Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm Thực tế khái niệm chung cho tất quốc gia giới doanh nghiệp vừa nhỏ Nhưng phủ nhận vai trò đóng góp to lớn doanh nghiệp vào phát triển chung kinh tế Bởi thế, dựa vào đặc điểm, điều kiện kinh tế, môi trường kinh doanh mà nước xây dựng riêng cho số tiêu chí định để đưa khái niệm cụ thể loại hình DNV&N Nhìn chung, DNV&N phân loại dựa nhóm tiêu thức phổ biến: Tiêu chí định tính: tiêu chí dựa đặc trưng trình độ chuyên môn hóa thấp, trình độ quản lý chưa chuyên nghiệp… Các tiêu chí phản ánh chất vấn đề khó xác định xác thực tế nên thường quốc gia lựa chọn Nó dùng làm sở tham khảo, kiểm chứng Tiêu chí định lượng: dựa tiêu số lao động, vốn đầu tư, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng….Các tiêu dùng độc lập hay kết hợp, số lao động hay vốn sản xuất tiêu phản ánh quy mô sử dụng yếu tố đầu vào; doanh thu, lợi nhuận giá trị gia tăng phản ánh kết đầu Hầu hết quốc gia giới phân loại DNV&N chủ yếu dựa tiêu chí định lượng: Nguyễn Ngọc Bích Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập Nước Canada Hồng Kông Indonesia Nhật Bản Malaixia Đài Loan Thái Lan Tiêu chí Số lao động, doanh thu Số lao động Số lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu Số lao động, vốn đầu tư Doanh thu, tỉ lệ góp vốn Số lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu Số lao động, Vốn đầu tư Việc đưa tiêu chí phân loại DNV&N nhằm hình thành khái niệm chung DNV&N cách quốc gia xác định số đối tượng cần ưu tiên tập trung hỗ trợ chiến lược phát triển giai đoạn Đặc biệt Việt Nam DNV&N không ngừng phát triển số lượng chất lượng Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNV&N ban hành ngày 23/11/2001 thì: “DNV&N sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, số lao động trung bình năm không 300 người Căn vào tình hình ngành, địa phương trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên.” Quy định xây dựng xuất phát từ giới hạn chung, tiêu chuẩn chung giới đồng thời phù hợp với đặc điểm riêng biệt, điều kiện kinh tế đường lối sách quan điểm phát triển kinh tế nhiều thành phần nước ta 1.1.2 Đặc điểm Thứ nhất, DNV&N chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh, cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt, động, nhạy bén, dễ thích ứng với biến động kinh tế thị trường Có máy sản xuất quản lý gọn nhẹ, hiệu quả, nên định đưa cách nhanh chóng thống từ góp phần tiết kiệm Nguyễn Ngọc Bích Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập chi phí hành chính, tăng doanh thu lợi nhuận cho doanh nghiệp Đây đặc điểm bật tạo nên lợi DNV&N Cũng đặc trưng quy mô, cấp quản trị trung gian không nhiều, chủ doanh nghiệp nhanh chóng nắm bắt thông tin chủ động việc định mà DNV&N linh hoạt điều chỉnh mục tiêu, chiến lược khẩn trương từ định sang hành động Chính nhờ điều DNV&N dễ dàng thích nghi với biến đổi môi trường, điều kiện kinh doanh để tham gia vào lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghiệp lớn không muốn tham gia chưa thể xâm nhập Nó tạo nên lượng cung hàng hóa dịch vụ phong phú đa dạng đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu sản xuất tiêu dùng dù nhỏ tầng lớp xã hội Do việc mở rộng TDNH cho doanh nghiệp dễ dàng giúp cho NH phân tán rủi ro Thứ hai, DNV&N có vốn đầu tư không lớn, khả thu hồi vốn nhanh Để thành lập doanh nghiệp đòi hỏi vốn đầu tư ban đầu không lớn điều xuất phát từ đặc điểm riêng có loại hình doanh nghiệp Theo kết điều tra DN Tổng cục Thống kê Ngân hàng Thế giới tiến hành cho thấy: Việt Nam, DN nhỏ siêu nhỏ có quy mô vốn tỷ đồng chiếm tỷ lệ cao, tới 41,8%, từ 1-5 tỷ đồng chiếm 37,03 % 8,18 % DN có vốn từ 5-10 tỷ đồng, bình quân số vốn DNV&N khoảng 1.800 triệu đồng Sự chênh lệch vốn DNN&V với DN lớn DN Nhà nước đáng kể Nếu chia tỷ lệ bình quân DN có tỷ đồng vốn, với DN Nhà nước số 167 tỷ đồng với DN có vốn đầu tư nước 134 tỷ đồng vốn… DNV&N thường có chu kỳ sản xuất ngắn, việc tăng tốc độ luân chuyển vốn, tăng tốc độ vòng quay vốn không giúp cho thân doanh nghiệp việc quay vòng vốn đầu tư vào công nghệ tiến mà ưu việc dễ dàng nhận nguồn vốn tài trợ từ NH Khi NH mở rộng TD cho DNV&N có khả thu hồi vốn Nguyễn Ngọc Bích Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập nhanh chóng tiếp tục tái cấp TD để đầu tư vào chu kì kinh doanh tiếp theo, qua giúp NH phân tán rủi ro Tuy nhiên DN thường có chu kỳ kinh doanh diễn biến theo mùa tạo nên không ổn định nên việc lập chiến lược phát triển dài hạn DN thường không trọng không rõ ràng, ảnh hưởng tới khả kế hoạch trả nợ Thứ ba, DNV&N có lực tài thấp Cũng xuất phát từ đặc điểm vốn đầu tư ban đầu không lớn, điều tạo nên ưu định cho DNV&N đồng thời hình thành nên cản trở trình hoạt động kinh doanh DN Chủ yếu xuất phát từ khu vực kinh tế tư nhân quy mô vốn lượng lao động nhỏ điều gây khó khăn cho DNV&N việc tiếp cận vốn nói chung nguồn vốn TDNH nói riêng Không DN tiến hành hoạt động với đồng vốn tự có mà cần có hỗ trợ, cần phải vay NH tổ chức tín dụng khác Theo nguyên tắc đảm bảo an toàn, phòng ngừa rủi ro trình cấp tín dụng, NH xem xét cân nhắc vốn tự có DN với vốn DN xin vay, DN để có khoản tín dụng cần đảm bảo lượng định vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án, dự án sản xuất kinh doanh DNV&N nguồn vốn lại Không gặp khó khăn với nguồn vốn từ phía NH mà khả tài hạn chế, quy mô kinh doanh không lớn DNV&N lại gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn thị trường Chính phần lớn DNV&N tình trạng thiếu vốn Vốn thiếu dẫn đến hạn chế việc thực triển khai nắm bắt hội kinh doanh lớn, hạn chế việc đổi kỹ thuật, công nghệ, máy móc thiết bị Thứ tư, DNV&N có trình độ kỹ thuật, công nghệ thấp, máy móc thiết bị lạc hậu, hạ tầng sở phục vụ sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế Bên cạnh mạnh nêu phần trên, trạng công nghệ máy móc thiết bị sở hạ tầng thấp điều dễ nhận thấy phần Nguyễn Ngọc Bích Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập lớn DNV&N Việc sử dụng kỹ thuật công nghệ lạc hậu, chậm đổi đại hóa dây chuyền sản xuất kéo theo hiệu sử dụng vốn thấp, đồng thời chi phí sản xuất tăng Đặc biệt Việt Nam vấn đề thể rõ Theo số liệu thống kê cho thấy phần lớn công nghệ mà DNV&N Việt Nam sử dụng lạc hậu hàng chục năm, có vài chục năm: 76% thiết bị máy móc thuộc năm 50-60, 70% khấu hao hết, gần 50% máy móc cũ tân trang dùng lại Trình độ kỹ thuật, công nghệ xem xét qua việc trang bị tài sản cố định doanh nghiệp mức thấp, bình quân lao động đạt 152,7 triệu đồng giá trị tài sản cố định đầu tư dài hạn Số doanh nghiệp có giá trị tài sản cố định tỷ đồng chiếm tới 86% tổng số doanh nghiệp Tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình hàng năm Việt Nam mức 5-7% so với 20% giới Tình trạng khiến doanh nghiệp chưa đủ lực tạo sản phẩm có chất lượng cao có khả cạnh tranh thắng lợi (ngay thị trường nội địa) bất lợi lớn DN muốn tiếp cận với nguồn vốn vay từ NH Thứ năm, DNV&N có lực quản lý trình độ lao động hạn chế Năng lực ban lãnh đạo vô quan trọng việc lập chiến lược phát triển, định hướng kinh doanh quản lý DN Nhưng thực tế cho thấy phần lớn chủ DNV&N thường kỹ sư kỹ thuật viên tự đứng thành lập vận hành DN Họ vừa người quản lý lại vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn hóa quản lý không cao Theo số liệu thống kê, DNV&N nước ta có tới 55,63% số chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, 43,3% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thông cấp Cụ thể, số người tiến sỹ chiếm 0,66%; thạc sỹ 2,33%; tốt nghiệp đại học 37,82%; tốt nghiệp cao đẳng chiếm 3,56%; tốt nghiệp trung học chuyên nghiệp chiếm 12,33% 43,3% có trình độ thấp Nguyễn Ngọc Bích Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập Xét trình độ người lao động, đứng phương diện lợi ích xã hội DNV&N mang lại công ăn việc làm cho số lượng lớn người lao động đứng lợi ích DN vấn đề DN cần phải quan tâm đến Có tới 63% DN vướng phải chuyện không tuyển dụng người tài, 55% khó khăn việc giữ chân người giỏi… Nguyên nhân tình trạng DN không đủ khả việc cạnh tranh với DN lớn việc thuê lao động có tay nghề cao hạn chế tài chính, định kiến thân người lao động, họ cho hội để phát triển DN thấp làm cho nhiều lao động có kỹ không muốn làm việc cho DN khu vực Đội ngũ lao động DNV&N phần đông có trình độ văn hóa cấp II (40-45%), trình độ trung học trở lên 20-30%, trình độ tiểu học chưa biết chữ lớn 25-30% Kỹ tay nghề đội ngũ lao động không cao, số lao động có tay nghề đơn giản, chưa qua đào tạo bình quân chiếm 60-70%, số lớn Những nguyên nhân khiến DN gặp khó khăn việc tạo lập chỗ đứng nâng cao sức cạnh tranh giai đoạn 1.1.3 Vai trò DNV&N kinh tế thị trường Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, DNV&N giữ vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trò tương đồng sau: Thứ nhất, DNV&N giữ vai trò quan trọng kinh tế Các DNV&N thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể Với đặc thù riêng DNV&N tồn ngành nghề, thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Ngay kinh tế phát triển giới Mỹ DNV&N chiếm 97% công ty xuất khẩu, đóng góp 29% tổng giá trị xuất Đây điểm quan trọng biết suốt 10 năm qua, Nguyễn Ngọc Bích Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập Mỹ, xuất đóng góp khoảng 25% vào tăng trưởng kinh tế tạo khoảng 12 triệu công ăn việc làm Đối với Việt Nam số lượng DNV&N không ngừng phát triển theo thời gian Kết điều tra Tổng cục Thống kê cho thấy, DNV&N chiếm tới 99% số lượng sở sản xuất kinh doanh nước, 25% tổng đầu tư xã hội thu hút khoảng 77% lực lượng lao động phi nông nghiệp Không tăng lên số lượng mà DNV&N