1 Mục lục Lời cam đoan Bảng kí hiệu viết tắt Lời nói đầu Chơng 1: Lí luận chung hoạt động chuyển tiền điện tử qua ngân hàng 1.1 Khái niệm vai trò hoạt động chuyển tiền 1.1.1 Khái niệm hoạt động chuyển tiền điện tử .8 a.Khái niệm toán vốn ngân hàng b Khái niệm chuyển tiền điện tử .11 1.1.2 Vai trò hoạt động chuyển tiền điện 12 a Đối với kinh tế 12 b Đối với ngân hàng .12 c Đối với khách hàng 13 1.2 Các pháp hoạt động CTĐT 13 1.3 Nội dung chủ yếu CTĐT 15 1.3.1 Một số thuật ngữ dùng CTĐT 15 1.3.2 Tài khoản chứng từ CTĐT 16 1.3.3 Qui trình CTĐT 17 1.4 nhân tố ảnh h ởng tới hoạt đông CTĐT 23 1.4.1 Pháp luật .23 1.4.2 Kinh tế 24 1.4.3 Khoa học công nghệ 24 1.4.4 Con ngời .24 Chơng 2: chuyển tiền điện tử với hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nam Hà Nội 26 2.1 khái quát trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội 26 2.1.1 Sơ lợc trình hình thành phát triển NHNo&PTNTVN 26 2.1.2 Sơ lợc trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo Nam Hà Nội .27 2.1.3 Mô hình tổ chức NHNo&PTNT Nam Hà Nội .27 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh .29 a Về nguồn vốn .29 b Hoạt động sử dụngvốn .31 2.2 thực trạng CTĐT NHNo&PTNT Nam Hà Nội 33 2.2.1 Quá trình phát triển hoạt động CTĐT hệ thống ngân hàng Việt Nam .33 a Thời kỳ toán liên hàng qua bu điện 34 b Thời kỳ toán liên hàng qua mạng vi tính 35 c Thời kỳ CTĐT .36 2.2.2 Một số nét CTĐT chi nhánh NHNoNam Hà Nội 37 2.3 Thực trạng công tác CTĐT NHNo&PTNT Nam Hà Nội 39 2.3.1 Tình hình toán chung 39 2.3.2 Đánh giá công tác CTĐT NHNo&PTNT thời gian qua .44 Chơng 3: giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động CTĐT 47 3.1 định hớng phát triển hoạt động CTĐT hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 47 3.2 giải pháp nâng cao chất l ợng công tác CTĐT 48 3.2.1 Mở rộng phạm vi toán 48 3.2.2 Tăng cờng đầu t vào trang thiết bị sở vật chất kĩ thuật công nghệ .49 3.3.3 Lựa chọn thị trờng mục tiêu từ đa sách phù hợp 50 3.3.4 Cải tiến quy trình kỹ thuật 50 3.3.5 Đào tạo nguồn nhân lực có kỹ năng, trình độ chuyên môn cao tác phong phục vụ chuyên nghiệp 51 3.3.6 Tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng 52 3.3.7 Phát triển dịch vụ 53 3.3.8 Cần có đờng truyền thuê bao riêng 54 3.3.9 Phải hoàn thiện chơng trình CTĐT 54 3.3.10 Nới lỏng số quy định tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng 55 3.3 kiến nghị chung 55 3.3.1 Đối với phủ 55 a Đầu t cho xây dựng sở hạ tầng vật chất đủ mạnh để phát triển ứng dụng công nghệ thông tin .56 b Có quy định thông thoáng tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho ngời dân mở tài khoản toan qua ngân hàng 56 c Tạo môi trờng kinh tế - trị ổn định 57 d Ban hành văn pháp lý 57 3.3.2 Đối với NHNN .58 a Hoàn thiện văn pháp quy toán điện tử 59 b Đa văn quy chế hớng dẫn hoàn thiện thêm toán điện tử liên ngân hàng 59 Kết luận 61 Tài liệu tham khảo 62 Bảng ký hiệu chữ viết tắt CTĐT = Chuyển tiền điện tử NHA = Ngân hàng A NHB = Ngân hàng B NHNN = Ngân hàng nhà nớc NHNo&PTNT = Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHĐT&PT = Ngân hàng đầu t phát triển NHTM = Ngân hàng thơng mại TMĐT = Thơng mại điện tử TTTT = Trung tâm toán NHNoVN = Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam TTKDTM = Thanh toán không dùng tiền mặt Lời nói đầu I Tính cấp thiết đề tài: Tốc độ phát triển nh vũ bão ngành công nghệ thông tin đem lại cho ngời tiến vợt bậc đời sống kinh tế - xã hội Dặc biệt với phát triển nhanh chóng kinh tế giới năm qua xu hớng khu vực hoá, toàn cầu hoá trở thành xu tất yếu khách quan Viêt Nam không nằm xu với việc tham gia vào tổ chức, diễn đàn kinh tế khu vực quốc tế, hiệp đinh thơng mại song phơng đa phơng Hội nhập kinh tế quốc tế bớc đắn mở cho Việt Nam hội mới, tạo điều kiện cho Việt Nam không ngừng nâng cao vị trờng quốc tế, sở tiếp thu ứng dụng khoa học công nghệ, chế quản lý nớc phát triển.Tuy nhiên hội nhập kinh tế đặt Việt Nam trớc thách thức lớn cần đợc giải quyết, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng lĩnh vực có vai trò định mức độ hội nhập kinh tế Từ trớc đến nay, hệ thống ngân hàng đợc coi hệ tuần hoàn kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động thông suốt, lành mạnh tiền đề để nguồn tài đợc luân chuyển, sử dụng có hiệu quả, kích thích tăng trởng kinh tế cách bền vững.Trong năm vừa qua ngành ngân hàng có bớc phát triển lợng chất Trong trình hội nhập kinh tế, mức độ cạnh tranh ngân hàngtrong nớc nớc gay gắt đặt ngân hàng trớc lựa chọn: Tồn hay không tồn Muốn tồn phát triển ngân hàng không ngừng đổi cải cách, đặc biệt nâng cao lực quản lý lĩnh vực ngân hàng, tăng cờng hợp tác quốc tế giac ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh tiền tệ - hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận khổng lồ Để phát triển hội nhập với kinh tế khu vực gới, việc đầu t đổi đại hoá công nghệ toán công nghệ ngân hàng điều kiện tiên Dịch vụ toán điện tử trở nên phát triển giới Tuy