1 Lời nói đầu Khi nhân loại bớc sang văn minh thứ ba-văn minh trí tuệ, với xu quốc tế hoá nên kinh tế tất hoạt động kinh tế xã hội toàn giới nói chung quốc gia nói riêng có biến đổi lớn Các doanh nghiệp không chi cạnh tranh với đối thủ nớc mà đối thủ nớc Doanh nghiệp chiến thắng doanh nghiệp mà sản phẩm họ có phần nhỏ tỷ trọng lao động chân tay tỷ trọng trí tuệ công nghệ cao Để làm đợc việc yếu tố thiếu đợc doanh nghiệp vốn Vốn để mua nguyên vật liệu, mua dây chuyền công nghệ, mở rộng thị trờng Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nguồn vốn ngân hàng giữ vai trò đặc biệt quan trọng, đối tợng kinh doanh chủ yếu Bên cạnh việc tạo hoạt động cho ngân hàng, nguồn vốn ngân hàng góp phần tạo nên nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp thông qua hoạt động cho vay Ngân hàng tạo lập nguồn vốn cho nhiều hình thức: huy động, phát hành giấy tờ có giá, vay,Với tỷ trọng 70-80% tổng nguồn vốn, vốn huy động trở nên vô quan trọng ngân hàng nào, dồi chi phí thấp Các ngân hàng tìm cách để thu hút nguồn vốn cho hiệu quả, công nghệ thông tin ngày phát triển Cũng nh tất ngân hàng thơng mại Việt Nam, việc nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đợc VPBank quan tâm hàng đầu Song thực đợc vấn đề đơn giản Xuất phát từ tình hình thực tiễn em chọn đề tài: Quản lý thông tin tài khoản khách hàng tập trung với việc mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn VPBank Thực trạng giải pháp Đề tài chủ yếu tập trung vào việc phân tích thực trạng huy động vốn VPBank khoản thời gian từ năm 2001 đến năm 2004 Song không mà đề tài tính thực tiễn vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân hàng Kết cấu đề tài: Ngoài lời mở đầu kết luận, khóa luận đợc nghiên cứu theo nội dụng gồm ba chơng: Chơng1: Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng với hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trờng Chơng2:Thực trạng quản lý thông tin tài khoản khách hàng VPBank Chơng3: Một số giải pháp khơi tăng nguồn vốn huy động thông qua việc quản lý thông tin tài khoản khách hàng VPBank Trên sở phân tích thực trạng huy động vốn VPBank , khoá luận đa số giải pháp cho việc thực quản lý thông tin tài khoản khách hàng tập trung nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng vào điều kiện thực tiễn VPBank Chơng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng với hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Ngân hàng thơng mại, vai trò chức ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngân hàng đời gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất lu thông hàng hoá lịch sử phát triển tiền tệ, kiểu thiết chế xã hội Hoạt động ngân hàng thuở ban đầu có nguồn gốc từ hoạt động lu giữ hộ, toán chi trả hộ tiếp đến phát triển hoạt động vay hoạt động khác Có nhiều quan điểm khác khái niệm ngân hàng tuỳ theo khu vực, quốc gia Mỹ ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Pháp, ngân hàng đợc coi xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới nhiều hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệ vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tài (luật ngân hàng 1941) Còn luật ngân hàng Đan Mạch 1930 lại định nghĩa: Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại hành nghề địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm, Việt Nam nghị định 49/NĐCP tổ chức ngân hàng thơng mại nêu: NHTM tổ chức tín dụng có hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng phơng tiện toán dịch vụ ngân hàng khác. Ngày tiến trình phát triển chung kinh tế, với thông thoáng quy định lĩnh vực, phạm vi kinh doanh phù hợp với xu hội nhập, tổ chức kinh tế phi ngân hàng tham gian nhiều vào lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Tuy nhiên tồn ranh giới định ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng chỗ NHTM tổ chức kinh doanh tiền chủ yếu tiền gửi không kì hạn Chính từ hoạt động tạo nên chức tạo tiền đề thông qua hệ số nhân tiền toàn hệ thống ngân hàng Đó đặc trng để phân biệt NHTM với tài tín dụng 1.1.2 Chức Ngân Hàng Thơng Mại Khi xét đến tầm quan trọng doanh nghiệp ngời ta xét đến chức Xét nhiều giác độ khác nhau, chức NHTM đợc đề cập đến khác Tuy nhiên, xét chất chức ngân hàng thơng mại gồm chc sau: chức trung gian tín dụng, trung gian toán, chức tạo tiền a) Chức trung gian tín dụng NHTM làm chức trung gian tín dụng cầu nối cung cầu vốn; ngời có vốn d thừa ngời có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động vốn chủ thể có vốn d thừa NHTM hình thành nên quỹ để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay chủ thể cần vốn Với chức ngân hàng vừa đóng vai trò ngời vay, vừa đóng vai trò ngời cho vay Cơ sở để ngân hàng thơng mại thực đợc chức này? Chính xuất phát từ tuần hoàn vốn tiền tệ kinh tế Bởi thời điểm định có chủ thể d thừa vốn nhng có chủ thể khác lại thiếu vốn; trình sản xuất kinh doanh chủ thể có lúc thừa vốn, có lúc thiếu vốn Nắm bắt đợc điều đó, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi, kết hợp với khả thu thập xử lý thông tin chuyên nghiệp để giải mối quan hệ cung cầu tín dụng khối lợng thời hạn cho vay Thông qua chức này, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất bên mối quan hệ tín dụng Đối với ngời cho vay, họ thu đợc lợi từ số vốn nhàn rỗi thông qua lãi đợc hởng Ngay họ không cần phải đầu t hay tìm kiếm hội sinh lời Ngoài họ nhận đợc an toàn số tiền gửi đợc hởng thêm nhiều dịch vụ khác từ phía ngân hàng Đối với ngời vay, nhu cầu vốn kinh doanh họ đợc đáp ứng cách nhanh chóng, hợp pháp mà lại tiết kiệm đợc chi phí, thời gian Ngoài họ nhận đợc t vấn miễn phí cho quan hệ Đối với ngân hàng, thông qua việc vay vay ngân hàng nhận đợc chênh lệch lãi suất vay, nhận đợc phí hoa hồng, môi giới Đây sở tồn tại, phát triển ngân hàng Đối với kinh tế, chức đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất đợc thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất, đồng thời ngân hàng biến vốn nhàn rỗi, không hoạt động thành nguồn vốn hoạt động kích thích trình luân chuyển vốn Thúc đẩy sản xuất kinh doanh Chính mà chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế b) Chức trung gian toán Trên sở khách hàng mở tài khoản ngân hàng, ngân hàng thực trích tài khoản tiền gửi khách hàng vào tài khoản khách hàng khác để toán hàng hoá dịch vụ, toán công nợ khách hàng có lệnh yêu cầu Hoặc đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt Thực chức ngân hàng thực chức làm thủ quỹ cho xã hội Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề cho chức Ngoài ra, thực sở khắc phục tính hiệu toán trực tiếp chủ thể xã hội, xuất phát từ rắc rối nẩy sinh nh: chi phí toán cao, rủi ro trộm, cớp Chức trung gian toán ngân hàng thơng mại có ý nghĩa to lớn mục tiêu nâng cao tỉ trọng toán không dùng tiền mặt, từ tiết kiệm chi phí lu thông cho toàn xã hội, tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế Thực chức làm tăng uy tín ngân hàng làm tăng khả huy động vốn, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng c) Chức tạo tiền Từ lợng tiền sở tăng lên, thông qua hệ thống ngân hàng lợng tiền đợc tạo Sở dĩ ngân hàng thơng mại tạo tiền xuất phát từ hai chức chức trung gian tín dụng chức trung gian toán, ngân hàng có quỹ cho vay tập trung toàn lợng vốn nhàn rỗi kinh tế Thông qua chức trung gian toán, ngân hàng trích tài khoản tiền gửi chủ thể chi trả cho chủ thể khác Chính trình toán tiền chủ thể ngân hàng thông qua tài khoản tiền gửi ngân hàng tạo tiền bút tệ (tiền ghi sổ) Thực nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ toán, ngân hàng tạo đợc loại tiền thông qua khả biến mức tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần Khi ngân hàng cho vay thông qua tài khoản ngân hàng khác, làm giảm vốn ngân hàng cho vay đồng thời tăng tiền gửi ngân hàng Cứ nh vậy, lợng tiền gửi trì hệ thống ngân hàng từ lợng tiền định ban đầu tạo khả tạo tiền cho ngân hàng Chức ngân hàng thơng mại thực đợc vốn mà ngân hàng thơng mại huy động cho vay đợc số tiền phải đợc chuyển hệ thống ngân hàng, nghĩa chức ngân hàng thơng mại thực đợc có tham gia hệ thống ngân hàng thơng mại có trợ giúp ngân hàng trung ơng Dựa kết hợp chức trung gian tín dụng chức trung gian toán tạo tiền chức vốn có hệ thống ngân hàng thơng mại Thông qua chức này, hệ thống ngân hàng thơng mại tăng phơng tiện toán kinh tế, đáp ứng đợc nhu cầu chi trả xã hội, mở rộng khái niệm tiền Và chức có ý nghĩa to lớn công tác toán không dùng tiền mặt 1.1.3 Vai trò ngân hàng thơng mại Trên sở chức nghiệp vụ cụ thể ngân hàng thơng mại xác định đợc vai trò giai đoạn định Bởi chức tính vốn có ngân hàng thơng mại, vai trò vận dụng chức vào hoạt động thực tiễn Cùng với phát triển kinh tế xã hội, vai trò ngân hàng thơng mại thay đổi phụ thuộc vào hoạt động chủ quan quan pháp lý Tuy nhiên ngân hàng thơng mại có vai trò sau a) Cung ứng vốn cho kinh tế Vốn đợc tạo lập từ chủ thể xã hội thông qua trình tích luỹ, từ tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp đến phủ Tuy nhiên dừng lại tích tụ vốn mà không diễn đồng thời với trình tập trung vốn nảy sinh số hạn chế nh: tích tụ tự phát không hiệu quả, quy mô vốn tạo lập đợc nhỏ, thời gian sử dụng vốn ngắn, từ làm giảm sút trình tích tụ (vì quy mô vốn nhỏ nên xu hớng tiêu dùng ) Ngân hàng tập trung quỹ nhỏ, lẻ trình tích tụ thành quỹ khổng lồ thực chức trung gian tín dụng Từ nguồn vốn huy động đơc kinh tế, hoạt động tín dụng, ngân hàng thơng mại cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nh vậy, nhờ có hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại mà đặc biệt hoạt động tín dụng tổ chức kinh tế cá nhân kinh tế có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, nâng cao suất lao động từ nâng cao hiệu kinh tế b) Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trờng Khi hoạt động kinh tế thị trờng, doanh nghiệp tất yếu phải đối mặt với tác động mạnh mẽ quy luật thị trờng nh quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, quy luật giá Đồng thời không đợc tự lựa chọn sản xuất hàng hoá, mà phải sản xuất sở thoả mãn đợc nhu cầu thị trờng phơng diện: Số lợng, chất lợng, giá Tức phải sản xuất theo khách hàng cần, không sản xuất mà có Để đáp ứng tốt nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, để đứng vững môi trờng cạnh tranh khốc liệt, doanh nghiệp phải thờng xuyên đổi mới, nâng cao chất lợng hoàn thiện sản phẩm theo nhu cầu khách hàng việc nâng cao chất lợng lao động, cải tiến công tác quản lý, công tác kế toán, đặc biệt phải đầu t trang thiết bị máy móc, dây truyền công nghệ tìm nguồn nguyên liệu với chi phí chất lợng phù hợp Và để thực đợc điều kiện thiếu đợc yếu tố Vốn lớn Một nguồn đáp ứng tốt nhu cầu vốn cần thiết cho doanh nghiệp vay ngân hàng Đi vay ngân hàng giúp doanh nghiệp nhận đợc vốn nhanh, chi phí rẻ, nhận đợc lời t vấn tốt từ ngân hàng Nh thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng giúp doanh nghiệp nắm bắt đợc toàn nhu cầu thị trờng, thoả mãn tốt nhu cầu thị trờng, đứng vững thị trờng Điều chứng minh ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trờng