có bước phát triển chất Nếu năm 2006 DNV&N đóng góp khoảng 25% tổng sản phẩm xã hội (GDP) đến năm 2007 số lên tới 40% GDP Không tỷ trọng DNV&N tham gia vào ngành sản xuất lớn công nghiệp chế biến chiếm 86%, công nghiệp khai thác mỏ khoảng 84%, sửa chữa lắp ráp khí nhỏ, mô tô-xe máy đồ dùng chiếm 93%, phân phối điện, khí đốt nước khoáng chiếm 93% Ở phần lớn kinh tế, DNV&N nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, DNV&N ví giảm sóc cho kinh tế Những điều cho thấy DNV&N ngày giữ vị trí quan trọng kinh tế quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng Việc tạo điều kiện thuận lợi cho DN phát triển điều vô cần thiết đặc biệt giai đoạn Thứ hai, DNV&N góp phần làm động kinh tế DNV&N có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh hoạt động (xét mặt lý thuyết) Với số lượng lớn không ngừng gia tăng hoạt động nhiều lĩnh vực DNV&N tạo nên linh hoạt kinh doanh đồng thời tạo nên môi trường cạnh tranh sôi động Trước sức ép khối lượng lớn DN thị trường DN phải tích cực nâng cao lực quản lý, đổi công nghệ, trọng sử dụng nguồn nhân lực có Nguyễn Ngọc Bích Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập chất lượng cải thiện văn hóa doanh nghiệp, nhờ doanh nghiệp bền vững môi trường cạnh tranh quốc tế Đặc biệt giai đoạn Việt Nam gia nhập WTO DN phải đối mặt với áp lực cạnh tranh lớn, đòi hỏi DN cần có linh hoạt động hoạt động kinh doanh có chỗ đứng vững Thứ ba, DNV&N cánh tay đắc lực hỗ trợ cho DN lớn Các DNV&N tạo nên ngành công nghiệp phụ trợ quan trọng việc chuyên môn hóa sản xuất vài chi tiết dùng để lắp ráp thành sản phẩm hoàn chỉnh Vừa tham gia thực hợp đồng gia công, hình thành nên mối quan hệ phân công chuyên môn hóa, làm tăng suất lao động, tính đồng đại hóa sản xuất vừa tham gia giữ vai trò kênh phân phối hàng hóa hiệu cho DN lớn Nhờ tổng chi phí sản xuất kinh doanh, chi phí lưu thông hàng hóa DN lớn nói riêng kinh tế nói chung giảm đáng kể DN lớn biết sử dụng, liên kết cách hiệu với DNV&N Với đóng góp DNV&N góp phần hỗ trợ đáng kể cho hoạt động DN lớn Thứ tư, DNV&N trụ cột kinh tế địa phương Nếu doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, DNV&N lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương Phần lớn DNV&N xuất phát từ thành phần kinh tế tư nhân cần số vốn đầu tư không lớn, lý có nhiều DN đặt trụ sở nhà xưởng khắp nơi lãnh thổ, từ thành thị đến nông thôn, vùng sâu, vùng xa Với việc am hiểu đặc điểm kinh tế - xã hội địa phương DN khai thác tiềm mạnh vùng bên cạnh DN góp phần đa dạng hóa ngành nghề, trì phát triển làng nghề thủ công truyền thống Qua giúp nâng cao đời sống, trình độ phát triển địa phương Cùng với hạn chế Nguyễn Ngọc Bích Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập tình trạng cân đối trình độ phát triển kinh tế, văn hóa xã hội, vùng, thành thị nông thôn Thứ năm, DNV&N tạo số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động, từ góp phần tăng thu nhập dân cư, ổn định xã hội Vấn đề việc làm vấn đề thiết quốc gia DNV&N cửa ngõ đón nhận lực lượng nhân công trước bị gạt bỏ kinh tế Nếu Mỹ, DNV&N chiếm tới 99,7% lực lượng sử dụng lao động, tạo công ăn việc làm cho nửa số người Mỹ không làm việc nhà nước hàng năm tạo thêm 60% đến 80% số công ăn việc làm (ngoài phủ) Việt Nam DNV&N thu hút 77% lượng lao động Theo đề án Chính phủ, đến năm 2010 nước có 500.000 DNV&N phấn đấu tạo việc làm cho khoảng 20 triệu lao động Đây điều có ý nghĩa to lớn mặt phúc lợi xã hội Việc tạo việc làm cho lượng lớn lao động không hạn chế tình trạng thất nghiệp mà góp phần tăng thu nhập dân cư từ tiến tới xóa đói giảm nghèo, phòng tránh tệ nạn xã hội Như vậy, DNV&N loại hình mang tính xã hội hóa cao cần có hỗ trợ khuyến khích tạo điều kiện phát triển 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với cá nhân, doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác xã hội, ngân hàng giữ vai trò vừa người vay vừa người cho vay Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp chủ yếu cho vay, ngân hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho doanh nghiệp khoảng Nguyễn Ngọc Bích Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập thời gian định theo thỏa thuận, doanh nghiệp phải có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán 1.2.1.2 Đặc điểm Thứ nhất, TDNH cung cấp lượng giá trị giá trị dựa sở lòng tin Ở ngân hàng tin tưởng vốn vay sử dụng hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Cơ sở tin tưởng bắt nguồn từ uy tín người vay, từ giá trị tài sản đảm bảo từ bảo lãnh bên thứ ba Thứ hai, TDNH có tính hoàn trả Lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả hạn thời gian giá trị Trong đó, giá trị hoàn trả khoản vay phải lớn giá trị ban đầu, lượng chênh lệch giá phải trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Trong quan