Lời mở đầu Ngày nay, với phát triển nhanh chóng kinh tế thành phần kinh tế quốc doanh ngày khẳng định vai trò to lớn Minh chứng cho điều tỷ trọng đóng góp vào GDP thành phần kinh tế quốc doanh ngày tăng lên cách rõ nét Trong trình hoạt động sản xuất, kinh doanh mở rộng qui mô nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày tăng lên không ngừng, thị trường tín dụng tiềm cho Ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Hà Tây phận Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, tính chất lịch sử hình thành mà khách hàng truyền thống Chi nhánh chủ yếu doanh nghiệp Quốc doanh hay Doanh nghiệp cổ phần mà Nhà nước nắm cổ phần chi phối Tỷ trọng dư nợ tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh chưa tương xứng với tiềm phát triển lợi mà ngân hàng có Để theo kịp với xu phát triển kinh tế ngày khẳng định vị mình, Chi nhánh cần chuyển đổi cấu tín dụng theo hướng gia tăng tỷ trọng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Do vậy, sau trình thực tập tổng hợp Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Hà Tây, em định chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh” để nghiên cứu xây dựng thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề em chia làm chương: Chương : Những vấn đề chung tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng khu vực quốc doanh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Chương : Giải pháp mở rộng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng đầu triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Em xin gửi lời cảm ơn tới toàn phòng, ban cán Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây tận tình giúp đỡ em trình thực tập! Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo - Thạc sĩ Phan Hữu Nghị - người thầy tận tình giúp đỡ góp ý cho em hoàn thành đề tài! Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Từ lâu, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế, ngày với phát triển không ngừng kinh tế thị trường vai trò Ngân hàng với kinh tế thiếu Có nhiều cách để định nghĩa “ngân hàng thương mại” theo cách tiếp cận khác Một số khái niệm dựa hoạt động chủ yếu ngân hàng Luật tổ chức tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” Tuy nhiên, cách tiếp cận theo em việc xem xét loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có lẽ cách tiếp cận thận trọng Peter S.Rose sử dụng cách tiếp cận để đưa định nghĩa : “ Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng ,tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Như vậy, đúc rút lại ta rút khái niệm chung : “Ngân hàng trung gian tài chính, tổ chức kinh tế, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Vai trò NHTM Trong kinh tế thị trường Đối với kinh tế nước ta nay, mà hệ thống tài phát triển, chủng loại tổ chức tín dụng nghèo nàn, quy mô tổ chức tài nhỏ bé, hoạt động chưa phong phú vai trò ngân hàng thương mại kinh tế đặc biệt quan trọng • Ngân hàng trung gian tài chính: Trong kinh tế, có lượng vốn tồn đọng tạm thời chưa cần đến, mặt khác lại có người cần vốn để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Bằng việc nhận giữ, bảo quản đồng tiền nhàn rỗi cho người cần vốn vay lại, ngân hàng cầu nối hiệu người có vốn người cần vốn Như vậy, ngân hàng góp phần tăng cung vốn, tăng hiệu cho hoạt động hệ thống kinh tế ● Nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Khi ngân hàng triển khai cho doanh nghiệp vay vốn, thông thường Ngân hàng có biện pháp tư vấn nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp việc sử dụng vốn nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh đó, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Bảo lãnh, chiết khấu, tư vấn đầu tư,…mang lại tiện ích lớn cho doanh nghiệp Tất hoạt động ngân hàng là sở giúp cho việc tăng cường hiệu hoạt động doanh nghiệp nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung ● Góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia: Với công cụ mà Ngân hàng trung ương dùng để thực thi sách tiền tệ như: Chính sách chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ương