Luận văn tốt nghiệp Tr ờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Lời mở Đầu Trong năm vừa qua Việt Nam tiến hành đổi kinh tế theo xu hớng mở cửa hội nhập với kinh tế khu vực giới Cùng vận hành chung theo quỹ đạo phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng góp phần tạo nên nhng chuyển biến tích cực kinh tế Tuy nhiên năm gần công tác huy động vốn NHTM gặp nhiều khó khăn do: Sự biến động giá cả, giá vàng tăng vọt, USD giảm mạnh, sụt giảm thị trờng chứng khoán, cạnh tranh liệt lãi suất NHTM, TCTD với nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng Để trì đợc tốc độ tăng trởng, chủ động nguồn vốn kinh doanh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn TCKT, cá nhân chất l ợng huy động vốn vấn đề đựơc NHTM nói chung ngân hàng công thơng Hà Tây nói riêng quan tâm Nhận thức đợc tầm quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian thực tập ngân hàng công thơng Hà Tây em sâu tìm hiểu hoạt động huy động vốn Vì em xin chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lợng huy động vốn NHCT Hà Tây để làm luận văn tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, luận văn gồm chơng: Chơng I: Những vấn đề chung hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng công thơng Hà Tây Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng huy động vốn ngân hàng công thơng Hà Tây Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Chơng I vấn đề hoạt động ngân hàng thơng mại I khái niệm Ngân hàng thơng mại Khái niệm ngân hàng thơng mại: Khi nghiên cứu NHTM, nhà kinh tế học thống với vị trí, chức NHTM kinh tế Nhng định nghĩa NHTM họ lại không thống Sở dĩ có tình trạng hoạt động NHTM đa dạng, thao tác nghiệp vụ NHTM lại phức tạp biến động theo biến động chung kinh tế Mặt khác, phong tục tập quán luật pháp quốc gia, vùng miền khác nên dẫn đến quan niệm không đồng NHTM Đối với NHTM, theo nghị định 49/2000/NĐ-CP ban hành ngày 12/9/2000 đợc định nghĩa nh sau: Ngân hàng thơng mại đơc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục đích lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nớc Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với mục đích thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ kinh doanh khác.Có nhiều định nghĩa ngân hàng thơng mại Song thống là: Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp lĩnh vực tiền tệ - tín dụn, vốn hoạt động thờng xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Chức ngân hàng thơng mại: 2.1 Chức trung gian tín dụng: Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi dùng tiền huy động đợc vay doanh nghiệp, chủ thể kinh tế khác dân c Những chủ thể d thừa vốn gửi tiền vào ngân hàng trực tiếp đầu t cách mua công cụ tài nh: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thông qua thị trờng tài Nhng thị trờng tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho ngời đầu t vì: khó tìm kiếm thông Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lợng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu ngời thừa vốn ngời thiếu vốn số lợng, thời hạn NHTM với t cách trung gian tín dụng đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lợng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực NHTM thực giải đợc hạn chế thị trờng tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trờng 2.2 Chức trung gian toán: Khi thực chức làm trung gian toán, NHTM cung cấp cho khách hàng phơng tiện toán không dùng tiền mặt nh: ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc thẻ tín dụng Nhờ mà nhu cầu tiền mặt cho chi trả ngày giảm, tiết kiệm đợc nhiều thời gian chi phí cho xã hội Hệ thống NHTM thu hút đợc số lợng lớn tổ chức, cá nhân mở tài khoản ngân hàng, đặc biệt nớc phát triển Qua việc thực nhiệm vụ toán Ngân Hàng trở thành thủ quĩ khách hàng thực thu, chi theo lệnh chủ tài khoản Các doanh nghiệp, cá nhân không dùng tiền mặt để trao đổi với nữa, mà việc toán đợc thực cách mở tài khoản Ngân Hàng sở lệnh Ngân Hàng thực khoản chi trả, đồng thời ủy nhiệm cho Ngân Hàng thu nhận khoản tiền thông qua việc trích tiền từ tài khoản ngời sang tài khoản ngời khác Ngày nay, hệ thống thông tin liên lạc phát triển cao, NHTM đợc tin học hóa, công tác toán bù trừ vùng lãnh thổ, quốc gia đợc tiến