Chuyên đề thực tập MỤC LỤC Bước 2: Nhận diện dấu hiệu cảnh báo 25 2.1.1.1 Thời kỳ 1957 – 1989 31 2.1.1.2 Thời kỳ 1990 – 2005 32 2.1.1.3 Thời kỳ 2006 – 33 Dựa vào bảng số liệu cho thấy, hoạt động tín dụng bám sát mục tiêu chủ động tăng trưởng, gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn phát triển dịch vụ .42  Sự cần thiết phải đầu tư .58  Phân tích thị trường khả tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu dự án 59  Đánh giá khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào 63  Đánh giá, nhận xét nội dung phương diện kỹ thuật .64  Đánh giá phương diện tổ chức, quản lý thực dự án 66  Thẩm định tổng mức đầu tư tính khả thi phương án nguồn vốn 67  Đánh giá hiệu mặt tài dự án 69 Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề thực tập DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bước 2: Nhận diện dấu hiệu cảnh báo 25 2.1.1.1 Thời kỳ 1957 – 1989 31 2.1.1.2 Thời kỳ 1990 – 2005 32 2.1.1.3 Thời kỳ 2006 – 33 Dựa vào bảng số liệu cho thấy, hoạt động tín dụng bám sát mục tiêu chủ động tăng trưởng, gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn phát triển dịch vụ .42  Sự cần thiết phải đầu tư .58  Phân tích thị trường khả tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu dự án 59  Đánh giá khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào 63  Đánh giá, nhận xét nội dung phương diện kỹ thuật .64  Đánh giá phương diện tổ chức, quản lý thực dự án 66  Thẩm định tổng mức đầu tư tính khả thi phương án nguồn vốn 67  Đánh giá hiệu mặt tài dự án 69 Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Xu hướng kinh tế toàn cầu hóa tạo động lực phát triển cho Việt Nam chuyển đổi kinh tế theo hướng Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa Trong 20 năm đổi mới, hòa phát triển chung toàn kinh tế phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam Với tư cách tổ chức trung gian tài nhận tiền gửi, tiến hành hoạt động cho vay đầu tư Các ngân hàng thâm nhập vào lĩnh vực kinh tế - xã hội người mở đường, người tham gia, người định trình sản xuất kinh doanh Ngân hàng đóng vai trò trung tâm tiền tệ, tín dụng toán thành phần kinh tế, định chế tài quan trọng kinh tế Tuy nhiên, nước ta bên cạnh phát triển mạnh mẽ Ngân hàng vấn đề rủi ro kinh doanh ngân hàng vấn đề đánh giá, quản lý lại mẻ Với non yếu nghiệp vụ ngân hàng với môi trường hoạt động đầy rủi ro vấn đề đánh giá quản lý rủi ro ngân hàng vấn đề cấp bách hệ thống ngân hàng nước Bộ máy ngân hàng động, rủi ro dễ phát sinh khiến chức vốn có mình, thiệt hại cho kinh tế xảy Đặc biệt, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng cho vay vốn hoạt động có độ rủi ro cao nhât Vì vậy, việc đánh giá kịp thời, xác loại rủi ro kinh doanh ngân hàng thẩm định dự án đầu tư giúp cho ngân hàng lường trước bất ngờ xảy từ có biện pháp xử lý phù hợp để ngân hàng không bị tổn thất, thiệt hại Vấn đề đặt Ngân hàng thương mại cần phải có giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án cho vay vốn để giúp cho ngân hàng hoạt động ổn định, phát triển thu lợi nhuận cao Trên sở lý luận chung thực tế công tác đanh giá rủi ro thẩm định dự án cho vay vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội Theo em, việc nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro chi nhánh Hà Nội cần thiết để phát triển thành Ngân hàng hoạt động có hiệu hàng đầu Việt Nam.Vì vây, em chọn đề tài: Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề thực tập “Rủi ro đánh giá rủi ro thẩm định dự án cho vay vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội” để nghiên cứu chuyên đề thực tập Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo nội dung chuyên đề trình bày thành ba chương sau: Chương I: Một số vấn đề lý luận rủi ro đánh giá rủi ro hoạt động thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội thời gian qua Chương III: Một số kiến nghị giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội thời gian qua Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế, viết em không tránh khỏi sai sót Em xin chân thành mong nhận góp ý, bảo Thầy, Cô giáo anh chị cán Chi nhánh bạn giúp đỡ em hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn Thầy, cô trường Đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt TS Trần Mai Hương tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành viết Em xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị công tác phòng Quản lý rủi ro Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội tận tình bảo hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO VÀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: “ Ngân hàng thương mại loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói trên” NHTM loại hình ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hội chứng minh rằng: dâu có hệ thống ngân hàng thương mại phát triển có phát triển với tốc độ cao kinh tế Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 Quốc hội khoá X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa Ngân hàng thương mại sau: “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” (Điều 10 Luật tổ chức tín dụng) Luật định nghĩa: “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Đaọ luật ngân hàng Cộng hòa Pháp rõ: “Ngân hàng thương mại sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác, sử dụng nguồn nhân lực cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề thực tập vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế - xã hội 1.1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại Trong nhiều người tin ngân hàng đóng vai trò nhỏ kinh tế - nhận tiền gửi cho vay - thực tế ngân hàng phải thực nhiều vai trò để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng ngày có vai trò sau: Vai trò trung gian: Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư nhà cửa, thiết bị tài sản khác Vai trò toán: Thay mặy khách hàng thực toán cho việc mua hang hoá dịch vụ ( cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quĩ phân phối tiền giấy tiền đúc) Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán (chẳng hạn phát hành thư tín dụng) Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán (thường thực phòng uỷ thác) Vai trò thực sách: Thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn coi hoạt động bản, có tính chất sống ngân hàng thương mại nào, hoạt động tạo nguồn vốn chủ yếu NHTM Theo luật pháp cho phép, NHTM phép huy động vốn nhiều hình thức sau đây: *Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi hinh thức huy động vốn chủ yếu NHTM bao gồm: - Nhận tiền gửi không kỳ hạn tổ chức Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề thực tập - Nhận tiền gửi không kỳ hạn cá nhân - Nhận tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi tiết kiệm) cá nhân, tổ chức, đoàn thể xã hội - Nhận tiền gửi tổ chức tín dụng khác * Phát hành giấy tờ có giá: ngân hàng thương mại quyền phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng…) để huy động vốn có kỳ hạn có mục đích sử dụng * Các hình thức huy động vốn khác vay vốn NHTM khác, vay vốn Ngân hàng Nhà nước 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn hoạt động bản, ý nghĩa lớn kinh tế xã hội, thông qua hoạt động mà hệ thống NHTM cung cấp khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế, nhờ khối lượng vốn mà kinh tế phát triển nhanh hơn, bền vững Hoạt động tín dụng NHTM gồm có: - Cho vay (cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay lãi hạn…) - Chiết khấu chứng từ có giá (cho vay gián tiếp) - Cho thuê tài - Bảo lãnh ngân hàng (tín dụng chữ ký) - Các hình thức khác (thấu chi, trả góp) 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Đây hoạt động quan trọng có tính đặc thù NHTM, nhờ hoạt động mà giao dịch toán toàn kinh tế thực thông suốt thuận lợi, đồng thời qua hoạt động mà góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu hành kinh tế Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM gồm: - Mở tài khoản giao dịch cho khách hàng pháp nhân, thể nhân nước - Cung ứng phương tiện toán cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ - Thực dịch vụ toán khác Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề thực tập - Thực dịch vụ ngân quỹ (thu phát tiền mặt, kiểm đếm, phân loại, bảo quản vận chuyển tiền mặt…) - Tham gia hệ thống toán bù trừ nước, hệ thống toán quốc tế phép 1.1.2.4 Các hoạt động khác Ngoài ba mặt hoạt động nói trên, NHTM thực hoạt động khác, phù hợp với chức nghiệp vụ đồng thời