LI M U Việt Nam trình chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng với điều tiết quản lý Nhà nớc Để trình đem lại mong muốn đặt đòi hỏi phải có chiến lợc sách đắn, đôi với việc thực tốt thời kỳ nhằm đẩy nhanh tốc độ phát triển Vốn nguồn lực cho phát triển đại hoá đất nớc Việt Nam chuyển qua giai đoạn đa đất nớc phát triển với nhịp độ cao để khắc phục tình trạng tụt hậu so với nhiều nớc xung quanh Vì lẽ để tránh khỏi tình trạng lạc hậu, kinh tế Việt Nam không cần lợng vốn lớn mà cần đợc đầu t sử dụng vốn cách đắn, có hiệu cao Phơng châm đạo ngân hàng Nhà nớc công tác tín dụng ngân hàng thơng mại phải mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn đáng, phục vụ đờng lối phát triển cấu kinh tế hợp lý Nhà nớc Tăng cờng cho vay trung dài hạn xây dựng góp phần đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế Không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ khó đòi xuống mức độ hợp lý NHNN & PTNT Hà Tây trải qua 10 năm xây dựng đổi mới, đóng góp tích cực vào nỗ lực toàn ngành ngân hàng việc phát triển kinh tế xã hội Thực mục tiêu mà Đảng Nhà nớc đề Tuy nhiên hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNT Hà Tây nhiều vấn đề tồn đòi hỏi có nghiên cứu giải Việc tìm biện pháp để mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn quan trọng giúp ngân hàng phát triển bền vững đồng thời tăng khả cạnh tranh tơng lai, đóng góp vào công xây dựng kinh tế đất nớc Từ việc nhận thức tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNT Hà Tây, hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung kinh tế quốc dân nói riêng, qua thời gian thực tập, nghiên cứu tìm hiểu thực tế, em lựa chọn đề tài Giải pháp mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNT Hà Tây để làm đề tài cho Chơng I lý luận chung tín dụng dài hạn I-/ Tín dụng - loại hình tín dụng: 1-/ Một số khái niệm Tín dụng xuất từ thời kỳ phong kiến, tự cấp tự túc Khi đó, kinh tế có phân chia cải Phần lớn t liệu sản xuất nằm tay số địa chủ Nông dân chiếm đại đa số t liệu sản xuất họ phải làm thuê mà không đủ ăn Để trì sống, họ phải vay Giai cấp thống trị nắm tay t liệu sản xuất thực trình sản xuất phát triển theo hớng có lợi cho họ, cho nông dân vay nặng lãi Lãi suất cho vay lên tới 200-300% năm lãi suất chiếm toàn phần thặng d Tín dụng đời, thời kỳ lãi suất cao sản xuất hàng hoá cha phát triển, Nhà nớc cha có điều tiết quan hệ tín dụng nên ngời cho vay tự ấn định mức lãi suất Cùng với phát triển lực lợng sản xuất kinh tế thị trờng hình thành phát triển nhiều loại hình sở hữu, có phân công lao động, tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh Luôn tồn thực tế thời điểm kinh tế xảy tợng thừa vốn hay thiếu vốn tạm thời tính chất mùa vụ, chu kỳ kinh doanh Ngời thiếu vốn cần vay để giải nhu cầu, ngời thừa vốn lại muốn cho vay để tăng thêm lợi nhuận Đây tiền đề tạo quan hệ tín dụng Vậy tín dụng gì? Có quan niệm cho rằng, tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên đợc sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Tuy nhiên, phát triển biến đổi đa dạng phong phú Trong kinh tế thị trờng đại ngày nay, có nhiều cách thức loại hình nghiệp vụ tín dụng Việc đa khái niệm nh gò bó không linh hoạt Vì khái niệm tín dụng nên đa cách đơn giản nh sau: Tín dụng quan hệ vay mợn, sử dụng vốn cách tạm thời dựa nguyên tắc có hoàn trả tin tởng Từ khái niệm trên, ta hiểu tín dụng theo số khía cạnh nh sau: Thứ nhất, quan hệ tín dụng quan hệ vay mợn sử dụng vốn chủ thể kinh tế Vốn đợc hiểu theo nghĩa rộng bao hàm tiền tài sản Các chủ thể hai nhiều bên tham gia vào hoạt động tín dụng - điều giải thích khái niệm đồng tài trợ Thứ hai, vốn đợc sử dụng cách tạm thời nghĩa có thời hạn Thời hạn ngắn hay dài tuỳ thuộc vào thoả thuận bên Và hết thời hạn vốn phải đợc hoàn trả chủ sở hữu ngời cho vay Thứ ba, quan hệ tín dụng phải đợc dựa tin tởng Trên sở có tin tởng mà bên đồng ý cho bên sử dụng vốn thời gian thoả thuận Trờng hợp cho vay không cần bảo đảm đợc dựa tin tởng lẫn Nếu nh bên cho vay không tin tởng bên vay họ yêu cầu đảm bảo tài sản có giá trị tơng đơng - trờng hợp cầm cố chấp bảo lãnh Trong quan hệ tín dụng có nhiều loại hình, chủ thể tham gia nh: Nhà nớc, ngân hàng, doanh nghiệp, cá nhân ngời tiêu dùng với loại chủ thể phát sinh nhiều loại quan hệ tín dụng khácn hau nh tín dụng Nhà nớc, tín dụng thơng mại, tín dụng hợp tác xã, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê bao Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng mà chủ thể tham gia gồm bên ngân hàng bên phần lại kinh tế - gồm tất tổ chức kinh tế xã hội, Nhà nớc, cá nhân dân c Các tổ chức ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai t cách: ngân hàng đóng vai trò ngời vay nhận tiền gửi khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn xã hội, vay vốn ngân hàng Nhà nớc ngân hàng khác; ngân hàng đóng vai trò ngời cho vay ứng vốn kinh tế Về tính chất phức tạp hoạt động cho vay nên