Lời nói đầu J.M Kenney lý thuyết đầu t mô hình số nhân chứng minh: Đầu t sản xuất bù đắp thiếu hụt tiêu dùng, từ tăng số lợng việc làm, tăng thu nhập, tăng hiệu cận biên t kích thích sản xuất tái phát triển Đầu t chìa khoá chiến lợc phát triển quốc gia, kinh tế muốn giữ đợc tốc độ tăng trởng nhanh thiết phải đợc đầu t thoả đáng Điều với quốc gia có xuất phát điểm thấp, tài nguyên hạn chế, phát triển kinh tế từ nông nghiệp nghèo nàn lạc hậu nh nớc ta Chính vậy, năm tới, đầu t cho tăng trởng phát triển kinh tế mà đặc biệt đầu t cho công nghiệp hoá đại hoá đợc đảng Nhà nớc ta quan tâm đặc biệt Trong công đổi vai trò Ngân hàng thơng mại chiếm vị trí quan trọng kên dẫn vốn kinh tế Đầu làm nảy sinh cung cầu vốn , đẩy mạnh hình thành phát triển thị trờng vốn, thị trờng tài chính: Đẩy mạnh trình chuyển dịch cấu kinh tế, góp phần xây dựng sở hạ tầng, thực khí hoá, điện khí hoá; khai thác tiềm vốn, công nghệ, sức lao động, làm mối liên kết nghành; góp phần đổi mới, xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình tích cực triển khai nhiều biện pháp để có bớc chuyển dịch cấu tín dụng tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn với phơng châm Đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp đầu t cho tơng lai Ngân hàng Song đến lợng vốn trung dài hạn Ngân hàng đáp ứng cha phù hợp với nhu cầu kinh tế Điều đòi hỏi Ngân hàng phải tìm biện pháp nâng cao chất lợng, hiệu tỷ trọng vốn trung dài hạn cho phù hợp với chế thị trờng có điều tiết Nhà nớc Sau thời gian thực tập, nghiên cứu thực tế chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình xin chọn đế tài Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân Hàng Công Thơng Ba Đình Chuyên đề đợc chia thành ba phần chính: Chơng I: Tín dụng trung dài hạn với nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nớc Chơng II: Tình hình cho vay trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình Chơng III: Những giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Kim Quý, cô chú, anh chị cán công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình nhiệt tình hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Chơng I Tín dụng trung dàI hạn với nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nớc I.Tín dụng trung dài hạn vai trò tín dụng trung dài hạn 1.Tín dụng trung dài hạn a Khái niệm hình thức Tín dụng Tín dụng nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thơng mại Các ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay Nh Ngân hàng có hai chức huy động cho vay vốn đựơc hởng phần thu nhập thông qua vai trò ngời dẫn vốn từ nơi có vốn sang nơi có nhu cầu sử dụng vốn phần chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Có thể nói nghiệp vụ tín dụng hoạt động tạo phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng thực tốt nghiệp vụ tiếp tục tồn đóng góp lợi ích cho kinh tế Tín dụng đời với sản xuất hàng hoá, tồn song song phát triển kinh tế hàng hoá Tín dụng phản ánh quan hệ vay mợn có chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng phận vốn dới hình thức hàng hoá vốn tiền tệ ngời cho vay ngời vay nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời hạn thoả thuận Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá, tín dụng ngày phát triển nội dung hình thức Các hình thức tín dụng chủ yếu bao gồm: Tín dụng thơng mại: Là hình thức tín dụng phản ánh quan hệ mua bán chịu hàng hoá bên tham gia hợp đồng thơng mại Lãi suất tín dụng thơng mại hai bên thoả thuận Tín dụng Ngân hàng : Đây hình thức tín dụng trung gian thông qua hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Thơng Mại hoạt động vay vay kinh tế xã hội Cùng với phát triển kinh tế thị trờng với trình độ khoa học kĩ thuật ngày cành cao đòi hỏi lợng vốn đầu t lớn tín dụng Ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ trở thành hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế Tín dụng Nhà Nớc : Là hình thức tín dụng gắn với ngân sách Nhà Nớc, bổ xung vốn cho ngân sách Nhà Nớc Hình thức phổ biến tín dụng Nhà Nớc quan hệ vay mợn phủ thông qua việc phát hành công trái, trái phiếu nớc quốc tế b.Tín dụng trung - dài hạn hình thức tín dụng trung - dài hạn Tín dụng trung hạn: Là loạI tín dụng có kì hạn từ đến năm năm , loại tín dụng đựợc cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn : loại tín dụng có thời hạn năm năm, tín dụng dàI hạn dùng để cung cấp vốn cho công trình xây dựng nh : Đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng (Đờng xá, bến cảng, sân bay ) cảI tiến mở rộng với quy mô lớn, tín dụng trung_dài hạn đợc đầu t để hình thành tài sản cố định Cùng với phát triển kinh tế thị trờng hình thức cho vay trung dài hạn ngày phong phú đa dạng Cho vay theo dự án: Đây hình thức cho vay chủ yếu Ngân hàng Thơng Mại nớc ta Dự án doanh nghiệp đa sau đợc cấp chủ quản xét duyệt đa tới Ngân hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để tài trợ cho dự án Sau tiến hành thẩm định dự án tình hình tài nh tính chất hợp lý dự án Ngân hàng sễ định cho vay hay không cho vay Tín dụng thuê mua: Nhiều doanh nghiệp đợc đáp ứng phần hay toàn nhu cầu tín dụng trung_dài hạn họ cách thuê mua tài sản cố định Họ vay tài sản vay tiền để mua tài sản Ngân hàng ngời góp phần trực tiếp cho việc tài trợ vào hoạt động