nhiên dịch vụ toán điện tử nớc ta nói chung, ngân hàng nói riêng bớc tiếp cận ban đầu, nhiều vấn đề phải làm Mặt khác với mục tiêu ngân hàng nỗ lực đổi công nghệ áp dụng dịch vụ ngân hàng tiên tiến việc nâng cao chất lợng hoạt động chuyển tiền điện tử ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội đòi hỏi khách quan Xuất phát từ lý kết hợp với tình hình thực tế đơn vị thực tập mà đề tài Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam Hà Nội đợc chọn làm nội dung để nghiên cứu khoá luận II Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hoá lý luận hoạt động chuyển tiền điện tử ngân hàng thơng mại - Phân tích đánh giá công tác toán chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam Hà Nội - Đề xuất giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động chuyển tiền điện tử III Đối tợng phạm vi thời gian nghiên cứu: Phân tích làm sáng tỏ mặt lý luận hoạt động chuyển tiền điện tử, đánh giá thực trạng toán chuyển tiền điện tử NHNo&PTNT Nam Hà Nội, từ da kién nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CTĐT, phục vụ tốt cho nhu ccàu phát triển kinh tế (không xét đến dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng) Thời gian nghiên cứu từ năm 2002-2003 IV Phơng pháp nghiên cứu: Phơng pháp phân tích, phong pháp vật biện chứng, vật lịch sử phơng pháp so sánh, phân tích thống kê làm công cụ chủ đạo để thực đề tài Cấu trúc khoá luận: Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục danh mục tài liệu tham khảo, khoá luận bao gồm chơng sau: - Chơng 1: Lý luận chung hoạt động CTĐT qua ngân hàng - Chơng 2: Chuyển tiền điện tử với hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nam Hà Nội - Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu hoạt động CTĐT Chơng lí luận chung hoạt động chuyển tiền điện tử qua ngân hàng 1.1 khái niệm vai trò chuyển tiền điện tử nhtm 1.1.1 Khái niệm chuyển tiền điện tử a Khái niệm toán vốn ngân hàng Ngân hàng trung gian tài lớn nhấtcủa kinh tế, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đa dạng phong phú Dù hoạt động dới hình thức đợc kết thúc việc toán toán toán chức quan trọng ngân hàng Tuỳ thuộc vào mối liên hệ ngân hàng( hệ thống hay khác hệ thống) mà ngân hàng áp dụng cac phơng thức toán khác Hiện toán vôn ngân hàng thực theo năm phơng thức chủ yếu sau: - Thanh toán liên hàng hệ thống - Thanh toán bù trừ khác hệ thống - Thanh toán uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ - Thanh toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng Nhà nớc - Mở tài khoản lẫn để toán Thanh toán liên hàng Thanh toán liên hàng quan hệ toán chi nhánh ngân hàng nội hệ thống phát sinh sở nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng có mở tài khoản tiền gửi toán chi nhánh ngân hàng khác nghiệp vụ chuyển tiền, điều hoà vốn nội hệ thống ngân hàng Tuỳ theo đặc điểm điều kiện ứng dụng công nghệ thông tin riêng mà ngân hàng xây dựng cho hệ thống toán cách thích hợp Có hệ thống ngân hàng tổ chức hệ thống toán liên hàng toàn hệ thống nhng có số hệ thống ngân hàng, bên cạnh hệ thống TTLH toàn hệ thống thiết lập thêm hệ thống TTLH nội tỉnh để phục vụ cho việc toán chi nhánh ngân hàng tỉnh, thành phố thực kiểm soát, đối chiếu liên hàng nội tỉnh theo uỷ quyền cấp TƯ Hiện Việt Nam có hệ thống toán liên hàng sau: - Hệ thống toán liên hàng NHNN - Các hệ thống toán liên hàng NHTM NN - Các hệ thống toán NHTM cổ phần - Các hệ thống toán chi nhánh NH nớc - Hệ thống toán kho bạc Nhà nớc Trong toán liên hàng tiến hành nghiệp vụ toán liên hàng theo uỷ nhiệm chi hệ thống toán liên hang mà họ tham gia nên trực tiếp toán vốn với Việc toán vốn đơn vị ngân hàng thông qua kiểm soát, đối chiếu liên hàng theo dõi số d tài khoản liên hàng di, liên hàng đến đơn vị liên hàng trung tâm toán ( toán liên hàng toàn hệ thống ) Và chi nhánh ngân hàng cấp tỉnh ( toán liên hàng nội tỉnh).Nh đơn vị ngân hàng tham gia toán liên hàng đơn vị kinh tế hạch toán độc lập nhng đơn vị hạch toán nội phải có đầy đủ vốn để đảm bảo hoạt động toán liên hàng nói riêng Trờng hợp thiếu vốn phải nhận vốn điều hoà hệ thống phải chịu chi phí trả lãi nhận điều hoà Thanh toán bù trừ ngân hàng Thanh toán bù trừ ngân hàng (TTBT) phơng thức toán vốn ngân hàng đợc thực cách bù trừ tổng số phải thu, phải trả để toán số chênh lệch ( kết bù trừ) TTBT phát sinh sở khoản tiền hàng hoá, dịch vụ khách hàng mở tài khoản ngân hàng khác toán vốn thân ngân hàng TTBT đợc áp dụng ngân hàng khác hệ thống với áp dụng đơn vị ngân hàng thuộc hệ thống ngân hàng Tuỳ thuộc vào phơng pháp trao đổi chứng từ, chuyển số liệu mà có chế TTBT sở chứng từ giấy (TTBT giấy) TTBT điện tử Đối với chứng từ giấy, ngân hàng, tổ chức tín dụng Kho Bạc Nhà nớc, kể đơn vị trực thuộc đợc phép làm dịch vụ toán tham gia TTBT đợc gọi ngân hàng thành viên Các ngân hàng thành viên phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng chủ trì Đối với TTBT khác hệ thống ngân hàng thành viên phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng chủ trì NHNN địa bàn Ngân hàng chủ trì chịu trách nhiệm tổng hợp kết toán bù ngân hàng thành viên Ngân hàng chủ trì đợc quyền trích tài khoản tiền gửi ngân hàng thành viên để toán TTBT tổ chức phạm vi địa bàn ( nội thành, nội thị đơn vị ngân hàng có cự li gần đẻ đảm bảo giao nhận chứng từ TTBT theo phiên giao dịch ngày), tổ chức TTBT theo khu vực hay toàn quốc Hiện trình độ phát triển công nghệ thông tin,các ngân hàng thực TTBT với theo phơng thức bù trừ điện tử thông qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN, theo NHTM phải mở tài khoản NHNN thực toàn giao dịch toán ngân hàng qua tài khoản này.Nếu trớc kia, hoạt động toán diễn ngân hàng đợc tổ chức phân tán chi nhánh NHNN địa bàn việc thực từ khâu xử lý chứng từ đến khâu toán đợc kết nối với tất thành viên Nhờ giúp cho NHNN ngân hàng thành viên hàng ngày nhận biết, kiểm tra tổng hợp đợc toàn hoạt động toán toàn hệ thống với ngân hàng khác cách nhanh chóng Vì ngân hàng cân đối nguồn vốn sử dụng cách kịp thời, cần thiết vay cho ngân hàng khác vay từ nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn hệ thống Thanh toán qua tài khoản NHNN Thanh toán qua tài khoản tiền gửi NHNN dợc áp dụng ngân hàng khác hệ thống khác địa bàn mở tài khoản NHNN (cùng khác chi nhánh, sở giao dịch NHNN) Việc toán ngân hàng theo phơng thức đợc thực lần theo số tiền ghi bảng kê chứng từ toán.Ngân hàng bên trả tiền lập bảng kê kèm chứng từ gốc gửi đến NHNN nơi mở tài khoản yêu cầu NHNN trích tài khoản nhà nớc toán trả cho ngời thụ hởng Nếu ngân hàng nguời thụ hỏng ngân hàng ngời trả tiền mở tài khoản chi nhánh NHNN việc toán đơn giản, chi nhánh NHNN cần căc vào chứng từ gốc đợc gửi đến để hạch toán vào tài khoản tiền gửi tơng ứng.Nếu hai NHTM mở tài khoản chi nhánh NHNN khác chi nhánh NHNN phải vào chứng từ gốc để lập lệch chuyển tiền di nơi ngân hàng ngời thụ hởng mở tài khoản Hiện NHNN xây dựng riêng hệ thống CTĐT nên việc toán theo phơng thức trở nên đơn giản, nhanh chóng xác Thanh toán uỷ nhiệm thu hộ chi hộ Uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ phơng thức toán đợc áp dụng ngân hàng hệ thống khác hệ thống theo thoả thuận cam kết với nhau, ngân hàng thực thu hộ chi hộ cho ngân hàng sở chứng từ toán khách hàng có mở tài khoản ngân hàng 10 Để thực phơng thức toán hai ngân hàng phải tiến hành kí kết hợp đồng với để thống với nguyên tắc, thủ tục nội dung toán.Việc thu hộ, chi hộ hai ngân hàng đợc tiến hành phạm vi khoản toán đợc thoả thuận qui định hợp đồng Mở tài khoản lẫn để toán Phơng thức áp dụng hai ngân hàng hệ thống khác hệ thống với điều kiện ngân hàng để hạch toán khoản toán qua lại hai ngân hàng ngân hàng phải đăng kí mẫu dấu chữ ký ngời có thẩm quyền lệnh toán với Ngân hàng phát sinh nghiệp vụ toán có trách nhiệm lập chứng từ toán (nếu tài khoản mình) Hoặc bảng kê có kèm theo chứng từ toán khách hàng (đối với khoản toán khách hàng) gửi tới ngân hàng có quan hệ tiền gửi để yêu cầu toán Trên năm phơng thức mà ngân hàng sử dụng để toán cho , tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể mà ngân hàng lựa chọn cho phơng thức toán thích hợp Ngày nay, cùnh với phát triẻn khoa học kĩ thuật nh phần mềm toán đại đời hỗ trỡ đắc lực cho công tác toán trở nên nhanh chóng xác Nh vậy: Thanh toán vốn ngân hàng nghiệp vụ toán qua lại cá ngân hàng nhằm tiếp tục trình hình toán tiền xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân với mà họ không mở tài khoản ngân hàng toán vốn nội hệ thống ngân hàng b Khái niệm toán CTĐT Thanh toán việc thực nghĩa vụ trả tiền chuyển tiền tổ chức cá nhân Hoạt động toán việc mở tài khoản, thực dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán việc mở tài khoản, sử dụng dịch vụ toán cuẩ ngời sử dụng dịch vụ toán.Thanh toán thực dới hình thai vô đơn giản, tồn duới dạng trao đỏi vật chất nh hàng đổi hàng, chi trả tiền mặt ngời ta thực dịch vụ toán hoàn toàn phi vật chất: toán điện tử.Thanh toán điện tử đợc thực thông qua ngân hàng, ngân hàng cung ứng phơng tiện toán, thực giao dịch toán quốc tế, thực thu hộ, 47 + Xây dựng đội ngũ cán kỹ thuật công nghệ thông tin đồng chất lợng cao, đợc phân bổ cho toàn hệ thống Chú trọng đào tạo bồi dỡng đội ngũ kỹ thuật làm công nghệ mới, làm chủ công nghệ đại đủ lực phát triển hệ thống tơng lai Định hớng phát triển công nghệ thông tin NHNo&PTNT VN định hớng phát triển ngân hàng hệ thống NHNo&PTNT Tuy nhiên tuỳ điều kiện ngân hàng xác định bớc cụ thể.