LI M U Việt Nam nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp công nghiệp hoá đại hoá Nó đóng vai trò định đến tăng trởng phát triển kinh tế đất nớc Do vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nớc ta cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trong điều kiện nớc ta Thị trờng Chứng khoán cha phát triển nên lợng vốn huy động đợc đờng tài trực tiếp thông qua đờng phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do đó, trình nhận truyền vốn thị trờng chủ yếu đợc thực thông qua ngân hàng thơng mại thị trờng tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lợng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trò ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng Nh công tác huy động vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong thời gian học tập trờng thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ Thành phố Vinh Tỉnh Nghệ An em cố gắng nghiên cứu tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn chọn đề tài luận văn tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ Thành phố Vinh Nghệ An Luận văn tập trung vào nghiên cứu phơng thức huy động vốn ngân hàng thơng mại, nhân tố ảnh hởng đến phơng thức huy động Từ vào phân tích thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ (các phơng thức huy động vốn mà Ngân hàng áp dụng, nhân tố ảnh hởng, nh khó khăn thách thức), từ em xin đa số giải pháp kiến nghị Luận văn phần mở đầu kết luận đợc kết cấu gồm có chơng: Chơng I: Vai trò vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thuơng mại Chơng II: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công th- ơng Bến Thuỷ Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ Do thời gian nghiên cứu lý luận thực tập ngắn với trình độ hiểu biết hạn chế nên luận văn có nhiều thiếu sót Em mong đợc đóng góp bảo thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS TS Lê Đức Lữ cô chú, anh chị công tác Phòng kinh doanh, Phòng nguồn vốn, Phòng kế toán,đã giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Lê Anh Tú Chơng I Vai trò vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại I Những nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại Định nghĩa Ngân hàng Thơng mại Lịch sử ghi nhận hình thành phát triển ngành Ngân hàng đợc định trình phát triển quan hệ hàng hoá- tiền tệ Đồng thời yếu tố khác có ảnh hởng định đến cấu trúc phát triển hệ thống ngân hàng; nh chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh tình trạng khủng hoảng kinh tế, tài Từ thời cổ đại, nớc có thơng mại phát triển sớm xuất nhóm thơng nhân chuyên nghề kinh doanh dịch vụ tiền tệ nhng cha có cấu tổ chức đợc coi nh ngân hàng theo chức danh Trong nhiều kỷ thời trung cổ, nghề kinh doanh phải trải qua bao nỗi thăng trầm chiến tranh tàn khốc, phát triển đợc Phải đầu kỷ thứ 12, chiến tranh dịu bớt, kinh tế hàng hoá có bớc phát triển, khu vực Tây âu Khi đó, tổ chức đợc mệnh danh ngân hàng đợc thành lập Venise nớc ý vào năm 1171, thực chất tổ chức tài đợc thiết lập để thực tài trợ cho chiến tranh, nhng nội dung hoạt động bao hàm nghiệp vụ ngân hàng Cho đến đầu kỷ 15, số tổ chức kinh doanh tiền tệ đợc thành lập đợc xem nh ngân hàng thực thụ: Ngân hàng Barcelone, Ngân hàng Valenee Tây Ban Nha Những tổ chức thực nghiệp vụ nhận tiền ký thác, cấp tín dụng, chuyển ngân làm nghiệp vụ thu- chi tiền cho khách hàng với ý nghĩa nghiệp vụ kinh doanh Sự phát triển Ngân hàng thơng mại phải kể từ thời kỳ phục hng, đặc biệt từ khoảng kỷ 17 Đây thời kỳ kinh tế hàng hoá phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ, thơng mại không ngừng mở rộng, quan hệ hàng hoá- tiền tệ phát triển bao trùm đời sống kinh tế- xã hội tạo tiền đề kinh tế cho hình thành phát triển nghề Ngân hàng Việt nam, bớc chuyển đổi kinh tế sang chế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật Theo hớng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng Từ năm 1986, hoà vào công đổi chế quản lý kinh tế đất nớc theo đạo Đảng Nhà nớc, hệ thống ngân hàng đợc tổ chức lại theo Nghị định 53/HĐBT đợc tách làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nuớc đảm nhận công tác phát hành tiền điều tiết lu thông tiền tệ, chức kinh doanh đợc thực Ngân hàng Thơng mại Năm 1991, đời Ngân hàng Thơng mại cổ phần Ngân hàng Thơng mại quốc doanh góp phần lớn vào công phát triển đất nớc Luật Tổ chức tín dụng Việt nam ban hành vào ngày 12/12/1997 định nghĩa Ngân hàng Thơng mại nh sau: Ngân hàng Thơng mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Những nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Thơng mại tổ chức tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng giống nh doanh nghiệp thơng mại, hớng đến mục đích cuối tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng Thơng