD(CIC) .74 3.3.3 Kin ngh i vi NHNo Vit Nam 74 Kết luận .78 Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 Chuyên đề tốt nghiệp Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Danh mục từ viết tắt: TDNH: Tín dụng Ngân hàng NH: Ngân hàng NQD: Ngoài quốc doanh SXCN: sản xuất công nghiệp VĐT: vốn đầu t TCKT: tổ chức kinh tế KTQD: Kinh tế quốc doanh KTNQD: kinh tế quốc doanh NV: Nguồn vốn DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh NHNoVN: Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam NHNH & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TNHH: Trách nhiệm hữu hạn CNVC: Công nhân viên chức Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Cơ sở lý luận Từ Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trờng, tham gia thành phần kinh tế vào tất lĩnh vực kinh doanh ngày sôi Môi trờng cạnh tranh giúp cho thành phần kinh tế không ngừng phát triển Nhng để phát triển đợc cách toàn diện thành phần kinh tế phải có vốn, trình độ cạnh tranh đợc Từ Đại hội VI( 1986), Đảng Nhà nớc khẳng định quán thực chiến lợc kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng XHCN Theo sở hữu t nhân đợc công nhận, kinh tế quốc doanh đợc tồn phát triển bình đằng với thành phần kinh tế khác, nhiên vấn đề khó khăn mà thành phần kinh tế NQD gặp phải vốn công nghệ Việc quan trọng mà doanh nghiệp NQD cần phải tìm cách để vay vốn Ngân hàng phục vụ cho công việc kinh doanh Kinh tế NQD trở nên ngày quan trọng kinh tế, mặt kinh tế NQD đóng góp phần không nhỏ GDP, mặt khác làm giảm nạn thất nghiệp, nâng cao đời sống dân c.Thông qua việc cho vay khu vực kinh tế này, Ngân hàng mở rộng đợc quy mô khách hàng, tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lợng tín dụng từ tăng lợi nhuận đồng thời thực đợc mục tiêu mà Đảng Nhà nớc ta đề Chính vai trò quan trọng kinh tế NQD kinh tế thị trờng nên chọn đề tài Mở rộng TDNH khu vực kinh tế quốc doanh NHNo & PTNT Chi nhánh Định Công làm chuyên đề tốt nghiệp với mong muốn phần đóng góp vào việc mở rộng cho vay khu vực kinh tế NQD Đi từ nhận thức quan điểm, lý luận, đặc điểm TD để phân tích, đánh giá tìm biện pháp nâng cao chất lợng cho vay, mở rộng cho vay kinh tế NQD mà trớc hết NHNo Định Công Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Kết cấu chuyên đề lời mở đầu, kết luận nội dung chuyên đề đợc trình bày thành chơng Chơng 1: Tín dụng NH khu vực kinh tế NQD Chơng 2: Thực trạng TDNH khu vực kinh tế quốc doanh NHNo Chi nhánh Định Công Chơng 3: Giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy kinh tế NQD NHNo & PTNT Chi nhánh Định Công Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Đỗ Thị Kim Hảo, ngời hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề này, thầy cô khoa Quản trị kinh doanh Ngân hàng giúp đỡ em tìm hiểu nghiên cứu kỹ đề tài Đồng thời xin chân thành cảm ơn Ban giám Đốc nh anh chị, cô Chi nhánh Định Công bảo tận tình , giúp nắm vững tình hình cho vay kinh tế NQD qua hoàn thành viết đợc tốt Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng ú l quỏ trỡnh phỏt trin ca KTNQD ang giai on u nờn kh nng tớch lu cũn hn ch khú khn tt yu Theo ỏnh giỏ ca Phũng Thng mi v Cụng nghip Vit Nam, tỡnh trng thiu