thuê mua, thực thuê mua doanh nghiệp Vì coi dịch vụ thuê mua tài sản đợc ngân hàng thực nh hình thức tín dụng trung_dài hạn 2, Tầm quan trọng vốn đầu t trung dài hạn kinh tế a, Tầm quan trọng vốn đầu t Vốn, lao động, công nghệ ba nhân tố quan trọng hình thành nên trình tái sản xuất Do kinh tế muốn tăng trởng phát triển phải tích luỹ đựơc lựợng vốn từ kinh tế để tiến hanh đầu t tích luỹ ngày tăng lên Muốn đạt đợc mục tiêu tăng thu nhập bình quân lên hai lần vào năm 2003 Việt Nam phải tiến hành tăng sản phẩm xã hội tức tăng lực sản suất toàn kinh tế Để thc đợc điều phải tăng vốn đầu t cho việc đổi công nghệ xây dựng lắp đặt nhà máy , cảI tạo hệ thống sở hạ tầng Có nhiều cách tính nhu cầu vốn năm tới có phơng pháp tính theo mô hình HARROD-DOMAR Y = K k Trong đó: K: Khối lợng vốn tăng thêm cần thiết để đạt đợc mục tiêu tăng trởng kinh tế G : Sản lợng đầu tăng thêm Hệ số cho biết để có đơn vị sản lợng tăng thêm cần có thêm đơn vị khối lợng đầu t k: (là số) gọi tỷ số t đầu Theo tổng kết nhà kinh tế giới hệ số k nớc phát triển biến động từ 3.3 - 7.1, nớc ta hệ số 3.2 (Giai đoạn 1955 1975) 3.7 (Giai đoạn 1976 - 1982) Phơng pháp cho biết nhu cầu vốn để đầu t trực tiếp vào công trình sản xuất để có sản lợng theo yêu cầu chiến lợc tăng trởng kinh tế phải cần tới 30 tỷ USD Ngoài phải cần đến lợng vốn tơng úng để đầu t cho việc cải tạo nâng cấp xây dựng hệ thống công trình, kết cấu hạ tầng nằm tình trạng xuống cấp nặng nề , không đủ sức đáp ứng yêu cầu kinh tế xã hội điều kiện đổi Theo ý kiến nhà kinh tế toàn nhu cầu vốn cho kinh tế đến năm 2003 không dới 60 tỷ USD (1) Và thời gian tới việc tạo vốn sử dụng vốn quan trọng cấp bách , đặc biệt vốn đầu t phát triển kinh tế theo chiều sâu b, Vai trò cho vay trung dài hạn với phát triển kinh tế Cho vay trung dài hạn có vai trò chủ yếu sau: Thứ nhất:Cho vay trung dài hạn nhằm cung cấp cho doanh nghiệp có tiềm mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh nhng thiếu vốn Đây giải pháp đắn, kịp thời để chuyển hoạt động đơn vị kinh tế quốc doanh từ chế quản lý quan liêu bao cấp sang chế hoạch toán kinh doanh tụ chủ, góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Thứ hai: Cho vay trung dàii hạn cho thành phần kinh tế thực loại tín dụng đầu t theo chiều sâu, nhằm mở rộng sản xuất, tăng quy mô lực sản suất kinh doanh tăng thêm sản lợng, nâng cao chất lợng công trình Thứ ba: Tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn Thực tế cho thấy cho vay trung dàI hạn đầu t vào trang thiết bị doanh nghiệp làm kích thích sản xuất phát triển Do sản xuất phát triển nên cần thêm nhiều vốn lu động thị trờng vốn ngắn hạn đợc mở rộng theo tốc độ phát triển sản xuất Thứ t:Cho vay trung dài hạn để phát triển kinh tế theo chiều sâu, đầu t vào công trình sản xuất , thiết bị máy móc, tàI sản cố định, có tác dụng thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nhiều sản phẩm hàng hoá dể tiêu thụ nớc xuất khẩu, góp phần làm tăng ngoại tệ cho đất nớc, đảm bảo cân có kết d cán cân thơng mai quốc tế Thứ năm : Cho vay trung dàI hạn giúp cho sản suất phát triển, doanh nghiệp tăng thêm thu nhập nộp ngân sách nhiều góp phần làm cân đối ngân sách, ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát tạo thêm nguồn lực tái đầu t phát triển Thứ sáu : Cho vay trung dài hạn góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Trong xu kinh tế giới nớc khu vực phát triển, muốn không bị tụt hậu phải tiến hành công nghiệp hoá đạI hoá đất nớc nhằm tạo thêm việc làm, đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế, cảI thiện đời sống vật chất tinh thần ngời dân Công nghiệp hoá không đơn giản tốc độ tỷ trọng sản lợng công ghiệp kinh tế mà trình chuyển dịch cấu gắn với đổi công nghệ tạo tảng cho tăng trởng nhanh, hiệu cao lâu bền toàn kinh tế Để công nghiệp hoá - đại hoá, cần huy động nhiều nguồn vốn, gắn với sử dụng vốn có hiệu Trong nguồn vốn nớc định, nguồn vốn từ bên quan trọng Vai trò Ngân hàng Thơng Mại việc cung cấp vốn trung dài hạn cho kinh tế Muốn có vốn để thực tái sản xuất doanh nghiệp huy động từ nguồn sau: Từ nội lực doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp Nhà Nớc cha cổ phần hoá vốn chủ sở hữu chủ yếu vốn Nhà Nớc cấp lãi cha phân phối, nguồn vốn khó tăng thêm Vốn góp liên kết vốn khác hầu nh cha có Trong doanh nghiệp cổ phần hoá huy động vốn qua phát hành công cụ nợ nh: Cổ phiếu, trái phiếu Nhng loại hình doanh nghiệp nớc ta cha nhiều, thị trờng chứng khoán nớc ta lại cha thực đời nên doanh nghiệp cha thể huy động vốn cách đợc Từ ngoại lực doanh nghiệp, hình thức vay Ngân hàng Đây hình thức huy động vốn chủ yếu hầu hết doanh nghiệp nớc ta Do nói Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc cung cấp vốn đầu t trung dài hạn cho doanh nghiệp Với mối quan hệ rộng lớn chuyên sâu, Ngân hàng đa ý kiến đóng góp thiết thực có lợi cho hoạt động đầu t doanh nghiệp Ngân hàng sễ doanh nghiệp nghiên cứu dự án đầu t để đảm bảo hiệu dự án Ngân hàng tham gia đóng góp ý kiến mức độ phạm vi đầu t mới, mở rộng sản xuất phù hợp với lực có doanh nghiệp nhu cầu xã hội Ngân hàng ngời cung cấp vốn kịp thời cho doanh nghiệp dự án kinh doanh doanh nghiệp khả thi 4, Nghiệp vụ tín dụng trung_dài hạn a Nguồn vay trung dài hạn Hiện nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thơng