LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chuyên đề Ở Việt Nam nước toàn giới, doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNV&N) ngày khẳng định vai trò kinh tế - xã hội Theo thống kê, DNV&N chiếm tới 96% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 28% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm dân cư Mặc dù vậy, doanh nghiẹp phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giả quyết, mà vấn đề trội nguồn vốn để DNV&N phát triển Khi doanh nghiệp cần vốn, họ thường huy động từ nguồn cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình, bạn bè nguồn rât quan trọng từ NHTM Các NHTM đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Nhưng bên cạnh đó, việc ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn ngày tăng cần đòi hỏi nâng cao hiệu hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển bền vững Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng DNV&N qua khảo sát thực tế tình hình cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu thời gian thực tập, mạnh dạn chọn đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp là: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu” Mục đích chuyên đề Đảm bảo hiệu hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay DNV&N nhỏ riêng yêu cầu mang tính chất tất yếu, khách quan NHTM Tuy nhiên, thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu, nhận thấy bên cạnh kết thu hoạt động bộc lộ nhiều hạn chế Vì vậy, qua nghiên cứu đề tài này, muốn tìm hiểu mặt lý thuyết hiệu hoạt động cho vay DNV&N NHTM, đồng thời làm rõ thực trạng hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu Từ đó, đề xuất số giải pháp mà cho khả thi để hoàn thiện chuyên đề Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu Phạm vi: Phương pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, so sánh… Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHTM DNV&N 1.1 Khái quát DNV&N 1.1.1 Khái niệm DNV&N Hiện giới có nhiều quan điểm tiêu thức khác để xác định DNV&N Trong có tiêu thức sử dụng phổ biến là: Tổng số vốn SXKD số lượng lao động DN Đối với Việt Nam, văn pháp luật quy định thống tiêu chí, xác định DNV&N công văn số 681/CP-KTN ban hành ngày 20/06/1998 Theo đó, DNV&N tạm thời quy định doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm 200 người Tiêu chí phân loại công văn 681/CP-KTN đưa với mục tiêu xây dựng tranh toàn cảnh DNV&N Việt Nam Tuy nhiên, với phát triển chung kinh tế nước số lượng doanh nghiệp ngày tăng, có không số doanh nghiệp có số vốn vượt tỷ đồng chưa đủ mạnh để xem doanh nghiệp lớn Vì vậy, sau thời gian khảo sát điều tra doanh nghiệp, vào hoàn cảnh thực tế Việt Nam, có tính tới đến xu hướng phát triển thời gian tới, kết hợp với nghiên cứu kinh nghiệm thực tế nước, ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành Nghị định 90/NĐ-CP quy định lại tiêu chí để xác định DNV&N, cụ thể là: “ Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không vượt 300 người ” Dựa vào tình hình thực tế điều kiện kinh tế - xã hội ngành, địa phương trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp áp dụng đồng thời tiêu vốn lao động hai tiêu nói 1.1.2 Những đặc điểm chủ yếu DNV&N: a DNV&N có quy mô hoạt động SXKD doanh nhỏ bé Phần lớn DNV&N có quy mô nhỏ bé Thực chất đặc điểm tiêu chí phân loại DNV&N Nghị định 90/NĐ-CP quy định, doanh nghiệp có vốn đăng ký kinh doanh không 10 tỷ đồng lao động trung bình hàng năm không 300 người Như quy mô nguồn vốn lao động kéo theo khó khăn mặt sản xuất kinh doanh, trình độ công nghệ lực quản lý hạn chế, thiếu thông tin gây nhiều yếu sản xuất mà thiếu vốn đặc điểm bật b Quản lý, điều hành hoạt động SXKD DNV&N thấp Hầu hết DNV&N thành lập có nguồn vốn dựa vào nguồn vốn tích lũy cá nhân cộng với tích lũy gia đình Do đó, người điều hành doanh nghiệp hầu hết mạnh vốn nhiều mạnh lực quản lý Còn DNV&N