MụC LụC Lời mở đầu Hiện kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn tăng lên, không vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng Với nhu cầu đời sống xã hội ngày tăng nhu cầu vốn tiêu dùng tăng lên Xuất phát từ nhu cầu xã hội nh ngân hàng thơng mại nói chung ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín nói riêng dần tiến hành mở rộng đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Nh vặy, từ thực trạng nhu cầu vốn kinh tế, xu hớng phát triển ngân hàng qua quan sát, xem xét, tìm hỉêu trình thực tập tài ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín-chi nhánh Thủ Đô em chọn để tài cho vay tiêu dùng ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín-chi nhánh Thủ Đô,thực trạng giải pháp.Với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày mở rộng Kết cấu gồm phần: Phần 1: Lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại Phần 2: Khái quát hoạt động Sacombank thực trạng cho vay tiêu dùng Sacombank-chi nhánh thủ đô Phần 3: Một số gíải pháp, kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thủ Đô Phần I Lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại I Khái niệm ngân hàng thơng mại hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại Khái niệm ngân hàng thơng mại Theo luật tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997 thì: Ngân hàng thong mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số vay để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Theo tính chất mục tiêu hoạt động ngân hàng bao gồm loại hình ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác, ngân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng Hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Hoạt động cho vay đợc hiểu đơn giản ngân hàng giao tiền cho khách hàng khoảng thời gian định với cam kết khách hàng phải trả cho ngân hàng gốc khoản phụ thêm lãi Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng theo định 1627/2001/QĐ-NHNN cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định khoảng thời gian dịnh theo nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Phân loại loại hình cho vay - Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn dới 12 tháng, đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay dài hạn: Có thời hạn 60 tháng, đợc sử dụng để cung cấp nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp -Căn vào độ tín nhiệm khách hàng Cho vay tài sản đảm bảo: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngời thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở đảm bảo nh chấp tài sản cầm cố, phải có bảo lãnh ngời thứ ba -Căn vào phơng thức cho vay Cho vay tiền: Là hình thức cho vay mà hình thái gía trị tín dụng đợc cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu Ngân hàng việc thực kỹ thuật nh: tín dụng ứng trớc, thấu chi, tín dụng thời vụ tín dụng trả góp Cho vay tài sản: Theo phơng thức cho vay này, ngân hàng hay công ty thuê mua (công ty Ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho ngời vay đợc gọi ngời thuê theo định kỳ ngời thuê hoàn trả nợ vay bao gồm gốc lẫn lãi -căn vào nguồn gốc khoản vay Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu, đồng thời ngời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua bán lại khế ớc chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán -Căn vào mục đích sử dụng tiền vay Cho vay tiêu dùng: Là khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nh mua nhà, sửa chữa nhà, mua phơng tiện lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch Cho vay sản xuất kinh doanh: Là khoản cho vay tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh 3.Lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại a Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp ngời tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nh: xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhu cầu phơng tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trớc họ có khả tài để hởng thụ Đối tợng cho vay tiêu dùng chi phí tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Những chi phí đợc xác định dựa sở giá hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thị trờng khả chi