ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HỒNG THÁI MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK-CHI NHÁNH NHUỆ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN HỒNG THÁI MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK-CHI NHÁNH NHUỆ GIANG Chuyên ngành:TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG : Mã số: 60 34 02 01 (đối với chuyên ngành TCNH) LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS LÊ THANH TÂM PGS.TS TRẦN THỊ THANH TÚ C LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH NHUỆ GIANG 1.1 CHO VAY BÁN LẺ (CVBL) Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm CVBL Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc điểm CVBL Error! Bookmark not defined 1.1.3 Vai trò CVBL Error! Bookmark not defined 1.1.4 Phân loại CVBL Error! Bookmark not defined 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ Error! Bookmark not defined 1.2.1 Quan điểm mở rộng CVBL Error! Bookmark not defined 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động CVBL Error! Bookmark not defined 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng hoạt động CVBLError! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG Error! Bookmark not defined 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng - Chi nhánh Nhuệ GiangError! Bookmark not defined 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh TCB-Nhuệ Giang từ năm 2012- 2014 Error! Bookmark not defined 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVKHCN TẠI TCB-Nhuệ Giang Error! Bookmark not defined 2.2.1 Tình hình chung CV cho vay bán lẻ Error! Bookmark not defined 2.2.2 Thực trạng mở rộng CV cho lẻ TCB Nhuệ GiangError! Bookmark not defined 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CVBL TẠI TCB NHUỆ GIANG Error! Bookmark not defined 2.3.1 Chính sách, quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP kỹ thƣơng Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.3.2 Chất lƣợng tính đa dạng hình thức cho vay bán lẻError! Bookmark not defined 2.3.3 Lãi suất cho vay thị trƣờng Error! Bookmark not defined 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVBL TẠI TCB NHUỆ GIANG Error! Bookmark not defined 2.4.1 Những kết đạt đƣợc Error! Bookmark not defined 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG Error! Bookmark not defined 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺError! Bookmark not defined 3.1.1 Định hƣớng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt NamError! Bookmark not defined 3.1.2 Định hƣớng, mục tiêu mở rộng cho vay BL Chi nhánh.Error! Bookmark not defined 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVBL TẠI TCB Nhuệ Giang Error! Bookmark not defined 3.2.1 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay bán lẻError! Bookmark not defined 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay bán lẻ TCB Nhuệ Giang.Error! Bookmark not defined 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing tăng cƣờng mở rộng mạng lƣới cung cấp sản phẩm CVBL Error! Bookmark not defined 3.2.4 Phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay giữ mối quan hệ tốt đẹp với KHCN Error! Bookmark not defined 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn sau vay Error! Bookmark not defined 3.2.6 Nâng cao lực cán quản lý trình độ chuyên môn cán tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG 4.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 4.1.1 Định hƣớng Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng VNError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined NHẠN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN KHOA HỌC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÓM TẮT LUẬN VĂN BẰNG TIẾNG VIỆT (Theo công văn số 2405/ĐHKT – SĐH, ngày 29/11/2010 Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN) Tên luận văn : “ Mở rộng cho vay bán lẻ ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Nhuệ Giang” Tác giả : Nguyễn Hồng Thái Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Bảo vệ năm: 2015 Giáo viên hƣớng dẫn: TS Lê Thanh