Mại nớc ta nhỏ bé chủ yếu bao gồm nguồn sau: Nguồn vốn thứ : Là nguồn vốn tự có Ngân hàng Thơng Mại (vốn góp tích luỹ đợc trình hoạt động kinh doanh ) nhiên nguồn vốn chiếm tỷ lệ nhỏ Nguồn vốn thứ hai : Là nguồn huy động dân c dới hình thức phát hành trái phiếu dài hạn, huy động tiền gửi có kỳ hạn dài Nguồn thứ ba : Là nguồn huy động ngắn hạn định kỳ, đợc xem xét, tính toán đợc trích tỷ lệ phần trăm định tuỳ thuộc vào lợng biến động tiền gửi rút khách hàng để tạo nguồn ổn định nhằm cho vay trung dài hạn Đối với nguồn có hạn chế tỷ lệ trích thờng nhỏ đặt cho Ngân hàng trớc rủi ro xảy dùng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Nguồn thứ t : Nguồn vay Ngân hàng Nhà Nớc Nguồn thờng phụ thuộc vào sách tiền tệ quốc gia thời kỳ Ngân hàng Nhà Nớc Nguồn thứ năm : Là nguồn vay nợ nớc ngoàI vay trung dàI hạn Nguồn thờng đợc chấp nhận đễ dàng gắn với trách nhiệm trả nợ Ngân hàng, có tính đảm bảo cao đầu t trực tiếp, Ngân hàng nớc xin vay thờng nớc phát triển hơn, nớc phát triển muốn cho vay vốn nớc nhằm tìm kiếm lợi nhuận cao Nguồn vốn vay nớc có u đIểm vay đợc khối lợng lớn, lãi suất vừa phải Tuy nhiên có số khó khăn phải tạo hàng hoá xuất để hoàn vốn phải chấp nhận số điều kiện bất lợi khác phía cung cấp vốn đề Ngoài nguồn vốn Ngân hàng Công thơng có nguồn tài trợ uỷ thác tổ chức tín dụng nớc nh: -Nguồn vốn tín dụng EC (Theo thoả thuận phủ Việt nam cộng đồng Châu Âu) -Nguồn vốn Việt Đức -Nguồn vốn Chao Tung Bank (ĐàI Loan) b.Cơ chế cho vay trung dài hạn Mục đích cho vay: Ngân hàng cho đơn vi vay vốn trung dài hạn để đầu t dự án mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi ứng dụng khoa học công nghệ Nhằm mục tiêu lợi nhuận, sách phát triển kinh tế xã hội Điều kiện vay vốn: Các đơn vị muốn vay vốn phải có đầy đủ đIều kiện sau: *Có t cách pháp nhân cá nhân, có đầy đủ lực hành vi, lực pháp luật hoạt đông sản xuất kinh doanh theo ngành nghề ghi giấy phép kinh doanh giấy đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam *Sản xuất kinh doanh phải có lãi *Đơn vị vay phải có vốn tự có tham gia đầu t vào dự án, mức cụ thể tổng giám đốc ( giám đốc) tổ chức tín dụng qui định *Đối với đơn vị không thuộc thành phần kinh tế quốc doanh vay yêu cầu phải có tài sản chấp, bảo lãnh ngời thứ ba theo qui chế thống đốc Ngân hàng Nhà Nớc *Phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp tai Việt Nam Các trờng hợp mua bảo hiểm tổng giám đốc ( giám đốc) tổ chức tín dụng qui định *Tổ chức hạch toán kế toán quản lý tài theo pháp lệnh kế toán thống kê điều lệnh tổ chức kinh tế *Chấp hành điều lệ quản lý đầu t xây dựng Nhà Nớc, qui định thể lệ cho vay *Đối với nhữnh đơn vị pháp nhân qui định phải có thời gian hoạt động lại theo định thành lập phù hợp vói thời gian cho vay trung dài hạn Lãi suất cho vay : Vì khoản đầu t có kỳ hạn dài rủi ro cao lãi suất cho vay trung dài hạn thờng cao lãi suất cho vay ngắn hạn Lãi suất cho vay đợc xác định tuỳ thuộc vào dự án , ngành nghề, lĩnh vực đầu t, sách Ngân hàng nh thoả thuận Ngân hàng khách hàng, nhng không vợt khỏi qui định thống đốc Ngân hàng Nhà Nớc Giới hạn quyền phán : Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Công thơng tỉnh, thành phố, khu vực đợc định cho vay trung dài hạn giói hạn đảm bảo điều kiện sau: *Không vợt mức uỷ quyền cho vay trung dài hạn tổng giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam thông báo hành *Tổng d nợ cho vay khách hành bao gồm nợ cho vay trung dài hạn, nợ ngắn hạn (kể VND ngoại tệ) không vợt mức uỷ quyền cho vay cao khách hàng theo thông báo hành Gia hạn nợ, miễn giảm lãi -Trờng hợp bên vay không trả nợ hạn nguyên nhân khách quan có đơn xin gia hạn nợ lần hợp đồng (hoặc khế ớc ) Thời gian gia hạn nợ tối đa kỳ hạn nợ thoả thuận Trờng hợp đặc biệt tổng giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt nam định -Việc miễn giảm lãi tổng giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt nam định theo đề nghị khách hàng tờ trình chi nhánh Ngân hàng Công thơng trực tiếp cho vay Đối tợng cho vay: Là chi phí cấu thành tổng mức đầu t dự án đầu t xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục đổi kĩ thuật ứng dụng khoa học công nghệ bao gồm: Giá trị vật t máy móc, thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế, phát minh, chi phí nhân công, giá thuê, chuyển nhợng đất đai, chi phí trả thuế, chi phí mua bảo hiểm tài sản thuộc dự án chi phí khác Số lãi tiền vay trả cho Ngân hàng Công thơng thời hạn thi công, cha bàn giao đa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung dài hạn để đầu t tài sản cố định mà khoản trả lãi đợc tính giá trị tài sản cố định Phơng pháp cho vay: Mức cho vay dự án đầu t tổng mức vốn đầu t trừ vốn tự có dự án đơn vị vay, nhng mức tối đa 70% tài sản chấp, cầm cố Thủ tục hồ sơ cho vay: Để đợc vay vốn, đơn vị vay phải gửi đến Ngân hàng hồ sơ sau : -Đơn xin vay -Tài liệu pháp lý đơn vị vay, tài liệu chứng minh vốn điều lệ, vốn đấu t ban đầu -Tài liệu tình hình tài hai năm trớc quý năm xin vay -Dự án đầu t tài liệu liên quan đến dự án đầu t -Giấy tờ pháp lý tài sản chấp, cầm cố đơn vị vay ngời bảo lãnh trờng hợp ngời vay đợc bảo lãnh Các Ngân hàng Công thơng vào tài liêu để tiến hành phân tích thẩm định khách hàng phơng án vay vốn Nội dung phân tích