nhà nước lại có nhiều nhà quản lý yếu trình độ điều hành nên chưa đáp ứng nhu cầu quản lý doanh nghiệp môi trường cạnh tranh gay gắt chế thị trường nay, gây khó khăn việc đảm bảo cho doanh nghiệp đứng vững phát triển bền vững Bên cạnh đó, số người DNV&N có trình độ, đào tạo Khó khăn doanh nghiệp không thu hút nhiều cán kỹ thuật nhà quản lý giỏi, công nhân có tay nghề cao Từ đó, dẫn đến suất lao động thấp, hiệu sử dụng vốn ảnh hưởng đến khả hoàn trả vốn vay bảo toàn vốn thấp Chính điều dẫn tới khả tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp bị hạn chế c Sức cạnh tranh DNV&N thấp Do DNV&N doanh nghiệp có quy mô nhỏ, vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tới chất lượng sản phẩm như: chất lượng chưa cao, sức cạnh tranh hàng hóa dịch vụ yếu… không mở rộng thị trường, ngày khó tiêu thụ hàng hóa Chính điều dẫn đến doanh thu thấp lợi nhuận thấp, cản trở việc sản xuất kinh doanh, dễ có hành vi gian lận thương mại, kinh doanh trái với quy định pháp luật d Môi trường kinh doanh bên có ảnh hưởng lớn đến hoạt động DNV&N Chính đặc trưng quy mô nguồn vốn lực lượng lao động phần nói lên phụ thuộc DNV&N vào môi trường kinh doanh Các tác động từ bên tới doanh nghiệp gây không khó khăn cho doanh nghiệp Trước hết, tác động quản lý nhà nước hoàn thiện Luật doanh nghiệp, sách thuế, sách tín dụng, thương mại, sách khoa học công nghệ, lao động việc làm… có nhiều bất cập Tác động quản lý nhà nước doanh nghiệp khâu tổ chức nhiều xúc Sự thiếu hụt rối loạn thị trường như: thị trường vốn, thị trường thông tin, thị trường dịch vụ nạn hàng giả, hàng lậu tràn lan gây nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N 1.1.3 Vai trò DNV&N kinh tế a Đóng góp to lớn vào thu nhập quốc dân, đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế Bằng việc khai thác đưa vào sử dụng nguồn lực kinh tế tiềm ẩn dân cư ( từ nguồn lực vốn, lao động đến nguồn lực trí tuệ hay bí ngành nghề truyền thống…), DNV&N góp phần không nhỏ vào tăng trưởng kinh tế Theo số liệu Bộ Kế hoạch đầu tư, năm DNV&N tạo khoảng 28% GDP nước, 32% giá trị sản lượng công nghiệp, 64% tổng khối lượng luân chuyển hàng hóa Bên cạnh đó, DNV&N có vai trò quan trong việc giữ gìn bảo tồn làng nghề truyền thống, phát huy giá trị văn hóa dân tộc tăng trưởng kinh tế, tạo nên mạnh cho đất nước ta trình hội nhập vào khu vực giới b Tạo việc làm thu nhập cho người lao động Có thể thấy rằng, vai trò to lớn DNV&N tạo việc làm cho số lượng lớn người lao động nước, giả tình trạng thất nghiệp Do có phân bố rộng khắp đa dạng ngành nghề kinh doanh, lại không đòi hỏi trình độ cao, nên DNV&N thu hút nhiều lao động thành thị nông thôn Đây sở để góp phần quan trọng nâng cao thu nhập cho người lao động, cải thiện đời sống, đồng thời hạn chế tệ nạn xã hội Ở Việt Nam, doanh nghiệp tiếp nhận khoảng 10 triệu người, chiếm 2527% lực lượng lao động nước Ý nghĩa to lớn DNV&N vấn đề tạo việc làm thể triển vọng thu hút thêm lao động làm việc DNV&N tương lai hiệu suất đầu tư cho lao động làm việc thấp nhiều so với doanh nghiệp lớn Đồng thời điều kiện thuận lợi để tiếp nhận lực lượng lao động dư thừa từ nông thôn không ngừng tăng thêm năm Rõ ràng, giả việc làm mạnh DNV&N, nguyên nhân để phải quan tâm đặc biệt tới lạo hình doanh nghiệp c Thu hút nguồn vốn dân cư Hiện tiềm lực tài dân cư lớn, nhiên lại không tập trung mà rải rác với tính chất nhỏ bé, dễ phân tán Do đặc trưng quy mô nhỏ, linh hoạt, phân tán nơi nên DNV&N có tác dụng lớn việc thu hút nguồn vốn Mặc dù nguồn vốn thường có quy mô nhỏ nguồn tiền nhàn rỗi nhiều người nắm giữ nên nguồn vốn DNV&N thu hút nhỏ Chính vậy, DNV&N giúp kinh tế sử dụng hiệu nguồn lực tài dân cư, hạn chế nguồn tiền nhàn rỗi không sinh lợi cho kinh tế d Góp phần tạo động, hiệu cho kinh tế chế thị trường, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH – HĐH Với ưu tính linh hoạt lượng vốn yêu cầu