LI M U Mỗi kinh tế muốn vận hành phát triển phải dựa hệ thống nguồn lực, vốn nguồn lực thay Đặc biệt kinh tế thị trờng, tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng Nền kinh tế nớc ổn định phát triển với tốc độ cao có sách tài chính, tiền tệ dúng đắn có hệ thống Ngân hàng hoạt động đủ mạnh Ngân hàng phải thực trở thành huyết mạch kinh tế Có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn vào sản xuất kinh doanh Tại Việt Nam, điều đợc khẳng định văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII : công nghiệp hoá đại hoá đất nớc không huy động đợc nhiều nguồn vốn, nguồn vốn dài hạn nớc mà nòng cốt để thực nhiệm vụ quan trọng phải NHTM, công ty tài hay để công nghiệp hoá đại hoá đất nớc cần huy động đợc nguồn vốn sẵn có với sử dụng có hiệu quả, nguồn vốn nớc định, nguồn vốn bên quan trọng Trong thời gian qua hàng loạt dự án lớn có ý nghĩa to lớn kinh tế nớc ta vào trình thi công, dự án đòi hỏi quy mô vốn lớn, ngân sách nhà nớc đáp ứng đợc phần nhỏ nhu cầu Do lúc hoạt động huy động vốn NHTM trở nên quan trọng hết Thực tế Hải phòng, thành phố đầy tiềm lợi công nghiệp, cảng biển du lịch: Là nơi đầu mối giao thông thuận lợi đ ờng sông, đờng biển, đờng bộ, đờng sắt hàng không thuận lợi cho việc giao lu kinh tế khu vực Kinh tế Hải phòng tiếp tục ổn định đạt tốc độ phát triển cao so với bình quân trung nớc, phát triển mạnh ngành công nghiệp nặng nh: sắt, thép, xi măng, đóng tàu Các khu công nghiệp, khu chế xuất, nhà máy liên doanh, khu du lịch vui chơi, giải trí, khách sạn, đờng xá, cầu, cống, khu chung c đợc xây dựng phát triển mạnh Hệ thống Ngân hàng thơng mại địa bàn thành phố phát triển phong phú, đa dạng Mục tiêu Hải phòng đến năm 2010 là: GDP đạt tốc độ tăng trởng từ 11% đến 11,5% Tập trung xây dựng Hải Phòng thành 02 trung tâm lớn nớc, là: Trung tâm công nghiệp đóng tàu trung tâm thủy sản vùng duyên hải Bắc Đầu t phát triển mạnh ngành công nghiệp nặng Ngành thuỷ sản Chú trọng chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, phát triển hàng tiêu dùng khai thác tiềm sẵn có du lịch, dịch vụ thành phố cảng biển để xứng với vị thành phố đô thị loại I Do vậy, Hải phòng cần phải giải hàng loạt vấn đề từ tầm vĩ mô đến vi mô, nhiều cấp nhiều ngành từ TW đến địa phơng Trong vấn đề vốn đóng vai trò quan trọng lên cấp bách cần đợc giải Vì việc tìm kiếm giải pháp huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế địa phơng dang đòi hỏi, thách thức, chiến lợc hàng đầu ngành nói chung Ngân hàng Hải phòng nói riêng Là cán công tác NHNo& PTNT Hải phòng qua thời gian đợc học thêm lí luận trờng Học viện Ngân hàng, áp vào thực tế địa phơng Bản thân em quan tâm thực trạng huy động vốn địa phơng, nghiên cứu đa ý kiến với mong muốn đóng góp 01 phần nhỏ vào việc tìm giải pháp huy động vốn hữu hiệu Do em mạnh dạn chọn đề tài: " Thực trạng giải pháp huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Hải phòng" làm đề tài khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận kết cấu thành 03 chơng: Chơng I: Ngân hàng thơng mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn thành phố Hải Phòng Chơng III: Giải pháp đảy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn thành phố Hải Phòng Do thời gian nghiên cứu không nhiều, kiến thức kinh nghiệm thực tế có hạn chế Bài khoá luận em nhiều điểm cha đợc đề cập đến không tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy cô giáo, Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Hải phòng bạn đồng nghiệp tham gia góp ý để đề tài đợc hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trờng Học viện Ngân hàng, Ban lãnh đạo toàn thể anh chị em NHNo & PTNT Hải phòng đặc biệt giảng viên TS cô giáo Nguyễn Kim Nhung nhiệt tình hớng dẫn, giúp đỡ em