thẩm định tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau: Phơng án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay nguyên tắc cho vay theo thể lệ, chế độ, qui định cụ thể loại cho vay đó, đảm bảo khả thu nợ gốc lãi đủ thời hạn Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định Khi tiến hành phân tích, thẩm định cần thông qua tiêu tài chính, hiệu Các vấn đề cần trọng tâm cần tập trung phân tích, thẩm định bao gồm: Năng lực pháp lý khách hàng Tính cách uy tín khách hàng Năng lực tài khách hàng, thông qua việc phân tích tiêu tài khách hàng Phơng án vay vốn khả trả nợ gốc lãi khách hàng Đáng giá đảm bảo tiền vay (tài sản chấp, cồm cố bảo lãnh) Phân tích dự báo ảnh hởng môi trờng kinh doanh đến phơng án vay vốn, trả nợ khách hàng Thời gian cho vay thu nợ *Thời gian cho vay: -Trờng hợp dự án phát huy hiệu chovay thì: 10 trình, tạo điều kiện cho khách hàng không ngần ngại đặt quan hệ với Ngân hàng Việc thủ tục xét duyệt đơn giản tạo điều kiện cho Ngân hàng điều tra có trọng điểm không thời gian tìm hiểu lâu Nhng đơn giản nghĩa qua loa, hời hợt Việc xét duyệt Ngân hàng phải xác đa định cho vay hay không cho vay Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác thẩm định trớc cho vay Để hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng, hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng, trình xét duyệt cho vay thành phần kinh tế đảm bảo an toàn vốn phát triển vốn Ngân hàng nên tuân theo trình tự sau: Trớc thiết lập quan hệ tín dụng, khâu Ngân hàng phải tìm hiểu bạn hàng mình, việc xem xét khả tài doanh nghiệp quan trọng yếu tố định việc Ngân hàng có thu hồi đợc vốn hay không Khi xem xét khả tài chinh doanh nghiệp Ngân hàng không xem xét quy mô hoạt động doanh nghiệp biểu qua vốn lu động, vốn cố định mà phải biết đợc lực sản xuất doanh nghiệp, sức cạnh tranh hàng hoá doanh nghiệp sản xuất từ xem xét khả trả nợ Ngân hàng Trong trờng hợp doanh nghiệp vay vốn để quan hệ buôn bán với bên thứ ba Ngân hàng phải xem xét mức độ hợp lý nh tính đắn hợp đồng kinh doanh Điều đòi hỏi Ngân hàng phải xem xét hoạt động doanh nghiệp qua tài liệu kế toán, qua khảo sát thực tế Ngoài Ngân hàng phải tiến hành thăm dò doanh nghiệp qua tổ chức kinh tế có quan hệ với doanh nghiệp nh đơn vị cung cấp vật t, đơn vị tiêu thụ hàng hoá doanh nghiệp nh Ngân hàng khác có liên quan thông tin thu thập đợc từ thị trờng Cụ thể Ngân hàng phải xem xét vấn đề sau: Xem xét xem máy móc, thiết bị đơn vị dự kiến đầu t có phải nhu cầu cấp thiết phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hay không, thẩm định phơng diện kỹ thuật nh kinh tế máy móc thiết bị cách xác Thẩm định thị trờng hàng hoá mà doanh nghiệp sản xuất ra, đặc biệt phân tích tính cạnh tranh hàng hoá thị trờng Nếu đầu t máy móc thiết bị có phát huy đợc hiệu hay không 42 Thẩm định công tác quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng Muốn hoạt động tín dụng đạt kết tốt công tác thẩm định phải thực tốt Công tác thẩm định đặc biệt quan trọng với nghiệp vụ đầu t tín dụng trung dài hạn Để công tác thẩm định đạt đợc kết cao đòi hỏi cán thẩm định phải có kiến thức tổng hợp tự nhiên, khoa học xã hội kinh tế để xem xét tình hình xác tiêu kinh tế kỹ thuật, phơng thức tổ chức sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, tiêu thụ sản phẩm, phơng án vay trả nợ Do đặc biệt phải trọng đến việc nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng Song nghĩa việc xem xét khía cạnh hữu hình vấn đề phải kiểm tra khía cạnh vô hình ngời xin vay nhằm đa đánh giá khách quan khả thành công dự án Sau thực công tác phân tích tiêu định lợng, định tính cán tín dụng phải dành thời gian để khảo sát, nghiên cứu sở ngời vay nhằm xác định khả hoạt động công ty nói chung lực lãnh đạo chủ sở hữu thông qua cảm nhận thu đợc từ quan sát tinh tế nh kinh nghiệm thân Đa dạng hoá phơng thức thu hồi vốn trung dài hạn Theo nguyên tắc, nguồn vốn vay trung dài hạn phải nguồn vốn huy động dài hạn, nguồn vốn viện trợ vay dài hạn nớc Nhng kinh tế cha thực ổn định, tâm lý ngời dân cha muốn gửi tiền với kỳ hạn dài Chính toàn hệ thống Ngân hàng nói chung NHCT Ba Đình nói riêng nguồn vốn huy động dồi dào, song nguồn vốn trung dài hạn lại ỏi dẫn đến Ngân hàng thờng phải lấy nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Đây nguyên nhân dẫn đến việc hạn chế công tác cho vay trung dài hạn chi nhánh đặt Ngân hàng trớc rủi ro Do để biến tín dụng trung dài hạn thực trở thành hoạt động quan trọng Ngân hàng việc mở rộng cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần có biện pháp đa dạng hoá phơng thức huy động nhằm thu hút đợc khối lợng vốn lớn trung dài hạn vay trung dài hạn Ngân hàng nên mở rộng đợt huy động vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành trái phiếu có kỳ hạn lớn năm với lãi suất hợp lý nhằm khuyến khích tổ chức kinh tế, dân c mua loại trái phiếu Ngoài để tránh cho ngời gửi tiền có kỳ hạn dài khỏi bị thiệt có biến động thị trờng Ngân hàng nên có bảo đảm vàng hay ngoại tệ phát hành trái phiếu 43 Để tiến hành đa dạng hoá hình thức huy động trung dài hạn Ngân hàng cần: - Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức lãi suất, nhiều thời hạn nhiều phơng thức gửi toán khác Hiện NHCT Ba Đình có tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động