tương đối nhỏ, DNV&N có khả nhanh chóng thay đổi mặt hàng, chuyển hướng sản xuất, đổi công nghệ… cho phù hợp với biến động môi trường kinh doanh Vì vậy, DNV&N làm cho kinh tế động Thực tế cho thấy, tốc độ gia tăng DNV&N lớn nhiều so với doanh nghiệp lớn gia tăng làm tăng tính cạnh tranh thị trường, thu hút nhiều nguồn lực tiềm tàng xã hội tầng lớp dân cư Nói cách khác, DNV&N giúp kinh tế thị trường hoạt động hiệu Bên cạnh đó, phát triển DNV&N tạo chuyển biến quan trọng cấu kinh tế: từ kinh tế chủ yếu sản xuất nhỏ dựa nông nghiệp chuyển sang kinh tế sản xuất lớn mà chủ yếu lĩnh vực công nghiệp dịch vụ 1.2 Hoạt động cho vay NHTM DNV&N 1.2.1 Các phương thức cho vay NHTM DNV&N 1.2.1.1 Phân loại theo thời gian Cách phân chia có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến mục đích sử dụng, tính an toàn tính sinh lợi ngân hàng khả hoàn trả vốn vay khách hàng Thông thường phân loại cho vay theo thời gian thành loại: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp Đối với hoạt động tín dụng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất, loại tín dụng có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có biến động xảy ngân hàng dự tính - Cho vay trung hạn: hình thức cho vay có thời hạn từ năm đến năm, chủ yếu sử dụng để mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất… Loại tín dụng có mức độ rủi ro không cao ngân hàng có khả dự đoán biến động xảy - Cho vay dài hạn: hình thức cho vay có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng sở sản xuất mới… Loại tín dụng có mức độ ruuir ro lớn thời gian dài có nhiều biến động xảy khó lường trước 1.2.1.2 Phân loại theo cách thức cho vay Nghiệp vụ cho vay thực theo phương thức sau: - Cho vay thấu chi: Ngân hàng cho phép khách hàng chi trội số dư tiền gửi toán đến thời hạn định khoảng thời gian định - Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến NHTM khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, lần khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ ( khế ước nhận nợ) khác - Cho vay hạn mức tín dụng: Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng kỳ cuối kỳ Trường hợp hạn mức kỳ khách hàng vay trả nhiều lần dư nợ không vượt mức tín dụng Đối với hạn mức tín dụng cuối kỳ kỳ dư nợ tín dụng lớn hạn mức tín dụng đến thời điểm cuối kỳ khách hàng bắt buộc phải trả hết nợ cho dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức tín dụng - Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa DN mua hàng vê thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ DN bán hàng Đầu năm đầu quý, người vay phải lam đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ 1.1.2.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng ( phân loại theo tài sản đảm bảo) Tài sản đảm bảo khoản cho vay cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ ( từ trình sản xuất kinh doanh) không hoàn trả hay không hoàn trả đủ Theo cách phân chia cho vay phân làm loại: - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý, thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức áp dụng khách hàng chưa có uy tín cao ngân hàng Mặc dù có tài sản bảo đảm hình thức cho vay có độ rủi ro tài sản bị giá hay người bảo lãnh không thực nghĩa vụ - Cho vay bảo đảm: loại cho vay tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh người thứ Việc cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay khách hàng Hình thức áp dụng với khách hàng có uy tín lớn có khả trả nợ cao Do đó, tài sản đảm bảo đay loại cho vay rủi ro cho ngân hàng 1.1.2.4 Phân loại theo đồng tiền cho vay - Cho vay đồng tệ: loại cho vay mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng đồng tiền nước Nước ta quy định cho vay để toán nước VND - Cho vay ngoại tệ: loại cho vay mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng đồng ngoại tệ Nước ta quy định cho vay ngoại tệ phục vụ cho nhập 1.2.1.5 