Trờng đại học kinh tế quốc dân ******** phạm thị thuỷ nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng công thơng việt nam chi nhánh hoàn kiếm Chuyên ngành : Kinh tế tài ngân hàng Luận văn thạc sỹ kinh tế Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts nguyễn văn tuấn Hà NộI Mục lục Trang Vn ca NHTM l nhng giỏ tr tin t NHTM to lp hoc huy ng c tin hnh cỏc hot ng cho vay, u t hoc cỏc dch v kinh doanh khỏc nhm t dc mc tiờu khỏc Biu hin ca kinh doanh ngõn hng ch yu l tin x Thc trng huy ng ti CN NHCT Hon Kim nh sau: xiv Trong cấu nguồn huy động, nguồn đợc huy động USD EUR (quy đổi VNĐ) nhỏ nhiều so với VNĐ, chiếm 7,14% năm 2006; 11,26% năm 2007; 8,45% năm 2008 tổng nguồn huy động .xv - Cơ cấu vốn theo thời gian xv Nguồn vốn huy động NHCT Hoàn Kiếm chủ yếu vốn ngắn hạn Năm 2006, lợng vốn ngắn hạn 4.487 tỷ đồng chiếm 88,73%, năm 2007 3.142 tỷ đồng chiếm 83,45%, năm 2008 2.795 tỷ đồng chiếm 79% .xv T tớnh toỏn bng trờn, ta thy rng thu nhp huy ng ca CN Hon Kim cỏc nm u dng, tc l hot ng huy ng cỏc nm u cú lói T sut li nhun huy ng cao cỏc nm cho thy hot ng huy ng ti CN Hon Kim hiu qu Nm 2006 chi phớ huy ng bỡnh quõn l 7,61% tớnh trờn huy ng s dng, nm 2007 l 8,45% nm 2008 tng lờn 12,01% Chi phớ huy ng tng liờn tc qua cỏc nm s lm tng chi phớ hot ng, nhiờn lói sut cho vay cng tng nờn thu nhp t hot ng huy ng vn luụn t hiu qu khỏ xvi 2.2.3 S phự hp gia huy ng v s dng vn: xvi Tại NHCT Hoàn Kiếm, nguồn vốn huy động có kỳ hạn năm 2006 năm 2007 chiếm tỷ trọng lớn cụ thể năm 2006 chiếm 83,6%, năm 2007 chiếm 74,82%, năm 2008 chiếm 38,15% Mặt khác nguồn vốn huy động không kỳ hạn năm 2006 năm 2007 lại chiếm tỷ trọng nhỏ cụ thể: năm 2006 chiếm 16,4%, năm 2007 chiếm 25,18%, nhng 2008 chiếm 61,85% Trong lợng vốn vay đầu t dài hạn chiếm tỷ trọng lớn so với cho vay đầu t ngắn hạn Đây điều tốt xvi - M rng mng li huy ng, a dng hoỏ i tng huy ng, tng cng cụng tỏc tip th khuyn mi, thit lp quan h phỏt trin cỏc dch v ngõn hng v huy ng xxi M U xxvi Vn ca NHTM l nhng giỏ tr tin t NHTM to lp hoc huy ng c tin hnh cỏc hot ng cho vay, u t hoc cỏc dch v kinh doanh khỏc nhm t dc mc tiờu khỏc Biu hin ca kinh doanh ngõn hng ch yu l tin.Vn ca ngõn hng cng cú th thuc quyn s hu ca ch ngõn hng hoc vay t bờn ngoi.Vic s dng phi ỏp ng yờu cu li nhun v an ton Huy ng l nhng hot ng chớnh ca NHTM õy l hot ng tỡm kim cỏc ngun ti tr, l hot ng tin tin hnh cỏc hot ng khỏc Huy ng úng vai trũ quan trng, nh hng ti cht lng hot ng ca ngõn hng bao gm ; xxxiii Bất hoạt động mình, ngời quan tâm đến hiệu Điều có nghĩa với lợng chí phí định, ngời mong muốn có kết lớn nhất, đáp ứng nhu cầu cao ngời muốn tạo khối lợng sản phẩm cho trớc, ngời muốn chi phí Hiện có nhiều quan niệm hiệu qủa, xem xét số định nghĩa sau hiệu quả: xxxviii Cỏc hot ng m NHTM thc hin khụng cung cp ti khỏch hng nhng sn phm hu hỡnh cú th nm gi c iu ú tt yu gõy cho khỏch hng tõm lý bt an Ngõn hng cú th gim thiu bt li ny thụng qua vic cng c, hon thin nhng yu t vt cht tỏc ng trc tip n giỏc quan ca khỏch hng Nhng yu t ú l nh ca, trang thit b hay chớnh nhng nhõn viờn lm vic Ngõn hng S b th ca tr s, phũng, s hin i ca cỏc trang thit b cựng vi khụng khớ lm vic chuyờn nghip ca cỏn b, nhõn viờn s to cho khỏch hng s tin tng õy l c s Ngõn hng cú th trỡ v thu hỳt khỏch hng, khuyn khớch khỏch hng tham gia cỏc hot ng huy ng ca h xlvii Ta xem xét tỷ lệ huy động vốn Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm qua bảng số liệu sau: lxx Với mục tiêu đa dạng nguồn vốn huy động, bên cạnh huy động tiền VNĐ, NHCT Hoàn Kiếm huy động thêm ngoại tệ USD EUR, đợc huy động chủ yếu thông qua phát hành giấy tờ có giá tiền gửi dân c Trong bảng ta thấy rằng, cấu nguồn huy động, nguồn vốn huy động VNĐ chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn đợc huy động USD EUR (quy đổi VNĐ) nhỏ nhiều so với VNĐ, chiếm 7,14% năm 2006, 11,26% năm 2007, 8,45% năm 2008 tổng nguồn huy động lxxiv Do lãi suất huy động ngoại tệ thấp nên tâm lý khách hàng thờng không muốn gửi ngoại tệ mà gửi VNĐ đợc hởng lãi suất cao mặt