Tâm Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa, luận giải vấn đề mở rộng cho vay bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại bao gồm: + Khái niệm mở rộng cho vay bán lẻ + Đặc điểm mở rộng cho vay bán lẻ + Phân loại cho vay bán lẻ + Tầm quan trọng hoạt động mở rộng cho vay bán lẻ - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang giai đoạn từ năm 2012 – 2014.Dựa vào báo cáo kết kinh doanh qua năm + Từ sử dụng tiêu chí để đánh giá kết hoạt động mở rộng cho vay bán lẻ - Đề xuất giải pháp tăng cƣờng mở rộng cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang thời gian tới + Mở rộng cấu cho vay bán lẻ cách đa dạng + Cần đẩy mạnh công tác mở rộng cho vay bán lẻ cho phù hợp + Áp dụng sách lãi suất phù hợp với tình hình chung kinh tế + Thực tốt sách khách hàng + Tăng cƣờng hoạt động truyền thông ngân hàng 7.Những đóng góp luận văn: - Luận văn dùng phƣơng pháp, sử dụng kết hợp liệu thứ cấp với sơ cấp - Tiếp tục đƣa phƣơng hƣớng mở rộng cho vay bán lẻ thời gian tới - Đƣa ý kiến giải pháp tăng cƣờng mở rộng cho vay bán lẻ chi nhánh + Đa dạng hóa hình thức mở rộng cho vay bán lẻ + Chú trọng nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đẩy mạnh công tác truyền thông Giáo viên hƣớng dẫn Học viên TS Lê Thanh Tâm Nguyễn Hồng Thái LỜI MỞ ĐẦU 1.1Tính cấp thiết đề tài Đối với hoạt động ngân hàng, cho vay bán lẻ yếu tố định hoạt động kinh doanh Thực tế ngân hàng thƣơng mại cho vay khách hàng cá nhân cần đƣợc trọng để phát triển tăng lƣợng khách hàng Trong hoạt động tín dụng cho vay bán lẻ có vai trò to lớn mang lại lợi nhuận, tăng số lƣợng khách hàng định đến tăng trƣởng phát triển ngân hàng Nhiều tài liệu nghiên cứu vấn đề cho vay bán lẻ nhƣ: Nguyễn Văn Tiến (2012), Phan Thị Thu Hà(2007), Nguyễn Thị Mùi (2010)…Lý là: Thứ nhất: sở để ngân hàng cho vay bán lẻ cách hiệu Thứ hai: mở rộng cho vay bán lẻ định đến quy mô hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba: mở rộng cho vay bán lẻ đảm bảo uy tín ngân hàng Thứ tƣ: khách hàng từ cho vay bán lẻ lớn , tập trung vào dân cƣ, khách hàng cá nhân sở để ngân hàng mở rộng nguồn khách hàng cho vay cá nhân khác nhƣ: thẻ, tài khoản … Thứu năm:khách hàng cá nhân đƣợc đánh giá nguồn khách hàng có ổn định tƣơng đối, tiềm để khách hàng giới thiệu thêm khách hàng khác bán chéo sản phẩm cho ngân hàng Ngân hàng Kỹ thƣơng Việt Nam-CN Nhuệ Giang(TCB- Nhuệ Giang) đƣơ ̣c thành lâ ̣p và vào hoa ̣t đô ̣ng tƣ̀ năm 2006 Hiện nay, Techcombank chi nhánh Nhuệ Giang thực mô hình chi nhánh mảng doanh nghiệp tập trung vào bán lẻ mà chủ yếu khách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể sản phẩm tập trung chủ yếu: Vay mua ô tô , Hộ kinh doanh, Vay tiêu dùng, Vay mua nhà theo đó , toàn khách hàng chi nhánh khách hàng cá nhân khoản vay bán lẻ phê duyệt tập trung hội sở Ngoài ra, mở rộng cho vay bán lẻ cũng m ột hoạt động vô cấp thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu tăng trƣởng lợi nhuận cho hoạt đô ̣ng kinh doanh cho Chi nhánh Trong năm qua, phần sử dụng vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn khách hàng làm ăn thua lỗ hiệu nợ xấu tăng cao hạn chế tăng trƣởng tín dụng, chi nhánh hoạt động địa bàn quận Hà Đông, nhƣng chi nhánh có khách hàng có nhu cầu vay Cho vay bán lẻ nhƣng thị trƣơng tập trung Do mở rộng cho vay bán lẻ chi nhánh cần thiết để tạo nguồn khách hàng ổn định lâu dài cho nhu cầu tín dụng tƣơng lai gần ( TCB Nhuệ Giang, 2014) Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lƣợc phát triển NHTM Trong năm vừa qua, Ngân hàng nƣớc ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Việc phục vụ khách hàng cá nhân đảm bảo cho Ngân hàng có thị trƣờng khai thác rộng lớn, quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lƣợng cao cho khách hàng, định hƣớng kinh doanh, giúp Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ƣu Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng đƣợc ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu NHTM Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng nƣớc ngày trở nên gay gắt Không NHTMCP Việt Nam lâu mặn mà với dịch vụ tín dụng cho vay