LờI NóI đầu Nền kinh tế nớc ta có nhiều thay đổi lớn, nghiệp công nghiệp hoá đại hóa đất nớc đợc tiếp tục thực với nhiều thành công rực rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực mục tiêu tăng gấp đôi tổng sản lợng quốc dân đến năm 2000 mà Đảng ta đề ra, cần phải có khoảng 250 ngàn tỉ đồng vốn đầu t Vì vậy, triển khai giải vốn vấn đề cấp bách cho kinh tế Để có đợc số vốn lớn này, tốt hết vốn đợc huy động từ nớc qua kênh ngân sách hệ thống tín dụng Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng thơng mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung đợc coi trọng đợc xem nh giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế xã hội hệ thống tín dụng Nhìn vào tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng tiêu biểu ngân hàng thơng mại ngân hàng thời gian vừa qua, ta thấy đợc kết bớc đầu đáng khích lệ, nhiên nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu công tác Trên sở lý luận đợc học trờng kinh nghiệm thực tiễn thu đợc trình thực tập Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm với t cách sinh viên mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn đề thông qua đề tài : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Qua đây, đa vài biện pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Bài viết đợc trình bầy làm chơng : Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo khoa Ngân hàng thầy Nguyễn Văn Nam, đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm, mà đặc biệt giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị công tác phòng kinh doanh việc làm quen với hoạt động Ngân hàng việc thu thập tổng hợp số liệu cho viết đề cơng luận văn Đề tài : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Phần I Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại I - khái quát Ngân hàng thơng mại: Ngân hàng ngành công nghiệp lâu đời Trải qua trình phát triển xã hội loài ngời Ngân hàng nghề Ngân hàng không ngừng đợc hoàn thiện phát triển Nếu nh thời kỳ sơ khai hoạt động Ngân hàng giới hạn việc giữ hộ cải toán hộ hoạt động Ngân hàng đợc mở nhiều lĩnh vực với công nghệ ngày hoàn thiện Thực tế nhiều năm qua chứng tỏ cho thấy : Ngân hàng ngành nghề thiếu đợc kinh tế, đóng vai trò làm môi giới, làm trung gian cho gặp gỡ cung cầu tiền tệ, thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân c tổ chức xãa hội cho vay lại cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn Điều góp phần đẩy mạnh tốc độ quay vòng vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, biền tiền nhàn rỗi vào đầu t sản xuất kinh doanh, tránh lãnh phí cải vật chất cho xã hội Qua đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế mà tình hình hoạt động Ngân hàng phản ánh xác tình hình kinh tế, vững mạnh, phồn vinh hay yếu kinh tế đợc phản ánh rõ qua hoạt động Ngân hàng Ngân hàng thơng mại đời nh đứa u tú kinh tế hàng hoá Ngân hàng thơng mại đến lợt ghóp phần quan trọng vào phát triển kinh tế hàng hoá Ngân hàng thơng mại đợc thành lập vào năm 1782 có nhiều Ngân hàng đợc thành lập từ năm 1800 đến hoạt động chứng rỏ sức sống bền bỉ tồn khách quan NHTM Trong định chế tài NHTM định chế quan trọng giữ phần lớn xã hội Hệ thống NHTM : Bao gồm NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng t nhân với chức kinh doanh thông qua hoạt động trung gian tài thực dịch vụ Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng thơng mại hoạt động dới kiểm tra, giám sát Nhà nớc thông qua quy chế, quy định hoạt động thông qua việc thực văn bản, chế độ Ngân hàng Nhà nớc để thực định hớng sách tiền tệ tài Nhà nớc Trong kinh tế thị trờng, hệ thống NHTM có nhữn đòn bẩy tác động quan trọng đến sản xuất lu thông : tiền mặt, tín dụng, lãi suất NHTM có liên hệ vừa bao quát, vừa thâm nhập vào đơn vị sở kinh tế NHTM có mạng lới rộng khắp địa bàn sản xuất phân phối lu thông, tiêu dùng nớc Hơn nữa, có quan hệ rộng rãi có vai trò quan trọng tiền