ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN THỊ THU TRANG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TÍN DỤNG ƢU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN THỊ THU TRANG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TÍN DỤNG ƢU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VŨ CÔNG TY XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN PGS.TS VŨ CÔNG TY XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS PHÍ MẠNH HỒNG Hà Nội – 2015 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn đề tài “Hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chi nhánh Hà Nội”, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Vũ Công Ty trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, đưa lời khuyên, dẫn quý giá suốt trình thực hoàn thành luận văn Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, đặc biệt thầy cô giáo Khoa Tài Ngân hàng tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích, thực tế ngành qua môn học giảng dạy quý báu giảng đường đưa lời khuyên quý giá kết nghiên cứu sơ đề tài Bên cạnh đó, tác giả xin cảm ơn Phòng đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Văn phòng Khoa Tài Ngân hàng không tổ chức khóa học để học viên có hội nâng cao hiểu biết, đào sâu nghiên cứu kiến thức ngành tài ngân hàng mà tạo điều kiện thuận lợi để học viên hoàn thành thành công khóa học Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới tập thể cán Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam Chi nhánh Hà Nội nhiệt tình hỗ trợ tác giả mặt tài liệu, số liệu nghiệp vụ liên quan để hoàn thành đề tài nghiên cứu Lời cuối cùng, tác giả xin tri ân giúp đỡ, động viên, khích lệ, cổ vũ mặt tinh thần gia đình, bạn bè suốt trình thực luận văn Mặc dù cố gắng nghiên cứu sâu hoàn thiện cách tốt luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy, cô để hoàn thiện đề tài Học viên Trần Thị Thu Trang LỜI CAM KẾT Tác giả xin cam đoan toàn nội dung luận văn tác giả tự thực theo hướng dẫn PGS.TS Vũ Công ty, tự thu thập tài liệu có nguồn gốc rõ ràng tin cậy lý thuyết thực tế Ngân hàng Chính sách Xã hội để đào sâu nghiên cứu hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi ngân hàng Tác giả cam đoan toàn luận văn không chép từ đề tài nghiên cứu người khác Tác giả xin chịu hoàn toàn trách nhiệm tính xác thực viết Ngƣời thực Trần Thị Thu Trang PHẦN TÓM TẮT Tín dụng ưu đãi ngày phát huy vai trò quan trọng thực mục tiêu quốc gia an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Với tầm quan trọng ngày gia tăng đó, Ngân hàng Chính sách Xã hội nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng xây dựng triển khai chiến lược sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi giai đoạn 2011 – 2014 để đem nguồn vốn dành cho mảng tín dụng sách đất nước giao phó tổ chức, cá nhân nước ủy thác vay giúp hộ nghèo đối tượng sách có hội sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sống Để đánh giá hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH Chi nhánh Hà Nội, luận văn sở tiếp cận hệ thống tiếp cận thực tiễn đề tài, kết hợp sử dụng phương pháp phân tích định tính, định lượng quy nạp, thực số nội dung: Về hiệu kinh tế, Chi nhánh Hà Nội sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi tương đối hiệu quả, nguồn vốn dư nợ tăng trưởng tương đối ổn định, tỷ lệ nợ xấu mức thấp, chất lượng tín dụng ủy thác tương đối tốt tranh thủ quan tâm cấp quyền Về hiệu xã hội, nguồn vốn tín dụng ưu đãi sử dụng khả thi, góp phần vào công tác giảm nghèo toàn địa bàn thành phố, nâng cao chất lượng sống hộ nghèo đối tượng sách, đặc biệt khu vực nông thôn Tuy nhiên, hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH Chi nhánh Hà Nội chưa đạt mức tối ưu tiềm ẩn nhiều tồn chưa khắc phục hoạt động chế vận hành Để cải thiện tồn tại, hạn chế này, NHCSXH Chi nhánh Hà Nội cần phải có định hướng chiến lược cụ thể, có giải pháp nâng cao hiệu kinh tế phía ngân hàng hiệu xã hội nguồn vốn tín dụng ưu đãi giải pháp khác ảnh hưởng tới hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi Chi nhánh đồng thời kiến nghị quan quản lý Nhà Nước NHCSXH Việt Nam cần quan tâm hỗ trợ để tăng cường hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN LỜI CAM KẾT PHẦN TÓM TẮT DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH iii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Error! Bookmark not defined 1.1 Sự cần thiết đề tài: Error! Bookmark not defined 1.2 Sự phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Error! Bookmark not defined 1.3 Câu hỏi nghiên cứu đề tài: Error! Bookmark not defined Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: Error! Bookmark not defined Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Error! Bookmark not defined Kết cấu Luận văn: Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN TÍN DỤNG ƢU ĐÃI Error! Bookmark not defined VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TÍN DỤNG ƢU ĐÃI Error! Bookmark not defined 2.1 Ngân hàng hoạt động tín dụng Ngân hàng: Error! Bookmark not defined 2.1.1 Ngân hàng hoạt động Ngân hàng: Error! Bookmark not defined 2.1.1.1 Ngân hàng: Error! Bookmark not defined 2.1.1.2 Các hoạt động gân hàng: Error! Bookmark not defined 2.1.2 Ngân hàng Chính sách Xã hội Tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 2.1.2.1 Ngân hàng Chính sách Xã hội: Error! Bookmark not defined 2.1.2.2 Tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 2.2 Nguồn vốn Tín dụng ƣu đãi: Error! Bookmark not defined 2.2.1 Khái niệm đặc trưng nguồn vốn tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 2.2.1.1 Khái niệm nguồn vốn tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 2.2.1.2 Đặc trưng nguồn vốn tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 2.2.2 Sự hình thành vốn tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 2.2.2.1 Vốn cấp phát theo quy định Chính phủ: Error! Bookmark not defined 2.2.2.2 Vốn huy động: Error! Bookmark not defined 2.2.2.3 Vốn vay: Error! Bookmark not defined 2.3 Hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ƣu đãi: Error! Bookmark not defined 2.3.1 Khái niệm hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu quả: Error! Bookmark not defined 2.3.2.1 Hiệu kinh tế: Error! Bookmark not defined 2.3.2.2 Hiệu xã hội: Error! Bookmark not defined 2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ƣu đãi: Error! Bookmark not defined 2.4.1 Nhân tố bên ngoài: Error! Bookmark not defined 2.4.1.1 Các nhân tố mặt pháp lý: Error! Bookmark not defined 2.4.1.2 Tình hình kinh tế: Error! Bookmark not defined 2.4.1.3 Điều kiện tự nhiên: Error! Bookmark not defined 2.4.1.4 Trách nhiệm quan quản lý Nhà nước: Error! Bookmark not defined 2.4.2 Nhân tố bên trong: Error! Bookmark not defined 2.4.2.1 Chất lượng nhân sự: Error! Bookmark not defined 2.4.2.2 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Error! Bookmark not defined 2.4.2.3 Cơ cấu tổ chức máy NHCSXH: Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined 3.1 Câu hỏi nghiên cứu: Error! Bookmark not defined 3.2 Cách tiếp cận: Error! Bookmark not defined 3.2.1 Cánh tiếp cận hệ thống: Error! Bookmark not defined 3.2.2 Cánh tiếp cận thực tiễn: Error! Bookmark not defined 3.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined 3.3.1 Cơ sở phương pháp luận: Error! Bookmark not defined 3.3.2 Những phương pháp nghiên cứu cụ thể: Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TÍN DỤNG ƢU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG Error! Bookmark not defined CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 4.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Hà Nội Error! Bookmark not defined 4.1.1 Đôi nét Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam: Error! Bookmark not defined 4.