Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa LI M U Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, giúp đỡ nhà đầu t, phát triển thị trờng vốn, thị trờng ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xơng sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Nhng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp đợc xác định có hệ số rủi ro 50% Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp không vợt tỷ lệ quy định an toàn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài công ty vấn đề quan trọng nhất, chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng không trả đợc cho ngân hàng Với Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam, hoạt động tín dụng năm gần tốt, d nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng cha cao nh mong muốn Chúng ta thấy rõ điều phần thực trạng chất lợng tín dụng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc đề cập chơng chuyên đề Trớc xu hội nhập cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao chất lợng tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam nhằm mục đích đa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lợng tín dụng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam Sinh viên: Lê Trọng Đức Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Đề tài tốt nghiệp đợc chia làm chơng: Chơng I: Các vấn đề chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng Sở giao dich I Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Sở giao dich I Ngân Hàng Công thơng Việt Nam Đề tài đợc hoàn thành dới hớng dẫn, bảo tận tình cô Lê Anh Hoài cán tín dụng phòng khách hàng cán tín dụng Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam đặc biệt hớng dẫn, giúp đỡ Cô giáo Th.S Hong Lan Huong giảng viên môn nghiệp vụ Ngân hàng Th ơng mại, Học Viện Tài Chính Tuy nhiên thân thiếu kinh nghiệm nên viết tránh khỏi sai sót, em mong đợc đóng góp, giúp đỡ thầy cô bạn để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên: Lê Trọng Đức Sinh viên: Lê Trọng Đức Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Chơng I: Các vấn đề chất lợng tín dụng Ngân hàng Thơng mại 1.1 Chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm chất lợng tín dụng Chất lợng, giá lợng hàng hoá ba tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh khả doanh nghiệp Để đứng vững hoạt động kinh doanh việc cải thiện chất lợng sản phẩm điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lợng nhiều cách: Chất lợng "Sự phù hợp với mục đích sử dụng", trình độ dự kiến trớc độ đồng độ tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trờng" hay chất lợng là" lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu ngời sử dụng" Với cách đề cập nh vậy, chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội Để hiểu rõ chất lợng tín dụng, ta xem xét thể chất lợng tín dụng khía cạnh sau: - Đối với khách hàng: Chất lợng tín dụng đợc thể chỗ số tiền mà Ngân hàng cho vay phải có lãi xuất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng đảm bảo nguyên tắc tín dụng - Đối với Ngân hàng thơng mại: Chất lợng tín dụng đợc thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo đợc tính cạnh tranh thị trờng với nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi Đối với ngân hàng nhỏ nên cấp tín dụng với mức độ phạm vi định để thoả mãn cách tốt khách hàng - Đối với Chính phủ, với phát triển kinh tế xã hội: Chất lợng tín dụng đợc thể việc tín dụng phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy Sinh viên: Lê Trọng Đức Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng với tăng trởng kinh tế 1.1.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Có nhiều tiêu đánh giá chất lợng tín dụng, có tiêu mang tính định lợng có tiêu mang tính định tính 1.1.2.1 Chỉ tiêu định tính Cảm giác an tâm khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng có bảo vệ, có bãi gửi xe, có nhân viên trông xe không thu lệ phí Ngân hàng tạo đợc ấn tợng tốt đẹp lòng khách hàng Nếu ngân hàng có sơ đồ làm việc phòng ban giúp khách hàng không bị bỡ ngỡ đỡ tốn thời gian Từ khách hàng có ấn tợng tốt Ngân hàng Cách bố trí sếp phòng làm việc ngân hàng, trang phục nhân viên, đặc biệt thái độ cán tín dụng ảnh hởng lớn tới chất lợng tín dụng ngân hàng Nếu chất lợng tín dụng cao chắn Ngân hàng có nhiều khách hàng Uy tín