tệ, tín dụng, toán nớc ta với nớc Với mô hình tổ chức trên, hoạt động NHTM bao gồm nội dung chủ yếu sau : + Tạo nguồn vốn thông qua hoạt động nh : huy động vốn nhàn rỗi dân c, tổ chức kinh tế nớc dới hình thức: - Tiền quỹ tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền quỹ tiết kiệm không kỳ hạn - Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng - Hậu tiền ký gửi v.v Vay từ tổ chức tín dụng nớc : vay Ngân hàng Nhà nớc, nhận vốn điều hoà hệ thống + Sử dụng vốn tự có vốn vay thông qua hoạt động tín dụng thực dự án đầu t dới hình thức ghóp vốn hay mua trái phiếu kho bạc, tài trợ xuất nhập khẩu, đầu t kinh doanh bất động sản, kinh doanh vàng bạc đá quý + Thực dịch vụ Ngân hàng : toán hộ, thu hộ, bảo hành thực dịch vụ t vấn khách hàng Ngân hàng thơng mại hoạt động theo nguyên tắc tự chủ kinh doanh, thực hạch toán kinh tế độc lập, tuân thủ chế độ, sách Ngân hàng Nhà nớc phủ thực đầy đủ nghĩa vụ tài với Bộ Tài Chính, bảo toàn vốn có lãi Thực tế chứng tỏ rằng, với mô hình tổ chức trên, mô hình tổ chức thích hợp kinh tế thị trờng, đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu kinh tế, đồng thời phát huy đợc mạnh sẵn có NHTM phát huy đợc hết vai trò hệ thống NHTM nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung II - vai trò hệ thống NHTM kinh tế: Nớc ta nớc nông nghiệp lạc hậu, trải qua thời gian dài chế tập trung quan liêu bao cấp, nên bớc vào chế thị trờng gặp nhiều khó khăn Vấn đề lo đủ vốn để phát triển kinh tế đợc đa lên hàng đầu Đối với kinh tế nh nớc ta vốn cần cho đầu t xây dựng sở hạ tầng lớn không ngừng tăng lên Công đổi mở toàn diện bắt đầu vào chiều sâu, yêu cầu phải có vốn để tăng tốc đầu t, bớc chuyển dịch cấu kinh tế tho chiều hớng công nghiệp hoá đại hóa, đảm bảo nhịp độ tăng trởng kinh tế nhanh lâu bền, tạo phát triển kinh tế quan trọng cho năm tới Đối với Ngân hàng thơng mại, thể đợc đáp ứng kinh tế, thông qua vai trò : 1) Ngân hàng thơng mại nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế : Nh biết xã hội luôn tồn mâu thuẫn thừa thiếu vốn cách tạm thờ0i, tức có tình trạng thời kỳ ngời thừa tiền, lại có ngời cần tiền Đối với ngời, tổ chức có tiền tạm thời nhãn rỗi, vấn để họ bảo quản đợc số tiền đợc an toàn sinh lợi đợc tốt Nhng để thực đợc điều này, phụ thuộc vào khả năng, vào mối quan hệ ngời, thông thờng ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi tìm cách cho ngời hay tổ chức có nhu cầu vốn vay thời hạn định không trực tiếp đầu t vào sản xuất giới hạn khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều hầu nh khó thực đợc Do vậy, xã hội luôn tồn mâu thuẫn Xét mặt kinh tế lợng tiền đợc tập trung lại vay với ngời có nu cầu đem lại lợi ích kinh tế cho ngời có tiền nhàn rỗi ngời có nhu cầu vốn nói riêng đem lại hiệu kinh tế cho kinh tế nói chung, Ngân hàng thơng mại ngời thực chức cầu nối 2) Ngân hàng thơng mại với hoạt động ghóp phần tăng cờng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Đặc trng Ngân hàng cho vay có hoàn trả với mức lãi suất định với thời hạn định, điều bắt buộc cá nhân doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng phải cân nhắc phải sử dụng vốn cách có hiệu nhất, để bảo toàn vào sinh lợi đợc vốn đó, sau phải trả vốn vay lãi thời hạn Đây động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cờng công tác hạch toán, giảm chi phí sản xuất nhng phải tăng chất lợng sản phẩm tăng vòng quay vốn Qua đó, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác, trớc định vay Ngân hàng thờng tiến hành thẩm định tín dụng, thực cho vay cá nhân, doanh nghiệp phải có xếp, bố trí tổ chức sản xuất phù hợp, để có hội vay vốn Ngân hàng, động lực, sở giúp cho việc tăng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế, qua tăng hiệu kinh tế 3) Ngân hàng thơng mại tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng vùng khác quốc gia Trong trình phát triển kinh tế nớc đặc biệt nớc phát