ngân hàng thương mại: lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trường tự do, ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thi hành sách tiền tệ quốc gia Các mục tiêu chủ yếu kiềm chế lạm phát, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chíng, thị trường ngoại hối, tạo công ăn việc làm, tăng trưởng kinh tế ● Ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước giới: Trong xu hướng toàn cầu hoá kinh tế giới nay, kinh tế quốc gia ngày hoà chung vào kinh tế giới Hoạt động ngân hàng thương mại ngày mở rộng toàn cầu, ngày đóng vai trò to lớn việc phần bổ nguồn vốn quốc gia kinh tế Một xu hướng gần dễ nhận thấy luồng vốn lớn từ kinh tế phát triển đổ vào kinh tế châu Á Với hoạt động rộng khắp mình, ngân hàng có khả huy động nguồn vốn từ cá nhân tổ chức nước góp phần bảo đảm nguồn vốn cho kinh tế nước, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng hoạt động họ nước cách dễ dàng hơn, hiệu nhờ hoạt động toán quốc tế, bảo lãnh Chính nhờ mở rộng quan hệ quốc tế mà kinh tế nước có thâm nhập vào thị trường quốc tế tăng cường khả cạnh tranh với nước khác giới 1.1.3 Các hoạt động NHTM 1.1.3.1 Huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, giữ vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động toàn ngân hàng ● Tiền gửi Tiền gửi nguồn vốn mà các nhân hay tôt chức chưa có nhu cầu sử dụng muốn giao cho ngân hàng bảo quản hộ đồng thời thu lãi Tiền gửi bao gồm loại: Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch), tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác ● Tiền vay Mặc dù tiền gửi nguồn đóng vai trò quan trọng tổng nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn dài hạn ngân hàng thường xuyên sử dụng nguồn từ vay: Vay Ngân hàng trung ương, Vay tổ chức tín dụng khác, Vay thị trường vốn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) ● Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn ban đầu Chủ sở hữu thành lập ngân hàng, bao gồm : tài sản cố định ( trụ sở, trang thiết bị máy móc,…) tài sản lưu động ( nguồn vốn ban đầu) ● Nguồn khác Loại bao gồm nguồn ủy thác, nguồn toán, nguồn khác 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn ● Nghiệp vụ chiết khấu Là nghiệp vụ ngân hàng thực việc mua lại giấy tờ có giá với mục đích hưởng mức lợi tức – thường gọi lợi tức chiết khấu – tương xứng với chi phí vốn rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận sở hữu giấy tờ có giá Các giấy tờ thường ngân hàng chiết khấu thương phiếu, giấy nợ trái khoán hay hối phiếu chấp nhận toán Sau chiết khấu, ngân hàng giữ tài sản tới lúc mãn hạn tiến hành tái chiết khấu hay bán lại thị trường tiền tệ ● Nghiệp vụ đầu tư Nghiệp vụ đầu tư hoạt động mua bán chứng khoán nhằm sinh lợi ngân hàng Hoạt động đầu tư ngân hàng nhằm mục đích : mục đích khoản mục đích lợi nhuận Với mục đích khoản ngân hàng thường nắm giữ loại chứng khoán ngắn hạn, có tính khoản cao : tín phiếu kho bạc, kì phiếu ngân hàng khác,… Các loại chứng khoán xem khoản dự trữ cấp hai ngân hàng Ngược lại, để phục vụ cho mục đích sinh lời loại chứng khoán có mức sinh lời cao chẳng hạn trái phiếu dài hạn Nhà nước ưu tiên nắm giữ số ngân hàng ● Nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ cho vay chiếm vị trí chủ chốt hoạt động ngân hàng thương mại, mang 70 – 80% tổng thu nhập ngân hàng Đó hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn ngân hàng cho dối tượng có nhu cầu thời gian định nhằm thu lãi.Nghiệp vụ cho vay phân chia theo nhiều tiêu thức kỳ hạn gồm nhóm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn; phân chia theo lĩnh vực cho vay thành cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng, Các ngân hàng trọng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng 1.1.3.3 Các hoạt động khác ● Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Bằng việc mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi toán, ngân hàng thực nghiệp vụ toán cho khách hàng Việc thực toán qua tài khoản giao dịch mang lại nhữn lợi ích lớn như: nhanh gọn, xác, tiết