LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố quan trọng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nào, coi “chìa khóa” đảm bảo tăng trưởng phát triển hình thái xã hội Bằng việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng góp phần không nhỏ việc thu hút lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, thực tái đầu tư thúc đẩy phát triển kinh tế Trong số kênh huy động vốn, huy động vốn qua Ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng Công tác huy động vốn không mang ý nghĩa định tới thắng lợi hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mà tác động chi phối phát triển mặt kinh tế xã hội đất nước nói chung Bên cạnh thành công đạt hệ thống Ngân hàng thương mại tồn nhiều yếu nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu tư thiếu, bất cập công tác huy động hoạt động cho vay để đầu tư tỉ lệ nợ hạn mức báo động, vốn cho vay bị sử dụng lãng phí… Do vậy, đứng trước yêu cầu công đổi thách thức thời đại, toán giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại nhằm bù đắp thiếu hụt vốn đầu tư vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động Ngân hàng thương mại Trong thời gian thực tập chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam xuất phát từ thực tiễn trên, em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề chia thành ba chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Do hạn chế mặt kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu, chuyên đề không tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp cô giáo bạn để chuyên đề hoàn thiện CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời, gắn liền với sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển xã hội, quan hệ tín dụng ngày mở rộng Ngân hàng thương mại trung gian tài người vay người cho vay Ngân hàng thương mại có vị trí quan trọng doanh nghiệp đặc thù, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác đồng thời giữ vai trò thực sách kinh tế vĩ mô ngân hàng trung ương đạo Để hiểu Ngân hàng thương mại có nhiều định nghĩa khác nhau, ta thấy ngân hàng thương mại trung gian tài cần dựa vào tính chất ngân hàng thương mại để phân biệt với trung gian tài phi ngân hang Theo “ Luật tổ chức tín dụng” Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ thông qua ngày 12/12/1997, Tổ chức tín dụng thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Ngân hàng thương mại thuộc khu vực thể chế tài chính, hoạt động mục tiêu lợi nhuận, quan hệ hoạt động chủ yếu với tổ chức, nhân có nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng khác Ngân hàng thương mại có vai trò chức quan trọng kinh tế 1.1.1.1 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.1.1 Ngân hàng thương mại nơi cấp vốn cho kinh tế Các đơn vị kinh tế muốn phát triển kinh tế cần phải có lượng vốn đầu tư định cho hoạt động sản xuất kinh doanh việc tập trung vốn nhàn rỗi nơi để kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn điều cần thiết khó khăn Bằng nguồn vốn huy động xã hội thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho trinh sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp cá nhân có điều kiện vay vốn để mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ nhằm tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế chất lượng sản phẩm xã hội 1.1.1.1.2 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Cùng với vận động kinh tế, hệ thống Ngân hàng chia làm hai cấp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng thương mại sử dụng công cụ quản lý hoạt động tiền tệ điều tiết sách tiền tệ quốc gia Nhà nước Nhà nước điều tiết hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng thương mại hệ thống từ mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế Ngân hàng thương mại thực việc dẫn dắt luồng tiền tập hợp phân chia nguồn vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu 1.1.1.1.3 Ngân hàng thương mại cầu nối thị trường với doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường, phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng làm biến đổi hoạt động nhà máy, xí nghiệp dây chuyền sản xuất đại cho suất cao, thực chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến giới Điều thực số vốn tự có doanh nghiệp mà thực cách vay vốn từ Ngân hàng Bên cạnh tín dụng Ngân hàng cung cấp phần vốn không nhỏ việc tăng cường nguồn vốn lưu động doanh nghiệp Hơn nữa, vấn đề mối lo đòi hỏi có mặt tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp cần ngân quỹ để đào tạo đội ngũ cán lao động phù hợp với phát triển khoa học kỹ thuật điều kiện nước ta thiếu chuyên gia đầu ngành, cán có lực công nhân lành nghề 1.1.1.1.