việc hoàn thành khoá luận Chơng I Ngân hàng thơng mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại 1.1- Hoạt động Ngân hàng thơng mại 1.1.1- Ngân hàng thơng mại vai trò kinh tế thị trờng Trông thời kỳ kế hoạch hoá tập trung bao cấp trớc đây, với hệ thống Ngân hàng cấp độc quyền, thực đồng thời nhiệm vụ quản lý nhà nớc tiền tệ tín dụng trực tiép kinh doanh lĩnh vực này, lấy " hiệu cuối cùng" kinh tế xã hội thớc đo đánh giá chất lợng hoạt động Ngân hàng Thời gian qua, ngành Ngân hàng Việt nam có chuyển biến lịch sử thiết lập đợc hệ thống Ngân hàng theo mô hình cấp NHNN chủ yếu thực chức quản lý nhà nớc tiền tệ tầm vĩ mô NHTM doanh nghiệp trực tiếp kinh doanh tiền tệ- tín dụng- dịch vụ ngân hàng tầm vi mô Vậy toàn hệ thống Ngân hàng Việt nam bắt đầu tiếp cận thị trờng thực trở thành hệ thống thần kinh toàn kinh tế, kinh tế cất cánh, phát triển với tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng mạnh Do kinh tế thị trờng Ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng */ Với vai trò trung gian tài ngân hàng tập hợp khoản tiền nhàn rỗi kinh tế qua phơng thức huy động vốn để đầu t cho tổ chức cá nhân sản xuất kinh doanh thiếu vốn nhằm mang lại lợi nhuận cho ngời sản xuất, Ngân hàng cho ngời có tiền nhàn rỗi Vì Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế đóng vai trò cầu nối tiết kiêm, tiêu dùng đầu t */ Trong kinh tế thị trờng hoạt động trao đổi mua bán hàng hoá diễn thờng xuyên, sôi động phạm vi rộng lớn nhu cầu toán thành viên kinh tế lớn Ngân hàng với vai trò trung tâm toán cầu nối doanh nghiệp thị trờng đa công cụ toán ngày đổi tiện lợi nh: Phơng thức toán bù trừ, toán thẻ điện tử, toán liên Ngân hàng làm giảm tối thiểu lợng tiên mặt lu thông góp phần giảm chi phí lu thông, nâng cao hiệu đồng vốn */ Hoạt động Ngân hàng có tác động điều tiết dịch chuyển đồng vốn đầu t từ ngành kinh tế có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, từ vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho phát triển đồng ngành vùng dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh mẽ */ Ngân hàng với vai trò trung tâm tiền tệ, tín dụng, toán thông qua hoạt động nghiệp vụ kiểm soát hoạt động kinh tế, làm trình tái sản xuất diễn liên tục góp phần điều hoà lu thông tiền tệ ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát NHNN công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế */ NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế thông qua nghiệp vụ kinh tế đối ngoại nh nhận tiền gửi, cho vay, toán quốc tế 1.1.2- Hoạt động NHTM kinh tế thị trờng * Nghiệp vụ huy động vốn: Ngân hàng đa hình thức nhận tiền gửi hấp dãn nhằm thu hút khối lợng tiền nhàn rỗi tổ chức cá nhân tập trung vào Ngân hàng tạo thành nguồn vốn đẻ cho vay phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế địa phơng * Nghiệp vụ sử dụng vốn: Trên sở nguồn vốn huy động đợc Ngân hàng sử dụng cho vay phát triển sản xuất kinh doanh tổ chức cá nhân thiếu vốn nhằm mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng , cho tổ chức cá nhân sản xuất, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập cho ngời lao động Nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, thu hút đợc nhiều khách hàng tới mở tài khoản quan hệ giao dịch với Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi đê mở rộng nghiệp vụ huy động vốn * Nghiệp vụ trung gian: thực chất Ngân hàng cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng, làm tăng chu chuyển vốn, tiết kiệm vốn trình toán, đồng thời thu hút đợc nhiều khách giao dịch sở Ngân hàng thu phí dịch vụ, khoản thu đáng kể bỏ vốn gần nh không chịu rủi ro * Cấc nghiệp vụ khác: Trong chế thị trờng để đáp ứng đợcyêu cầu khách hàng, đồng thời tăng thêm khoản lợi nhuận