Phân loại theo phương pháp hoàn trả - Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả gốc lãi theo định kỳ - Cho vay kỳ hạn: loại cho vay toán lần theo kỳ hạn thỏa thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: loại cho vay mà người vay hoàn trả có thu nhập 1.2.2 Vai trò vốn vay NHTM DNV&N Có thể nói, nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn quan trọng không DNV&N mà doanh nghiệp toàn kinh tế Các NHTM tổ chức tài trung gian với khả huy động vốn từ nhiều nguồn nhỏ lẻ khác thành nguồn vốn tập trung, ngân hàng có đủ khả cung cấp nguồn tài trở cho doanh nghiệp Trong hình thức tài trở cho doanh nghiệp hoạt động cho vay ngân hàng với ưu điểm nguồn cung cấp vốn cho doanh nghiệp quan trọng Vấn đề đặt khả cho vay NHTM mà khả tiếp cận nguồn vốn DNV&N: - Thứ nhất: Vốn vay NHTM kênh cung cấp vốn quan trọng DNV&N Có thể thấy rằng, nguồn huy động vốn cho hoạt động sản xuất kinh 10 tài – tiền tệ, hệ thống ngân hàng nằm biến động với áp lực cạnh tranh ngày gay gắt chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diễn Châu – Là ngân hàng có uy tín địa bàn, hoạt động chi nhánh ngầy phát triển Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với thực tế kinh tế huyện khả ngân hàng Trước hết, chi nhánh lấy mục tiêu phục vụ khách hàng nông dân, cá nhân với khoản vay nhỏ lẻ để phục vụ sản xuất – chăn nuôi tiêu dung – khách hàng truyền thống ngân hàng Do vậy, để ngày phát triển, khách hàng truyền thống, chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới khách hàng tiềm với khoản vay lớn ví dụ cho DNV&N vay vốn để sản xuất kinh doanh địa bàn huyện có tới 179 doanh nghiệp loại Mặt khác, nguồn vốn huy động ngân hàng thấp, vấn đề mà ngân hàn cần đặt chiến lược để công tác huy động vốn có hiệu – tăng thu nhập cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn ngân hàng cấp Như vậy, ta thấy có kế hoạch dài hạn, ngân hàng xác định thị trường mục tiêu cân khả quy mô ngân hàng Để đạt mục tiêu ngân hàng cần phải: - Mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng ( tránh bỏ trứng vào giỏ), với khách hàng truyền thống tiếp tục cấp tín dụng kèm theo sách, dịch vụ ưu đãi… Với khách hàng mới, chi nhánh cần đa dạng hóa loại hình dịch vụ với nhiều sách thông thoáng đảm bảo hiểu để thu hút khách hàng - Xây dựng thương hiệu chi nhánh ngân hàng cách bền vững giữ vững lòng tin khách hàng - Khu vực kinh tế quốc doanh ngày phát triển, đặc biệt tiềm du lịch biển khai thác, số nhà máy bắt đầu 55 vào hoạt động có nhiều dự án triển khai, khách hàng tương lai phát triển mạnh mẽ Do vậy, ngân hàng cần phải mở rộng thêm mạng lưới khách hàng sở đánh giá xem xét cách kỹ lưỡng xác phương án kinh doanh Tóm lại, có chiến lược kinh doanh đắn thời kỳ, chi nhánh chủ động với biến động môi trường trình kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng có ảnh hưởng to lớn, có tính chất định đến an toàn việc cho vay từ việc chấp hành chế, sách đến thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay, định cho vay, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ Khi cán có trình độ kinh nghiệm thẩm định, đánh giá nhu cầu vay cách xác, phát nhu cầu vay thiếu tính khả thi, lừa đảo làm giả hồ sơ… để từ chối cho vay, từ hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Nói chung hoạt động sai, thành công hay thất bại có nhân tố chủ quan người Vì vậy, chi nhánh cần đặc biệt trọng công tác đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng, nâng cao trình độ phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định, điều tra cho vay, ứng dụng văn chế độ nghành ngoại ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư hay thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, cử người tập huấn, học nước nước để nắm bắt kịp thời quy định sửa đổi Nhà nước, Ngân hàng cấp hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu cần phân loại