ang l khú khn ln nht i vi cỏc DN Cỏc DN lõm vo tỡnh trng khú khn v ti chớnh trc ht bn than cỏc DN thiu ti sn th chp NH, ú mc cho vay b hn ch Khú khn tip theo cng cng bt ngun t ngun hn hp ca cỏc DNNQD, c bit l ngun trung di hn, nờn khu vc NQD khụng cú iu kin u t i mi trang thit b, nõng cp cụng ngh sn xut m rng nng lc sn xut Vỡ võy, bờn cnh vic m rng cho vay ngn hn cn c bit quan tõm ti vic nõng t trng d n trung v di hn cho khu vc KTNQD 3.2.2 Gii phỏp nõng cao cht lng cho vay KTNQD i vi Chi nhỏnh Mt nhng c im ca hot ng kinh doanh NH l cng m rng TD thỡ ri ro cú nguy c cng tng, nht l i vi khu vc KTNQD Vỡ vy m rng TD phi gn lin vi vic hn ch ri ro, nõng cao cht lng TD Cht lng TD c phn ỏnh trờn nhiu mt: T l n quỏ hn cao hay thp, n khú ũi nhiu hay ớt, c cu d n cú hp lý khụng ? Cht lng TD liờn quan ti c hai phớa: NH Khỏch hng v nhng yu t bt kh khỏng 3.2.2.1 Gii phỏp v nghip v V phớa Chi nhỏnh nõng cao cht lng TD, hn ch bt ri ro quỏ trỡnh m rng TD i vi khu vc KTNQD thỡ cn phi gii quyt nhng nh: - Xỏc nh ỳng hng u t i vi khu vc KTNQD: Chn ỳng hng u t l cụng vic quan trng hng u ca cỏc nh kinh doanh Bờn cnh vic cung cp TD cho cỏc d ỏn ca khu vc NQD, Chi nhỏnh cng nờn c cỏn b nghiờn cu tỡm hiu th mnh ca d ỏn ú t ú cú th a nhng h tr khỏc t hiu qu cao nht Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 60 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Ngn chn n quỏ hn phỏt sinh quỏ trỡnh cho vay bng cỏc bin phỏp sau: + Lm tt khõu thm nh d ỏn phỏt trin KTNQD trc cho vay, thm nh ti sn th chp, th tc h s cho vay l nhng yu t cn thit, song yu t quyt nh chớnh l hiu qu kinh t ca d ỏn xin vay ch khụng phi l th tc phỏp lý ca h s TD hoc ti sn th chp + Tỡm nhng hỡnh thc thớch hp nm chc i tng vay Cỏn b TD cn theo dừi sỏt tỡnh hỡnh s dng vn, thu nhp, tr n ca DNNQD cú bin phỏp tỏc ng kp thi, ng phú linh hot vi cỏc DN vay vn; ngoi ra, cn kt hp vi cỏc TCTD khỏc nm thc trng vay v s dng vay, n quỏ hn, thỏi i vi vic r n vay ca khỏch hng + H tr cỏc DNNQD gii quyt cỏc khú khn: T cho cỏc DN s dng vay Cựng cỏc DN tỡm cỏc bin phỏp gii quyt khú khn kinh doanh ngh kp thi ti cp trờn cỏc trng hp khoanh n, xoỏ n, gión n, gia hn n hp lý cú nhng ri ro khỏch quan xy + T chc tt vic thu hi n quỏ hn: Phõn loi chớnh xỏc nguyờn nhõn n quỏ hn v nguyờn nhõn khụng mun tr n cú bin phỏp x lý - M rng cho vay khỏch hng cú ti sn m bo hỡnh thnh t vay Theo Khon iu Chng Ngh nh s 178/1999/N- CP ngy 29/12/1999 ca Chớnh ph v m bo tin vay thỡ cho vay cú m bo bng ti sn l vic cho vay ca TCTD m theo ú, ngha v tr n ca khỏch hng vay c cam kt bo m thc hin bng ti sn cm c, th chp, ti sn hỡnh thnh t vay ca khỏch hng hoc bo lónh ti sn ca bờn th ba Trong nhiu trng hp, NH yờu cu khỏch hng phi cú ti sn m bo nhn TD Lý l khỏch hng phi luụn i u vi ri ro kinh doanh, cú th mt kh nng tr n cho NH thu nhp t hot ng kinh doanh gim sỳt mnh iu ny cú th gõy nờn tn tht ln cho NH Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 61 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Trong cỏc hot ng TD ca NH thỡ ch cú DNQD l cú th vay m khụng cn th chp, cũn 100% DNNQD vay NH u phi cú ti sn th chp, k c cỏc DNNQD lm n tt, cú uy tớn v phng ỏn sn xut kinh doanh cú hiu qu Tuy