kiệm,…Với hệ thống mạng lưới ngày mở rộng việc toán ngày mang lại nhiều tiện ích cho ngân hàng Hiện nay, vói phát triển công nghệ thông tin ngân hàng phát triển hình thức toán điện thoại, thẻ ATM bên cạnh hình thức toán truyền thống ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, L/C, séc ● Quản lý ngân quỹ Với lợi chuyên nghiệp quản lý ngân quỹ, ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu quản lý thu, chi dòng tiền vào cho khách hàng Đồng thời ngân hàng tư cho khách hàng phương án đầu tư nhằm sinh lợi trường hợp có số dư tiền ngân quỹ , nhằm thu lợi cho khách hàng ● Tài trợ hoạt động Chính phủ Để phép thành lập ngân hàng phải đáp ứng số điều kiện phủ phải mua trái phiếu phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Do nhu cầu chi tiêu thường lớn cấp bách mà phủ tìm đến ngân hàng ● Bảo lãnh Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Các loại hình bảo lãnh ngày phong phú, đơn cử như: bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu,….Do vậy, nghiệp vụ ngày trở nên phổ biến với doanh nghiệp ● Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhu cầu thuê tài sản chủ yếu máy móc thiết bị tăng nhanh Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuê thiết bị máy móc (thường có giá trị lớn) thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trử tới 70% 100% giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn ● Dịch vụ ủy thác tư vấn Do đặc thù hoạt động mình, nhà ngân hàng xem chuyên gia lĩnh vực tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp ● Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Đây dịch vụ nhằm cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Hiện nay, có nhiều Ngân hàng nước ta thành lập công ty Chứng khoán riêng có hoạt động độc lập với lĩnh vực ngân hàng truyền thống ● Dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng gặp rủi ro chết, tàn phế, khả toán ● Dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình thiét lập chi nhánh văn phòng rộng rãi Nhu cầu toán phạm vi rông khiến ngân hàng ( thường ngân hàng nhỏ) sử dụng dịch vụ ngân hàng đại lý ngân hàng lớn Dịch vụ ngân hàng đại lý bao gồm việc toán hộ,phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ 1.2 Doanh nghiệp quốc doanh kinh tế 1.2.1 Khái niệm Với dấu mốc năm 1986 đánh dấu hoạt động hợp pháp thành phần kinh tế quốc doanh Hiện nay, tồn công hợp pháp thành phần kinh tế quốc doanh Nhà nước ta công nhận ngày khuyến khích Khái niệm tổng quát Kinh tế quốc doanh là: “ Kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế mà góp vốn Nhà nước, dựa quan hệ sở hữu sở hữu tư nhân” Hiện nước ta thường chia Kinh tế quốc doanh làm ba nhóm lớn Doanh nghiệp quốc doanh, Hộ kinh doanh cá thể loại hình kinh tế có vốn đầu tư nước ● Doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: Công ty cổ phần: loại hình doanh nghiệp đo vốn góp công ty chia thành nhiều phần gọi cổ phần Các thành viên góp vốn gọi cổ đông, số lượng cổ đông tối thiểu ba Các công ty cổ phần quyền phát hành chứng khoán công chúng , công ty cổ phần có tư cách pháp nhân chịu trách nhiệm nợ cà nghĩa vụ tài sản phạm vi vốn góp công ty Công ty trách nhiệm hữu hạn: doanh nghiệp phần vốn góp tất thành viên phải đóng đầy đủ thành lập công ty Các phần góp vốn ghi điều lệ công ty Công ty không phép phát hành loại chứng khoán Việc chuyển nhượng vốn góp thành viên thực tự Hợp tác xã: Là tổ chức kinh tế tập thể cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân (gọi chung xã viên) có nhu cầu, lợi ích chung, tự nguyện góp vốn, góp sức lập để phát huy sức mạnh tập thể xã viên tham gia hợp tác xã, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh Doanh nghiệp tư nhân: doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghiệp ● Hộ kinh doanh cá thể: thực thể kinh doanh cá nhân hộ gia đình làm chủ, kinh doanh địa điểm cố định, không thường xuyên thuê lao động, dấu chịu trách nhiệm toàn hoạt động kinh doanh ● Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước bao gồm Doanh nghiệp liên doanh – liên kết : doanh nghiệp có góp