nói đến tín dụng ngời ta thờng đề cập đến cho vay mà đề cập đến mặt thứ hai vay Trong khuôn khổ chuyên đề, sinh viên thực đề cập đến khía cạnh tín dụng cho vay cho vay trung, dài hạn Tín dụng trung dài hạn khoản cho vay có thời hạn phát sinh ngời vay có nhu cầu sử dụng vốn thời gian dài Tín dụng trung - dài hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng sở vật chất doanh nghiệp Đôi đợc sử dụng nh phận vốn lu động doanh nghiệp Trên sở khái niệm tín dụng đây, khoản nh đợc coi có hay không đạt đợc chất lợng tín dụng? Chất lợng tín dụng đợc hiểu theo nghĩa vốn cho vay ngân hàng đợc khách hàng sử dụng vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả ngân hàng gốc lãi, trang trải chi phí có lợi nhuận Nh vậy, qua trình chu chuyển vốn T-H-T nh trên, ngân hàng thu hồi vốn gốc có lãi, khách hàng sử dụng vốn có hiệu Xét tổng thể ngân hàng vừa tạo đợc hiệu kinh tế, vừa tạo đợc hiệu xã hội Trên sở đó, cho vay, ngân hàng phải tính toán cân nhắc để vừa đảm bảo không vi phạm luật, vừa giải đợc đầu Để thực đợc điều ngân hàng phải nghiên cứu kỹ tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, mục đích sử dụng vốn khách hàng Đây sở chủ yếu cho việc đảm bảo chất lợng tín dụng Nh chất lợng đợc hình thành đảm bảo từ hai phía: ngân hàng khách hàng Và nh thế, hoạt động tín dụng mang lại hiệu mà ngày thực đợc nhiềm vay có chất lợng cao, góp phần tích cực cho phát triển không riêng cho thân ngân hàng mà phát triển kinh tế xã hội Hiệu hoạt động tín dụng ngày cao thể mức độ đóng góp hoạt động ngân hàng xã hội ngày lớn Điều có nghĩa hoạt động tín dụng hiệu đạt đợc tăng trởng quy mô nằm tầm quản lý ngân hàng để giữ ổn định chất lợng tín dụng Trong chế thị trờng hiệu hoạt động tín dụng điều kiện tiên cho tồn phát triển ngành ngân hàng mà trớc hết tổ chức tín dụng nơi trực tiếp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ 2-/ Các loại hình tín dụng: Tín dụng cho vay tồn dới nhiều hình thức, nhiều tên gọi Tuy nhiên, vào số tiêu thức mà ngời ta phân loại loại hình nh sau: 2.1 Phân loại theo mục đích: - Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp thơng mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thơng mại cho vay ngắn hạn để bổ xung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giốgn trồng, lao động, - Cho vay cá nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày ngân hàng cho vay để trang trải khoản chi phí thông thờng đời sống thông dụng dới tên gọi tín dụng tiêu dùng phát hành thẻ tín dụng ví dụ - Thuê mua loại tín dụng khác 2.2 Phân loại theo thời hạn: Theo cách tín dụng cho vay phân làm ba loại - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn dới 12 tháng đợc dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Đối với ngân hàng thơng mại, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay trung hạn thờng cố định Trớc theo thời hạn Ngân hàng Nhà nớc thời hạn cho vay trung hạn 1-3 năm Tuy nhiên nay, để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay doanh nghiệp, ngân hàng thơng mại đa thời hạn cuối vay trung hạn lên năm giải đợc hai vấn đề Thứ đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp lẽ đối với, số tài sản định thời hạn sử dụng chúng tơng đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Thứ hai tránh tình trạng tiền cho vay ngân hàng bị chuyển vào nợ hạn thể chế quy định gây ra, doanh nghiệp làm ăn có lãi có đầy đủ khả trả nợ Còn nớc giới, loại cho vay có thời hạn lên tới năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô vừa nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất Trong nông nghiệp, cho vay trung hạn chủ yếu để đầu t vào đối tợng nh máy cày, máy bơm nớc, xây dựng vờn công nghiệp nh cà phê, điều - Cho vay dài hạn loại cho vay mà thời hạn dài cho vay trung hạn Loại hình tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn xây dựng xí nghiệp nhà máy mới, dự án đầu t phát triển nh sở hạ tầng - Nghiệp vụ cho vay truyền thống ngân hàng thơng mại cho vay ngắn hạn nhng từ năm 70 trở lại ngân hàng chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng d nợ ngân hàng 2.3 Phân loại theo đảm bảo - Cho vay không bảo đảm loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngời thứ ba Việc cho vay dựa uy tín Đối vói khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng mà không đòi hỏi nguồn thu nợ bổ xung - Cho vay có bảo đảm loại cho vay đợc ngân hàng cung cấp với điều kiện phải có tài sản chấp cần có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ xung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trờng hợp ngời vay khả trả nợ 2.4 Phân loại theo phơng thức hoàn trả tiền vay Theo cách khoản cho vay đợc hoàn trả theo hai cách Cách thứ trả lần vốn gốc lãi đến hạn Hai khoản tiền vay đ ợc trả làm nhiều lần theo nhiều kỳ nợ Việt Nam, doanh nghiệp không trả nợ vào lần sau lần sau Trong nớc khác từ lần trả mà không trả đợc nợ bị coi nợ hạn để có biện pháp giải 2.5 Phân loại theo xuất