triển, tợng thừa thiếu vốn vùng diễn thờng xuyên Cho nên vấn đề cần giải đợc đặt thực đợc việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu nhng nguồn vốn có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính Ngân hàng thực hoạt động thông qua hoạt động điều chuyển vốn Ngân hàng thơng mại trung ơng 4) Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động ghóp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế Trong hoạt động mình, Ngân hàng giảm bớt lợng tiền mặt lu thông cách tăng lãi suất huy động để thu hút tiền mặt vào đồng thời tăng lãi suất đầu để hạn chế lợng tiền mặt thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, Ngân hàng hành động ngợc lại kinh tế có tợng giảm sút Qua việc thay đổi sách huy động cho vay nh trên, Ngân hàng góp phần làm ổn định sức mua đồng tiền, ngăn chặn đợc tăng giá đột ngột, kiềm chế làm phát làm ổn định kinh tế 5) Ngân hàng thơng mại cầu nối kinh tế nớc nớc, tạo điều kiện cho kinh tế nớc hòa nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Một Ngân hàng thơng mại có phạm vi hoạt động quan hệ rộng rãi với nhiều tổ chức kinh tế Nó có khả huy động đợc vốn từ cá nhân, tổ chức nớc hay tổ chức tài tín dụng quốc tế, qua đảm bảo đợc vốn cho kinh tế nớc, tạo điều kiện cho tổ chức kinh tế nớc mở rộng hoạt động họ nớc cách có hiệu hơn, thông qua hoạt động toán quốc tế, t vấn tài trợ xuất nhập Ngân hàng làm đại lý cho tổ chức tài chính, tín dụng nớc qua giúp tổ chức kinh tế nớc vau vốn tổ chức để nhập công nghệ cao, nang cao chất lợng sản phẩm đủ sức cạnh trạnh với thị trờng quốc tế Trên đây, toàn khái quát vài trò hệ thống Ngân hàng thơng mại hoạt động chế thị trờng Trên góc độ sinh viên nghiên cứu hoạt động đầu vào ngân hàng, mà chủ yếu hoạt động huy động vốn ta xem xét kỹ vấn đền thông qua việc huy động vốn Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Iii - cấu nguồn vốn Ngân hàng thơng mại : Cũng giống nh hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc hết phải có vốn Nhng mặt hàng kinh doanh Ngân hàng đặc biệt, vị trí vai trò nhu cầu vốn Ngân hàng thơng mại lớn, nguồn vốn Ngân hàng thơng mại bao gồm : 1) Nguồn vốn tự có : Nguồn vốn đợc hình thành từ hai phần : + Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu Ngân hàng thơng mại, tiêu chuẩn đợc thành lập vào hoạt động NHTM Về mặt quy mô vốn điều lệ lớn vốn pháp định Vốn điều lệ ngân sách Nhà nớc cấp (đối với vốn NHTM quốc doanh), thành viên đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) vốn điều lệ cá nhân tự bỏ vốn (đối với Ngân hàng t nhân) Loại vốn nói lên quy mô hoạt động khat cạnh tranh ban đầu Ngân hàng Các Ngân hàng thơng mại có trách nhiệm bảo toàn phát triển vốn (đối với NHTM quốc doanh) + Vốn tích lũy : Vốn đợc hình thành trình hoạt động Ngân hàng thông qua việc trích nộp quỹ Cứ Ngân hàng vào kết hoạt động mà trích phần lợi nhuận nhằm bổ xung vào vồn tự có Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ lại tuỳ thuộc vào quy định nớc 2) Vốn dự trữ : Theo quy định chung NHTM phải mở tài khoản Ngân hàng trung ơng nộp vào khoản dự trữ bao gồm : - Dự trữ tối thiểu pháp định - Dự trữ để đảm bảo hoạt động Ngân hàng - Các khoản dự trữ đặc biệt đợc pháp luật qui định 3) Nguồn vốn điều hoà hệ thống Vì NHTM hoạt động địa bàn khác nên luôn xuất tình trạng Ngân hàng có tợng thừa vốn huy động nhiều nhng không sử dụng hết, Ngân hàng lại thiếu vốn Sở dĩ có tình trạng : Về phía Ngân hàng thừa vốn biến động lớn thị trờng đầu dẫn đến việc không mở rộng đợc hoạt động phải trì việc huy động vốn mục đích giữ khách hàng Còn phía bên Ngân hàng thiếu vốn thị trờng đầu mở rộng thị trờng đầu vào mở rộng đợc nữa, dẫn đến tình trạng thiếu vốn Chính lúc Ngân hàng trung ơng hội sở thực việc điều phối chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu sở hai bên có lợi Chính thế, coi nguồn vốn quan trọng, giúp Ngân hàng mở rộng đợc thị trờng đầu điều kiện thị trờng