khác giá đồng ngoại tệ thay đổi lúc lên lúc xuống, nhu cầu sử dụng ngoại tệ doanh nghiệp nh dân c nớc ta thấp lxxiv Nguồn vốn ngoại tệ NHCT Hoàn Kiếm chủ yếu tiền gửi tiết kiệm dân c, họ thờng có ngời nớc gửi tiền về, số tiền tạm thời nhàn rỗi họ đem vào ngân hàng để hởng lãi Tiền gửi doanh nghiệp ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ chủ yếu tiền gửi giao dịch để toán hợp đồng ngoại thơng.Vỡ vy, Ngõn hng cn cú nhng chớnh sỏch phự hp thu hỳt c ngy cng nhiu hn ngun bng ngoi t .lxxiv Vn ngn hn chim t trng rt ln tng Chi nhỏnh NHCT Hon Kim huy ng c, thng mc xp x 80% Trong ú, t trng trung di hn li rt thp Nguyờn nhõn ca iu ny chớnh l vỡ cỏc hỡnh thc huy ng trung v di hn ca Chi nhỏnh nh: nhn tin gi k hn trờn 12 thỏng v phỏt hnh cụng c n trung, di hn cha c trin khai cú hiu qu Bờn cnh ú, s phỏt trin ca th trng chng khoỏn nm 2006 - 2008 v xu hng tng nhanh ca t l lm phỏt khin lng tin gi tit kim k hn suy gim mnh .lxxvi Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động chi nhánh nhng nhìn vào bảng ta thấy nguồn vốn trung dài hạn chi nhánh Hoàn Kiếm tăng qua năm để có đợc kết nh nỗ lực không ngừng đổi toàn diện mặt hoạt động, kinh doanh đa dạng hiệu Điều mặt làm cho nguồn vốn NHCTVN chi nhánh Hoàn Kiếm ổn định hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng kế hoạch hoá đợc nguồn vốn cách chủ động tích cực lxxvii Việt Nam gia nhập WTO tạo thêm hội cho ngân hàng tiếp cận thị trờng tài quốc tế phát triển mức cao Đây hội để học tập nâng cao trình độ quản trị, phát triển loại hình dịch vụ kỹ kinh doanh mà ngân hàng nớc cha có có kinh nghiệm nh kinh doanh, ngoại hối, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹMặt khác nhờ hội nhập quốc tế, ngân hàng nớc tiếp cận thị trờng tài quốc tế cách dễ dàng, hiệu huy động vốn sử dụng vốn tăng lên Các ngân hàng phản ứng, điều chỉnh hoạt động cách linh hoạt theo tín hiệu thị trờng nớc quốc tế nhằm tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro xci - y mnh cụng tỏc huy ng vn, khai thỏc c tim nng t nn kinh t, on th xó hi, n v s nghip cú thu gii quyt bt hp lý theo VN v ngoi t nhm xõy dng c cu cú li cho hot ng u t ng thi trỡ n nh khỏch hng gi tin truyn thng .xcii - i mi phong cỏch giao dch, nõng cao cht lng phc v, gii quyt cụng vic nhanh thu hỳt khỏch hng, gi tit kim, quan tõm v thc hin tt chớnh sỏch i vi khỏch hng cú ngun tin gi ln v n nh ng thi nm chc tỡnh hỡnh kinh doanh, k hoch s dng vn, nhu cu v sn phm dch v, lói sut, phớ thc hin chớnh sỏch khỏch hng nhm gi vng ngun v huy ng kp thi xciii - M rng mng li huy ng, a dng hoỏ i tng huy ng, tng cng cụng tỏc tip th khuyn mi, thit lp quan h phỏt trin cỏc dch v ngõn hng v huy ng Ch ng nm bt tỡnh hỡnh kinh doanh, k hoch s dng v nhu cu s dng cỏc sn phm dch v, lói sut, phớ dch v ca khỏch hng thc hin chớnh sỏch tip th, khuyn mi linh hot, phự hp v hp dn khỏch hng gi tin, n nh v tng cng huy ng xciii Cng v ny, Chi nhỏnh cn to c ng lc lm vic cho cỏc nhõn viờn, trỏnh tỡnh trng lm vic na vi, thiu trung Thay i ch lng thng l mt gii phỏp Cựng vi ú, s kim tra, giỏm sỏt ca nh qun lý l rt cn thit dn to lp mụi trng lm vic nng ng v cú ý thc trỏch nhim Mt mụi trng lm vic tt thỳc y mi hot ng ca Chi nhỏnh c tin hnh cú hiu qu hn Huy ng khụng phi l hot ng cú th c tin hnh riờng l Nú cn s phi hp nhp nhng gia cỏc b phn cú liờn quan Mi phũng cn cú s phõn cụng, phõn nhim rừ rng cho cỏc nhõn viờn, trỏnh s chng chộo hay mt cõn i lng cụng vic Mc lng c ỏnh giỏ theo lng cụng vic cng nh mc hon thnh nhim v c giao Vic khen thng tu thuc vo s úng gúp cú giỏ tr ca nhõn viờn vo s phỏt trin ca Chi nhỏnh Tỡnh trng khen thng da trờn thnh tớch danh ngha cn c gim bt xcviii - Phi to c s khỏc bit ca ngõn hng : Mt ngi hay mt ngõn hng cng vy, phi cú nhng c im phõn bit gia ngõn hng ny vi ngõn hng khỏc Hot ng ca ngõn hng cng phi to nhng c im, hỡnh nh ca mỡnh, cỏi ngõn hng mỡnh cú m ngõn hng khỏc khụng cú Nh vy, marketing ca ngõn hng phi to s khỏc bit v hỡnh nh ca ngõn hng mỡnh ú l s khỏc bit v sn phm, dch v cung ng th trng, lói sut, kờnh phõn