nhiờn, khụng phi DNNQD no cng cú kh nng ỏp ng c yờu cu ny, m thm xột cho cựng thỡ vic m bo bng ti sn cho mún vay cng ch mang tớnh chat an i tõm lý cỏn b TD m h quyt nh cho vay, l phng ỏn cui cựng thu n m thụi Vỡ võy, to iu kin thun li cho khu vc KTNQD phỏt trin m khn cú ti sn th chp cú c ngun ỏp ng nhu cu kinh doanh ca mỡnh, Chi nhỏnh cn m rng cho vay bng ti sn m bo c hỡnh thnh t ngun ti tr ca NH - X lý lói sut cho vay Cựng vi ngun vn, lói sut l ct lừi th hin kt qu hot ng NH Nú phi c s dng nh mt cụng c iu tit v mụ ca nn kinh t v hot ng NH X lý lói sut huy ng v lói sut cho vay l ht sc nhy cm v phc Cỏi khú nht hin x ký lói sut NH l lm th no va m bo tuõn th cỏc quy lut kinh t th trng Chi nhỏnh thc hin kinh doanh, va m bo s u tiờn nht nh i vi khu vc NQD Lói sut huy ng phi m bo sỏt vi ch s giỏ c th trng cú th cnh tranh v huy ng c, cũn lói sut u phi tng i thp mi cú th tỏc ng n s phỏt trin sn xut( phm vi gii hn chp nhn c) chi nhỏnh m bo cú thu nhp - Tng cng cụng tỏc kim tra, kim soỏt trc, v sau cho vay Nõng cao vai trũ ca cụng tỏc thm tra kim soỏt l cụng vic ht sc quan trng nhm bo m cht lng cho vay, ú ngõn hng mun nõng cao cht lng TD núi chung v cht lng TD i vi KTNQD núi riờng thỡ vai trũ ca cụng tỏc tra, kim soỏt phi c nõng lờn mc tng xng Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 62 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Trong quỏ trỡnh kim tra, giỏm sỏt cho vay, Ngõn hng phi thng xuyờn ỏnh giỏ mc tớn nhim ca khỏch hng Nu phỏt hin khỏch hng thụng tin sai s tht thỡ Ngõn hng phi lp tc tin hnh x lý theo quyn hn v ngha v ca mỡnh Trong thc t, vic giỏm sỏt vay ca NH li ph thuc vo kh nng, trỡnh v iu kin ca tng cỏn b tớn dng Nht l tỡnh hỡnh hin nay, m bỏo cỏo s liu ca cỏc doanh nghip ngoi quc doanh thng cú thỏi tin cy thp, ngoi vũng kim soỏt ca c ch hin hnh thỡ vic gii quyt thụng tin sai s tht cũn l gp nhiu lỳng tỳng Cú chng õy ch l mt bin phỏp tỡnh th, bi vỡ hin cha cú bin phỏp tớch cc buc cỏc DN thc hin ỳng lut k toỏn, thng kờ v thc hin kim toỏn bt buc hng nm Vỡ vy phi tng cng hot ng giỏm sỏt vay hot ng ca khỏch hng vi yờu cu phi cú chng trỡnh giỏm sỏt riờng, cỏn b b phn ny phi cú nng lc v ỏnh giỏ hot ng TD c hai phớa, nhng ngi lm b phn ny khụng liờn quan n vic cho vay, thu n 3.2.2.2 Tớch cc ci cỏch th tc hnh chớnh, tng cng qun tr kinh doanh Qun tr kinh iu hnh phi c thc hin bng cỏc cụng c: c ch chớnh sỏch, thụng tin, tra- kim tra, m rng v phỏt trin hot ng kinh doanh phi phự hp vi trỡnh , nng lc qun lý, kim soỏt ca b mỏy t chc,cỏn b v nhu cu thc t khỏch quan ca th trng, m bo s thng nht ch o iu hnh, ng thi nõng cao vai trũ tham mu, tớnh t ch, nng ng v t chu trỏch nhim ca cỏc b phn cụng tỏc Trong quỏ trỡnh cho vay DNNQD, th tc h s ó cú nhiu ci tin song cũn nhiu tn ti cn gii quyt õy l mt khú, cn hon thin dn, nhm nõng cao nng lc qun lý phc v v tin ớch cho khỏch hng Chi nhỏnh cn t chc mng li NH phự hp, m bo gn nh, nng ng, hiu Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 63 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng qu v thun tin, ng thi phi hin i hoỏ cụng ngh nhm ỏp ng nhu cu ca khỏch hng mt cỏch tt nht 3.2.2.3.Gii phỏp v cụng tỏc t chc cỏn b o to nõng cao nng