đầu vào bị hạn chế qua làm tăng lợi nhuận Ngân hàng 4) Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng : + Nguồn vốn vay Ngân hàng nhà nớc: NHTM thực việc vay tiền Ngân hàng Nhà nớc thông qua hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Khi Ngân hàng có nhu cầu rút tiền mặt khách hàng, họ mang giấy tờ có giá nh : tín phiếu, trái phiếu kho bạc Nhà nớc, tiền triết khấu Nguồn vốn hình thành chủ yếu để đảm bảo kảh toán Ngân hàng + Nguồn vốn vay tổ chức tín dụng quốc tế : Đây loại vốn vay chiếm tỷ trọng không lớn nhữn nớc phát triển, nớc Ngân hàng muốn có đợc vốn nguồn phải đợc phép Ngân hàng Nhà nớc thờng dới hình thức vay theo hiệp định 5) Nguồn vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng để Ngân hàng hoạt động vay Đây số tiền Ngân hàng nhận đợc dới nhiều hình thức khác - Nhận tiền gửi khách hàng - Vốn vay tổ chức tín dụng - Vốn phát hành Ngân hàng có quyền sử dụng số tiền để phục vụ cho mục đích Nếu nh thời kỳ bao cấp, việc huy động vốn Ngân hàng 10 vừa qua Ngân hàng không sử dụng đợc hết vốn huy động, nhu cầu vốn huy động không cần đến tiền phát hành kỳ phiếu, nên Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm ngừng phát hành kỳ phiếu, khách hàng chuyển sang gửi tiền tiết kiệm nên số lợng tiền gửi tiết kiệm tăng cao, số tiền gửi kỳ phiếu chiếm tỷ lệ nhỏ Việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có vài nhợc điểm nh sau : chi phí cho việc phát hành lớn, mức lãi suất cao (cao so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn), thêm vầo việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng lại cách liên tục mà phải theo đợt Hơn nhiều việc phát hành kỳ phiếu với mục đích tăng nguồn vốn huy động nhng thực tế nguồn vốn huy động tăng mà có thay đổi cấu nguồn vốn huy động mà Do đó, phát hành kỳ phiếu, Ngân hàng cần phải lựa chọn hình thức phát hành thời hạn cho phù hợp d) Vay tổ chức tín dụng khác : Nh biết tổng thể Ngân hàng không sử dụng hết số huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm huy tiền gửi đơn vị kinh doanh, tiền phát hành kỳ phiếu nhng nguồn vốn Ngân hàng luôn tồn nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác, thời điểm Ngân hàng cần số tiền để toán đáp ứng nhu cầu khách hàng việc họ muốn rút tiền Việc vay mợn tiến hành dới hình thức nhờ tổ chức tín dụng khác có quan hệ với Ngân hàng toán hay chi hộ Tại Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm, tỷ trọng từ nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác tổng nguồn nhỏ Tính đến ngày 31/12/97 đạt 4.201 triệu đồng, chiếm 0,7% tổng số nguồn vốn huy động Về lý thuyết, ta thấy số luợng vốn vay tổ chức tín dụng khác cho thấy đợc quy mô phạm vị hoạt động Ngân hàng Song Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nguồn vay vốn từ tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn : 43 - Trong địa bàn quận chủ yếu t nhân với hoạt động kinh doanh chỗ, việc toán chủ yếu tiền mặt giữâ ngời mua ngời bán Tóm lại, qua phân tích ta thấy rằng, Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm năm qua hoạt động có hiệu cao, song để có đợc nhiều cần phải xem xét số vấn đề tồn tại, khắc phục để ngày đáp ứng tốt khách hàng Ngân hàng 44 Phần iii số biện pháp tăng cờng huy động vốn ngân hàng công thơng hoàn kiếm Nh nghiên cứu trên, Ngân hàng Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ Vì phải tuân theo quy luật kinh tế thị trờng, cạnh tranh Cạnh tranh làm Doanh Nghiệp tồn phát triển, song cạnh tranh làm cho Doanh Nghiệp bị phá sản Trong năm qua, với hoạt động ngày phát triển lên, Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm không ngừng phấn đấu hoàn thiện hình thức kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động, Ngân hàng nghiêm khắc tự đánh giá tìm cách khắc phục sửa đổi mặt tồn để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, góp phần phát triển hoàn thành tốt mục tiêu mà Ngân hàng đề i mặt tồn