không bị pháp luật nghiêm cấm, hoạt động bao gồm: * Góp vốn, mua cổ phần - Góp vốn, mua cổ phần vào doanh nghiệp - Góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng * Thực việc mua bán chứng từ có giá thị trường tiền tệ * Kinh doanh ngoại hối vàng * Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm * Thực nghiệp vụ ủy thác đại lý * Cung ứng dịch vụ bảo quản, cầm đồ, cho thuê tủ két sắt * Cung ứng dịch vụ tư vấn tài tiền tệ dịch vụ khác có liên quan 1.2 NGHIỆP VỤ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vai trò thẩm định dự án * Khái niệm thẩm định dự án đầu tư góc độ Ngân hàng - Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét đánh giá cách khách quan, khoa học toàn diện nội dung liên quan đến dự án đầu tư có ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi khả hoàn trả vốn đầu tư dự án để phục vụ cho việc xem xét, định cho khách hàng vay vốn đầu tư dự án * Vai trò thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại: - Các ngân hàng tài trợ vốn cho dự án, quan tâm đến khả trả nợ dự án Vì vậy, việc thẩm định dự án quan trọng giúp ngân hàng có kết luận xác tính khả thi, hiệu mặt tài dự án đầu tư, khả trả nợ, rủi ro xảy từ Ngân hàng đánh giá lại toàn Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề thực tập dự án lựa chọn dự án tốt để định cho vay từ chối cho vay đầu tư dự án, giảm bớt rủi ro tín dụng cho - Kết thẩm định làm sở để tham gia góp ý, tư vấn cho Chủ đầu tư, tạo điều kiện để đảm bảo hiệu cho vay, thu nợ gốc lãi hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro - Thẩm định dự án đầu tư giúp cho việc xác định giá trị cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức độ thu nợ hợp lý, điều kiện cho vay, tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu đảm bảo mục tiêu đầu tư Ngân hàng 1.2.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư: Các nội dung thẩm định dự án đầu tư ngân hàng cần tiến hành phân tích đánh giá thể theo sơ đồ sau: Sơ đồ 1: Nội dung thẩm định dự án đầu tư theo chủ thể Ngân hàng Thẩm định hồ sơ vay vốn Thẩm định khách hàng Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định tài sản đảm báo Ở đây, ta sâu vào xem xét nội dung thẩm định dự án đầu tư Nội dung thẩm định dự án đầu tư tập trung, phân tích đánh giá khía cạnh hiệu tài khả trả nợ dự án Các khía cạnh khác hiệu mặt xã hội, hiệu kinh tế nói chung đề cập tới tuỳ theo đặc điểm yêu cầu dự án.Việc thẩm định khía cạnh nội dung khía cạnh tóm tắt sau: Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B Chuyên đề thực tập Bảng 1: Các nội dung thẩm định dự án đầu tư TT Khía cạnh thẩm định Các nội dung cần thẩm định Khía cạnh pháp lý - Sự phù hợp dự án với quy hoạch phát triển kinh tế xã hội, quy hoạch phát triển xây dựng - Xem xét tư cách pháp nhân lực chủ đầu tư - Thẩm định phù hợp dự án với văn pháp quy Nhà nước, quy định, chế độ khuyến khích ưu đãi - Thẩm định nhu cầu sử dụng đất, tài nguyên, khả giải phóng mặt Khía cạnh thị trường - Kết luận khai quát mức độ thoả mãn nhu cầu thị trường tổng thể sản phẩm dự án - Kiểm tra tính hợp lý việc xác định thị trường mục tiêu dự án - Đánh giá sản phẩm dự án - Đánh giá sở liệu, phương pháp phân tích, dự báo cung cầu thị trường sản phẩm dự án - Đánh giá phương án tiếp thị, quảng bá sản phẩm, phương thức tiêu thụ mạng lưới phân phối - Xem xét khả cạnh tranh, chiếm lĩnh thị Khía cạnh kĩ thuật trường sản phẩm dự án - Đánh giá công suất dự án - Đánh giá mức độ phù hợp công nghệ, thiết bị mà dự án lựa chọn - Thẩm định nguồn cung cấp đầu vào dự án - Xem xét việc lựa chọn địa điểm mặt xây dựng dự án - Phân tích, đánh giá giải pháp xây dựng: giải pháp mặt bằng, giải pháp kiến trúc, giải pháp kết cấu, giải pháp công nghệ tổ chức xây dựng - Thẩm định ảnh hưởng dự án đến môi trường Phương diện tổ chức, quản - Xem xét hình thức tổ chức quản lý dự án lý thực dự án - Xem xét cấu, trình độ tổ chức vận hành dự án - Đánh giá nguồn nhân lực dự án số lao động, trình độ tay nghề, kế hoạch đào tạo, khả cung Khía cạnh tài ứng - Thẩm định mức độ hợp lý tổng vốn đầu tư tiến độ bỏ vốn Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 10 Chuyên đề thực tập nhánh bán buôn lớn khối tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội, khẳng