ngân hàng, ngân hàng tích cực mở rộng phát triển hoạt động khác thị trờng nh kinh doanh vàng bạc, kim khí, đá quý, kinh doanh ngoại tệ, thực nhiệm vụ bảo lãnh, t vấn ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý từ làm tăng thêm uy tín, vị ngân hàng thị trờng, góp phần tích cực cho công tác huy động vốn cho vay ngân hàng 1.2- Nguồn vốn vai trò hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, mục tiêu cuối doanh nghiệp tối đa hoá lợi nhuận Để đạt đợc mục tiêu đó, buộc doanh nghiệp (trong có Doanh nghiệp Ngân hàng) phải có vốn 1.2.1- Khái niệm vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh Thực chất nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng, để Ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại nguồn vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.2.2- Nội dung nguồn vốn hoạt động NHTM Vốn NHTM bao gồm loại vốn chính, loại có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn, : Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác 1.2.2.1- Vốn tự có Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu Ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định vốn tự có, Ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác nh: Trang bị sở vật chất, mua sắm tài sản cố định (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho thân Ngân hàng, cho vay đặc biệt tham gia đầu t, góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng trì khả toán trờng hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có định đến khả khối lợng vốn huy động Ngân hàng Nh vậy, quy mô tăng trởng vốn tự có định đến lực phát triển NHTM.Vốn tự có NHTM bao gồm : - Vốn tự có bản: Là vốn điều lệ cổ đông đóng góp đợc ghi vào điều lệ hoạt động Ngân hàng, theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Trong kinh tế thị trờng, với gia tăng loại hình Ngân hàng, vốn điều lệ đợc hình thành theo nhiều cách khác tuỳ thuộc vào đặc trng hình thức sở hữu Đối với Ngân hàng t nhân, vốn sở hữu riêng doanh nghiệp, đợc hình thành sau trình tập trung, tích tụ vốn Ngợc lại, Ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động sở vốn ban đầu ngân sách cấp Vốn điều lệ Ngân hàng cổ phần cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, Ngân hàng liên doanh góp vốn từ Ngân hàng nớc nớc - Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có NHTM không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn bổ sung Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Đợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế Quỹ đợc lập đến 50% vốn điều lệ thời điểm trích lập quỹ + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng, bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh: đợc trích lập hàng năm 10% lợi nhuận ròng Quỹ đợc trích lập 100% vốn điều lệ thực có thời điểm trích lập quỹ - Ngoài số tài sản nợ đợc coi nh vốn tự có Ngân hàng gồm: Lợi nhuận cha phân phối, giá trị tăng thêm đánh giá lại tài sản, quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi Trong trình hoạt động NHTM sử dụng loại vốn làm nguồn vốn kinh doanh thời gian ngắn 1.2.2.2- Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ toán, nghiệp vụ nhận tiền gửi, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Đây nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Tuy nhiên, NHTM không đợc phép huy động giới hạn cho phép Ngân hàng có quyền sử dụng vốn huy động để phục vụ cho mục đích Huy động vốn đợc thực cách linh hoạt vào sách quản lý vĩ mô Nhà nớc nhu cầu vay vốn kinh tế.Vốn huy động gồm: a Tiền gửi: * Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền gửi mà ngời gửi rút sử dụng lúc Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng Tiền không kỳ hạn bao gồm 02 loại: - Tiền gửi toán: khoản tiền gửi không kỳ hạn đợc sử dụng để tiến hành toán chi trả cho hoạt động sản xuất, kinh doanh hàng hoá, dịch vụ khoản phát sinh cách thờng xuyên, an toàn thuận lợi Đứng góc độ Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn khoản nợ mà Ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng lúc Tuy nhiên, Do thời gian gửi khối lợng gửi vào rút không trùng nên tạo khoản chênh lệch Ngân hàng Ngân hàng đợc phép sử dụng phần làm vốn kinh doanh Tiền gửi toán gồm: + Tài khoản tiền gửi toán: Là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản số d tiền gửi, họ rút sử dụng thực toán qua Ngân hàng Loại tài khoản có số d có Chủ tài khoản phải tuân thủ quy định hớng dẫn Ngân hàng thực toán Tuy lãi suất thấp nhng lại thuận tiện toán nên loại tài khoản hấp dẫn khách hàng, tạo lợng vốn lớn phục vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng + Tài khoản tiền gửi vãng lai: Là loại tài khoản d có d nợ Số d tiền gửi khách hàng, số d nợ thể tiền vay khách hàng (vay thấu chi) Lãi suất bên dự nợ hay d có bên thoả thuận tài khoản vãng lai, chủ tài khoản rút tiền lúc tạm vay thời hạn hạn mức định đợc thoả thuận với Ngân hàng Đối với tài khoản vãng lai, có loại lãi suất đợc áp dụng đồng thời: Lãi suất mà khách hàng trả cho Ngân hàng (Nếu tài khoản d nợ) Lãi suất mà Ngân hàng phải trả cho khách hàng (nếu tài khoản d có) Lãi suất phải trả cho số d nợ luôn lớn lãi suất trả cho số d có Chính vậy, khách hàng tìm cách bỏ tiền vào tài khoản nhằm giảm d nợ đến mức thấp nhất, từ tạo tăng nguồn vốn Ngân hàng - Tiền gửi không kỳ hạn tuý: Tiền gửi không kỳ hạn tuý gửi vào Ngân hàng với mục đích an toàn tài sản Cũng giống trờng hợp trên, Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng họ có nhu cầu rút tiền đợc phép sử dụng tồn khoản đảm bảo khả toán, chi trả Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà chủ nhân rút tiền trả cho bên thứ cách phát hành séc Chính tiền gửi phát hành séc Đối với nớc có công nghệ Ngân hàng phát triển cao, việc rút tiền từ tài khoản phần lớn đợc thực điện thoại máy rút tiền tự động ATM Việt Nam, tỷ trọng việc toán không dùng tiền mặt thấp, để khuyến khích thực toán qua Ngân hàng, NHTM Việt Nam tiến hành trả lãi cho loại tiền gửi Với Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn có chi phí thấp, nên Ngân hàng sử dụng phần tồn khoản vay ngắn hạn, mua chứng khoán có tính khả dụng cao nh trái phiếu kho bạc * Tiền gửi có kỳ hạn: Đây loại tiền gửi có thoả thuận trớc khách hàng Ngân hàng thời gian rút tiền Đại phận tiền gửi có nguồn gốc từ tích luỹ ký thác để hởng lãi Có 02 loại tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi báo rút thông thờng Tiền gửi có có kỳ hạn khoản tiền gửi chủ yếu để kiếm lời, có kỳ hạn dài lãi suất cao, số tiền gửi đến ngày định phải trả lại cho khách hàng Điều giúp cho Ngân hàng nắm đợc vốn kỳ để có kế hoạch cho vay, để tồn quỹ cao đề phòng rút vốn bất thờng Trong thực tế, cạnh tranh Ngân hàng việc huy động vốn, Ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn với lãi suất thấp dùng hợp đồng, văn thoả thuận để cầm cố vay vốn Ngân hàng Nh vậy, tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định, Ngân hàng sử dụng phần lớn để kinh doanh Chính vậy, Ngân hàng thơng mại tìm cách để đa dạng hoá loại tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng mở rộng nguồn vốn Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng tơng đối lớn tổng nguồn vốn, nhạy cảm với lãi suất, phải sử dụng đòn bẩy lãi suất cách hợp lý, tích cực Bên cạnh phải da dạng hoá kỳ hạn, phơng thức huy động, tăng cờng tính chuyển nhợng chứng tiền gửi để tăng tính cạnh tranh huy động vốn Việt Nam, hình thức đợc huy động dới dạng tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng có kỳ hạn, tổ chức trị, tổ chức khác b Tiền gửi tiết kiệm 10 Yếu tố ngời định thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh Bên cạnh công nghệ, trang thiết bị đại vấn đề nhân lực mối quan tâm hàng đầu chủ thể kinh doanh việc đảm bảo cho phát triển ổn định vững mạnh, đơn vị mà hoạt động kinh doanh mang tính nhạy cảm cao nh Ngân hàng Những sai sót, vi phạm công tác nghiệp vụ nh điều hành yếu tố nhân Việc cần thiết không ngừng đào tạo, bồi dỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, bao gồm cán quản lý nghiệp vụ phòng ban cán trực tiếp giao dịch với khách hàng Trình độ cán cần phải toàn diện trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, vi tính để sử dụng tốt phơng tiện đại giao tiếp với đối tác nớc Cần bố trí cán nhân viên ngời việc, xếp công việc phù hợp chuyên môn, trình độ u điểm ngời Cơ cấu lao động phòng ban phải đạt yêu cầu tinh giản, gọn nhẹ, hiệu Phát huy tối đa lực tập thể cán công nhân viên hoạt động Ngân hàng Đối với cán giỏi nên có chế độ đãi ngộ hợp lý để khuyến khích nhiệt tình, tâm huyết họ Có sách phát triển nguồn nhân lực với mục tiêu là: Nâng cao toàn diện trình độ đội ngũ cán công nhân viên Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ, ý thức tác phong giao dịch lịch thiệp, niềm nở, ân cần cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt nhân viên quầy, phòng giao dịch, bàn tiết kiệm 3.2.7- Nâng cao chất lợng phục vụ, củng cố uy tín Ngân hàng Uy tín Ngân hàng mắt khách hàng đợc đánh giá dựa kết khả quan tài mà Ngân hàng đạt đợc chất lợng công tác phục vụ khách hàng Trong đó, chất lợng phục vụ hay giao tiếp ứng xử yếu tố dễ nhận biết hơn, có tác động trực tiếp đến khách hàng Vì vậy, lợi ích cần phải giải quyết, Ngân hàng phải quan tâm tới tiện ích mà khách hàng có đợc trình sử dụng dịch vụ Ngân hàng Đối với huy động vốn, Ngân hàng cần phát triển hình thức đem lại cho khách hàng thuận tiện thoái mái nh hình thức gửi nơi rút nhiều nơi, nâng cao 61 tính chuyển nhợng công cụ huy động Cải tiến thủ tục theo hớng đơn giản, thuận tiện xác để tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch, tránh tợng khách hàng phải chờ đợi lâu Tiết kiệm thời gian cho xử lý công việc, thời gian cho giao dịch vấn đề đặt đòi hỏi chi nhánh phải quan tâm Đây thớc đo để đánh giá chất lợng phục vụ Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần cải tiến cách thức, quy trình thủ tục nghiệp vụ khách hàng thực giao dịch nhanh chóng, thuận tiện nhất, nhằm đem lại thoả mãn cao cho khách hàng - Chi nhánh cần bố trí thời gian giao dịch thuận tiện, thích hợp với tầng lớp nhân dân Chi nhánh nh đa số NHTM khác giao dịch hành ,vì lẽ đó, viên chức có nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng phải nghỉ làm việc nhiều thời gian Do đó, cần phải tổ chức giao dịch hành nh bố trí làm việc theo ca để tăng thêm làm việc chí ngày nghỉ để thoả mãn nhu cầu ngời gửi tiền - Cải thiện phong cách giao dịch: Đây giải pháp cần thiết điều kiện có nhiều tổ chức tín dụng cạnh tranh huy động vốn địa bàn, đội ngũ cán trực tiếp giao dịch với khách hàng Chi nhánh cần lựa chọn bồi dỡng để có cán tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết nhiều mặt, nhanh nhẹn, tháo vát có khả tác nghiệp thành thạo Đồng thời, giải đáp đợc hầu hết thắc mắc, làm thoả mãn tất khách hàng, kể khách hàng khó tính - Thực sách khách hàng: Tổ chức định kỳ hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhanh nhu cầu khách hàng tự đánh giá vị trí lòng khách hàng 3.2.8- Tiếp tục đổi đại hoá công nghệ Ngân hàng Hiện đại hoá công nghệ giúp cho Ngân hàng vừa nâng cao chất lợng dịch vụ vừ cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn nớc Ngân hàng có công nghệ đại Ngân hàng có nhiều