ngân hàng góp phần làm nên chất lợng tín dụng Ngân hàng 1.1.2.2 Các tiêu định lợng * Chỉ tiêu tổng d nợ kết cấu d nợ Tổng d nợ tiêu phản ánh khối lợng tiền ngân hàng cấp cho kinh tế thời điểm Tổng d nợ bao gồm d nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Tổng d nợ thấp chứng tỏ hoạt động ngân hàng yếu kém, khả mở rộng, khả tiếp thị ngân hàng kém, trình độ cán công nhân viên thấp Mặc dù vậy, nghĩa tiêu cao chất lợng tín dụng cao đằng sau khoản tín dụng rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Chỉ tiêu tổng d nợ phản ánh quy mô tín dụng ngân hàng, uy tín Ngân hàng doanh nghiệp Tổng d nợ ngân hàng so sánh với thị Sinh viên: Lê Trọng Đức Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa phần tín dụng ngân hàng địa bàn cho biết đợc d nợ ngân hàng cao hay thấp Kết cấu d nợ phản ánh tỷ trọng loại d nợ tổng d nợ Phân tích kết cấu d nợ giúp ngân hàng biết đợc gân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình để cân thực lực ngân hàng Kết cấu d nợ so với kết cấu nguồn huy động cho biết rủi ro loại hình cho vay nhiều * Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn tợng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo ngời vay không thực đợc nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hạn Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng d nợ ngân hàng thơng mại thời điểm định, thờng cuối tháng, cuối quý, cuối năm Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn Tổng d nợ Xét mặt chất, tín dụng hoàn trả, tính an toàn yếu tố quan trọng bậc để cấu thành chất lợng tín dụng Khi khoản vay không đợc trả hạn nh cam kết, mà lý đáng bị chuyển sang nợ hạn với lãi suất cao lãi suất bình thờng Trên thực tế, phần lớn khoản nợ hạn khoản nợ có vấn đề có khả vốn Nh vậy, tỷ lệ nợ hạn cao ngân hàng thơng mại gặp khó khăn kinh doanh có nguy vốn, khả toán giảm lợi nhuận, tức tỷ lệ nợ hạn cao, chất lợng tín dụng thấp Mặt khác, để đánh giá xác tiêu ngời ta chia tỷ lệ nợ hạn làm hai loại: Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn có khả thu hồi Nợ hạn = Nợ hạn khả thu hồi Nợ hạn Hai tiêu cho biết đợc phần trăm tổng nợ Tỷ lệ nợ hạn hạn có khả thu hồi, phần trăm khả thu hồi Sinh viên: Lê Trọng Đức Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Do sử dụng thêm tiêu cho phép đánh giá xác chất lợng tín dụng * Chỉ tiêu nợ xấu Nợ xấu Tổng d nợ Nợ xấu ngân hàng thơng mại khoản nợ từ nhóm đến nhóm 5, Tỷ lệ nợ xấu = đợc xem an toàn nằm dới 5% Tỷ lệ nợ xấu phản ánh vào chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại, tỷ lệ cao ngân hàng thơng mại phải trích lập để dự phòng lớn ( nhóm 3: 20%, nhóm 4: 50%, nhóm 5: 100%) phải đợc hạch toán vào chi phí hoạt động Vì vậy, tỷ lệ nợ xấu cao làm cho chi phí nhiều chi nhánh ngân hàng thơng mại lớn thu nhập, dẫn đến hoạt động kinh doanh lém hiệu * Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Không thể nói khoản tín dụng có chất lợng cao không đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn phát triển Lợi nhuận tín dụng đem lại chứng tỏ khoản vay thu hồi đợc gốc mà có lãi, đảm bảo đợc độ an toàn nguồn vốn cho vay Thu nhập từ hoạt động = Lãi từ hoạt động tín dụng Tổng thu nhập Ta thấy ngân hàng thơng mại trọng vào việc giảm trì tỷ lệ nợ hạn thấp mà không tăng đợc thu nhập từ hoạt động tín dụng tỷ lệ nợ hạn thấp ý nghĩa Chất lợng tín dụng đợc nâng cao thực có ý nghĩa góp phần nâng cao khả sinh lời ngân hàng * Chỉ tiêu doanh số cho vay Sinh viên: Lê Trọng Đức Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Doanh số cho vay tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng gân hàng kinh tế Đây tiêu phản ánh xác, tuyệt đối hoạt động cho vay thời gian dài, thấy đợc khả hoạt động tín dụng qua năm * Chỉ tiêu thông số quy định Ngoài tiêu chất lợng tín dụng đợc đánh giá thông qua việc đảm bảo quy chế thể lệ tín dụng nh cho vay khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan + Giới hạn cho vay khách hàng: Để đảm bảo khả toán, Ngân hàng thơng mại đợc cấp tín dụng cho khách hàng không 15% vốn tự có + giới hạn cho vay nhóm khách hàng: Theo quy đinh chung Ngân hàng nhà nớc, Ngân hàng thơng mại đợc phép cấp tín dụng cho nhóm khách hàng không đợc vợt 50% vốn tự có * Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Phân tích cấu cho vay tổng nguồn vốn huy động việc xem xét đánh giá tỷ trọng cho vay phù hợp với khả đáp ứng thân ngân hàng nh đòi hỏi vốn kinh tế cha Trên sở đó, ngân hàng thơng mại biết đợc khả mở rộng tín dụng Từ đó, định quy mô, tỷ trọng đầu t vào lĩnh vực cách hợp lý để vừa đảm bảo an toàn vốn cho vay, vừa thu lại lợi nhuận cao Chỉ tiêu đợc biểu thị công thức: Hiệu suất = Tổng d nợ Tổng vốn huy động Tỷ lệ toán nợ bán tài sản ngời vay Về nguyên tắc, nguồn trả nợ cho ngân hàng tiền bán hàng (với tín dụng ngắn hạn), khấu hao tài sản cố định tài sản cố định đợc đầu t nguồn vốn vay đó, lợi nhuận sau thuế từ tài sản tất hoạt động sản xuất kinh doanh (đối với tín dụng trung dài hạn) Sinh viên: Lê Trọng Đức Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Tuy vậy, có nhiều trờng hợp sử dụng vốn hiệu quả, sản xuất kinh doanh thua lỗ, phá sản nên ngời vay phải bán tài sản chấp (có thể tự nguyện bắt buộc) để trả nợ Ngân hàng Tỷ lệ đợc xác định nh sau: Tỷ lệ toán nợ = Số tiền thu nợ bán tài sản chấp ì 100% Tổng doanh số thu nợ * Lãi treo Lãi treo lãi tính nợ gốc khoản cho vay ngân hàng nhng cha thu hồi đợc Tổng khoản lãi treo nợ thấp tốt Lãi treo cao phản ánh rủi ro vốn ngân hàng lớn, ngân hàng có khả vốn lẫn lãi Từ chất lợng tín dụng giảm ảnh hởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Trên tiêu đợc sử dụng để đánh giá chất lợng tín dụng, nhiên để đánh giá cách xác cần xem xét nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng 1.2 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển kéo theo hoạt động khác ngân hàng phát triển Nâng cao chất lợng tín dụng đã, đang, đích mà tất ngân hàng thơng mại hớng tới Có nhiều nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Bên cạnh nhân tố từ ngân hàng, có nhân tố từ khách hàng ngân hàng nhân tố khách quan khác 1.2.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng Chính sách tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng sách chiến lợc kinh doanh doanh nghiệp Đó yếu tố tác động dến việc cung ứng vốn cho kinh tế Chính sách tín dụng đợc hiểu đờng lối, chủ trơng đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn khoản vay, lãi Sinh viên: Lê Trọng Đức Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa suất cho vay mức lệ phí, loại cho vay đợc thực Các điều khoản sách tín dụng đợc xây dựng dựa nhiều yếu tố khác nh điều kiện kinh tế, sách tiền tệ tài ngân hàng Nhà nớc, khả vốn ngân hàng nhu cầu tín dụng khách hàng Khi yếu tố thay đổi, sách tín dụng thay đổi theo Đối với khách hàng, ngân hàng đa sách khác cho phù hợp Ví dụ nh với khách hàng có uy tín với ngân hàng ngân hàng cho vay tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất u đãi hơn; khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo cần thiết Một sách tín dụng đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động tín dụng sở hạn chế rủi ro, tuân thủ phơng pháp, đờng lối sách Nhà nớc đảm bảo công xã hội Điều có nghĩa chất lợng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng ngân hàng thơng mại có đắn hay không Bất Ngân hàng muốn có chất lợng tín dụng tốt phải có sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế ngân hàng nh thị trờng * Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tập hợp nội dung, nghiệp vụ bản, bớc tiến hành trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó bao gồm bớc khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trình cho vay thu hồi đợc nợ Trong quy trình tín dụng, bớc chuẩn bị cho vay quan trọng (khách hàng nhập hồ sơ vay vốn) Bao gồm giai đoạn: khai thác tìm kiếm khách hàng; hớng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng thành lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định khách hàng phơng án, dự án vay vốn Chất lợng tín dụng tuỳ thuộc nhiều vào chất lợng công tác thẩm định quy định điều kiện, thủ tục cho vay ngân hàng thơng mại Kiểm tra trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng nắm đợc diễn biến khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng để có hành động điều chỉnh can thiệp cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro xảy Việc lựa chọn Sinh viên: Lê Trọng Đức Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa áp dụng có hiệu hình thức kiểm tra thiết lập đợc hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, giảm rủi ro tín dụng, nói cách khác nâng cao chất lợng tín dụng Thu hồi