nhng gồm loại tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm không kỳ hạn( thờng có kỳ hạn < 12 tháng ) chi nhánh đa số hình thức tiết kiệm dài hạn có mục đích - Mở đợt phát hành trái phiếu trung dài hạn Ngân hàng công thơng Việt Nam - Đối với khoản huy động nớc cho phếp chuyển hoá nguồn vốn ngắn hạn với tỷ lệ khoảng 20% đến 25 % sang vay trung dài hạn - Có biện pháp thu hút nguồn vốn ngoại tệ nớc nh: Triển khai mở rộng công tác chi trả kiều hối, mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho tổ chức cá nhân Ngoài tăng cờng tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác phủ, tổ chức kinh tế nớc dự án kinh tế, văn hoá xã hội Các giải pháp nhằm mở rộng đầu t khu vực Kinh tế quốc doanh Trong kinh tế nớc ta Kinh tế quốc doanh nắm vai trò chủ đạo, định hớng cần đợc trọng đầu t cách thích đáng Tuy nhiên bên cạnh thành phần kinh tế quốc doanh năm qua cha thực phát triển nhng đóng vị trí quan trọng kinh tế- xã hội Khi kinh tế thị trờng phát triển thực thúc đẩy thành phần kinh tế quốc doanh Ngày doanh nghiệp quốc doanh có mặt hầu hết lĩnh vực, ngành kinh tế nh: xây dựng, lơng thực thực phẩm, chế biến, sản xuất hàng tiêu dùng, khí Theo số liệu thống kê, khu vực Kinh tế quốc doanh năm 2001 tạo khoảng 62% GDP riêng ngành dịch vụ khu vực Kinh tế quốc doanh chiếm khoảng 75% tổng giá trị dịch vụ Thành phần Kinh tế quốc doanh nớc ta thời gian qua thực phát triển cách nhanh chóng Tuy nhiên tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế cha tơng xứng với tiềm kinh tế Đây tình trạng trung tất Ngân hàng Thơng Mại nớc ta Đặc biệt chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình tỷ trọng đạt khoảng - % tổng cho vay trung 44 dài hạn( tỷ lệ cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế chiếm khoảng 18%- 19% tổng d nợ ) Hớng tới công CNH - HĐH đất nớc cần phải phát huy tiềm thành phần kinh tế có thành phần Kinh tế quốc doanh, khu vực có nhiều tiềm phát triển Trong thời gian tới nhu cầu vốn cho đầu t đổi trang thiết bị máy móc thành phần kinh tế lớn Vì Ngân hàng cần phải tiếp tục mở rộng cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế Điều không đảm bảo vững cho tăng trởng kinh tế mà góp phần nâng cao hệ số sử dụng vốn chi nhánh So đặc điểm hoạt động sản xuất doanh nghiệp quốc doanh thờng có quy mô nhỏ, lợng vốn ít, khối lợng tài sản cố định thờng nhỏ nhng bên cạnh có u điểm nh: Tính động, nhậy bén, thích ứng với chế thị trờng, máy quản lý gọn nhẹ Vì cho vay khu vực Kinh tế quốc doanh cần có sách mềm dẻo, động thận trọng cụ thể nh sau: + Về phía Ngân hàng thời gian tới trớc cho vay khu vực Kinh tế quốc doanh Ngân hàng phải có cân nhắc thẩm định kỹ hơn, xác Cán tín dụng cần phải thờng xuyên theo sát công trình, xem xét trình cho vay phát vốn cho phù hợp với tiến độ thi công Đến kỳ thu nợ Ngân hàng cần đôn đốc doanh nghiệp trả nợ kịp thời + Trong thời gian tới Ngân hàng cần hạn chế thấp rủi ro mà khu vực kinh tế mang lại với khoản cho vay biện pháp nghiệp vụ mình, lựa chọn doanh nghiệp thực có lực kinh tế, biết sử dụng đồng vốn có hiệu quả, trì mối quan hệ với doanh nghiệp có uy tín bớc mở rộng cho vay khu vực Kinh tế quốc doanh Đảm bảo hiệu an toàn cho vay trung dài hạn Ngân hàng nên tiến hành phân loại doanh nghiệp Để đánh giá đợc chất lợng tín dụng doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp Nhà nớc, Ngân hàng phải tiến hành phân loại để có bớc thích hợp, có biện pháp xử lý nợ phù hợp với doanh nghiệp Tiến hành kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh hồ sơ, thủ tục, diều kiện dối với vay hình thành nên d nợ theo thể lệ, chế độ tín dụng hành Qua kiểm tra rà soát tiến hành xử lý dứt điểm mặt hồ sơ, thủ tục, bổ sung hoàn thiện điều kiện vay vốn Đối với vay tín chấp cần xem xét kỹ bảo đảm đủ điều kiện khách hàng đợc vay tín chấp 45 Ngân hàng tiến hành phân loại doanh nghiệp Nhà nớc theo ABC đựa vào tiêu thức văn 180/CV- TG Ngân hàng nhà nớc từ có xu hớng xử lý nợ loại cụ thể: + Đối với doanh nghiệp loại A: Có thể xem xét trì mức d nợ xét thấy vay hình thành nên d nợ đảm bảo đầy đủ điều kiện vay vốn Việc xem xét định mức d nợ trung dài hạnhpải phụ thuộc vào tình hình tài doanh nghiệp + Đối với doanh nghiệp loại B: Ngân hàng phải tiến hành chia làm nhóm: * Nhóm 1: gồm doanh nghiệp Nhà nớc có khả tìm đợc phơng án phát triển ổn định, lâu dài Ngân hàng cần chủ động ngành liên quan để giúp đỡ doanh nghiệp có phơng án tháo gỡ khó khăn tại, phát triển sản xuất Sau thời gian xét thấy tình hình sản xuất kinh doanh phát triển tốt Ngân hàng xếp doanh nghiệp lên loại A * Nhóm 2: Gồm doanh nghiệp thuộc loai B có mức cho vay trung dài hạn vợt mức cho phép, có tình hình sản xuất kinh doanh tình trạng cầm chừng Ngân hàng nên thoả thuận kế hoạch thu nợ theo chu kỳ giảm vốn tín dụng doanh nghiệp xuống tỷ lệ hợp lý để đảm bảo thu hồi đợc nợ cho vay Công việc càn đợc tién hành nhanh chóng khoản cho vay trung dài hạn có kỳ hạn dài để lâu rủi ro vốn lớn Đối với doanh nghiệp loại B phải thuộc diện xử lý giảm dần d nợ Ngân hàng tiến hành cho vay theo điều kiện tín dụng hành nhng phải đảm bảo doanh số cho vay nhỏ doanh số thu nợ để dảm bảo kế hoạch thu nợ đợc thực tốt +Đối với doanh nghiệp Nhà nớc thuộc loại C tức loại kinh doanh thua lỗ, phát sinh nợ hạn lớn ngừng cho vay khoản đồng thời tiến hành biện pháp cơng để thu hồi nợ + Đối với doanh nghiệp Nhà nớc thành lập, quan hệ tín dụng Ngân hàng nên thống cho vay mức hợp lý để vừa thăm dò vừa giữ khách hàng Cho vay dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng cần tiến hành đầu t dứt điểm cho dự án, công trình, tránh tình trạng cho vay lan tràn Công trình sau đợc duyệt cho vay Ngân hàng phải phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công Trong trình điều tra, xét duyệt cho vay Ngân hàng nên trọng tới công trình phục vụ mục tiêu chiến lợc Đảng Nhà 46 nớc, công trình có tính chất phục vụ cấu cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu đảm bảo đầu t mục tiêu, kế hoạch có khả trả nợ lãi vay Ngân hàngđúng kỳ hạn Việc đầu t cách đầy đủ, kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho trình đa dự án doanh nghiệp vào thực thi tiến độ, kế hoạch sớm phát huy hiệu đảm bảo trả đủ nợ lãi vay Ngân hàng Đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn: Phổ biến chi nhánh ngân hàng công thơng Ba Đình cho vay theo dự án để mở rộng hình thức cho vay trung dài hạn cho kinh tế , chi nhánh nên áp dụng số hình thức khác nh: Thuê mua, cho vay theo hạn mức v.v Hiện hình thức tín dụng thuê mua tỏ có có hiệu qủa nớc phát triển Thực tế hình thức tín dụng đợc chi nhánh ngân hàng công thơng Ba Đình thực từ năm trớc nhng đạt hiệu qủa cha cao, mức d nợ tín dụng thấp không phát triển thời gian gần Trong định hớng kế hoạch năm 2003 Ngân hàng cần có biện pháp để áp dụng tín dụng thuê mua phục vụ đầu t trung dài hạn chi nhánh Đặc điểm bật hình thức tín dụng máy móc thiết bị phù hợp theo yêu cầu ngời thuê nên doanh nghiệp phải phát huy đợc tính sáng tạo đảm bảo chất lợng sản phẩm làm ra; khả tiêu thụ nhanh nên sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao Các doanh nghiệp đầu t đổi thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh mà không cần có vốn tự có tham gia nh hình thức cho vay trung dài hạn thông thờng Trong điều kiện kinh tế Việt Nam môi trờng kinh doanh nói chung tín dụng Ngân hàng nói riêng nhiều bất trắc rủi ro hoạt động doanh nghiệp thờng thiếu ổn định việc cho vay trung dài hạn tiền đáp ứng cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu kinh tế, có tài sản chấp điểm hạn chế việc mở rộng cho vay trung dài hạn chi nhánh Do việc áp dụng phơng thức tín dụng thuê mua giải phần khó khăn vay trung dài hạn nói Vì phơng thức cần điều kiện thứ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, điều kiện chấp đặt vào hàng thứ yếu chất phơng thức tín dụng thuê mua bao hàm chấp hợp đồng thuê mua Thực chiến lợc khách hàng Để thu hút đợc lợng khách hàng lớn có uy tín, chi nhánh ngân hàng công thơng Ba Đình nên mở rộng quan hệ, dùng biện pháp Marketing để khách hàng biết đợc chất lợng phục vụ chi nhánh nên có chế độ u đãi khách hàng có quan hệ lâu dài với Ngân hàng Đặc biệt nên gắn quyền lợi cán tín dụng với 47 kết cho vay mà họ tạo Phải thờng xuyên theo dõi kiểm tra tổ chức khen thởng cán tín dụng làm việc tốt Thực tốt đợc công tác Ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên Marketing thu hút khách hàng Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế thị trờng nớc ta Do có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thơng mại nớc đặc biệt Ngân hàng nớc đòi hỏi chi nhánh ngân hàng công thơng Ba Đình phải trọng tới công tác để giữ đợc khách hàng cũ mà ngày thu hút đợc lợng khách hàng địa bàn quận Ba Đình Các giải pháp nhằm tăng cờng biện pháp thu nợ đảm bảo trả nợ gốc lãi vay Trong thời gian qua, tỷ trọng cho vay trung dài hạn ngân hàng công thơng Ba Đình thấp công tác thu nợ lãi vay cha đạt hiệu cao số d nợ hạn, lãi treo lớn việc thu nợ gặp nhiều khó khăn Một nguyên nhân dẫn đến tình trạng đơn vị vay vốn Ngân hàng để đầu t vào công trình hiệu dẫn đến khả trả nợ lãi vay nguyên nhân tình trạng hai phía Ngân hàng va doanh nghiệp vay Về phía doanh nghiệp không tìm hiểu kỹ thị trờng nên sau đầu t vào sản phẩm đầu không tiêu thụ đợc, chất lợng sản phẩm làm không đủ sức cạnh tranh thị trờng hàng hóa chủ yếu dới dạng tồn kho nên khả trả nợ vay Bên cạnh trình độ kinh tế, kỹ thuật yếu nên giao dịch mua bán, chuyển giao công nghệ với nớc mua phải máy móc cũ kỹ lạc hậu hàng vài hệ dẫn đến máy móc sử dụng hiệu Đối với Ngân hàng công tác thẩm định cha tốt dẫn đến dự án đầu t cha có hiệu cao Xuất phát từ nguyên nhân để công tác thu nợ đạt hiệu cao nhằm nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn cần có giải pháp cụ thể sau: +Khi định trả nợ: Ngân hàng cần tính toán xem xét cho phù hợp với lực sản xuất, với mức độ sử dụng công trình nhằm tạo điều kiện thuận lợi giúp doanh nghiệp đầu t , đảm bảo thu nợ lãi vay thích hợp +Về thời hạn cho vay: Ngân hàng không nên ép thời hạn trả nợ khách hàng nhvậy gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh 48 doanh doanh nghiệp Mỗi doanh nghiệp có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác theo thời vụ khác Vì ép thời hạn trả nợ doanh nghiệp dẫn đến tình trạng doanh nghiệp rơi vào tình trạng bị nợ hạn làm ăn không thua lỗ Điều ảnh hởng đến uy tín doanh nghiệp lẫn Ngân hàng +Về thời điểm trả nợ: Ngân hàng nên xem xét thời điểm trả nợ cho hợp lý, đa định thời gian ân hạn doanh nghiệp thời