cán tín dụng để từ giao phụ trách nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý cán tín dụng nhằm đạt hiệu cao quản lý chặt chẽ khách hàng Bên cạnh chiến lược đào tạo Ngân hàng, yêu cầu thiếu 56 cán Ngân hàng ý chí không ngừng học hỏi, tự trau dồi kiến thức nâng cao trình độ cho thân cán bộ, tiếp tục đổi phong cách phục vụ văn minh lịch sự, tận tình với khách hàng Ngoài cán tín dụng cần phải có đạo đức nghề nghiệp, có tinh thần trách nhiệm cán tín dụng mà thiếu trách nhiệm, có ý đồ tư lợi, móc ngoặc cho vay không đúng, không hiệu quả… gây tổn thất cho Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu nên thực chế độ thưởng phạt kỷ luật công minh Ví dụ tổ chức thực chế độ khoán tài cán tín dụng Chi nhánh thưởng mặt vật chất cho cán tín dụng có khoản vay tốt, thu lãi đầy đủ, tỷ lệ nợ hạn thấp kỷ luật cán có tỷ lệ nợ hạn vượt mức cho phép, không thu lãi đầy đủ Nhờ chế giúp cho cán tín dụng có trách nhiệm khoản cho vay mình, qua giúp cho hoạt động chất lượng cho vay cảu Ngân hàng nâng cao Muốn có đội ngũ cán giỏi Ngân hàng phải trọng từ khâu tuyển dụng Tuyển chọn thực cán có đức có tài thông qua kỳ thi thật nghiêm túc khách quan, tránh tình trạng ông cháu cha phổ biến hầu hết Ngân hàng Chỉ có cán thực có lực chuyên môn đáp ứng nhu cầu công tác kinh doanh chế thị trường Mặt khác, chi nhánh Ngân hàng phải tạo môi trường làm việc nghiêm túc, thoải mái, đoàn kết, giúp đỡ để Ngân hàng hoàn thành tốt mục tiêu kế hoạch đặt 3.2.3 Nâng cao lực cán lãnh đạo, đồng thời phối hợp chặt chẽ, khoa học, toàn diện công tác điều hành cán lãnh đạo - Có phối hợp chặt chẽ lãnh đạo phòng, phân công cụ thể toàn diện công việc phòng nhằm đảm bảo tính thống nhất, khoa học - Thành lập tổ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, tổ quản lý Ngân hàng huyện 57 - Phân chia cán thành mảng nghiệp vụ cho vay: mảng cho vay doanh nghiệp dự án lớn; mảng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ; mảng cho vay cầm cố, tiêu dùng, tách cho vay DNV&N thành mảng nghiệp vụ riêng không gộp cho vay cá nhân Và Ngân hàng tách thành phòng cho vay DNV&N riêng, không gộp tất loại cho vay theo thành phần kinh tế phòng nay, song song với việc việc chuyên môn hoá trình độ cán tín dụng để mở rộng hoạt động cho vay 3.2.4 Tăng cường quảng cáo nhằm thay đổi nhận thức tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Trong vài năm trở lại đây, nhà nước thực sách kích cầu kinh tế nên nhu cầu tiêu dùng dân cư lớn Tuy nhiên khách hàng chưa thực biết nhiều, chưa nắm đầy đủ thông tin hoạt động chung Ngân hàng hoạt động cho vay Ngân hàng nên số lượng khách hàng đến với Ngân hàng hạn chế số lượng quy mô giá trị khoản vay Nhận thức đầy đủ điều đó, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị vô quan trọng nhằm tạo hiệu tích cực giúp Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động Vai trò chiến lược quảng cáo giúp cho công chúng hiểu rõ đầy đủ sản phẩm Ngân hàng, đặc biệt sản phẩm Cho vay DNV&N nên xem mục tiêu chiến lược ngân hàng thời gian tới số lượng DNV&N địa bàn huyện ngày tăng lên nhanh chóng chứa đựng nhu cầu vay vốn lớn Chi nhánh cần sử dụng nhiều hình thức quảng cáo khác để gây thiện cảm khách hàng với Ngân hàng như: quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, khách hàng đến giao dịch Ngân hàng gửi phân phát cho họ tài liệu cho cho vay treo biểu ngữ chi nhánh, phòng giao dịch; Ngân hàng liên hệ với công đoàn doanh nghiệp tiến 58 hành buổi hội thảo cho vay cho tất người có nhu cầu vay giúp cho họ có hiểu biết hoạt động cho vay chi nhánh 3.2.5 Đổi công nghệ, xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hiệu cho hoạt động cho vay Công nghệ Ngân hàng đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng Chính công nghệ Ngân hàng đại hấp dẫn thu hút khách hàng đến với Ngân hàng tiêu thức thể hình ảnh Ngân hàng, có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động