giải nợ khâu định đến chất lợng tín dụng Sự nhạy bén ngân hàng việc kịp thời phát biểu bất lợi xảy khách hàng nh biện pháp xử lý kịp thời, t vấn cho khách hàng giảm thiểu đợc khoản nợ hạn điều có tác dụng tích cực hoạt động tín dụng Đồng thời với bớc quy trình tín dụng công tác thu thập thông tin Thông tin tín dụng nhanh, xác toàn diện khả phòng chống rủi ro tín dụng tốt Thông tin tín dụng thu thập đợc từ nhiều nguồn: từ trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà nớc, từ phòng thông tin tín dụng ngân hàng thơng mại, qua báo chí, tổ chức nghề nghiệp, qua việc cán tín dụng trực tiếp thu thập sở sản xuất kinh doanh khách hàng, qua báo cáo tài khách hàng Quy trình tín dụng ngân hàng thơng mại không mang tính cứng nhắc Đối với khách hàng khác nhau, ngân hàng chủ động, linh hoạt,thực bớc quy trình tín dụng cho phù hợp Ví dụ nh dự án lớn, bớc phân tích quan trọng Thậm chí có trờng hợp phức tạp, ngân hàng phải thành lập tổ thẩm định riêng Đối với vay tiêu dùng, việc giám sát mục đích sử dụng vốn cần đợc trọng nhiều * Công tác tổ chức ngân hàng Tổ chức ngân hàng cần cụ thể hoá xếp có khoa học, có tính linh hoạt sở tôn trọng nguyên tắc quy định Ngân hàng đợc tổ chức cách có khoa học đảm bảo đợc phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban, ngân hàng với toàn hệ thống nh với quan liên quan khác Qua tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, quản lý có hiệu khoản vốn tín dụng, phát giải kịp thời khoản tín dụng có vấn đề, từ nâng cao chất lợng tín dụng Sinh viên: Lê Trọng Đức 10 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa dự án, giá trị tài sản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu nh không tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Vì vậy, phòng tín dụng nên chia hai phận Bộ phận : Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý doanh nghiệp, thờng xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải phơng án vay vốn Bộ phận thờng xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo Bộ phận hai : Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận Bộ phận chủ yếu làm việc sở giaon dịch, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề xuất phận quản lý doanh nghiệp để đa phơng án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận SGD I nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể nh điện, máy móc, thiết bị giao thông để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đợc đắn xác, nhanh chóng Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng nh công đoạn thực không quy định ảnh hởng đến công đoạn sau kết toàn công việc Trong quy trình tín dụng, SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam cần tập trung vào bớc thẩm định dự án kiểm soát vốn sau vay 3.2.3 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đa kết có chấp nhận cho Sinh viên: Lê Trọng Đức 42 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bớc thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Thu thập thông tin Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nh vấn ngời xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Hiện có nhiều nguồn thông tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, để lựa chọn lựa thông tin xác khó SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trờng hợp SGD I cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên, thu thập nguồn tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thờng xuyên xảy tợng thiếu trung thực đa thông tin Vì vậy, SGD I cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác nhng phải biết chọn lọc để tránh tợng "loãng thông tin Để làm đợc điều cần ý tới nguồn sau: - Cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp nh báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - SGD I phải thờng xuyên theo dõi thông tin đợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng nhà nớc Việt Nam, ngân hàng Công thơng Việt Nam Hệ thống thông tin đợc đánh giá đáng tin cậy nhà nớc quản lý Tuy nhiên, hệ thống đợc thành lập nên cha hoàn thiện đầy đủ số lợng chất lợng Thông tin thu đợc từ nguồn có tình hình d nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp ngân hàng Công thơng Việt nam, thông tin thị trờng, kinh tế, xã hội không Sinh viên: Lê Trọng Đức 43 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa có Bên cạnh