lc cỏn b, nõng cao nng lc thm nh d ỏn Con ngi l yu t quyt nh thnh bi kinh doanh Khụng th to bc t phỏ, gi vng n nh v phỏt trin nhanh nu thiu i ng cỏn b cú nng lc, bn lnh vng vng, ht lũng tn tõm vỡ s nghip chung Do ú, chin lc phỏt trin kinh doanh, chin lc o to ngun nhõn lc phi c t lờn hng u v phi dnh nhiu s u t tho ỏng cho cụng tỏc ny Hot ng TD ũi hi mt i ng cỏn b TD khụng ch tinh thụng ngh nghip m cũn cú phm cht o c Cỏn b TD khụng ch nm chc th l, ch ca ngnh m phi am hiu cỏc lnh vc khỏc liờn quan, nm vng ng li chớnh sỏch ca ng v Nh nc, hiu bit lut phỏp hnh tt nghip v Cn cú ch thng pht nghiờm minh, x lý thớch ỏng nhng cỏn b TD c ý lm sai, phỏt ng phong tro thi ua, cú khen thng kp thi cỏc in hỡnh, tiờn tin- t ú ng viờn ngi lao ng hng say cụng vic v t kt qu tt Mt nguyờn nhõn lm nh hng n cht lng TD khụng phi li ht cho khỏch quan, m iu quan trng trc ht, u tiờn tỏc ng n cht lng TD l ngi, l nhng cỏn b TD trc tip liờn quan n nhng khon u t, nhng ngi thm nh n cht lng TD Chớnh vỡ ngi cú vai trũ quan trng vic nõng cao cht lng TD, cho nờn mi NH khụng th khụng tng bc nõng cao cht lng cỏn b, khụng ngng bi dng nghip v, chn chớnh t tng, o c Ngoi v phm cht, o c ngh nghip, ũi hi cỏn b TD cn phi cú nhng k nng sau: Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 64 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - K nng bỏn hng: ũi hi cỏn b TD phi cú nhng k nng nht nh v marketing thu hỳt khỏch hng, nm vng nghip v TD cho vay c nhiu vi cht lng tt - K nng tỡm hiu iu tra: k nng ny yờu cu cỏn b TD phi bit cỏch thu thp v khai thỏc thụng tin cú ớch t khỏch hng v t cỏc ngun khỏc - K nng phõn tớch: ũi hi cỏn b TD phi bit nhn nh, ỏnh giỏ tỡnh hỡnh cú c s khoa hc, t ú rỳt c nhng ri ro cú th gp phi t quan h TD di hỡnh thc bn cú tớnh thuyt phc lờn ý kin ch o - K nng m phỏn vi khỏch hng: cỏn b TD phi bit thng lng vi khỏch hng, v cỏc cú liờn quan ti vic tuõn th cỏc iu khon ó quy nh ch , th l cho vay, khon vay c tin hnh iu kin thun li nht Trờn c s nhng yờu cu ũi hi ú, Chi nhỏnh cn r soỏt li i ng cỏn b hin cú, cú k hoch o to v o to li b sung nhng mt cũn thiu, cũn yu nhm nõng cao trỡnh chuyờn mụn, nghip v, khc phc tỡnh trng bt cp v trỡnh k thut nghip v ca cỏn b TD Cn phi khng nh rng phỏt trin hot ng o to cú hiu qu l yu t quyt nh vic thc hin mc tiờu chin lc ca mi NH ng thi ỏp ng yờu cu hi nhp khu vc v quc t, hot ng o to ngy khụng ch o to, o to li, cp nht kin thc k nng cỏc sn phm dch v mi hin i m cũn phi cú chin lc c th o to c nhiu nhõn lc cú trỡnh cao, ỏp ng c yờu cu hi nhp theo phng chõm i trc ún u Vỡ vy yu t hp tỏc o to cn c y mnh Ch cú vy mi tip cn c khoa hc cụng ngh tiờn tin, kinh nghim qun lý iu hnh Hp tỏc cú th c thc hin nc nh NH cú th giao lu trao i phng phỏp, k nng dy v hc, cp nht c nhng kin thc k nng hin i, ngoi cú th hp tỏc o to khu vc v quc t Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 65 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 3.3 MT S KIN NGH 3.3.1 Kin ngh vi Nh nc v cỏc c quan chc nng giỳp cỏc NHTM m rng hot ng cho vay i vi khu vc KTNQD thỡ Chớnh ph cn phi cỏc bin phỏp thỳc y cỏc thnh phn KTNQD phỏt trin nhm to c mt i tng khỏch hng rng ln v an ton cho cỏc NHTM cỏc NH ny cú th yờn tõm