xứ vốn vay Có loại ngân hàng trực tiếp cho vay, có loại cho vay gián tiếp tức ngân hàng mua lại nợ từ chủ nợ khác 2.6 Phân loại theo hình thức giá tự có Một cho vay tiền, loại cho vay chủ yếu ngân hàng đợc thực kỹ thuật khác Hai cho vay tài sản - loại đợc áp dụng phổ biến dới hình thức tài trợ thuê mua II-/ Các đặc trng tín dụng trung dài hạn 1-/ Các đặc trng tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn loại số loại hình tín dụng đợc phân biệt với loại tín dụng khác qua số đặc trng sau Thời hạn cho vay: Điểm khác biệt tín dụng trung dài hạn tín dụng ngắn hạn thời hạn cho vay Ngân hàng khách hàng thoả thuận vay theo hai loại sau: - Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng nhng không 12 tháng - Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn ngân hàng cho vay Trong đó: Thời hạn cho vay trung hạn 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định ngân hàng Thời hạn cho vay dài hạn 36 tháng 60 tháng Đối tợng cho vay: Đối tợng cho vay trung dài hạn toàn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu t dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo, khôi phục, thay thế, đổi kỹ thuật ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất kinh doanh Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, đối tợng cho vay trung dài hạn công trình, hạng mục công trình dự án đầu t xây dựng mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, đơn vị kinh tế, có luận chứng kinh tế kỹ thuật tốt, xác thực tổng dự toán phê duyệt Nh ngân hàng cho vay nhằm trang trải chi phí máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh, chi phí nhân công, giá thuê, chuyển nhợng đất đai, giá trị hợp đồng thuê, mua tài sản cố định khuôn khổ pháp luật, chi phí mua bảo hiểm tài sản cố định thuộc dự án đầu t chi phí liên quan khác Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đảm bảo đợc ba nguyên tắc tín dụng : - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Khi vay trung dài hạn ngời vay phải soạn thảo dự án, chơng trình sản xuất kinh doanh Các dự án, chơng trình phải thể cách đầy đủ, rõ ràng việc sử dụng vốn theo mục đích cụ thể Để đảm bảo cho dự án đợc thực hiện, cần có thông qua, cho phép quan có thẩm quyền Đối với phơng án cải tiến kỹ thuật, công nghệ, mở rộng sản xuất cần có kết hợp, thoả thuận chặt chẽ ngân hàng nhà quản lý doanh nghiệp để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích - Phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ ngân hàng Nhà nớc Trên sở nguyên tắc tín dụng ngân hàng đề điều kiện ràng buộc quy định mang tính bắt buộc để thực vay vốn ngân hàng Các đối tợng cho vay thờng có thời hạn sử dụng lâu dài, thời hạn thu hồi vốn lâu theo mức độ hao mòn thực tế tài sản đầu t Mức vốn đầu t thờng lớn theo giá trị đối tợng vay vốn nh mức độ rủi ro cao Theo định 367/QĐNH1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Ban hành thể lệ tín dụng trung dài hạn ngày 21/12/1997 quy định điều kiện cho vay nh sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu 20% tổng dự toán công trình đầu t - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định Nhà nớc quản lý đầu t xây dựng thể lệ tín dụng trung dài hạn ngân hàng - Doanh nghiệp vay vốn phải mua bảo hiểm tài sản hình thành vốn vay công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp Việt Nam - Đối với công trình xây dựng phải có đầy đủ điều kiện + Phải có giấy phép xây dựng giấy phép xử dụng đất quan có thẩm quyền cấp + Phải có lệnh hợp đồng phân phối vật t máy móc thiết bị nhập trực tiếp nớc phải có giấy phép nhập - Đối với công trình dự án đơn vị kinh tế hoạt động kinh doanh ổn định, có lãi thực sự, có xu hớng phát triển tốt phù hợp với chế kinh tế Phải có vốn tối thiểu 30% tổng dự án đầu t công trình Hiện theo quy định Chính phủ đơn vị kinh tế chứng minh đợc làm ăn có hiệu có khả đợc vay vốn mà có tài sản chấp Quy trình cho vay: Quy trình cho vay tập hợp thao tác, thủ tục mà cán tín dụng phải làm thực xem xét khoản vay ngời xin vay, quy trình tín dụng quy định quan cấp quản lý ngân hàng ban hành, buộc ngân hàng cán tín dụng phải tuân thủ Quy trình tín dụng cho vay bao gồm bớc sau đây: Bớc 1: Hớng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn Bớc 2: Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phơng án vay vốn Bớc 3: Phân tích thẩm định khách hàng phơng án vay vốn Bớc chủ yếu gồm: - Thẩm định t cách pháp nhân, giai đoạn phát triển - Thẩm định tình hình tài doanh nghiệp Bớc 4: Thẩm định dự án đầu t - Thẩm định cần thiết phải đầu t - Thẩm định phơng diện kỹ thuật, tổ chức quản lý, tài Bớc 5: Quyết định cho vay Bớc 6: Kiểm soát vốn cho vay thu nợ 2-/ Vai trò vốn tín dụng trung dài hạn Nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn có quốc gia, kinh tế điều kiện kinh tế trị xã hội Một kinh tế phát triển mạnh bền vững kinh tế có hoạt động đầu t dài hạn đợc ý Khác với loại hình đầu t khác, tín dụng trung dài hạn cho phép tổ chức có đợc nguồn vốn, hạn hoàn vốn lâu dài để đầu t vào dự án mang ý nghĩa chiến lợc, phát huy hiệu dài hạn Đối với quốc gia, Chính phủ nhiều tổ chức kinh doanh dự án đầu t vào sở hạ tầng nh đờng xá, cầu cống, sân bay, chí việc xây dựng khu đô thị, thành phố Những dự án đem lại lợi ích ngắn hạn nhng đem lại lợi ích to lớn cho toàn xã hội dài hạn Đối với Chính phủ việc có đợc nguồn tín dụng trung dài hạn giúp cho việc theo đuổi sách kinh tế vĩ mô, đầu t theo trọng điểm theo kịch phát triển kinh tế đất nớc Nhờ họ hớng đầu t nớc ngoài, dẫn dắt đầu t nớc vào lĩnh vực mà họ coi quan trọng nên đợc khuyến khích đầu t Cũng nh vừa đợc nêu trên, việc xây dựng sở hạ tầng điều kiện ban đầu cho hút đầu t nớc chảy vào nớc Với dự án quy hoạch lớn Chính phủ đề tạo nhiều công việc dẫn tới hình thành công ty t nhân đứng cung ứng chủng loại công việc nhu cầu bỏ ngỏ Những công trình phúc lợi thờng không đem lại lợi ích đầu t cá nhân thực hiện, nhng tổng lợi ích đem lại cho cá nhân xã hội tính hết Hơn nữa, công việc đòi hỏi khối lợng đầu t tài lớn nên khác Chính phủ phải đứng đảm nhận công việc nguồn tín dụng trung dài hạn hỗ trợ họ Tín dụng trung dài hạn có đợc từ nguồn nh tích luỹ nớc thông qua việc ký gửi ổn định ngân hàng, thông qua vốn vay từ tổ chức nớc ngoài, thông qua khoản tín dụng hỗ trợ phát triển ODA hay số nguồn bất thờng khác Có thể nói tín dụng trung dài hạn giữ vai trò quan trọng việc đảm bảo thực mục tiêu trị xã hội quốc gia Còn doanh nghiệp nhu cầu tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày họ cần tới nguồn tài hỗ trợ cho việc tái sản xuất mở rộng nh mở mang nhà xởng, mở rộng địa bàn hoạt động, đổi thiết bị công nghệ, tăng cờng hoạt động đầu t phát triển, công tác Marketing, Tất hoạt động đòi hỏi mang tính chất sống doanh nghiệp điều kiện kinh tế cạnh tranh gay gắt thực tế phổ biến toàn giới Chỉ với hoạt động đầu t mang tính tập trung vào lĩnh vực doanh nghiệp tin vào tồn phát triển tơng lai Tín dụng trung dài hạn giúp cho doanh nghiệp có thêm đợc công nghệ mới, góp phần tăng cuất, chất lợng sản phẩm giúp củng cố vị trí cạnh tranh thơng trờng Với tài trợ nguồn tín dụng trung dài hạn, doanh nghiệp chịu đựng khó khăn ban đầu sức ép cạnh tranh môi trờng đem lại, đạt tới lợi ích lớn dài hạn Tuy có tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu trình tiến hành bớc công việc dài hạn mang tính chiến lợc lợi ích gặt hái đợc tính đơn ngắn hạn Cũng từ điều thấy đợc ý nghĩa to lớn tín dụng trung dài hạn góp phần cho doanh nghiệp thoát khỏi lo lắng phải lấy nguồn tín dụng ngắn hạn bù đắp hoạt động đầu t mang tính dài hạn Nó giúp cho doanh nghiệp yên tâm đầu t rảnh tay tính toán đến dự án lớn, hiệu cao tuổi đời dự án lớn An toàn tài khả toán vấn đề đợc quan tâm nhiều phía, từ phía doanh nghiệp Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ Họ nhận tiền gửi huy động nguồn tài nhằm mục đích kinh doanh có lời An toàn lợi nhuận mục tiêu tìm kiếm ngân hàng Vì lẽ họ quan tâm tới dự án đem lại hiệu cao ổn định Hơn xu hớng phát triển ngân 10 hàng, tình hình biến động phát triển ngành nghề kinh tế nhằm có đợc thông tin xác, kịp thời đảm bảo định ngân hàng có chất lợng cao Để thực giải pháp NHNN & PTNT Hà Tây cần phải xây dựng cho đợc chiến lợc kinh doanh đề biện pháp thực cách cụ thể, rõ ràng 2-/ Tăng cờng thu hút tiền gửi trung dài hạn NHNN & PTNT Hà Tây cần đề biện pháp để chuyển dần tiền gửi tiết kiệm dân c từ ngắn hạn sang trung dài hạn Một số biện pháp đợc đơn cử nh: * Sử dụng công cụ lãi suất điều chỉnh kết cấu tiền gửi Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn đảm bảo lãi suất trung bình chung không bị tăng lên toàn nguồn huy động Việc đợc thực dựa sở * Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trì số d tài khoản dài hạn so với thời hạn ban đầu Nếu nh ngân hàng thực biện pháp phạt khách hàng rút trớc kỳ hạn cách áp dụng mức lãi suất thấp so với mức lãi suất kỳ hạn ban đầu ngân hàng áp dụng ngợc lại với trờng hợp rút sau kỳ hạn Đối với khoảng thời gian dài so với kỳ hạn gửi, ngân hàng cho hởng lãi suất loại tiền gửi không kỳ hạn theo loại tỷ lệ phần trăm phù hợp với ngân hàng Nh khuyến khích khách hàng trì khoảng thời gian lâu tiền gửi tài khoản nh họ cha thực cần thiết phải rút tiền * Thực huy động tiền gửi dài hạn có tính tới yếu tố lạm phát Loại tiết kiệm có thời hạn tối thiểu ba năm, phần gốc đảm bảo theo tỷ lệ lạm phát danh nghĩa hàng năm quan Nhà nớc công bố Sổ tiết kiệm đợc chuyển nhợng thừa kế Về lãi suất, ngời gửi đợc hởng mức lãi suất thực hàng năm vốn gốc Mức lãi suất thực cố định thay đổi tuỳ theo thoả thuận khách hàng ngân hàng Lãi đợc rút định kỳ nhập vào vốn gốc, lãi đợc đảm bảo giá trị nh phần gốc, thời hạn gửi dài lãi suất cao 3-/ Nâng cao trình độ, chất lợng đội ngũ tín dụng Con ngời nhân tố quan trọng định động lực thúc đẩy 35 phát triển kinh tế xã hội nói chung ngân hàng nói riêng Mọi hoạt động dù lĩnh vực phải thông qua tác động