gian đầu hoạt động dự án cha thu đợc lợi nhuận cao cha tiếp súc với thị trờng Ngân hàng nên dành cho doanh nghiệp thời gian u đãi hợp lý trớc kỳ hạn thu nợ Phơng thức thu nợ cần quy định cho phù hợp với thực tế tình hình kinh doanh thu nhập Điều đòi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết, nghiên cứu sâu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về mức trả nợ : Hiện cho vay trung dài hạn, ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ chia cho kỳ Tuy nhiên tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thời vụ khác dẫn đến doanh thu khác Chính Ngân hàng nên nghiên cứu khách hàng thời kỳ phù hợp với thu nhập đơn vị vay vốn thời điểm Chi nhánh ngân hàng công thơng Ba Đình nên có phối hợp thống với Ngân hàng khác nh Ngân hàng Đầu t, Ngân hàng Ngọai thơng việc nhờ thu hộ Ngoài chi nhánh nên quy định cụ thể chặt chẽ việc Ngân hàng phải lập trích nộp khấu hao nhằm tạo điều kiện cho việc thu hồi vốn vay 10 Các giải pháp nhằm xử lý nợ hạn, nợ khó đòi Thu hồi khoản nợ hạn nhiệm vụ nặng nề khó khăn đồng tiền vay bị đóng băng phần lớn vào tài sản cố định, đất đai, nhà cửa Tuy nhiên việc xử lý nợ qúa hạn không nên tập trung vào giải pháp phát mại tài sản chấp tình trạng thị trờng bất động sản bị đóng băng Do việc thu hồi nợ hạn, nợ khó đòi Ngân hàng ngân hàng công thơng Ba Đình nên áp dụng biện pháp sau: -Ngân hàng chuyển nợ hạn thàng vốn góp cổ phần vào doanh nghiệp chuyển sang hình thức cổ phần có triển vọng củng cố phát triển -Tạo điều kiện để cổ đông khách nợ đợc chuyển nhợng cổ phiếu cho ngời thứ ba dùng tiền bán cổ phiếu để trả nợ cho Ngân hàng Luật công ty luật tổ chức tín dụng cho phép việc làm 49 quy định phải xin phép chuyển nhợng cổ phần sáng lập cổ phần 15% vốn điều lệ - Thu hồi tài sản chấp để thu nợ: Trong tình trạng việc phát mại tài sản chấp khách hàng việc khó khăn, phần quy trình phát mại kéo dài, tốn kém, phần khác giá trị nhà đất xuống thấp Còn việc phát mại nhà xởng, máy móc thiết bị không khả thi không tìm đợc ngời mua dẫn đến tình trạng đình trệ sản xuất làm công ăn việc làm ngời lao động Tài sản chấp mà Ngân hàng thu đợc đợc dùng vào mục đích khác nh: Để Ngân hàng sử dụng cho thuê, khấu trừ vào khoản nợ hạn - Quản lý tài khách hàng có nợ hạn lớn: Các doanh nghiệp hoạt động có lời tạo điều kiện để họ hoạt động bình thờng, cần hỗ trợ mặt tín dụng, bảo lãnh nhng tất phải đặt dới giám sát toàn khoản thu chi, phần lợi nhuận thặng d đợc thu cho Ngân hàng để trừ nợ -Phát mại tài sản để thu nợ giải pháp cuối Việc phát mại thực theo phơng châm không gây ồn ào, ổn định ngaòi giải pháp khiếu tố khách hàng chây ỳ biện pháp cần thiết nhng nên áp dụng có chọn lọc áp dụng khách hàng hoàn toàn thiện chí trả nợ cố tình lừa đảo, tẩu tán tài sản mu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 11 Các giải pháp chế sách nhà nớc Trong điều kiện kinh tế chuyển sang chế thị trờng nhiều vấn đề chế thị trờng cha đợc nghiên cứu kỹ Chính nhiều tác đọng khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nớc ta cha đồng bộ, tính ổn định cha cao Còn có nhiều văn ngành cấp chồng chéo gây nhiều khó khăn cho chủ thể kinh doanh đặc biệt ngân hàng thơng mại Trong điều kiện giải pháp tốt để hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế vừa tiến hành xây dựng văn pháp luật kinh tế vừa nghiên cứu để ban hành luật nhằm thống quy định pháp luật văn pháp luật kinh tế Trong thời gian qua nhà nớc ban hành số văn pháp luật quan trọng nh: Luật doanh nghiệp, luật thuế đặc biệt quan trọnglà luật Ngân hàng Nhà nớc luật tổ chức tín dụng hai luật tạo hành lang pháp lý thuận tợi cho hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên sau năm đa vào đến cha có văn hớng dẫn thực hai luật dẫn đến việc áp dụng chúng cha đợc đồng Chính vậy, để luật Ngân hàng Nhà nớc luật tổ chức tín 50 dụng thực vào hoạt động ngân hàng thơng mại cần thiết cấp ngành phải có văn hớng dẫn cụ thể việc thực thi hai luật Hiện vấn đề xử lý tài sản chấp Ngân hàng thiếu văn quy định nhà nớc việc giải gặp nhiều khó khăn Để bớc tháo gỡ khó khăn nhằm nâng cao hiệu hoạt động nói chung ngân hàng thơng mại cần thiết phải có số giải pháp nh sau : +Nhà nớc cần nhanh chóng tạo lập thị trờng bất động sản thông qua việc sửa đổi luật đất đai nhằm tháo gỡ cản trở mặt pháp lý, làm cho đất đai thực đợc giải phóng, trở thành hàng hóa đặc biệt có khả chuyển hóa dễ dàng, linh hoạt nh hàng hóa khác thị trờng +Thành lập ủy ban đặc biệt phủ hoạt động với chế đặc biệt có đủ thẩm quyền sử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh thông qua quan chức giải +Đề nghị quốc hội ủy ban thờng vụ quốc hội văn cho giảm miễn thuế thu nhập trớc bạ, lệ phí đóng góp xây dựng sở hạ tầng địa phơng Đối với tài sản đuợc xử lý để tạo điều kiện cho phát mại tài sản giải phóng vốn ứ đọng +Đơn giản hóa tối đa thủ tục hành pháp lý không cần thiết để taọ điều kiện cho tài sản đợc mua bán chuyển nhợng đợc dẽ dàng nhanh chóng +Thành lập công ty có chức nănh kinh doanh bất động sản mua bán dới hình thức doanh nghiệp nhà nớc, công ty cổ phần, công ty liên doanh với nớc +Nhà nớc cần có phơng án quản lý chặt chẽ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thông qua việc xếp, phân loại doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, cấp thêm