định vai trò đầu tàu Hệ thống Tiếp tục hạn chế rủi ro phát sinh hoạt động phát triển nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh, thực lành mạnh hóa tài nâng cao lực cạnh tranh hoạt động - Cải thiện phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, tiếp tục nghiên cứu, triển khai mạnh chương trình ứng dụng, chương trình quản lý rủi ro, quản lý toán, quản lý tài sản Có – Tài sản Nợ phục vụ cho công tác điều hành, góp phần tăng lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu đổi hội nhập - Tiếp tục đẩy mạnh cấu lại khách hàng theo hướng mở rộng doanh nghiệp vùa nhỏ, khách hành quốc doanh, xác định khách hàng mục tiêu cho hoạt động, thực sách khách hàng phù hợp theo nhóm khách hàng Tập trung vào đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, dân cư Thành phố Phục vụ chương trình phát triển kinh tế Thủ đô - Tập trung củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đôi với tăng cường kiểm soát khoản vay Tích cực, chủ động tập trung liệt giải trietj để vấn đề liên quan đến nợ xấu, tận thu lãi treo trích đủ Dự phòng rủi ro - Thực gia tăng công tác phát triển dịch vụ, cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, đảm bảo chất lượng, hiệu hoạt động mạng lưới, kênh phân phối truyền thống phi truyền thống (ATM, POS…) - Tập trung thực kế hoạch hóa có giải pháp cụ thể nhóm cán quản lý điều hành, cán tác nghiệp…Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, gắn quy hoạch cán với đào tạo; quan tâm mức xác định đội ngũ cán trẻ lực lượng nòng cốt trình hội nhập phát triển - Song song với việc củng cố nâng cao hiệu mạng lưới kinh doanh có, thực phát triển mạng lưới kinh doanh hợp lý gắn với an toàn, hiệu quả, kết hợp phát triển hệ thống ATM để hoàn thiện mạng lưới kinh doanh địa bàn phân công Mở rộng nâng cao chất lượng mạng lưới khu vực có tiềm năng, phục vụ khách hàng cách thuận tiện có hiệu kinh doanh cao Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 105 Chuyên đề thực tập - Đổi quản trị điều hành hướng tới chuẩn mực thông lệ quốc tế ngân hàng thương mại đại Thực quản lý rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh trì giới hạn cho phép 3.1.2 Định hướng phát triển phòng quản lý tín dụng quản lý rủi ro Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội năm tới Trong giai đoạn 2008 – 2012, cán tín dụng BIDV Hà Nội quán triệt thực nội dung đạo theo kế hoạch Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cụ thể là: Kiểm soát quy mô tăng trưởng tín dụng theo mục tiêu đề ( tối đa 18%), đảm bảo tăng trưởng gắn liền với chuyển dịch cấu tín dụng để nâng cao hiệu kinh doanh an toàn tín dụng, tăng trưởng gắn liền với chuyển dịch cấu dư nợ ngành kinh tế đạt mục tiêu tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo, tỷ lệ dư nợ quốc doanh, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn theo mục tiêu định hướng đề Ưu tiên cho vay ngành kinh tế mạnh, đảm bảo đầu đánh giá rủi ro như: thủy điện, nhiệt điện, xi măng, hạ tầng giao thông, BOT cầu đường bộ, đường sắt, cảng biển, hàng không … Đẩy mạnh cho vay ngành Việt Nam mạnh lợi điều kiện tự nhiên – xã hội chế biến xuất thủy hải sản, loại công nghiệp, gia công chế biến gỗ, công nghiệp tàu thủy, khai khoáng … Chuyển dịch mạnh mẽ cấu khách hàng, hướng vào khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, thu hút khách hàng có lực tài chính, trình độ quản trị kinh doanh đáp ứng yêu cầu hội nhập, tạo bứt phá tín dụng bán lẻ thông qua mở rộng quy mô khách hàng tư nhân cá thể … Nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng, đảm bảo tăng trưởng doanh thu từ hoạt động tín dụng cao tốc độ tăng trưởng tín dụng, hạ thấp tỷ lệ nợ xấu để giảm gánh nặng trích Dự phòng rủi ro; Kiểm soát chặt chẽ với lĩnh vực rủi ro; xây dựng hệ thống thông tin báo cáo tín dụng kịp thời xác Như vây, theo kế hoạch đạo Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam định hướng phát triển Chi nhánh, nghiệp vụ tín dụng công tác thẩm định rủi ro chắn đạt bước phát triển theo phương châm: ”Chất lượng, an toàn, hiệu phát triển” Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 106 Chuyên đề thực tập 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ NỘI 