LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, khu vực hoá toàn cầu hoá kinh tế trở thành xu hướng phát triển chung kinh tế giới.Trong giai đoạn nay, kinh tế Việt Nam không nằm xu hướng đó, hoạt động toàn ngành Ngân hàng điều kiện hội nhập có nhiều thay đổi khó khăn, cạnh tranh trở lên gay gắt ngân hàng nước ngân hàng nước Trong điều kiện kinh doanh đó, buộc ngân hàng phải tìm biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng để đứng vững thị trường Tuy nhiên, hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan thuộc ngân hàng công tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng Có thể nói công tác thẩm định yếu tố định trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng nói cách khác công tác thẩm định định thành công Ngân hàng Do thẩm định dự án đầu tư có vai trò đặc biệt quan trọng ngân hàng.Từ thực tế mà chọn đề tài “Thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Ba Đình” để nghiên cứu Chuyên đề chia làm chương : Chương 1: Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Ba Đình Công Thương Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH Là Ngân Hàng thương Mại Cổ Phần Việt Nam thành lập hệ thống Ngân Hàng Cổ Phần Việt Nam nay, đời ngày 16 tháng 10 năm 1987, trước có Luật Công Ty Pháp lệnh Ngân Hàng Chi nhánh Ngân hàng 39 - Giang Văn Minh - Ba Đình - Hà Nội đời từ Nhờ vốn điều lệ tăng trưởng qua năm Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ, phát triển mạng lưới hoạt động, kết kinh doanh liên tục có lời, cổ đông nhận cổ tức cao từ đồng vốn đầu tư ban đầu Tính đến 31/12/2008, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương có quan hệ đại lý với gần 700 Ngân hàng chi nhánh 63 quốc gia vùng lãnh thổ khắp giới Hiện Saigonbank đại lý toán thẻ Visa, Master Card, JCB, CUP… đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram Sau 20 năm hoạt động, việc đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động… với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, SGCTNH quan tâm mở rộng hoạt động đến đối tượng khách hàng cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nước … hoạt động khu chế xuất, khu công nghiệp, hỗ trợ phát triển ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp ngành nghề truyền thống địa phương nước Trong thời gian tới, theo xu phát triển, hội nhập hệ thống NH Thương mại Việt Nam vào kinh tế khu vực giới, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương liên tục đổi hoạt động: cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ, ưu đãi khách hàng giao dịch thường xuyên, mở rộng mạng lưới hoạt động, hướng tới phục vụ khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại với chất lượng tốt dựa tảng công nghệ NH tiên tiến … nhằm thực thành công mục tiêu Ngân hàng TMCP lớn mạnh hàng đầu hệ thống NHTMCP Với sách linh hoạt sản phẩm dịch vụ toàn diện, đáp ứng yêu cầu đa dạng khách hàng sở vững để SGB đạt kết hiệu kinh doanh ngày cao người bạn đồng hành đáng tin cậy khách hàng, theo phương châm “SGB hướng đến hoàn thiện khách hàng” Cơ cấu tổ chức chi nhánh: Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Ba Đình Giám Đốc Phó Giám Đốc Phòng Kế Toán Phòng Kinh Doanh Bộ phận tín dụng Bộ phận toán quốc tế Phòng Ngân Quỹ 2.1 Giám