hệ TDNH tiền vay cấp sở hoàn trả vô điều kiện Thứ ba, TDNH có tính thời hạn Đó thỏa thuận NH bên vay thời gian sử dụng lượng vốn vay, đảm bảo cho phù hợp thời gian nhàn rỗi thời gian cần sử dụng Thứ tư, TDNH có tính rủi ro Bởi TDNH phải đối mặt với tình trạng thông tin không cân xứng NH bên vay dẫn đến rủi ro đạo đức rủi ro lựa chọn đối nghịch 1.2.1.3 Phân loại TDNH Phân loại TDNH việc xếp khoản tín dụng theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại có sở khoa học tiền đề để thiết lập qui trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng dựa vào cứ: a Theo mục đích - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn bổ sung Nguyễn Ngọc Bích 10 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập phục vụ DNV&N Những phương hướng cụ thể Chi nhánh hoàn thành giai đoạn tới đầu tư tín dụng cho DNV&N sau: - Cố gắng việc giảm nợ hạn xuống mức thấp tốt, đồng thời tiếp tục thực biện pháp để xử lý thu hồi nợ tồn đọng, góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng tín dụng cho vay DNV&N Chi nhánh - Tích cực, chủ động tiếp cận với nhiều khách hàng DNV&N có nhiều tiềm để hỗ trợ vốn - Tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch đến địa bàn quận, huyện Thủ đô để tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N việc tiếp cận vốn tín dụng Chi nhánh tăng khả mở rộng khách hàng DNV&N Hà Thành - Tiếp tục chủ trương đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, khả phân tích, thẩm định cho cán tín dụng có lực tốt, trình độ cao để tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng, đặc biệt tư vấn việc lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh cho DNV&N - Tăng cường việc phối hợp với quan, tổ chức, hiệp hội DN địa bàn để mang đến hội tiếp cận với điều kiện ưu đãi vay vốn từ nguồn vốn Chi nhánh nguồn vốn tiếp nhận từ tổ chức quốc tế cho DNV&N - Tăng cường tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi nước để hỗ trợ cho DNV&N, sở để Chi nhánh đạt mục tiêu thúc đẩy tăng trưởng đầu tư tín dụng Với phương châm “ Hợp tác toàn diện, phát triển bền vững, hướng tới tương lai”, Chi nhánh Hà Thành tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N, lời cam kết Chi nhánh hợp lực với DN để tới mục tiêu đóng góp nhiều cho phát triển kinh tế Thủ đô đất nước 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH Nguyễn Ngọc Bích 62 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập Với lớn mạnh không ngừng mặt Chi nhánh Hà Thành, khả mở rộng tín dụng DNV&N tăng thời gian tới Để tạo điều kiện cho khả tiếp tục phát huy đẩy mạnh, Chi nhánh Hà Thành xem xét số giải pháp hoạt động tín dụng sau: 3.2.1 Thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn DNV&N Để tăng cường khả mở rộng tín dụng DNV&N đòi hỏi Chi nhánh phải có nguồn vốn dồi dào, đa dạng quy mô, thời hạn Vì vậy, có lẽ điều kiện đầu tiên, quan trọng nhất, tiền đề, sở để Chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn DNV&N Muốn vậy, Chi nhánh cần phải tổ chức tốt công tác huy động vốn sở: Chi nhánh phải thường xuyên nắm bắt thị trường, đa dạng hình thức huy động vốn, tạo thuận lợi tối đa cho việc gửi tiền, tăng cường cải tiến công nghệ nhằm đưa nhiều sản phẩm có tiện ích cao cho khách hàng, không ngừng đổi phong cách thái độ phục vụ theo chế thị trường, xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý để nhằm thu hút ngày nhiều lượng tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế Đồng thời, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động khuyến cho khách hàng có số lượng tiền gửi lớn, thời gian gửi dài, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn Chi nhánh cần tăng cường tạo lập, củng cố uy tín với khách hàng thông qua việc tuyên truyền, quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt đẹp lòng khách hàng, đổi mới, đầu tư, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật trụ sở Trên cách thức tăng cường huy động vốn thông qua tác động đến lợi ích kinh tế, tâm lý giảm chi phí giao dịch cho khách hàng Đặc biệt Chi nhánh cần tranh thủ nguồn vốn trung, dài hạn theo chương trình, dự án phát triển DNV&N tổ chức quốc tế để Nguyễn Ngọc Bích 63 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập tăng khả mở rộng cho vay trung, dài hạn giúp DNV&N có điều kiện đổi công nghệ, thiết bị 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNV&N DNV&N hoạt động đa dạng ngành nghề, lĩnh vực kinh tế nên với đó, nhu cầu khối lượng vốn vay thời hạn vay vốn đa dạng Vì vậy, để mở rộng tín dụng DNV&N việc đa dạng hóa hình thức tín dụng Chi nhánh quan trọng cần thiết Bên cạnh nghiệp vụ cho vay truyền thống cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn mà Chi nhánh áp dụng nên phát triển thêm hình thức cho vay hình thức bao toán hay hình thức mua bán nợ, hình