c) Ngân hàng thơng mại công cụ quan trọng để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Hoạt động kinh tế thị trờng chịu tác động quy luật khách quan, việc điều tiết nhà nớc vô cần thiết bàn tay hữu hình Để đạt đợc hiệu trình nhà nớc cần phải sử dụng nhiều công cụ có hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại Thực tế cho thấy, ngân hàng thơng mại hoạt động hiệu qua hoạt động kinh doanh thực công cụ quan trọng để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng việc mở rộng tín dụng toán ngân hàng hệ thống ngân hàng thơng mại, ngân hàng thơng mại góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông, giảm sức ép sử dụng tiền mặt Thông qua việc cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, ngân hàng thơng mại thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân phối vốn thị trờng, điều chuyển chúng cách hiệu qủa thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng d) Ngân hàng thơng mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu hớng toàn cầu hoá, quốc tế hoá kinh tế nhu cầu giao lu kinh tế quốc gia xu tất yếu tồn quốc gia hoạt động độc lập, không giao lu với giới bên Trong vô số hoạt động hội nhập giao lu quốc tế kinh tế tài mỗt nớc bớc hội nhập Và công đó, ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng với nghiệp vụ kinh doanh nh: nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền,, ngân hàng thơng mại tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng, thực tốt vai trò cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Ngân hàng thơng mại đời phát triển sở sản xuất lu thông hàng hoá phát triển, đến lợt nó, ngân hàng thơng mại thông qua chức năng, vai trò trở thành phận thiếu thể kinh tế mỗt quốc gia; đóng vai trò vào hội nhập giao lu kinh tế quốc tế 1.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại Sở dĩ ngân hàng thơng mại có chức năng, vai trò quan trọng nh hệ thống sản phẩm dịch vụ mà cung cấp, thực nhiều nghiệp vụ kinh tế, ngân hàng thơng mại có nghiệp vụ nghiệp vụ gì? Quan điểm Marketing nghiệp vụ ngân hàng thơng mại đợc phân loại theo tiêu chí: theo khách hàng Tuy nhiên, quan điểm phân loại nghiệp vụ ngân hàng thơng mại dựa bảng cân đối kế toán nó, nghĩa ta chia nghiệp vụ ngân hàng thơng mại làm hai mảng là: nghiệp vụ tài sản có, nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có a) Nghiệp vụ tài sản có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn, nh tìm kiếm lợi nhuận ngân hàng thơng mại Nội dung nghiệp vụ bao gồm: * Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ ngân quỹ nghiệp vụ đợc ngân hàng thơng mại thực thông qua việc trì quỹ dự trữ, quản lý việc sử dụng quỹ để đảm bảo yêu cầu pháp luật yêu cầu kinh doanh *Nghiệp vụ cho vay: Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Nghiệp vụ bao gồm khoản tín dụng ngắn hạn tín dụng trung- dài hạn kinh tế *Nghiệp vụ đầu t tài chính: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thực trình đầu t vốn thông qua hoạt động: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trờng *Nghiệp vụ khác: Đó nghiệp vụ nh kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, kim loại, đá quý; thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch vụ bảo hiểm; dịch vụ khác liên quan đến ngân hàng nh: dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật b) Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có Đây nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động ngân hàng thơng mại khác với nghiệp vụ tài sản có, nhóm nghiệp vụ phản ánh nghĩa vụ ngân hàng với xã hội, bao gồm nghiệp vụ: *Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào ngân hàng với mục đích toán hay bảo quản tiền gửi khoản tiền nhàn rỗi cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lãi Từ khoản tiền gửi ngân hàng thơng mại tạo thành quỹ cho vay phục vụ mục đích kinh doanh *Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Đây nghiệp vụ mà ngân hàng chủ động tài trợ vốn cho thiếu vốn số lợng, thời hạn chi phí Các ngân hàng thơng mại phát hành chứng tiền gửi trái phiếu nhằm mục đích chủ yếu huy động vốn trung dài hạn để tài trợ cho khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế Nghiệp vụ tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng ngân hàng kế hoạch đợc thời gian nh số tiền chi trả Tuy nhiên giá phải trả cho hình thức huy động cao nên nghiệp vụ đợc tiền hành ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động tiền gửi không đủ * Nghiệp vụ vay: Ngoài nghiệp vụ kể trên, ngân hàng thơng mại tài trợ cho nhu cầu vốn hình thức vay tài tín dụng thị trờng tiền tệ vay ngân hàng thơng mại dới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu 10 * Vốn tự có: Vốn tự có ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập đợc thuộc sở hữu ngân hàng hay đợc quyền sử dụng nh vốn chủ sở hữu hay khoản vốn đợc trì lâu dài thờng xuyên ngân hàng mà ngân hàng đợc phép sử dụng để bù dắp trình hoạt động Theo luật tổ chức tín dụng, vốn tự có ngân hàng thơng mại gồm hai thành phần bản: Vốn điều lệ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Vốn tự có giữ vai trò quan trọng trình hoạt động ngân hàng thông qua ba chức là: tạo lập, bảo vệ, phát triển hoạt động Với ba chức chiếm tỉ trọng nhỏ, song vốn tự có đòn bẩy cho hoạt động ngân hàng thông qua loạt tiêu: D nợ cho vay tối đa khách hàng / vốn tự có; d nợ tối đa / vốn tự có; giá trị mua sắm tài sản cố định / vốn tự có; Do vấn đề bảo toàn không ngừng phát triển vốn tự có ngân hàng theo nhu cầu