Ngân hàng Vì vậy, việc đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ đại vào Ngân hàng thiết thực cần thiết tất Ngân hàng Nhận thức rõ vai trò việc ứng dụng công nghệ đại vào Ngân hàng trước nhu cầu đặt kinh tế, chi nhánh phải không ngừng ứng dụng đổi trang thiết bị công nghệ đại vào Ngân hàng để đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng địa bàn Trong thời gian qua, chi nhánh bước ý, quan tâm đưa công nghệ Ngân hàng đại vào hoạt động như: nối mạng nội bộ, toán chuyển tiền điện tử, quản lý khoản vay máy tính …Mặt khác, chi nhánh phải thường xuyên quan tâm tới việc xây dựng ứng dụng phần mềm mới, đại tạo mối quan hệ với công ty tin học để có hỗ trợ kịp thời cần thiết Ngoài ra, sở vật chất Ngân hàng tiêu thức để khách hàng đánh giá Ngân hàng hoạt động hiệu đến mức độ Tâm lý khách hàng thích đến với Ngân hàng lớn, có sở hạ tầng khang trang, đại thuận tiện khách hàng có tâm lý cảm thấy an tâm Bên cạnh đó, ngân hàng cần có tìm hiểu, nắm bắt thông tin tổng hợp 59 tình hình vĩ mô ảnh hưởng đến cho vay DNV&N Đó thông tin chiến lược, sách phủ Ngân hàng nhà nước có liên quan tình hình biến động kinh tế-xã hội biến động lĩnh vực tài tiền tệ Ngân hàng nước Hoạt động cho vay nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, vậy, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng: tuỳ thuộc vào mức độ biến động lớn hay nhỏ, chiều hướng tác động tốt hay xấu mà thông tin thúc đẩy kìm hãm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực cho vay DNV&N ngân hàng khác địa bàn huyện Hiện nay, Ngân hàng huyện tiến hành có định hướng phát triển hoạt động cho vay DNV&N Nếu NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu tiến hành việc nghiên cứu, điều tra, phân tích ưu nhược điểm hoạt động cho vay với DNV&N có Ngân hàng, so sánh rút kinh nghiệm cho Ngân hàng Ngân hàng xây dựng sách sản phẩm cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thông tin DNV&N địa bàn Thông qua đó, Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác khách hàng ý kiến đóng góp, phản hồi người tiêu dùng ưu nhược điểm hoạt động này, so sánh mắt khách hàng với sản phẩm đối thủ cạnh tranh Chính việc thu thập thông tin tổng hợp sở ban đầu giúp NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu vạch chiến lược đắn nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNV&N 3.2.6 Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng - Thực tốt quy trình tín dụng: Quy trình thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao 60 chất lượng khoản vay, đặc biệt với ngân hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, có lượng khách hàng nhiều, vay bình quân nhỏ, chi phí đầu tư vốn lớn.Chi nhánh cần đơn giản thủ tục cho vay gọn nhẹ, dễ hiểu mà đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, quy định rõ khâu công việc trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt khoản vay Tùy theo tính chất phức tạp ngành nghề kinh doanh mà đảm bảo cho vay nhanh, xác, phát huy tính chủ động, quản lý chặt chẽ, hạn chế đến mức thấp khả rủi ro - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: thực cho vay, ngân hàng cần tìm thiểu tư cách pháp nhân đơn vị vay vốn thông qua việc thu thập thông tin Việc thu thập thông tin khách hàng lấy từ nhiều nguồn khác như: trực tiếp vấn người xin vay, xem xét báo cáo tài chính, nguồn thông tin từ dịch vụ, phương tiện thông tin đại chúng… Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin cử cán tín dụng xuống trực tiếp sở để xác minh tính trung thực thông tin - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng: Ngân hàng cần tiếp tục đổi hoàn thiện công tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến chất lượng hoạt động tra, đặc biệt tra chỗ Bên cạnh đó, tra phải rõ rang, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai, minh bạch chi nhánh, tạo