phi, hot ng qung cỏo khuch trng giao tip xcix Danh mục hình vẽ, bảng, biểu Trang Hình 1.1 : Cơ cấu tổ chức NHCTVN CN HK 29 Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn NHCTVN CN HK 35 Bảng 2.2 : D nợ tín dụng NHCTVN CN HK 37 Bảng 2.3 : Kết kinh doanh NHCTVN CN HK 42 Bảng 2.4 : Biến động huy động vốn cấu NHCTVN CN HK 43 Bảng 2.5 : Vốn huy động NHCTVN CN HK 45 Bảng 2.6 : Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tợng CN HK 47 Bảng 2.7 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ CN HK 49 Bảng 2.8 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian CN HK 51 Bảng 2.9 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn CN HK 53 Bảng 2.10 : Chi phí huy động vốn bình quân CN HK 56 Bảng 2.11 : Tình hình thu nhập từ vốn huy động CN HK 57 Bảng 2.12 : So sánh nguồn d nợ59 Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu nguồn vốn theo đối tợng huy động 47 Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 49 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 51 Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 53 Trờng đại học kinh tế quốc dân ******** phạm thị thuỷ nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng công thơng việt nam chi nhánh hoàn kiếm Chuyên ngành : Kinh tế tài ngân hàng Tóm tắt Luận văn thạc sỹ kinh tế Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts nguyễn văn tuấn Hà NộI CHNG I NHNG VấN Đề C BN V HIệU QUả HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI 1.1 HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Tng quan v ngõn hng thng mi 1.1.1.1 Khỏi nim v Ngõn hng thng mi NHTM khụng phi c hỡnh thnh bt c iu kin kinh t no Khi nn sn xut hng hoỏ phỏt trin n mt trỡnh nht nh, s i ca NHTM l tt yu khỏch quan n lt mỡnh, cỏc NHTM li tr thnh ng lc phỏt trin kinh t Trỡnh phỏt trin kinh t - xó hi ca mt quc gia c phn ỏnh rt nhiu thụng qua trỡnh phỏt trin ca h thng NHTM núi riờng, h thng ti chớnh núi chung ca quc gia ú 1.1.1.2 Cỏc nghip v c bn ca ngõn hng thng mi : Huy ng vn; Cho vay, ti tr d ỏn; Cung cp cỏc ti khon giao dch v thc hin toỏn; Cung cp dch v mụi gii v u t chng khoỏn; Kinh doanh ngoại tệ; Cho thuờ thit b trung v di hn; Bo qun vt cú giỏ; Bảo lãnh; Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn; Cung cấp dịch vụ đại lý; Tài trợ hoạt động phủ; Quản lý ngân quỹ 1.1.2 Huy ng ca ngõn hng thng mi: 1.1.2.1 Ngun v nghip v huy ng ca NHTM 1.1.2.1.1 Khỏi nim v ca NHTM Vn ca NHTM l nhng giỏ tr tin t NHTM to lp hoc huy ng c tin hnh cỏc hot ng cho vay, u t hoc cỏc dch v kinh doanh khỏc nhm t dc mc tiờu khỏc Biu hin ca kinh doanh ngõn hng ch yu l tin NHCTVN CN HON KIM 3.2.1 Xõy dng chin lc c cu huy ng Hin c cu huy ng chi nhánh cha hp lý, ngn hn cũn chim t trng ln Ngun ngn hn thng cú u im l chi phớ tr lói thp, khụng phi tr cỏc chi phớ khỏc (hoc cú thỡ cng khụng nhiu) Tuy nhiờn, mt s khú khn ln nht i vi cỏc ngõn hng l ngun ny cú tớnh n nh khụng cao, v khỏch hng cú th s dng ngun ú bt c no m h cn Mt khỏc ngun ny thng trung vo i tng l cỏc doanh nghip, nhng hot ng cho vay v u t thi gian qua ti NHCT Hon Kim ch yu l di hn, iu ny nh hng ti tớnh khon ca ngõn hng Do vy, hng ti mt ngun trung, di hn cú cht lng cao, n nh lõu di v cú hiu qu, Ngõn hng khuyn khớch khỏch hng gi tin tit kim d thng bng vng Bng cỏc qung cỏo cho bit ngoi mc ớch nhn thng khỏch hng cn gp h khụng th rỳt khon tin ú c nhng h cú th th chp th tit kim ú vay khon tin vi s tin h cn Lỳc ny Ngõn hng khụng nhng to c s tin tng cho khỏch hng m cũn to c s n nh v ngun v thu c li nhun t vic cho vay, t ú em n s tng trng ngun huy ng to li nhun cho Ngõn hng Ngoi ra, Ngõn hng cú th phỏt hnh trỏi phiu, k phiu thi hn di t nm n nm vi lói sut c ỏp dng theo nguyờn tc thi gian huy ng cng di thỡ lói sut cng cao ng thi, thc hin cỏc hỡnh thc huy ng k phiu, trỏi phiu t chuyn nhng trờn th trng to iu kin cho ngi mua k phiu, trỏi phiu cú th bỏn li cho ngi khỏc hoc bỏn li cho Ngõn hng lm tng tớnh khon ca k phiu v trỏi phiu 3.2.2 Tng cng cỏc hot ng tip th, qung cỏo huy ng Trong nn kinh t th trng, cnh tranh tn