vốn hay nhiều bên nước với hay nhiều bên đối tác Việt Nam, điều khoản phương thức hoạt động quyền hạn nghĩa vụ bên ghi rõ Hợp đồng liên doanh Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài: Là loại hình doanh nghiệp cá nhân hay tổ chức nước đầu tư 100% vốn, định vấn đề 10 Chương GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHĐT&PTHT 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh NHĐT&PTHT Các thành phần kinh tế quốc doanh ngày có vai trò quan trọng kinh tế quốc gia nói chung kinh tế địa phương nói riêng Đây thị trường tiềm mang tính định hướng lâu dài cho hoạt động phát triển dịch vụ tín dụng Chi nhánh Do định hướng cụ thể Chi nhánh sau: - Bám sát chủ trương định hướng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam sở hoạt động chi nhánh phù hợp với sách phát triển kinh tế địa phương thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý tín dụng Chi nhánh khách hàng - Cơ cấu lại dư nợ tín dụng địa bàn theo xu hướng thị trường tiềm kinh doanh đa năng, tiếp tục chuyển đổi theo xu nướng tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay xây lắp, mở rộng tín dụng quốc doanh, dân doanh Mở rộng tín dụng gắn liền với phát triển dịch vụ khu công nghiệp, khu đô thị mới; Đẩy mạnh tài trợ tín dụng xuất nhập khẩu, cho vay 48 làng nghề,… - Triển khai hoạt động nhằm quảng bá rộng rãi hình ảnh sản phẩm tín dụng Ngân hàng, chủ động nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng - Mở rộng tín dụng với khu vực kinh tế quốc doanh liền với đảm bảo chất lượng cho khoản vay Trong trình triển khai sản phẩm tín dụng, cần có chủ động đánh giá, chọn lọc khách hàng quốc doanh đáp ứng đủ điều kiện: có phương án kinh doanh tốt, có tài lành mạnh, có uy tín thị trường… 3.2 Những giải pháp nhằm mở rộng qui mô cho vay với khu vực kinh tế Quốc doanh 3.2.1 Hoàn thiện công tác tổ chức nâng cao chất lượng nhân Trong hoạt động Hệ thống Ngân hàng nói chung hoạt động Chi nhánh nói chung, công tác tổ chức thể vai trò lớn Công tác tổ chức thực tốt tạo điều kiện để cán phát huy tốt lực mình, nâng cao hiệu quả, ngược lại kìm hãm , o ép động nhiệt tình Do vậy, để phát triển tín dụng quốc doanh có hiệu Chi nhánh cần trọng đến công tác tổ chức hoàn thiện nhân tố người, để xây dựng thu hút đội ngũ cán tiên tiến, tinh thông nghiệp trung thành với ngân hàng ● Cán tín dụng cần đáp ứng điều kiện sau: - Nắm vững qui trình, thủ tục kĩ thuật nghiệp vụ tín dụng - Có kĩ tốt việc thu thập xử lí thông tin, phục vụ cho việc đánh giá khách hàng, thẩm định cá dự án đầu tư - Cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, phân tích tình hình tài chính, khả toán khách hàng, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai nắm rõ tư cách 49 đạo đức khách hàng Hơn nữa, kinh tế thị truờng đòi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu định lĩnh vực mà quản lý -Nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước tình hình phát triển kinh tế, xã hội để nắm hội có thích nghi kịp thời với biến động thị trường vốn ● Chú trọng công tác tuyển dụng: Cần nhanh chóng tiến hành tuyển dụng thêm nhân lực để đáp ứng thiếu hụt cán hoạt động tín dụng Chi nhánh, tạo điều kiện nhanh chóng mở rộng thêm phòng, điểm giao dịch Tuy nhiên, trình tuyển dụng cần trọng đến chất lượng ứng viên trình độ chuyện môn, tư cách đạo đức nhằm đáp ứng yêu cầu công tác tín dụng ● Xây dựng chương trình đào tạo ngắn hạn,dài hạn cho cán tín dụng Tổ chức tốt việc phổ cập kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn, tổ chức tham quan học hỏi kinh nghiệm nơi làm tốt công tác tín dụng Mọi hình thức đào tạo phải có kiểm tra, viết thu hoạch Khuyến khích tạo điều kiện cho cán tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ chuyên môn Tuyên truyền, giáo dục lòng tự hào, say mê nghề nghiệp Phối kết hợp với trường công tác đào tạo kiến thức thực tế cho sinh viên ngành ngân hàng ● Ban lãnh đạo Chi nhánh nên đưa chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín dụng để khuyến khích, động viên kịp thời cán có thành tích tốt công tác, tránh bình