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Nhận thức tầm quan trọng hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế giới đem lại lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh bền vững Một điều kiện quan trọng thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế tài quốc gia Tài quốc gia cầu nối với tài quốc tế thông qua hoạt động Ngân hàng thương mại lĩnh vực kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ ngoại hối nghiệp vụ khác Đặc biệt hoạt động toán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại trực tiếp gián tiếp tác động góp phần thúc hoạt động toán xuất nhập thông qua Ngân hàng thương mại thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.1.2.1 Chức tạo tiền cho kinh tế Được thực thông qua hoạt động tín dụng đầu tư ngân hang thương mại mối quan hệ với ngân hang nhà nước 1.1.1.2.2 Chức trung gian tài Sử dụng đồng vốn tạm thời nhàn rỗi cách hiệu tài trợ vốn cho hoạt động khác kinh tế hay nói cách khác ngân hang thương mại làm cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Đây chức quan trọng nhất, định trì phát triển ngân hang sở để thực chức khác 1.1.1.2.3 Chức toán quản lý phương tiện toán Ngân hàng đứng toán hộ khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Khi kinh tế phát triển chức mở rộng 1.1.2 Những hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn hoạt động lớn song chủ yếu bổ sung từ bên ngân hang thực nghiệp vụ với tất khu vực kinh tế Nguồn vốn huy động dạng như: * Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân giấy tờ có giá khác * Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác * Vay vốn ngắn hạn NHNN hình thức tái cấp vốn * Các hình thức huy động khác theo quy định NHNN 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hang cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá khác, bảo lãnh hình thức khác theo quy định NHNN 1.1.2.3 Dịch vụ toán ngân quỹ * Dịch vụ toán: cung cấp phương tiện toán, thực thu chi hộ,… * Mở tài khoản: Ngân hang thực mở tài khoản cho khách hàng để giao dịch * Dịch vụ ngân quỹ: thực thu phát tiền mặt cho khách hang 1.1.2.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động chủ yếu trên, ngân hang thương mại tham gia vào nhiều dịch vụ khác như: Cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thực dịch vụ ủy thác, dịch vụ bảo quản an toàn tài sản có giá, tư vấn cho khách hàng lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, dịch vụ kinh doanh ngoại hối… nhằm hỗ trợ mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thị trường tài 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vốn ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại có đặc thù riêng có mà doanh nghiệp ngành khác không có.Vốn vừa phương tiện kinh doanh, đồng thời đối tượng kinh doanh Ngân hàng thương mại.Vốn ngân hàng thể dạng: vốn chủ sở hữu nợ Trong vốn chủ sở hữu chiếm tỉ lệ nhỏ 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng thông qua nguồn vốn bổ sung trình hoạt động hình thành từ kết kinh doanh Vốn chủ sở hữu bao gồm thành phần: * Vốn góp chủ sở hữu để thành lập hay mở rộng hoạt động doanh nghiệp * Nguồn từ lợi nhuận: điều kiện thu nhập ròng lớn không, ngân hàng có xu hướng tăng vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư * Các quỹ hình thành trình hoạt động kinh doanh ngân hàng theo chế tài định chủ sở hữu vốn, bao gồm quỹ dự phòng tổn thất, quỹ đầu tư phát triển, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư,… * Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng( khoảng 10%), biết ngân hàng muốn thành lập phải có đủ vốn ban đầu định ngân hàng nhà nước quy định Nguồn vốn thực chức thành lập, bảo vệ điều chỉnh hoạt động ngân hàng Theo quy định ngân hàng trung ương vốn chủ sở hữu ngân hàng lớn 8% tổng tài sản rủi ro quy đổi, chức chủ yếu khối lượng giới hạn vốn chủ sử hữu xem tài sản bảo vệ cho khách hàng gửi tiền Chức bảo vệ không xem tài sản bảo vệc cho khách hàng gửi tiền ngân hàng vỡ nợ mà trì khả trả nợ cách cung cấp khoản tài sản có dự trữ giúp ngân hàng khỏi bị đe dọa thua lỗ Ngoài ra, dựa mức vốn chủ sở hữu ngân hàng, quan quản lý xác định điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng 1.2.1.2 Vốn nợ Đây nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn tổng vốn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua nghiệp vụ ngân hàng Bản chất vốn nợ tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng óc quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi đến kỳ hạn (nếu tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu tiền gửi không kỳ hạn) Vốn nợ có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn nợ ngân hàng thương mại huy động hình thức như: * Nhận tiền gửi bao gồm tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm * Nguồn vốn vay vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn * Nguồn vay nợ khác gồm nguồn ủy thác, nguồn toán nguồn khác Nguồn vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn huy động từ tiền gửi quan trọng chiếm tỉ trọng lớn nhất, khoảng từ 70% - 80% tổng nguồn vốn có tính biến động Đặc biệt tiền gửi ngắn hạn tiền gửi không kỳ hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỉ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác Do ngân hàng cần nghiên cứu, sâu tìm hiểu phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đoán trước tính hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp 1.2.