hành cách nhanh chóng, xác hiệu 2.3 Chức tạo tiền Khi hệ thống ngân hàng đợc hình thành theo hai cấp,các ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thốn.Trong Ngân hàng trung ơng với vai trò ngân hàng Ngân hàng khác, giữ độc quyền phát hành giấy bạc, NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp cá nhân Quá trình tạo tiền ngân hàng thơng mại đợc thực thông qua hoạt động tín dụng toán toàn hệ thống ngân hàng Đó khả biến Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội mức tiền gửi ban đầu ngân hàng thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng, toán qua nhiều ngân hàng Ngân hàng sử dụng vốn huy động đợc vay,số tiền vay lại đợc khách hàng dùng để toán chuyển khoản cho khách hàng Ngân hàng khác.Thông qua hình thức toán chuyển khoản tạo tiền làm tăng lợng tiền cung ứng Nh thực nghiệp vụ cho vay ngân hàng bắt đầu tạo tiền II hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.Hoạt động tạo lập vốn Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM tạo lập đợc dới hình thức khác nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu t thực nghiệp vụ kinh doanh khác Nguồn vốn sở để ngân hàng thơng mại tổ chức hoạt động kinh doanh hay nói cách khác ngân hàng vốn không thực đợc nghiệp vụ kinh doanh 1.1 Vốn tự có: Nguồn vốn đợc hình thành từ hai phận: -Vốn điều lệ: số vốn ban đầu ngân hàng thơng mại, tiêu chuẩn để đợc thành lập vào hoạt động NHTM Về quy mô vốn điều lệ lớn vốn pháp định Vốn điều lệ NHNN cấp NHTM quốc doanh, thành viên đóng góp thông qua việc mua cổ phiếu( NHTM cổ phần) cá nhân bỏ ra( Ngân hàng t nhân) Loại loại vốn nói lên quy mô hoạt động khả cạnh tranh ban đầu ngân hàng.Các ngân hàng có trách nhiệm bảo vệ phát triển nguồn vốn -Vốn tích luỹ trình sản xuất kinh doanh: Vốn đợc tạo lập thông qua việc thực trích lập quỹ Căn vào kết hoạt động kinh doanh mà ngân hàng thực trích lập phần lợi nhuận nhằm bổ sung vào nguồn vốn tự có mình.Tỷ lệ phụ thuộc vào quốc gia phuộc vào ngân hàng Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội 1.2 Vốn huy động: Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn biến động nên ngân hàng không đợc sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM bao gồm: Huy động tiền gửi không kỳ hạn gửi có kỳ hạn; huy động tiền gửi có kỳ hạn; huy động vốn thông qua phát hành chứng có giá 1.2.1 Huy động tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà thoả thuận trớc thời gian rút tiền Với loại tiền gửi ngân hàng phải trả với mức lãi suất thấp Bởi tiền gửi loại biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền đảm bảo để toán khách hàng có nhu cầu 1.2.2 Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trớc thời hạn rút tiền Loại tiền gửi tơng đối ổn định ngân hàng xác định đợc thời gian rút tiền khách hàng Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ tháng, tháng, tháng mục đích tạo cho khách hàng có đợc nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 1.2.3 Huy động vốn thông phát hành chứng có giá: Các chứng có giá công cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trờng Nguồn vốn có tính chất tơng đối ổn định để sử dụng cho mục đích nhiên lãi suất thờng cao tiền gửi thông thờng Việc phát hành chứng có giá cần phải tuân theo quy định tài Các chứng có giá gồm : * Trái phiếu ngân hàng: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lãi) ngân hàng phát hành ngời chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội hành trái phiếu, NHTM chịu quản lý NHNN, quan quản lý thị trờng chứng khoán bị chi phối uy tín ngân hàng * Kỳ phiếu ngân hàng: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Nó có đặc điểm giống nh trái phiếu nhng có thời gian ngắn hạn trái phiếu, đợc sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng * Phát hành chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng, ngời sở hữu giấy đợc toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành đợc lu thông thị trờng 1.3 Vốn vay ngân hàng Nguồn vốn có đặc điểm chi phí sử dụng cao mang tính tập chung Ngân hàng chủ động vay với lãi suất cao, thời hạn ngắn chủ yếu đáp ứng nhu cầu khoản 1.3.1 Vay vốn NHTM TCTD: Mục đích vốn để nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng thời gian ngắn Trong thị trờng