quân chủ nghĩa thu nhập, công tác thực nặng nề, rủi ro nên đòi hỏi cán phải nố lực cố gắng 3.2.2 Hoàn thiện sách cho vay khu vực kinh tế quốc doanh 3.2.2.1 Chính sách khách hàng 50 Về định hướng đối tượng khách hàng, bên canh giữ vững khối khách hàng Quốc doanh có cần tập trung mở rộng khối khách hàng quốc doanh Chi nhánh cần tập trung đầu tư vào số thị trường tiềm như: cụm, điểm CN, làng nghề truyền thống, doanh nghiệp dân doanh khách hàng có tiềm xuất nhập có sử dụng nhiều sản phẩm tín dụng Ngân hàng Cần tránh tư tưởng phân biệt thành phần kinh tế quốc doanh với quốc doanh, tạo bình đẳng đối tượng khách hàng 3.3.2.2 Chính sách lãi suất Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tình hình biến động chung thị trường Lãi suất yếu tố định đến thu nhập ngân hàng lại chi phí khách hàng Do vậy, để giải tốt mối quan hệ lãi suất Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam công bố cần vào lĩnh vực kinh doanh môi trường kinh tế địa bàn mà đưa mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác địa bàn Các giải pháp cụ thể: - Duy trì thường xuyên phân loại chấm điểm khách hàng: Đối với DNNQD có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh, có tài mạnh, hiệu kinh doanh tốt, khả trả nợ vốn vay cao Chi nhánh hạ mức lãi suất cho vay để khuyến khích doanh nghiệp vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, DNNQD có quan hệ với Chi nhánh chưa đáp ứng yêu cầu tài sản chấp qua công tác thẩm định đánh giá thấy phương án kinh danh tốt, lực quản lý cao, hiệu quả, đảm bảo khả trả nợ Chi nhánh cho vay với mức lãi suất cao - Đa dạng hoá mức lãi suất khác tuỳ thuộc vào lĩnh vực kinh doanh có đặc thù khác Áp dụng mức lãi suất ưu đãi ngành kinh tế có vòng quay vốn nhanh, sản xuất kinh doanh mặt hàng có 51 trọng điểm 3.3.2.3 Thời hạn tín dụng kì hạn nợ Thành phần kinh tế quốc doanh bao gồm nhiều loại hình kinh tế, Chi nhánh cần có thời hạn kì hạn cho vay linh hoạt Dựa báo cáo hoạt động khách hàng để xem xét yếu tố kế hoạch sản xuất kinh doanh, chu kì kinh doanh, vòng quay vốn từ đưa kì hạn nợ thời hạn nợ hợp lý Đặc biệt, thời hạn tối đa tài trợ cho tài sản lưu động theo quy định hành BIDV 12 tháng Tuy nhiên, có nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh địa bàn : hợp đồng sản xuất sản phẩm làng nghề truyền thống, sản phẩm dịch vụ khác,… mà nhu cầu vốn lưu động dài Do vậy, ngân hàng kéo dài thời hạn tín dụng ngành nghề cụ thể 3.3.2.4 Chính sách khoản đảm bảo Đa số thành phần kinh tế quốc doanh địa bàn có vốn tự qui mô nhỏ nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh lại lớn Do vậy, trình hoạt động ngân hàng cần có linh động đa dạng loại hình hình đảm bảo nhằm tạo điều kiện cho đông đảo khách hàng có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn vay - Đối với khách hàng cần tiến hành thẩm định chặt chẽ, đánh giá xác tài sản đảm bảo - Đối với số dự án sản xuất, kinh doanh mang tính khả thi cao Ngân hàng nên có chế độ cho vay giá trị tài sản đảm bảo cao khoản vay thông thường nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn doanh nghiệp hộ sản xuất - Áp dụng rộng rãi hình thức đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Chính sách triển khai tốt tạo thuận lợi giúp khách hàng tiềm dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay 52 3.2.3.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Thông tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng theo nghĩa rộng Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý đưa định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay Thông tin tín dụng thu từ nguồn sẵn có ngân hàng ( hồ sơ vay vốn, thông tin tổ chức tín dụng, phân tích cán tín dụng…), từ khách hàng ( theo chế độ báo cáo định kỳ phản ánh trực tiếp) từ nguồn thông tin khác( quan thông tin đại chúng, tòa án…) Để đảm bảo cho hệ thống thông tin NHTM hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy để giúp cán tín dụng nắm thông tin cần thiết, cần thực số biện pháp sau: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư Trước mắt phải kiểm toán tài