đốc: Giám đốc chi nhánh người đại diện theo uỷ quyền người điều hành cao hoạt động chi nhánh Hà Nội, thực công tác quản lý hoạt động chi nhánh Hà Nội phạm vi phân cấp quản lý, phù hợp với quy chế Ngân hàng Sài Gòn Công Thương Giám đốc Chi nhánh phải chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc Ngân hàng Sài Gòn Công Thương, trước pháp luật hoạt động kinh doanh, mục tiêu nhiệm vụ, kết kinh doanh chi nhánh Hà Nội 2.2 Phó Giám đốc: Giúp Giám đốc điều hành hoạt động đơn vị trực thuộc hay số nghiệp vụ Chi nhánh Hà Nội theo phân công Giám đốc chịu trách nhiệm trước Giám đốc, trước pháp luật kết công việc phân công phụ trách Phó giám đốc đại diện Chi nhánh ký kết văn hợp đồng, chứng từ thuộc phạm vi hoạt động kinh doanh chi nhánh 2.3 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phòng chi nhánh 2.3.1 Phòng kế toán  • Chức năng: Phòng kế toán chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công Thương phòng giao dịch, cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng, đồng thời kết hợp với phòng ngân quỹ để thu chi tiền mặt theo chứng từ hợp lý, hợp lệ • Phòng kế toán thực hạch toán kế toán nghiệp vụ huy động vốn, cho vay thu nợ thu lãi nghiệp vụ khác chi nhánh NH Sài Gòn Công Thương theo quy định NH Sài Gòn Công Thương, thực công tác toán, xây dựng kế hoạch tài chính, quyểt toán thu chi theo kế hoạch tài chính, tổng hợp lưu giữ hồ sơ, hạch toán kinh tế, lập báo cáo thống kê…  • Nhiệm vụ: Huy động tiết kiệm dân cư: không kỳ hạn, có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ • Tiền gửi nhân doanh nghiệp • Chuyển tiền nứơc • Cho vay: giải ngân, thu gốc, thu lãi • Kế toán nguồn vốn • Kế toán nghiệp vụ công cụ tài phái sinh • Kế toán thu chi nội • Kế toán tổng hợp  Quyền hạn: • Sử dụng hợp lý, hợp pháp sở vật chất kỹ thuật để thực nhiệm vụ • Yêu cầu phối hợp với phòng ban khác cung cấp tài liệu có liên quan đến việc thực nhiệm vụ theo quy định • Có quyền tham gia vào việc tuyển dụng, đào tạo bố trí xếp nhân viên • Kiến nghị đề xuất quy trình nghiệp vụ giao dịch với khách hàng 2.3.2 Phòng kinh doanh Bộ phận tín dụng:  Chức năng: • Thiết lập trì mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tiếp thị tất sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khách hàng doanh nghiệp theo đối tượng khách hàng phân công, trực tiếp tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng  Nhiệm vụ: • Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp hồ sơ, chuyển đến Ban, Phòng liên quan để thực theo chức • Phân tích doanh nghiệp, khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, tổng hợp ý kiến tham gia đơn vị chức có liên quan Sau đó, định hạn mức giao trình duyệt khoản cho vay bảo lãnh, tài trợ thương mại  Quyền hạn: • Quản lý hậu giải ngân (kiểm tra việc tuân thủ điều kiện vay vốn khách hàng) • Giám sát liên tục khách hàng vay tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên trao đổi với khách hàng để nắm vững tình trạng khách hàng • Thực cho vay, thu nợ theo quy định • Xử lý, gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, chuyển nợ hạn, thực biện pháp thu nợ Bộ phận toán quốc tế: Trên sở hạn mức, khoản vay, bảo lãnh, L/C phê duyệt, phòng toán quốc tế thực tác nghiệp tài trợ thương