trả họ tơng lai b Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô khoản vay nhỏ nhng số lợng vay nhiều cho vay tiêu dùng thờng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày cá nhân, hộ gia đình vay mục đích kinh doanh - Các khoản vay tiêu dùng thờng có độ rủi ro cao Các khoản cho vay tiêu dùng thờng có lãi suất cố định nên ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Ngoài ra, đối tợng cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên chất lợng thông tin tài khách hàng thờng không cao; t cách khách hàng yếu tố quan trọng định hoàn trả khoản vay nhng lại khó xác định Nguồn trả nợ ngời vay có biến động lớn phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm công việc họ Các số liệu thống kê ngân hàng cho thấy hầu hết loại cho vay cho vay tiêu dùng có số lợng toán chậm không đợc toán lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Do giá trị hàng hoá tiêu dùng thờng không lớn khách hàng vay số lợng nhỏ để bổ sung số tiền thiếu Trong ngân hàng phải tiến hành đủ thủ tục cho vay bao gồm: thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau cho vayvì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thờng cao so với loại hình cho vay khác - Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng có khả sinh lời cao mà ngân hàng thực Các khoản cho vay thờng định giá cao (bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) cho vay tiêu dùng có chi phí lớn chịu rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Hơn nữa, vay tiền, ngời tiêu dùng thờng quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng mức lãi suất mà họ phải chịu lãi suất ghi hợp đồng ảnh hởng đến quy mô số tiền phải trả - Nhu cầu vay khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi kinh tế có tốc độ tăng trởng cao, ngời cảm thấy lạc quan tơng lai, họ chi tiêu nhiều Ngợc lại, kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên ngời dân có xu hớng tiết kiệm nhiều hơn, họ hạn chế việc vay mợn từ ngân hàng c Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn vào mục đích cho vay Cho vay tiêu dùng c trú: Là khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm khoản vay quy mô lớn thời gian dài Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịchĐặc điểm khoản vay thờng có quy mô nhỏ, thời gian vay ngắn, mức độ rủi ro thấp khoản cho vay tiêu dùng c trú - Căn vào nguồn gốc khoản trả nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho ngời tiêu dùng Hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc khách hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay nh trực tiếp thu nợ từ ngời vay - Căn vào phơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến nay, ngời vay trả nợ gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo nhiều kỳ hạn định thời hạn vay Phơng thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ ngời vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Cho vay tiêu dùng trả lần vào cuối kỳ Đây hình thức tài trợ số tiền vay đợc khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Đặc điểm khoản vay thờng có giá trị nhỏ thời hạn ngắn Do quy mô nhỏ nên khách hàng trả nợ đợc lần cho ngân hàng Hình thức giúp ngân hàng tiết kiệm đợc thời gian nhân lực thu nợ làm nhiều kỳ Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức cho vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo đó, thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng d Các nhân tố ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng thơng mại - Nhân tố khách quan Môi trờng kinh tế: Môi trờng kinh tế biến động tạo hội nh thách thức ngân hàng việc mở rộng cho vay tiêu dùng Môi trờng pháp luật thể chế: Môi trờng pháp lý có ảnh hởng đến trật tự, tính ổn định tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn thông suốt, đảm bảo phát triển bền vững, hạn chế rắc rối tổn hại đến lợi ích bên tham gia quan hệ vay mợn Môi trờng khoa học công nghệ hệ thống thông tin: Tiến khoa học kỹ thuật giúp ngân hàng hạ thấp chi phí hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi việc chào bán sản phẩm tín dụng tiêu dùng Nhờ vào hệ thống thông tin mà ngân hàng quảng bá đợc hình thức cho vay tiêu dùng đến ngời dân