ti v phỏt trin l iu tt yu Hot ng ca Ngõn hng cng khụng nm ngoi quy lut ú Ngõn hng khụng th mong ch rng khỏch hng s t tỡm mỡnh nh trc õy, m Ngõn hng phi t tỡm n khỏch hng v lụi kộo khỏch hng v phớa mỡnh Mun vy, Ngõn hng phi chỳ trng cụng tỏc tuyờn truyn, tip th, qung cỏo Khụng phi cụng chỳng cng u cú nhng hiu bit nht nh v hot ng Ngõn hng cng nh nhng dch v m Ngõn hng cung ng Vỡ vy, vic tuyờn truyn qua cỏc phng tin thụng tin i chỳng s gúp phn to ln vo s nõng cao hiu bit ca ngi dõn v cỏc chớnh sỏch tin t, tớn dng, to lp thúi quen s dng nhng tin ớch, cỏc sn phm ca Ngõn hng Ngõn hng thc s i vo i sng ca dõn c Mun cú th trng Ngõn hng cun hỳt c mi giao dch tin t dõn chỳng thỡ cn phi t chc mng li Ngõn hng n mi trung tõm kinh t cng nh cỏc khu vc trung ụng dõn c Chớnh vỡ vy, hot ng tip th, qung cỏo l hot ng quan trng kinh doanh núi chung v hot ng huy ng núi riờng Do ú, NHCT Hon Kim nờn quỏn trit cỏc nhõn viờn khụng ch n thun l nhn tin gi, lp s, chng t m ng thi cũn gii thiu cỏc li ớch ca dch v v cỏc dch v cú liờn quan Tỡm kim cỏc hỡnh thc qung cỏo cho khỏch hng cú hiu qu, tng cng qung cỏo thụng qua cỏc phng tin thụng tin i chỳng nh: truyn thanh, truyn hỡnh, hay ti tr cho mt s hot ng hoỏ xó hi ca tnh nhm qung bỏ hot ng ca Ngõn hng nh k m hi ngh khỏch hng hoc phỏt th gúp ý t ú Ngõn hng cú th khc phc nhng sai sút ng thi phỏt huy nhng mt mnh ca mỡnh Ngoi ra, thụng qua cỏc t chc nh cụng on, hi ph n chi nhỏnh Ngõn hng cú th phõn phỏt cỏc phiu iu tra nhm thu thp thụng tin liờn quan, nm bt nhu cu, nhng mong i ca h v dch v, sn phm ca Ngõn hng, v thỏi phc v ca cỏn b cụng nhõn viờn Ngõn hng T ú giỳp Ngõn hng rỳt c nhng d kin hu ớch cho vic xõy dng phng ỏn hnh ng ng x thớch hp Cung cp cỏc dch v sau giao dch khụng nờn coi nú nh mt hot ng khuyn khớch khỏch hng s dng sn phm ca Ngõn hng m ch nờn coi l phng tin th hin s quan tõm ca Ngõn hng i vi khỏch hng Nờn thc hin nú mt thi gian di v xuyờn sut quỏ trỡnh hot ng ca Ngõn hng 3.2.3 M rng v nõng cao cht lng dch v Ngõn hng i vi cỏc dch v toỏn, dch v chuyn tin cn phi khụng ngng i mi, ng dng cụng ngh thụng tin hin i vo cỏc nghip v, tng cng trang b h thng mỏy tớnh hin i v i mi cụng ngh toỏn Khụng ngng trung vo cỏc doanh nghip truyn thng cú quan h giao dch vi cỏc Ngõn hng m cũn m rng i vi h sn xut, cỏ nhõn n giao dch toỏn qua Ngõn hng Xu th cnh tranh hin l cnh tranh trờn lnh vc cht lng dch v Dch v l sn phm Ngõn hng cung cp cho khỏch hng, nờn Ngõn hng cn phi quan tõm nhiu hn n loi hỡnh ny Qua vic cung cp cỏc loi hỡnh dch v, Ngõn hng cú th nm bt c nhu cu ngy cng cao ca khỏch hng, to iu kin thun li hot ng huy ng núi riờng v hot ng kinh doanh núi chung M rng cỏc dch v Ngõn hng nh tr lng bng ATM cho cỏc doanh nghip cú nhiu cụng nhõn vi mc thu nhp cao, thc hin bo lónh d thu, bo lónh thc hin hp ng, bo lónh bo hnh sn phm, cụng trỡnh, m LC nhp khu cho cỏc doanh nghip, tỏi bo lónh nõng cao cht lng dch v Ngõn hng, NHCT Hon Kim cú th s dng mt s bin phỏp: - Hon thin quy trỡnh, nghip v, n gin th tc v iu kin s dng sn phm dch v Qua ú, tng tớnh thun tin, nhanh chúng chớnh xỏc, an ton quỏ trỡnh khỏch hng s dng sn phm - Thỏi phc v, hng dn khỏch hng ca nhõn viờn Ngõn hng cng l yu t quan trng S hng dn nhit tỡnh, chu ỏo, tinh thn trỏch nhim cao s em li s hp dn cho cỏc dch v Ngõn hng - Tng tớnh giỏ tr s dng ca sn phm dch v, mt sn phm dch v cú th ỏp ng c nhu cu cho khỏch hng, vớ d toỏn ca Ngõn hng cú giỏ tr s dng chớnh l toỏn h khỏch hng nhng Ngõn hng b sung cỏc giỏ tr s dng khỏc nh rỳt tin t ng, toỏn bng th in t, chi vt s d cho khỏch hng - a im giao dch ca Ngõn hng cng rt quan trng, mt ni giao dch khang trang tt nhiờn l tt hoc ớt cng thun tin cho khỏch hng nh: cú ni xe an ton, rng rói hay ni giao dch luụn ngn np sch s, th hin s cn thn, chu ỏo ca Ngõn hng vic ún tip khỏch hng hoc nu Ngõn hng s dng cỏc trang thit b hin i khỏch hng cm thy thoi mỏi thun tin giao dch Vic hon thin v nõng cao cht lng cỏc dch v Ngõn hng khụng ch trỡ c khỏch hng c m cũn thu hỳt c mt lng khỏch hng mi ỏng k 3.2.4 o to v nõng cao trỡnh chuyờn