ngời Đối với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, yếu tố ngời đợc xem trọng sử dụng đắn góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, ngợc lại ngân hàng sử dụng cán lực đạo đức dẫn tới thiệt hại vô to lớn Có thể khái quát tiêu chuẩn điều kiện cần thiết lựa chọn cán tín dụng là: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đợc đào tạo, có kỹ năng, kỹ sảo để xử lý thông tin liên quan đến công việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển nh triển vọng Đây tầm nhìn cá nhân nhng lại ảnh hởng đến kết hoạt động Từ kinh nghiệm mà họ có đợc dự đoán xác sáng tạo ngời cho vay - Có uy tín quan hệ xã hội, điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp ngời cho vay - Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến Điều thể ý chí vơn lên không mệt mỏi để khẳng định khả thân Trên sở tiêu chuẩn trên, NHNN & PTNT Hà Tây cần có xem xét đánh giá lại trình độ cán tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay trung dài hạn dài hạn cần phải nâng cao trình độ cho đội ngũ cán tín dụng, đào tạo hớng dẫn đặc biệt kiến thức thẩm định dự án Công việc thực đợc nhiều đờng Thứ nhất, ngân hàng tổ chức lớp đào tạo, bồi dỡng thuê chuyên gia tới giảng dạy, hớng dẫn cho cán tín dụng Cử cán học lớp ngân hàng Nhà nớc tổ chức Thứ hai, kiến thức đợc học hỏi từ ngân hàng bạn Thứ ba quan trọng, khuyến khích, động viên cán tín dụng tự học tài liệu điều kiện ngân hàng cha thực đợc nhiều biện pháp giúp đỡ cho cán tín dụng Trình độ đội ngũ tín dụng cần đợc nâng cao củng cố không nghiệp vụ, kỹ chuyên môn mà phải đợc đào tạo, nâng cao dần trình 36 độ ngoại ngữ, máy vi tính Những kiến thức giúp cho cán tín dụng nâng cao trình độ học vấn, tăng khả tham khảo tài liệu sách báo nớc thực công việc nhanh, xác Tuy nhiên biện pháp trên, NHNN & PTNT Hà Tây cần có biện pháp nhằm động viên lợi ích cho cán tín dụng Các cán tín dụng ngời phải làm việc với tinh thần trách nhiệm cao nhất, công việc khó khăn phức tạp vất vả cần có sách đãi ngộ cần thiết Lợi ích phải đợc thể qua chế độ lơng, thởng Việc thởng phạt giúp cho cán tín dụng phẩn khởi lên, làm việc nhiệt tình hơn, cố gắng nỗ lực Từ hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng đợc đẩy mạnh 4-/ Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t Một điểm yếu ngân hàng thơng mại quốc doanh quy trình cho vay thẩm định dự án phức tạp, rờm rà, thời gian làm khách hàng hội kinh doanh Vì để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác, NHNN & PTNT Hà Tây cần phải thực cải tiến quy trình cho vay nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t Từ đó, ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn đồng thời tăng khả mở rộng quy mô Ngân hàng cần thực biện pháp sau: - Cải tiến quy trình cho vay: Việc cải tiến quy trình cho vay ý nghĩa rút ngắn, bỏ bớt bớc quy trình mà rút ngắn thời gian bớc mà lại giữ vững chí nâng cao chất lợng thực bớc Cụ thể nh sau: Bớc 1: rút ngắn thời gian thực tới mức tối thiểu Để làm đợc điều khách hàng đến đặt vấn đề xin vay vốn, cán tín dụng phải hớng dẫn tỉ mỉ cụ thể, rõ ràng tất thủ tục, điều kiện tín dụng, hồ sơ xin vay, tránh tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần, sửa đổi bổ xung hồ sơ gây phiền toái Tuy vậy, cán tín dụng hớng dẫn không đợc làm thay khách hàng Bớc 2: rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất lợng thông tin Hiệu công tác tín dụng phụ thuộc lớn vào chất lợng thông tin Thông tin sở để ngân hàng tính toán hiệu kinh tế dự án xin vay Do thông tin xác ngân hàng đánh giá dự án đắn từ giảm rủi ro cho mình, nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Tuy nhiên nh phân tích trên, thông tin khách hàng cung cấp thờng không 37 xác nên ngân hàng cần thu thập thêm thông tin để đối chiếu so sánh Bớc 3: nâng cao lực thẩm định, giảm bớt rờm rà, đa phơng pháp tính toán có chất lợng cao Bớc 4: định cho vay cần phải thực nhanh chóng Bớc 5: kiểm soát chặt chẽ vốn cho vay đảm bảo sử dụng mục đích Trong trình triển khai dự án, ngân hàng cần thực vai trò ngời bạn nhà từ vấn, hỗ trợ khách hàng - Nâng cao chất lợng thẩm định: Chất lợng thẩm định cho vay thấp phụ thuộc nhiều vào chất lợng thông tin Tiếp theo, ngân hàng cần xây dựng phơng pháp thẩm định khoa học hợp lý, phù hợp với đặc điểm dự án, đặc điểm ngân hàng, để từ đa định xác Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào ngành nghề, lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng nắm bắt, ngân hàng cần mời chuyên gia mặt chuyên môn, kỹ thuật Có nh việc thẩm định dự án đảm bảo đợc chất lợng, tránh dựa nguyên tắc phân tích ngân hàng 5-/ Xây dựng chiến lợc khách hàng đắn Việc xây dựng chiến lợc khách hàng xem yếu tố quan trọng đến tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng có nhiều khách hàng làm ăn tốt việc kinh doanh ngân hàng ngày phát triển Xây dựng chiến lợc khách hàng hiệu giúp cho ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng hơn, từ chọn đợc khách hàng tốt, làm ăn có hiệu vay, mở rộng tín dụng hạn chế thấp rủi ro mà giúp ngân hàng ổn định đầu Để chiến lợc khách hàng phát huy tối đa hiệu công tác lựa chọn phân loại khách hàng quan trọng Đối với loại khách hàng khác nhau, ngân hàng cần có sách lôi kéo, thu hút khác Tiêu thức để tiến hành phân loại khách hàng ngân hàng lập sở nghiên cứu tìm hiểu kỹ lỡng tiêu chuẩn phân loại khách hàng ngân hàng khác so sánh đối chiếu với khả thực lực ngân hàng Các khách hàng đợc chia làm hai nhóm: Nhóm 1: khách hàng doanh nghiệp quốc doanh 38 Nhóm 2: khách hàng quốc doanh Nói chung theo cách phân loại ngân hàng đánh giá khách hàng thuộc nhóm cao có mức độ rủi ro thấp đặc biệt giai đoạn Tuy nhiên, cách phân loại chung nên xem nh tiêu thức mang tính bổ xung Các tiêu đợc sử dụng chủ yếu điểm, đánh giá từ phân loại xếp hạng khách hàng tiêu thực trạng hoạt động kinh doanh, vòng quay vốn, khả toán, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát triển, tình hình công nợ, Tầm quan trọng tiêu nh ngân hàng đặt điều chỉnh cho thích hợp với thời kỳ Nhìn chung khách hàng phân thành loại nh sau: - Doanh nghiệp loại A doanh nghiệp mạnh, có uy tín sức mạnh thị trờng, có tình hình tài ổn định, khả toán cao Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp loại thờng Nhà nớc hay số doanh nghiệp lớn có uy tín Ngân hàng cần đặt biện pháp sách nhằm tiếp cận, thu hút khách hàng Ngân hàng cho đối tợng hởng nhiều dịch vụ tiện ích vay vốn ngân hàng vợt mức đợc hởng lãi suất thấp mức quy định Tuy nhiên, đối tợng khách hàng không nhiều - Doanh nghiệp loại B doanh nghiệp không đợc xếp vào loại A nhng doanh nghiệp có tình hình tài tơng đối ổn định Doanh nghiệp loại thờng hợp tác xã, doanh nghiệp t nhân, có tiềm phát triển chủ yếu mặt có liên quan đến nông, lâm, ng Đối tợng khách hàng thực nhóm đối tợng quan trọng để NHNN & PTNT Hà Tây đầu t giữ mối quan hệ - Doanh nghiệp loại C doanh nghiệp tình trạng căng thẳng tài Đối với doanh nghiệp loại ngân hàng cần thận trọng tiến hành thẩm định kỹ trớc cho vay cho vay ngân hàng cần chấp nhận mức rủi ro định - Doanh nghiệp loại D doanh nghiệp đứng bờ vực phá sản, không hớng phat triển Đối với doanh nghiệp không nên cho vay vốn Trên sở phân loại trên, NHNN & PTNT Hà Tây cần lập chiến lợc với khách hàng đầy đủ tơng đối cụ thể đề sách với loại khách hàng Tuy nhiên nhìn chung sách khách hàng NHNN & PTNT Hà Tây phải tạo đợc thu hút lợi ích có quan tâm đối t39 ợng khách hàng theo chủ trơng đờng lối Nhà nớc phù hợp với định hớng phát triển ngân hàng II-/ Một số kiến nghị với quan quản lý vĩ mô 1-/ Thúc đẩy sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nh đề cập phân tích mặt lý luận nh thực tế phần trớc đây, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng không chi ngân hàng định Tham gia vào hoạt động có khách hàng - khách hàng làm ăn có thuận lợi ngân hàng có hội mở rộng quy mô nh nâng cao hiệu hoạt động Nhng doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn đặc biệt việc tiêu thụ sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh Vì vậy, giải pháp quan trọng bậc Nhà nớc cần có giúp đỡ tích cực doanh nghiệp - Nhà nớc cần sớm điều chỉnh cấu xuất nhập khẩu, hạn chế tới mức tối đa nhập hàng hàng hoá tiêu dùng mà nớc sản xuất bình thờng Tăng cờng nhập nguyên vật liệu máy móc thiết bị tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp phát triển sản xuất, giải việc làm, tạo nguồn thu cho ngân sách Nhà nớc - Kiểm soát chặt chẽ thị trờng, xử lý nghiêm khắc tổ chức, cá nhân tiêu thụ mặt hàng ngoại giấy phép kinh doanh - Nghiêm cấm xuất nguyên liệu, bán thành phẩm doanh nghiệp nớc có điều kiện sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất hình thành từ nguyên liệu Đồng thời sử dụng hiệu đòn bảy thuế khoá lãi suất ngân hàng để khuyến khích doanh nghiệp, bảo hộ hàng sản xuất nớc Từ doanh nghiệp nớc có khả phát triển Điều đồng nghĩa với mở rộng qui mô cho vay ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn - Dành phần ngân sách hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thông qua việc cho vay theo lãi suất u đãi, tạo môi trờng giúp doanh nghiệp có điều kiện đổi công nghệ sản xuất nâng cao chất lợng sản phẩm - Bên cạnh giải pháp này, cần có giải pháp để tăng sức mua dân Hiện nay, nớc ta nông dân chiếm phần lớn dân số toàn xã hội Đây lực lợng tiêu thụ nhiều sản phẩm hàng hoá Nhng đáng tiếc lực lợng có sức mua thấp Nhà nớc cần có biện pháp để kích cầu lên Chỉ có nh vậy, sản phẩm mà doanh nghiệp sản xuất tăng khả tiêu thụ sản xuất 40 kinh doanh đợc kích thích phát triển Trong tình hình kinh tế nay, Nhà nớc nên tăng lơng đển cải thiện điều kiện cải thiện bớc đời sống cho ngời làm công ăn lơng, ngời nghỉ hu, ngời thuộc diện sách xã hội - Chính phủ cần có thái độ rứt khoát xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc, để tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp cần thiết cho quốc