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động vốn điều kiện cần hoạt động ngân hàng, đảm bảo tồn ngân hàng thực chức trung gian tài Vốn huy động định quy mô hoạt động quy mô tín dụng ngân hàng Để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín thị trường Do vốn huy động định đến khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường kinh tế Uy tín thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng, khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn, đồng thời tạo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với quy mô lớn, tiến hành hoạt động cạnh tranh, đảm bảo uy tín, nâng cao danh ngân hàng thị trường 1.2.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng thương mại Trong môi trường cạnh tranh, để tăng nguồn tiền số lượng chất lượng, ngân hàng thực nhiều hình thức huy động khác 1.2.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà thỏa thuận trước thời gian rút tiền Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp không tiền gửi không kỳ hạn có tính biến động, khách hàng rút lúc ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền để đảm bảo toán khách hàng có nhu cầu Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm loại: Tiền gửi toán: Đây tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ tiền mua hàng hóa, dịch vụ khoản toán khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng Đứng góc độ khách hàng tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt: Séc, thẻ toán, ủy nhiệm chi…Khách hàng có quyền rút lúc thông qua công cụ toán Đứng góc độ ngân hàng ngân hàng coi khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng lúc nào, nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi làm vốn kinh doanh trình lưu chuyển vốn ngân hàng có chênh lêch khoản tiền gửi vào rút tài khoản khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn túy: Đây loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn tài sản Tiền gửi không kỳ hạn túy tài sản người ký thác, họ có quyền rút lúc nào, ngân hàng phải đảm bảo toán, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn túy cao lãi suất tiền gửi toán.Mục đích người gửi tiền bảo đảm an toàn, khách hang không xác định thời gian nhàn rỗi số tiền họ nhu cầu sử dụng tiền gửi toán không dùng tiền mặt ngân hàng 1.2.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng có thỏa thuận trước thời hạn rút tiền Đây loại tiền gửi có tính ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng để toán cho họ thời hạn Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết Đối với tiền gửi có kỳ hạn thời hạn gửi có nhiều loại, từ tháng, tháng, tháng,… Điều tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền họ có Loại tiền gửi thường trả lãi suất cao so với lãi suất loại tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng có quyền sử dụng lượng tiền thời gian định 1.2.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi suất Khi khách hàng mang tiền đến gửi ngân hàng cấp cho sổ lần đến giao dịch ngân hàng khách hàng phải mang theo Tài khoản tiền gửi tiết kiệm phần thu nhập cá nhân người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hóa Có loại tiền gửi tiết kiệm: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc không sử dụng công cụ toán để chi trả cho người khác Số dư tiền gửi không lớn biến động loại tiền gửi ngân hàng thường trả lãi suất cao tiền gửi toán * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thỏa thuận trước thời gian gửi thời hạn rút tiền, loại có mức lãi suất cao so với tiền gửi không kỳ hạn Đây loại hình tiết kiệm quen thuộc Việt Nam, Ngân hàng thường huy động tiết kiệm với thời hạn từ ba tháng đến năm * Tiết kiệm dài hạn: Đây loại tiền gửi có tính ổn định cao thời gian gửi tiền từ năm trở lên ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn cho mục đích vốn dài hạn Lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm dài hạn cao so với loại 1.2.2.2 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá dùng để huy động vốn ngân hàng thực chất giấy nợ mà ngân hàng trao cho người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ khách hàng ngân hàng mức lãi suất ngày hoàn trả định Việc phát hành giấy tờ có giá nhằm hình thành nguồn vốn sử dụng có tính ổn định cao, giải khoản vốn thiếu hụt có tính tình khả thu hút nguồn tiết kiệm hạn chế 1.2.2.2.1 Phát hành trái phiếu Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ gốc lãi ngân hanf phat hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành tài phiếu huy động vốn trung dài hạn Các ngân hàng thương mại chịu quản lý Ngân hàn Trung Ương, quan quản lý thị trường chứng khoán phát hành trái phiếu 1.2.2.2.2 Phát hành kỳ phiếu Kỳ phiếu loại giấy tờ có giá ngắn hạn ( < năm) Nó sử dụng cho mục đích vay vốn ngắn hạn ngân hàng 1.2.2.2.3 Phát hành chứng tiền gửi Là giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng, người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn sau phát hành chứng lưu thông thị trường tiền tệ 1.2.2.2.4 Phát hành giấy tờ có giá khác Hình thức phát hành phiếu nợ để thu hút vốn nước mà điển hình phát hành EURO DOLLAR Đặc điểm huy động vốn đô la trả vốn gốc lãi đô la Ngân hàng thường sử dụng loại để huy động vốn ngắn hạn Quyền phát hành số nước có Việt Nam giới hạn số ngân hàng đặc