u t Mun vy, Chớnh ph v cỏc c quan chc nng cn phi cú cỏc bin phỏp sau: Trong cỏc nc lỏng ging nh Trung Quc v cỏc nc thuc ASEAN ang ngy cng hon thin mụi trng phỏp lý vi n lc to sõn chi bỡnh ng gia KTQD v KTNQD thỡ h thng chớnh sỏch, phỏp lut caVit Nam cũn chng chộo, thiu minh bch v thiu n nh, cỏc th tc v thu v hnh chớnh ó c ci thin song cũn phc Vỡ vy phi tip tc hon thin cỏc chớnh sỏch, phỏp lut, quy nh ca Nh nc ó ban hnh liờn quan n vic khuyn khớch phỏt trin kinh t t nhõn, to iu kin thun li nhm thỳc y kinh t t nhõn phỏt trin iu kin nc ta hin vic xõy dng cỏc bn, b lut dnh riờng cho cỏc DNNQD c bit l cỏc DN va v nh l ht sc cn thit Trc mt, phi cú s hon thin hn na h thng cỏc bn phỏp lut hin hnh cú liờn quan ti loi hỡnh DN ny v giỏm sỏt tht k quỏ trỡnh ỏp dng ca cỏc c quan chc nng V lõu di cn phi xõy dng mt b lut DN va v nh ú quy nh v: t cỏch phỏp nhõn, ngnh ngh kinh doanh, cỏc chớnh sỏch khuyn khớch bo h ng thi quỏ trỡnh xõy dng Lut phi tin hnh song song vi vic xõy dng cỏc bn thi hnh sau bn cú hiu lc thỡ lp tc c ỏp dng vo cuc sng Cỏc bn phi c m bo tớnh n nh lõu di v tớnh ng b, thng nht cỏc DN yờn tõm u t vo sn xut kinh doanh Hng dn cỏc DN phỏt trin kinh doanh theo Phỏp lut , to iu kin cho cỏc DN hiu bit phỏp lut v nghiờm chnh chp hnh, nhanh chúng a phỏp lut vo cuc sng; m bo cnh tranh bỡnh ng gia cỏc DN thuc Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 66 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng mi thnh phn kinh t v bo v li ớch hp phỏp ca cỏc DN Bờn cnh ú cng phi x lý nghiờm v kp thi nhng DN c ý kinh doanh trỏi phỏp lut,cung vi vic s dng bin phỏp kinh t x lý nhng hnh vi vi phm ú Khụng hỡnh s hoỏ cỏc quan h kinh t- dõn s quan h TD gia NH vi DN NQD xy cỏc tranh chp DN khụng tr c n cho NH Chớnh ph cú bin phỏp thỳc y c phn hoỏ cỏc DNNH cú quy mụ ln, ang hot ng cú hiu qu m khụng phi thuc lnh vc quan trng, to s t phỏ tng tc, y nhanh quỏ trỡnh c phn hoỏ DNNN, thỳc y th trng chng khoỏn phỏt trin cú hiu qu ng thi, mun phỏt trin nhanh v bn vng khu vc t nhõn thỡ phi phỏt trin mnh khu vc KTQD, c bit nờn trung cho cỏc DN ln lm mi nhn, lm u tu cho nn kinh t, ym tr cho cỏc DN nh ca khu vc t nhõn l mt iu rt quan trng Chớnh thc hin ỳng cam kt vi IMF, ADB, WB v ci t DNNN chng bao cp, bo tr quỏ mc cho cỏc DNNN, thỳc y phỏt trin KTNQD Chớnh ph cn cú chớnh sỏch x lý ri ro i vi cỏc NH cho vay DNNQD, bỡnh ng i vi cc DN nh: Khoanh n, xoỏ n, gión n, u ói lói sut Chớnh ph cn h tr cho cỏc DN thuc thnh phn KTNQD thc hin nhanh quỏ trỡnh i mi nh; tip nhn thụng tin v cụng ngh mi hin i, hng dn ci tin cụng ngh k thut truyn thng, h tr vay di hn vi lói sut u ói, h tr o to nhõn lc cú th tip nhn vic chuyn giao cụng ngh ng thi giỳp cỏc DN la chn cho mỡnh nhng mỏy múc thit b cụng ngh phự hp Ngoi ra, iu kin nc ta hin nay, bờn cnh vic u t k thut cụng ngh mi tng kh nng cnh tranh trờn th trng thỡ cỏc DN cn lu ý khai thỏc cỏc k thut cụng ngh s dng nhiu lao ng, kt hp vi vic ci tin nõng cao nng sut v hiu qu sn xut kinh doanh Chớnh ph cn h tr giỳp kinh phớ t v va o to li ngun lao ng cú trỡnh , c bit l t vn, o to cỏn b cú trỡnh Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 67 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng , c bit l t vn, o to cỏn b co trỡnh qun lý tiờn tin, ỏp ng yờu cu ca thi k i mi, thi k y mnh CNH, HH t nc Chớnh ph cn phi quan tõm hn na hot ng ca cỏc trung tõm thụng tin, trung tõm xỳc tin thng mi vic cung cp thụng tin cho cỏc DN t nhõn v cac lnh vc sn phm, th trng, chin luwowc ngoi thng Vic cung cp thụng tin cn thit cho cỏc DN thuc thnh phn KTNQD l ht sc cn thit, thụng tin cung cp phi c chn lc, cp nht thng xuyờn; ng thi xõy dng cung cp thụng tin th trng th gii cho cỏc DNNQD, giỳp v cụng ngh, hp tỏc kinh doanh, ti tr ban u thnh lp DN Chớnh ph cn cú chớnh sỏch h tr cỏc DN tip cn vi th trng cỏc nc khu vc va trờn th gii Chớnh ph h tr bng cỏc chinh sỏch thu quan u ói kinh t t nhõn phỏt trin, ú l iu rt cõn thit giai on hin Cỏc gii phỏp kớch cu ca Chớnh ph cn c tip tc y mnh giỳp thỏo g nhng khú khn vic tiờu th sn phm hng hoỏ cho khu vc kinh t t nhõn y mnh cụng tỏc chng buụn lu, nhp lu, chng hng gia, hng nhỏi nhón hiu, mu mó 3.3.2 Kin ngh i vi NH Nh nc 3.3.2.1 iu hnh linh hot cỏc quy ch qun lý tm v mụ Trong khuụng kh cỏc quy nh v kinh t, ti chớnh, TD, thc s bỡnh ng gia cỏc DN thuc cỏc thnh phn kinh t cũn nhiu hn ch iu ú c th hin chớnh sỏch TD ca ton h thng NH Cỏc quy nh v iu kin cho vay cũn quỏ cng nhc v cũn phõn bit i x nh v ti sn th chp, mc lói sut cho vay Mc lói sut cho vay i vi khu vc Kinh t NQD cũn mang tớnh ỏp t v cao hn so vi khu vc KTNN Vỡ vy khuyn khớch kinh t NQD vay NH thỡ NHNN cn xem xột a cỏc quy nh linh hot v bỡnh ng hn Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 68 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 3.3.2.2 Ci thin th tc hnh chớnh NHNN phi a cỏc bin phỏp ci t trit th tc hnh chớnh, gim bt th tc nht l th tc cho vay Hng gii quyt l kt hp nhiu yu t cn thit mt yờu cu Nhng m cỏc quy nh phỏp lut hoc cỏc nh ch khỏc ó nờu thỡ khụng nờn a vo Vic ban hnh h thng phỏp lut phi to mt hnh lang phỏp lý thụng thoỏng, ng b v linh hot ỏp ng c nhng yờu cu ngy cng cao ca nn kinh t th trng gii quyt ny NHNN cn r soỏt li cỏc bn nh nc ó ban hnh chnh sa, b sung cho phự hp vi tỡnh hỡnh thc t 3.3.2.3 Nõng cao hiu qu hot ng ca trung tõm thụng tin TD(CIC) CIC l ni cung cp cỏc thụng tin v TD cho cỏc TCTD Nhng hin cỏc thụng tin ny mi ch dng mc l tỡnh hỡnh vay ca cỏc n v ti cỏc t chc Ti chớnh khỏc NHNN nờn nõng cao hiu qu hot ng ca CIC bng cỏc bin phỏp nh: kt hp vi B Ti chớnh, c quan thu 3.3.3 Kin ngh i vi NHNo Vit Nam NHNo Vit Nam l c quan ch qun ca Chi nhỏnh nh Cụng ú cn phi to iu kin giỳp cho Chi nhỏnh vic khc phc nhng hn ch, phỏt huy mt mnh cựng h thng phỏt trin lm c ú cn thc hin cỏc ni dung sau: T chc gii quyt nhanh, rừ rng cỏc nghip v liờn quan n hot ng ca Chi nhỏnh nh vic phờ duyt mc cho vay vt quyn phỏn quyt, nh tỏi thm nh cỏc d ỏn u t Sa i c ch, chớnh sỏch cho vay, bo lónh phự hp vi NHNN theo hng nõng cao tớnh t ch , t chu trỏch nhim i vi h thng NHNo Vit Nam núi chung v Chi nhỏnh nh Cụng núi riờng Thu hỳt cỏc d ỏn, chng trỡnh ca quc t, ca cỏc nc khỏc, hi tr SGD I v o to cỏn b qun lý, nõng cao trỡnh qun lý, iu hnh hot ng NH theo l trỡnh quc t; o to nõng cao trỡnh nghip v thm Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 69 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng nh d ỏn, phõn tớch v ỏnh giỏ ri ro cho cỏn b NH; trang b cụng ngh NH hin i M rng hỡnh thc TD thuờ mua v cung cp cỏc khon TD trung, di hn vi lói xut ói cho cỏc DNNQD mi s hoc u t i mi k thut, cụng ngh tiờn tin n gin hoỏ cỏc th tc NH vic cho vay, c bit l cỏc khon cho vay trung v di hn b quy nh bi cỏc th tc rm r, phc lm cho cỏc chi phớ giao dch tng cao Thng xuyờn hi tr Chi nhỏnh t chc cỏc bui tho lun, hi ngh, nghiờn cu khao hc va nm bt cỏc thụng tin v tỡnh hỡnh hot ng ca NH, va cung cp thờm cỏc kinh nghim, kin thc quý bỏu quỏ trỡnh hot ng Phi hp cht tr vi NHNN t chc cú hiu qu chng trỡnh thụng tin ri ro, thụng tin TD nhm ngy cng nng cao cht lng TD, giỳp SGD I phũng nga ri ro NHNo Vit Nam cn nõng cao hn na hiu sut s dng cỏc phn mm tin hc cụng tỏc k toỏn, o to cỏn b k toỏn cú trỡnh , khai thỏc cỏc phn mm ng dng nghip v v ỏp ng yờu cu thụng tin bỏo cỏo m bo nhanh chúng chớnh xỏc, hiu qu cao Thc hin tt cụng tỏc ch o iu hnh t trung ng xung cỏc NH c s; tuõn th ỳng t vic thm nh cỏc d ỏn, t chc kim tra n vic quy nh c th v ch thụng tin kim tra, ch thụng tin thng kờ, tng kt, kim tra Tng cng hot ng tra, kim soỏt ni b ton h thng NH nhm phỏt hin, chn chnh kp thi cỏc sai sút, phũng nga ri ro Hin nay, xu th hi nhp v hp tỏc tt c cỏc lnh vc ca nn kinh t ngy cng tr nờn rừ nột v cn thit Cựng vi cỏc ngnh kinh t khỏc, ngnh NH ang ng trc nhng c hi mi ca quỏ trỡnh hi nhp, nhng bờn cnh ú, cng ng trc nhiu thỏch thc gay gt t bờn ngoi Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 70 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Trong quỏ trỡnh hi nhp quc t, cỏc NHTM ca VN s i mt vi s cnh tranh rt ln ca cỏc NH nc ngoi vi rt nhiu th mnh vt tri so vi h thng NHTM nc C th nht l v tim lc v ti ti chớnh vi s iu l lờn ti hng trm triu USD thm lờn ti hng t USD Chỳng ta cng s phỏi cnh tranh gay gt vi cac NH nc ngoi co kinh nghim hot ng lõu nm, cú trỡnh qun lý rt cht ch v khoa hc vi nhiu dch v NH a dng, phong phỳ v hin i Do vy, vic nõng cao nng lc v ti chớnh v trỡnh cụng ngh, qun lý l cụng vic cp bỏch mang tớnh sng cũn ca cỏc NHTM nc, c bit l h thng NHTM Nh nc.Nu cỏc NHTM nc khụng kp i mi phỏt trin thỡ chỳng ta s ỏnh mt kh nng cnh tranh trờn chớnh th trng nc, vai trũ l b ca nn kinh t ca cỏc NHTM nc núi chung v cỏc NHTM núi riờng s tr nờn m nht v khụng phỏt huy tỏc dng, thm s gp rt nhiu khú khn hot ng kinh doanh ca mỡnh Hy vng vi chớnh sỏch thụng thoỏng ca Nh nc cựng vi s phi hp ca cỏc b ngnh, NHNN ban hnh chớnh sỏch TD, tin t riờng cho khu vc kinh t NQD v cỏc NHTM ch ng tip cn, khai thỏc, m rng hot ng khu vc ny s gúp phn ỏng k vic thỳc y phỏt trin kinh t NQD v cỏc hot ng lnh vc NH cng ngy cng a dng, chim lnh th phn ngy cng cao vi mc tiờu cui cựng l m bo c kh nng cnh tranh xu th hi nhp hin Trờn õy l nhng gii phỏp v kin ngh nhm thỳc y v phỏt trin KTNQD Tu tng thi k, tng giai on phỏt trin ca nn kinh t m cú nhng gii phỏp v kin ngh hu hiu vi thc tin hot ng NH Hy vng rng vi nhng gỡ ó cp trờn khụng phi l tuyt i nhng cng phn no giỳp thờm cho Chi nhỏnh nh Cụng vic thỳc y phỏt trin kinh t NQD nhm khụng ngng a khu vc ny ngy cng i lờn theo hg nh hng ca ng v Nh nc Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 