thức chưa phổ biến nước ta lại phổ biến nước phát triển Đây hình thức cấp tín dụng gián tiếp thông qua việc mua lại khế ước chứng từ phát sinh khách hàng thời hạn toán Thông qua hình thức tín dụng đa dạng, Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N có điều kiện dễ dàng tiếp cận nguồn vốn TDNH chắn mở rộng tín dụng DNV&N 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNV&N DNV&N hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề có mạnh hạn chế riêng Vì vậy, nhu cầu hay quan niệm DN vốn chi phí khác Do đó, để mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng, Chi nhánh nên tìm hiểu kỹ để có đánh giá xác khách hàng khoản tín dụng cấp nhằm xây dựng biểu lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng ngành nghề Bởi DNV&N, lãi suất cao không phù hợp trực tiếp làm chi phí đầu vào tăng cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận, từ dẫn đến tình Nguyễn Ngọc Bích 64 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập trạng DN không trả nợ Vì lẽ đó, lãi suất vay vốn vấn đề DN quan tâm Chính sách lãi suất Chi nhánh cần phải linh hoạt, hợp lý theo đối tượng vay vốn thời kỳ định Với DN có quan hệ lâu năm, có uy tín khách hàng truyền thống hưởng mức lãi suất vay thấp Chi nhánh có ưu đãi lãi suất cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực Nhà nước khuyến khích ưu tiên phát triển Những ưu tiên có tác dụng to lớn giúp DNV&N giảm chi phí vốn mà tích cực việc sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng với NH Điều lực đẩy góp phần làm gia tăng, gắn chặt mối quan hệ thân thiết khách hàng Chi nhánh Có vậy, chủ trương mở rộng tín dụng Chi nhánh DNV&N thành công 3.2.4 Tiếp tục cải tiến quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục, hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNV&N Quy trình tín dụng có ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động Chi nhánh, đồng thời thể trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng mặt, cố gắng NH việc tạo điều kiện cho DNV&N tiếp cận nhiều nguồn vốn tín dụng thể Trước hết, khâu lập hồ sơ vay vốn Chi nhánh cần phải làm cho thủ tục, giấy tờ vay vốn đơn giản nhất, tạo điều kiện cho DNV&N bước đầu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho NH DN Chi nhánh cần đặc biệt trọng tới công tác thẩm định dự án nhằm có định đắn việc lựa chọn khách hàng dự án đầu tư Trong đó, quan trọng Chi nhánh phải thiết lập hệ thống thu thập thông tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc Bởi việc thu thập thông tin tốt, xác, kịp thời giúp cho Nguyễn Ngọc Bích 65 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập NH đánh giá cách xác lực khách hàng mà giúp cho việc đưa định tín dụng nhanh chóng kịp thời không bỏ lỡ khách hàng tiềm Chi nhánh không hội kinh doanh khách hàng Chi nhánh cần tăng cường thực cách nghiêm túc, sát công tác khảo sát tình hình thực tế DNV&N để nắm bắt trạng hoạt động khách hàng Trên sở thông tin thu thập khả tổng hợp, phân tích xử lý thông tin khía cạnh cần Chi nhánh lưu tâm Muốn vậy, Chi nhánh nên thực quan tâm, tạo điều kiện cho cán thẩm định học tập, đào tạo thêm lĩnh vực ngành Chi nhánh cần không ngừng hoàn thiện, bố sung cải tiến hệ thống đánh giá, chấm điểm tín dụng cho DNV&N cho phù hợp với thực trạng DNV&N mặt tài sản chấp, hệ thống kế toán, sở hữu vốn… giúp trình thẩm định vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu Chi nhánh xem xét nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm sâu sắc tới tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Đối với tài sản đảm bảo, Chi nhánh xây dựng chế phù hợp từ khâu định giá đến việc phân tích pháp lý kiểm tra, giám sát tài sản Trong đó, đặc biệt việc định giá tài sản tương xứng với giá thị trường hợp lý để giúp DN vay số tiền sát với nhu cầu vốn DN, sở đội ngũ cán NH có trình độ am hiểu sâu diễn biến thị trường Hơn nữa, DNV&N chưa có đủ điều kiện tài sản chấp tạo điều kiện cho họ vay tín chấp, bảo lãnh Nếu Chi nhánh thực việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNV&N, mở rộng cửa cho DNV&N vay vốn Chi nhánh Nguyễn Ngọc Bích 66 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Bởi chất lượng tín dụng tiền đề quan trọng để thực mở rộng tín dụng vững chắc, an toàn, lâu dài Hoạt động kiểm tra, kiểm soát Chi nhánh cần phải thực quy trình nghiệp vụ trình tự để đạt hiệu cao Việc kiểm tra, kiểm soát không đơn kiểm tra, kiểm soát khách hàng trước, sau trình vay vốn, sử dụng vốn mà quan trọng kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng nhằm giúp họ tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho vay DNV&N Ngoài ra, công tác cung cấp thông tin cho khâu quản lý để Ban lãnh dạo có biện pháp xử lý kịp thời phát sai sót nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn tài sản cho NH Có thể nói, vấn đề có ý nghĩa quan trọng định đến tồn phát triển NH Ngoài Chi nhánh lập phận chuyên trách cho vay DNV&N phận tín dụng hay thành lập quỹ cho vay riêng DN nhằm tăng tính chuyên nghiệp cho vay Như vậy, việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình tín dụng thủ tục cho vay DNV&N theo hướng ngày phù hợp với yêu cầu đòi hỏi tình hình thực tiễn khiến cho Chi nhánh thu hút ngày nhiều DNV&N đến vay vốn, khiến cho mối quan hệ tín dụng Chi nhánh khách hàng thực mang lại lợ ích cho hai bên 3.2.5 Thiết lập chiến lược Marketing hướng tới DNV&N, trọng sách khách hàng tập trung vào DNV&N Trong kinh tế thị trường, vai trò Marketing khẳng định thừa nhận Đặc biệt, lĩnh vực kinh doanh NH, mà khác biệt NH mong manh hoạt động Marketing NH lại thiếu Để mở rộng tín dụng DNV&N, Chi Nguyễn Ngọc Bích 67 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập nhánh cần phải có chiến lược lôi kéo khách hàng thông qua đẩy mạnh hoạt động Marketing hướng tới DNV&N nhiều phương diện Trước hết, Chi nhánh cần phải bên chủ động tìm kiếm khách hàng DNV&N, lựa chọn khách hàng tốt vay Bởi môi trường cạnh tranh gay gắt nay, NH có cách thức riêng để thu hút khách hàng phía mình, số lượng NH ngày lớn Như vậy, DNV&N hoàn toàn có nhiều hội tự lựa chọn ngân hàng phù hợp với Nếu Chi nhánh không chủ động tìm kiếm khách hàng khó tồn phát triển Muốn Chi nhánh cần phải tăng cường đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, tâm huyết, sẵn sàng sâu bám sát sở để tìm kiếm hội đầu tư, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, có triển vọng kinh doanh tốt Đặc biệt, Chi nhánh chủ động khai thác khách hàng từ khách hàng truyền thống Bởi thương trường, DN thường có quan hệ hợp tác làm ăn với nhiều DN khác Làm điều này, Chi nhánh tạo thêm cho nhiều khách hàng Mặt khác, Chi nhánh phải tích cực tiếp cận khách hàng thông qua tổ chức thường xuyên hội thảo, hội nghị khách hàng Thông qua việc tiếp xúc trực tiếp này, Chi nhánh tìm hiểu nhu cầu, mong muốn DNV&N, giúp Chi nhánh DN hiểu biết tạo bầu không khí gần gũi, cởi mở, thoải mái NH DN để trao đổi, tháo gỡ vướng mắc, khó khăn Nhờ chủ động mình, Chi nhánh lại tạo chủ động tìm đến vay vốn từ phía DN Biện pháp không khó thực mà lại tạo hiệu kép mở rộng TDNH Ngoài ra, Chi nhánh trực tiếp gửi thư, thông báo chủ trương, sách tín dụng Chi nhánh DNV&N tới DN này, hình thức tạo nên hiệu lớn Nguyễn Ngọc Bích 68 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập Bên cạnh tuyên truyền, quảng cáo, Chi nhánh xây dựng trang web riêng với nội dung thường xuyên cập nhật Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh nghiên cứu môi trường kinh doanh, khảo sát địa bàn để mở thêm phòng giao dịch từ thuận lợi cho Chi nhánh DN việc tiếp cận, tiếp xúc trực tiếp để tìm hiểu vay vốn, đặc biệt mà DNV&N tình trạng hoạt động phân tán nhỏ lẻ nhiều nơi Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường hoạt động tư vấn cho DNV&N sở thiết lập hẳn phòng chức chuyên tư vấn riêng cho DNV&N Có vậy, Chi nhánh thực tốt vai trò tư vấn đầu tư lĩnh vực đầu tư DNV&N, đặc biệt tư vấn lĩnh vực đầu tư việc lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi Việc làm khắc phục điểm yếu DNV&N thiếu phương án sản xuất kinh doanh tốt để thuyết phục NH vay vốn Hoạt động Marketing tập trung vào DNV&N công cụ mang lại hiệu to lớn chắn thành công việc mở rộng tín dụng DNV&N Chi nhánh Không có thế, làm nên khác biệt cho Chi nhánh, tăng vị cạnh tranh thị trường trở thành sợi dây vô hình thu hút khách hàng DNV&N đến với Chi nhánh ngày nhiều 3.2.6 Tăng cường cho vay thông qua hiệp hội DNV&N Bên cạnh đời ngày nhiều DNV&N xu hướng “liên doanh, liên kết hợp tác vững mạnh” nảy sinh nhu cầu tất yếu Sự cạnh tranh quy luật đào thải khắc nghiệt kinh tế thị trường đòi hỏi DNV&N phải đoàn kết, chung lưng góp sức, trước hết tồn tại, lợi ích tương lai Chính xu hướng đòi hỏi tất yếu mà tổ chức, hiệp hội DNV&N đời xuất ngày nhiều Đây nơi tập hợp, liên kết, hỗ trợ làm nhiệm vụ người phát ngôn, đại diện cho quyền lợi mong muốn Nguyễn Ngọc Bích 69 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập chung DNV&N với thị trường, với định chế tài kinh tế Chính thế, việc Chi nhánh đẩy mạnh việc tập cận ký kết khoản tài trợ tín dụng với hiệp hội tăng cường khả mở rộng tín dụng với DNV&N thành viên Thông qua việc ràng buộc quyền lợi, trách nhiệm hiệp hội với khoản tín dụng này, Chi nhánh có khoản tín dụng với chất lượng tốt, tập trung ổn định Mặt khác, Chi nhánh cần thực tốt việc góp vốn với Quỹ bảo lãnh để bảo lãnh tín dụng địa bàn Hà Nội có đủ vốn vào hoạt động ổn định, dài lâu có đủ lực tài trợ cho DNV&N 3.2.7 Có chế độ đãi ngộ hợp lý cán tín dụng Yếu tố người giữ vị trí số hoạt động kinh doanh