ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THỊ HỒNG VÂN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC THI CÔNG XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ HỒNG VÂN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC THI CÔNG XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƢỜNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Đinh Xuân Cƣờng TS Lê Trung Thành Hà Nội - 2015 LỜI CÁM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến chương trình giảng dạy sau đại học khoa Tài – Ngân hàng, Quý thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc Gia Hà Nội tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu tạo môi trường điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian học tập thực luận văn trường Với lịng kính trọng biết ơn, xin bày tỏ lời cảm ơn đặc biệt tới TS Đinh Xuân Cƣờng – Giảng viên Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội tận tình bảo hướng dẫn tơi suốt q trình thực cơng trình nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn tới tổ chức, cá nhân doanh nghiệp hợp tác chia sẻ thông tin kinh nghiệm, cung cấp cho tơi nhiều nguồn tài liệu tư liệu hữu ích phục vụ đắc lực cho đề tài nghiên cứu Tôi xin gửi lời tri ân sâu sắc tới gia đình người thân động viên hỗ trợ tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn này./ Tác giả luận văn Phạm Thị Hồng Vân LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các đoạn trích dẫn, số liệu sử dụng kết nêu luận văn trung thực, nguồn gốc trích dẫn rõ ràng có độ xác cao phạm vi hiểu biết mối quan hệ tơi Các kết nghiên cứu thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Tác giả luận văn Phạm Thị Hồng Vân DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CLTD CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNTCXL DPRR HSC Hội sở KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 RRTD Rủi ro tín dụng 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TD 15 XHTDNB Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp thi cơng xây lắp Dự phịng rủi ro Tín dụng Xếp hạng tín dụng nội i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Kết khảo sát thông tin khách hàng 41 Bảng 3.3 Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng 42 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Kết khảo sát lực cán QLKH 44 Bảng 3.6 Doanh số cho vay DNTCXL 47 Bảng 3.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng phân theo thời gian đối vớiDNTCXL 48 Bảng 3.8 Cơ cấu dư nợ phân theo ngành nghề DNTCXL 50 Bảng 3.9 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNTCXL 52 10 Bảng 3.10 Doanh số thu nợ DNTCXL 54 11 Bảng 3.11 Lợi nhuận từ cho vay DNTCXL 56 12 Bảng 3.12 Vịng quay vốn tín dụng DNTCXL 13 Bảng 3.13 Hiệu suất sử dụng vốn vay DNTCXL 57 14 Bảng 3.14 Nợ hạn DNTCXL 57 15 Bảng 3.15 Lãi treo DNTCXL 58 16 Bảng 3.16 Nợ xấu DNTCXL 59 17 Bảng 3.17 Một số tiêu tín dụng BIDV 60 18 Bảng 3.18 Dư nợ tín dụng NHTM Tuyên Quang 61 Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh năm 20122014 Kết khảo sát mức độ hài lịng sách cán QLKH ii Trang 33 43 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Hình Nội dung Biểu đồ 3.1 Cơ cấu dư nợ phân theo thời gian DNTCXL 49 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành DNTCXL 51 Biểu đồ 3.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNTCXL 53 Biểu đồ 3.4 Tỷ trọng dư nợ DNTCXL toàn CN 54 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu doanh số thu nợ DNTCXL 55 iii Trang MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU Error! Boo CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG Error! Boo 1.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Error! Boo 1.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng Error! Boo 1.2.1 Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế - xã hội Error! Boo 1.2.2 Chất lượng tín dụng tồn phát triển Ngân hàng Error! Boo 1.2.3 Chất lượng tín dụng khách hàng Error! Boo 1.3 Một số tiêu đánh giá Chất lƣợng tín dụng Error! Boo 1.3.1 Các tiêu định tính Error! Boo 1.3.2 Các tiêu định lượng Error! Boo 1.3.2.1 Nhóm tiêu phản ánh CLTD đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Error! Boo 1.3.2.2 Nhóm tiêu phản ánh CLTD phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng Error! Boo 1.3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh hiệu suất sử dụng vốn Error! Boo 1.3.2.4 Nhóm tiêu phản ánh mức độ an tồn hoạt động tín dụng Error! Boo 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Error! Boo 1.4.1 Các nhân tố chủ quan Error! Boo 1.4.2 Các nhân tố khách quan Error! Boo 1.4.2.1 Môi trường vĩ mô Error! Boo 1.4.2.2 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp Error! Boo CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Error! Boo 2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin Error! Boo 2.1.1 Thu thập thông tin thứ cấp Error! Boo 2.1.2 Thu thập thông tin sơ cấp Error! Boo iv 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu Error! Boo 2.2.1 Phương pháp nghiên cứu định lượng Error! Boo 2.2.2 Phương pháp nghiên cứu định tính Error! Boo 2.3 Nguyên tắc khảo sát khách hàng nghiên cứu Error! Boo CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC THI CÔNG XÂY LẮP TẠI BIDV TUYÊN QUANG Error! Boo 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang Error! Boo 3.1.1 Giới thiệu chung Error! Boo 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Error! Boo 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2012 – 2014 Error! Boo 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp BIDV Tuyên Quang Error! Boo 3.2.1 Khái quát doanh nghiệp thi công xây lắp Error! Boo 3.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp thi công xây lắp Error! Boo 3.2.1.2 Đặc trưng tình hình tài doanh nghiệp thi cơng xây lắp Error! Boo 3.2.1.3 Những nét đặc thù hoạt động tín dụng doanh nghiệp thi công xây lắp Error! Boo 3.2.2 Quy định chung tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp BIDV Tuyên Quang Error! Boo 3.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp BIDV Tuyên Quang Error! Boo 3.2.3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng dựa Phiếu khảo sát Error! Boo 3.2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng dựa nhóm tiêu đánh giá CLTD Error! Boo 3.2.3.3 Chính sách hệ thống hỗ trợ tín dụng Error! Boo 3.3 Đánh giá chất lƣợng TD DNTCXL BIDV Tuyên Quang Error! Boo 3.3.1 Kết đạt Error! Boo 3.3.2 Hạn chế hoạt động TD Error! Boo v 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Boo CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN HOẠT ĐỘNG TRONG LĨNH VỰC THI CÔNG XÂY LẮP TẠI BIDV TUYÊN QUANG Error! Boo 4.1 Định hƣớng chủ trƣơng BIDV hoạt động tín dụng Error! Boo 4.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng DN hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp BIDV Tuyên Quang: Error! Boo 4.2.1 Định hướng tín dụng nói chung Error! Boo 4.2.2 Định hướng tín dụng DNTCXL Error! Boo 4.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DN thi công xây lắp BIDV Tuyên Quang Error! Boo 4.3.1 Hồn thiện sách cho vay DNTCXL Error! Boo 4.3.2 Xây dựng quy trình cho vay DNTCXL Error! Boo 4.3.3 Tăng cường quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay DNTCXL Error! Boo 4.3.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Error! Boo 4.3.5 Tăng cường áp dụng mơ hình cho vay khép kín DNTCXL Error! Boo 4.3.6 Hoàn thiện chiến lược marketing khách hàng Error! Boo 4.3.7 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin hoạt động cho vay DNTCXL Error! Boo 4.3.8 Hoàn thiện đổi trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Error! Boo 4.3.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay Error! Boo 4.4 Kiến nghị Error! Boo 4.4.1 Kiến nghị phủ Error! Boo 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Error! Boo KẾT LUẬN Error! Boo TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại đại Hà Nội: Nhà xuất Phương Đông Phan Thị Thu Hà, 2013 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Minh Kiều, 2008 Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Trịnh Thị Hoa Mai, 2009 Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Đại học Quốc Gia Hà Nội Frederic S Mishkin, 2011 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội : Nhà xuất khoa học kỹ thuật Peter Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài Nguyễn Văn Tiến, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê Nguyễn Chí Trung, 2006 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng xu hội nhập Tạp chí ngân hàng Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2011 Quyết định số 1627/200/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2001 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước Hà Nội, ngày 21 tháng 01 năm 2013 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội, ngày 18 tháng năm 2014 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012, 2013, 2014) Báo cáo tài thường niên Hà Nội, tháng 12 năm 2012, 2014, 2014 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang (2012, 2013, 2014) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Tuyên Quang, tháng 12 năm 2012, 2013, 2014 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Sổ tay tín dụng Hà Nội 16 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2011 Văn quy định trình tự thủ tục cấp tín dụng sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Hà Nội, ngày 11 tháng 11 năm 2011 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2013 Văn quy định cho vay phục vụ vụ thi công xây lắp Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2013