71 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Kết luận Qua 15 năm đổi phát triển, kinh tế hàng hóa nhiều thành phần nớc ta đạt đợc kết định Việc Nghiên cứu phơng pháp, chiến lợc để mở rộng cho vay khu vực kinh tế NQD mang lại hiệu thiết thực Nhận thức đợc tầm quan trọng nội dung nên chuyên đề tập trung vào số điểm sau: -Thứ nhất: Hệ thống hóa bổ sung lý luận TDNH khu vực kinh tế quốc doanh Nêu phơng pháp, chiếm lợc công tác cho vay khu vực kinh tế này, yếu tố ảnh hởng đến đầu t, xây dựng sách cho vay đồng thời đa biện pháp phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng -Thứ hai: Phân tích thực trạng TDNH khu vực kinh tế quốc doanh Chi nhánh Định Công, hiệu đạt đợc công tác cho vay khu vực NQD, tồn nguyên nhân chúng để không ngừng nâng cao chất lợng TD ngân hàng -Thứ ba: Trên sở lý luận, thực trạng chất lợng TD NHNo & PTNT Chi nhánh Định Công, chuyên đề đa số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lợng TDNH khu vực kinh tế quốc doanh Mặc dù thân có nhiều cố gắng để hoàn thành đợc kết Song lĩnh vực nghiên cứu đề tài vấn đề tơng đối rộng phức tạp, hạn chế thời gian kiến thức luận nh thực tiễn nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đợc đóng góp, bảo thầy cô giáo, NHNo & PTNT Chi nhánh Định Công để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 72 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Danh mục tài liệu tham khảo Frederic S Mishkin: Tiền tệ, NH thị trờng tài Nxb khoa học kỹ thuật Hà Nội 1991 David Cox: Nghiệp vụ Ngân hàng đại Nxb trị quốc gia 1997 Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng- HVNH 2002 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Giáo trình ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ- đại học kinh tế quốc dân 2002 Lê Vinh Danh: Tiền hoạt động NH Nxb thống kê 1998 Peter S Rose: Quản trị NH thơng mại Nxb tài 2001 Tiến sĩ Nguyễn Duệ: Quản trị NH- HVNH 2001 Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2002,2003,2004 10 Chi nhánh NHNo Định Công: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2002, 2003, 2004 11 Tạp chí NH số 2, 3, 6, 12/ 2003 12 Tạp chí NH số 1+2, 6, 7, 11/ 2004 13 Tạp chí Tài số năm 2004 14 Nghiên cứu kinh tế số năm 2003, 2004 15 Một số thông tin mạng Internet ` Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 73 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Nhận xét thực tập Sinh viên Vũ Hồng Quảng- Khoa Quản trị kinh doanh Ngân hàng- Học viện Ngân hàng thực tập Chi nhánh NHNo & PTNT Định Công Trong thời gian thực tập Chi nhánh, sinh viên Vũ Hồng Quảng chấp hành nội quy, quy định nơi thực tập đề ra; có ý thức học tập nghiên cứu nghiêm túc, nắm bắt đợc nghiệp vụ phát sinh Chi nhánh Định Công Đề tài Mở rộng TDNH khu vực kinh tế quốc doanh NHNo & PTNT Chi nhánh Định Công sinh viên Vũ Hồng Quảng phản ánh đợc tình hình hoạt động kinh doanh công tác cho vay kinh tế NQD phát sinh Chi nhánh, đề xuất đợc số giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu TDNH khu vực kinh tế quốc doanh Đề tài thể đợc tinh thần học hỏi, nghiên cứu nghiêm túc sinh viên Hà Nội, ngàytháng.năm 2005 Chi nhánh NHNo & PTNT Định Công Vũ Hồng Quảng - Lớp 4013 74