Đói với NHNo&PTNT Nam Hà Nội, năm tới ngân hàng tiếp tục đổi mới, tiếp tục trang bịtôt thiết bị vi tính hoàn thiện đờng truyền mạng công tác giao dịch cửa lựa chọn đắn ngân hàng đồng thời cải cách thủ tục hành tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng,chuẩn bị điều kiện sở vật chất kỹ thuật, tổ chức tập huấn quy trình nghiệp vụ cho đội ngũ cán tham gia vào hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN Thực mục tiêu chung toàn ngành tiếp tục trì tăng trởng hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời 3.2 giải pháp nâng cao hiệu hoạt động CTĐT 3.2.1 Mở rộng phạm vi toán Để thu hút ngày nhiều khách hàng, tăng khối lợng toán qua ngân hàng từ tăng thu dịch vụ cho ngân hàng, NHNo&PTNT Nam Hà Nội nên tạo điều kiện cho phòng giao dịch quỹ tiết kiệm tham gia vào hệ thông CTĐT nhằm phục vụ tânj nơi cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng không thời gian lại từ quỹ tiết kiệm phòng giao dịch chi nhánh đảm bảo an toàn tài sản đồng thời phục vụ nhanh chóng khách hàng có nhu cầu toán, chuyển tiền Trớc mắt với phòng giao dịch quĩ tiết kiệm cha trực tiếp lập chứng từ chuyển phòng giao dịch quỹ tiết kiệm chuyển hoá chứng từ chuyển tính ký hiệu mật, mã hoá truyền chi nhánh, chi nhánh giải mã chuyển hoá thành chứng từ điện tử để chuyển Nh toán điện tử thực chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch quỹ tiết kiệm nơi nhận chuyển chứng từ chi nhánh Về lâu dài ngân hàng cần chuẩn bị điều kiện trang bị, sở vật chất kỹ thuật để kết nối trung tâm toán chi nhánh với phòng giao dịch quỹ tiết kiệm để phòng giao dịch quỹ tiết kiệm tham gia trực tiếp vào hệ thống CTĐT 48 3.2.2 Tăng cờng đầu t vào trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ Hệ thống CTĐT đợc thiết kế xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế dựa tảng công nghệ thông tin tiên tiến đại Để hệ thống vận hành phát huy tối đa công suất cần phải có sở vật chất kỹ thuật với trang thiết bị đại tơng xứng với tầm cỡ Tuy thời gian qua, NHNo&PTNT Nam Hà Nội đỏi thiết bị vi tính cải tạo nâng cấp hệ thống mạng để triển khai công tác giao dịch cửa, nhiên hệ thống đại ngân hàng phải có biện pháp nhằm nâng cao tốc độ xử lý máy tính từ giảm thời gian thực toán, phục vụ nhanh tốt nhu cầu toán khách hàng Việc đổi trang thiết bị cần thiết nhng bên cạnh NHNo&PTNT Nam HN cần tăng cờng đầu t vào sở vật chất kỹ thuật nhằm đảm bảo khả hoạt động kinh doanh đồng thời nâng cao uy tín, hình ảnh khả cạnh tranh ngân hàng với tổ chức tín dụng khác Cùng với phát triển công nghệ thông tinhiện việc đại háo công nghệ ngân hàng vừa xu tất yếu khách quan vừa đòi hỏi xúc ngân hàng Đi đôi với việc công nghệ thông tin phát triển hàng loạt dịch vụ ngân hàng hiẹn đại đời đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Do việc đầu t vốn ngân hàng vào đổi trang thiết bị không đáp ứng nhu cầu mà đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng đại tơng lai hội nhập với khu vực quốc tế Điều kiện cần thiết có tính chất định việc ứng dụng công nghệ toán đại, đổi trang bị đầy đủ phơng tiện kỹ thuật đại vốn Thực tế NHTM quốc doanh nói chung NHNo&PTNT Nam HN nói riêng gặp nhiều khó khăn vốn việc đầu t mua sắm trang thiết bi, máy móc, kỹ thuật đại cuãng nh xây dựng sở vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh, chi phí cho công việc lớn.Tuy NH trang bị đợc hệ thống toán thẻ ATM nhng trình vận hành hệ thống gặp nhiều trục trặc đờng truyền Vì thế, để hệ thống ngày hoàn hảo ngân hàng nên tiếp cận với nguồn tài trợ, vốn đầu t tổ chức tín dụng khác nh tân dụng nguồn đầu t tổ chức nớc 3.2.3 Lựa chọn thị trờng mục tiêu từ đa sách phù hợp 49 Dịch vụ toán nói chung nh hoạt động CTĐT nói riêng sản phẩm kinh tế thị trờng, biểu công nghiệp đại Việt Nam nớc phát triển với 70% dân số sống nông thôn gần 80% lao động nông nghiệp Thu nhập nhóm dân c đa phần thấp không ổn định, đa phần dân trí thấp họ cha hiểu hình dung việc áp dụnh kĩ thuật đại vào hệ thống ngân hàng có họ biết ngân hàng nơi cho họ vay vốn cần thiết tiện ích khác họ hoàn toàn biết sơ qua Thực toán, chuyển tiền qua hệ thống ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân có thu nhập cao, sở liên doanh đầu t nớc họ thờng xuyên có chi phí lớn phát sinh Chính ngân hàng cần xác định rõ đâu đối tợng chủ yếu để từ đa sách để tập trung khai thác có hiệu 3.2.4 Cải tiến quy trình nghiệp vụ Các thủ tục, quy trình nghiệp vụ việc thực toán nói chung CTĐT nói riêng rờm rà gây nhiều điều không thuận lợi cho khách hàng Chẳng hạn khách hàng có nhu cầu nộp tiền vào để chuyển đi, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải viết vào giấy nộp tiền đợc in sẵn theo mẫu quy định thống nhất, điều khiến cho nhiều khách hàng tỏ lúng túng viết nh viết sai phải sửa sửa lại gây thời gian cho khách hàng ngân hàng.Theo em, NHNo&PTNT Nam Hà Nội nên đề nghị với cấp xem xét sửa đổi lại số thủ tục không cần thiết để kế toán viên nhập vào máy in phiếu thu, khách hàng phải kiểm tra kí tên vào phiếu thu Trên sở toán viên lập lệnh chuyển tiền chuyển tiền Làm nh tạo tâm lý thoải mái tin tởng cho khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh với dịch vụ chuyển tiền bu điện Hiện thực chuyển tiền cho khách hàng, ngân hàng cha có thông báo cho ngời thụ hởng để họ biết chủ động đến ngân hàng để nhận tiền nh bu điện làm, dẫn đến họ phải thờng xuyên hỏi ngân hàng chuyển tiền, có chuyển tiền mà khách hàng phải đến hỏi nhiều lần ngày