cá nhân mà có Ngân hàng nƣớc tên tuổi nhƣ HSBC, ANZ, điều làm cho mức độ cạnh tranh khu vực trở nên gay gắt liệt hết Không xu chung đó, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam (TCB) có định hƣớng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân làm chiến lƣợc kinh doanh lâu dài Với kiến thức đƣợc trang bị trình học tập chuyên ngành Tài ngân hàng, thông qua nhu cầu từ hoạt động thực tiễn chi nhánh chƣa có nghiên cứu với kinh nghiệm thực tế năm cán tín dụng bán lẻ, lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay bán lẻ ngân hàng Techcombank Chi nhánh Nhuệ Giang ” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ 1.2 Các câu hỏi nghiên cứu hướng giải : Các câu hỏi nghiên cứu là: + Mở rộng cho vay bán lẻ ngân hàng thƣơng mại gì? Đặc trƣng nhƣ nào? Các tiêu đo lƣờng? Các nhân tố ảnh hƣởng? + Thực trạng mở rộng cho vay bán lẻ Techcombank Chi nhánh Nhuệ Giang giai đoạn 2012-2014 sao? Những kết đạt đƣợc? Các mặt hạn chế nguyên nhân? + Cần thực biện pháp để mở rộng cho vay bán lẻ Techcombank chi nhánh Nhuệ Giang thời gian tới? 1.3 Mục đích nghiên cứu: 1.3.1 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa, luận giải vấn đề mở rộng cho vay bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay bán lẻ NHTMCP Techcombank –chi nhánh Nhuệ Giang giai đoạn từ năm 2012- 2014 - Đề xuất giải pháp tăng cƣờng mở rộng cho vay bán lẻ NHTMCP Techcombank –chi nhánh Nhuệ Giang Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn 1.4.1 Tình hình nghiên cứu: - Trên lý thuyết : Nhiều tài liệu nghiên cứu vấn đề cho vay bán lẻ (khái niệm, đặc điểm,) nhƣ : (Rose, 2002), (Phan Thị Thu Hà, 2007), (Nguyễn Thị Mùi, 2010)… - Thực tế : Đã có nhiều công trình Việt Nam nghiên cứu mở rộng cho vay bán lẻ, số NHTM lớn nhƣ : BIDV, VCB Techcombank số chi nhánh Techcombank Tuy nhiên vấn đề chƣa đƣợc nghiên cứu Techcombank – Chi nhánh Nhuệ Giang khoảng trống để tác giả nghiên cứu phân tích mở rộng cho vay bán lẻ Techcombank chi nhánh Nhuệ Giang giai đoạn 2012- 2014 - Đối tƣợng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại - Phạm vi nghiên cứu: Toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang từ năm 2012 đến năm 2014, đề xuất mở rộng cho vay bán lẻ chi nhánh giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 năm 1.4.2.Mục đích nghiên cứu luận văn Nghiên cứu vấn đề cho vay khách hàng cá nhân hoạt động NHTM Đánh giá thực trạng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu luận văn Trong trình thực luận văn, tác giả vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu là: phƣơng pháp vật biện chứng, phƣơng pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, đánh giá Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chƣơng:  Chƣơng 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay bán lẻ tổng quan tình hình nghiên cứu  Chƣơng 2: Phƣơng pháp luận thiết kế nghiên cứu  Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay NHTMCP Techcombank – chi nhánh Nhuệ Giang Chƣơng 4: Giải pháp tăng cƣờng mở rộng cho vay NHTMCP Techcombank – chi nhánh Nhuệ Giang DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thu Hà – Giáo trình Ngân hàng Thƣơng mại NXB Thống kê – năm 2007 Nguyễn Thị Mùi - Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại NXB Tài – năm 2008 Báo cáo Thƣờng niên năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng VN Báo cáo Tổng kết năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng VIỆT NAM – Chi nhánh Techcombank Nhuệ Giang Luật Tổ chức tín dụng (đã đƣợc sửa đổi bổ sung năm 2004) NXB Chính trị Quốc gia năm 2004 Lƣu Thị Hƣơng, PGS.TS.Vũ Duy Hào – Tài doanh nghiệp NXB Kinh tế Quốc Dân năm 2007 Các báo cáo kết kinh doanh NHTMCP kỹ thƣơng Việt Nam chi nhánh Nhuệ Giang từ năm 2012-2014 Nguyễn Thị Mùi, 2010 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Giáo dục Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội 10 Đặng Văn Tiến, 2005 Giáo trình Marketing ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Giáo dục 11 Lê Văn Tƣ, 2010 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 http://www.nganhang.anet.vn