phát triển mục tiêu hớng tới toàn ngân hàng thơng mại c) Các nghiệp vụ trung gian Đây nghiệp vụ không đợc phản ánh trực tiếp bảng cân đối kế toán, nhiên góp phần quan trọng cho kết kinh doanh ngân hàng, ảnh hởng tới chi phí ngân hàng nh hỗ trợ dịch vụ cho ngân hàng Các nghiệp vụ trung gian bao gồm nhóm nghiệp vụ sau: o Nhóm nghiệp vụ toán nớc o Nhóm nghiệp vụ kinh doanh hối đoái o Nhóm nghiệp vụ liên quan đến vấn đề môi giới đại lý chứng khoán o Nhóm nghiệp vụ t vấn tài d) Các nghiệp vụ bảng Đây nghiệp vụ đợc hạch toán tài khoản ngoại bảng, đợc hạch toán theo bút toán đơn: Nhập xuất Nhóm nghiệp vụ bao gồm: - Các nghiệp vụ tín dụng cam kết nh bảo lãnh 63 - Tích cực đẩy mạnh tiến độ triển khai dự án B2k Advance để thực mạng trực tuyến toàn hệ thống, tạo điều kiện cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt cho khách hàng - Thực đẩy nhanh việc hoàn thành xử lý quy trình nghiệp vụ máy, đáp ứng nhu cầu phát sinh hoạt động ngân hàng - Thực tốt việc nối mạng chi nhánh, phòng giao dịch với với Hội sở ( trung tâm quản lý), VPBank với ngân hàng khác, đặc biệt VPBank với khách hàng để thông tin khách hàng truyền trung tâm quản lý đợc - Đầu t thiết bị phần cứng nh chơng trình phần mềm để bảo mật thông tin khách hàng cách tốt nhất, đảm bảo an toàn cho khách hàng nh ngân hàng b) Giải pháp cán ngân hàng Khi bớc sang thời đại công nghiệp hoá, đại hoá thiết bị máy móc, ngời ta cho thiết bị máy móc thay ngời Tuy nhiên nhận định hoàn toàn sai lầm Cho dù máy móc có đại không thay hoàn toàn ngời đợc, ngời ngày có vai trò quan trọng, phải đối mặt với đòi hỏi ngày cao Đối với ngành ngân hàng-ngành mà cung cấp loại sản phẩm đặc biệt-sản phẩm dịch vụ với đặc trng tính tách biệt, tức trình cung cấp nh trình sử dụng gắn liền gắn liền với hoạt động nhân viên ngân hàng, vai trò cán nhân viên khẳng định vô quan trọng Và giải pháp cho vấn đề VPBank thực quản lý thông tin tài khoản khách hàng tập trung theo em nh sau: - Tiếp tục chuẩn hóa đội ngũ nhân cách toàn diện, kỹ nghiệp vụ chuyên môn, phong cách việc VPBank cần đào tạo cán lãnh đạo theo chiều sâu việc đào tạo đào tạo lại, nh khuyến khích tinh thần tự học - Đào tạo trình độ công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ thông tin cho toàn đội ngũ nhân viên, nâng cao trình độ cho họ nghiệp vụ ngân hàng nh trình độ công nghệ Tổ chức khoá đào tạo nhằm giúp cán tiếp cận với công nghệ đại, dịch vụ ngân hàng đại 64 - Phát huy vai trò trung tâm đào tạo, đặc biệt đào tạo có theo hớng chuyên sâu nhân viên vào làm việc - Thực phong cách văn hoá mang nét đặc thù riêng VPBank sở đổi phong cách phục vụ, tạo thiện cảm khách hàng Ngời cán ngân hàng phải có tác phong làm việc tận tình, chu đáo, cởi mở, thân thiện với khách hàng nơi, lúc, thể đợc đội ngũ nhân viên trẻ đẹp, động, giàu kinh nghiệm, đầy nhiệt huyết - Công tác tuyển dụng cần công khai đợc công bố rộng để thực thu hút đợc ứng viên có đủ trình độ - Cần có sách động viên, khen thởng phòng ban, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đợc giao đồng thời kỷ luật nghiêm minh ngời cha làm tốt công việc Điều tạo môi trờng làm việc công bằng, thoải mái, phát huy tính sáng tạo cán nhân viên, phát huy tinh thần đoàn kết hợp tác chặt chẽ cá nhân, phận, đạt kế hoạch đề c) Giải pháp phát triển kênh phân phối, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Khi môi trờng cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, khốc liệt, khách hàng biến thành mục tiêu sống doanh nghiệp Các doanh nghiệp tìm cách để thu hút khách hàng phía Biện pháp hiệu mà doanh nghiệp thờng áp dụng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng để khách hàng tiếp cận với doanh nghiệp cách dễ dàng Từ thực tiễn hoạt động VPBank cần có giải pháp sau: - Bên cạnh việc sử dụng kênh phân phối sản phẩm truyền thống phân phối giao dịch qua chi nhánh kênh phân phối qua điện thoại ( phone Banking ) ngân hàng nên sử dụng kênh phân phối đại khác nh: kênh phân phối qua máy tính (PC Banking), kênh phân phối qua máy tự động (Self Service), kênh phân phối qua internet (i Banking), kênh phân phối qua điểm bán hàng, E Banking, Home Banking - Nếu nh trớc cung cấp cho khách hàng số sản phẩm dịch vụ nh: nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, cung cấp thông tin cho khách hàng số d tài khoản qua điện thoại, làm trung gian toán, kinh doanh ngoại tệ, VPBank nên cung cấp thêm cho khách hàng sản phẩm đại nh: cho thuê két sắt, t vấn, quản lý danh mục đầu t đầu t hộ khách 65 hàng, vấn tin (về tỷ giá, biểu phí, lãi suất, xem báo có, báo nợ, sổ phụ, cho phép khách hàng lấy liệu điện tử), dịch vụ chuyển khoản, rút tiền tự động, toán tiền điện, nớc, điện thoại thông qua việc sử dụng ATM Thực hai vấn đề VPBank thu hút đợc đông đảo khách hàng đến với mình, có khả cạnh tranh đợc với tất ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần khác ngân hàng liên doanh, ngân hàng nớc d) Giải pháp đa dạng hoá hình thức toán qua ngân hàng Khách hàng mở tài khoản ngân hàng bên cạnh mục đích hởng lãi mục đích hởng dịch vụ toán qua ngân hàng Bởi xu hớng sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt để thay cho hình thức toán dùng tiền mặt Hơn phát triển hình thức toán qua ngân hàng góp phần hoàn thiện tính u việt quản lý thông tin tài khoản khách hàng tập trung, từ hấp dẫn khách hàng đến mở tài khoản ngân hàng Để đa dạng hoá hình thức toán qua ngân hàng VPBank nên: - Phát hành séc cá nhân có đảm bảo khả chi trả ngân hàng - Triển khai dịch vụ thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động - Phát triển dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng Hiện hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung, VPBank nói riêng bị cạnh tranh gay gắt công ty tiết kiệm bu điện Bu điện có mạng lới rộng không ngân hàng, việc chuyển tiền qua bu điện có thủ tục đơn giản phù hợp với tập quán, tâm lý ngời dân, đặc biệt dịch vụ chuyển tiền qua bu điện gia đình cho sinh viên VPBank nên xem xét mở quầy giao dịch số trờng đại học, làm chiến dịch tiếp thị tới phụ huynh tiện ích việc chuyển tiền cho hàng tháng qua dịch vụ ngân hàng - VPBank nên tìm thêm nhiều khách hàng doanh nghiệp trả lơng cho nhân viên qua tài khoản ngân hàng Hiện ngân hàng làm dịch vụ cho Frudential Colgate Đây bớc khởi đầu cung cấp dịch vụ VPBank cần phải phát huy thời gian tới - Đa dạng hoá phơng thức toán nh: toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng Nhà nớc, toán bù trừ trực tiếp, toán qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, toán chuyển tiền điện tử nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng 66 e) Giải pháp thực chiến lợc Marketing Marketing hoạt động ngân hàng toàn nghệ thuật tổ chức, quản lý kinh doanh ngân hàng từ việc phát nhu cầu thị trờng đến việc tạo sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng hệ thống sách để tối đa hoá lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tạo hình ảnh, vị ngân hàng thơng mại Việt Nam dừng lại phơng thức quảng cáo tờ báo ngành, tờ báo nhỏ, gián quảng cáo ngân hàng Bên cạnh hoạt động Marketing hầu nh cha đợc trọng Là ngân hàng có nhiều hoạt động tuyên truyền quảng cáo thời gian gần nhng VPBank cha đợc đánh giá ngân hàng có chiến lợc Marketing tốt Do giải pháp để thực tốt chiến lợc Marketing là: - Cần phải xây dựng chiến lợc marketing phù hợp với thời kỳ, tổ chức tiếp thị tổng thể từ Hội sở chi nhánh, phòng giao dịch sở phát huy tối đa nguồn lực - Ngân hàng phải thờng xuyên giới thiệu nhóm khách hàng tiền gửi, nhóm khách hàng tiền vay, tổng công ty đơn vị trực thuộc thông qua buổi giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, diễn đàn, hội thảo, hội nghị - Sử dụng tối đa vai trò, khả Marketing nhân viên ngân hàng Khách hàng đến với ngân hàng để mở tài khoản, nhân viên ngân hàng phải giới thiệu sản phẩm dịch vụ, hớng dẫn nhiệt tình để khách hàng mở sử dụng tài khoản thuận tiện nhanh chóng - VPBank cần tuyên truyền phơng tiện thông tin đại chúng, giới thiệu chi tiết sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, lợi ích mà khách hàng đạt đợc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Cần phân đoạn khách hàng để tuyên truyền giới thiệu thông tin hoạt động ngân hàng cho phù hợp với nhóm: + Nhóm khách hàng ngời hiểu biết rõ lợi ích việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi ngân hàng thực nghiệp vụ toán qua ngân hàng nên việc tuyên truyền vận động mở tài khoản dễ dàng 67 + Nhóm khách hàng có giao dịch với ngân hàng biết rõ hoạt động ngân hàng ngân hàng tạo thông thoáng thủ tục giấy tờ, nh chủ động đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng + Nhóm khách hàng cha biết nhiều hoạt động ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền để họ biết, hiểu mở tài khoản tiền gửi ngân hàng + Nhóm khách hàng cha biết đến hoạt động ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền để họ làm quen với hoạt động ngân hàng, bớc đầu vận động họ gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng bớc giới thiệu dịch vụ khác ngân hàng f) Giải pháp sử dụng mối quan hệ loại tài khoản Từ xa tới ngân hàng thơng mại sử dụng tài khoản, nhóm tài khoản có tính chất khác đợc sử dụng khác mà không để ý đến mối quan hệ chúng Điển hình hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay Nh ta biết tài khoản tiền vay loại tài khoản phản ánh loại tài sản ngân hàng Tài khoản tiền vay đợc chia nhỏ thành tài khoản tiền vay hạn đợc gia hạn nợ tài khoản nợ qúa hạn chia theo cấp thời gian hạn nợ Tài khoản bên nợ phản ánh nghĩa vụ khách hàng ngân hàng, bên có phản ánh giảm nghĩa vụ khách hàng ngân hàng hay giảm quyền đòi nợ ngân hàng khách hàng Và nhóm tài khoản tiền vay ta phản ánh chúng lên tài khoản theo nấc kỳ hạn khác Và nhóm tài khoản tiền gửi tơng tự nh tài khoản tiền vay phản ánh chúng lên tài khoản theo nấc kỳ hạn khác Một điểm đặc biệt quan trọng tài khoản tiền gửi tiền vay chúng có mối quan hệ với Tài khoản tiền vay bên nợ phản ánh số tiền mà khách hàng vay ngân hàng hay phản ánh quyền đòi nợ ngân hàng khách hàng, bên có phản ánh số tiền khách hàng trả cho ngân hàng, tức phản ánh nghĩa vụ trả nợ khách hàng giảm xuống Còn tài khoản tiền gửi ngợc lại, bên có phản ánh nghĩa vụ ngân hàng khách hàng hay quyền đòi nợ khách hàng ngân hàng, bên nợ phản ánh nghĩa vụ ngân hàng giảm xuống Xét chất ta thấy tài khoản tiền vay bên nợ phản ánh số tiền khách hàng vay ngân hàng, bên có phản ánh số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng, tài khoản tiền gửi phản ánh bên nợ số tiền khách hàng vay ngân hàng bên có phản ánh số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng Do hai tài khoản có tính 68 chất phản ánh giống hoàn toàn nhập hai tài khoản làm Nh vậy, sử dụng mối quan hệ loại tài khoản ta đơn giản hoá đợc số lợng tài khoản, đơn giản hoá đợc thủ tục giao dịch khách hàng với ngân hàng, quản lý thông tin khách hàng cách dễ dàng, khoa học 3.2.2 Giải pháp riêng loại tài khoản Mỗi loại tài khoản gắn liền với đối tợng khách hàng khác nhau, nên mục đích mở tài khoản khác Xuất phát từ đặc điểm cần có giải pháp khác cho loại tài khoản a) Nhóm giải pháp đối tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế Doanh nghiệp đối tợng sử dụng tài khoản tiền gửi toán với mục đích chủ yếu sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Lợi ích to lớn so với việc doanh nghiệp sử dụng phơng thức toán trực tiếp nên hầu hết doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Đối với tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp VPBank nên xem xét cho khách hàng đợc hởng hạn mức thấu chi định Nếu làm đợc điều này, việc sử dụng vốn doanh nghiệp linh hoạt hơn, thuận tiện hơn, hạn chế đợc khả bỏ lỡ hội kinh doanh, từ tạo uy tín cho ngân hàng, góp phần tăng trởng doanh số huy động Tuy nhiên cấp cho doanh nghiệp hạn mức thấu chi đồng nghĩa với việc cấp cho khách hàng khoản tín dụng Do tín dụng sản phẩm có khả rủi ro cao nên thực phơng án này, VPBank cần đặc biệt quan tâm đến công tác thẩm định khách hàng khía cạnh: tài chính, lực lãnh đạo ban giám đốc, thị phần doanh nghiệp, thiện chí trả nợ ngân hàngnhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Là sản phẩm cung cấp cho doanh nghiệp, điều quan trọng doanh nghiệp vấn đề định giá cho sản phẩm Sau hội đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi, ngân hàng khách hàng cần thoả thuận thật kỹ lỡng số vấn đề: - Về hạn mức thấu chi: Cho doanh nghiệp thấu chi để vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp có số vốn linh động vấn đề đơn giản Ngân hàng cần phải cân nhắc thận trọng xác định hạn mức cho loại 69 hình doanh nghiệp, đối tợng khách hàng, phải xác định rõ thời hạn thấu chi - Về lãi suất thấu chi: Là chi phí mà doanh nghiệp đợc cấp hạn mức thấu chi phải trả cho ngân hàng cho số tiền hạn mức thấu chi thoả thuận khoảng thời gian thấu chi Nh vậy, lãi suất thấu chi phụ thuộc vào số tiền doanh nghiệp đợc cấp hạn mức thấu chi thời hạn thấu chi Tuy thời hạn thấu chi dài thì lãi suất thấu chi lớn song rủi ro tăng lên theo cấp số nhân, theo khoản dự trữ cho hạn mức thêm lớn làm cho phần vốn ngân hàng đóng băng Chính khả rủi ro lớn làm cho lãi suất thấu chi cao, song kinh doanh thời nhiều quan trọng Doanh nghiệp sẵn sàng trả mức lãi suất cao để nắm tay hội kinh doanh Những dự án, hợp đồng kinh tế đợc ký kết không thời gian trớc mắt mà đem lại lợi ích lâu dài cho doanh nghiệp Do phải trả giá đắt thêm doanh nghiệp chấp nhận kinh doanh thời điểm không dễ dàng chút Về phía ngân hàng, xác định hạn mức thấu chi phù hợp, cấp cho đối tợng khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng khoản thu nhập tăng thêm, thu hút thêm nhiều khách hàng Hình thức thấu chi đợc áp dụng phổ biến nớc phát triển, song ngân hàng thơng mại Việt Nam hình thức cha đợc sử dụng nhiều Với u nó, theo em VPBank nên nghiên cứu để sớm cấp cho khách hàng có quan hệ tín nhiệm hạn mức thấu chi hợp lý nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng tới giao dịch, mở tài khoản ngân hàng, tạo cho ngân hàng khả chiến lợc thu hút vốn b) Nhóm giải pháp tài khoản tiền gửi toán cá nhân Để sử dụng tiện ích dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại tới dân c theo mục tiêu hoạt động VPBank vấn đề phát triển tài khoản cá nhân điều kiện tiên Song xuất phát từ vấn đề khó khăn nh: thu nhập ngời dân thấp, đủ chi tiêu bình thờng; tỷ lệ dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp cao; công nghệ ngân hàng cha phát triển; giao dịch ngân hàng cha thuận lợi; tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt dân c,tất 70 yếu tố khách quan chủ quan khiến cho tiền gửi tiết kiệm cá nhân phát triển không lành mạnh Vì VPBank nên: - Có chiến dịch thu hút tiền gửi toán: điều nói dễ nhng làm không dễ chút thói quen cố hữu dân chúng Hoạt động thành phố lớn: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Huế, hoạt động nội thành nên việc thu hút tiền gửi cá nhân có nhiều thuận lợi trình độ dân trí ngời dân cao, mức thu nhập nh tác động mau lẹ phơng tiện thông tin đại chúng - Đáp ứng sinh hoạt, tiêu dùng khách hàng thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản cá nhân sang tài khoản đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ, bán hàng khách hàng lệnh toán - Khuyến khích khách hàng mở tài khoản với thủ tục nhanh gọn, số tiền trì tài khoản thấp dịch vụ t vấn tài khoản đợc miễn phí - Thực dịch vụ t vấn miễn phí cho chủ tài khoản Về vấn đề em thấy VPBank thành lập phòng t vấn địa ốc miễn phí làm tăng sức hấp dẫn chủ tài khoản Trên số giải pháp phát triển tài khoản cá nhân VPBank Tuy nhiên em hy vọng đóng góp không nhỏ vào việc tạo vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng c) Nhóm giải pháp tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn huy động quan trọng ngân hàng Với trình độ dân trí khả đầu t thấp, chậm phát triển thị trờng chứng khoán tiết kiệm có lẽ loại hình sinh lời an toàn cho ngời không a mạo hiểm Để góp phần vào việc giảm thả đồng vốn, ngân hàng thơng mại nói chung, VPBank nói riêng cần tập trung vào số giải pháp sau: *Đa mức lãi suất tiền gửi hợp lý, đảm bảo lợi ích cho ngời gửi tiền Lãi lợi ích kinh tế mà khách hàng nhận đợc sau thời gian định chuyển giao quyền sử dụng vốn cho ngân hàng Định giá lãi suất tiền gửi toán khó ngân hàng bị ràng buộc nhiều yếu tố: đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng, cho khách hàng theo công thức: Lãi suất cho vay= lãi suất huy động + chi phí liên quan đến huy động vốn + lợi nhuận hợp lý 71 Vì VPBank nên tính toán cách khoa học hợp lý để đa mức lãi suất đủ sức