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin Thông tin có vai trò quan trọng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án cho vay vốn.Nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng kết đánh giá Vì thông tin, đặc biệt thông tin để đánh giá rủi ro cần cập nhập, khai thác cách xác, kịp thời đầy đủ nhằm tạo tiền đề vững cho định cho vay theo dự án Ngân hàng,có phục vụ cho hoạt động đánh giá rủi ro cách hiệu quả.Các giải pháp đưa để nâng cao chất lượng thông tin Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội sau:  Củng cố thông tin nội cách đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội có hệ thống công nghệ thông tin đại Chi nhánh tiến hành thiết kế lắp đặt máy tính cá nhân nối mạng cục cho tất phòng nghiệp vụ Do đó, thông tin cần thiết liên quan đến dự án cung cấp cách thông suốt, nhanh chóng, xác, đầy đủ toàn hệ thống Bên cạnh đó, BIDV Hà Nội hoàn thành việc xây dựng mạng cục cho tất chi nhánh trực thuộc nối mạng với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Cho nên thông tin Ngân hàng thu thập từ Hội sở chi nhánh phân loại tổng hợp theo ngành, lĩnh vực, khu vực khác cách nhanh chóng, giúp cho nhân viên làm việc hiệu quả, chất lượng Vì Ngân hàng cần trọng, quan tâm đến việc đầu tư, đổi hệ thống công nghệ thông tin, nâng cấp thay ứng dụng phần mềm cách kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế vấn đề thông tin giải cách nhanh chóng thu lợi ích lớn  Tăng cường thu thập thông tin từ bên xác, đầy đủ kịp thời Các thông tin khách hàng, dự án cho vay vốn cần thiết cho công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư Các thông tin cần xác minh xác, đầy đủ, nhanh chóng kịp thời.Với lợi sở vật chất sẵn có mình, BIDV Hà Nội nên phát triển hệ thống thu thập thông Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 107 Chuyên đề thực tập tin từ bên thông qua việc kết nối mạng lưới máy tính Ngân hàng với Ngân hàng Nhà nước, với Ngân hàng thương mại khác, với trung gian tài chính, trung tâm thông tin nước quốc tế Bên cạnh đó, thông tin khách hàng vay vốn cung cấp quan trong, thông tin dễ dàng tiếp cận độ chắn không cao Vì vây, Ngân hàng BIDV Hà Nội cần ban hành cách rõ ràng, thống quy định hồ sơ, tài liệu, quy định cho vay vốn để khách hàng khai báo thông tin chuẩn xác với yêu cầu Ngân hàng hơn.Tuy nhiên Ngân hàng cần phải có chế kiểm tra lại tính xác thông tin 3.2.2 Hoàn thiện quy trình đánh giá rủi ro Hiện nay, BIDV Hà Nội chưa có quy trình quản lý rủi ro cụ thể mà bước quy trình tín dụng Vì trước mắt, BIDV Hà Nội tiếp tục áp dụng quy trình trình hoạt động dựa vào tình hình thực tế, BIDV Hà Nội nên tổng kết lại để từ có quy trình thống nhất, phù hơp chuẩn xác Việc hoàn thiện quy trình gồm bước sau: Bước 1: Tiếp tục áp dụng quy trình đánh giá rủi ro Trong điều kiện BIDV Hà Nội, công tác đánh giá rủi ro kết hợp Phòng Quan hệ khách hàng, phòng Quản lý rủi ro phòng Quản lý tín dụng ngân hàng xây dựng quy trình đánh giá rủi ro dự án chuẩn, thống Do đó, Ngân hàng cần áp dụng quy trình tại, sau đánh giá xong rủi ro dự án xin vay vốn, cần lưu lại kết đánh giá đó, vấn đề phát sinh tiến hành đánh giá rủi ro dựa quy trình Các thông tin, kết giúp cho việc thực bước Bước 2: Dựa vào kết thực tế thu được, xem xét xem quy trình có hạn chế nào? Trong trình làm vệc thực tế, đánh giá rủi ro dự án cho vay vốn cán thẩm định cần phát xem bước quy trình rườm rà, trùng lắp, không cần thiết để cắt giảm bớt Bên cạnh đó, theo dõi xem dự án chấp nhân cho vay, trình hoạt động chúng có phát sinh Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 108 Chuyên đề thực tập thêm rủi ro khác so với kết đánh giá rủi ro trước không Từ đó, ta nhận diện hạn chế, thiếu sót quy trình để bổ sung thêm nhằm hoàn thiện quy trình Bước 3: Đưa biện pháp cụ thể để điều chỉnh quy trình cho phù hợp tách quy trình đánh giá rủi ro độc lâp với quy trình tín dụng Sau tìm hạn chế thiếu sót quy trình đánh giá rủi ro cán thẩm định tiến hành hoàn thiện, bổ sung, sửa đổi quy trình quản lý để quy trình đánh giá rủi ro rõ ràng, thống phù hợp với thực tế diễn Ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa phương pháp đánh giá rủi ro * Đối với phương pháp định tính Phương pháp định