có số ngân hàng cho vay nhiều dẫn đến thiếu hụt vốn dự trữ.Trong lại có ngân hàng thừa vốn dự trữ nên ngân hàng cho vay lẫn để đảm bảo toán 1.3.2 Vay vốn NHTW: NHTW cho NHTM vay dới hình thức tái cấp vốn, vay toán, vay ngắn hạn bổ xung NHTW có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào: - Chính sách tiền tệ mà NHTW theo đuổi: Nếu NHTW muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển NHTW đáp ứng nhu cầu vay NHTM cách dễ dàng ngợc lại - Hạn mức tín dụng NHTM đợc NHTW cấp đợc sử dụng hết cha: thông thờng NHTW cấp cho ngân hàng hạn mức tín dụng NHTM đợc phép vay hạn mức Đây nguồn vốn có chi phí cao NHTM sử dụng thực cần thi 1.4 Huy động vốn toán vốn khác 1.4.1 Nguồn vốn toán: rong trình làm trung gian toán NHTM có khoản vốn gọi khoản vốn toán nh vốn tài khoản tiền gửi mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi bảo chi séc khoản tiền phong tỏa Ngân Hàng chấp nhận hối phiếu thơng mại 1.4.2 Vốn tài trợ ủy thác: Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Đây nguồn vốn mà Ngân Hàng nhận làm Ngân Hàng đại lí, nhận ủy thác tổ chức, cá nhân nớc vay trung, dài hạn thực chơng trình dự án có mục tiêu định trớc sản xuất kinh doanh Thông qua nghiệp vụ Ngân Hàng đợc hởng phí hoa hồng Ngân Hàng trách nhiệm thẩm định khách hàng loại Nguồn vốn loại đa dạng, phong phú với đặc điểm lãi suất thấp, thời gian trả nợ thờng dài (với vốn ODA 30-40 năm) Đây nghiệp vụ mang tính chất trung gian NHTM mà qua NHTM đáp ứng nhu cầu tín dụng cho kinh tế Hoạt động sử dụng vốn 2.1 Ngân hàng cho vay vốn khách hàng Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng để tạo lợi nhuận Các khoản cho vay thờng chiếm tỷ trọng lớn từ 60-80% tổng số tài sản có NHTM đem lại 60% doanh lợi cho ngân hàng Đại phận tiền huy động đợc ngân hàng cho vay theo loại: 2.1.1 Cho vay ngắn hạn: tín dụng ngắn hạn hình thức cho vay NHTM cho khách hàng vay có thời gian ngắn dới năm khoản vay thờng đợc dùng để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời phục vụ cho toán hàng hoá, tài trợ, bổ sung vốn lu động hay toán ngoại thơng phục vụ nhu cầu sinh hoạt Do nguồn vốn tín dụng ngắn hạn dùng để cung cấp vốn cho chi tiêu, mua nguyên vât liệu, trả lơng, bổ sung vốn lu động nên số vốn thờng nhỏ, nguồn vốn đợc quay vòng nhiều Thời hạn thu hồi nhanh rủi ro tín dụng ngắn hạn thờng không cao, chịu ảnh hởng biến động kinh tế 2.1.2 Cho vay trung hạn dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ đến dới năm đợc coi trung hạn, khoản tín dụng từ 60 tháng trở lên đợc gọi khoản cho vay dài hạn( nhng thời gian cho vay tối đa thời gian khấu hao cần thiết để hình thành tài sản cố định vốn vay) Những khoản cho vay thờng có giá trị lớn, Trong đối tợng sử dụng vốn từ nguồn trung dài hạn thờng tài sản cố định có thời gian sử dụng lâu dài thời gian sử dụng vốn lâu, nguồn vốn không đợc quay vòng nhiều Thời hạn thu hồi vốn chậm, rủi ro cho vay trung hạn dài hạn thờng cao, chịu nhiều biến động không lờng trớc kinh Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội tế tín dụng ngắn hạn nhiều lãi suất cho vay trung dài hạn cao nhiều so với cho vay ngắn hạn 2.2 Hoạt động đầu t: Hoạt động đầu t NHTM diễn chủ yếu thị trờng tài thông qua việc mua bán chứng khoán góp vốn liên doanh với doanh nghiệp, hoạt động mang lại lợi nhuận thấp nhng lại có tính ổn định cao 2.2.1 Đầu t chứng khoán: Đây nghiệp vụ sinh lời NHTM, nghiệp vụ này, ngân hàng đầu t vào hai loại chứng khoán chứng khoán Nhà nớc chứng khoán Công ty Hoạt động đầu t chứng khoán hoạt động đầu t vào tài sản tài thông qua việc mua bán chứng khoán Thu nhập ngân hàng thu đợc từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Hoạt động ổn định nhng tiềm ẩn rủi ro ngân hàng phải thận trọng việc đầu t để tránh thua lỗ 2.2.2 Đầu t liên doanh liên kết: Ngoài nghiệp vụ trên, ngân hàng tiến hành đầu t thông qua việc mua cổ phiếu hùn vốn, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp, ngân hàng,tổ chức tín dụng khác để hùn vốn đầu t đợc phân chia lơi nhuận trình hoạt động kinh doanh Mối quan hệ vốn sử dụng vốn Huy động vốn sử dụng vốn hai vấn đề có liên quan mật thiết với Ngân hàng không huy động thật nhiều vốn mà phải nơi đầu t cho vay có hiệu Nếu ngân hàng trọng tới huy động vốn mà