giúp họ thêm hiểu biết cho vay tiêu dùng sử dụng số tiền vay cách hiệu Các nhân tố xuất phát từ phía khách hàng: Trớc hết nhân tố đạo đức khách hàng, đợc đánh giá dựa lực pháp lý mức độ tín nhiệm Năng lực pháp lý việc khách hàng có tuân thủ chấp hành theo quy định pháp luật hay không Mức độ tín nhiệm sẵn lòng trả nợ khách hàng Quy mô thu nhập thờng xuyên khách hàng: Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phổ biến thu nhập thờng xuyên khách hàng sau trừ phần để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Thu nhập dới dạng tiền công, tiền lơng ngời độ tuổi lao động dới dạng trợ cấp xã hội ngời hu Nhìn chung thu nhập thờng xuyên lớn, khả trả nợ khách hàng cao sở cho vay tiêu dùng có khả mở rộng Tài sản đảm bảo ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Nếu khách hàng đảm bảo tài sản đó, có thêm tài sản đảm bảo có giá trị khác độ tín nhiệm tăng, khả định cho vay cao - Các nhân tố khách quan Phẩm chất đạo đức trình độ chuyên môn cán tín dụng nhân tố hàng đầu nhóm nhân tố chủ quan Cán tín dụng có đạo đức giàu kinh nghiệm tài sản vô giá ngân hàng Vì vậy, bên cạnh trình độ nghiệp vụ cao trình độ hiểu biết rộng, cán ngân hàng phải trau dồi đạo đức, đặt lợi ích khách hàng ngân hàng lên hàng đầu Công nghệ ngân hàng: Đây cách thức quan trọng thu hút khách hàng Trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng, công nghệ đại cho phép ngân hàng dùng máy móc thay ngời, giảm đợc chi phí nhân công từ làm giảm chi phí cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng nâng cao suất lao động, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, tiết kiệm thời gian tạo nên tiện lợi cho khách hàng Bên cạnh yếu tố trên, yếu tố vốn giữ vai trò quan trọng, ảnh hởng đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cũng nh doanh nghiệp kinh doanh khác, muốn tiến hành kinh doanh phải có vốn Vốn tự có ngân hàng lớn ngân hàng có khả mở rộng phạm vi cho vay tăng cờng cung cấp sản phẩm, dịch vụ e Tầm quan trọng cho vay tiêu dùng - Đối với kinh tế Kinh tế tăng trởng ổn định điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngợc lại, cho vay tiêu dùng có ảnh hởng tích cực đến hoạt động kinh tế xã hội Nó đòn bẩy kinh tế quan trọng, thông qua việc kích cầu tiêu dùng kích thích sản xuất phát triển từ thúc đẩy tăng trởng kinh tế Nhờ có hoạt động cho vay tiêu dùng ngời dân thoả mãn nhu cầu chi tiêu, nâng cao hiệu công việc Cho vay tiêu dùng giúp đẩy mạnh việc tiêu thụ sản phẩm qua khơi thông trình sản xuất lu thông hàng hoá, giải công ăn việc làm cho ngời dân, tăng thu nhập, giảm bớt tệ nạn xã hội, tạo sống lành mạnh tốt đẹp - Đối với ngân hàng thơng mại Với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay kiếm lời Cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với tổ chức tín dụng, thu hút đợc nhiều khách hàng mới, mở rộng quan hệ khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thu đợc khoản lợi nhuận đáng kể, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh mình, nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro - Đối với ngời tiêu dùng Về phía ngời vay, theo ngân hàng, cho vay tiêu dùng mang lại nhiều thuận lợi Khách hàng có khoản tiền lúc cần thiết để chi tiêu hoàn trả dần từ thu nhập tơng lai Đặc biệt, cần thiết trờng hợp cá nhân có nhu cầu chi tiêu cấp bách nh chi tiêu cho giáo dục, y tếHoạt động cho vay tiêu dùng đời giúp ngời tiêu dùng kết hợp nhu cầu với khả toán tơng lai Hiện nay, nhìn chung điều kiện thủ tục để có đợc khoản vay tiêu dùng không phức tạp cho khách hàng Khách hàng cần xác minh có hộ thờng trú tạm trú dài hạn địa bàn tỉnh, thành phố nơi có chi nhánh ngân hàng mà họ định vay hoạt động Ngời vay cần xác định mức thu nhập hàng tháng ổn định bảo đảm đợc khả trả nợ mục đích sử dụng vốn vay phải hợp lý Những vấn đề chung thủ tục cho vay tiêu dùng * Giải thích từ ngữ: Cho vay tiêu dùng việc Ngân hàng thoả thuận đồng ý cấp khoản tín dụng cho khách hàng nhằm mục đích giúp thêm nguồn tài cho khách hàng để khách hàng thực nhu cầu tiêu dùng theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi sau thời gian định * Đối tợng điều kiện vay vốn Đối tợng vay vốn cá nhân