lợi Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh công nghệ, dịch vụ Ngân hàng cạnh tranh giới hạn Do vậy, vấn đề tiếp tục đại hoá công nghệ Ngân hàng đợc đặt cho Ngân hàng Đây đờng nhanh 62 để chiến thắng cạnh tranh Để đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lợng khách hàng ngày lớn đòi hỏi ngày cao Ngân hàng phải cần đẩy mạnh đại hoá công nghệ Từ nâng cao sức cạnh tranh, thu hút đợc nhiều vốn đầu t, phát triển Ngân hàng có công nghệ tiên tiến, góp phần nâng cao chất lợng phục vụ, thoả mãn tốt yêu cầu khách hàng Ngân hàng cần ứng dụng thành tựu ứng dụng tiên tiến để toán nhanh chóng, xác, an toàn, tiện lợi Nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng toán quốc gia Ngân hàng với nhau, Ngân hàng với khách hàng nớc Chuẩn bị bớc tham gia hoà nhập hệ thống truyền thông quốc tế để phục vụ toán quốc tế nhanh chóng Từng bớc áp dụng mở rộng thẻ toán điện tử Ngân hàng doanh nghiệp, thẻ toán không dùng tiền mặt, thẻ rút tiền mặt Phát triển hoàn thiện môi trờng pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế, làm sở thúc đẩy đại hoá công nghệ Ngân hàng Tóm lại: Các giải pháp nêu phải áp dụng cách tổng hoà Khi Ngân hàng áp dụng một nhóm giải pháp tạo tác động tới giải pháp khác Vì vậy, thời kỳ nên lựa chọn nhóm giải pháp thích hợp, xác định mức độ thích hợp giải pháp để đạt đợc mục tiêu mong muốn 3.3 - Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hải Phòng 3.3.1 Kiến nghị với nhà nớc - Hoàn thiện hệ thống pháp luật, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Hiện nay, hiến pháp đạo luật bản, luật cần thiết quan hệ kinh tế, đặc biệt chế nay, cha thực hoàn thiện, gây tâm lý lo lắng sợ gặp phải rủi ro cho ngời đầu t ngời sử dụng vốn đầu t Nh vậy, để đảm bảo quyền lợi cho tất bên cần phải có hệ thống pháp lý rõ ràng bình đẳng Chính phủ cần luật hoá hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, tạo môi trờng lành mạnh hành lang pháp lý rõ ràng cho Ngân hàng phát huy hết khả mình, 63 đồng thời tạo nên niềm tin vững cho dân chúng hệ thống Ngân hàng Không có sở luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng, phủ phải với Ngân hàng cho dân chúng hiểu rõ tin tởng rằng: Quyền lợi khách hàng đợc đảm bảo luật pháp đứng phía họ - ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô: Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động Ngân hàng Trong công tác huy động vốn Ngân hàng, tăng cờng công tác huy động vốn, vốn trung dài hạn phục vụ cho hoạt động tín dụng ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô cần thiết Việc ngời dân có sử dụng lợng lớn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần thiếu tin tởng vào khả ổn định kinh tế Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực nhng cha thực tạo đợc thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng cha thực tạo đợc tin tởng nhân dân Chỉ điều kiện lạm phát đợc kiềm chế khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền để sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc sử dụng hiệu công cụ vĩ mô, nhà nớc nên có tuyên truyền, giáo dục hợp lý nhằm thay đổi tâm lý thói quen tích trữ tiêu cực nói Điều lợi cho Ngân hàng mà góp phần tăng tỷ lệ tiết kiệm để đầu t phát triển kinh tế Nhà nớc cần có biện pháp xử lý nghiêm minh vụ việc tiêu cực lĩnh vực kinh tế, Ngân hàng, làm cho hoạt động Ngân hàng sạch, vững mạnh, củng cố lòng tin dân chúng vào hệ thống Ngân hàng quốc doanh chủ lực - Thúc đẩy phát triển thị trờng tài chính, tiền tệ nớc Hình thành thị trờng vốn quy mô toàn quốc để nguồn vốn phân tán nhỏ bé đợc tập trung vào hội đầu t sinh lời Sự thiếu vắng thị trờng vốn đợc tổ chức quy củ, bản, hiệu nguyên nhân chủ yếu làm cho tiềm vốn lớn dân cha đợc khai thác mức vào hoạt