niềm tin dân chúng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị doanh nghiệp - Thứ nhất: Nâng cao trình độ chuyên môn kế toán viên: nay, có thực tế cán kế toán làm việc DNV&N địa bàn huyện phần lớn có trình độ chuyên môn thấp Họ thường học viên trường trường trung cấp, cao đẳng cán kế toán hưu làm thêm cho 61 doanh nghiệp Một đặc điểm thương thấy thiếu lực lượng kế toán viên nên người kế toán thường làm việc cho doanh nghiệp lúc Do đó, chất lượng khâu kế toán doanh nghiệp thấp Điều dẫn đến thông tin kế toán, tài thường độ xác cao gây nhiều khó khăng khâu thẩm định, xét duyệt khoản vay - Thứ hai: Doanh nghiệp cần lập hồ sơ tài theo mẫu chuẩn mà định thông tư quan chức ban hành: Khi doanh nghiệp đến ngân hàng nộp hồ sơ xin vay vốn phần lớn báo cáo tài thường làm không quy định chế độ kế toán tài hành Do trình độ cán kế toán doanh nghiệp thấp, không nâng cao tìm hiểu thông tin, quy chế, quy định Bộ tài ban hành, thích làm theo mẫu cũ mà biết trước nên đáp ứng yêu cầu làm báo cáo tài Vì vậy, ngân hàng nhận hồ sơ thường yêu cầu doanh nghiệp làm lại, hướng dẫn làm nên thêm nhiều thời gian - Thứ ba: Nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN, tạo sở hoàn thành trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng: Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu tảng để doanh nghiệp thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ đủ nguồn tiền trả lãi gốc, gây rủi ro tín dụng ngân hàng Và ngược lại, doanh nghiệp làm ăn thu nhiều lợi nhuận doanh nghiệp trả nợ mà trả thời hạn, tạo uy tín với ngân hàng để vay vốn lâu dài ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Thứ nhất: NHNN cần sớm hoàn thiện việc sửa đổi Luật tổ chức tín dụng để tạo sở pháp lý cho việc chỉnh sửa chế thể lệ nghiệp vụ - Thứ hai: NHNN cần tăng cường việc kiểm soát NHTM thông qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Việc tra ngân hàng phải 62 tiến hành thường xuyên tránh làm theo đợt, thành cao trào, vừa không phát kịp thời sai phạm, vừ gây xáo trộng ảnh hưởng đên uy tín hoạt động NHTM Thường xuyên kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm cá nhân, tổ chức vi phạm quy chế tín dụng, bắt buộc ngân hàng phải thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng Giải tồn nâng cao lực, tín ổn định ngân hàng - Thứ ba: Hiện đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tín dụng toán quốc tế 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước ban nghành có liên quan Nhà nước với chức điều tiết vĩ mô kinh tế, có vai trò quản lý hoạt động kinh tế.Chính thế, sách nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng Trong môi trường kinh tế Việt Nam đà phát triển có nhiều biến động, để tạo thuận lợi cho ngân hàng, nhà nước cần phải: - Thứ nhất: Tạo môi trường khuyến khích đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn: nay, khu vực nông nghiệp nước ta chiếm tỷ trọng lớn Do vậy, nhà nước cần phải đưa sách hỗ trở phát triển nông nghiệp, nông thôn vùng dân trí thấp, nghèo lại chịu nhiều thiên tai ảnh hưởng đến hoạt động mùa vụ Để hỗ trở, nhà nước cần phải có dự án lớn để hỗ trở vùng, miền, xây dựng sở hạ tầng, hệ thống đê điều, giao thông thuận lợi để khuyến khích đầu tư kinh tế khác Cần có sách ưu đãi thuế tìm đầu cho sản phẩm nông sản… Trong thời gian tới, nhà nước nên tiếp tục nghiên cứu biện pháp để hỗ trở nông dân bước xóa đói giảm nghèo nâng cao dân trí 63 Ngoài ra, nhà nước cần có sách tập trung vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn đầu mối ( nguồn vốn ODA, vốn phát triển xã vùng II, vùng III, miền núi, hải đảo, nguồn vốn tổ chức tiền tệ quốc tế) để đầu tư có trọng điểm, phát huy hiệu cao đồng vốn đàu tư - Thứ hai: Tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động đơn vị kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng: khó khăn công tác đầu tư tín dụng với DNV&N vấn