tính mà BIDV Hà Nội áp dụng để đánh giá rủi ro đầu tư phương pháp tính điểm tín dụng Phương pháp phần nhận diện rủi ro nhiều khía cạnh khác rủi ro trị, rủi ro kỹ thuật, rủi ro thị trường…, nhiên khía cạnh xem xét cách độc lập chưa đánh giá tương quan mối quan hệ với khía cạnh khác Để khắc phục hạn chế này, ngân hàng nên áp dụng thêm phương pháp định tính khác phương pháp ma trận SWOT, mô hình năm lực lượng Porter - Mô hình ma trận SWOT Phương pháp SWOT công cụ hữu dụng cho việc nắm bắt định tình tổ chức kinh doanh Viết tắt chữ Strengths (điểm mạnh), Weaknesses (điểm yếu), Opportunities (cơ hội) Threats (nguy cơ), SWOT cung cấp công cụ phân tích chiến lược, rà soát đánh giá vị trí, định hướng công ty hay đề án kinh doanh từ giúp quản lý xóa bỏ rủi ro chưa biết Mẫu phân tích SWOT trình bày dạng ma trận hàng cột, chia làm phần: Strengths, Weaknesses, Opportunities, and Threats Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 109 Chuyên đề thực tập Sơ đồ 9: Mô hình ma trận SWOT weaknes s strength opportunity SWO T threat Mô hình phân tích SWOT thích hợp cho việc đánh giá trạng công ty thông qua việc phân tích tinh hình bên (Strengths Weaknesses) bên (Opportunities Threats) công ty SWOT thực lọc thông tin theo trật tự dễ hiểu dễ xử lý * Các yếu tố bên cần phân tích là: • Văn hóa công ty • Hình ảnh công ty • Cơ cấu tổ chức • Nhân lực chủ chốt • Khả sử dụng nguồn lực • Kinh nghiệm có • Hiệu hoạt động • Năng lực hoạt động • Danh tiếng thương hiệu • Thị phần • Nguồn tài • Hợp đồng yếu • Bản quyền bí mật thương mại *Các yếu tố bên cần phân tích là: • Khách hàng • Đối thủ cạnh tranh • Xu hướng thị trường • Nhà cung cấp Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 110 Chuyên đề thực tập Đối tác • Thay đổi xã hội • Công nghệ • Môi truờng kinh tế • Môi trường trị pháp luật Chất lượng phân tích mô hình SWOT phụ thuộc vào chất lượng thông tin thu thập Thông tin cần tránh nhìn chủ quan từ phía, nên tìm kiếm thông tin từ phía: ban giám đốc, khách hàng, đối tác, nhà cung cấp, đối tác chiến lược, tư vấn SWOT có phần hạn chế xếp thông tin với xu hướng giản lược Điều làm cho nhiều thông tin bị gò ép vào vị trí không phù hợp với chất vấn đề - Mô hình lực lượng cạnh tranh Michael Porter: Mô hình lực lượng Michael Porter thể mối đe dọa sản phẩm dự án Đó mối đe dọa từ nhà cung cấp, từ khách hàng, từ đối thủ tiềm ẩn, từ sản phẩm thay từ cạnh tranh nội Vì cán thẩm định BIDV Hà Nội cần xem xét, hiểu rõ áp dụng mô hình để với dự án mà khía cạnh sản phẩm quan trọng dự án có rủi ro cung cầu thị trường quan tâm hàng đầu ta có định cho vay vốn xác Sơ đồ 10: Mô hình lực lượng cạnh tranh Michael Porter • Đe dọa đối thủ tiềm ẩn Đe dọa từ phía nhà cung cấp Cạnh tranh nội ngành Thách thức từ sản phẩm/ dịch vụ thay Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 111 Đe dọa từ phía khách hàng Chuyên đề thực tập * Đối với phương pháp định lượng Phương pháp định lượng mà BIDV sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy, nhiên xem phần ví dụ dự án “ Đầu tư xưởng Bê tông tươi sản xuất cấu kiện Bê tông đúc sẵn” ta thấy đánh giá hiệu kinh tế dự án, ngân hàng xét trường hợp dự án có thời gian thực dự án thay đổi yếu tố khác giữ nguyên Sự thay đổi tiêu hiệu tài yếu tố thời gian thực thay đổi ( xem biểu 8) thể tóm tắt qua bảng sau: Bảng 14: Các tiêu hiệu tài dự án trường hợp thời gian thực dự án thay đổi Đơn vị tính: đồng Thời gian thực dự án Hệ số chiết khấu NPV IRR năm 12.75%/năm 17,029,190,443 0.76 năm 12.75%/năm 12,248,892,102 0.71 Như vậy, Ngân hàng xét thay đổi tiêu hiệu tài yếu tố thay đổi mà không xét đến trường hợp có liên quan yếu tố Ngân hàng cần đưa nhiều giá trị thay đổi để xem xét, đánh giá lại dự án Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải xét đến trường hợp có nhiều yếu tố thay đổi lúc để từ có kết luận xác đưa định 3.2.4 Đào tạo cán chất lượng số lượng Trong hoạt động thẩm định dự án xin vay vốn nói chung đánh giá rủi ro nói riêng, lực, chất lượng đội ngũ cán làm công tác thẩm định có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định chung chất lượng thẩm định rủi ro Do vậy, xây dựng, đào tạo bồi dưỡng kết hợp với tuyển dụng cán trở thành công việc ngân hàng quan tâm thường