ngời Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi có nhu cầu vay vốn tiêu dùng cho gia đình cá nhân -Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng -Có tài sản đảm bảo theo quy định Ngân hàng, bao gồm: chấp/ cầm cố tài sản khách hàng vay chấp/ cầm cố tài sản bên thứ ba để bảo lãnh - Có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp theo quy định pháp luật - Có hộ thờng trú tạm trú dài hạn địa bàn Tỉnh/Thành phố nơi có trụ sở NH cho vay hoạt động 10 Biểu đồ Ta thấy tổng d nợ cho vay năm 2007 cao năm2008 Điều tất yếu suy giảm kinh tế Tuy nhiên ta thấy năm 2007 mức cho vay tiêu dùng cao năm 2008, điều có lẽ giấ lạm phát, cá nhân dành tiền cho nhu cầu tiêu dùng nên cho vay tiêu dùng năm 2008 136160 giảm hẳn so với năm 2007 182663 Trong năm 2007 mức cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao 51.89%, cho vay tiêu dùng cao ngang so với loại cho vay khác.Trong năm 2008 cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng có 39.43% so với tổng d nợ cho vay Cho vay tiêu dùng giảm sách ngân hàng Sacombank có chủ trơng mở rộng cho vay tiêu dùng, tham gia kích cầu với ngân hàng nhà nớc Vì cho vay tiêu dùng giảm yếu tố khách quan 23 kinh tế Đây ảnh hởng chung kinh tế đến tất ngân hàng Nên tình trạng không kéo dài mà đợc phục hồi vào năm 2009,hớng tới mục tiêu cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khoảng 60%-70% d nợ cho vay 2.Cơ cấu cho vay tiêu dùng tiêu Năm 2007 Số tơng đối Tổng cho vay tiêu dùng 182,663 Tỷ trọng (%) 100 Năm 2008 Số tơng đối 136,160 Tỷ trọng (%) 100 Cho vay phục vụ đời 91,337 sống Cho vay mua, sửa chữa, 58,471 xây dựng nhà 50 68,080 50 32 20,184 14.82 Cho vay mua ô tô 6,658 3.65 6,674 4.9 Cho vay chứng khoán 18,336 10 0 Cho vay cbnv Cho vay tiêu dùng khác 783 7,078 0.04 3.87 913 40,309 0.067 29.60 (Nguồn:Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank-chi nhánh Thủ Đô năm 2007-2008) Biểu đồ 24 Từ bảng ta thấy năm 2008 tổng cho vay tiêu dùng giảm, cấu cho vay tiêu dùng có thay đổi.Trong đó, cho vay phục vụ đời sống chiếm tỷ trọng cao 50% tổng cho vay tiêu dùng Sau cho vay mua nhà, sửa chữa nhà năm 2007 32%, năm 2008 giảm nhiều 14.82% Cho vay mua ôtô tăng lên năm 2007 có 6658 chiếm tỷ lệ 3.65% , năm 2008 tăng lên 6674 chiếm tỷ lệ 4.9%.Có điều khác biệt năm 2007 2008 năm 2007 ngân hàng cho vay chứng khoán năm 2008 không cho vay chứng khoán Nguyên nhân năm 2008 thị trờng chứng khoán xuống dốc có tợng đóng băng nên việc cho vay chứng khoán rủi ro Cho vay cán nhân viên xu hớng hớng tới ngân hàng độ rủi ro thấp Cho vay tiêu dùng khác tăng lên đáng kể tăng từ 7078 năm 2007 lên 40390 năm 2008 III.Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-chi nhánh Thủ Đô 1.Những kết mà Ngân hàng đạt đợc Mặc dù đựơc thành lập vào năm 2005 nhng ngân hàng dã đạt đợc kết thành tích dáng khích lệ Ngân hàng không ngừng nỗ lực phấn đấu trở thành đơn vị tiêu biểu mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng, đặc biệt chất lợng hoạt động cho vay tiêu dùng năm gần đợc nâng cao hơn.Cụ thể kết là: 25 - Quy mô tốc độ tăng trởng cho vay tiêu dùng ngày cao Hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng giảm 136160 chiếm tỷ lệ 39,43% Nhng giảm yếu tố khách quan chung kinh tế Nên kết cố gắng nỗ lc thành công ngân hàng Đó số chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng đợc mở rộng nâng cao chất lợng Cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng chủ yếu Ngân hàng nhằm đa dạng hoạt động, thu hút khách hàng, mở rộng thị phần cho Ngân hàng -Chất lợng khoản cho vay tiêu dùng Cùng với quy mô tốc độ tăng trởng không ngừng chất lợng tín dụng khoản cho vay tiêu dùng đợc nầng lên nhiều Thực tế tình hình thu nợ khoản cho vay tăng lên nhờ thực tốt công việc kiểm soát sau vay, tăng cờng phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ quấ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ, năm 2008 chi nhánh cố gắng trì tỷ lệ nợ hạn 0% -Xây dựng hệ thống văn định, cồng văn cho vay tiêu dùng Ngân hàng đa đựơc quy trình cho vay tiêu dùng định cụ thể đối tợng, phạm vi, điều kiện vay vốn, mức cho vay,thời hạn, lãi suất, hồ sơ vay vốnđối với loại hinh cho vay tiêu dùng làm sở cho cán tín dụng thực cho vay