liệu, cân đối kế toán kết hoạt động tài đơn vị xin vay vốn, trước mắt thực dự án có quy mô từ trung bình trở lên - Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hóa, cung cấp thông tin báo cáo ngược lại mạng online cho tất chi nhánh NHTM phòng ban NHTM TW - Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ thương mại, Bộ công nghiệp…thu thập thông tin tín dụng toàn ngành Ngân hàng thông tin kinh tế khác 3.2.4 Phát triển mạng lưới Để đáp ứng nhu cầu phát triển theo kịp với phát triển kinh tế địa bàn, Chi nhánh cần triển khai việc mở rộng mạng lưới tín dụng theo hai hướng sau: - Tại địa bàn đặt khu công nghiệp khu CN cao Láng Hoà Lạc, khu đô thị Bắc Nam An Khánh, khu Chương Mỹ, cách trụ sở Chi nhánh 20-30km chưa có phòng giao dịch để triển khai hoạt động cho vay, phát triển dịch vụ Do vậy, 53 Chi nhánh cần tiến hành thành lập phòng giao dịch địa bàn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng - Các phòng, điểm giao dịch Chi nhánh chủ yếu tập trung TP Hà Đông, chưa có nhiều phòng - điểm giao dịch địa bàn huyện tỉnh Do vây, Chi nhánh cần quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới rộng rãi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hộ sản xuất, kinh doanh cá thể, làng nghề thủ công địa bàn huyện, xã khắp địa bàn tỉnh - Nâng cấp sở vật chất trang thiết bị đại đáp ứng nhu cầu hoạt động cho phòng điểm giao dịch có địa bàn 3.2.5 Công tác nghiên cứu triển khai sản phẩm tín dụng Với phát triển nhanh chóng kinh tế, nhu cầu khách hàng ngày đa dạng, phong phú Do vậy, sách sản phẩm tín dụng ngân hàng cần phát triển theo hướng đáp ứng tối đa nhu c ầu khách hàng Để đạt mục tiêu thoả mãn đồng thời lợi ích khách hàng ngân hàng, Chi nhánh phải đưa hình thức tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Các giải pháp cụ thể sau: ● Ngoài cách cho vay truyền thống qua việc đảm bảo tài sản chấp, cần phải phát triển mạnh mẽ hình thức cho vay khác ngân hàng tổ chức tín dụng khác áp dụng như: - Cho vay bảo lãnh: trình sản xuất kinh doanh, số doanh nghiệp quốc doanh có nhu cầu vay vốn đủ điều kiện để vay vốn Chi nhánh Chi nhánh tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh cho vay Khi áp dụng hình thức chi nhanh phải yêu cầu bên bảo lãnh xuất trình đầy đủ giấy tờ cần thiết, việc bảo lãnh phải ký kết văn phải quan có thẩm quyền xác nhận - Cho vay đảm bảo khoản thu: Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người chịu làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Chi nhánh giúp doanh nghiệp thiếu vốn lưu động cách cho 54 vay khoản tín dụng ngắn hạn dưạ theo tỷ lệ phần trăm so với khoản thu Các doanh nghiệp phải trình đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu khoản thu - Hình thức hùn vốn đầu tư liên doanh liên kết với khách hàng Đây hình thức để giúp Chi nhánh mở rộng tín dụng, không thiết phải cho vay mà tìm số khách hàng doanh nghiệp làm ăn có hiệu Chi nhánh ký thoả thuận liên doanh liên kết để sản xuất kinh doanh Bằng hình thức này, chi nhanh mở tín dụng mà có điều kiện xâm nhập thị trường, từ tìm mặt mạnh, yếu doanh nghiệp Vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay vừa có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư ● Khuyến khích công tác nghiên cứu cải tiến sản phẩm có tìm sản phẩm hiệu Tạo ý thức tìm tòi, phát huy khả sáng tạo cán tín dụng nhằm thu hút đề xuất, ý tưởng nhằm tạo sản phẩm mạnh mang tính đặc thù Chi nhánh 3.2.6 Tăng cường công tác quảng bá, marketing tới rộng rãi đối tượng khách hàng ● Hiện nay, Chi nhánh chưa trọng tới việc nên nhiều đơn vị kinh tế có tâm lý e ngại thủ tục, thời gian họ không hiểu hình thức mà Chi nhánh áp dụng cho vay thời gian, lãi suất từ Chi nhánh bị khả lựa chọn làm cho đơn vị tài trợ cho khách hàng Do vậy, Chi nhánh cần phải triển khai hoạt động tuyên truyền, quảng bá tới rộng rãi khách hàng sản phẩm , sách chủ trường tiện ích mà Chi nhánh mang lại cho khách hàng Có thể tiến hành tuyên truyền, quảng cáo nhiều phương tiện truyền thông khác như: truyền thanh, truyền hình, báo chí, internet, tờ rơi,… ● Chi