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: Error! Bookmark not defined 4.1.1.2 Vị trí, vai trò Ngân hàng sách xã hội phát triển kinh tế - xã hội: Error! Bookmark not defined 4.1.1.3 Những thành tựu đạt NHCSXH: Error! Bookmark not defined 4.1.2 Ngân hàng sách xã hội – Chi nhánh Hà Nội: Error! Bookmark not defined 4.1.2.1 Mô hình tổ chức quản lý: Error! Bookmark not defined 4.1.2.2 Các chương trình tín dụng triển khai NHCSXH Chi nhánh Thành phố Hà Nội Error! Bookmark not defined 4.1.2.3 Tình hình hoạt động giai đoạn 2011 – 2014: Error! Bookmark not defined 4.2 Thực trạng nguồn vốn hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ƣu đãi NHCSXH Chi nhánh Hà Nội: Error! Bookmark not defined 4.2.1 Quy mô nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH Chi nhánh Hà Nội: Error! Bookmark not defined 4.2.1.1 Nguồn hình thành vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH Chi nhánh Hà Nội Error! Bookmark not defined 4.2.1.2 Quy mô nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011 – 2014: Error! Bookmark not defined 4.2.2 Thực trạng hiệu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH Chi nhánh Hà Nội: Error! Bookmark not defined 4.2.2.1 Cơ cấu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 4.2.2.2 Phân tích hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH Chi nhánh Hà Nội: Error! Bookmark not defined 4.3 Đánh giá hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ƣu đãi NHCSXH Chi nhánh Thành phố Hà Nội: Error! Bookmark not defined 4.3.1 Những mặt đạt được: Error! Bookmark not defined 4.3.1.1 Hiệu kinh tế: Error! Bookmark not defined 4.3.1.2 Hiệu xã hội: Error! Bookmark not defined 4.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined 4.3.2.1 Tồn tại, hạn chế ảnh hưởng đến hiệu kinh tế: Error! Bookmark not defined 4.3.2.2 Tồn tại, hạn chế ảnh hưởng đến hiệu xã hội: Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG NGUỒN VỐN TÍN DỤNG ƢU ĐÃI TẠI Error! Bookmark not defined NHCSXH CHI NHÁNH HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 5.1 Định hƣớng hoạt động NHCSXH Chi nhánh Hà Nội: Error! Bookmark not defined 5.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ƣu đãi NHCSXH Chi nhánh Hà Nội: Error! Bookmark not defined 5.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu kinh tế sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 5.2.1.1 Hoàn thiện chế huy động vốn tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 5.2.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng: Error! Bookmark not defined 5.2.1.3 Hoàn thiện quy trình tín dụng: Error! Bookmark not defined 5.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu xã hội sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi: Error! Bookmark not defined 5.2.2.1 Nghiên cứu đề xuất quy định áp dụng mức lãi suất cho vay linh hoạt hạn mức cho phép: Error! Bookmark not defined 5.2.2.2 Thực tốt công tác tham mưu Ban đại diện HĐQT cấp: Error! Bookmark not defined 5.2.3 Nhóm giải pháp khác: Error! Bookmark not defined 5.2.3.1 Nâng cao chất lượng máy nhân sự: Error! Bookmark not defined 5.2.3.2 Tăng cường sở vật chất áp dụng công nghệ: Error! Bookmark not defined 5.2.3.3 Tăng cường kiểm tra giám sát: Error! Bookmark not defined 5.2.3.4 Tăng cường tuyên truyền, mở rộng hợp tác quốc tế: Error! Bookmark not defined 5.3 Đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn tín dụng ƣu đãi NHCSXH Chi nhánh Hà Nội: Error! Bookmark not defined 5.3.1 Kiến nghị với Cơ quan quản lý cấp:Error! Bookmark not defined 5.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thực sách tín dụng ưu đãi NHCSXH: Error! Bookmark not defined 5.3.1.2 Đảm bảo hỗ trợ hoạt động NHCSXH: Error! Bookmark not defined 5.3.1.3 Hỗ trợ NHCSXH huy động vốn: Error! Bookmark not defined 5.3.1.4 Tăng cường công tác phối hợp hoạt động: Error! Bookmark not defined 5.3.2 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam Error! Bookmark not defined 5.3.2.1.Tăng cường công tác đạo điều hành: Error! Bookmark not defined 5.3.2.2 Hoàn thiện chế sách: Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo Kết hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội Chính phủ, 2002 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Hà Nội Đỗ Thanh Hiền, 2007 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội.Luận văn Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Hà Thị Hạnh cộng sự, 2000 Mô hình Ngân hàng Chính sách giải pháp tăng cường hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách Đề tài Nghiên cứu Khoa học cấp Bộ Hà Thị Hạnh, 2004.Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hoàng Liên Sơn, 2008.Tín dụng cho người nghèo Hà Nội.Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng Chính sách Xã hội Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014.Hà Nội Ngân hàng Chính sách Xã hội Báo cáo Kết Hoạt động năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Hà Nội Báo cáo Kết thực nhiệm vụ công tác năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014.Hà Nội 10 Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo Tổng kết chuyên đề Kế hoạch – Nguồn vốn năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội 11 Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo Tổng kết chuyên đề Kế hoạch – Tín dụng năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội 12 Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo Tổng kết chuyên đề Kế toán – Ngân quỹ năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội 12 13 Ngân hàng Chính sách Xã hội, 2013 Đặc san Thông tin Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chào xuân Quý Tỵ Hà Nội.Trang: 11 – 58 14 Ngân hàng Chính sách Xã hội, 2013 Đặc san Thông tin Ngân hàng Chính sách Xã hội, Kỷ niệm 10 năm.Hà Nội Trang: – 24 15 Ngân hàng Chính sách Xã hội, 2014 Đặc san Thông tin Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chào xuân Giáp Ngọ Hà Nội Trang: – 18 16 Ngân hàng Chính sách Xã hội, 2014 Đặc san Thông tin Ngân hàng Chính sách Xã hội số 67.Hà Nội Trang: – 17 17 Ngân hàng Chính sách Xã hội, 2015 Đặc san Thông tin Ngân hàng Chính sách Xã hội, Chào xuân Ất Mùi.Hà Nội Trang: 10 – 28 18 Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Hà Nội Thông báo Kết luận Hội nghị giao ban liên ngành kết thực ủy thác năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội 19 Nguyễn Kim Phung, 2006.Giải pháp phát triển nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng 20 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 21 Peter S.Rose, 2004.Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính 22 Quốc hội, 2010 Luật Tổ chức tín dụng.Hà Nội 23 Thủ tướng Chính phủ, 2002 Quyết định số 131/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội.Hà Nội 24 Trần Hữu Ý, 2010 Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam.Luận án Tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 25 Trung tâm Đào tạo, 2013 Tài liệu đào tạo Hà Nội: Lưu hành nội 26 Trung tâm Đào tạo, 2013.Văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội.Hà Nội: Lưu hành nội 27 Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội, Kế hoạch Thực chương trình Giảm nghèo Thành phố Hà Nội năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Hà Nội 13 Tài liệu Tiếng Anh 28 Jonathan Morduch, Barbara Haley, 2002.Analysis of the Effects of Microfinance on Poverty Reduction, p7-55 29 Mandfred Zeller, Richard L Meyer, 2002.The triangle of microfinance Financial Sustainability, Outreach and Impact, p220-228 30 Mohammad Arifujjanman Khan, Mohammad Anisur Rahaman, 2007.Impact of Microfinance on Living Standards, Empowerment and Poverty Alleviation of Poor People: A Case Study on Microfinance in the Chittagong District of Bangladesh, p74-76 Tài liệu Websites: 31 Havard Business Review Staff, 2012.Life’s work: Muhammad Yunus Available at: [Accessed 22nd May, 2014] 32 News, 2012 Muhammad Yunus speaks at Havard Business School Available at: [Accessed 22nd May, 2014] 33 Ngân hàng Nhà nước, 2013.Tổng hợp kiến nghị cử tri vấn đề tín dụng, sách, [Ngày truy cập: 16 tháng 08 năm 2014] 34 Ngọc Tú, 2013 Báo Tin tức, Ba triệu lượt học sinh, sinh viên vay vốn học. [Ngày truy cập: 16 tháng năm 2014] 14 35 Phạm Vũ Thịnh, 2006.Giáo sư Yunus Ngân hàng Grameen. [Ngày truy cập: 17 tháng năm 2014] 36 Thanh Hiền, Đông Hoàng, 2013 Báo Nông thôn ngày nay, 10 năm thực ủy thác cho vay vốn ưu đãi: Dân lợi, Hội vững, Ngân hàng đỡ việc. [Ngày truy cập: 16 tháng năm 2014] 15