buộc nhân viên giao dịch phải tìm kiếm chứng từ Chính mà NHNo Nam HN nên mở thêm dịch vụ thông báo cho ngời thụ hởng biết tiền họ đợc chuyển đến 50 3.2.5 Đào tạo nguồn nhân lực có kỹ năng, trình độ chuyên môn cao tác phong phục vụ chuyên nghiệp Dịch vụ toán điện tử sản phẩm công nghệ đại nên yêu cầu quan trọng để triển khai, ứng dụng thành công cần phải có đội ngũ nhân viên giỏi, có trình độ chuyên môn tốt Điều đòi hỏi NHNo Nam HN phải có chiến lợc phát triển ngời để đáp ứng đợc đòi hỏi kinh doanh cung ứng cho xã hội sản phẩm dịch vụ đại.Cụ thể là: + Đầu t thích đáng cho công tác đào tạo, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ đợc tuyển dụng, trọng chuyên môn, tác phong giao dịch t khách hàng Ngân hàng hoạt động đa dạng cung cấp nhiều chủng loại sản phẩm, sử dụng nhiều phần mềm khác Do ccần trang bị cho nhân viên kiến thức nghiệp vụ, sản phẩm định hớng lớn ngân hàng Từ giúp cho nhân viên có đợc nhìn bao quát động rõ ràng công việc Hơn nữa, việc đại hoá ngân hàng hệ thống toán luôn đợc coi trọng u tiên hàng đầu Chính để vận dụng tốt hệ thống CTĐT, tham gia vào hệ thống toán điện tử liên ngân hàng triển khai mô hình bán lẻ đào tạo đội ngũ cán làm công tác kế toán toán phải đợc u tiên hàng đầu Yêu cầu đội ngũ nhân viên ngân hàng nói chung đội ngũ nhân viên làm công tác kế toán toán nói riêng giai đoạn phải giỏi nghiệp vụ, tin học mà phải có phẩm chất đạo đức tốt, giao tiếp tốt, hiểu biết mắm vững quy định pháp luật Chính NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần xây dựng chiến lợc đào tạo toàn diện đội ngũ công nhân viên ngân hàng, đặc biệt cán làm công tác kế toán toán + Đào tạo số cán chủ chốt am hiểu công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng để làm hạt nhân nòng cốt chơng trình phát triển sản phẩm công nghệ + Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại nhằm cập nhật yêu cầu nghiệp vụ mới, đào tạo chỗ kết hợp với việc cử đào tạo, đào tạo chuyên môn đào tạo nhân tài Những nhân viên củ chốt việc phát triển sản phẩm mới, đặc biệt nhóm sản phẩm ngân hàng đại cần đợc đào tạo đợc cử đào tạo đợc cử học tập, học hỏi kinh nghiệm nớc tiên tiến + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngời, việc Tích cức luân chuyển cán để áêp công việc phù hợp với 51 lực chuyên môn ngời tạo động lực phấn đấu cho nhân viên; khuyến khích ngời lao động làm việc động sáng tạo thông qua chế lơng, thởng + Có kế hoạch thờng xuyên phổ cập, cập nhật xu hớng phát triển ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động tài ngân hàng, đặc biệt cho cấp quản lý điều hành + Để triển khai tốt dịch vụ toán điện tử cần tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng tiếp cận làm quen với internet để nâng cao kỹ sử dụng mạng Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, ngân hàng cần quan tâm bỗi dỡng kiến thức pháp luật, tâm lý, marketingnhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, có thái độ cởi mở với khách hàng, phục vụ tận tình chu đáo, hớng dẫn khách hàng thực thao tác cần thiết có nhu cầu toán 3.2.6 Tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng Hiện địa bàn Hà Nội có nhiều Ngân hàng nh tổ chức tín dụng khác tham gia vào công tác cung cấp sản phẩm dịch vụ nh NHNo&PTNT Nam HN Vì đẻ thu hút đợc khách hàng sử dụng nhyững sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần phải có sách quan tâm đặc biệt tới khách hàng phải lập phòng chăm sóc khách hàng thật hoàn hảo Nhận thức đợc khách hàng nhân tố quan trọng định đến sực thành bại ngân hàng, năm qua NHNo&PTNT Nam HN coi trọng công tác chăm sóc khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Trong trình hoạt động ngân hàng không ngừng tăng cờng giáo dục đội ngũ cán công nhân viên luôn giữ gìn phẩm chất,thể phong cách văn minh giao tiếp, tạo điều kiện thuận lợi lòng tin từ phía khách hàng Để tiếp tục giữ vững phát huy thành đạt đợc kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng tổ chức khác, từ thu hút đợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng, NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần có sách quan tâm nhiều tới tiện ích khách hàng, ngày nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng lòng khách hàng Ngân hàng chăm lo đến mảng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, mà nhân viên ngân hàng có thái độ tận tình chu đáo với 52 khách hàng Bên cạnh ngân hàng bố trí đầy đủ bònh nớc, ghế ngồi quạt mát phục vụ khách hàng họ đến giao dịch Bên cạnh biện pháp chăm lo tới lợi ích khách hàng, lãnh đạo ngân hàng cần dành nhiều quan tâm tới đội ngũ nhân viên ngân hàng họ ngời trực tiếp tiếp xúc giao dịch với khách hàng, công việc họ có ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp Chính mà ngân hàng cần có biện pháp khuyến khíchđộng viên khen thởng kịp thời cán bộh nhân viên làm tốt công tác mình, đồng thời xử lý nghiêm minh trờng hợp vi phạm quy định, quy chế ngân hàng tạo đoàn kết hợp tác chặt chẽ cá nhân, phòng