mụn nghip v i vi i ng cỏn b Ngõn hng Thỏi tip xỳc khỏch hng v trỡnh nghip v ca nhõn viờn huy ng cng nh cỏc nhõn viờn khỏc ca Chi nhỏnh phi c nõng cao V mt chuyờn mụn nghip v, cỏc lp hun nõng cao kin thc s giỳp nhõn viờn c rốn luyn v hon thin k nng lm vic Mt khỏc, bn thõn mi nhõn viờn cn cú ý thc t hc tp, nghiờn cu khụng ngng b sung kin thc nghip v mi iu ny ch c thc hin nu ngi lao ng cú tinh thn trỏch nhim, vỡ cụng vic, t ho v Chi nhỏnh v n lc cho s phỏt trin ca nú Vn la chn nhõn viờn vo lm vic ti Chi nhỏnh cng cn cú s kim tra, giỏm sỏt khỏch quan v nghiờm tỳc vỡ cụng tỏc ny giỳp m bo Chi nhỏnh cú c s phc v ca i ng nhõn viờn cú cht lng Nghip v ca nhõn viờn cú th c nõng cao nhanh chúng nhng ý thc ca h khụng d thay i Thỏi phc v khỏch hng ca nhõn viờn Chi nhỏnh núi chung v cỏc giao dch viờn núi riờng ph thuc vo quan im ca h v cỏc khỏch hng Mt mt, Chi nhỏnh thng xuyờn t chc cỏc lp o to phong cỏch giao tip, nhn mng vo vai trũ ca khỏch hng vi Chi nhỏnh Mt khỏc, nhng quy nh v thng v pht vi nhng nhõn viờn cú thỏi tt v kộm vi khỏch hng cn c xõy dng v ỏp dng nghiờm tỳc vo thc t Hỡnh thc nhn ỏnh giỏ, gúp ý t phớa khỏch hng thụng qua cỏc bng cõu hi v cht lng dch v ca Chi nhỏnh s giỳp cỏc nh lónh o cú nhng x lý kp thi v chớnh xỏc hn Nú khụng ch phn ỏnh tỡnh trng cht lng nhõn viờn Chi nhỏnh m cũn l thc o s hp lý ca nhng chớnh sỏch huy ng c a Qua ú, lónh o Chi nhỏnh cú cn c kp thi iu chnh Cng v ny, Chi nhỏnh cn to c ng lc lm vic cho cỏc nhõn viờn, trỏnh tỡnh trng lm vic na vi, thiu trung Thay i ch lng thng l mt gii phỏp Cựng vi ú, s kim tra, giỏm sỏt ca nh qun lý l rt cn thit dn to lp mụi trng lm vic nng ng v cú ý thc trỏch nhim Mt mụi trng lm vic tt thỳc y mi hot ng ca Chi nhỏnh c tin hnh cú hiu qu hn Huy ng khụng phi l hot ng cú th c tin hnh riờng l Nú cn s phi hp nhp nhng gia cỏc b phn cú liờn quan Mi phũng cn cú s phõn cụng, phõn nhim rừ rng cho cỏc nhõn viờn, trỏnh s chng chộo hay mt cõn i lng cụng vic Mc lng c ỏnh giỏ theo lng cụng vic cng nh mc hon thnh nhim v c giao Vic khen thng tu thuc vo s úng gúp cú giỏ tr ca nhõn viờn vo s phỏt trin ca Chi nhỏnh Tỡnh trng khen thng da trờn thnh tớch danh ngha cn c gim bt 3.2.5 Thc hin chin lc cnh tranh huy ng nng ng v hiu qa Cnh tranh l quy lut ca nn kinh t th trng Do vy cỏc ngõn hng núi chung, mun tn ti v phỏt trin, khụng cú cỏch no khỏc hn l phi nõng cao sc cnh tranh ca mỡnh, NHCT Hon Kim cng vy, bng cỏch thit lp mt chin lc cnh tranh nng ng v hiu qu Ni dung ca chin lc ny bao gm : - T chc nghiờn cu i th cnh tranh : õy l cụng vic quan trng thc hin chin lc cnh tranh cú hiu qu ca NHCT Hon Kim Vic nghiờn cu phi thng xuyờn, trờn c s so sỏnh sn phm, giỏ c, cỏc hot ng qung cỏo, mng li ngõn hng vi cỏc i th gn gi Vi cỏch lm ny cú th xỏc nh c cỏc lnh vc cnh tranh thun li v bt li Nhm to thun li cho ngõn hng ginh thng li cnh tranh, vic nghiờn cu cỏc i th l mt ni dung quan trng ca marketing ngõn hng - Phi to lũng tin cao i vi khỏch hng : Lũng tin c to bi hỡnh nh bờn ca ngõn hng, ú l : s lng, cht lng ca sn phm dch v cung ng, trỡnh v kh nng giao tip ca i ng nhõn viờn, trang b k thut cụng ngh, t cú v kh nng ti chớnh, c bit l hiu qu v an ton tin gi, tin vay v hỡnh nh bờn ngoi ca ngõn hng, ú l a im, tr s, biu tng ó tr thnh ti sn vụ hỡnh ca ngõn hng - Phi to c s khỏc bit ca ngõn hng : Mt ngi hay mt ngõn hng cng vy, phi cú nhng c im phõn bit gia ngõn hng ny vi ngõn hng khỏc Hot ng ca ngõn hng cng phi to nhng c im, hỡnh nh ca mỡnh, cỏi ngõn hng mỡnh cú m ngõn hng khỏc khụng cú Nh vy, marketing ca ngõn hng phi to s khỏc bit v hỡnh nh ca ngõn hng mỡnh ú l s khỏc bit v sn phm, dch v cung ng th trng, lói sut, kờnh phõn phi, hot ng qung cỏo khuch trng giao tip - i mi phong cỏch giao dch : i mi tỏc phong giao tip, cao húa kinh doanh l yờu cu cp bỏch i vi cỏn b, nhõn viờn ca NHCT Hon Kim hin nay, cú nh vy mi tin kp vi tin trỡnh hi nhp kinh t quc t c bit l phong cỏch thõn thin, tn tỡnh chu ỏo, ci m to lũng tin cho khỏch hng gi tin Thc hin on kt ni b, kiờn quyt chng mi biu hin tiờu cc hot ng kinh doanh, x