mại, phục vụ giao dịch toán xuất nhập cho khách hàng  Chức • Thực dịch vụ hỗ trợ toán quốc tế cho doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh xuất nhập cá nhân có nhu cầu chi trả kiều hối theo quy định hành ngành Ngân hàng Nhà nước  Nhiệm vụ • Dịch vụ hàng nhập: thư tín dụng, DP/DA, chuyển tiền • Hàng xuất: L/C xuất, kiều hối, thẻ chuyển tiền nhanh • Làm đầu mối quản lý hoạt động toán quốc tế cho chi nhánh phòng giao dịch khác • Kết hợp với phận nghiệp vụ NH trình thực nghiệp vụ toán quốc tế nghiệp vụ ngân hàng khác • Có kế hoạch sách tiếp thị khách hàng • Chịu trách nhiệm phát hành thẻ cho khách hàng theo quy định NH Sài Gòn Công Thương • Tiếp nhận xử lý khiếu nại khách hàng thẻ Sài Gòn Công Thương NH Phòng ngân quỹ: Thực nghiệp vụ thu chi tiền mặt, vận chuyển tiền đường quản lý an toàn kho quỹ Thực dịch vụ két sắt, nghiệp vụ nhận, cất giữ giấy tờ có giá tiền tài sản quý khách hàng, nhận kiểm đếm tiền cho ngân hàng khác, thu đổi ngoại tệ cho khách hàng, chế độ báo cáo theo quy định Nhờ có máy bố trí hợp lý, gọn nhẹ, đội ngũ cán công nhân viên có trình độ Đặc biệt quản lý điều hành ban lãnh đạo, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Ba Đình đạt thành công đáng kể Đến Ngân hàng tạo thị phần đáng kể địa bàn, xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, tạo sở vững cho Ngân hàng phát huy sức mạnh tổng hợp, tạo niềm tin cho khách hàng Tình hình hoạt động đầu tư phát triển chi nhánh: 3.1 Định hướng chi nhánh: Phát triển kèm với bền vững, xây dựng SGB thành Ngân hàng thương mại đa năng, tiện ích dịch vụ đạt tiêu chuẩn đại, đa chất lượng dịch vụ khách hàng đánh giá tốt, mở rộng loại hình hoạt động kinh doanh, với mục tiêu đến năm 2012, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (SGB) trở thành tập đoàn tài vững mạnh thị trường nước, bước vươn khu vực giới 3.2 Mục tiêu chi nhánh: • Gia tăng giá trị cổ đông • Phát triển đa dạng loại hình sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại • Duy trì hài lòng, trung thành gắn bó khách hàng với SGB • Giữ vững tăng trưởng tình hình tài lành mạnh • Không ngừng nâng cao động lực làm việc lực sáng tạo nhân viên 3.3 Lĩnh vực hoạt động: 3.3.1 Tín dụng: • Cho vay ngắn hạn: • Cho vay bổ sung vốn lưu động • Cho vay sản xuất hàng hóa xuất • Chiết khấu chứng từ hàng xuất • Bao toán  Cho vay trung dài hạn: • Cho vay đầu tư dự án • Cho vay xây dựng nhà xưởng • Cho vay mua sắm máy móc thiết bị • Cho vay mua xe ô tô • Cho vay sửa chữa, mua sắm, xây dựng nhà • Cho vay hỗ trợ học tập • Cho vay tiêu dùng • Bảo lãnh nước • Các sách hỗ trợ khách hàng vay vốn SGB: • Hỗ trợ lập dự án đầu tư, phương án kinh doanh • Miễn phí dịch vụ toán nước có liên quan • Hỗ trợ 50% phí bảo hiểm tài sản đảm bảo • Kinh doanh bán sỉ: • Cho vay ủy thác • Cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh • Kinh doanh chứng khoán: cho vay chấp chứng khoán niêm yết chưa niêm yết 3.3.2 Dịch vụ: • Dịch vụ tài khoản toán, thu chi hộ, chi hộ lương… • Dịch vụ toán quốc tế (nhờ thu, toán xuất/nhập theo thư tín dụng…) • Dịch vụ chuyển tiền nước • Dịch vụ kinh doanh ngoại hối vàng • Dịch vụ kiều hối • Dịch vụ thẻ • Dịch vụ tư vấn nhà đất • Dịch vụ SMS Banking, Internet Banking • Đầu tư trực tiếp • Repo