xuyên Về số lượng, Ngân hàng tổ chức thường xuyên đợt thi tuyển viên chức để nhanh chóng đạt đến số cán cần thiết, từ giảm bớt áp lực cường độ công việc Từ giúp cho cán nhân viên làm việc hiệu hơn, có thời gian tìm tòi nâng cao trình độ nghiệp vụ thân BIDV nên xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 112 Chuyên đề thực tập nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc Về chất lượng, công tác đào tạo, Ban Lãnh đạo Chi nhánh chọn bước thích hợp với điều kiện cụ thể chi nhánh, xác định yêu cầu công việc để lập kế hoạch đào tạo cán bộ: - Hàng năm, Ban lãnh đạo Chi nhánh cử hàng trăm lượt cán tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ hoàn thiện chương trình Đại học đại học - Ban lãnh đạo Chi nhánh trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán điều hành, cán thuộc diện quy hoạch Chi nhánh để nâng cao trình độ quản lý, điều hành theo phương châm đào tạo: “Cần loại cán đào tạo trước, nội dung thiết thực, học để sử dụng ngay, đào tạo để làm việc ngay, đồng thời đào tạo cho mai sau” - Ban lãnh đạo Chi nhánh đặc biệt coi trọng vấn đề đào tạo cán qua thực tiễn: + Đối với Cán tuyển dụng: Chi nhánh tổ chức cho thực tập mặt nghiệp vụ liên quan để củng cố lý luận học trường Đại học, cung cấp thêm kinh nghiệm thực tiễn chuyên môn, nghiệp vụ, phân công cán giỏi kèm cặp, hướng dẫn để giao việc + Đối với cán cũ: thông qua hiệu công tác, thông qua việc giao nghiên cứu đề tài khoa học, hội thảo chuyên đề để từ có tổng kết đánh giá nhận xét Hàng năm Ban chấp hành Đảng ủy, Ban giám đốc có đánh giá phân loại cán bộ, Đảng viên Từ xây dựng quy hoạch, kế hoạch đề bạt cán Cuối không phần quan trọng vấn đề đạo đức cán Đạo đức nghề nghiệp cán công nhân viên chức Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội tốt, chưa thấy có tượng làm giả, làm trái để tư lợi riêng cho mình, cần có biện pháp nhằm trì phát huy điểm mạnh Đồng thời, ngăn chăn nguy dẫn đến tượng thái hóa biến chất 3.2.5 Cơ sở vật chất, hạ tầng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội đánh giá Ngân hàng có sở vất chất, hạ tầng đứng hàng đầu ngân hàng Việt Nam Môi trường làm việc nhân viên trang bị đầy đủ sở vật chất máy tính cá nhân, điện thoại, điều hòa,… đảm bảo cho nhân viên Ngân hàng có Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 113 Chuyên đề thực tập môi trường làm việc sẽ, thoáng đãng đại Tuy nhiên, BIDV Hà Nội cần hoàn thiện nhanh chóng việc xây dựng trụ sở riêng, giải tình trạng diện tích làm việc chật hẹp Làm vậy, ngân hàng đỡ khoản chi phí thuê trụ sở vốn khoản chi phí không nhỏ Hơn nữa, muốn nâng cao hiệu hoạt động thiết sở hạ tầng phải cải thiện, đặc biệt ngân hàng muốn tuyển thêm cán xây dựng thêm phòng ban khác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TẠO ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ RA 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách đánh giá quản lý rủi ro dự án xin vay vốn ngân hàng rủi ro tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro cách sớm hiệu Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay; quy định nộ dung, quy trình phương pháp đánh giá rủi ro dự án vay vốn sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế , quy định đề ra, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại khách hàng Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ đánh giá rủi ro cho hoạt động tín dụng theo dự án phương pháp giải rủi ro xảy đối vơi dự án xin vay vốn khách hàng hay rủi ro xảy đối vơi ngân hàng Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 114 Chuyên đề thực tập dụng hoạt động khác Ngân hàng 3.3.1.2 Tăng cường công tác tra, kiểm soát Thực thường xuyên công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, hoạt động đánh giá rủi ro nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát ngân hàng thương mại, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thông tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn ngân hàng thương mại Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại Thanh tra Ngân hàng Nhà nước chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại qua tra Vì vậy, để tra Ngân hàng Nhà nước thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 115 