lý nghiờm minh ca nhng trng hp vi phm o c ngh nghip, gõy nh hng uy tớn v thng hiu ca ngõn hng Bng nhiu chớnh sỏch ng viờn, khuyn khớch cỏn b cụng nhõn viờn v chớnh sỏch khỏch hng thu hỳt thờm nhiu khỏch hng mi 3.2.6 Tng cng cụng tỏc kim tra, kim soỏt Kim tra, kim soỏt l hot ng vụ cựng quan trng hot ng kinh doanh c ch th trng, mt mt nú giỳp sa cha cỏc sai sút kp thi, mt khỏc nõng cao ý thc trỏch nhim ca cỏn b cụng nhõn viờn Vỡ th, phi coi trng cụng tỏc kim tra, kim soỏt nhm phỏt hin ngn nga kp thi nhng sai sút vic thc hin cỏc quy trỡnh nghip v, th l ch , t ú a hot ng kinh doanh ca Ngõn hng i vo ỳng lut, n np Phi tng cng s cuc kim tra nm, ni dung kim tra phi ton din t quyt toỏn niờn nm, kim tra hot ng huy ng vn, hot ng tớn dng, kim tra x lý ri ro, kim tra n quỏ hn, m bo an ton kho qu, kim tra cụng tỏc k toỏn, thu chi ti chớnh Phi xõy dng v thc hin tt cỏc chng trỡnh, k hoch kim tra theo inh k v t xut i vi hot ng huy ng ng thi phi kiờn quyt ch o phỳc tra, chnh sa li cỏc sai sút sau kim tra T chc tt cụng tỏc tip dõn v gii quyt kp thi, ti ch mi n th khiu ni ca cụng dõn, khụng n th vt cp ng thi tng cng lc lng v nõng cao cht lng i ng cỏn b kim tra, c bit l chuyờn mụn nghip v, kin thc phỏp lut, kinh nghim v ý thc trỏch nhim cụng tỏc kim tra 3.2.7 u t hon thin v hin i húa cụng ngh ngõn hng cht lng dch v huy ng ca NHCT Hon Kim cú th ỏp ng c cỏc yờu cu chun mc quc gia v quc t, ũi hi cụng ngh khụng ngng c ci tin, hin i v nõng cp thc s tr thnh mt cụng c h tr c lc cho cỏc nhõn viờn ngõn hng La chn ỳng cụng ngh ng dng hot ng qun lý, hot ng kinh doanh ca NHCT Hon Kim cú ý ngha quyt nh n s phỏt trin cỏc hot ng dch v, tng quy mụ huy ng mt cỏch vng chc, quyt nh hiu qu u t Trong lnh vc th, hin NHCTVN núi chung v NHCT Hon Kim núi riờng ang s dng cụng ngh th t, cú tớnh bo mt yu, cỏc ngõn hng nc ngoi ó chuyn sang s dng th chip Vỡ vy, cn sm nõng cp cụng ngh th hin cú, a th chip vo hot ng Trong vic m rng mng li ATM, NHCT Hon Kim nờn xut cú th u t lp t nhng mỏy ATM th h mi, cho phộp np tin qua mỏy, trỏnh b lc hu cỏc ngõn hng nc ngoi hot ng ph bin ti Vit Nam 3.2.8 Xõy dng chớnh sỏch lói sut linh hot Chớnh sỏch lói sut huy ng l mt cụng c quan trng NHCT Hon Kim cnh tranh vi cỏc ngõn hng v cỏc t chc tớn dng khỏc vic huy ng nhn ri cỏc tng lp dõn c v cỏc doanh nghip Vic nõng cao hiu qu huy ng bao gm c vic gim chi phớ huy ng trờn mt n v Vỡ vy, NHCT Hon Kim cn a mc lói sut hp lý hp dn c khỏch hng, gim ti a chi phớ huy ng, thụng qua mt s gii phỏp sau : - Cú chớnh sỏch lói sut hp lý, cnh tranh vi cỏc khỏch hng cú thi gian gi tin di hn, nh : ngoi vic tr lói cao cũn tin hnh tng qu vo dp cui nm, tng qu vi khỏch hng gi tin nhiu - Chớnh sỏch lói sut hp lý i vi khỏch hng trỡ s d trờn ti khon vi thi gian di hn so vi thi hn ban u Cũn i vi cỏc khỏch hng rỳt tin gi trc hn thỡ NHCT Hon Kim thng ỏp dng mc lói sut thp hn mc lói sut ca k hn ban u Trong trng hp ngc li, NHCT Hon Kim cú th khuyn khớch ngi gi trờn ti khon vi thi hn di hn so vi k hn ban u bng cỏch tng thờm lói sut Nh vy cú th khuyn khớch khỏch hng gi tin lõu hn, to ngun trung v di hn cho ngõn hng - Cú chớnh sỏch hp lý vi khon tin rỳt trc thi hn Nhỡn chung cỏc ngõn hng thng khụng mun khỏch hng rỳt tin trc thi hn vỡ s lm mt tớnh n nh ca ngun Tuy nhiờn, cnh tranh vi cỏc ngõn hng khỏc, NHCT Hon Kim nờn ng ý cho khỏch hng rỳt tin trc hn Nhng phi chu pht lói sut thp hn mt mc no ú tớnh trờn kỡ hn thc t so vi k hn tha thun ca khon tin gi 3.2.9 Nhanh chúng m rng dch v mi, a dng húa cỏc hỡnh thc ng, tng cng cỏc khon thu t dch v Vic a dng húa cỏc hỡnh thc huy ng khụng nhng em li nhiu li ớch la chn cho khỏch hng m cũn em li nhiu li ớch cho ngõn hng Mt l cú th thu hỳt nhiu hn ngun t mi i tng m khụng phi tng chi phớ nhiu Hai l cú th gim bt ỏp lc cho toỏn lng tin rỳt Cụng vic huy ng cú th ỏp dng cho nhiu i tng nhiu trỡnh v nhiu a bn, nh vy mi cú th ỏp ng c nhu cu v huy ng, iu ny ũi hi NHCT Hon Kim cn m rng mng li huy ng v a dng húa cỏc hỡnh thc huy ng Vic a dng húa cú th bt u t vic ci tin, kt hp mt cỏch linh