đó, Ngân hàng cha thực tuân thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - SGD I cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời quan hệ tín dụng với SGD I Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trờng hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thông tin đại chúng nguồn thông tin khách quan Mặt khác, SGD I cần có hợp tác trao đổi thờng xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phơng giữ tốt mối quan hệ với khách hàng họ cung cấp cho thông tin quý báu Để thu thập thông tin, xin đề xuất số phơng pháp thu thập thông tin sau: - Phơng pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Thu tin qua đờng công văn từ quan quản lý nhà nớc quyền địa phơng thuộc địa bàn hoạt động SGD I - Phơng pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi SGD I thông tin dới dạng văn - Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nớc, phòng thông tin tín dụng Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam: đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân Hàng Thơng Mại - Phơng pháp thu thập thông tin từ quan thông tin báo chí, phơng pháp đơn giản nhng hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phơng pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử nh mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT, tin tueter Sinh viên: Lê Trọng Đức 44 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Nh vậy, công việc thu thập thông tin phức tạp, vậy, SGD I nên thiết lập phận thông tin tín dụng cho riêng Điều không làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay SGD I, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu công tác cho vay Thứ hai: Phân tích thông tin tín dụng Khi có đợc thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thờng có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải đợc thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà không xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay không Ngoài ra, SGD I tiến hành xếp loại ngời lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán t vấn lĩnh vực nh giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lợng sản phẩm Sinh viên: Lê Trọng Đức 45 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa 3.2.4 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Sở giao dịch I Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lợng cho vay Do đó, SGD I mở rộng đầu t tín dụng để nâng cao chất lợng tín dụng vai trò công tác tra, kiểm soát phải đợc nâng lên mức tơng xứng Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, SGD I phải thờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng quốc doanh thờng có độ tin cậy thấp vòng kiểm soát chế hành việc giải khoa học thông tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta cha có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê Vì phải tăng cờng hiệu giám sát vốn vay hoạt động SGD I với yêu cầu phải có chơng trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng SGD I Những ngời làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lợng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sinh viên: Lê Trọng Đức 46 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Ngoài ra, SGD I cần tăng cờng công tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát nghiêm trọng giảm uy tín ngân hàng 3.2.5 Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nguồn nhân lực Con ngời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đợc đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trờng, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay với đội ngũ cán nh cha thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thờng xuyên Do để nâng cao chất lợng tín dụng, SGD I nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp nh: - Chuyên môn hoá cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trờng, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: SGD I cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ nh kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán Sinh viên: Lê Trọng Đức 47 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa - Có chế khen thởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần đợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hởng đến lợi ích SGD I Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật nh: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Sở giao dịch phải có chế độ khen thởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng ngại cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không đợc khen tặng, tăng lơng nhng cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.3 Kiến Nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Công thơng Việt nam Ngân hàng Công thơng Việt Nam nên dành cho SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam nh chi nhánh nhiều quyền tự nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Ngân hàng nên phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà theo yêu cầu khách hàng (có thu phí thấp) Thể thức đáp ứng đợc nhu cầu cho ngời già muốn tránh đợc rủi ro mang tiền đờng Khuyến khích ngời gửi tiền gửi lãi họ dến hạn mà họ không cần đến Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng Ngân hàng Công Thơng Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn Triển khai kịp thời, hớng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nớc Sinh viên: Lê Trọng Đức 48 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng Công thơng Việt Nam cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng Công thơng Việt Nam phải có hớng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút đợc khách hàng Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nớc để tổ chức có hiệu chơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Tăng cờng hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Tặng quà mở số tài khoản tợng trng cho số trẻ em tiêu biểu để khuếch trơng tên tuổi Ngân hàng 3.3.2 Đối Với Ngân hàng nhà nớc Cần khẩn trơng mở rộng phơng tiện toán không dùng tiền mặt nh séc,hối phiếu mà trớc mắt giao dịch Ngân hàng song song với việc đại háo hệ thống toán Trên sở với trái phiếu phủ làm phơng tiện chấp, nh thị trờng liên hàng phát triển giao dịch ngắn hạn, nâng cao hiệu quản lý vốn chu chuyển vốn Khẩn trơng để Luật Ngân hàng Nhà nớc luật tổ chức tín dụng nhanh chóng vào sống phát huy hiệu lực Muốn nh đòi hỏi Ngân hàng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống Ngân hàng, tổ chức kinh tế xã hội ngời dân nắm đợc nội dung cụ thể điều luật để tự giác thực nghiêm chỉnh Mặt khác, Ngân hàng cần trình phủ phối hợp với quan,các ban ngành có liên quan,ban hành văn hớng dẫn dới luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nớc, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo Sinh viên: Lê Trọng Đức 49 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa hớng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống toàn hệ thông.Chỉ có nh ngân hàng có môi trờng hoạt động tốt để, chấp tránh nghiêm chỉnh Luật tránh đợc rủi ro không đáng có nâng cao đợc hiệu công tác tín dụng Cần tạo công cạnh tranh với tổ chức, ngân hàng nớc nớc tránh tinhg trạng phân biệt để ngân hàng có nhìn không tốt Ngân hàng nhà nớc Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát; giúp cho trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu Với khách hàng truyền thống, làm ăn có hiệu có tín nhiệm cao cho vay không cần chấp 3.3.3 Đối với quan Nhà nớc có thẩm quyền Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đợc giá thị trờng xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản Phát triển thị trờng chứng khoán cho tơng xứng với vai trò nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thông tin thị trờng chứng khoán Các ngành chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng khâu thẩm định tài sản chấp có hợp pháp hay không, khâu thu hồi nợ hạn Ngân hàng cách tốt Sinh viên: Lê Trọng Đức 50 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Kết Luận Không phủ nhận công đổi Việt nam năm gần đây, với việc trở thành thành viên thức WTO, kinh tế Việt nam vơn biển lớn, mà có đầy hội nhng không thiếu thách thức Song song bên chung kinh tế hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam phải gồng lên để phát triển theo kịp với nhu cầu chung kinh tế thị trờng, kết đạt đợc đáng kể nh: kiềm chế lạm phát, trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cờng cán cân toán quốc tế toán nớc, giải thiếu hụt giá trị đồng tệ đợc coi bớc tiên phong chiến lợc quản lý kế hoạch, sách nhằm mở rộng chế thị trờng khai thác tiềm kinh tế nhằm đẩy mạnh tăng trởng kinh tế Tuy nhiên năm với lạm phát toàn cầu