không cho vay đầu t bị ứ động vốn làm giảm lợi nhuận ngân hàng Còn không huy động đủ vốn vay hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín ngân hàng thị trờng Việc tăng trởng nguồn vốn điều kiện trớc để mở rộng đầu t tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu khách hàng Sử dụng vốn hoạt động nối tiếp định hiệu hoạt động huy động vốn, định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Để đạt đợc mục tiêu sinh lời an toàn, ngân hàng cần phải tự xây dựng cho sách huy động sử dụng vốn phù hợp, hiệu với Một sách hiệu danh mục nguồn vốn tài sản cho đảm bảo Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội phù hợp tơng đối quy mô, kết cấu thời hạn lãi suất nguồn vốn đợc xem tích cực thoả mãn các tiêu chuẩn sau: - Đảm bảo khả toán cần thiết - Sự phù hợp độ nhạy cảm với lãi suất nguồn vốn tài sản - Sự linh hoạt cấu để điều chỉnh theo hớng có lợi cho kết kinh doanh việc khai thác hội tránh rủi ro có Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn có lợi cho kinh doanh nhng lãi suất thay đổi theo chiều hớng tăng dễ dẫn đến rủi ro iii vai trò nhtm kinh tế Góp phần thúc đẩy phát triển nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Đặc trng Ngân hàng cho vay có hoàn trả với mức lãi suất định với thời hạn định, điều bắt buộc cá nhân doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng phải cân nhắc phải sử dụng vốn cách có hiệu nhất, để bảo toàn vào sinh lợi đợc vốn đó, sau phải trả vốn vay lãi thời hạn Đây động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng chất lợng sản phẩm tăng vòng quay vốn Qua đó, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác, trớc định vay Ngân hàng thờng tiến hành thẩm định tín dụng, thực cho vay cá nhân, doanh nghiệp phải có xếp, bố trí tổ chức sản xuất phù hợp, để có hội vay vốn Ngân hàng, động lực, sở giúp cho việc tăng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế, qua tăng hiệu kinh tế Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý theo hớng công nghiệp hoá đại hoá Ngân hàng thơng mại hoạt động thức việc phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia.Từ tạo điều kiện cho vùng kinh tế cha phát triển có điều kiện tiếp cận sử dụng vốn cách hiệu để phát triển kinh tế vùng Tạo điều kiện cho vùng nớc phát triển kinh tế đồng bớc chuyển dịch cấu hợp lý theo hớng công nghiệp hoá đại hoá Tạo môi trờng thực thi sách tiền tệ Trung ơng Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Để thực thi sách tiền tệ, Ngân hàng trung ơng phải sử dụng công cụ nh lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Chính NHTM môi trờng để NHTW sử dụng công cụ Mặt khác NHTM tổ chức phải chấp hành quy định nội dung công cụ sách tiền tệ đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế Thông qua NHTM, NHTW phát hành thêm thu hồi bớt tiền từ lu thông về.Cũng thông qua NHTM biến động lãi suất, tỷ giá hối đoái kinh tế đợc phả hồi NHTW để NHTW có giải pháp điều tiết phù hợp theo yêu cầu sách tiền tệ Là cầu nối kinh tế kinh tế quốc gia kinh tế quốc tế Ngân hàng thơng mại cầu nối kinh tế nớc giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập kinh tế nớc với kinh tế khu vực kinh tế giới Với xu hớng toàn cầu hóa kinh tế khu vực kinh tế giới với sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế kinh tế xã hội quốc gia giới hoạt động Ngân hàng thơng mại đợc mở rộng thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế doanh nghiệp nớc Với hoạt động rộng khắp mình, ngân hàng có khả đợc nguồn vốn từ cá nhân tổ chức nớc góp phần bảo đảm đợc nguồn vốn cho kinh tế nớc, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nớc mở rộng hoạt động họ nớc cách rễ dàng hơn, hiệu nhờ hoạt động toán quốc tế, bảo lãnh Chính từ mở rộng quan hệ quốc tế mà kinh tế nớc có thâm nhập vào thị trờng quốc tế tăng cờng khả cạnh tranh với nớc khác giới 10 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội bá sản phẩm cha linh hoạt, phổ biến rộng rãi phơng tiện thông tin đại chúng Thêm vào tinh hình kinh t xã hi v ngoi nc u có nhng bin ng phc tp, tình hình lm phát ngy cng gia tng, ch s giá tiêu dùng liên tục tng ,th trng chng khoán chng li ,giá vàng tăng vọt ,USD giảm mạnh,giá c tng, lng li không tng phù hp vi mc tng ca giá c nên dân c khon