nhánh cần lập danh sách Doanh nghiệp quốc doanh, làng nghề, cụm, điểm thị trường tiềm địa bàn thường xuyên theo dõi, cập nhật thay đổi 55 Trên sở danh sách có được, Chi nhánh tiến hành nghiên cứu, phân tích để đánh giá đối tượng khách hàng địa bàn theo tiêu thức khác để phân đoạn thị trường nhóm khách hàng : tiềm lực tài chính, quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh…Trên sở có sách, biện pháp cụ thể để tiếp cận khai thác có hiệu đối tượng khác - Đối với đối tượng chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng ngân hàng phải chủ động thu thập, tìm kiếm thông tin: mặt hàng kinh doanh, môi trường kinh doanh, lực tài chính, uy tín thị trường… để đánh giá hiệu kinh doanh khách hàng ,qua đưa ưu đãi định khuyến khích họ vay vốn Ngân hàng Đồng thời, cán tín dụng cần chủ động tiếp cận khách hàng, làm công tác marketing nhằm trực tiếp lôi kéo khách hàng tiềm năng, mở rộng mạng lưới khách hàng - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng mặt ngân hàng thường xuyên xem xét đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để đảm bảo hiệu vốn vay mặt khác ngân hàng phân tích, dự đoán tiềm lực phát triển giai đoạn tới để xác định nhu cầu vay vốn doanh nghiệp giúp đỡ họ việc lập dự án, phương án kinh doanh Bên cạnh đó, Chi nhánh triển khai sản phẩm cần cập nhật giới thiệu cho khách hàng tiện ích, mạnh đặc điểm sản phẩm ● Chi nhánh cần tiến hành kết hợp số nghiệp vụ Marketing khác nhằm thu hút đông đảo đối tượng khách hàng : sách ưu tiên với khách hàng truyền thống, sách khuyến mãi, …v.v 3.3 Kiến nghị đề xuất 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 3.3.1.1 Cơ chế 56 - Vì chi nhánh có địa bàn liền kề với Hà nội, giao thông thuận lợi, có phòng giao dịch giáp ranh với Hà nội phòng quận Thanh Xuân đề nghị Trung ương cho phép Chi nhánh mở rộng cho vay Quốc doanh quận Thanh Xuân, Cầu Giấy, Từ Liêm( bao gốm tư nhân Doanh nghiệp) - Trung ương hỗ trợ Chi nhánh tiêu chí chấm điểm riêng xếp hạng doanh nghiệp vừa nhỏ - Sau thẩm định lực tài độ tin cậy khách hàng (theo đánh giá Chi nhánh) Nếu tài sản đảm bảo không đủ theo quy định cho phép Chi nhánh vận dụng tới 50% tài sản đảm bảo khu vực làng nghề, cụm điểm công nghiệp Hà Tây 3.3.3.2 Chuyển đổi mô hình tổ chức - Chi nhanh quan tâm đẩy mạnh cho vay với khu vực kinh tế quốc doanh gắn với phát triển dịch vụ, phấn đấu đến năm 2010 nguồn tỷ trọng cho vay quốc doanh đạt tối thiểu 60-70% cấu tổng dư nợ - Theo lộ trình từ đến 2010 cho phép chi nhánh thực theo mô hình Chi nhánh hỗn hợp vừa có bán buôn, vừa có bán lẻ để tận dụng mạng lưới phù hợp với tiến trình phát triển loại hình doanh nghiệp, dân doanh địa bàn 3.3.3.3 Về người Khi mở rộng cho vay với khu vực kinh tế quốc doanh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mở rộng mạng lưới từ 3-4 phòng giao dịch Chi nhánh thiếu cán bộ( cán tín dụng), phòng giao dịch phải có từ 6-8 người vừa huy động vốn, vừa cho vay, vừa thực dịch vụ khác,… Như vậy, Chi nhánh cần phải bổ sung từ 20-30 cán cho phòng giao dịch Trước mắt, năm 2007 cho phép Chi nhánh bổ sung từ 7- 20 cán 57 nghiệp vụ từ Ngân hàng thương mại khác, Chi nhánh hệ thống có nhu cầu tuyển đáp ứng điều kiện tuyển dụng Trung ương 3.3.3.4 Cơ sở vật chất - Sau khảo sát địa điểm, đủ điều kiện theo qui định Trung ương cho phép Chi nhánh thuê dài hạn trả tiền lần mua để đảm bảo ổn định lâu dài đạo tin cậy cho khách hàng tăng tài sản cho ngành - Hiện nay, Chi nhánh có xe chuyên dùng chứa đựng đáo ứng nhu cầu kinh doanh, đề nghị Trung ương trang bị thêm xe chuyên dùng cho Chi nhánh để đảm bảo cho nhu cầu cho vay quốc doanh gắn với phát triển dịch vụ Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện sở pháp lý Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện ban hành nghị định sách, luật doanh nghiệp, sở hữu tài sản, chấp tài sản nhằm: - Tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế, tạo cho khu vực KTTN (trong có doanh nghiệp) bình đẳng việc tiếp cận vốn, bình đẳng lãi suất (trong có ưu đãi cho diện sách xã hội) - Xem xét sách thuế