khách hàng - Thị trờng ngày đợc mở rộng, khách hàng ngày đa dạng Hiện ngân hàng thực cho vay trực tiếp gián tiếp Ngân hàng thực liên kết, kết hợp với công ty xe ôtô, với Sacomreal, đại lý bán hàng việc hỗ trợ vốn tiêu dùng cho khách hàng Thông qua công ty bán hàng này, ngân hàng nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng đa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phơng thức này, ngân hàng tài trợ cho ngời tiêu dùng phần thiếu mua hàng công ty, đại lý Nhờ mà ngân hàng thu hút đợc khối lợng lớn khách hàng tiềm mở rộng phạm vi hoạt động Đối với lãi suất ngân hàng thực đợc việc áp dụng sách giá phân biệt phận khách hàng nhằm thực mục tiêu định, nh nhóm khách hàng tiềm mà ngân hàng cần thu hút áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất chung.Và tuỳ nhóm khách hàng có độ rủi ro cao hay thấp để định mức lãi suất cao hay thấp 26 -Hoạt động chăm sóc khách hàng Để đạt đựơc kết phải kể đến hoạt động chăm sóc khách hàng hoạt động tích cực đạt hiệu cao.Trong năm gần đây, ngân hàng dần coi trọng hoạt động với mong muốn khách hàng đến với ngân hàng đợc sử dụng dịch vụ tốt Bộ máy quản lý đợc ý nhiều hơn, cán ngân hàng đợc đào tạo cách có kinh nghiệm thực tiễn Sự chăm sóc khách hàng đợc thể rõ nét, tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Tuy thủ tục vay vốn, hồ sơ vay vốn nhiều nhng khách hàng không cần đến ngân hàng nhiều lần mà đợc nhân viên ngân hàng hớng dẫn tận tình giúp khách hàng đợc vay vốn cách nhanh Đồng thời, việc mở thị trờng đồng nghĩa với đa dạng hoá đối tợng khách hàng, giúp cho Ngân hàng tránh đợc rủi ro tập trung mức vào nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính động linh hoạt hoạt động cho vay ngân hàng Đây mục tiêu quan trọng bối cảnh ngân hàng cạnh tranh gay gắt khốc liệt 2.Những hạn chế cho vay tiêu dùng nguyên nhân Bên cạnh kết đạt đợc, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng hạn chế cần khắc phục cần có giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Những hạn chế là: - Quy mô hoạt động cvtd nhỏ chiếm 39.43% chiếm tỷ trọng nhỏ tổng hoạt động cho vay ngân hàng cha đạt đựơc mức mà ngân hàng hớng tới 60%-70% - Hiệu hoạt động Marketing cha phát huy hết tác dụng Một thực tế cho thấy Sacombank Miền Nam rẩt mạnh nhng miền bắc quy mô nhỏ hoạt động năm gần nên cha đợc nhiều ngời biết đến.Việc quảng bá sản phẩm cha thực đợc phát huy -Số lợng cán tín dụng it, trẻ nên cha có nhiều kinh nghiệm 27 -Sự đầu t vào công nghệ thông tin Máy móc cũ, hay bị trục trặc nên hoạt động bị hạn chế -Lợi nhuận cho vay tiêu dùng mang lại không đáng kể Hiện ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân c.Tuy nhiên lợi nhuận mà hoạt động mang lại cha cao lắm.Một số loại hình cho vay nh cho vay du học chặt chẽ khách hàng quy mô nhỏ,chính mà ngân hàng cần phải mở rộng loại hình cho vay - cho vay tiêu dùng gián tiếp ngân hàng ngời trực tiếp cho vay khách hàng mà thông qua công ty đại lý bán hàng thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng đề xuất cho vay Do công ty, đại lý bán hàng không đủ nghiệp vụ chuyên môn muốn bán hàng nhiều nên thẩm đinh vô trách nhiệm, gây thiệt hại cho Ngân hàng 3.Những nguyên nhân chủ yếu - Nguyên nhân khách quan Yếu tố pháp luật Đối với cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo thờng bất động sản Trong thị trờng bất động sản không ổn định, sách nhà nớc thờng xuyên thay đổi làm ảnh hởng nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất phức tạp cha đồng bộ, thiếu phối hợp đồng quan công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, thời gian đăng ký kéo dài nên nhiều ngời có nhu cầu vay nhng không thực đợc đáp ứng Ngoài pháp luật cha thực bảo vệ quyền lợi bên cho vay Thủ tục trình tự xử lý tài sản đảm bảo phức tạp Yừu tố văn hoá xã hội Quy mô cho vay tiêu dùng thấp khả mở rộng nghiệp vụ cung cấp khó khăn, dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng có nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen, tâm lý ngời Việt Nam Ngời Việt Nam co xu hơng tự tích luỹ, tiết kiệm để mua sắm mua sắm tích góp để trả nợ, họ không thích tình trạng nợ nần Nhiều ngời tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục phức tạp, phiền hà họ cha thực hiểu hoạt động cho vay tiêu ngân hàng Do 28 vậy, ngân hàng muốn mở rộng cho vay tiêu dùng phảI tác động vào tâm lý, thói quên tiêu dùng ngời dân, thuyết phục họ, làm cho họ hiểu đợc lợi ích từ việc sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Mặt khác, có chênh lệch lớn mức sống,thu nhập trình độ khả chi tiêu dân c vùng tạo khoảng cách giàu nghèo lớn Số dân thuộc nhóm ngời có thu nhập cao trung bình tập trung thành thị, chiếm tỷ trọng nhỏ , lại 70% dân số dân c thuộc khu vực nông thôn, có mức thu nhập thấp nên nhu cầu tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ hạn chế Yếu tố cạnh tranh Tính cạnh tranh ngân hàng nói giai đoạn khốc liệt.Mặc dù bị ảnh hởng khủng hoảng kinh tế nhng ngành tài ngân hàng vân ngành có khả phát triển cao Hiện ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lợng dịch vụ, đa dạng sản phẳm.Trớc tình hình Sacombank có chiến lợc phát triển riêng Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng lớn tham gia, bên cạnh có tham gia công ty tài chinh Nh cạnh tranh giành giật thị trờng tổ chức tài khó khăn việc thu hút khách hàng Sacombank Do đặc trng hoạt động cho vay tiêu dùng Do khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu thể nhân nên việc xác định nguồn trả nợ khó khăn Vì khách hàng chứng minh dợc nguồn thu nhập rõ ràng để toán khoản vay Mặt khác, quy mô khoản vay nhỏ nên doanh số cho vay , thu nhập từ hoạt động cho vay thấp - Những nguyên nhân chủ quan Do ngân hàng TMCP Sài Gòn thơng tín chi nhánh Thủ Đô đợc thành lập có phận chuyên trách marketing hoạt động cho vay tiêu dùng nhng phận đợc thành lập vào đầu năm 2008, đội ngũ nhân viên cha đợc chuyên nghiệp nên cha thực phát huy hết hiệu Nguyên nhân đợc khắc phục dần 29 Ngân hàng cha xây dựng đợc hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nên cha đánh giá đợc nhóm khách hàng để từ đa đợc chiến lợc marketing đắn Hiện thủ tục vay vốn ngân hàng rờm rà, phức tạp gây tâm lý ngần ngại cho ngời vay vốn Chơng III Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thơng Tín- chi nhánh Thủ Đô 1.Định hớng mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank-chi nhánh thủ đô Mở rộng tín dụng tiêu dùng Để ngày mở rộng phát triển loại hình tién dụng tiêu dùng, thời gian tới chi nhánh không ngừng bổ sung phơng thức cho vay nh: cho vay tiêu dùng tuần hoàn, cho vay hỗ trợ xuất lao độngđồng thời ngân hàng trọng khai thác khách hàng tiềm địa bàn Hà Nội.Ngoài việc thắt chặt mối quan hệ với khách hàng thờng xuyên nh đội ngũ cán công nhân viên chức có thu nhập ổn định chi nhánh mở rộng mối quan hệ với đối tợng khách hàng nh: tiểu thơng, sinh viên kiếm việc làm Tăng cờng đầu t phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh chóng công nghệ ngân hàng đại nhằm nâng cao hiệu hoạt động, tạo uy tín lớn khu vực phía bắc.Lựa chọn đào tạo nhân viên ngân hàng theo tiêu chí: Năng lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo dức Thờng xuyên có đợt tập huấn đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên tín dụng để đáp ứng đợc nhu cầu thị trờng Chất lợng tín dụng cao tỷ lệ nợ xấu thấp Cùng với việc tăng trởng cho vay tiêu dùng cao việc kiểm soát chất lợng cho vay yếu tố quan trọng để phát triển.Mục tiêu đặt nâng cao chất lợng tín dụng cho vay tiêu dùng hạ thấp tỷ lệ nợ xấu 30 nữa.Việc hạ thấp tỷ lệ nợ xấu năm 2008 thực đợc 0%, tỷ lệ nên đợc trì năm sấp tới.Chính năm 2008 lợi nhuận khu vực thấp năm trớc nhng lại thấy đợc tăng trởng tín dụng bền vững ổn định.Điều cần thiểt với tình hình kinh tế 2.Gii pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank- chi nhánh Thủ Đô a.Hoàn thiện chiến lợc marketing ngân hàng Hoàn thiện sách sản phẩm Để sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngởi tiêu dùng ngân hàng cần phải khảo sát, nghiên cứu học tập mô hình sản phẩm cho vay tiêu dùng nớc ngoài, cải tiến xây dựng chiến lợc sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thị trờng Việt Nam nhu cầu khách hàng Bởi xét lợi ích trớc mắt ngân hàng bán có lợi ngắn hạn nhng ngân hàng quan tâm đến nhu cầu khách hàng có đợc u lâu dài Và Sacombank chi nhánh Hà Nội cần quan tâm đến vấn