Chuyên đề thực tập tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với ngân hàng thương mại Tuy nhiên, điều đòi hỏi công nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh ngân hàng thương mại 3.3.1.3 Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Một phận ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng (mạng CIC) nhằm giúp tổ chức cho vay vốn có sở, để thẩm định khách hàng mình, mà cụ thể đánh giá rủi ro cho vay (rủi ro tín dụng) cho khách hàng vay Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng cần thiết Cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thông tin tín dụng thông suốt, kịp thời Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản l mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà phải có khả thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho ngân thương mại tham khảo Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thông tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc ngân hang thương mại hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thông tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trongquá trình thẩm định cho vay Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 116 Chuyên đề thực tập 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện, đổi môi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế; - Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử l tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay nay; - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa công cụ toán nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hang thương mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 117 Chuyên đề thực tập KẾT LUẬN Rủi ro kinh doanh Ngân hàng nỗi ám ảnh hệ thống ngân hàng nước mà nỗi ám ảnh chung hệ thống ngân hàng giới Những bất ngờ xảy ra, ngân hàng giỏi nhất, nhiều kinh nghiệm khó lường trước Đặc biệt, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng lại có phản ứng dây chuyền mạnh mẽ có ảnh hưởng lớn đến toàn đời sống kinh tế trị xã hội.Vì thế, rủi ro ngân hàng quản lý vấn đề thời cho kinh tế thời kỳ Để định đắn cần phải biết cách tính toán, phân tích đánh giá rủi ro Vì vậy, công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án xin vay vốn quan trọng Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội chi nhánh có đủ điều kiện để phát triển công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án xin vay vốn để giúp cho Ngân hàng không bị tổn thất cho vay, khẳng định uy tín vị thu lợi nhuận cao, ổn định Chi nhánh đạt số thành tựu đáng khích lệ thành lập phòng ban đánh giá rủi ro độc lập, có khách hàng đến với ngân hàng đề nghị vay vốn ngày nhiều, số dự án xin vay vốn tăng mạnh… Tuy nhiên, Chi nhánh số hạn chế chưa có quy trình đánh giá rủi ro cụ thể, phương pháp đánh giá đơn điệu, nguồn thông tin hạn chế…Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục khắc phục hạn chế để hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án xin vay vốn góp phần cao hiệu hoạt động, uy tín vị Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu Do đó, nhiều vấn đề cần sâu nghiên cứu xem xét em chưa đề cập tới Em kính mong Thầy, cô giáo, cán công nhân viên Ngân hàng bạn góp ý, bổ sung để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 118 Chuyên đề thực tập TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình Kinh tế Đầu tư – PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, TS Từ Quang Phương – Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Giáo trình Quản trị rủi ro Đầu tư – TS Nguyễn Hồng Minh Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại ( commercial Banking) – Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – Nhà xuất thống kê Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng – Học viện Ngân hàng – TS Nguyễn Văn Tiến – Nhà xuất thống kêu Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Nội, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm (2006 – 2008) 50 năm xây dựng phát triển – Ngân hàng Đầu tư Phát triển thành phố Hà Nội 7.Trang Web - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, http://www.vnba.org.vn - http://kienthuctaichinh.com - http:// www.economy.vn Đào Nguyệt Ánh Lớp: Đầu tư 47B 119