biệt Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu phép phát hành phiếu nợ nước với ngân hàng khác phát hành nước Huy động vốn hình thức Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng thương mại phải vào đầu để định đến khối 10 nhận khen Thủ tướng nhân kỷ niệm năm 3.1.3 Chương trình thực Trong năm 2007 có dấu hiệu giảm sút huy động vốn dịch vụ so với năm 2006, để đạt mục tiêu đặt cần thực nhiệm vụ kinh doanh toàn diện tổng thể mặt hoạt động sau: 3.1.3.1 Tín dụng Tiếp tục ưu tiên hướng vào thị trường khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, phát triển tín dụng tiêu dùng, đa dạng hoá khách hàng, xây dựng khách hàng vững Phấn đấu đến năm 2010 tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng đạt 45% tổng dư nợ Ưu tiên phát triển khối khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm ngân hàng Chi nhánh, phát triển khách hàng tín dụng có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Phát triển cho vay số ngành nghề: thuỷ điện, nhiệt điện, xi măng, chế biến gỗ, bất động sản: đầu tư văn phòng cho thuê, khách sạn, chung cư Đa dạng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, bao toán, thấu chi, tạm ứng hình thức cấp tín dụng khác Coi chất lượng an toàn hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu; gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng hiệu tăng trưởng tín dụng; Thu hồi nợ xấu cũ, hạn chế gia tăng nợ xấu Tiếp tục đổi thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện Xử lý dứt điểm khoản nợ hạch toán ngoại bảng 3.1.3.2 Nguồn vốn Đảm bảo đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tín dụng đầu tư đồng thời đóng góp vào cân đối vốn cho toàn hệ thống Đa dạng hoá nguồn huy động, tập trung đẩy mạnh huy động vốn dân cư tạo vốn ổn định, tránh tình trạng phụ thuộc vào số đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế Đẩy mạnh kinh doanh vốn thu lợi nhuận tập trung tăng trưởng nguồn vốn có chi phí thấp 31 phấn đấu nguồn tiền gửi toán chiếm tỷ trọng 27-30% tổng nguồn huy động Tập trung đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ từ dân cư tổ chức kinh tế có nguồn ngoại tệ lớn Tận dụng hội thị trường huy động nguồn vốn từ nhà đầu tư nước 3.1.3.3 Dịch vụ Hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời chủ động mở rộng dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ đại BIDV phù hợp với nhu cầu thị trường; Nâng cao tiện tích toán qua ngân hàng để khuyến khích thành phần kinh tế, đặc biệt cá nhân sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với ứng dụng công nghệ đại, tập trung thu dịch vụ tăng trưởng với tốc độ cao Triển khai mạnh mẽ đầy đủ sản phẩm Hội sở triển khai, bên cạnh sở nhu cầu khách hàng thực tế hoạt động đơn vị nghiên cứu đề xuất với Hội sở triển khai dịch vụ mới, đặc biệt dịch vụ cho cá nhân dịch vụ phục vụ thị trường chứng khoán 3.1.3.4 Đầu tư Tiếp tục nghiên cứu doanh nghiệp cổ phần, xây dựng, thực phương án cấu danh mục đầu tư hợp lý, hiệu quả, sinh lời Thực đa dạng hoá danh mục đầu tư nhằm giảm thiểu rủi ro công tác đầu tư Đa dạng phương án, cách thức đầu tư nhằm đẩy mạnh hoạt động đầu tư, giữ vững vai trò bốn trụ cột hoạt động Chi nhánh 3.1.3.5 Công tác triển khai mạng lưới Tập trung mở rộng mạng lưới hoạt động khu vực đông dân cư, trung tâm thương mại, siêu thị, ngân hàng định phục vụ số lĩnh vực cụ thể bệnh viện, trường học… Phát triển kênh phân phối dịch vụ nhằm tiết kiệm chi phí hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet/phone/sms banking) 32 3.1.3.6 Công tác tổ chức – đào tạo Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: lựa chọn cán từ khâu tuyển dụng, đào tạo chỗ cử cán tham gia lớp học bổ trợ kiến thức phục vụ thực nhiệm vụ Bổ sung cán chủ chốt cho đơn vị nhằm đảm bảo yêu cầu công việc ngày mở rộng Đảm bảo lợi ích người lao động 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh Hà Thành năm gần đây, thấy thành tựu đạt công tác huy động vốn, chi nhánh số nhược điểm Căn vào mục tiêu, chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước phương hướng nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng thời gian tới, xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp 3.2.1 Mở rộng mạng lưới tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn Những năm gần đây, chi nhánh Hà Thành có nhiều đổi công tác huy động vốn, bước phù hợp với nguyện vọng nhu cầu khách hàng đến gửi tiền Tuy nhiên, để tạo hấp dẫn hoạt động huy động vốn chi nhánh cần phải có quan tâm nguồn tiền gửi, cụ thể như: 3.2.1.1 Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm Ta biết rằng, huy động vốn đôi với sử dụng vốn Phải xuất phát từ mục tiêu định trước hệ số sử dụng vốn cao Để chủ động khâu sử dụng vốn, Ngân hàng cần đưa kỳ hạn huy động vốn phù hợp với kỳ hạn tín dụng ngược lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng trước tiên phải đa dạng loại thời hạn huy động vốn Điều có nghĩa ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn cần phải có vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn Để đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cách đưa nhiều kỳ hạn