động kinh tế ích nớc, lợi nhà Gấp rút kiện toàn mặt tổ chức, thể chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp bớc cần thiết để thị trờng vốn sớm đợc đời phát huy tác dụng 64 Ngoài ra, nhà nớc cần có sách khuyến khích, hỗ trợ hệ thống NHTM để lâu dài có đủ sức mạnh chủ đạo hệ thống NHTM kinh tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc với chức quản lý vĩ mô kinh tế Ngân hàng Ngân hàng NHNN có vị trí vai trò vô quan trọng việc đề định hớng chiến lợc huy động vốn phục vụ cho công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Vì vậy, NHNN cần: - Thực tốt chức quản lý nhà nớc, tổ chức tra kiểm tra chấn chỉnh xử lý kịp thời, nghiêm minh trờng hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng - Cùng với Chính phủ NHNN cần sớm áp dụng công cụ thị trờng mở, để điều hành sách tài tiền tệ thay tập trung sử dụng công cụ mang tính quản lý hành (công cụ lãi suất,hạn mức tín dụng, dự trữ bắt buộc) Đăy nhân tố đòi hỏi phải đợc trì ổn định ảnh hởng trực tiếp gây biến động lớn đến hoạt động NHTM nh kinh tế Khi nhà nớc điều chỉnh lãi suất NHTM gặp rủi ro, dẫn đến kinh doanh thua lỗ không huy động đợc vốn - Hớng NHTM chuyển sang cạnh tranh uy tín, chất lợng tiện lợi phục vụ khách hàng, hạn chế loại trừ dần tính cạnh tranh huy động vốn lãi suất - Có sách bình ổn tỷ giá: Khi tỷ giá có biến động tăng tì đồng tiền Việt nam giá Do lãi suát ngoại tệ có hạ xuống lãi suất đồng Việt nam có tăng lên cao huy động tiền VNĐ NGTM không tăng đáng kể Trong Doanh nghiệp vay vốn lại muốn vay tiền VNĐ, doanh nghiệp có ngoại tệ muốn găm giữ không muốn chuyển đổi thành tiền Việt nam, dẫn đến trở lên khan tiền đồng Ngân hàng khó khăn việc huy động VNĐ trừ Chính phủ có sách bình ổn giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động đợc nhiều tièn mà không cần phải tăng lãi suất 65 - Cần sớm đa vào sử dụng phơng tiện toán đại qua mạng máy tính nớc nhằm đẩy nhanh tốc tộ toán không dùng tiền mặt Hệ thống toán hiệu làm tăng lòng tin khách hàng Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo Việt Nam xây dựng định hớng chiến lợc kinh doanh chung, cần lu ý đến thực tế điều kiện, môi trờng đơn vị thành viên - Hải phòng đơn vị thực thí điểm chơng trình đại hoá công nghệ Ngân hàng (WB) - Trong trình thực đề án mở rộng màng lới Đề nghị NHNo&PTNT việt nam hỗ trợ giúp NHNo&PTNT Hải phòng tăng cờng sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị cho phòng giao dịch đợc thành lập sớm vào hoạt động - Thờng xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh thành viên, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở để góp phần đề văn quy định phù hợp với thực tế phong phú biến động nh Kết luận 66 Đối với hệ thống NHTM nói chung chi nhánh NHNo & PTNT Hải Phòng nói riêng, huy động vốn đã, hoạt động chủ chốt, quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác Ngân hàng Vì vây, việc tăng cờng huy động vốn cần thiết liên quan đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay - hoạt động tạo lợi nhuận cao cho Ngân hàng Trên thực tế, khuôn mẫu định cho công tác huy động vốn cho NHTM Huy động vốn đợc hình thành vốn từ thực tiễn phát triển kinh tế Nó kết trình nghiên cứu, tìm tòi ứng dụng đầy tính sáng tạo khoa học Để gặt hái thành công lĩnh vực này, nỗ lực, cố gắng không mệt mỏi thân chi nhánh, cần có quan tâm hỗ trợ Đảng, Nhà nớc, NHNo & PTNT Việt Nam , cấp, ngành việc thực tốt chiến lợc kinh tế xã hội nói chung chiến lợc huy động vốn thân chi nhánh nói riêng Do lực kinh nghiệm thân hạn chế, thời gian chuẩn bị có hạn nên khoá luận khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo, anh chị đồng nghiệp để đề tài đợc toàn diện sâu sắc quan trọng để nội dung đề tài thực đ ợc vào sống Một lần xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu Giảng viên TS cô giáo Nguyễn Kim Nhung Ban lãnh đạo NHNo & PTNT thành phố Hải Phòng tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành khóa luận 67 Tài liệu tham khảo Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Hải Phòng năm 2001, 2002, 2003 Công nghệ Ngân hàng thơng mại Mỹ - PTS Nguyễn quốc Việt Nguyễn Thành - Nhà xuất giáo dục Marketing Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Ngân hàng thơng mại - Edward W Reed & Edward K Gill Tạp chí Ngân hàng Thông tin Ngân hàng Tạp chí thị trờng tài Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thơng mại nâng cao - Học viện Ngân hàng Ngân hàng thơng mại GS.TS Lê Văn T; Lê Tùng Vân; Lê Nam Hải - Nhà xuất Thống kê 68 Chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét giáo viên hớng dẫn Họ tên giáo viên hớng dẫn: Đơn vị : Chức vụ : Nhận xét khoá luận tốt nghiệp học viên : Nguyễn Thị tuyết Chinh Lớp : QT51 - Hệ chuyển đổi Đại học - Khoá Đề tài: Thực trạng giải pháp huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hải Phòng Điểm : - Bằng số - Bằng chữ Ngời nhận xét (Ký tên) Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét giáo viên phản biện Họ tên giáo viên phản biện Đơn vị : Chức vụ : Nhận xét khoá luận tốt nghiệp học viên : Nguyễn Thị Soa Lớp : Tín dụng - Hệ chuyển đổi Đại học - Khoá Đề tài: Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hải Phòng Điểm : - Bằng số - Bằng chữ Ngời nhận xét (Ký tên) Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Đối với hệ thống NHTM nói chung chi nhánh NHNo Hải Phòng nói riêng, huy động vốn đã, hoạt động chủ chốt, quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác Ngân hàng Vì vây, việc tăng cờng huy động vốn cần thiết liên quan đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay - hoạt động tạo lợi nhuận cao cho Ngân hàng Trên thực tế, khuôn mẫu định cho công tác huy động vốn cho NHTM Huy động vốn đợc hình thành vốn từ thực tiễn phát triển kinh tế Nó kết trình nghiên cứu, tìm tòi ứng dụng đầy tính sáng tạo khoa học Để gặt hái thành công lĩnh vực này, nỗ lực, cố gắng không mệt mỏi thân chi nhánh, cần có quan tâm hỗ trợ Đảng, Nhà nớc, NHNo Việt Nam , cấp, ngành việc thực tốt chiến lợc kinh tế xã hội nói chung chiến lợc huy động vốn thân chi nhánh nói riêng Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu cô giáo Tiến sĩ Nguyễn Kim Nhung Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Hải Phòng tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Chuyên đề tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Ngân hàng thơng mại - Edward W Reed & Edward K Gill Quản trị NHTM - Peter S Rore, nhà xuất tài Tiền tệ Ngân hàng thị trờng tài - Frederíc S Michkin, nhà xuất khoa học kỹ thuật Ngân hàng thơng mại GS.TS Lê Văn T ; Lê Tùng Vân; Lê Nam Hải - Nhà xuất Thống kê Marketing Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Thông tin Ngân hàng Tạp chí thị trờng tài chính, thời báo kinh tế Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHNo Hải Phòng năm 2001, 2002, 2003 10 Đề án mở rộng kinh doanh địa bàn Hải Phòng giai đoạn 2001 - 2010 NHNo Hải Phòng 11 Đề án huy động vốn NHNo Hải Phòng giai đoạn 2003 - 2005 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng ký hiệu chữ viết tắt GDP : Tổng sản phẩm nớc UBND : Uỷ ban nhân dân NHNN : Ngân hàng nhà nớc NHNo : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thơng mại NHTW : Ngân hàng trung ơng CBCNV : Cán công nhân viên TCTD : Tổ chức tín dụng HTX : Hợp tác xã TP : Thành phố VND : Việt Nam đồng USD : Đô la Mỹ Nguyễn Thị Bích Huệ Lớp hoàn chỉnh kiến thức ĐH tỉnh Yên Bái Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Bích Huệ Lớp hoàn chỉnh kiến thức ĐH tỉnh Yên Bái