đề sau: Thứ nhất, mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng có nh: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du họcvới điều kiện linh hoạt Đặc biệt, tình hình cho vay cán công nhân viên, loại hình cho vay có tỷ lệ nợ hạn thấp đối tợng khách hàng thờng cán công nhân viên công chức nhà nớc.Hiện Sacombank-chi nhánh Hà Nội chi thực chơng trình cho vay cán nhân viên ngân hàng đơn vị thành viên Ngân hàng cần xúc tiến, mở rộng, tìm kiếm khách hàng từ công ty liên doanh, liên kếttuy giá trị nhỏ nhng sản phẩm cho vay tơng đối an toàn Thứ hai, Vơí loại hình cho vay liên doanh, liên kết ngân hàng rủi ro Vậy để hạn chế rủi ro, ngân hàng thẩm định lại khách hàng mà công ty, đại lý giới thiệu Để hạn chế thiệt hại cho ngân hàng phảI lựa chọn công ty, đại lý có uy tín để cung cấp tín dụng gián tiếp, phải giám sát thờng xuyên khoản nợ Chính sách giá hợp lý Mặc dù ngân hàng đa đợc chiến lợc giá nhng cha thực hợp lý Mức lãi suất cho vay tiêu dùng cao Do ngân hàng 31 phải có mức giá linh hoạt đối tợng khách hàng, đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Kênh phân phối Đối với cho vay tiêu dùng áp dụng sách kênh phân phối tốt hệ thống kênh phân phối truyền thống, với việc mở rộng phòng giao dịch, chi nhánh kết hợp với kênh phân phối đại khác Hiện chi nhánh có phòng giao dịch địa điểm chủ yếu nh hàng bạc, chợ Đồng Xuân, nhiều địa điểm có tiềm cha có phòng giao dịch Xúc tiến hỗn hợp Tuy tình hình kinh tế căng thẳng nhng theo dự đoán đến năm 2009 đợc cải thiện Vì nhu cầu tiêu dùng dân chúng tăng lên so với năm 2008, số lợng khách hàng tăng lên.Ngân hàng cần thực biện pháp để đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian tới: Thứ nhất, Xây dựng phòng marketing chuyên trách để giới thiệu hình ảnh uy tín Sacombank chi nhánh Thủ Đô mọt cách chuyên nghiệp để thu hút khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Thứ hai,Thờng xuyên cập nhật thông tin trang web sacombank đăng tải thông tin cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng trang web, đồng thời xây dựng chiến lợc quảng cáo báo chí, truyền hình cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Thứ ba Thờng xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để tìm hiểu thông tin phản hồi từ khách hàng, tìm hiểu đánh giá khách hàng ngân hàng sản phẩm để hoàn thiện sản phẩm, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng b áp dụng hệ thống chấm điểm knhách hàg Hiện nay, Sacombank chi nhánh Thủ Đô cha có hệ thống chấm điểm khách hàng Hệ thống chấm diểm tín dụng tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tợng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng.Mỗi tiêu thức có điểm số khác tuỳ thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn 32 Việc xây dựng mô hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tón thời gian, công sức, chi phí ngân hàng nh khách hàng, loại bỏ đợc yếu tố chủ quan đánh giá Với phơng pháp thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng không cần nhiều cán tín dụng, khách hàng biết có đợc vay vốn hay không Lu ý sử dụng hệ thống Ngân hàng nên có chế độ xem xét đặc biệt đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua trờng hợp có hoàn cảnh đặc biệt thờng xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phơng pháp c Gắn mở rộng cho vay tiêu dùng với nâng cao chất lợng cho vay tiêu dùng Cùng với việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng cần quan tâm đến việc nâng cao chất lợng khoản cho vay tiêu dùng Thông thờng số lợng khoản cho vay tiêu dùng lớn thông tin khách hàng cha đầy đủ xác nên cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro.Điều đòi hỏi cán tín dụng phảI xem xét kĩ theo dõi chặt chẽ cho vay Từ giúp ngân hàng tránh đợc rủi ro kinh doanh đồng thời tăng chất lợng tín dụng d Nâng cao số lợng nh chất lợng nguồn nhân lực Một vấn đề đợc xem quan trọng ngân hàng công tác cán Cùng với việc đổi công nghệ ngân hàng việc đào tạo lại cho ván ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững đợc hoạt động ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì ngời cán tín dụng phải có đợc phẩm chất lực để thực công việc Để nâng cao đợc lực cán tín dụng ngân hàng phải thờng xuyên có khoá đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, quan hệ xã hội, khả dự đoán vấn đề phát triển kinh tế Ngân hàng tổ chức lớp tập huấn nớc, khoá học ngắn hạn nh dài hạn nớc chuyen môn nghiệp vụ, phong cách cách thức tổ chức giao tiếp với khách hàng Đặc biệt ngân hàng cần thờng xuyên tổ 33 chức, kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dỡng cho nhu cầu trớc mắt nh lâu dài để đa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Để thu hút đợc cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ ngân hàng có chế độ đãi ngộ định họ nh: chế độ lơng, thởng, đào tạo điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng Một số kiến nghị a Kiến nghị quản lý vĩ mô nhà nớc Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng không co cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực nhà nớc.Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển mang lại lợi ích cho không ngân hàng mà nguời tiêu dùng kinh tế.Vì vậy, nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều ích lợi cho xã hội Các biện pháp cụ thể nh sau: Nhà nớc cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trờng vĩ mô thông qua việc thực biện pháp ổn dịnh trị, xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, hớng dẫn đầu t, chuyển đổi cấu kinh tế Ngân hàng Nhà nớc cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế, sách tiền tệ hoạt động Ngân hàng nói chung Sacombank-chi nhánh Thủ Đô nói riêng; cần có văn hớng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng tổ chức tín dụng khác thực Tăng cờng lực giám sát Ngân hàng Nhà nớc, tạo công việc đối xử với NHTM, quy định rõ tỷ lệ trích lập dự phòng, quản lý rủi ro hoạt động cho vay tạo điều kiện để NHTM cạnh tranh bình đẳng Đối với số liệu, yêu cầu NHTM cung cấp NHNN cần có tiêu chí rõ ràng, có tính thống cao để giảm thiểu thời gian, công sức chi phí báo cáo NHTM Tăng cờng chất lợng, dịch vụ việc cung cấp thông tin phục vụ phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tổ chức cho vay tiêu dùng khác 34 Thông qua việc tra, giám sát hoạt động NHTM, NHNN cần hớng dẫn NHTM thực đắn văn bản, sách pháp luật Nhà nớc b.Đối với Sacombank-chi nhánh Thủ Đô Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, Sacombank-chi nhánh Thủ Đô cần nghiên cứu xác định rõ kênh phân phối, định giá nội công đoạn hạch toán, tính toán đóng góp đơn vị, khâu liên quan đến trình cho vay tiêu dùng : (bộ phận hỗ trợ, phận bán hàng ) sản phẩm cho vay tiêu dùng : cho vay hỗ trợ du học, cho vay mua nhà, mua ô tô Chi nhánh nên u tiên tập trung giải số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, việc quan tâm xây dựng đồng sở pháp lý, đầu t đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để nâng cao chất lợng sản phẩm có kịp thời triển khai sản phẩm, dịch vụ mới, đại Tiếp tục hoàn thiện công tác xây dựng quy chế quản lý nội để hoàn chỉnh quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thống hiệu Qua đó, góp phần vào việc chấn chỉnh, củng cố, tăng cờng đẩy mạnh hoạt động Sacombank nói chung chi nhánh Thủ Đô nói riêng, tiền đề để Sacombank nâng cao uy tín thị trờng 35 Kết luận Nhận thức đợc tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay Ngân hàng thơng mại nói riêng, Sacombank tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa chất lợng phục vụ tốt, bớc đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào tình hình chung ngành Ngân hàng năm gần Trớc thành công mà Sacombank-chi nhánh Thủ Đô đạt đợc hoàn toàn tin tởng vào tơng lai chi nhánh Đồng thời với động, nhiệt tình Ban lãnh đạo làm việc tận tình tất đồng nghiệp Sacombank-chi nhánh Thủ Đô tin tởng vững bớc đờng chọn Mặc dù nhiệm vụ trớc mắt tơng lai nặng nề đầy thử thách Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo chi nhánh Thủ Đô anh chị phòng Tín dụng cá nhân đơn vị phòng ban khác tạo điều kiện tốt cho em thời gian qua Danh mục tài liệu tham khảo 1.Báo cáo thờng niên 2007,2008 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thơng Tín 2.Giáo trình: Tín dụng Ngân hàng- Học viện Ngân hàng 3.Pháp lệnh Ngân hàng 4.Trang web : www.sacombank.com.vn 36 5.Và số tài liệu khác 37