tháng, tháng, năm, năm chí 10 năm 20 năm khách hàng có nhu cầu ứng với kỳ hạn, chi nhánh phải xác 33 định mức lãi suất huy động tương ứng vừa hấp dẫn khách hàng vừa đảm bảo nguyên tắc lãi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn dài cao lãi suất trả cho kỳ hạn ngắn Tuy nhiên mức lãi suất trả cho kỳ hạn không vượt lợi nhuận bình quân chung ngành lãi suất đầu vào cao làm lãi suất đầu cao ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng lợi nhuận chi nhánh Cùng với việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức hưởng lãi khoản tiền gửi nhằm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền phải rút toàn rút phần tiền gửi trước hạn, ví dụ chi nhánh áp dụng hình thức hưởng lãi cuối kỳ với lãi suất cao hưởng lãi trước, hưởng lãi cao tiền gửi lần rút lần, hưởng lại không kỳ hạn hay kỳ hạn ngắn khoản rút trước hạn hay nhiêu lần theo phương pháp số dư bình quân ( tiền gửi có kỳ hạn vừa dài có bảo hiểm quy định nên áp dụng cho khoản tiền có kỳ hạn kéo dài từ năm trở lên số bảo hiểm tiền gửi phải thông báo theo thời kỳ sở khoa học quan chuyên trách) * Áp dụng phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng Thông thường khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài lo lắng họ muốn chuyển đổi khoản tiền sang loại công cụ dễ sử dụng gặp khó khăn ngân hàng chưa có loại tiết kiệm có khả chuyển nhượng Do để thu hút khoản tiền gửi có kỳ hạn dài chi nhánh nên phát hành loại “ phiếu tiế kiệm chuyển nhượng” thị trường để dung hòa lợi ích bên tạo thuận lợi an tâm cho khách hàng muốn gửi tiền với kỳ hạn dài lại có nhu cầu chi tiêu tương lai gần, mặt khác Ngân hàng tạo cho nguồn lợi có thời gian dài, ổn định * Áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích Ngoài việc mở rộng loại tiền gửi truyền thống, ngân hàng cần quan tâm đến hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích như: - Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức tạo cho ngân hàng nguồn vốn có thời hạn dài đồng thời khách hàng gửi tiền có quyền vay tiền tối đa số tiền gửi tiết kiệm với mục đích cải tạo xây dựng nhà Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân cư cao nên việc làm thực Nó khuyến khích người dân gửi 34 tiền nhiều hơn, dân cư tiết kiệm để mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền xe máy, máy giặt Để huy động nguồn tiền này, chi nhánh cần phải tạo hấp dẫn khách hàng việc trực tiếp đứng làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với tổ chức, doanh nghiệp cung cấp mặt hàng mà khách hàng có nhu cầu Chi nhánh phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu, đảm bảo chất lượng giá với khách hàng Nếu làm tài khoản khách hàng có tiền nhàn rỗi có nhu cầu mua bán tăng lên - Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho người có thu nhập muốn dùng tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác - Hình thức tiết kiệm học đường: hình thức công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực hiện, hình thức dành cho gia đình trẻ có chưa có muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học hành, - Hình thức tiết kiệm bảo đảm vàng hay USD hình thức huy động vàng: hình thức tránh cho khách hàng tâm lý sợ giá trị tài sản, hình thức tiền gửi gây cho khách hàng tâm lý đảm bảo giá trị tài sản mà nhận khoản lãi từ phía ngân hàng, sử dụng tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kỳ 3.2.1.2 Tăng cường huy động tiền gửi doanh nghiệp Đây loại tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế gửi vào với mục đích toán, chi trả phát hành séc Chi nhánh cần đặt việc huy động nguồn tiền lên hàng đầu, phấn đấu trở thành trung tâm toán dân cư loại tiền có chi phí huy động thấp, không cần bảo hiểm thời hạn ngắn, bị ảnh hưởng giá trị tiền gửi khối lượng tiền gửi lớn Nhược điểm loại tiền thường xuyên biến động không ổn định phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thường xuyên khách hàng bù lại chi nhánh trì số lượng lớn khách hàng đến gửi tiền, toán qua hoạt động giao dịch góp phần trực tiếp nâng cao uy tín Ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao hiệu nhanh chóng, an toàn công cụ toán điều kiện nước ta phải tiến hành cải tiến công cụ toán Ngoài ra, chi nhánh cần tích cực vận động khách hàng chuyển tiền qua hình thức toán séc cầm tay hay thể toán ATM Điều vừa tạo thuận lợi cho khách hàng cầm séc nộp vào Ngân hàng nhận tiền mặt 35 chuyển vào tài khoản họ, vừa tạo điều kiện cho chi nhánh thu hút thêm vốn từ tiền gửi 3.2.1.3 Đa dạng hóa công cụ nợ Một hình thức huy động vốn chi nhánh cần quan tâm hình thức phát hành công cụ nợ bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu hình thức huy động vốn khoong thường xuyên Ngân hàng nên thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho công cụ nợ phát hành trái phiếu có khả chuyển nhượng dễ dàng thị trường Các trài phiếu bán lại cho cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng hay cho quan có khả tài để mua Ngân hàng nên có loại trái phiếu khác vô danh, ghi danh, ghi sổ với hình thức trả lãi thời hạn khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để nâng cao hiệu huy