đề tài sản chấp nhỏ tính pháp lý không cao Để giải vấn đề với văn NHNN, Chính Phủ cần có đạo hướng dẫn phối hợp ban nghành liên quan để xác định giá trị tài sản chấp việc phát mại tài sản ( có vấn đề) diễn hợp lý, tạo điều kiện đề ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Hoàn thiện quan hệ kinh tế dựa văn pháp quy, quy định giao dịch kinh tế, hợp đồng tín dụng quan trọng, có hình thức phát triển, phương thức toán cho quan hệ kinh tế điều chỉnh pháp luật cách rõ rang, nghiêm minh, công tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh tình trạng chiếm dụng vốn lẫn doanh nghiệp Có khung xử lý với quan hệ trái pháp luật đưa thông tin sai lệch cho ngân hàng đối tác - Thứ ba: Nhà nước cần giao cho số quan tiến hành thống kê, tổng hợp tỷ lệ tài ngành rút hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm để làm phân tích kinh tế so sánh, đánh giá DN tình trạng cách xác đáng thực chất tạo điều kiện sở để ngân hàng có hướng đầu tư vốn hiệu - Thứ tư: Về chế sách điều hành chung Nhà nước, phối hợp ngành việc tạo điều kiện cho ngân hàng phát mại tài sản chấp, cầm cố Các chế sách điều chỉnh đáng kể chưa tạo môi 64 trường thuận lợi cho ngân hàng doanh nghiệp, nhiều vướng mắc thủ tục hành Sự phân công quản lý doanh nghiệp chưa thực rõ rang để đảm bảo cho việc đầu tư ngân hàng thuận lợi, đạo điều hành thiếu thống từ trung ương đến địa phương Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng, nhà nước cần có đạo kịp thời giải cụ thể vướng mắc doanh nghiệp ngân hàng quan hệ tín dụng - Thứ năm: Bộ tài cần tổ chức tốt công tác kiểm tra, buộc DN phải hạch toán theo pháp lệnh hạch toán thống kê đảm bảo số liệu báo cáo tài kiểm tra xác bắt buộc, nhằm giúp cho ngân hàng có thông tin tài trung thực, giúp cho việc phân tích tín dụng xác 65 KẾT LUẬN Một thực tế không xảy Việt Nam mà nước khác giới DNV&N thường xuyên gặp khó khăn việc huy động vốn để kinh doanh Hầu hết, vốn tự có doanh nghiệp chiếm phần nhỏ tổng vốn huy động, phần lại dựa vào nguồn tài trợ khác mà chủ yếu vốn vay từ NHTM Vì vậy, vốn vay ngân hàng có vai trò quan trọng tồn phát triển DNV&N Trong năm gần đây, phát triển DNV&N thể vai trò tích cực hứa hẹn nhiều tiềm Tuy nhiên, để tạo hội cho doanh nghiệp phát triển phải giải vấn đề thiếu vốn Trong thời gian thực tập, nhận thấy hoạt động cho vay ngân hàng DNV&N nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm doanh nghiệp chưa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Xuất phát từ lý trên, lựa chọn đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp là: “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu” Trong trình nghiên cứu, có mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị quan nhà nước, NHNN, thân doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn hạn chế mặt kiến thức, kinh nghiệm nên chuyên đề khó tranh khỏi thiếu sót Vì vây, mong nhận dẫn thầy cô giáo để chuyên đề hoàn chỉnh 66 Một lần nữa, xinh chân thành cảm ơn cô giáo Ths Nguyễn Thị Thùy Dương, ban lãnh đạo, tập thể cán phòng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu giúp đỡ trình thực tập hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Hữu Tài ( chủ biên), 2002, Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống Kê TS Phan Thị Thu Hà – TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê PGS.TS Lưu Thị Hương, 2003, Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Thông Kê Tạp chí Ngân hàng số năm 2006, 2007 Tạp chí tài số năm 2006, 2007 Luật Tổ chức tín dụng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu năm 2004, 2005, 2006 Báo cáo tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu năm 2004, 2005, 2006 Sổ tay tín dụng sử dụng cho toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 10 Tạp chí tổng kết 15 năm xây dựng phát triển NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An 68 MỤC LỤC 69