mại tìm kiếm lợi nhuận cách vay cho vay lại So với doanh nghiệp thơng mại dịch vụ khác hàng hoá Ngân hàng Thơng mại loại hàng hoá đặc biệt, tiền vốn Giá loại hàng hoá biểu bên mức lãi suất huy động lãi suất cho vay, chịu tác động quan hệ cung - cầu vốn thị trờng sở khoản lợi nhuận đạt đợc đa vốn vay vào sản xuất kinh doanh Vì lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng khoản chênh lệch chi phí trả lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay Để có hàng hoá kinh doanh, ngân hàng phải đa giá mua hợp lý nh đa dạng hình thức huy động Đồng thời ngân hàng đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Với vị kinh doanh Ngân hàng Thơng mại thực dịch vụ trung gian hởng hoa hồng Ngày nay, hệ thống Ngân hàng Thơng mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất lĩnh vực kinh tế xã hội Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh làm cho Ngân hàng Thơng mại trở thành tổ chức kinh doanh thiếu tiến trình phát triển kinh tế 2.1 Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Đây hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng nhận đợc khoản tiền gửi khách hàng dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Ngân hàng phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ngân hàng 2.2 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng: Nguồn vốn huy động sau thực nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ ngân hàng nhằm trì lực toán bình thờng), đợc sử dụng vay Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đặc trng Ngân hàng Thơng mại Nó tạo hình thức tín dụng ngân hàng ngân hàng tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn hình thành nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu Dựa vào tính chất hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng đợc phân thành: 2.2.1 Căn vào mục đích: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai - Cho vay công nghiệp thơng mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp - Thuê mua loại khác 2.2.2 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn dới 12 tháng, chủ yếu đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn doanh nghiệp - Cho vay trung hạn: Theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam loại cho vay có thời hạn từ đến năm Tín dụng trung hạn thờng sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dựng dự án có quy mô nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm (Việt nam) Loại tín dụng thờng để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh: xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 2.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay không bảo đảm: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay đợc ngân hàng cung ứng nhng phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba 2.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng - Cho vay tiền: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu ngân hàng đợc thực kỹ thuật nh tín dụng ứng trớc, thấu chi, tín dụng thời vụ, - Cho vay tài sản: hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, ví dụ nh tài trợ thuê mua 2.2.5 Căn vào phơng pháp hoàn trả - Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu 2.2.6 Ngoài loại cho vay trên, ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín Đối với loại nghiệp vụ này, ngân hàng cung cấp tiền, nhng ngời đợc bảo lãnh không thực đợc nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng phải thay để thực nghĩa vụ toán Vì thế, nghiệp vụ đợc gọi tín dụng chữ ký Tín dụng chữ ký bao gồm: tín dụng chấp nhận, tín dụng chứng từ, bảo lãnh ngân hàng 2.3 Nghiệp vụ đầu t : Ngân hàng tham gia vào đầu t, mua bán chứng khoán thị trờng chứng khoán nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán từ chêch lệch thị giá chứng khoán mua bán thị trờng Ngoài ra, ngân hàng thực hùn vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn vào doanh nghiệp để thành lập công ty, xí nghiệp 2.4 Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại Các ngân hàng tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu t cho vay nh kiếm lời Việc kinh doanh ngoại tệ góp phần thúc đẩy công tác toán quốc tế, tài trợ cho xuất nhập khẩu, 2.5 Các hoạt động dịch vụ khác ngân hàng: - Dịch vụ chuyển tiền: Ngân hàng theo uỷ nhiệm khách hàng chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu chi dùng họ Có hai phơng thức chuyển tiền chuyển tiền điện chuyển tiền th - Thu chi hộ tiền hàng: Theo lệnh uỷ nhiệm thu uỷ nhiệm chi, ngân hàng tiến hành trích tiền tài khoản tiền gửi khách hàng chuyển trả tiền hàng hoá, dịch vụ nhận thực thu hộ tiền hàng nhận đợc chứng từ khách hàng nhờ thu hộ - Nghiệp vụ uỷ thác: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thực theo uỷ thác khách hàng việc quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế, bảo quản chứng khoán, vàng bạc, giấy tờ có giá để hởng hoa hồng - Mua bán hộ: Theo uỷ nhiệm khách hàng ngân hàng thực nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu chứng khoán cho công ty, phát hành trái khoán Chính phủ Thực nghiệp vụ này, ngân hàng có đợc khoản thu nhập dới hình thức hoa hồng phát hành Ngân hàng tham gia mua bán chứng khoán thị trờng theo lệnh khách hàng với t cách trung gian môi giới thị trờng tiền tệ thị trờng chứng khoán II Vai trò vốn Ngân hàng thơng mại Vốn Ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thơng mại phần lớn khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh đợc gửi vào ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu t có nhu cầu vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn hoạt động huy động vốn định trực tiếp đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Vốn đóng vai trò chi phối định việc thực chức ngân hàng thơng mại 1.2 Cơ cấu vốn ngân hàng thơng mại 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu vốn tự có ngân hàng, vốn điều lệ ngân hàng vào hoạt động đợc bổ sung thờng xuyên Vốn điều lệ phải lớn vốn pháp định ngân hàng nhà nớc trung ơng quy định Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng tuỳ thuộc vào quy mô hoạt động Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ đợc hình thành khác Vốn điều lệ ngân hàng có nguồn gốc hình thành ngân sách nhà nớc cấp phát ban đầu ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần cổ đông đóng góp Các quỹ dự trữ ngân hàng: Đợc coi nguồn vốn tự có đợc bổ sung năm từ lợi nhuận ròng ngân hàng Theo khoản điều 87 luật tổ chức tín dụng thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 quy định việc trích lập quỹ từ lợi nhuận, ngân hàng thơng mại phải tiến hành trích lập quỹ: - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Đợc trích lập năm theo tỷ lệ 5% tổng lợi nhuận sau thuế năm tới mức tối đa Ngân hàng Nhà nớc quy định - Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro : Để dự phòng bù đắp thiệt hại có nguy ăn mòn vốn rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng đợc trích từ lợi nhuận ròng năm theo tỷ lệ 10% 100% vốn điều lệ Hai quỹ bắt buộc phải trích lập tổ chức tín dụng, không đợc dùng quỹ để trả lợi tức cổ phần chuyển nớc Mặt khác, với t cách đơn vị kinh doanh, ngân hàng tiến hành trích lập quỹ từ lợi nhuận thu đợc: - Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng - Quỹ phúc lợi, khen thởng Các quỹ tỷ lệ trích lập theo định Đại hội cổ đông theo đạo Nhà nớc Vốn riêng ngân hàng đợc dùng để mua sắm tài sản cố định, phơng tiện cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhng không 50% vốn tự có, để tài trợ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng đợc sử dụng để hùn vốn liên doanh, mua cổ phần Vốn tự có quỹ so với tổng số vốn hoạt động ngân hàng chiếm phần nhỏ 1.2.2 Vốn huy động Các khoản tiền gửi loại không thuộc sở hữu ngân hàng nhng ngân hàng đợc quyền sử dụng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Đây khoản vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Các hoạt động sử dụng vốn tồn phát triển đợc nhờ nguồn vốn huy động 1.2.2.1 Vốn tiền gửi khách hàng Đây khoản vốn hoạt động quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn Tuy nhiên, phận đáng kể vốn tiền gửi luôn biến động, sử dụng ngân hàng phải dự trữ để đảm bảo khả toán, chi trả Dựa vào yếu tố thời gian tính chất khoản tiền gửi, tiền gửi khách hàng có hai loại: Tiền gửi kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi rút theo yêu cầu ngời gửi tiền mà không tôn trọng kỳ hạn ký thác Đây khoản tiền gửi thờng xuyên biến động ngân hàng định kế hoạch sử dụng trớc đợc mà dựa vào kinh nghiệm quản lý, ngân hàng tận dụng mức độ cho phép Mục đích ngời gửi tiền sử dụng dịch vụ trung gian toán ngân hàng thơng mại nh giữ hộ, thu chi hộ, Ngân hàng trả lãi có trả lãi nhng với mức lãi suất thấp mang tính chất tợng trng Kinh nghiệm quản lý ngân hàng cho thấy tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng có biến động khách hàng thờng xuyên có khoản thu khoản chi, nhng tài khoản tổng hợp có số d có bình quân tơng đối ổn định Vì ngân hàng động viên khoản vốn tạm thời nhàn rỗi tài khoản không kỳ hạn làm nguồn vốn kinh doanh - Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà ngời gửi tiền đợc rút đến thời hạn quy định Đây phận tiền huy động mang tính chất ổn định chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền huy động từ khách hàng Ngân hàng sử dụng chủ yếu vay có kỳ hạn Chính điểm thuận lợi mà ngân hàng phải trả lãi cao mục đích ngời gửi tiền lợi nhuận 1.2.2.2 Vốn vay Ngoài việc huy động tiền gửi theo hình thức truyền thống, ngân hàng thơng mại bổ sung vốn hoạt động