động vốn có thời hạn thời gian dài cho đầu tư vấn đề quan tâm huy động vốn ngân hàng phải lấy tư cách nhà nước địa phương để huy động vốn đầu tư cho công trình kinh tế trọng điểm Ngân hàng nên phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng kỳ phiếu có mục đích trả lãi trước, trả lãi sau, lãi suất kỳ hạn phải điều chỉnh linh hoạt tùy thuộc vào môi trường cạnh tranh quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng thu hút lượng vốn không nhỏ, chi phí huy động vốn sử dụng hình thưc huy động 3.2.2 Thực sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng hấp dẫn khách hàng từ huy động nguồn vốn nhàn rỗi cách có hiệu Bởi khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiết kiệm, điều kiện bình thường khủng hoảng lạm phát tiền tệ họ xem lãi suất tiền gửi huy động theo cách thức nào, nơi cao hơn, mục tiêu hàng đầu họ lãi suất sau đến vấn đề an toàn tiền gửi dịch vụ tiện ích hưởng từ phía Ngân hàng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có hệ số an toàn dịch vụ tiện ích họ nghĩ đến việc lựa chọn ngân hàng quen dùng Điều không thật khó khách hàng phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến Để nâng cao hiệu huy động vốn cho đầu tư chi nhánh cần tăng lượng vốn huy động giảm chi phí huy động, nghĩa tăng lãi suất huy động Nếu tăng lãi suất huy 36 động làm tăng chi phí giảm thu, hạn chế công tác cho vay Do Ngân hàng cần đưa mức lãi suất hợp lý để kích thích khách hàng nhiên cần phải trì mức lãi suất ổn định nhằm tạo an tâm cho khách hàng Trong năm qua, chi nhánh Hà Thành bước đầu sử dụng thành công sách lãi suất thu hút số lượng vốn đáng kể, nhiên để thu hút lượng vốn nhiều hơn, chi nhánh cần trì thường xuyên sách lãi suất linh hoạt hợp lý theo hướng sau: Lãi suất huy động cho vay phải phù hợp với lĩnh vực kinh doanh cụ thể Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn nhiều hình thức khác Chỉ đạo lãi suất theo quy luật kinh tế thị trường mối quan hệ cung cầu vốn thị trường tiền tệ Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn Qua đảm bảo lượng vốn vào lượng tín dụng liên tục tăng Xóa bỏ chênh lệch lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi có kỳ hạn dân cư nay, không phân biệt chủ thể tiến hành gửi tiền mà quan tâm đến khối lượng kỳ hạn tiền gửi, ứng với kỳ hạn mức lãi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn dài lãi suất cao nhằm khuyến khích dân cư tổ chức kinh tế gửi tiền vào chi nhánh Chi nhánh cần phải xác định cho sách lãi suất linh hoạt hợp lý, đảm bảo mức lãi suất bình quân không tăng lên toàn nguồn vốn huy động đông thời khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời gian gửi ban đầu 3.2.3 Thực tốt công tác toán không dùng tiền mặt Đây vốn phương thức huy động vốn tiền gửi tốt Ngân hàng thương mại Nó tạo điều kiện tập trung tăng cường nguồn vốn đầu tư chỗ có hiệu cho phát triển kinh tế Thông qua hình thức này, Ngân hàng tập trung khoản toán khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, muốn toán tài khoản toán khách hàng phải có số dư tiền gửi, điều tạo lượng vốn nhàn rỗi tập trung Khi có nhiều khách hang tham gia hoạt động toán không dùng tiền mặt số vốn huy động Ngân hàng lớn ằng kênh tín dụng riêng mình, Ngân hàng có 37 thể đầu tư cho vay, thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa Tuy nhiên việc sử dung phương thức khó thực dân cư thu nhập thấp, phát triển hệ thống thương nghiệp chưa tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động toán qua ngân hàng diễn Trong thời gian tới, chi nhánh cần tạo thói quen toán không dùng tiền mặt ngân hàng thân cán công nhân viên thông qua hinh thức trả lương dạng thẻ toán tín dụng cá nhân, thẻ rút tiền tự động, sau mở rộng phạm vi cung cấp cho khách hàng tài khoản chi phiếu dụng toán hóa đơn điện thoại, dịch vụ mua hàng Mặt khác tích cực vận động doanh nghiệp, tổ chức hành nghiệp mở tài khoản toán không dùng tiền mặt từ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi đơn vị 3.2.4 Coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng Ngày chất lượng dịch vụ khách hàng thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng khách hàng giành quan tâm đến nhiều Có thể nói tất nỗ lực Ngân hàng sách lãi suất hay hình thức huy động vốn chi nhánh hiệu khách hàng phải tiếp xúc với nhân viên thiếu lịch Để tạo niềm tin hứng thú giao dịch với chi nhánh,ngoài sản phẩm đa dạng hóa chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh cần tạo quy chuẩn chất lượng phục vụ cho khách hàng có mong muốn quay lại giao dịch với chi nhánh ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Mỗi cán chi nhánh phải khuyến khích tạo điều kiện phát huy khả năng, sức lực để không xảy sai sót khâu giao dịch với khách hàng Ngoài việc thực nhanh xác hoạt động nghiệp vụ cần coi biện pháp thu hút khách hàng chi nhánh 3.2.5 Đẩy mạnh chiến lược Marketing cho toàn hoạt động chi nhánh Trong thời gian gần đây, lĩnh vực hoạt động Marketing phát triển bao trùm sang lĩnh vực dịch vụ Hiện Marketing ngân hàng nhiệm vụ quan trọng không nhân viên ngân hàng mà cán lãnh đạo Đặc biệt gia đoạn cạnh tranh Ngân hàng ngày gia