hot cỏc cụng c sn cú huy ng hiu qu hn C th NHCT Hon Kim cn ỏp dng mt s hỡnh thc nh sau : - Vi huy ng tin gi: Phỏt trin hỡnh thc tit kim mua nh, hỡnh thc ny giỳp tng ngun trung v di hn Hin thu nhp v nhu cu chi tiờu cho nh ca dõn chng ang tng cao, hỡnh thc ny cú th cho phộp khỏch hng n nh mt s tin nht nh mua nh mt thi gian, v khỏch hng s la chn s tin hng thỏng u n gi vo ngõn hng vi mc lói sut tha thun trc Phỏt trin hỡnh thc tit kim hu trớ bo th, hỡnh thc ny ỏp dng cho nhng ngi cú thu nhp hin ti mun tit kim dành cho tng lai v gi bng cỏch hng thỏng gi mt s tin nht nh theo tng thi hn khỏc Tit kim bo m bng vng, iu kin lm phỏt tng cao, th trng ngoi t luụn bin ng nh hin nay, thỡ hỡnh thc tit kim ny s cú sc hp dn khỏch hng gi tin hn cỏc hỡnh thc khỏc Tuy nhiờn, i vi ngõn hng cng cũn cú nhng khú khn nht nh cn nghiờn cu gii quyt nh vic quy i thnh vng chun, lói sut - Vi huy ng k phiu, trỏi phiu: tng tớnh hp dn huy ng bng vic phỏt hnh trỏi phiu hoc k phiu NHCT Hon Kim cng nờn phỏt hnh thờm cỏc loi trỏi phiu khỏc nh ngoi trỏi phiu vụ danh, nghi danh thỡ nờn phỏt hnh c trỏi phiu ghi s, hay phỏt hnh trỏi phiu nhiu k hn, nhiu hỡnh thc tr lói nhm ỏp ng nhu cu v to iu kin la chn cho khỏch hng nhiu hn 3.3 KIN NGH Qua ỏnh giỏ thc trng hiu qu huy ng ti NHCT Hon Kim, chỳng ta ó thy c nhng kt qu, tn ti cụng tỏc huy ng thi gian va qua T ú tỡm nguyờn nhõn v a cỏc gii phỏp nhm nõng cao hiu qu huy ng cỏc gii phỏp ú mang li kt qu cao, khuụn kh lun ny em xin a mt s kin ngh sau : 3.3.1 Kin ngh vi Ngõn hng Cụng thng Vit Nam Cụng tỏc huy ng ngy cng phi chu s cnh tranh gay gt, chi phớ huy ng ngy cng tng cao, tng lói sut huy ng, tng chi phớ khuyn mi, qung cỏo khuyn khớch NHCT Hon Kim huy ng vn, nờn xut vi NHCTVN cho NHCT Hon Kim ch ng ỏp dng lói sut linh hot cnh tranh Ngõn hng Cụng thng Vit Nam ch nờn ban hnh lói sut trn huy ng NHCTVN cn tng cng cụng tỏc kim tra giỏm sỏt t ú giỳp NHCT Hon Kim gii quyt kp thi cỏc khú khn, vng mc v tuõn th ỳng cỏc quy nh ca ngõn hng Nh nc Thng xuyờn t chc cỏc lp o to, bi dng nõng cao c v lý thuyt ln thc t nghip v kinh doanh cho cỏn b nhõn viờn lm cụng tỏc huy ng Nghiờn cu phỏt trin thờm nhiu sn phm huy ng mi nhm thu hỳt khỏch hng dõn c v cỏc DNVVN Ngun huy ng t cỏc i tng trờn thng n nh v thi hn, lói sut Phỏt hnh thờm cỏc chng ch tin gi k hn di, k phiu nhm thu hỳt ngun di hn t dõn c Tạo độc lập cho chi nhánh việc đa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào NHCTVN làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cấp đờng truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng treo máy khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng đợc nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài công nghệ thông tin ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có công nghệ thông tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trớc quan quản lý nhà nớc 3.3.2 Kin ngh vi ngõn hng Nh nc Ngõn hng Nh nc cú chc nng qun lý v iu hnh h thng ngõn hng thng mi, ng thi l ngõn hng ca cỏc ngõn hng Do ú, ngõn hng Nh nc cú nh hng rt ln n cụng tỏc huy ng ca cỏc ngõn hng thng mi Chớnh vỡ l ú, cn phi xõy dng v hon thin chớnh sỏch tin t phự hp vi tng thi k phỏt trin, nhm khuyn khớch nhõn dõn, doanh nghip gi tin bng cụng c lói sut, t giỏ, th trng m Bờn cnh ú, vic ban hnh cỏc bn quy phm phỏp lut v khõu thc hin rừ rng, chớnh xỏc, hn ch thay i thi gian ngn Cn iu hnh lói sut linh hot theo tng thi k, m bo li ớch cho c ngõn hng v khỏch hng gi tin Luụn c gng trỡ mc lói sut dng, m bo li ớch v thu hỳt ngi gi tin Ngoài vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nớc góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho ngời gửi tiền, nh tạo điều kiện thuân lợi cho NHTM huy động đợc nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nớc cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề nh: Tăng cờng hoàn thiện thị trờng ngoại hối, thị trờng tài tiền tệ; Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nớc trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lợng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trờng cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hớng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trờng vào thời điểm định Ngân hàng Nhà nớc nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trờng, không nên quy định tỷ lệ cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hờng đến nguồn cho vay nh lợi nhuận ngân hàng Tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 3.3.3 Kin ngh vi chớnh ph n nh mụi trng kinh t v mụ Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế S n nh mụi trng kinh t v mụ l iu kin quan trng NHCT Hon Kim nõng cao hiu qu huy ng Ngc li, nu mụi trng kinh t thng xuyờn khụng n nh, ú, khỏch hng mun gi tin chi tr cho nhng nhu cu bt ng hoc ct tr bng cỏc hỡnh thc an ton nh mua vng hoc ngoi t mnh, lỳc ú chi phớ huy ng s tng cao Chỉ điều kiện lạm phát đợc kiềm chế, tỷ giá đợc ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền nh vay tiền ngân hàng đê đầu t vào sản xuất kinh doanh cú th n nh mụi trng kinh t v mụ, chớnh ph cn : n nh tin t, cú bin phỏp cng c ng ni t, kim ch lm phỏt, cú chớnh sỏch tin t quc gia n nh; Cú chớnh sỏch t giỏ n nh, cn cú cỏc bin phỏp h thp dn mc lói sut phự hp vi mc lói sut trờn th gii Hon thin mụi trng phỏp lý Mụi trng phỏp lý hin nc ta cũn nhiu bt cp, cha thc s l ng lc phỏt trin kinh t Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vy, vic hon thin Lut, nht l Lut ngõn hng giỳp cho cỏc ngõn hng hot ng cnh tranh lnh mnh, t ú cú th nõng cao hiu qu huy ng Trỏnh cnh tranh bng cỏch nõng lói sut liờn tc lm tng chi phớ KT LUN NHTM l kờnh dn quan trng nn kinh t NHTM l cu ni gia ngi cú nhu cu s dng v ngi cú tm thi nhn ri Huy ng l mt nhng nghip v quan trng ca NHTM, nú quyt nh quy mụ v c cu ti sn sinh li ca Ngõn hng Vỡ vy, Ngõn hng phi luụn coi trng cụng tỏc huy ng Mt khỏc, Nc ta ó chớnh thc gia nhp t chc thng mi th gii (WTO) vo thỏng 11/2008 Nh vy, Vit Nam s dn hi nhp y vo th trng thng mi th gii v chu s tỏc ng ca cỏc nn kinh t khỏc, c bit l cỏc nn kinh t ca cỏc nc cụng nghip phỏt trin vi nhng thun li v thỏch thc khụng nh Khi cam kt gia Chớnh ph Vit Nam vi cỏc thnh viờn WTO c thc hin thỡ cỏc on Ngõn hng ti chớnh quc t s vo Vit Nam ngy mt nhiu v li th hin ca cỏc nh ch ti chớnh nc s b gim Vic tng cng huy ng s giỳp cỏc NHTM núi chung, CN NHCT Hon Kim núi riờng cú c ngun di cho hot ng ca mỡnh, t ú cú th ng vng cnh tranh Trong quỏ trỡnh nghiờn cu, trờn c s lý lun v ca ngõn hng thng mi, cỏc hỡnh thc huy ng ch yu ca NHTM em ó khỏi quỏt húa thc trng huy ng ca CN NHCT Hon Kim, v ch nhng thnh tu, kt qu t c, tn ti hot ng huy ng ca CN thi gian qua T ú, em a gii phỏp, kin ngh nhm nõng cao hiu qu huy ng ti NHCTVN CN Hon Kim DANH MC TI LIU THAM KHO Frederic S Mishkin (1991), Tin t ngõn hng v th trng ti chớnh, Nh xut bn Khoa hc k thut, H Ni Peter S Rose (2001), Qun tr ngõn hng thng mi, i hc Kinh t Quc dõn v Nh xut bn Ti chớnh, H Ni PGS.TS Phan Th Thu H, PGS.TS Nguyn Th Thu Tho (2002), Ngõn hng thng mi, Nh xut bn Thng kờ, H Ni PGS.TS Lu Th Hng v cỏc tỏc gi (2003), Giỏo trỡnh ti chớnh doanh nghip, Nh xut bn Thng kờ, H Ni Ths Phm Th Thu Hng, TS Phi Trng Hin (2006), Phng hng v gii phỏp phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l ti Vit Nam, Tp ngõn hng s 21, H Ni Nguyn Th Hin (2007), Mt s gii phỏp nõng cao nng lc cnh tranh ca h thng ngõn hng thng mi c phn Vit Nam, Tp ngõn hng s 5, H Ni TS Nguyn i La (2006), Nõng cao nng lc qun tr ri ro ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam, Tp ngõn hng s 9, H Ni TS Nguyn Vn Lng, PGS.TS Nguyn Th Nhung (2004), H thng ngõn hng Vit Nam trc thm hi nhp, Tp ngõn hng s 1, H Ni H Th Kim Nga (2006), Cỏc loi ri ro v qun lý ri ro hot ng ngõn hng, Tp ngõn hng s chuyờn , H Ni 10 TS Phm Huy Hựng(2008), nh hng ca lm phỏt n hot ng v cỏc gii phỏp kim ch lm phỏt, NHCTVN 11 Ths m Hng Phng (2007), Mt s v phỏt trin dch v ngõn hng trờn a bn H Ni, Tp ngõn hng s 5, H Ni 12 Phũng tng hp NHCT Hon Kim, S liu tng kt nm (2006 - 2008), H Ni 13 Trang web ca Ngõn hng nh nc, Vietinbank