vốn cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, bớc tiến hành cổ phần hóa doanh nghiệp mà nhà nớc không cần giữ 100% vốn Đối với thành phần kinh tế t nhân, nhà nớc cần phải có sách đầu t thích đáng, có sách thuế phù hợp để tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển đóng góp cho phát triển kinh tế Mặt khác nhà nớc phải có sách lành mạnh hóa tài doanh nghiệp nh sách lý tài sản cố định , sử dụng quản lý qũy dự phòng tổ chức quan kiểm tra, quản lý chấp tài 51 sản kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn Tiếp tục giảm lãi suất Ngân hàng cho phù hợp với điều kiện hoạt động doanh nghiệp nớc ta Nhà nớc cần tạo lập môi trờng đầu t, kinh doanh thuận lợi, hấp dẫn, thực sách khuyến khích toàn diện Cần có sách u đãi cho nhà đầu t, tạo môi trờng bình đẳng nhà đâù t thuộc thành phần nớc nhà đầu t nớc Thực chế cửa quan hệ nhà đầu t với quan Nhà nớc Nhà nớc nên khuyến khích thành phần kinh tế thành lập nhiều loại quỹ đầu t để trợ giúp vốn cho dự án, mở rộng diện cho vay vốn trung dài hạn từ qũy hỗ trợ đầu t quốc gia, bổ sung cho qũy chức bảo lãnh tín dụng trợ cấp thêm phần lãi suất cho khoản vay từ ngân hàng thơng mại quốc doanh 12 Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng: Nhiệm vụ trọng tâm để vơn lên đủ lực cung cấp vốn trung dài hạn phục vụ trình CNH-HĐH đất nớc Đối với kinh tế mà có hệ thống Ngân hàng lành mạnh kinh tế phát triển Hiện nhìn vào thực lực khả vốn Ngân hàng thuơng mại quốc doanh nhỏ bé, vốn nhà nớc cấp ban đầu thấp nên tỷ lệ huy động vốn, đầu t cho doanh nghiệp bị khống chế mức thấp Các Ngân hàng đáp ứng đợc phần vốn doanh nghiệp nên lựa chọn cho vay ngắn hạn để đảm bảo an toàn vốn, hạn chế cho vay trung dài hạn nhu cầu vốn kinh tế lúc vốn trung dài hạn Do phủ phải có giải pháp để nâng vốn tự có cho Ngân hàng thơng mại quốc doanh nhằm tăng cờng lực hoạt động ngân hàng thơng mại Bên cạnh Chính Phủ cần có hỗ trợ việc giải khoản nợ đọng, nợ bị đóng doanh nghiệp Nhà Nớc góp phần giải phóng vốn để đầu t cho kinh tế Xây dựng chế tài phù hợp với tính chất hoạt động Ngân hàng, bảo đảm cho Ngân hàng bù đắp đợc rủi ro kinh doanh, đồng thời có điều kiện để đổi mới, vơn lên đáp ứng ngày cao nhu cầu kinh tế Thực tốt vai trò chiến lợc CNH - HĐH đảng Nhà Nớc đề 52 kết luận Sau nghiên cứu tình hình cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình, nhận thấy việc nâng cao tỷ trọng tín dụng trung_dài hạn cho nhu cầu phát triển kinh tế cần thiết Nền kinh tế nớc ta đang chuyển sang chế thị trờng nhu cầu vốn vừa đảm bảo đợc an toàn ttrong kinh doanh đặt Chi nhánh trớc bao thử thác Để chiến thắng khó khăn đòi hởi Ngân hàng cần phải lỗ lực vơn lên không ngừng Ngân hàng phải xem xét lại công tác này, phải không ngừng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ có công tác thẩm định dự án Muốn củng cố quan hệ với bạn hàng cũ tìm tới bạn hàng mới, mở rộng mạng lới kinh doanh Chi nhánh cần tìm hiểu thị trờng tìm hiểu bạn hàng, quan hệ hợp tác với khách hàng chiếm lĩnh thị trờng điều kiện tiên để dẫn đến thành công Ngân hàng thành đạt điều kiện phải thực tốt chức ngời cho vay mà đảm nhiệm vai trò ngời t vấn cho doanh nghiệp, giúp đỡ doanh nghiệp vợt qua khó khăn thử thách Điều không đem lại lợi ích cho doanh nghiệp mà đem lại hiệu kinh doanh cho Ngân hàng Nhiệm vụ Ngân hàng thời gian tới nặng lề, việc cung cấp vốn trung dài hạn cho thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng phải ý nâng đỡ thành phần kinh tế quốc doanh, góp phần thực mục tiêu thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển nhiên, để đạt đợc mục tiêu đề phần đóng góp riêng Ngân hàng mà cần có trợ giúp doanh nghiệp vay vốn đặc biệt giúp đỡ cấp ngành tạo môi trờng kinh tế lành mạnh cho hoạt động cho vay trung dài hạn hoạt động có tính rủi ro cao hoạt động Ngân hàng Cũng nh tất quan tâm tới hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động Ngân hàng nớc ta nói, mong với lỗ lực cố gắng mình, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình thực tốt mục tiêu đề thời gian tới Hy vọng Chi nhánh trở thành ngời bạn đờng 53 nhà doanh nghiệp, cung cấp có hiệu vốn đầu t cho nhu cầu đổi đất nớc theo hớng CNH - HĐH 54 mục lục Trang Chơng I: Tín dụng trung dài hạn nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nớc I Tín dụng trung dài hạn hình thức tín dụng trung dài hạn 1.Tín dụng trung dài hạn a Khái niệm hình thức tín dụng b Tín dụng trung dài hạn hình thức tín dụng trung dài hạn Tầm quan trọng vốn đầu t trung dài hạn kinh tế Vai trò Ngân hàng việc cung cấp vốn đầu t trung dài hạn 4.Nghệp vụ tín dụng trung dài hạn a Nguồn vay b Cơ chế cho vay II Hiệu cho vay trung dài hạn 14 Khái niệm hiệu cho vay 14 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 16 Chơng II Tình hình cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình 18 I Giới thiệu Ngân hàng Công thơng Ba Đình 18 Lịch sử hình thành 18 Cơ cấu tổ chức 20 Tình hình hoạt động kinh doanh 21 II Tình hình cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình 28 Tình hình cho vay trung dài hạn 28 55 Tình hình nợ hạn 37 III Tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình kết tồn 40 Những kết đạt đợc 40 Những tồn 44 Chơng III: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thơng Ba Đình 56 47