tin nhn ri i dn n tin gi ngân hng cng gim, huy ng giảm mạnh Tất vấn đề nêu tạo chiến cạnh tranh liệt lãi suất NHTM có ngân hàng công thơng Hà Tây Trớc cạnh tranh liệt ngân hàn có chiến lợc lãi suất nhng cha thực cải thiện đợc tình hình Chơng III giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng huy động vốn ngân hàng công thơng hà tây 23 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội I Mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng Hà Tây thời gian tới Từ kết cuả hoạt động huy động vốn, mặt khó khăn tồn năm 2007 nêu đòi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực Ngân hàng thơng mại nớc nói chung chi nhánh NHCT Hà Tây nói riêng cần phải tiếp tục nâng cao chất lợng mở rộng vốn đầu t, đẩy mạnh huy động nguồn Các tiêu kinh doanh bản: Nguồn vốn huy động nguồn vốn khác đến năm 2010 đạt 1000 tỷ đồng Trong đó: Vốn huy động VNĐ đạt 850 tỷ đồng; D nợ cho vay đến năm 2010 đạt 900 tỷ đồng, tăng 55% so với năm 2007 Trong đó: - Đầu t cho doanh nghiệp Nhà nớc: tối đa 42% tổng d nợ cho vay; - Đầu t đảm bảo tối đa 30% tổng d nợ cho vay Nợ nhóm 2: Phấn đấu thấp kế hoạch NHCT Việt Nam giao (1,57 tỷ đồng) Nợ xấu phấn đấu thấp kế hoạch NHCT Việt Nam giao (4 tỷ đồng) Thu hồi nợ xử lý rủi ro ngoại bảng đạt kế hoạch NHCT Việt Nam giao Đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ dịch vụ khác phấn đấu thu dịch vụ tăng 35% so với năm 2007 Thực lợi nhuận hoạch toán vợt kế hoạch đợc giao Thu nhập CBCNV tăng 25% so với năm 2007 II Một số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao chất lợng huy động vốn ngân hàng công thơng Hà Tây Mở rộng hình thức huy động vốn: -Tiết kiệm có mục đích: hình thức tiết kiệm trung dài hạn ngời gửi tiền thoả thuận với ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lơng số tiền định để gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích Với tài khoản ,ngời gửi nhận đợc lãi suất thấp lãi suất tiết kiệm nhng bù lại họ đợc ngân hàng xét duyệt cho vay số tiền để thực mục đích số tiền đạt 2/3 giá trị ký kết 24 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội mua tài sản Đây hình thức thu hút đợc nhiều tiền gửi từ dân c với chi phí thấp có tính ổn định cao Một số hình thức huy động tiết kiệm có mục đích: Tiết kiệm xây dựng nhà của, tiết kiệm học đờng - Tiết kiệm điện tử: hình thc tiết kiệm mạng, khách hàng trớ gửi tiền phải có tài khoản ngân hàng, số d tiền gửi phải số tiền đó.khi khách hàng muốn gửi tiền cần thông báo cho ngân hàng qua mạng, ngân hàng thực hoạch toán thời điểm Hình thức nhanh chóng, thận tiện,tiết kiệm thời gian đảm bảo an toàn cho khách hàng -Đối với kỳ phiếu trái phiếu: cho phép thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu,mua nơi chiết khấu nhiều nơi, đợc khách hàng vừa đợc lãi suất cao lại rút tiền nhanh chóng Đảm bảo NH khách hang có lợi Đa dạng mở rộng dịch vụ ngân hàng: - Dịch vụ mua bán, gửi vàng taị ngân hàng: Theo chuyên gia kinh tế lợng vàng cất trũ dân c lớn Cùng với thời điểm mà sốt giá gây nhiều bất ổn thị trờng, giá vàng tăng kỷ lục việc ngân hàng quan tâm đến lĩnh vực để huy động đợc lợng lớn vốn chi phí Ngân hàng không cất trũ vàng mà khách hàng có nhu cầu mua vàng thay đến cửa hàng mua vàng khách hàng đến ngân hàng nộp số tiền theo giá thị trờng để mua vàng Ngân hàng cất trũ cho ngời mua Khi cần toán khách hàng cần yêu cầu ngân hàng đợc Hình thức an toàn thuận tiện nhanh chóng lại giảm bớt chi phí huy động ngân hàng - Nâng cao dịch vụ chi trả lơng thẻ ATM, dịch vụ khấu trừ tự động Thực sách lãi suất linh hoạt, hợp lý: - Trớc tình hình biến động lãi suất vấn đề nóng ảnh hởng lớn tới công tác huy động vốn ngân hàng Để khắc phục tình trạng ngân hàng cần điều chỉnh chế lãi suất linh hoạt nhằm đảm bảo hợp lý lãi suất đầu vào đầu để lãi suất cho vay không cao khiến doanh nghiệp nâng giá thành sản phẩm khiến giá leo thang lạm phát gia tăng Tuy nhiên không để lãi suất tiền gửi thấp để tình trạng khách hàng rút tiền từ ngân hàng sang gửi tiền ngân hàng khác Vì ngân hàng cần có lãi suất hợp lý để lôi kéo khách hàng phía Ngoài ra, cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý.Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ vận dụng mức lãi 25 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn cần tăng tỷ trọng loại tiền gửi khác không thiết phải áp dụng mức tối đa nhng phải đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn dài có lãi suất cao Tăng cờng công tác marketing: Trong thời buổi chế thị trờng, việc chiếm lĩnh thị phần chiến lợc trọng tâm ngân hàng Để hoạt động diễn suôn sẻ thuận lợi việc tuyên truyền quảng cáo việc quan trọng Trong thời gian qua, ngân hàng thực việc tuyên truyền quảng cáo nhng hiệu cha cao, nhầt tuyên truyền gửi tiết kiệm, mở tài khoản cá nhân, toán qua ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần tập trung quảng cáo với dịch vụ trọng tâm: lãi suất tiền gửi ,hình thức gửi ,tiện ích việc mở tài khoản cá nhân nội dung quảng cáo phải cho khách hàng thấy đợc việc gửi tiền vào ngân hàng an toàn, hiệu quả, uy tín, thuận tiện, cần sử dụng đợc có lợi ích rõ ràng Muốn làm tốt công tác marketing cần tuyên truyền phơng tiện thông tin đại chúng cao điểm, tạo trang web để quảng bá tiện ích ngân hàng Khuyến khích khách hàng doanh nghiệp làm ăn lâu năm với ngân hàng u đãi vật chất hay dịch vụ Tổ chức hội thảo, t vấn đầu t cho khách hàng lựa chọn dự án, sản phẩm Với nguồn tài tơng ứng Đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại cán : Nhân tố ngời hoạt động ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hiệu công tác huy động vốn nói riêng Ngân hàng công thơng tỉnh Hà Tây phải thờng xuyên tổ chức đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Khuyến khích nhân viên toàn chi nhánh tham gia khóa học nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tiếp cận kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm mở rộng quan hệ Các nhân viên giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ ân cần, niềm nở, thao tác nghiệp vụ nhanh, giải thích thắc mắc khách hàng cách lễ độ dễ hiểu Nhìn chung trình độ cán ngân hàng công thơng tỉnh Hà Tây cao, đáp ứng đợc nhu cầu kinh doanh xong việc tổ chức, phân công cán cần đợc 26 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội coi trọng Công tác tổ chức cán phải coi phát triển nguồn nhân lực yếu tố định thắng lợi kinh doanh 6.Xây dựng văn hoá doanh nghiệp Vấn đề văn hoá doanh nghiệp vấn đề mẻ doanh nghiệp Việt Nam, yếu tố bản, có tác động nhiều tới thành công hay thất bại công việc kinh doanh Trong thời kì ngân hàng cạnh tranh liệt nh nay, hết văn hoá doanh nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt Nó tài sản vô hình, nguồn lực tạo lợi cạnh tranh Là Chi nhánh với quy mô cha lớn, xây dựng tạo lập văn hoá doanh nghiệp chuẩn mực điều sớm chiều ngân hàng công thơng tỉnh Hà Tây Tuy nhiên việc thay đổi cung cách làm việc, phong cách phục vụ khách hàng, mối quan hệ cán ngân hàng, bầu không khí làm việc đoàn kết, vui vẻ, gắn bó mang lại hiệu công việc lớn Và điều tất nhiên, khách hàng tin tởng đợc làm việc với ngân hàng nh Hoàn thiện chế khoán tài Khoán giao kế hoạch công tác cho nhóm, cá nhân để thực thời hạn định nhằm gắn chặt quyền lợi nâng cao trách nhiệm cá nhân ngân hàng Hầu hết cán nhân viên chi nhánh quan tâm đến công việc mà phụ trách mà cha thực ý đến công tác Ngân hàng Cán ngân hàng ngời đợc trực tiếp quản lý địa bàn hiểu đợc khối lợng tiền nhàn rỗi dân việc áp dụng khoán nguồn vốn huy động với tỷ lệ định với du nợ địa bàn hợp lý cần thiết Để làm đợc điều đòi hỏi phải có đồng tâm, trí toàn cán bộ, nhân viên ngân hàng hiểu biết sâu sắc cán Việc toán công tác khoán phải kịp thời xác đặc biệt chế thởng ngời hoàn thành kế hoạch phạt ngời không hoàn thành kế hoạch, phải phù hợp cho vừa kích thích đợc nhân viên mà không ảnh hởng đến thu nhập Ngân hàng III số kiến nghị Đối với Ngân hàng Nhà nớc: 27 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội *Nhằm hớng tới mở rộng huy động vốn kinh tế, đặc biệt kênh qua NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hớng sau : * Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt Trong cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu t cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn * NHNN cần tăng cờng phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu t nớc ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nớc ngoài, nhằm động viên nguồn vốn nớc chảy qua kênh NHTM * NHNN cần có