hấp dẫn khách hàng Sự so sánh nên đợc đặt lãi suất tiền gửi kỳ hạn kỳ hạn khác nhau, tâm lý ngời dân không thích gửi tiền lâu dài ngân hàng Trong toán lãi suất tiền gửi, yếu tố uy tín ngân hàng dân c quan trọng Và lý lãi suất ngân hàng thơng mại cổ phần thờng cao so với lãi suất ngân hàng thơng mại quốc doanh mà ngời dân thích gửi ngân hàng quốc doanh hơn, đơn giản khách hàng nghĩ quốc doanh có nghĩa Nhà nớc nên yên tâm Do thái độ, uy tín, lòng tin,là quan trọng Thêm vào lợi ích kinh tế khách hàng nhận đợc thông qua mức lãi suất hợp lý *Đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm nghĩa đa dạng hoá hình thức tiết kiệm kỳ hạn gửi tiết kiệm - Về kỳ hạn gửi tiết kiệm: Hiện không riêng VPBank mà toàn hệ thống ngân hàng thơng mại đa kỳ hạn gửi tiền khác nhau, từ tháng, tháng,đến 36 tháng tơng ứng với kỳ hạn mức lãi suất khác nguyên tắc: kỳ hạn dài lãi suất cao phải cộng thêm mức bù kỳ hạn Thực tế cho thấy nhu cầu tạm thời cha sử dụng tiền ngời, giai đoạn khác nên để thu hút thêm nhiều nguồn vốn thông qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm, VPBank cần đa thêm nhiều kỳ hạn gửi tiền tơng ứng với kỳ hạn mức lãi suất phù hợp Về lãi suất tiền gửi, VPBank không nên cứng nhắc theo quy chế chung, nghĩa trả lãi suất không kỳ hạn cho số ngày hạn Qua thực tập VPBank em thấy khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài rút trớc hạn đợc hởng 90% lãi suất kỳ hạn ngắn Đây cách làm hớng khách hàng mà ngân hàng làm nên VPBank cần phát huy nhằm tăng cờng công tác huy động vốn Thêm vào đó, thời gian tới ngân hàng cần đa thêm hình thức vốn phát hành thơng phiếu, trái phiếu, *Về hình thức gửi tiền tiết kiệm Hình thức gửi tiền tiết kiệm cách thức mà khách hàng để số tiền tạm thời nhàn rỗi ngân hàng Nh sống bận rộn ngày 72 nay, đơn giản hoá thủ tục gửi tiền đồng nghĩa với giảm thời gian giao dịch, giảm chi phí cho khách hàng VPBank nên không ngừng nghiên cứu hoàn thiện hình thức gửi tiền tiết kiệm nh: + Tiết kiệm an sinh: sản phẩm thành công VPBank Với hợp đồng tiết kiệm bạn gửi định kỳ tháng, tháng, tháng, tuỳ thuộc vào khoản thu nhập bạn Hình thức tiết kiệm ý nghĩa với ngân hàng việc kế hoạch hoá đợc nguồn vốn, mà có ý nghĩa cá nhân gửi tiền họ có nghĩa vụ gửi tiền vào ngân hàng theo định kỳ thoả thuận với ngân hàng Tuy nhiên đến số lợng tài khoản tiền gửi tiết kiệm an sinh (>250 tài khoản), chủ yếu nhân viên ngân hàng gửi cho nh hợp đồng bảo hiểm Thiết nghĩ ngân hàng nên có cách thức tiếp thị phù hợp cho hình thức tiết kiệm này, nh: dán thông báo chỗ khách hàng ngồi chờ giao dịch với ngân hàng, nhân viên Marketing chiến dịch này, + Tiết kiệm trung dài hạn: thời gian vừa qua nhu cầu vốn cho dự án trung dài hạn lớn mà nguồn cung chủ yếu từ ngân hàng thơng mại Hàng loạt dự án vào thực hiện, hàng trăm công ty liên doanh, công ty cổ phần, nhà máy, xí nghiệp đời,, riêng địa bàn Hà Nội khu chung c, đô thị mới, đời hai quận mới: Hoàng Mai, Long Biên mà kềm theo bao chi phí phát sinh, Với vai trò trung gian tín dụng, cầu nối cung cầu vốn kinh tế, ngân hàng chạy đua tăng lãi suất để huy động tiền gửi Nhng nhiều nguyên nhân nh: tâm lý, thói quen,mà dân chúng cha thực tin tởng vào hệ thống ngân hàng, thể qua thời hạn gửi tiền Rõ ràng nhiều khách hàng gửi tiền xác định khoản đầu t lâu dài, rút lãi để chi tiêu rút có việc bất đắc dĩ bất đừng nhng khách hàng gửi với thời hạn ngắn? Xuất phát từ việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng cần nghiên cứu đa sách phù hợp Ngân hàng nên đa hình thức tiết kiệm có mục đích với mức lãi suất huy động khuyến khích lợng thời gian Loại hình tiết kiệm mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng thể chỗ: Về phía ngân hàng, ngân hàng chủ động đợc nguồn vốn; Về phía khách hàng, kế hoạch đợc việc chi tiêu để hởng mức lãi suất cao khách hàng đợc cấp khoản tín dụng với hạn mức tối đa số d tài khoản tiền gửi tiết kiệm gửi ngân hàng Ngoài VPBank nên thực huy động tiền gửi vàng 73 d) Một số biện pháp chung khác * Nâng cao sách khách hàng Khách hàng có ý nghĩa đặc biệt hoạt động phát triển ngân hàng, khách hàng tồn hai đầu trình sản xuất ngân hàng, khách hàng gửi tiền, khách hàng vay tiền Do việc xây dựng sách khách hàng khoa học, hợp lý mục tiêu quan trọng ngân hàng Đối với VPBank, để phát triển việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cờng huy động vốn cần thực số giải pháp sau: - Thứ nhất, xây dựng sách khách hàng phù hợp, khoa học, thể hiện: sách khách hàng phải phù hợp với xu hội nhập, phù hợp với nguồn lực trình độ có ngân hàng Với chiến lợc xây dựng mô hình bán lẻ, VPBank nên tập trung vào doanh nghiệp nhỏ sản xuất mặt hàng có tính cạnh tranh cao, tập trung vào cá nhân có thu nhập ổn định có nhu cầu lớn sản phẩm tiền gửi ngân hàng - Thứ hai, tạo tiện ích lợi ích tối đa cho khách hàng đến với ngân hàng Muốn vậy, việc không ngừng nghiên cứu, điều tra để xem xét yếu tố ảnh hởng đến hành vi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần có phối kết hợp chặt chẽ với doanh nghiệp khác nhằm gắn chặt quyền nghĩa vụ khách hàng với ngân hàng - Thứ ba, tạo không khí vui vẻ, thân mật ngân hàng khách hàng thông qua phục vụ nhiệt tình chu đáo, coi tín nhiệm hết, đồng thời cần tạo hấp dẫn vật chất thông qua lãi suất, phí sử dụng dịch vụ, Ngoài ra, ngân hàng nên có chơng trình khuyến nhân ngày lễ tết, tặng quà nhân ngày kỉ niệm thành lập công ty khách hàng có quan hệ thờng xuyên, * Nâng cao hiệu hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi sản phẩm nhằm củng cố