với biến động kinh tế mang tầm ảnh hởng giới, hệ thống ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn cha thể đạt đợc mục tiêu kinh tế nh: cha đồng tơng xứng với tầm phát triển kinh tế thị trờng Việt nam, cạnh tranh với ngân hàng nớc khó khăn, nguồn huy động hạn chế tỷ lệ tiết kiệm cha cao, cho vay thành phần kinh tế cha thực có an toàn toàn hệ thống doanh nghiệp Chính vậy, kiến thức hạn chế nghiên cứu tình hình thực tế đặt hệ thống ngân hàng nói chung SGD I Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói riêng, em chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam" Bởi vì, Chất lợng tín dụng cha không vấn đề cũ Ngân hàng thơng mại nói chung SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam nói riêng Nó đòi hỏi phải đợc nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Chuyên đề hệ thống hoá lý luận tín dụng, chất lợng tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lợng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào Sinh viên: Lê Trọng Đức 51 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa thực tiễn hoạt động SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam, phân tích đánh giá chất lợng tín dụng để từ tìm nguyên nhân, nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng Từ lý luận thực tiễn, chuyên đề đa số giải pháp phù hợp với điều kiện SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Cho đến công tác tín dụng, SGD I-Ngân hàng Công thơng Việt nam đạt đợc số thành tựu đáng kể không hạn chế Hy vọng tơng lai Ngân hàng trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nớc nói chung Sinh viên: Lê Trọng Đức 52 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Tài liệu tham khảo Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Học viện Tài Giáo trình Ngân hàng thơng mại Đại học Kinh tế quốc dân Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp Học viện Tài Luật Ngân hàng nhà nớc Việt Nam/ luật tổ chức tín dụng Báo cáo kết kinh doanh năm 2008 Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt nam Quyết định 001/NHCT-SY Ngân hàng Công thơng Việt nam Thời báo kinh tế www.google.com.vn Tạp chí ngân hàng Công thơng 10 http://www.vneconomy.vn.com 11 Các tài liệu khác Sinh viên: Lê Trọng Đức 53 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Nhận xét đơn vị thực tập Họ tên ngời nhận xét: Chức vụ: Chuyên đề cuối khóa Sinh viên: Lê trọng Đức Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam Hà Nội, tháng năm 2009 Ngời nhận xét Sinh viên: Lê Trọng Đức 54 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Lời cam đoan Em xin cam đoan số liệu đợc sử dụng viết hoàn toàn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam Cũng nh lời văn viết hoàn toàn cá nhân em! Nếu có sai sót em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Hà Nội, tháng 4/2009 Sinh viên: Lê trọng Đức Sinh viên: Lê Trọng Đức 55 Lớp: K43/15.01 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề cuối khóa Mục lục Chơng I: Các vấn đề chất lợng tín dụng .3 Ngân hàng Thơng mại .3 1.1 Chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại .3 1.1.1 Khái niệm chất lợng tín dụng 1.1.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng .4 1.1.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.1.2.2 Các tiêu định lợng 1.2 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 1.2.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng Chính sách tín dụng Ngân hàng .8 * Công tác tổ chức ngân hàng 10 * Phẩm chất trình độ cán .11 * Kiểm soát nội .11 * Tình hình huy động vốn .11 1.2.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 12 * Sự trung thực khách hàng 12 * Rủi ro công việc kinh doanh khách hàng 12 * Tài sản đảm bảo .13 * Sự không theo kịp với trình đổi .13 1.2.3 Các nhân tố khác 13 * Môi trờng kinh tế 13 * Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nớc 14 * Môi trờng xã hội .15 * Môi trờng tự nhiên 15 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam 38 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng 38 3.2.2 Cải tiến đổi quy trình cho vay .41 3.2.3 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định .42 3.2.4 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Sở giao dịch I .46 3.2.5 Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nguồn nhân lực 47 Sinh viên: Lê Trọng Đức 56 Lớp: K43/15.01