NH, nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ NH Chính quan tâm đến yếu tố người khía cạnh việc giải vấn đề hoạt động NH, đặc biệt mở rộng tín dụng Chi nhánh cần phải có chế độ đãi ngộ ngày xứng đáng cho cán thật giỏi có lực, nhằm gắn liền lợi ích với hiệu hoạt động, nâng cao trách nhiệm tinh thần CBTD 3.2.8 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay DNV&N Chi nhánh nên áp dụng nhiều phần mềm tiên tiến việc quản lý, khai thác sở liệu khách hàng hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích, thẩm định để việc giải cho vay DN đồng bộ, nhanh chóng Chi nhánh cần xây dựng kênh thông tin trực tuyến với khách hàng DNV&N thông qua tổ chức DNV&N để theo dõi thường xuyên diễn biến, tình hình hoạt động DN, đánh giá khả trả nợ đáp ứng kịp thời vốn vay cho DN cần thiết Nguyễn Ngọc Bích 70 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan quản lý Nhà nước Giữa Ngân hàng DNV&N tồn khoảng cách mà để thu hẹp nó, nỗ lực tự hoàn thiện bên chưa đủ Cơ chế giám sát, quản lý từ phía Nhà nước thông qua việc hoạch định, hoàn thiện sách yếu tố quan trọng, không nói định để giúp cho hai bên hoàn thành mục tiêu có hội đến gần Thứ nhất, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh DNV&N Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ hết điều kiện ưu đãi cho DN quốc doanh nhằm tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thông thoáng cho DNV&N Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn, xuất phát từ sống, phải ổn định, minh bạch thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, để DN yên tâm mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu sức cạnh tranh Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N thực quyền kinh doanh khuyến khích mở rộng thị trường xuất để nâng cao hội hiệu kinh doanh Bên cạnh đó, Nhà nước cần đẩy mạnh cải cách hành chính, nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nước DNV&N, quan công quyền phải tăng cường kiểm tra, điều tiết, hậu kiểm để tránh hình thành DN ma, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho DNV&N hoạt động Thứ hai, Nhà nước cần tạo thêm nhiều hội xúc tiến thương mại cho DNV&N Nhà nước tiến hành xây dựng hệ thống thông tin DN, mở rộng việc tổ chức hệ thống thu thập xử lý thông tin nước quốc tế để cung cấp cho DNV&N, giúp DN mở rộng hợp tác quốc tế, Nguyễn Ngọc Bích 71 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập tiếp cận công nghệ đại Từ đó, góp phần giúp DNV&N thuận lợi kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động, tăng tiềm lực mặt Hoạt động Hiệp hội, câu lạc DNV&N địa bàn cần tăng cường, củng cố sở hoàn thiện chế, mô hình tổ chức, hoạt động tăng cường đối thoại, trao đổi định kỳ Cơ quan quản lý Nhà nước với Hiệp hội để hiểu rõ khúc mắc tìm giải pháp tháo gỡ khó khăn cho DNV&N thông qua tiếng nói đại diện Hiệp hội Thứ ba, Nhà nước cần hỗ trợ kinh phí tổ chức chương trình hành động cụ thể để đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho DNV&N đặc biệt đội ngũ quản lý DN nhằm khắc phục tình trạng thiếu hụt kiến thức, kỹ quản trị, nắm bắt thông tin mở rộng thị trường Đây điểm yếu bật DNV&N, tạo nên hạn chế việc thiết lập chiến lược kinh doanh hiệu khả điều hành, từ làm giảm uy tín sức cạnh tranh DN thị trường Thứ tư, Nhà nước cần có chế hỗ trợ tài cho tỉnh, thành phố để đưa Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N vào hoạt động nhiều Ngoài ra, Nhà nước nghiên cứu, xem xét có biện pháp hỗ trợ đưa vào hoạt động quỹ đầu tư mạo hiểm để hỗ trợ nhà đầu tư có ý tưởng kinh doanh gặp khó khăn vốn, điều sát với chủ DNV&N, họ người có ý tưởng kinh doanh táo bạo hạn chế nhiều mặt mà biến ý tưởng thành thực Thứ năm, Nhà nước cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tư vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Bởi nay, tài sản đảm bảo cho khoản vay DN bị NH đánh giá thấp giá trị hợp lý nó, phần bắt nguồn từ ý định chủ quan NH, phần trình độ thẩm định, đánh giá tài sản cán NH hạn chế, không gắn với thực tế thị Nguyễn Ngọc Bích 72 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập trường, định giá NH lại không thống nhất, nên gây khó khăn lớn cho DNV&N vay vốn Vì thế, hình thành trung tâm định giá tài sản có quản lý, điều chỉnh thống Nhà nước cần thiết Thứ sáu, Nhà nước cần thống giao cho quan thực nhiệm vụ dăng ký giao dịch bảo đảm để tạo thuận lợi cho DNV&N vay vốn Bởi nay, tài sản bảo đảm khác lại phải đăng ký giao dịch bảo đảm quan thuộc Bộ, Ngành khác nhau, gây phức tạp thời gian cho NH DNV&N Các quan đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: Sở Tài nguyên Môi trường thực đăng ký quyền sử dụng đất, Cơ quan đăng ký tàu biển thuyền viên khu vực thực đăng ký tàu biển, Cơ quan đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm chi nhánh, cục Hàng không