ban với công việc, giúp đỡ hỗ trợ hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao Đồng thời ngân hàng cần phải tạo giải trí nhân viên ngân hàng có đợc môi trờng làm việc thoải mái Để quảng bá hình ảnh ngân hàng, lãnh đạo ngân hàng cho đăng tải dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng báo chuyên ngành hình thức quảng cáo mà nhiều doanh nghiệp sử dụng thực tài trợ cho chơng trình 3.2.7 Phát triển dịch vụ Nhằm tăng cờng khả cạnh tranh với tổ chức cung ứng dịch vụ toán khác, đáp ứng nhu cầu toán tốt ngời dân Hà Nội, NHNo&PTNT cần thờng xuyên tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ đa sản phẩm ngày đại Ngân hàng nông ngiệp Nam HN cần phải mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao dân chúng việc sử dụng thẻ toán Ngân hàng cần phải thực đa dạng loại thẻ.Trớc hết phát triển mạnh khách hàng ATM; thông qua thẻ ATM khách hàng kiểm tra số d tài khoản gửi nơi rút tiền nhiều nơi, phục vụ chi tiêu cá nhân vừa thuận tiện, đại, an toàn hội nhập Bên cạnh đó, ngân hàng phát triển dịch vụ cho thêu két sắt Dịch vụ VN cha phát triển, địa bàn Hà Nội cha có tổ chức đảm bảo an toàn vật có giá Đây dịch vụ lâu đời đợc ngân hàng thơng mại giới thực Tuy nhiên nớc ta loại dịch vụ cha phổ biến Với dịch vụ khách hàng yên tâm gửi ngân hàng đồ vật quý giá nh di chúc, vàng bạc, GTCG mà để nhà coi giữ lo sợ 3.2.8 Cần có đờng truyền thêu bao riêng 53 Để đảm bảo tốc độ nh an toàn toán, tách việc ách tắc đờng truyền, tín hiệu liên lạc file liệu thực truyền nhận thông tin NHNo Nam HN cần thêu bao đờng truyền riêng với tổng công ty bu viễn thông Vì NHNo&PTNT VN sử dụng đờng truyền modem điện thoại tổng công ty bu viễn thông, đờng truyền đờng truyền đợc sử dụng riêng cho việc truyền nhận thông tin ngân hàng mà đợc dùng chung với việc truyền tải thông tin công ty bu chính, dễ bị tắc nghẽn cao điểm nh thực đối chiếu toán cuối ngày, làm cho nhiều việc toán cuối ngày thực đợc ngày mà phải chờ đến ngày hôm sau Nên việc thêu bao đờng truyền riêngphục vụ cho hoạt động toàn hệ thống NHNo&PTNT VN cần thiết không phục vụ cho hoạt động CTĐT mà phục vụ cho toàn hoạt động khác ngân hàng đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo&PTNT VN tham gia vào hệ thống điện tử liên ngân hàng NHNN VN điều kiện cần thiết để NHNo&PTNT VN phát triển dịch vụ ngân hàng đại 3.2.9 Phải hoàn thiện chơng trình CTĐT Chơng trình CTĐT đợc thiết kế theo tiêu chuẩn đại, dựa hệ điều hành UNIX hệ quản trị sở liệu ORACLE với khả bảo mật cao đợc xây dựng cách thống nhất, chặt chẽ từ TW đến địa phơng Các số liệu phát sinh đợc lu trữ đầy đủ đợc cập nhật cách tự động sau ngày làm việc giúp cho việc quản trị điều hành cách dễ dàng Tuy nhiên việc lập báo cáo chuyển tiền - đến đợc lập cách tự động ngày báo cáo chuyển tiền tháng phải nhặt hoàn toàn phơng pháp thủ công để nhập vào máy tính gửi cho TTTT Việc lập báo cáo thủ công nh lâu nhiều gây sai sót không đáng có, chơng trình CTĐT phải sớm hoàn thiện 3.2.10 Nới lỏng số quy định tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng nên xem xét lại mức thu phí chuyển tiền toán hai đối tợng khách hàng là: khách hàng có mở tài khoản tiền gửi ngân hàng khách hàng tài khoản ngân hàng để thu cho hợp lý Việc quy định thời điểm khống chế áp dụng CTĐT NHNo&PTNT VN cha hợp lý Theo quy định thời điểm ngừng nhận 54 chứng từ chuyển tiền khách hàng 15h hàng ngày, thời điểm kết thúc nhận chứng từ nh sớm Trong từ 15h đến 16h thời điểm NHA NHB thực nốt lệnh chuyển tiền nhận chuyển tiền đến ngày, từ 16h đến 16h30 TTTT thực đối chiếu số liệu chuyển tiềncho NHA, NHB Nên có giải pháp rút ngắn thời gian thực phần việc này, kéo dài thời gian phục vụ khách hàng chuyển tiền nh cải tiến phơng thức truyền nhận, đối chiếu thông tin cho nhanh chóng, xác cách thiết kế đờng truyền, đờng nhận thông tin riêng rẽ, thực đối chiếu để thời gian đối chiếu thông tin TTTT, ngân hàng nhận ngân hàng khởi tạo diễn nhanh chóng, vừa tạo điều kiện kéo dài thời gian giao dịch với khách hàng vừa giảm đợc áp lực cho cán tác nghiệp phải tiến hành kiểm soát đối chiếu khối lợng lớn chứng từ cuối ngày, tránh tình trạng kết thúc ngày làm việc toán viên điện tử thờng xuyên muộn nh 3.3 Kiến nghị chung 3.3.1 Đối với Chính Phủ Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động toán nói riêng chịu ảnh hởng lớn yếu tố khách quan nh môi trờng kinh tế vĩ mô, ổn định trị xã hội, môi trờng pháp lýnhững yếu tố thuộc quản lý Chính phủ Chính Chính phủ cần tạo môi trờng thuận lợi tạo điều kiện cho hoạt động toán ngân hàng phát triển kinh tế xã hội đất nớc a Đầu t cho xây dựng sở hạ tầng vật chất đủ mạnh để phát triển ứng dụng công nghệ thông tin Việc đầu t sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hoá công nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nớc ta, nằm chiến lợc phát triển kinh tế nớc Do nhà nớc cần ý đầu t cho lĩnh vực này, nhanh chóng đa nớc ta theo kịp nớc khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực toán điện tử Nhà nớc cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu t phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ cho hệ thống toán mà có ngành ngân hàng không đáp ứng Bởi nh biết, nh phần cứng nh phần mềm cho toán điện tử công nghệ hoàn toàn VN, máy móc thiết bị loại máy đại mà VN cha thể sản suất đợc chí 55 linh kiện thay cha có VN Việc giao nhận sửa chữa thiết bị cha đợc tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phỉa tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phòng tốn Do đó, Nhà nớc nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ công nghệ toán điện tử VN hay chí tạo điều kiện rõ ràng cho hoạt động nhập b Có quy định thông thoáng tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho ngời dân mở tài khoản toán qua ngân hàng Công tác toán nói chung công tác CTĐT nói riêng muốn phát triển hoàn thiện khách hàng tham gia vào toán bắt buộc phải mởtài khoản ngân hàng Hơn nữa, CTĐT phơng thức toán không dùng tiền mặt phát triển mở rộng cuãng đem lại lợi ích to lớn nh toán không dùng tiền mặt Thanh toán qua ngân hàng chịu ảnh hởng lớn tâm lý thói quen ngời dân nớc phát triển ngời dân sử dụng sản phẩm dịch vụ thông qua ngân hàng chủ yếu nhng VN toán qua ngân hàng có xa lạ Hiện nay, toán tiền mặt VN chiếm khoảng 23% tổng phơng tiện toán Tỷ lện toán tiền mặt mức cao nh gây nên tốn lãng phí cho xã hội mà tạo điều kiện cho hoạt động buôn lậu, trốn thuế tham nhũng phát triển Vì Chính phủ nên đa biện pháp tác động làm thay đổi thói quen dùng tiền mặt toán ngời dân nhằm mở rộng toán không dùng tiền mặt, ban đầu ngời dân cha tự thay đổi thói quen Chính phủ sử dụng biện pháp: khống chế số tiền toán với số tiền lớn phải qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Song song với việc làm Nhà nớc phải nghiên cứu ban hàng quy định việc chông tẩy rửa tiền bọn làm ăn bất qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Để phát triển TTKDTM điều kiện tiên khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi toán Chính thế, mà quy định thông thoáng Chính phủ tạo điều kiện cho ngời dân mở tài khoản toán qua ngân hàng c Tạo môi trờng kinh tế trị ổn định Sự ổn định trị ảnh hởng lớn lới ổn định phát triển kinh tế từ ảnh hởng tới sản xuất lu thông hàng hoá ảnh hởng tới nhu cầu toán chu chuyển vốn kinh tế Nếu trị xã hội ổn định đảm bảo tính an toàn 56 cho hoạt động toán giúp mở rộng phát triển toán qua ngân hàng Bên cạnh ổn định trị tạo niềm tin vững dân chúng vào hệ thống tài ngân hàng từ giúp ngân hàng mở rộng hạot động nâng cao hiệu kinh doanh Để tạo môi tròng thuận lợi cho hoạt động toán ngân hàng phát triển Chính phủ cần có biện pháp trì trật tự an tàon xã hội, giữ vững kỷ cơng đảm bảo an ninh quốc phòng vững c Ban hành văn pháp lý Thanh toán hành vi kinh tế có ảnh hởng tác động lớn tới nhiều chủ thể kinh tế phải đợc điều chỉnh pháp luật Nhà nớc Pháp luật Nhà nớc cụ thể tạo điều kiện cho hoạt động toán kinh tế nói chung toán ngân hàng nói riêng phát triển nhiêu Để sớm đa TMĐT vào thực tiễn đời sống kinh tế VN, Chính phủ cần sớm ban hành luật điều chỉnh chứng từ điện tử chữ kí điên tử nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động toán chung kinh tế, TMĐT phát triển toán điện tử đợc đảm bảo an toàn Ngày 21/03/2002 thủ tớng Chính phủ định 44/2002/QĐ - TTG cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán đợc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ để hạch toán toán vốn Đây định quan trọng công nhận mặt pháp lý chứng từ điện tử hoạt động hạch toán kế toán toán, sở cho thừng bớc mở rộng dịch vụ ngân hàng đại phục vụ cho phát triển TMĐT VN tơng lai Tuy nhiên, chứng từ điện tử chữ ký điện tử theo định 44mới áp dụng hạn chế tổ chức cung ứng dịch vụ thanh, tổchức, doanh nghiệp cá nhân cha đợc trực tiếp sử dụng chứng từ điện tử để toán mà phải thông qua tổ chức đợc phép cung ứng dịch vụ toán với đối tác Về lâu dài TMĐT phát triển dịch vụ ngân hàng đại nh Internet banking, Home banking đợc sử dụng rộng rãi, cho phép cac tổ chức, cá nhân sử dụng chứng từ điện tử chữ ký điện tử để giao dịch trực tiếp với ngân hàng phải có luật điều chỉnh chứng từ điện tử chữ ký điện tử áp dụng rộng rãi cho đối tợng xã hội Luật phải quy định rõ tội danh hình phạt vi phạm điều cấm nh gian dối, lừa đảo, giả mạo chứng từ điện tử chữ ký điện tử có nh ngời sử dụng chứng từ điện tử chữ ký điện tử kể ngân hàng thực đợc đảm bảo an toàn giao dịch 57 Quyết định số 44/TTG Thủ tớng phủ văn dới luật nên tính pháp lý cha cao phạm vi áp dụng lại bị hạn chế tổ chức cung ứng dịch vụ toán, đinh giải đợc nhiện vụ quan trọng công nhận mặt pháp lý cho hoạt động toán kinh tế nói chung Hơn nữa, hầu hết nghiệp vụ ngân hàng đợc tin học hoá, việc hạch toán kế toán theo phơng pháp thủ công không tồn tại, việc sử dụng chứng từ điện tử chữ ký điện tử hoạt động ngân hnàg điều cần thiết không pjáp lý hoá nghiệp vụ đợc ứng dụng tin học đảm bảo cho hoạt động