cách vay từ tổ chức tầng lớp dân c thông qua phát hành trái phiếu kỳ phiếu ngân hàng, nhng phải đợc Ngân hàng Nhà nớc chấp nhận, Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành rộng rãi Những ngời mua kỳ phiếu ngân hàng trực tiếp cho ngân hàng vay với lãi suất cố định thông báo trớc Các tờ giấy nhận nợ đợc ngân hàng toán tới hạn ghi mặt kỳ phiếu Ngoài ngân hàng thơng mại vay Ngân hàng Nhà nớc dới hình thức tái chiết khấu tái cầm cố thơng phiếu chứng từ có giá Vay ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng khác thông qua thị trờng tiền tệ liên ngân hàng Ngân hàng thơng mại vay ngân hàng nớc chi nhánh ngân hàng nớc Vậy ngân hàng thơng mại vay nào? - Ngân hàng vay để đáp ứng nhu cầu khả khoản ngân hàng Vì hoạt động chủ yếu thờng xuyên ngân hàng nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng Do có trờng hợp số tiền dự trữ số tiền mà ngân hàng nhận đợc trớc ngày số tiền mà khách hàng rút ngân hàng gặp khó khăn việc toán tiền cho khách hàng, nghĩa ngân hàng thiếu tiền trả cho khách hàng.Vậy ngân hàng phải vay - Ngân hàng vay hộ cho khách hàng: Vì hoạt động ngân hàng tài trợ cho kinh tế nên có khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng 10 đợc thông tin này, ngoại trừ khách hàng thờng xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành thờng xuyên số phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, đài phát thanh, báo chí Đặc biệt, áp dụng hình thức huy động cần tuyên truyền cách thờng xuyên lợi ích Tuy nhiên ngân hàng không nên tới đợt huy động quảng cáo rầm rộ gây tốn mà nên có chuẩn bị từ trớc nhằm tiết kiệm chi phí không cần thiết Một hình thức quảng cáo có chi phí thấp dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm ngân hàng Song song với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho ngân hàng Hình thức khuyến mại đa dạng tạo sức thu hút khách hàng ngân hàng nh trả lời câu hỏi ngân hàng, có thởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất u đãi khách hàng thờng xuyên giao dịch- hình thức làm cho khách hàng, ngời dân biết hiểu rõ ngân hàng Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói chung cần phải thực tốt biện pháp để khắc phục tồn công tác huy động vốn ngân hàng nhằm tăng trởng lợng vốn huy động, đạt hiệu kinh doanh, đa Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ trở thành tổ chức tài vững mạnh, có uy tín lớn thị trờng cạnh tranh, thị trờng liên ngân hàng, có vị trí then chốt việc phát triển kinh tế, góp phần chuyển dịch kinh tế tỉnh Nghệ An địa bàn thành phố Vinh theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc Tuy nhiên giải pháp thực đợc có hiệu môi trờng vĩ mô thuận lợi Vì vậy, sau số kiến nghị ngân hàng Nhà nớc Việt Nam để hoàn thiện môi trờng vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày có hiệu III Một số kiến nghị Đối với Ngân hàng Công thơng Việt nam Kết hợp lý luận thực tiễn em xin mạnh dạn đề xuất số ý kiến cải tiến loại tài khoản tiền gửi nay: 57 1.1 Cải tiến tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp Chuyển sang chế thị trờng, đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế đồng thời tạo cho đứng vững cạnh tranh Nh biết, chủ thể kinh tế thị trờng có vị độc lập tự chủ, có quyền chủ động thiết lập quan hệ tiến hành hoạt động kinh tế nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng hợp tác bên có lợi Hiện nay, ngân hàng nớc ta hoàn toàn tách biệt nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ toán doanh nghiệp áp dụng hai tài khoản: Tài khoản cho vay (theo chủ yếu cho vay ngắn hạn ) tài khoản tiền gửi toán với điều kiện không đợc phép sử dụng số d Các tài khoản có số lợng lớn, tỷ trọng cao mang lại cho ngân hàng nguồn vốn tiền gửi nguồn mang lại hiệu cao Vì ngân hàng cần quan tâm cải tiến sử dụng tài khoản này, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp điều kiện nhằm thu hút khách hàng nguồn vốn tiền gửi quan trọng áp dụng tài khoản tiền gửi thấu chi (Tài khoản vãng lai) Chúng ta biết mục đích chủ yếu doanh nghiệp mở tài khoản để đợc ngân hàng cung cấp dịch vụ toán thu hộ, chi hộ an toàn, thuận tiện, nhanh chóng phục vụ cho hoạt động kinh doanh không nhằm mục đích kiếm lời số nớc đợc ngân hàng cung cấp dịch vụ thờng doanh nghiệp không đợc trả lãi chí phải trả lệ phí số nớc có nớc ta vừa miễn phí trả lãi suất thấp cho khách hàng để khuyến khích họ mở tài khoản sử dụng dịch vụ toán Nhng đến số hạn chế không đợc phát hành số d Nếu vi phạm bị phạt kể doanh nghiệp không cố tình khó khăn tài tạm thời doanh nghiệp cha thu đợc khoản doanh thu kịp thời làm nhịp độ kinh doanh bị chậm lại Nên cần hợp nghiệp vụ tiền gửi toán với vay ngắn hạn vào tài khoản tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi tiền vay Khi khoản thấu chi đợc coi khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao (nh vay nóng) so với lãi suất cho vay ngắn hạn thông thờng, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh, vừa mang lại khoản tín dụng lãi suất cao cho ngân hàng Loại tài khoản nớc gọi tài khoản vãng lai hay tài khoản séc đợc sử dụng phổ biến không cho doanh nghiệp mà cho ngời dân Đặc điểm tài khoản vãng lai có lúc d có, có lúc d nợ Nếu tài khoản d có doanh nghiệp tiền gửi, d nợ tức doanh nghiệp vay ngân hàng 58 Tuy nhiên số d nợ tức thấu chi phải có hạn mức theo thoả thuận ngân hàng doanh nghiệp (căn vào khả nguồn vốn ngân hàng khả trả nợ khách hàng) Nếu nguyên nhân chủ quan hay khách quan vợt hạn mức áp dụng chế tài phạt hạn mức *Ưu điểm tài khoản vãng lai: Một là, đáp ứng nhu cầu vốn toán kịp thời cho doanh nghiệp, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục nhịp nhàng, không bị phạt phát hành số d làm thủ tục vay phức tạp nh khoản vay thông thờng Hai là, lãi suất vay tính số d nợ thực tế phát sinh số thờng thấp mức phạt Các doanh nghiệp tích cực nộp tiền để giảm tất toán d nợ Ba là, ngân hàng áp dụng đạo phạt số d dễ gây phản ứng bất bình doanh nghiệp cho vay khoản tín dụng lãi suất nóng thờng có khả dễ dàng thu hồi Tuy nhiên ngân hàng phải có kế hoạch nguồn vốn cho thấu chi doanh nghiệp không sử dụng hết hạn mức ngân hàng ứ đọng vốn 1.2 Cải tiến tài khoản tiền gửi tiết kiệm tài khoản cá nhân Là tài khoản đợc mở sử dụng cho ngời dân muốn tiết kiệm để dành tiền an toàn, kiếm đợc lợi tức Khi kinh tế phát triển, thu nhập ngời dân cao, mức tiết kiệm tích luỹ để dành nhiều nguồn vốn lớn biến đổi đột ngột trừ lạm phát phi mã Hiện nay, thu nhập bình quân đầu ngời nớc ta thấp, nhng họ thờng có thói quen tiết kiệm dự phòng nhng tất ngời gửi tiết kiệm Đối với dân c cần tạo cho họ loại tài khoản cho khoản tiết kiệm: tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích tích luỹ để dành kiếm lời Thực tế, ngân hàng muốn huy động nguồn vốn có kỳ hạn dân c thờng kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng Nhng để thoả mãn nhu cầu tiết kiệm thờng xuyên, tích luỹ dần nên ngân hàng cần mở cho ngời dân tài khoản tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn để họ tiết kiệm nhằm mục đích tích luỹ mua tiện nghi đắt tiền nh ô tô, nhà cửa Khi họ để dành đợc khoảng 2/3 số tiền họ cần, cho họ vay với lãi suất u đãi khuyến khích họ mở sử dụng loại tài khoản Tài khoản mang lại nguồn vốn ổn định vững để ngân hàng cho vay trung - dài hạn Ngân hàng mua lại sổ tiết kiệm khách hàng có nhu cầu Còn khoản tiết kiệm không kỳ hạn nên mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi cá nhân Ngời 59 dân thờng có tập quán sử dụng nhiều tiền mặt giao dịch Một mặt dịch vụ ngân hàng ít, toán ngân hàng cha đáp ứng kịp nguồn tiền dự trữ dân lớn, cha tham gia vào chu trình ngân hàng đợc Do cần phải xây dựng đợc mạng lới tổ chức ngân hàng đến tận tụ điểm kinh tế, khu dân c, thiết lập đợc hệ thống tin học nối mạng ngân hàng, hình thành hệ thống kế toán, thực có thị trờng tiền tệ, thị trờng hối đoái, thị trờng chứng khoán Một số kiến nghị Ngân hàng Trung ơng 2.1 Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ trữ bắt buộc ngân hàng th ơng mại, không nên để lãng phí khoản trữ bắt buộc đóng băng ngân hàng Nhà nớc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc công cụ quan trọng điều hành sách tiền tệ Tỷ lệ cần đợc điều chỉnh thờng xuyên cho phù hợp với tình hình phát triển đất nớc thời kỳ Đối với ngân hàng thơng mại, dự trữ bắt buộc khoản vốn ngân hàng thơng mại phải trả chi phí nhng không đợc tham gia vào trình tạo lợi nhuận ngân hàng Khoản tiền đợc đóng băng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao lợng vốn dự trữ ngân hàng tăng lên chi phí đầu vào tăng tổng số tiền mà ngân hàng đợc phép cho vay Hiện nay, ngân hàng Nhà nớc thu đợc khối lợng tiền dự trữ bắt buộc lớn từ ngân hàng Về mặt lí luận, công cụ dự trữ bắt buộc không công cụ điều hành sách tiền tệ mà công cụ bảo đảm an toàn tiền gửi, chống lại khủng hoảng xảy lĩnh vực ngân hàng, phần hạn chế đổ vỡ tổ chức tín dụng Chính vậy, tiền gửi dự trữ bắt buộc nguồn vốn quan trọng để ngân hàng Nhà Nớc thực vai trò ngân hàng ngân hàng tái cấp vốn ngắn hạn ngân hàng thơng mại có tình hình thiếu khả chi trả dẫn tới việc rút tiền gửi ạt Nh vậy, thông qua tỷ lệ trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nớc giúp ngân hàng thơng mại làm tốt công tác dự trữ Các ngân hàng thơng mại dễ thiếu khả chi trả với nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt ngày phát triển, cần khoản tiền chuyển từ ngân hàng sang ngân hàng khác lớn hàng tỷ giảm lợng tiền dự trữ mức dự trữ an toàn Khi việc cho ngân hàng vay lại phải nhanh chóng nớc phát triển, việc cho vay cần tiến hành thông qua