chứng khoán • Dịch vụ Ngân quỹ • Dịch vụ khác 3.4 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh: 3.4.1 Tình hình huy động vốn: Nhận thức sâu sắc vai trò vị trí công tác huy động vốn phục vụ đầu tư phát triển, vốn khâu mở đường, định quy mô, tầm cỡ hoạt động tín dụng ngân hàng, ban lãnh đạo chi nhánh tập trung đạo công tác huy động vốn Các biện pháp thực cách có hiệu như: Giao tiêu kế hoạch huy động vốn quý, năm đến đơn vị trực thuộc đôn đốc thực mở rộng mạng lưới huy động vốn dân cư hoàn thiện quy trình huy động vốn thực đa dạng hoá hình thức huy động vốn đổi phong cách giao dịch: Lịch sự, tận tình với khách hàng linh hoạt điều kiện hành chính sách lãi suất, phí dịch vụ; trọng công tác tiếp thị quảng cáo; chủ động tìm kiếm thu hút khách hàng có tiềm tiền gửi lớn; trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn từ hình thức như: Huy động kỳ phiếu dài hạn, huy động trái phiếu SGB Ba Đình tạo nguồn vốn thông qua hình thức bảo lãnh để nhập thiết bị trả chậm cho dự án đầu tư Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh (Đơn vị: nghìn đồng) Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Huy động vốn 2.587.786 3.611.584 2.856.485 2.503.502 1.531.924 1.037.024 259.396 235.504 971.578 63.080 367.503 540.995 3.526.264 2.198.278 1.454.000 514.729 229.549 1.327.986 248.025 650.871 429.090 2.767.235 1.589.439 1.043.340 273.398 172.701 1.177.796 176.814 459.235 541.747 84.284 85.320 89.249 I.TG khách hàng TG ngắn hạn 1.TG tổ chức KT 2.TG tiết kiệm 3.kỳ phiếu TG trung dài hạn 1.TG tổ chức KT 2.TG tiết kiệm 3.Kỳ phiếu,trái phiếu II.Tiền vay tổ chức khác (Nguồn : Phòng tín dụng) Từ bảng số liệu thấy tình hình huy động vốn chi nhánh năm gần có biến động rõ rệt cụ thể : Trong năm 2006 số tiền huy động 2.587.786 nghìn đồng nguồn vốn ngắn hạn 153.192 nghìn đồng, nguồn vốn trung dài hạn 971.578 nghìn đồng vay tổ chức khác 84.284 nghìn đồng Sang đến năm 2007 nguồn vốn huy động tăng lên 39,5 % so với năm 2006 đạt 3.611.584 nghìn đồng nguồn vốn ngắn hạn tăng 43,4% đạt 2.198.278 nghìn đồng, nguồn vốn trung dài hạn tăng 36,6% đạt 1.327.986 10 tác thẩm định dự án đầu tư gặp nhiều khó khăn, gây ảnh hưởng đến độ an toàn hoạt động tín dụng  Về phía nhà nước: Hiện chế sách thiếu đồng nhiều điều bất hợp lý, tạo trở ngại to lớn cho việc thẩm định dự án đầu tư: cụ thể: • Trong năm gần luật đất đai, khuyến khích đầu tư ban hành nhiều thiếu sót Những quy định cụ thể phủ việc giao đất thuê đất thiếu yếu tố thời gian - Một yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến đời dự án Những quy hoạch đất đai liên quan đến vùng kinh tế, vùng dân cư, hay công trình giao thông lại thường xuyên bị thay đổi, gây tâm lý bất ổn cho doanh nghiệp, khiến họ không yên tâm để đầu tư vốn kinh doanh Và có thay đổi quy hoạch đất đai hay chế độ thu phí thuê đất rủi ro lại thuộc phía Ngân hàng doanh nghiệp Chính trình thẩm định dự án cán tín dụng thường nhiều thời gian cho vấn đề • Công tác quản lý Nhà nước chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp (đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh) chưa quan tâm mức Ở nước ta phạm vi hoạt động hẹp số lượng công ty kiểm toán độc lập mà chủ yếu thành phố HCM, với đặc điểm 53 hoạt động kế toán doanh