hớng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn nh : Tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài nh 10 thời điểm, 20 thời điểm * NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hớng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có đợc hớng giải đắn việc đầu t, giao dịch với Ngân hàng Đối với Chính phủ Chính phủ quan có vai trò điều hành hoạt động kinh tế, Chính phủ quan trọng việc điều hành hoạt động Quốc gia Chính phủ quan thực việc luật pháp hóa chủ trơng, sách biện pháp cần thiết giai đoạn phát triển Đất nớc.Tuy vậy, Chính phủ cần nắm bắt kịp thời cha cụ thể hệ thống pháp luật để từ tiến hành bổ sung tạo điều kiện xây dựng môi trờng pháp lý hoàn thiện ổn định, đảm bảo cho ngời dân an tâm, tin tởng sống làm việc theo pháp luật lãnh thổ Việt Nam Đối với lĩnh vực tiền tệ tín dụng nói chung lĩnh vực hoạt động NH nói riêng, đặc biệt phạm vi huy động vốn nhằm phục vụ công CNH-HĐH Đắt nớc Chính phủ cần tiếp tục quan tâm hỗ trợ NH từ nhiều phía 28 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội *Tạo ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô:Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn NH, tạo thuận lợi nhng gây trở ngại hạn chế cho công tác huy động vốn Nhìn chung ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô điều kiện tiên đề quan trọng cho phát triển tăng trởng Đất nớc nh việc thu hút vốn vào NH Trong tình hình kinh tế nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô kìm chế lạm phát, tăng trởng thu nhập bình quân đầu ngời bền vững, giữ cho đồng nội tệ ổn định giá trị Đây điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động nguồn vốn cho NHTM *Đẩy mạnh việc phát triển thị trờng chứng khoán: Với chế huy động vốn nh nay, nguồn vốn đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt ra, đặt biệt nguồn vốn trung-dài hạn, đồng thời không tạo đợc thu hút sử dụng vốn từ bên vào.Thị trờng chứng khoán đợc hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán.Thông qua thị trờng chứng khoán tạo kênh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi chảy đến nơi có nhu cầu đầu t Hiện NHTM chủ yếu huy động vốn ngắn hạn, vốn trung-dài hạn đợc huy động thông qua việc phát hành trái phiếu, nhiên việc sử dụng công cụ lúc đem lại hiệu cao, khả thnah khoản trái phiếu đơn giản Nếu thị trờng chứng khoán phát triển việc phát hành khoản trái phiếu dễ dàng nhiều.Nhờ vầy NH thuận lợi trình huy động vốn nhàn rỗi xã hội, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn tầng lớp dân c * Củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam: Để nâng cao chất lợng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam cần thiết Nhà nớc cần củng cố theo hớng sau: Đối với NHTM quốc doanh : Nhà nớc cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài nh tăng sức mạnh cạnh tranh để hoà nhập vơí xu chung NHTM khu vực, cần có tách bạch cho vay sách cho vay thơng mại, trừ số trờng hợp định (phải đợc Bộ tài 29 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội bảo lãnh), việc cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ tài Đối với NHTM quốc doanh : Nhà nớc cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM 30 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội kết luận Công tác huy động vốn Ngân hàng Thơng mại có vai trò quan trọng không hoạt động thân Ngân hàng mà phạm vi kinh tế Chính lẽ đó, việc mở rộng nâng cao hiệu công tác nội hệ thống Ngân hàng Thơng mại nói riêng hệ thông tín dụng nói chung đợc trọng Chuyên đề vào phân tích xem xét, đánh giá, đồng thời đa vài kiến nghị biện pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn Ngân hàng Công Thơng tỉnh Hà Tây Trong tập trung chủ yếu vào hoạt động huy động vốn từ nguồn gửi tiết kiệm dân c tổ chức kinh tế đồng thời đa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động công tác theo hớng triển khai loại hình huy động cho vay đảm bảo cho việc kết hợp hài hoà mở rộng đầu vào đầu cho phù hợp với đặc điểm, mục tiêu, hoạt động Ngân hàng thời gian tới Qua thời gian học tập trờng học hỏi ngân hàng công thơng Hà Tây đề tài em tập trung đợc phần nội dung lý luận nguồn vốn NHTM nói chung ngân hàng công thơng Hà Tây nói riêng Do kiến thức kimh nghiệm hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót ,em mong nhận đợc góp ý thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giáo hớng dẫn thực tập ngân hàng công thơng Hà Tây giúp đỡ em suốt trình thực tập viết luân văn 31 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Mục lục Trang I khái quát ngân hàng công thơng Hà Tây 11 Chỉ tiêu 14 Năm 2006 14 Năm 2007 14 So sánh 14 Tổng số 14 Số % 14 Tổng số 14 Số % 14 Tuyệt đối 14 tơng đối .14 Tổng nguồn .14 686,246 14 100% 14 777,923 14 100% 14 91,677 14 13.36% 14 1, Theo kỳ hạn 14 686,246 14 100% 14 777,923 14 100% 14 91,677 14 13.36% 14 Không kỳ hạn 14 193,549 14 36.93% 14 336,533 14 43.04% 14 143,084 14 73.96% 14 Có kỳ hạn 14 492,697 14 63.07% 14 443,126 14 56.96% 14 -49,671 14 -10.08% .14 2, Theo loại tiền 14 686,246 14 100% 14 32 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội 777,923 14 100% 14 91,677 14 13.36% 14 VNĐ 14 435,080 14 63.40% 14 569,494 14 73.21% 14 134,414 14 30.89% 14 USD 14 251,166 14 36.60% 14 208,429 14 26.79% 14 6,737 14 2.68% 14 3,Theo thành phần KT 14 686,246 14 100% 14 777,923 14 100% 14 91,677 14 13.36% 14 Tiền gửi dân c 14 296,725 14 43.24% 14 378,482 14 48.65% 14 81,757 14 27.55% 14 Tiền gửi TCKT 14 203,418 14 29.64% 14 335,183 14 43.09% 14 131,765 14 64.78% 14 Vay TCTD 14 120,000 14 17.49% 14 60,000 14 7.71% 14 -60,000 14 -50% 14 Phát hành giấy tờ có giá 14 33 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội 66,103 14 9.63% 14 4,258 14 0.55% 14 -61,845 14 93.56 % .14 Chỉ tiêu 16 Năm 2006 16 Năm 2007 16 Tổng số 16 Số % 16 Tổng số 16 Số % 16 Tổng nguồn .16 296,725 16 100% 16 378,482 16 100% 16 Không kỳ hạn 16 345.000 16 0.116% 16 6.000 16 0.002% 16 Dới 12 tháng .16 156,028 16 52.583% 16 220,411 16 58.236% 16 Từ 12 đến 24 tháng 16 133,298 16 44.923% 16 154,116 16 40.719% 16 Từ 24 tháng trở lên 16 7,054 16 2.378% 16 3,949 16 1.043% 16 Năm 2005 18 Năm 2006 18 Năm 2007 18 Tổng số 18 Số % 18 Tổng số 18 Số % 18 Tổng số 18 Số % 18 34 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Tổng nguồn .18 Chỉ tiêu 19 2006 19 2007 19 So sánh tuyệt đối .19 So sánh tơng đối 19 Tổng d nợ 19 229,359 19 310,832 19 81,023 19 35.33% 19 Doanh số cho vay 19 477,833 19 630,000 19 152,167 19 31.85% 19 Doanh số thu nợ 19 407,537 19 549,554 19 142,017 19 34.85% 19 Nợ hạn 19 2,875 19 3,400 19 525 .19 18.26% 19 Chỉ tiêu 21 2006 21 2007 21 Tăng giảm 21 Số tiền 21 % 21 Tổng vốn huy động 21 686,246 21 777,923 21 91,677 21 13.36% 21 Doanh số cho vay 21 477,833 21 630,000 21 152,167 21 31.85% 21 Hệ số sử dụng vốn 21 0.696 21 0.810 21 - 21 - 21 35 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Khoán giao kế hoạch công tác cho nhóm, cá nhân để thực thời hạn định nhằm gắn chặt quyền lợi nâng cao trách nhiệm cá nhân ngân hàng Hầu hết cán nhân viên chi nhánh quan tâm đến công việc mà phụ trách mà cha thực ý đến công tác Ngân hàng Cán ngân hàng ngời đợc trực tiếp quản lý địa bàn hiểu đợc khối lợng tiền nhàn rỗi dân việc áp dụng khoán nguồn vốn huy động với tỷ lệ định với du nợ địa bàn hợp lý cần thiết Để làm đợc điều đòi hỏi phải có đồng tâm, trí toàn cán bộ, nhân viên ngân hàng hiểu biết sâu sắc cán 27 Việc toán công tác khoán phải kịp thời xác đặc biệt chế thởng ngời hoàn thành kế hoạch phạt ngời không hoàn thành kế hoạch, phải phù hợp cho vừa kích thích đợc nhân viên mà không ảnh hởng đến thu nhập Ngân hàng 27 III số kiến nghị .27 Đối với Chính phủ 28 Tài liệu tham khảo Giáo trình Tín dụng Ngân hàng: Trờng Đại Học Kinh Doanh Công Nghệ Hà Nội Giáo trình Ngân hàng thơng mại:Trờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Các váo cao kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng công thơng Hà Tây Sách Ngân hàng thơng mại : NXB Tài Sách tiền tệ ngân hàng: NXB Thống kê Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng: NXB Tài Một số luận văn khoá trớc Danh mục viết tắt 36 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N Luận văn tốt nghiệp NHTM Trờng ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội : Ngân hàng thơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nớc NHTW : Ngân hàng trung ơng NHCT : Ngân hàng công thơng DN : Doanh nghiệp KT : Kinh tế CNH-HĐH : công nghiệp hoá đại hoá NH : ngân hàng 37 Nguyễn Thị Thu Nga MSV: 04A13189N