tăng Marketing ngày trở nên quan trọng Một chương trình điển hình hoạt động Marketing nói chung Marketing ngân hàng nói riêng thuyết trình, quảng cảo truyền hình Ngân hàng 38 áp dụng phương pháp thuyết trình doanh nghiệp việc thành lập đội đặc biệt giới thiệu sản phẩm ngân hàng, họ đến doanh nghiệp liên hệ, xin phép thuyết trình tiện ích dịch vụ mà ngân hàng đưa Với cách tiếp cân trực tiếp khách hàng, ngân hàng thu thập thông tin nhu cầu khách hàng qua việc lấy ý kiến trực tiếp khách hàng Việc tổ chức đội ngũ chuyên viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chất chuyên nghiệp công việc quan trọng chi nhánh.Còn kết hợp quảng cáo uy tín ngân hàng thực truyền đạt thông tin tinh túy ngân hàng tới khách hàng, điều làm tăng niềm tin nơi khách hàng Thêm vào hình thức khuyến mãi, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn phong phú Một đưa hình thức khuyến đa dạng vào thời điểm thích hợp tạo thích thú nơi khách hàng, họ hưởng lãi suất cao mà hưởng dịch vụ khuyến mại đem lại Đội ngũ khách hàng truyền thống vô hình trở thành người quảng cao, tuyên truyền hữu hiệu tốt cho chi nhánh họ người hiểu rõ chi nhánh 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng phát triển công nghệ để quốc tế hóa dịch vụ chiến lược cạnh tranh ngân hàng Chi nhánh cần phải có chiến lược công nghệ, bao gồm phần cứng nhất, phần mềm cập nhật, hệ thống mở Mỗi thẻ tiết kiệm tài khoản cá nhân khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi toán, theo người gửi tiền chi nhánh phát hành séc, sử dụng thẻ điện tử hay áp dụng hình thức toán không dùng tiền mặt khác để chi trả toán cho người thụ hưởng mà không thiết phải có mặt chi nhánh hay quỹ huy động vốn sở Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống kế toán huy động vốn toán qua ngân hàng tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng 3.2.7 Nâng cao nghiệp vụ đội ngũ cán Yếu tố người đóng vai trò chủ đạo hoạt động xã hội Trong kinh doanh đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng yếu tố vô quan trọng, khâu then chốt định thành công ngân hàng Để tạo kết kinh doanh khong cần có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao mà phải có lòng yêu nghề đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh Hà Thành củng cố hoàn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát kiểm tra nội bộ, quản lý 39 tài chính, tăng cường kỷ luật lao động Để nâng cao nghiệp vụ cho cán mình, chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hàng tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ kết hợp với sách khuyến khích vật chất tinh thần cho nhân viên trực tiếp tham gia hay tự học để nâng cao nghiệp vụ Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên minh nghiên cứu tìm hiều, tham quan học tập số nước khác có ngành ngân hàng phát triển Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải có hình thức thưởng phạt nghiêm minh Từ chi nhánh tạo cho đội ngũ nhân viên theo tiêu chuẩn, hiểu biết pháp luật, có trình độ chuyên môn giỏi, tác phong làm việc chuyên nghiệp chắn đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt công tác huy động vốn 3.2.8 Một số biện pháp khác Trong kinh tế thị trường có thay đổi lãi suất, lạm phát, tỷ giá khiến cho hoạt động ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn Do ngân hàng nên với khách hàng thực việc bảo hiểm cho khoản tiền gửi để đảm bảo thua thiệt cho khách hàng ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy Thực công tác tư vấn cho người gửi tiền để tạo yên tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CẤP TRÊN 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý dựa điều kiện cụ thể chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam cần vào tình hình yêu cầu thị trường, điều kiện cụ thể chi nhánh mặt để xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh hợp lý đồng thời phải đề biện pháp thích hợp phục vụ cho chiến lược Chiến lược huy động vốn xem chiến lược quan trọng cấu thành nên chiến lược nguồn vốn ngân hàng Khi xây dựng điều chỉnh chiến lược này, việc xác định tiêu cụ thể khoa học, đòi hỏi Ngân hàng phải đưa biện pháp thực chặt chẽ, hữu hiệu, đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguyên tắc tức phải bám sát vào tình hình chi nhánh, vào yếu tố khác Chiến lược huy động vốn phải thể thống chiến lược cấu thành nên nó, liên quan hệ thống với chiến lược 40 phát triển ngân hàng tất mặt, chịu quy định chiến lược phát triển chung Có hoạt động huy động vốn cua Ngân hàng Đầu tư đơn vị thành viên đạt hiệu 3.3.1.