hoàn thiện hệ thống NHTM Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi đời hoạt động đem lại lợi ích cho chủ thể tham gia: công chúng, doanh nghiệp, ngân hàng quan quản lý Nhà nớc Hoạt động đặc biệt có ý nghĩa cá nhân tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt lâu d âm thời kỳ sụp đổ hệ thống Hợp tác xã tín dụng năm 1990 Vì vậy, VPBank cần tham gia tích cực đến bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng 74 3.3 Một số kiến nghị cấp 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nớc NHNN quan quan trọng máy quản lý vĩ mô Nhà nớc, với nhiệm vụ ổn định giá trị đồng tiền, quản lý hệ thống tổ chức tín dụng nớc văn bản, sách chế nghiệp vụ Qua thực trạng huy động vốn VPBank cho ta thấy công tác huy động vốn ngân hàng tồn khó khăn nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng, nguyên nhân khách quan, phần chế sách Để VPBank nói riêng, NHTM nói chung tăng cờng huy động vốn, làm tròn chức trung gian tín dụng trung gian toán kinh tế NHNN cần giải số vấn đề sau: - Một là: NHNN nên đa sách toán không dùng tiền mặt sách Nhà nớc phạm vi cấp ngành Theo đó: + Việc bắt buộc mở sử dụng tài khoản kinh doanh trở thành nguyên tắc, từ để NHNN dễ dàng kiểm tra việc chấp hành thuế thành phần kinh tế, tránh tình trạng doanh nghiệp có doanh thu lớn nhng toán qua ngân hàng nhỏ taọ hội trốn thuế + Là sách Nhà nớc nên bắt buộc chi lơng qua hệ thông ngân hàng thành phần kinh tế thành phố lớn hay nơi có ngân hàng, gần ngân hàng Việc quan trả lơng qua tài khoản cá nhân không nên dừng lại chỗ sử dụng để rút tiền mặt qua máy ATM thực chất biện pháp tăng toán tiền mặt + Thêm vào toán chuyển khoản cần qui định bắt buộc giao dịch mua bán tài sản có đăng ký theo giá thị trờng (tránh trờng hợp thảo thuận hợp đồng với giá trị thấp để trốn thuế) nh: xe hơi, nhà cửa, tàu thuyềncó giá trị từ 200 triệu trở lên Để khuyến khích, NHNN cần giảm bớt thuế suất cho ngời thực giao dịch việc bán tài sản họ không mục đích kinh doanh Làm đợc điều tạo nên thói quen dùng chuyển khoản, dịch vụ ngân hàng chủ thể kinh tế - Hai là: Chính phủ nghiên cứu để đa sách tiền lơng phù hợp nhằm nâng cao đời sống cán công nhân viên có thu nhập lơng - Ba là: Nhà nớc cần có biện pháp hỗ trợ vật chất định ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán, nh chủ thể tham gia toán qua tài khoản ngân hàng nh: hỗ trợ chi phí dịch vụ 75 toán, giảm thuế để dân chúng nhanh chóng tạo lập thói quen toán qua ngân hàng,Và chi phí cần đợc san sẻ cho ngành dành cho ngành ngân hàng gánh chịu - Bốn là: Hỗ trợ ngân hàng việc đại hoá công nghệ thông tin NHNN cần phải giữ vai trò đầu mối chơng trình đại hoá toàn ngành ngân hàng - Năm là: NHNN cần không ngừng cải tiến tăng cờng hoạt động tra ngân hàng Nội dung tra cần tập trung vào vấn đề: chất lợng tài sản có, chất lợng quản lý kinh doanh nhân sự, lợi nhuận khả sinh lời,Công tác tra phải đợc tiền hành thờng xuyên kết hợp với đột xuất phải tra có trọng điểm không dàn trải - Sáu là: Tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh, tránh tình trạng chạy đua lãi suất nh thời gian vừa qua, - Bảy là: Nên ban hành văn hớng dẫn cụ thể việc áp dụng nghị định 159/CP phát hành sử dụng Séc Đặc biệt nội dung văn cần nêu bật đợc điểm khác biệt hai nghị định 159/CP nghị định 30/CP Trên số kiến nghị mà khoá luận Em hy vọng với chức ngân hàng ngân hàng, NHNN cần khẳng định vai trò việc quản lý tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng để ngành ngân hàng sẵn sàng bớc vào công hội nhập chung đất nớc 3.3.2Kiến nghị cục bu viễn thông - Nên trang bị mạng lới thiết bị truyền thông đại - Cho phép tất đối tợng sử dụng điện thoại đợc phép nối mạng thông qua mạng điện thoại - Giảm cớc phí nối mạng thông qua mạng điện thoại thiết bị khác 76 Kết luận Đạt đợc tốc độ tăng trởng cao ổn định thời gian gần (trung bình 7.5%) thành tựu đầy khởi sắc Việt Nam Có đợc kết nhờ vào nỗ lực ngành, thành phần kinh tế, thiếu đợc vai trò ngành ngân hàng Nếu ví kinh tế nh thể ngành ngân hàng đợc coi nh xơng thể Với vai trò trung gian tín dụng- vay vay, NHTM khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, phục vụ cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Hoà vào thành tích chung ngành ngân hàng, năm qua VPBank có bớc chuyển vợt bậc quy mô hoạt động chất lợng hoạt động Đặc biệt công tác huy động vốn Hai tháng thực tập giúp em có đợc kiến thức thực tế cho đề tài Quản lý thông tin tài khoản khách hàng tập trung với việc mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn VPBank thực trạng giải pháp Qua giúp em hiểu đợc phần thực trạng huy động vốn nh việc ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác huy động vốn ngân hàng, từ đa số giải pháp quản lý thông tin tài khoản khách hàng nhằm tăng cờng công tác huy động vốn VPBank Những giải pháp đợc đề xuất khoá luận đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp khơi tăng nguồn vốn huy động Tuy nhiên em hy vọng giải pháp phát huy tác dụng nỗ lực chung ngân hàng Do có hai tháng thực tập lại cha có kinh nghiệp thực tế nên khoá luận không tránh khỏi thiếu sót, em mong thầy cô, cô chú, anh chị cán ngân hàng tham gia đóng góp ý kiến cho viết đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, phòng ban VPBank tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt khoá thực tập mình; cảm ơn trờng Học viện ngân hàng, thầy cô khoa ngân hàng khoa khác giúp đỡ em trình học tập rèn luyện trờng; đặc biệt thầy giáo Đinh Đức Thịnh tận tình hớng dẫn em hoàn thành khoá luận 77