tại, áp dụng biểu thuế suất luỹ tiến phần, thuế thu nhập doanh nghiệp Mở rộng diện ưu đãi doanh nghiệp thành lập; thực sách thuế ưu đãi xuất khẩu; tiếp tục cải cách hành thuế theo hướng đơn giản, rõ ràng, tạo thuận lợi cho đơn vị quốc doanh - Tạo sở pháp lý để khu vực KTTN đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng sở ngân hàng yên tâm cho vay vốn - Tiến hành xếp lại để đơn vị thuộc khu vực KTTN, có doanh nghiệp vừa nhỏ lành mạnh tổ chức, tài chính, đủ điều kiện 58 hạch toán kế toán, thống kê Thực tốt việc kiểm soát nội bộ, tiến tới thực kiểm toán độc lập theo định kỳ qua tạo minh bạch với xã hội lòng tin ngân hàng nhà đầu tư - Có biện pháp giảm thiểu tối đa tình trạng hình hóa quan hệ tín dụng điều kiện để ngân hàng tăng cường cho đối tượng KTTN vay vốn chấp tín chấp 3.3.2.2 Hoàn thiện sách kế toán, kiểm toán Xây dựng chuẩn mực kế toán doanh nghiệp Việt Nam theo chuẩn mực quốc tế; bổ sung, sửa đổi để hoàn thiện Chế độ kế toán doanh nghiệp vừa nhỏ Nhằm tạo đồng chuẩn mực, tạo thuận lợi cho Ngân hàng việc đánh giá cà chấm điểm khách hàng 3.3.2.3 Hình thành quỹ hỗ trợ doanh nghiệp quốc doanh Hình thành Quỹ hỗ trợ xuất nhập Tách riêng tín dụng ưu đãi, tín dụng sách khỏi hoạt động ngân hàng thương mại , thành lập Ngân hàng sách Hình thành Quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp vừa nhỏ Có sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để nhập cho doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với cấp quyền địa phương - Hiện nay, địa bàn triển khai dự án phát triển có qui mô lớn như: Khu công nghệ cao Láng Hoà Lạc, khu đô thị Bắc Nam An Khánh, Khu CN Phú Nghĩa – Chương Mỹ Tuy nhiên, phần lớn cá dự án cấp giấy chứng nhận đầu tư chưa có mặt nhiều vướng mắc thủ tục đầu tư, công tác đền bù giải phóng mặt Do vậy, Ban ngành địa phương cần có biện pháp đạo kịp thời nhằm đẩy nhanh tốc độ giải phóng mặt xây dựng dự án Bên cạnh đó, cấp quyền cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp khâu liên quan đến 59 thủ tục pháp lý, tránh tình trạng quan liêu, cửa quyền nhằm giúp doanh nghiệp nhanh chóng triển khai hoạt động đầu tư - Các ban ngành lãnh đạo địa phương cần tăng cường vai trò trình chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi, hình thành vùng sản xuất hàng hoá tập trung, thông qua sách cụ thể như: Chính sách hỗ trợ sản xuất chuyển đổi lô thửa, sách khuyến nông, sách bảo hiểm, sách hỗ trợ kinh phí cho nông dân nuôi trồng thử nghiệm giống có suất chất lượng cao, hỗ trợ làng nghề thủ công phát triển cá sản phẩm mình,… KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế khu vực kinh tế quốc doanh thể tăng trưởng nhanh chóng Do vậy, mở rộng tín dụng với thành phần kinh tế quốc doanh xu hướng tất yếu tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng ĐT&PTVN – chi nhánh Hà Tây nói riêng Qua trình thực tập Chi nhánh em đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng có hiệu tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh địa bàn tỉnh Hà Tây Tuy nhiên, với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều nên trình hoàn thiện đề tài không tránh khỏi nhiều hạn chế., em mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy, cô quí ngân 60 hàng Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình phòng, ban cán Ngân hàng ĐT&PT – chi nhánh Hà Tây Em xin chân thành cảm ơn thầy Phan Hưu Nghị nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình hoành thành đề tài! 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: - Giáo trình ngân hàng thương mại- TS Phan Thu Hà - Khoa NHTC - ĐH KT QDHN - Sổ tay tín dụng (Tài liệu lưu hành nội ) - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ĐT&PTVN – Chi nhánh Hà Tây 2004, 2005 2006 - Báo điện tử Thời báo kinh tế (www.vneconomy.com.vn) - Trang web Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (www.icb.com.vn) - Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài - Peter Rose - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic S.Mishkin - Tài doanh nghiệp: - Thời báo ngân hàng TS Vũ Duy Hào 62