kế dân sinh, tạo điều kiện cho đầu t tín dụng nâng cao hiệu Thực xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc Đối với việc thành lập doanh nghiệp cần tăng cờng trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập công ty Tránh thành lập tràn lan, gây hậu xấu cho đối tác nh cho xã hội Bộ Tài cần tiếp tục bổ xung vốn điều lệ đợc phê duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo mức vốn tối thiểu, cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nhà nớc Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ảnh hởng chu kỳ sản xuất thực cần thiết phải tồn đề nghị Bộ Tài cho phép đợc dãn nợ từ 3-5 năm để doanh nghiệp có thời gian xếp lại sản xuất, tạo nguồn trả nợ ngân hàng - Cần phải kích thích phát triển kinh tế hộ gia đình, kinh tế truồng trại, trọng đầu t cho phát triển nông nghiệp, đại hoá nông thôn, tạo việc làm cho ngời lao động 2-/ Ngân hàng Nhà nớc phát huy vai trò tham mu cho cấp uỷ quyền địa phơng ngân hàng thơng mại trình xây, thẩm định, lựa chọn dự án đầu t Để giúp ngân hàng thơng mại tháo gỡ bớt số khó khăn hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần phát huy mạnh mẽ vai trò tham mu, t vấn cho ngân hàng thơng mại, đặc biệt trình xây dựng, thẩm định lựa chọn dự án đầu t Một số khó khăn cán tín dụng ngân hàng xem xét định cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng lo ngại thông tin không trung thực, thiếu thông tin cần thiết xác doanh nghiệp Vì vậy, trung tâm phòng ngừa phân tán rủi ro ngân hàng Nhà nớc cần phải có trách nhiệm việc thu thập cung cấp thông tin cách xác, đầy đủ, kịp thời doanh nghiệp, tình hình kinh tế, sản xuất nớc cho hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng Việc thu thập cung cấp thông tin không nằm mục đích ngân hàng thơng mại có 41 nên cho doanh nghiệp vay hay không Nh ngân hàng Nhà nớc phải nắm tay tất thông tin cần thiết khả tài chính, hệ số an toàn, hiệu kinh doanh doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp lớn để từ phân loại, đánh giá doanh nghiệp mức độ an toàn vốn cho vay Các ngân hàng thơng mại cấp tín dụng cho doanh nghiệp, thông tin tự thu thập, dựa vào thông tin ngân hàng Nhà nớc cấp để làm sở cho khoản vay Nếu ngân hàng làm đợc điều có lợi doanh nghiệp phải công khai kết tài chính, kết kinh doanh ngân hàng thơng mại lờng trớc đợc khả xảy doanh nghiệp trớc cho vay Để phát huy đợc trách nhiệm việc cung cấp thông tin tín dụng, chất lợng thông tin, Chính phủ ngân hàng Nhà nớc thành lập công ty chuyên mua bán thông tin để hỗ trợ thêm cho ngân hàng Nhà nớc Qua tách biệt vai trò quản lý Nhà nớc vai trò kinh doanh công ty t vấn Để đảm bảo xác thông tin cung cấp Nhà nớc cần đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán, thống kê thông tin báo cáo theo quy trình Nhà nớc, bên cạnh ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp hệ thống ngân hàng việc phân tích hoạt động doanh nghiệp, thẩm định dự án qua hạn chế phòng ngừa rủi ro kinh doanh tín dụng Đồng thời Nhà nớc quy định rõ biện pháp chế tài, xử lý nghiêm trọng trờng hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai cân đối Tiếp theo ngân hàng Nhà nớc cần phải hệ thống hoá lại kiến thức thẩm định dự án, tăng cờng việc đào tạo, bồi dỡng, cung cấp tài liệu thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Việc đề quy trình tín dụng phải nguyên tắc tách quy trình tín dụng nhiều khâu Mỗi khâu giao cho phận độc lập phụ trách Trong thời gian trớc mắt ngân hàng Nhà nớc đề quy trình tín dụng tách hai khâu: thẩm định định cho vay cho hai phận độc lập theo dõi Ngân hàng Nhà nớc địa bàn tỉnh thành phố nắm vững phơng hớng, nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế vùng, địa phơng mình, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn địa phơng, ngành kinh tế mũi nhọn để đầu t cho tổ chức tín dụng địa bàn đầu t vốn cho dự án doanh nghiệp hớng, phát huy hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn Ngân hàng Nhà nớc thành lập tổ thẩm định tín dụng chi nhánh ngân hàng thơng mại nhằm tiến hành thẩm định dự án doanh 42 nghiệp 3-/ Thực điều chỉnh lãi suất cho vay trung dài hạn Tiếp tục thực điều chỉnh lãi suất đảm bảo phù hợp với số lạm phát vừa khuyến khích ngân hàng thơng mại để mở rộng vốn đầu t phục vụ kinh tế Điều chỉnh giảm lãi suất trần cho vay ngắn hạn trần lãi suất cho vay trung dài hạn Đồng thời đảm bảo lãi suất cho vay trung dài hạn cao lãi suất ngắn hạn Có thể thực giảm lãi suất dài hạn xuống mức lãi suất tiền gửi xuống thấp Điều thực đợc thực tế cho thấy năm gần đây, lãi suất tiền gửi tiêu thụ giảm mà lợng tiền gửi không giảm mà có chiều hớng gia tăng Khuyến khích ngân hàng thơng mại huy động vốn trung dài hạn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chấp nhận đợc lãi suất cho vay để đầu t chiều sâu Mặt khác tiếp tục điều chỉnh bớc lãi suất đồng vốn nớc sát gần với lãi suất vốn nớc ngoài, góp phần hạn chế xu hớng thích vay nớc thông qua hình thức L/C