nghiệp cán tín dụng khó khăn việc lấy số liệu để tính toán tiêu hai chế độ kế toán cũ dựa nguyên tắc song lại có điểm khác Điều có ảnh hưởng tiêu cực tới trình thẩm định dự án • Các văn bản, quy chế cho vay ban hành từ trung ương chưa đảm bảo chặt chẽ Đơn cử vấn đề tài sản chấp, trước hầu hết doanh nghiệp vay vốn tín chấp Ngân hàng Chuyển sang chế thị trường để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng khoản cho vay phải cầm cố chấp, bảo lãnh • Ngoài việc cho vay gặp nhiều khó khăn vì: Cho vay doanh nghiệp quốc doanh việc chấp cầm cố hợp lý Nhưng vấn đề chấp cầm cố tồn nhiều vấn đề khiến cho công tác thẩm định dự án chi nhánh khó khăn như: Do có qua nhiều luật, quy chế chồng chéo, phối hợp cách ngành lĩnh vực chưa tốt… Chính làm khó khăn cho cán tín dụng trình thẩm định phải nhiều thời gian để kiểm tra xác minh Hơn việc doanh nghiệp quốc doanh thường mang đất, nhà xưởng, hay trụ sở làm việc để chấp Nhưng thị trường bất động sản giá biến động mạnh việc đánh giá tài sản chấp khó khăn, sở thẩm định 54 bấp bênh, chủ yếu định giá thoả thuận người vay Ngân hàng dễ dẫn đến sai sót Tóm lại: Ngoài nguyên nhân tồn trình thẩm định dự án đầu tư bị ảnh hưởng nhiều nguyên nhân khác (trong khuôn khổ luận văn có giới hạn số lượng em không trình bày hết được) Vậy việc tìm biện pháp khắc phục hoàn thiện nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư đòi hỏi cấp bách 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH Đất nước ta trình chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mô Nhà nước Nói theo quan điểm triết học giai đoạn tích luỹ lượng để đến “điểm mút” nhảy vọt đưa Việt Nam trở thành rồng khu vực kinh tế động giới Trong giai đoạn độ này, cũ chưa tắt hẳn, chưa tới, giá trị dường bị đảo lộn, để vật lộn với tình hình nhằm đưa chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng lên cao không cách khác Ngân hàng cần phải khắc phục tồn năm vừa qua định hướng hoạt động cho năm tới Chất lượng, hiệu quả, an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng điều kiện để tồn tại, phát triển hội nhập.Vì vậy, lúc hết công tác thẩm định phải đặt vị trí, có chế, quy trình công nghệ toàn diện đồng với quy trình công nghệ nghiệp vụ khác, tạo thành tổng thể giải pháp mang tính chiến lược định hướng phát triển Ngân hàng Đó đòi hỏi tất yếu khách quan Thực tế, công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh đạt hiệu khó khăn hạn chế khắc phục nỗ lực Ngân hàng Ngân hàng phải người chủ động việc khắc 56 phục khó khăn hạn chế gặp phải, thông qua số đề xuất sau: Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin thẩm định dự án đầu tư: Khi kinh tế phát triển, mâu thuẫn ngày phát sinh hoạt động thẩm định dự án đòi hỏi ngày phải hoàn thiện Hiệu hoạt động dự án đầu tư lại phụ thuộc nhiều vào độ xác thông tin Cho nên nâng cao chất lượng thông tin đòi hỏi khách quan cấp bách Nhưng phải làm để nâng cao chất lượng thông tin ? Chúng ta biết thông tin xác kiểm tra từ nhiều nguồn Do vấn đề đặt cần phải giải trước mắt tránh sử dụng thông tin phiến diện, mang tính chiều, nghĩa liệu, thông tin doanh nghiệp cung cấp cán tín dụng cần phải triệt để khai thác từ nhiều nguồn 1.1 Phỏng vấn trực tiếp người xin vay vốn điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh Việc điều tra trực tiếp mang lại hiệu lớn cho cán tín dụng công tác thu thập thông tin Tuy thông tin với thông tin mà doanh nghiệp cung cấp nguồn, nhờ tính chất linh hoạt việc vấn mà nhiều cán tín dụng tìm điểm yếu, gian lận sai 57 sót mà hồ sơ xin vay doanh nghiệp không đề cập đến, sai Thông thường vấn diễn nhanh nhằm thu thông tin:  Biết rõ mục đích, yêu cầu vay vốn  Biết rõ khả trả nợ, tín nhiệm người xin vay  Tìm hiểu thêm thông tin lịch sử, xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trường Cụ thể thêm vấn đặt câu hỏi sau: • Tên hãng, công ty, tên đối ngoại, tên viết tắt, bảng hiệu dùng, giấy phép đăng ký kinh doanh • Trình độ học vấn trình độ quản lý chủ đầu tư • Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm chủ yếu, phương thức tiêu thụ • Tổng số nhân viên trực tiếp gián tiếp Cách thức tổ chức quản lý sản xuất, chi phí lương bổng công nhân viên từ để ước lượng thu nhập công ty • Mối quan hệ tín dụng công ty, công ty quan hệ tín dụng với bao Ngân hàng khách hàng thường xuyên Ngân hàng • Các nhà cung cấp công ty, cách thức phương thức toán giữ công ty nhà cung cấp 58 Công việc vấn đòi hỏi phải chuẩn bị kỹ cán tín dụng phải làm chủ đàm thoại Muốn người vấn phải xem xét kỹ trước tất liệu có công ty tìm hiểu vấn đề chưa thoả đáng Sau vấn người xin vay cán tín dụng phải trực tiếp xuống thăm sở sản xuất, văn phòng làm việc để đánh giá khả hiệu quản lý 1.2 Tiến hành thu thập thông tin từ nguồn bên ngoài:  Sử dụng thông tin doanh nghiệp xin vay vốn phận thông tin phòng ngừa rủi ro cung cấp, gồm phần chủ yếu sau: • Họ tên, địa doanh nghiệp, số liệu tiêu chuẩn công nghiệp, loại hình doanh nghiệp, đánh giá tín dụng tổng hợp, năm thành lập, doanh số bán, vốn tự có, số lượng lao động, lịch sử doanh nghiệp • • Thông tin tình hình toán doanh nghiệp Các số liệu bảng tổng kết tài sản, dự trù thu chi tiền mặt năm tới, doanh thu, lợi nhuận, dự kiến đầy đủ chi phí cho mở rộng SXKD, bảng giá máy móc mới, danh sách chủ nợ, nợ theo thứ tự thời gian Nếu bảng TKTS số liệu kinh doanh lạc hậu từ tháng trở lên phải yêu cầu cung cấp số liệu kỳ cập nhật 59 • Thông tin tiểu sử doanh nghiệp, kinh nghiệm làm ăn, mối quan hệ kinh doanh, khó khăn khứ  Sử dụng thông tin từ việc điều tra trực tiếp đơn vị có liên quan • Kiểm tra khách hàng doanh nghiệp để xem sản phẩm doanh nghiệp có đủ độ tin cậy không, phương thức toán mà doanh nghiệp sử dụng • Điều tra bạn hàng doanh nghiệp để xem xét quan hệ toán Đây nguồn thông tin có vai trò quan trọng việc xác định hiệu dự án Ngân hàng phải nắm thông tin từ doanh nghiệp cung cấp tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp thẩm định để đánh giá hiệu thực dự án • Các chuyên gia kỹ thuật cung cấp thông số kỹ thuật chuẩn xác máy móc thiết bị  Ngân hàng thuê công ty Kiểm toán để kiểm tra độ xác, trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp xin vay vốn, yêu cầu tất doanh nghiệp xin vay vốn trình báo cáo tài phải có nhận xét trung thực hợp lý kiểm toán viên công ty kiểm toán 60  Cán tín dụng tham gia tham khảo thêm tài liệu chủ trương sách Nhà nước báo cáo thống kê có liên quan đến dự án Trên thực tế thu thập thông tin từ nguồn bên đòi hỏi nhiều thời gian nên phương