điện thoại tiền đợc chuyển đến nơi đáp ứng đợc nhu cầu 60 rút tiền khách hàng, chí thủ tục vay giấy tờ đợc làm sau nhận tiền Nếu đóng băng tiền gửi dự trữ bắt buộc lại, không cho ngân hàng thơng mại vay họ tạm thời thiếu khả toán, ngân hàng Nhà nớc thực đợc trọng trách đảm bảo, bảo vệ cho ngân hàng thơng mại họ gặp khó khăn chi trả dẫn đến xảy việc rút tiền ạt đổ vỡ ngân hàng tránh khỏi Trong kinh tế phát triển, nhu cầu vốn cấp bách, ngân hàng Nhà nớc để lãng phí hàng ngàn tỷ đồng dự trữ bắt buộc Tất nhiên, ngân hàng Nhà nớc dùng dự trữ bắt buộc vay nh cho vay để tăng vốn ngân hàng thơng mại, cho vay kinh tế Cho vay nh đến lúc cần tiền mặt để đảm bảo khả chi trả cho ngân hàng thơng mại ngân hàng Nhà nớc không thu hồi đợc nợ vay tính lỏng tài sản thấp Vì cần có loại cho vay thích hợp để đảm bảo khả chi trả cho ngân hàng thơng mại, nghĩa cho vay tiền gửi ngân hàng giảm sút mạnh, nhu cầu rút tiền ngời gửi tăng nhanh Các ngân hàng thơng mại không đợc sử dụng khoản để tạo tiền trình hoạt động Ngân hàng Nhà nớc ta thực sách tiền tệ quốc gia có hình thức tái cấp vốn đợc quy định điều 17 Luật ngân hàng Nhà nớc Việt Nam: Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay có bảo đảm cầm cố thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Ngân hàng Nhà nớc nên bổ sung loại cho vay khôi phục khả chi trả đợc phép vay cực nhanh điện thoại Nếu loại cho vay đợc thực thi làm giảm tổng mức dự trữ an toàn chung toàn hệ thống ngân hàng nớc khoản dự trữ trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nớc khoản dự trữ để đảm bảo nhu cầu chi trả ngân hàng cho khách hàng Vì lợng khách hàng rút tiền không dự đoán ngân hàng lợng tiền gửi nhận đợc cha thực xác lợng dự trữ nhiều lại thừa lại thiếu Do vậy, loại hình cho vay cực nhanh đợc áp dụng tạo khả để ngân hàng Nhà nớc điều hoà dự trữ ngân hàng thơng mại Từ tính chất hoạt động không đồng ngân hàng mà ngân hàng Nhà nớc điều hoà từ ngân hàng thừa dự trữ sang ngân hàng thiếu dự trữ lợng tiền gửi biến động Đồng thời hoạt động cho vay ngân hàng Nhà nớc ngân hàng thơng mại phụ thuộc hoàn toàn vào sách tiền tệ quốc gia thời kỳ lợng tiền lu thông mà ngân hàng ớc lợng Nh vậy, dựa vào dự trữ 61 bắt buộc ngân hàng Nhà nớc thu hút làm giảm tăng lợng tiền lu thông Điều làm giảm đợc khó khăn cho ngân hàng thơng mại 2.2 Phải có sách lãi suất phù hợp thời kỳ Để công cụ lãi suất phát huy vai trò ngân hàng Nhà nớc phải tiếp tục có sách đắn, cụ thể: - Đa lãi suất biên độ dao động phù hợp cho giai đoạn phát triển kinh tế Nghĩa tuỳ thuộc vào tình hình thực tế tăng trởng kinh tế, hoạt động ngân hàng để định lãi suất hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho ngân hàng thơng mại kinh doanh có lãi - Theo dõi thờng xuyên liên tục lãi suất thị trờng vốn tỷ lệ lạm phát thị trờng hàng hoá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt cho lãi suất danh nghĩa lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát lãi suất huy động vốn danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát dự tính (nghĩa đảm bảo lãi suất thực dơng) - Về lâu dài, ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp, sách để hạ dần mức lãi suất để hoà nhập mặt lãi suất giới Điều thu hút ngày nhiều nguồn vốn nớc vào nớc Tuy nhiên, trớc mắt ngân hàng điều chỉnh sách lãi suất theo hớng xoá bỏ dần chênh lệch lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, để mức chênh lệch hợp lý dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép tỷ giá - Nhà nớc cần tiến tới điều hành lãi suất biện pháp tái chiết khấu nghiệp vụ thị trờng mở, bỏ mức lãi suất biên độ dao động cho phép 2.3 Phải điều chỉnh tỷ giá hợp lý có biến động ổn định tỷ giá mục tiêu sách tiền tệ ngân hàng Nhà nớc ổn định tỷ giá nội tệ so với ngoại tệ điều kiện quan trọng để huy động tối đa nguồn vốn nớc nớc Khi tỷ giá biến động theo xu hớng giảm giá Việt Nam đồng, dân c rút tiền gửi nội tệ ngân hàng để mua ngoại tệ mạnh Điều làm cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, ngân hàng gặp khó khăn chi trả Lúc khách hàng sau mua ngoại tệ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng tổng nguồn vốn huy động ngân hàng không đổi nhng ngợc lại khách hàng sau mua ngoại tệ không gửi vào ngân hàng nguồn vốn huy động ngân hàng giảm xuống ngân hàng gặp khó khăn công tác quản lý nguồn vốn huy động Hiện tỷ giá USD/ VNĐ tiếp tục tăng, tỷ giá cha phản ánh sức mua 62 đồng nội tệ VNĐ đợc đánh giá cao giá trị thực nên gây khó khăn cho hoạt động xuất Tuy nhiên việc phá giá gây tác động nghiêm trọng đến kinh tế, làm lòng tin dân chúng đồng nội tệ Trong tình hình kinh tế phát triển ổn định phá giá cần đợc tiến hành từ từ cách hợp lý, không công khai Nh làm giảm ảnh hởng tới giá thành sản xuất, hệ thống giá tâm lý lo ngại đối công chúng - Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ giá nh theo hớng ngày nới rộng kiểm soát, ngày khách quan, hớng tỷ giá thức sát với tỷ giá thị trờng theo quan hệ cung cầu - Tập trung quỹ ngoại tệ ngân hàng Nhà nớc quản lý, xây dựng nguyên tắc sử dụng chuẩn bị lợng ngoại tệ để can thiệp vào thị trờng cần thiết - Hoàn thiện văn pháp quy quản lý ngoại hối - Phân tích tình hình, tập trung ngoại tệ đào tạo cán để tiến tới thành lập thị trờng hối đoái Đây kênh huy động vốn ngoại tệ nâng cao đợc giá trị đồng nội tệ 2.4 Hoàn thiện môi trờng pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Hiện nay, hoạt động ngân hàng tuân theo điều chỉnh Luật ngân hàng nhà nớc Luật tổ chức tín dụng có nhiều quy định khác thể tính chất tiến bộ, phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho tổ chức tín dụng kinh tế thị trờng Tuy nhiên, văn quy phạm pháp luật quy định cha rõ ràng, nh quy định vốn tự có ngân hàng, quy định hoạt động huy động vốn, quy định tiêu hoạt động ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn Điều cho thấy yếu tố thiếu chặt chẽ luật văn dới luật ngân hàng Nhà nớc ban hành Điều đòi hỏi quan ban hành văn quy phạm lĩnh vực ngân hàng tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi bổ sung văn hành cho phù hợp, tạo điều kiện phát triển cho hoạt động tổ chức tín dụng Mặt khác, Nhà nớc cần có sách lãi suất, hạn mức, dự trữ hợp lý hơn, khoa học sở bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Việc hạ nâng lãi suất nhiều lần làm cho hoạt động ngân 63 hàng gặp nhiều khó khăn đặc biệt huy động vốn Khách hàng tâm trạng chờ đợi lãi suất cao mà không gửi tiền vào ngân hàng Việc áp dụng lãi suất với biên độ giao động mang tính áp đặt khung lãi suất nh quy định lãi suất trần cho vay sàn huy động trớc Ngân hàng nên thay cách công bố lãi suất tái chiết khấu mà ngân hàng áp dụng từ ngân hàng thơng mại đa đợc mức lãi suất phù hợp Điều thúc đẩy cạnh tranh với mức cao ngân hàng, tạo thêm chủ động linh hoạt tự chủ kinh doanh ngân hàng Mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vào vị thị trờng để ấn định mức lãi suất phù hợp thay bị kiềm chế khung lãi suất Ngân hàng Nhà nớc cần đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trờng mở mà không trực tiếp tác động vào lãi suất, gây biến động xấu tình hình đầu t Các văn luật dới luật cần đợc ban hành cách có hệ thống, xác đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đợc điều chỉnh luật pháp, tạo nên môi trờng ổn định pháp lý chế độ sách ngân hàng 2.5 Ngân hàng Nhà nớc cần có sách thúc đẩy Công ty bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò Sự an toàn ngân hàng thơng mại quan tâm hàng đầu cổ đông (chủ ngân hàng), ngời ký thác, giới chức điều hành giám sát vụ phá sản ngân hàng có ảnh hởng bất lợi kinh tế vụ phá sản loại hình doanh nghiệp khác Để đảm bảo an toàn (giảm thiểu rủi ro) cho NHTM Công ty bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngời ký thác trờng hợp rủi ro xẩy nghĩa ngân hàng bị phá sản Bảo hiểm tiền gửi đời với mục đích làm tăng niềm tin quần chúng vào ngân hàng, nhằm huy động tối đa lợng tiền nhàn rỗi kinh tế đặc biệt tiền gửi dân c Việt Nam, ngày 19/08/2000 tổ chức bảo hiểm tiền gửi TP Hồ Chí Minh đợc thành lập đợc áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam Công ty bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài Nhà nớc hoạt động không mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng Nhà nớc cần phải có sách hỗ trợ cho công ty bảo hiểm 64 tiền gửi nh bắt buộc ngân hàng thơng mại phải gửi báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh hàng năm để công ty bảo hiểm tiền gửi hiểu rõ đợc hoạt động ngân hàng có biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nớc giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm ngân hàng tổ chức tín dụng khác có thực nghiệp vụ nhận tiền gửi Trên số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cờng công tác huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ Các biện pháp cần đợc tiền hành cách đồng bộ, quán tuỳ thuộc vào điều kiện tình hình thực tế mà ngân hàng lựa chọn biện pháp cho hợp lý Nh công tác huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng NHTM nói chung đạt kết tốt 65 Kết luận Ngày nay, ổn định tăng trởng kinh tế đất nớc gắn liền với ổn định phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Do nhu cầu vốn ngân hàng thơng mại để cung cấp cho kinh tế không vấn đề nhà lãnh đạo ngân hàng mà mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia giới Trong đó, huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thơng mại Quy mô, chất lợng huy động vốn có ảnh hởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng ảnh hởng đến cung ứng vốn cho kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn cho trình công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc lớn, thị trờng chứng khoán cha phát triển Trong tình hình nh vậy, công tác huy động vốn NHTM cần đợc chấn chỉnh, mở rộng tăng cờng nhằm thu gom đợc tối đa lợng tiền nhàn rỗi kinh tế Trong thời gian thực tập Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ em tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn với tham khảo tài liệu liên quan, em hoàn thành đợc luận văn Luận văn nêu lên đợc hình thức huy động vốn NHTM yếu tố ảnh hởng tới công tác Từ lý thuyết, luận văn vào phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ, thành đạt đợc, khó khăn vớng mắc Từ đa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng công tác huy động vốn cho ngân hàng Trên toàn luận văn em thời gian thực tập tốt nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ Do trình độ thực tế bị hạn chế, thời gian thực tập không đợc dài nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong đợc góp ý thầy cô quan tâm đến vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ, toàn thể cán Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ Thành phố Vinh tận tình hớng dẫn em hoàn thành luận văn này./ Vinh, tháng 05 năm 2003 Sinh viên Lê Anh Tú 66 Danh mục tài liệu tham khảo Luật ngân hàng nhà nớc luật tổ chức tín dụng năm 1998 Các văn dới luật ngân hàng nhà nớc, Ngân hàng Công thơng Việt Nam Báo cáo năm xây dựng trởng thành Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ Báo cáo kết kinh doanh năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ Frederic S Mishkin: Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài Ph.D & Edward K Gill Ph.D: Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Tạp chí ngân hàng năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Thời báo kinh tế số năm 2000, 2001, 2002 Thời báo ngân hàng 10 Tạp chí thị trờng tài tiền tệ 67 Lời cam đoan: Em xin cam đoan nội dung luận văn viết thân thực hiện, không chép, cắt ghép luận văn báo cáo ngời khác; sai phạm em xin chịu trách nhiệm với nhà trờng Hà nội, tháng năm 2003 Sinh viên Lê Anh Tú 68 Mục lục Chơng I Vai trò vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại I Những nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại Định nghĩa Ngân hàng Thơng mại Lịch sử ghi nhận hình thành phát triển ngành Ngân hàng đợc định trình phát triển quan hệ hàng hoá- tiền tệ Đồng thời yếu tố khác có ảnh hởng định đến cấu trúc phát triển hệ thống ngân hàng; nh chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh tình trạng khủng hoảng kinh tế, tài Những nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại II Vai trò vốn Ngân hàng thơng mại Vốn Ngân hàng thơng mại Vai trò vốn Ngân hàng thơng mại 12 III Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thơng mại 15 Các hình thức huy động tiền gửi Ngân hàng Thơng mại .15 Chứng th tiền gửi loại lớn 18 Vay ngắn hạn Ngân hàng Trung ơng .18 Vay ngắn hạn thông qua hợp đồng mua lại 19 Vay ngắn hạn giấy nợ phụ 20 Vay Ngân hàng Trung ơng 20 Các khoản vay từ công ty mẹ 21 IV Các nhân tố ảnh hởng đến khả huy động vốn NHTM .22 Các nhân tố bên 22 Các yếu tố thuộc ngân hàng 23 Chơng II 25 Thực trạng huy động vốn CHi nhánh 25 Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ 25 I Khái quát chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ 25 Sơ lợc trình hình thành phát triển .25 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ 26 Kết hoạt động kinh doanh năm qua 28 II Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ năm qua(1998-2002) 33 Tình hình huy động vốn ngắn hạn .38 Tình hình huy động vốn trung - dài hạn 41 III Đánh giá chung công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng công 69 thơng Bến Thuỷ năm qua .43 Những kết đạt đợc 43 Những hạn chế nguyên nhân 45 Chơng III .47 Giải pháp tăng cờng huy động vốn 47 Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ 47 I Mục tiêu Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ năm tới 48 II Các giải pháp để tăng cờng huy động vốn cho ngân hàng 48 Có định hớng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 49 Mở rộng mạng lới huy động, đa dạng hoá hình thức huy động vốn 49 Đơn giản hoá thủ tục hoạt động nghiệp vụ ngân hàng 51 Phải có sách lãi suất huy động phù hợp 52 Thực tốt sách khách hàng 53 Ngân hàng không ngừng hoàn thiện tiện ích nh toán, thu chi hộ, 54 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 55 Đào tạo đội ngũ cán nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao, hết lòng phục vụ khách hàng 55 Tăng cờng hoạt động Marketing ngân hàng 56 III Một số kiến nghị .57 Đối với Ngân hàng Công thơng Việt nam 57 Một số kiến nghị Ngân hàng Trung ơng 60 Kết luận .66 67 Danh mục tài liệu tham khảo 67 70 71