dân dụng Việt Nam… 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, NHNN cần không ngừng hoàn thiện môi trường pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh NH, đặc biệt hoạt động tín dụng Trong đó, NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thông thoáng, phù hợp với quan hệ dân sự, tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, quy chế nghiệp vụ phái sinh tài chính, sửa đổi bổ sung số điểm chế bảo đảm tiền vay có liên quan trực tiếp đến DNV&N Thứ hai, NHNN cần có thị hướng dẫn, thúc đẩy mạnh mẽ NHNN tỉnh, thành phố, NHTM TCTD việc tham gia góp vốn để thành lập đưa vào hoạt động nhiều Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N Thứ ba, NHNN tiếp tục củng cố phát triển hệ thống Thông tin tín dụng Ngành NH, đảm bảo gánh vác hoàn thành tốt nhiệm vụ trị giao, thúc đẩy toàn Ngành thực nghiêm túc Quy chế hoạt động thông tin tín dụng, định, thị NHNN để góp phần Nguyễn Ngọc Bích 73 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng an toàn, hiệu bền vững Trong đặc biệt, NHNN cần phải chủ trương cải thiện chất lượng thông tin Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm phát huy hiệu thực trung tâm Cùng với đó, NHNN phải quy định sử dụng Báo cáo thông tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay NH 3.3.3 Kiến nghị với DNV&N Hội nhập quốc tế ngày sâu rộng khiến khát vốn DNV&N trở nên cháy bỏng Chỉ có vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư công nghệ đại, nâng cao chất lượng sản phẩm cho phép DNV&N chiếm lĩnh thị trường nội địa tiếp cận thị trường rộng lớn nước khu vực giới Để làm điều đó, thân DNV&N hết phải người chủ động hoàn thiện mình, chủ động tìm kiếm nguồn lực cho trình sản xuất kinh doanh, để phát triển tạo bước tiến vững cho tương lai hội nhập Trong đó, tăng cường tiếp cận với nguồn vốn TDNH yêu cầu, đòi hỏi bắt buộc thân DNV&N Trước hết, DNV&N cần phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh thời kỳ, từ điều chỉnh cấu sản phẩm, dịch vụ phương thức kinh doanh nhằm nâng cao khả thích ứng với thị trường DN phải chủ động việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người , đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn công nghệ đảm bảo tính tiên tiến, đại, tự động hóa nhằm tạo sản phẩm có tính cạnh tranh với chất lượng cao Các DNV&N cần phải mở rộng hoạt động nghiên cứu thị trường Marketing để bắt kịp nhu cầu thị trường thỏa mãn nhu cầu cách tốt nhất, để nắm bắt kịp thời không bỏ qua hội kinh doanh quý giá Thứ hai, DNV&N phải tạo dựng uy tín niềm tin cho NH quan hệ tín dụng thông qua việc sử dụng vốn mục đích, chủ Nguyễn Ngọc Bích 74 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập động tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao lực quản trị điều hành DN, tích cực đào tạo nguồn nhân lực, thực minh bạch chế độ tài kế toán, hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật quy định Các DN cần nâng cao lực quản trị DN đội ngũ quản lý cách thuê nhân lực giỏi, tận dụng hình thức tư vấn thay quản lý theo kiểu gia đình Thứ ba, DNV&N phải chủ động tiếp cận tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ NH, đồng thời tận dụng hội, tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ Sở, ban ngành thành phố Các DN phải chủ động tăng cường củng cố mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội Phòng Công nghiệp thương mại Việt Nam, để nâng cao khả vay vốn tín chấp NH thông qua bảo lãnh tổ chức, quan Thứ tư, DNV&N cần chủ động nâng cao quy mô vốn tự có để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản bảo đảm đến vay vốn NH thông qua việc đẩy mạnh cổ phần hóa, kêu gọi góp vốn nhà đầu tư, niêm yết thị trường chứng khoán, phát hành cổ phiếu, trái phiếu… Thứ năm, DNV&N cần đẩy mạnh xây dựng chiến lược liên kết, hợp tác Các DN cạnh tranh mà từ bỏ hợp tác Trái lại, để hạn chế mặt tiêu cực chế cạnh tranh, DNV&N lại cần phải tăng cường hợp sức với để bảo vệ, hỗ trợ cho trước đối thủ cạnh tranh thực lớn mạnh từ bên Và cuối cùng, DNV&N nên đề cao văn hóa kinh doanh xây dựng truyền thống uy tín, hình ảnh riêng có DN DN phải tôn trọng chữ tín mối quan hệ, phải đặt điều thành tiêu chí hành động hàng đầu Muốn vậy, DN phải xây dựng nếp quản lý kinh doanh minh bạch, trung thực, đạo dức kinh doanh phải Nguyễn Ngọc Bích 75 Lớp NHD – CD 22 Chuyên đề thực tập tiếp nối phát huy từ hệ sang hệ khác, trở thành truyền thống gắn liền với thương hiệu DN Như vậy, để nâng cao khả mở rộng hoạt động tín dụng cho DNV&N Chi nhánh Hà Thành nỗ lực phía hoàn toàn chưa đủ Đó phải tổng hòa, phối hợp tất bên: Chi nhánh Hà Thành, DNV&N đặc biệt quan trọng điều hành cấp vĩ mô quan Nhà nước Có tạo nên sức mạnh to lớn, đồng để đưa mục tiêu chung bên phát triển, tăng trưởng lớn mạnh Nguyễn Ngọc Bích 76 Lớp NHD – CD 22