trả chậm đợc hởng lãi suất thấp Ngân hàng Nhà nớc phát hành tín phiếu, trái phiếu kho bạc để giúp ngân hàng thơng mại xử lý vốn thừa, tạo công cụ cho thị trờng mở giúp thị trờng sớm vào hoạt động Nâng hạn mức tín dụng cho phù hợp với khả mở rộng tín dụng ngân hàng thơng mại nhằm đáp ứng nhu cầu thu mua, đầu t trung dài hạn, phục vụ sản xuất công nông nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập 4-/ Quy trách nhiệm quan hệ tín dụng Trong hoạt động tín dụng, vấn đề trách nhiệm đợc quy định rõ ràng cụ thể nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Trách nhiệm thuộc hai phía: Đơn vị vay đơn vị cho vay Điều đòi hỏi hệ thống pháp luật nớc ta phải đồng chặt chẽ để cần ngân hàng chiếu theo luật mà thực góp phần bảo toàn vốn Trong trờng hợp cho vay không thu hồi đợc nợ cần phải có phân định trách nhiệm cách cụ thể Ai làm ngời phải chịu trách nhiệm Nếu lỗi thuộc doanh nghiệp, doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm trớc pháp luật, lỗi thuộc ngân hàng, cán tín dụng cần có xử phạt nghiêm minh Tuy nhiên, biện pháp chế tài cán tín dụng ngân hàng nên thực biện pháp hành chính, tuỳ trờng hợp cụ thể mà ngân hàng quy trách nhiệm cho cán tín dụng làm vốn, không nên dùng biện pháp hình để tránh tình trạng sợ trách nhiệm không dám mở rộng quan hệ tín dụng, 43 khắt khe xét duyệt cho vay dẫn tới hoạt động tín dụng bị co lại ảnh hởng đến sản xuất nớc III-/ Một số kiến nghị với NHNN & PTNT tỉnh Hà Tây Hiện cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn tổng số cho vay ngân hàng đề nghị NHNN & PTNT Hà Tây sớm hoàn chỉnh bổ xung chế thể lệ nghiệp vụ tín dụng cho vay hộ sản xuất cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế thị trờng nông nghiệp nông thôn đối tợng NHNN & PTNT Hà Tây Tập trung mở rộng cho vay trung dài hạn nhng phải có biện pháp để giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Đa mức lãi suất huy động nguồn vốn trung dài hạn hợp lý, có phần trăm lãi suất thởng khoản tiền gửi trung dài hạn để thu hút khoản tiền gửi mức tối đa NHNN & PTNT Hà Tây cần nghiên cứu bổ sung chế khoán tài chính, theo hớng làm vợt quỹ lơng quy định đợc thởng luỹ tiến, có nh tạo động lực thúc đẩy kinh doanh, thúc đẩy cán nhân viên nhiệt tình với công việc 44 Kết luận Nói tóm lại, kỷ 21 mở đầu cho kinh tế Việt Nam NHNN & PTNT Hà Tây nhiều đờng nhiều hớng Tất khó khăn thách thức nh triển vọng xu phát triển thời đại đòi hỏi kinh tế Việt Nam nh NHNN & PTNT Hà Tây phải xác định đợc cho hớng phát triển đắn Đồng thời NHNN & PTNT Hà Tây cần biện pháp thích hợp để khắc phục vấn đề tồn đọng, đấu tranh vợt qua khó khăn bớc lên phía trớc Chuyên đề: Giải pháp mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNT Hà Tây giải vấn đề sau: - Nêu sở lý luận chung hoạt động tín dụng - Nêu lên thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Đồng thời đánh giá triển vọng thách thức NHNN & PTNT Hà Tây - Trình bày số kiến nghị quan quản lý có thẩm quyền thân NHNN & PTNT Hà Tây nhằm mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn 45 mục lục Chơng I lý luận chung tín dụng dài hạn .2 I-/ Tín dụng - loại hình tín dụng: 1-/ Một số khái niệm 2-/ Các loại hình tín dụng: II-/ Các đặc trng tín dụng trung dài hạn 1-/ Các đặc trng tín dụng trung dài hạn .6 2-/ Vai trò vốn tín dụng trung dài hạn .9 III-/ Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng 12 1-/ Nhân tố khách quan 12 2-/ Nhân tố chủ quan 14 3-/ Nhân tố ngoại lai 16 IV-/ Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng .17 1-/ Nhóm tiêu định tính .17 2-/ Các tiêu định lợng 19 Chơng II 23 Thực trạng công tác tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hà tây 23 I-/ Giới thiệu sơ lợc NHNN & PTNT Hà Tây .23 II-/ Thực trạng hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Hà Tây 24 1-/ Huy động vốn 24 2-/ Cho vay vốn: 26 3-/ Cho vay trung dài hạn 27 4-/ Một số vấn đề tồn 28 III-/ Triển vọng thách thức NHNN & PTNT Hà Tây nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn .30 1-/ Những khó khăn thách thức: 30 2-/ Lợi triển vọng phát triển 32 Chơng III 34 Giải pháp mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNT Hà Tây .34 I-/ Giải pháp từ phía NHNN & PTNT Hà Tây 34 1-/ Tăng cờng liên kết với ngân hàng thơng mại khác .34 2-/ Tăng cờng thu hút tiền gửi trung dài hạn 35 3-/ Nâng cao trình độ, chất lợng đội ngũ tín dụng 35 4-/ Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t .37 5-/ Xây dựng chiến lợc khách hàng đắn 38 II-/ Một số kiến nghị với quan quản lý vĩ mô 40 1-/ Thúc đẩy sản xuất kinh doanh doanh nghiệp .40 2-/ Ngân hàng Nhà nớc phát huy vai trò tham mu cho cấp uỷ quyền địa phơng ngân hàng thơng mại trình xây, thẩm định, lựa chọn dự án đầu t 41 3-/ Thực điều chỉnh lãi suất cho vay trung dài hạn 43 4-/ Quy trách nhiệm quan hệ tín dụng 43 III-/ Một số kiến nghị với NHNN & PTNT tỉnh Hà Tây .44 Kết luận 45 mục lục 46 Nhận xét đơn vị thực tập Nhận xét giáo viên hớng dẫn