pháp sử dụng, hạn chế nhiều khả kiểm tra độ xác thông tin Do không số liệu dùng làm thẩm định dự án sai lệch, giảm chất lượng công tác thẩm định Cho nên để nâng cao hiệu thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng công việc thu thập thông tin từ nguồn bên cần thiết, đảm bảo tính khách quan xác số liệu 1.3.Phương pháp thu thập thông tin từ quan hệ khách hàng lâu dài Quan hệ khách hàng lâu dài cung cấp thông tin cần thiết cho thẩm định dự án Một khách hàng truyền thống Ngân hàng có quan hệ tín dụng vay vốn, nhờ toán, mở L/C, nhờ thu…sẽ thông tin đầy đủ xác Bởi hồ sơ xin vay, số liệu tài khoản toán…đã tự nói lên tất tình hình tài công nợ…của doanh nghiệp Như nói thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài giảm chi phí thời gian tập hợp làm cho việc xử lý thông tin dễ dàng hơn, từ đưa kết luận cho vay xác 61 Tuy nhiên việc thiết lập mối quan hệ kiểu cần nhiều thời gian làm được, tính chất địa bàn hoạt động doanh nghiệp khác nhau, lại hay thay đổi Cho nên việc thu thập thông tin kiểu áp dụng với số doanh nghiệp mà thôi, không mang tính phổ biến Tóm lại: Thông tin vấn đề quan trọng sống hiệu thẩm định dự án đầu tư thời đại Nâng cao chất lượng thẩm định tách rời việc nâng cao chất lượng thông tin, để độ xác số liệu sử dụng tính toán thẩm định tăng lên, cán tín dụng phải triệt để tận dụng nguồn có khả cung cấp chúng Có số liệu thu thập mang tính khách quan không bị bóp méo mục đích doanh nghiệp xin vay vốn Nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định: Trên thực tế cán tín dụng có xu hướng coi trọng số phương diện phương diện khác trình thẩm định Mà khía cạnh, vấn đề liên quan đến dự án quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh nghiệp, Ngân hàng xã hội Cho nên việc hoàn thiện tính toàn diện hoạt động thẩm định dự án đầu tư yêu cầu cấp bách, đòi hỏi nỗ lực từ phía cán tín dụng 62 Khách quan mà nói với trang bị trường đại học cán tín dụng có hệ thống kiến thức toàn diện bao gồm nhiều vấn đề để đáp ứng đòi hỏi công tác thẩm định dự án đầu tư Thông thường cán tín dụng biết mặt tài dự án việc nghiên cứu thị trường, đánh giá hiệu dự án toàn xã hội đặc biệt vấn đề có liên quan đến kỹ thuật đề cập đến có lướt qua Chính việc chọn phương án tài làm chủ yếu để thẩm định điều hiểu Tuy nhiên đòi hỏi chất lượng hoạt động thẩm định đòi hỏi nên dẫn đến khập khiễng không hợp lý giữ lý thuyết thực tế Trong thực tế trình thẩm định dự án đầu tư đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức trình độ cao kinh tế, pháp luật ( nước quốc tế ), công nghệ, kỹ thuật thông tin thị trường, toán quốc tế…có liên quan đến phương diện dự án Sẽ khó đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ Bởi để đảm bảo cho chất lượng hoạt động tín dụng đòi hỏi Ngân hàng phải bước nâng cao trình độ cán tín dụng cách, mở lớp đào tạo, đào tạo lại, tổ chức buổi hội thảo mời chuyên gia nói chuyện, giao lưu trao đổi kinh nghiệm với Ngân hàng bạn, tìm nguồn tài liệu nước nước cho cán tín dụng tham khảo Đây 63 thách thức không khó khăn, hoàn toàn nằm tầm tay Ngân hàng Về công tác tổ chức cán bộ: Hiện đất nước ta ngày phát triển, khối lượng dự án cần vay vốn đầu tư nhiều Chính công tác thẩm định dự án định cho vay vốn quan trọng, định