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Đầu tư phát triển Bên cạnh việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, Ngân hàng cần có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lưới chi nhánh nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ thống đặc biệt khu chế xuất, vùng nông thôn Đối với vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa công tác quản lý có phần vất vả phức tạp nghĩa điều không thực Cùng với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, ngân hàng cần củng cố, nâng cao chất lượng đổi hoạt động quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch có, đảm bảo đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng đến với ngân hàng, qua tạo niềm tin khách hàng thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi họ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Tháo gỡ vướng mắc chế sách tiền tệ, tín dụng cho ngân hàng thương mại Đến có hàng chục văn luật hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng ban hành Song loạt chế lãi suất, tỉ giá, quản lý ngoại hối, quy định cho vay, chấp, bảo lãnh vướng mắc, bất cập không phù hợp với thông lệ quốc tế, gây cản trở công tác huy động vốn, mở rộng tín dụng, đáp ứng yêu cầu vốn nội tệ ngoại tệ cho thành phần kinh tế Chính thời gian tới ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiệ, đổi văn bản, sách kinh tế vĩ mô, cụ thể: *Về lãi suất: Ngân hàng cần ban hành hệ thống lãi suất hợp lý, có tính ổn định lâu dài phù hợp với thời kỳ định đảm bảo mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng Việc Ngân hàng nhà nước chuyển từ chế lãi suất trần sàn sang điều hành theo lãi suất bước tiến lớn Tuy nhiên lâu dài Ngân hàng nhà nước cần có nhứng biện pháp hạ thấp dẫn mức lãi suất kinh tế để bước hòa nhập với mặt lãi suất chung nước khu vực giới tương lai với xu hướng tự hóa lãi suất nước, mức lãi suất thi việc trì mức lãi suất cao gây cản trở cho cac doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, điều làm giảm sức cạnh tranh doanh nghiệp 41 nước hiệu kinh doanh hoạt động huy động vốn NHTM giảm * Về tỉ giá: để hạn chế biến động tỉ giá, tạo an tâm cho khách hàng gửi tiền tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện tập trung vấn đề hoàn thiện thị trường hối đoái thị trường nội tệ, hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng nhà nước trực tiếp đứng điều hành quản lý nhằm dự trữ lượng ngoại tệ đủ mạnh để can thiệp vào thị trường cần thiết, hoàn thiện hệ thống văn pháp quy ngoại hối, cho phép tỷ giá hình thành khách quan hơn, sát thực với quan hệ cung càu tệ thị trường thời điểm định * Thực số biện pháp nhằm phát triển thị trường vốn như: Tái cấp vốn trung dài hạn cho ngân hàng thương mại cách nới lỏng điều kiện vay lãi suất cho vay hợp lý Có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỉ lệ dự trữ bắt buộc cao ảnh hưởng đến nguồn vốn vay lợi nhuận NHTM Xây dựng quỹ vốn huy động quỹ bảo hiểm tiền gửi giúp ngân hàng thoát khỏi tình trạng khả toán tự chủ việc phát hành công cụ nợ Có biện pháp khuyến khích NHTM thành lập công ty kinh doanh chứng khoán nhằm tạo cho thị trường thêm sôi động hiệu 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định với việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vị phạm tổ chức tín dụng, làm cho hoạt động tổ chức tín dụng trở nên lành mạnh hiệu Trong thời gian gần đây, tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao việc chấp hành quy định tỉ lệ dự trữ bắt buộc, khả toán chưa thực , giám sát ngân hàng nhà nước cần thiết Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cần yêu cầu NHTM công khai thông tin tình hình hoạt động mình, phần giúp NHTM hoạt động lành mạnh hơn, mặt khách giúp khách hàng theo dõi hoạt động ngân hàng từ yên tâm để đầu tư 42 Trên số giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Hà Thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Các giải pháp có mối quan hệ tác động lẫn chúng phải kết hợp cách đồng đảm bảo mang lại thành công thực cho hoạt động huy động vốn chi nhánh 43 KẾT LUẬN Một lần phải khẳng định hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung Đặc biệt nước ta nay, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển đòi hỏi cấp bách, Ngân hàng thương mại cần phấn đấu, tìm tòi đổi phương thức huy động vốn, trọng tâm cần đổi công tác huy động vốn Là chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư, năm qua, Hà Thành bước hoàn thành tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Trong thời gian tới, để đáp ứng tốt nhu cầu vốn khẳng định vị cạnh tranh mình, nghiên cứu kỹ lưỡng mặt xây dựng chế độ, khảo sát thực tế tùy theo điều kiện vận dụng để có giải pháp thiết thực, chi nhánh cần có hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường thuận lợi cho hoạt động huy động vốn mình.Qua việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn giải pháp cho vấn đề này, mong thời gian tới chi nhánh thực tốt thắng lợi nhiệm vụ việc huy động cung ứng vốn có hiệu cho phát triển hoạt động kinh doanh thân chi nhánh nói riêng kinh tế nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tài doanh nghiệp _ Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương Giáo trình Ngân hàng thương mại _ Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại _ Davidcox 44 Giáo trình tiền tệ, ngân hàng thị trường tài _ Frederic S.Mishkin Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại _ Tác giả: Lê Văn Tư Báo cáo kết kinh doanh hàng năm chi nhánh Hà Thành Tạp chí tài chính, phát triển kinh tế, ngân hàng tạp chí lưu hành nội Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Thời báo ngân hàng hoạt động huy động vốn Một số tài liệu tham khảo khác 45