an tpàn ngân hàng Chính lý Chính phủ cần sớm xây dựng ban hành luật hoàn chỉnh chứng từ điện tử chữ ký điện tử nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động kế toán toán kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, từ làm sở cho việc phát triển TMĐT nớc ta 3.3.2 Đối với NHNN NHNN thực chức quản lý nhà nớc tiền tệ tín dụng toán, nơi đề sách chế độ hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động toán nói riêng 58 a Hoàn thiện văn pháp quy toán điện tử Để theo kịp với tốc độ phát triển công nghệ thông tin tình hình ứng dụng công nghệ thông tin đại hoạt động đổi ngân hàng.Chính phủ cần dành nguồn vốn thích đáng để đầu t vào đại hoá hệ thống công nghệ thông tin.Ngoài việc hoàn thiện môi trờng pháp lý tảng cho việc đại hoá phát triển dịch vụ toán diện tử NHNN quanban hành văn , sách, quy định cần nghiên cứu, tham khảo nghiệp vụ, sản phẩm ngân hàng đại nh ATM, e-bankingThực tế dịch vụ đợc cung ứng cho khách hàng nhng văn quy định bất cập Vì vậy, để tạo điều kiện cho việc toán liên hàng cách nhanh chóng, xác, NHNNVN nên quy định cách cụ thể mẫu biểu CTĐT áp dụng cho tất hệ thống ngân hàng b Đa văn quy chế hớng dẫn hàon thiện thêm toán điện tử liên ngân hàng Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hệ thống trực tuyến online đợc xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế WB tài trợ vào hoạt động từ 02/02/2002 Hệ thống bao gồm trung tâm xử lý trung ơng trung tâm xử lý tỉnh đặt sở giao dịch NHNN, NHNN TP Hải Phòng, NHNN thành phố HN, NHNN thành phố Đà Nẵng, NHNN thành phố HCM, NHNN tỉnh Cần Thơ Hệ thống gồm cấu phần: Luồng toán giá trị cao, luồng toán giá trị thấp, xử lý toán Trong thiết kế kỹ thuật hệ thống đáp ứng đợc giải pháp mở cho phép xử lý tình trạng thiếu vốn toán chế thấu chi, cho vay qua đêm theo lãi suất quy định NHNN Với u việt hệ thống toán điện tử liên hàng khẳng định đợc vai trò then chốt sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin NHNN lĩnh vực toán VN Chính để phát triển hệ thống toán ngân hàng VN, khai thác tối đa khả hệ thống toán đồng thời mở rộng phạm vi toán hệ thống NHTM, NHNN cần xem xét nạp thêm thành viên đợc tham gia hệ thống Để đảm bảo hệ thống an toàn, hạn chế tối đa rủi ro xảy thiếu đồng bộ, NHNN cần sớm ban hành văn quy chế hớng dẫn thực chơng trình toán điện tử liên hàng cách thông nhất, đảm bảo quy trình chơng trình toán toàn hệ thống ngân hàng không bị ách tắc, chậm chễ nh Bên cạnh NHNN cần có sách khuyến khích NHTM sớm tham gia vào hệ 59 thống nh tiến hành hỗ trợ vốn, trang bi máy móc thiết bịđể mở rộng phạm vi hoạt động hệ thống toán điện tử liên hàng tới toàn hệ thống ngân hàng VN Trên kiến nghị chung phủ, với NHNN nhằm tạo sở tiền đề cho việc nâng cao chất lợng, mở rộng phát triển Hoạt động CTĐT NHNo Nam HN Tuy nhiên đay điều kiện cần cha đủ Ngân hàng cần có biện pháp nêu công tác toán nói chung CTĐT nói riêng nâng cao đợc chất lợng, phục vụ tốt cho hoạt động kinhh doanh ngân hàng 60 Kết luận Từ kinh nghiệm quốc gia công nghiệp di trớc bớc lĩnh vực toán cho thấy việc sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày trở nên phổ biến trở thành tập quán đợc tầng lớp dân c, tổ chức kinh tế chấp nhận từ nhiều năm tiện ích dịch vụ dịch vụ ngân hàng cung cấp Chính nâng cao chất lợng toán nói chung hiệu hạot động CTĐT nói riêng việc làm cần thiết đem lại hiệu kinh tế vô to lớn cho chủ thể sử dụng nh mang lại lợi ích cho toàn kinh tế Với kiến thức đợc tiếp nhận nhà trờng, qua thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam HN, phơng pháp nghiên cứu t biện chứng, phân tích, so sánh, luận giải, khoá luận tốt nghiệp tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chuển tiền điện tử ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam HN giải nội dung sau: - Hệ thống vấn đề toán, hoạt động chuyển tiền điện tử qua hệ thống ngân hàng làm sở cho việc phân tích, luận giải vấn đề thực tế đề xuất giải pháp - Phân tích đánh giá thực trạng toán hoạt động chuyển tiền điện tử thời gian qua, sở rút kết đạt đợc, tồn nguyên nhân - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CTĐT NHNo&PTNT Nam HN Trong trình làm đề tài này, với mong muốn có thêm kiến thức dịch vụ toán, đặc biệt CTĐT, em cố gắng thu thập tài liệu từ nhiều sách tạp chí, tìm hiểu phát triển cách cụ thể, rõ ràng vấn đề liên quan, học hỏi ý kiến thầy cô bạn bè Tuy nhiên có nhiều cố gắng thực nhng kiến thức có hạn, thời gian thực tế nên khoá luận chắn khiếm khuyết Em mong đợc thông cảm góp ý thầy cô giáo, cô NHNo&PTNT Nam HN để chuyên đề tốt nghiệp đợc hoàn chỉnh tốt Em xin chân thành cám ơn giúp đỡ thầy giáo hớng dẫn thầy cô giáo Học Viện Ngân Hàng, NHNo&PTNT Nam HN nhiệt tình giúp em trình học tập 61 Tài liệu tham khảo Giáo trình kế toán ngân hàng chủ biên Vũ Thiện Thập - NXB Thống Kê Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Nam HN Tạp chí thị trờng tài tín dụng năm 2003,2004 Báo cáo thờng niên NHNo&PTNT năm 2003, 2004