đến thành công hay thất bại Ngân hàng Bên cạnh trình độ cán tín dụng hạn chế Chính việc tổ chức thẩm định không đáp ứng yêu cầu Vậy cần phải thành lập phòng thẩm định từ 10 đến 15 người chuyên làm công tác thẩm định phần quan trọng dự án mà cán thẩm định làm khó khăn như: Thẩm định phương diện kỹ thuật, thị trường vấn đề khác Nhờ có chuyên môn mà cán phòng thẩm định có điều kiện để bổ sung kiến thức, chuyên môn cho hơn, hai Ngân hàng có tổ chức nâng cao trình độ chuyên môn cho cán thẩm định dễ dàng hơn, chi phí hơn… Lập quỹ thẩm định Thẩm định dự án đầu tư sớm chiều mà giải Ngân hàng phải tổ chức gặp gỡ khách hàng, thường xuyên xuống sở để kiểm tra Thẩm định dự án đầu tư không tiến hành khống chế số giai đoạn kiểm tra trước 64 mà tiến hành kiểm tra sau vay vốn Như trình liên tục, gắn liền với trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng nên lập quỹ riêng để chi phí cho hoạt động thẩm định dự án Nó góp phần giảm bớt khó khăn cho cán tín dụng tiến hành thẩm định, tạo điều kiện cho việc thẩm định dự án đầu tư dễ dàng Đồng thời góp phần để đào tạo cán bộ, tăng cường trang bị sở vật chất kỹ thuật, ứng dụng tin học cho trình thẩm định để sớm đưa vào việc tính toán tiêu tài phức tạp vào quy trình thẩm định KẾT LUẬN Tình hình đầu tư phát triển Việt Nam ngày gia tăng, kinh tế đà phát triển Trong đó, thị trường chứng khoán vào hoạt động, việc tài trợ dự án đầu tư chủ yếu dựa vào vốn vay Ngân hàng Do đó, việc mở rộng tín dụng dự án đầu tư hướng cần thiết Ngân hàng Mở rộng qui mô đầu tư cho dự án phải đôi với tăng cường hiệu công tác thẩm định bảo toàn vốn thu lợi nhuận cho Ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế Thẩm định dự án vay vốn công việc phức tạp, đòi hỏi phải hoàn thiện qua thức tế không dừng lại lí thuyết thực tế, đầu tư biến động Việc sớm hoàn thiện qui trình thẩm định hoàn chỉnh, đưa số tiêu mà nước phát triển sử dụng 65 với giải pháp tích cực qui chế, cán bộ… thực cần thiết Ngân hàng Trong chuyên đề này, em khái quát hoá vấn đề có tính lý luận thẩm định dự án, phân tích làm rõ thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương chi nhánh Ba Đình đưa số đề xuất nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án vay vốn chi nhánh Đây nội dung rộng, nên viết em xin đóng góp thêm cách tiếp cận, đánh giá khó tránh khỏi thiếu sót Em xin cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình cô giáo anh, chị làm việc phòng ban chi nhánh giúp em hoàn thành viết TÀI LIỆU THAM KHẢO Giaó trình lập dự án đầu tư năm 2008 Giaó trình kinh tế đầu tư năm 2008 Qui trình nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư NH SGB Việt Nam Tài liệu môn thẩm định dự án Các số liệu thu thập chi nhánh Tạp chí: Thời báo kinh tế Việt Nam Tạp chí Ngân hàng SGB năm, 2006, 2007,2008 Các trang website: http://www.sbv.com.vn http://www.sgb.com.vn 66 http://www.bidv.com.vn Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập – NXB Lý luận Chính trị (2005) Một số tài liệu khác MỤC LỤC 2.1 Giám đốc: .4 2.2 Phó Giám đốc: 2.3 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phòng chi nhánh 2.3.1 Phòng kế toán 2.3.2 Phòng kinh doanh Bộ phận tín dụng: Bộ phận toán quốc tế: Phòng ngân quỹ: 3.3.1 Tín dụng: .8 3.3.2 Dịch vụ: 67