công tác huy động vốn ngân hàng công thơng hoàn kiếm Sau xem xét, đánh giá tình hình hoạt động Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm thời gian qua Mà đặc biệt tình hình huy động vốn, ta thấy rằng: Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm, từ đơn vị với t cách quầy giao dịch Hội Sở Chính, chuyển sang hoạt động độc lập cha lâu Nhng Ngân hàng cố gắng đảm bảo đợc đầu vào cho hoạt động mình, thế, Ngân hàng hoàn thành tốt tiêu vốn, điều hoà mà Ngân Hàng Công Thơng Trung Ương giao cho Trong thời gian qua, Ngân hàng triển khai đợc nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn Quận, đồng thời 45 nâng cao hiệu hoạt động đầu với phơng trâm: Nâng cao hiệu công tác tín dụng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn, Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm số vấn đề tồn sau: * Ngay thân nguồn vốn huy động Ngân hàng có cân đối nguồn: Tiết kiệm tiền phát hành kỳ phiếu * Nguồn tiền gửi Ngoại tệ Ngân hàng nhỏ bé, không đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu khách hàng * Phơng thức huy động, đợc nâng cao nhng cha phong phú, cha thực thu hút khách hàng * Do điều kiện sở vật chất chi nhánh Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam, nên dịch vụ hẹp Do đó, để tăng cờng đợc hiệu hoạt động Ngân hàng đồng thời bảo đảm đợc hiệu Kinh Tế Xã Hội, Ngân hàng phải có thay đổi sách đồng thời tổ chức có hiệu hoạt động huy động vốn, khai thác sử dụng hợp lý nguồn tiền nhàn rỗi dân c, tìm thị trờng đầu cho ii phơng hớng hoạt động công tác huy động vốn ngân hàng công thơng hoàn kiếm thời gian tới * Nhìn nhận chung Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm huy động có hiệu nguồn vốn, song thực tế không hoàn toàn nh Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, nhng lại nguồn mà Ngân hàng phải huy động với lãi suất cao Do lợi nhuận Ngân hàng bị thu hẹp lại Do đó, thời gian tới Ngân hàng tích cực tuyên truyền có sách u đãi lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế, tạo uy tín khả toán Ngân hàng đối 46 với tổ chức kinh tế * Trong thời gian qua, Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm áp dụng hình thức Tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi , nhằm tăng cờng công tác huy động vốn, thời gian tới, Ngân hàng tích cực mở rộng phạm vi khách hàng Tuy nhiên để làm đợc điều này, Ngân hàng phải có đại hoá công nghệ toán đồng thời Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm thời gian tới có sách để có đợc kết hợp hài hoà với Ngân Hàng Thơng Mại khác * Tăng cờng đào tạo bồi dỡng cán công nhân viên Ngân hàng, nhằm nâng cao chất lợng nội Ngân hàng, tạo máy đồng ổn định với nhiều cán có trình độ để đáp ứng đợc với tình hình hoạt động Ngân hàng * Một mặt, Ngân hàng ngày có nhiều phơng thức phù hợp để thu hút đợc nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng mình, mặt có sách u đãi lãi suất khách hàng truyền thống Ngân hàng Tăng cờng tìm thị trờng đầu cho mình, nhằm hoạt động tín dụng cách hài hoà công tác huy động vốn với công tác cho vay, góp phần đa Ngân hàng ngày làm ăn có hiệu iii số giải pháp tăng cờng huy động vốn : ngân hàng công thơng hoàn kiếm thời gian tới: 1.Về phía Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm * Đẩy mạnh tăng cờng nguồn vốn huy động từ nguồn có sẵn: Đó nguồn Ngân hàng khai thác thờng xuyên qua năm hoạt động Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến công tác toán qua Ngân hàng Vì việc toán qua Ngân hàng làm tăng số lợng khách hàng có nhu cầu toán đến với Ngân hàng Do làm tăng lợng tiền ký gửi Muốn thế, Ngân hàng phải tăng cờng áp dụng tiến 47 khoa học kỹ thuật vào trình toán, qua đẩy nhanh tốc độ toán, từ giảm bớt đợc chi phí cho hoạt động Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thờng xuyên đào tạo bồi dỡng, nâng cao trình độ toán viên giúp cho họ xử lý cách nhanh chóng sai lầm phát sinh trình toán, hạn chế bớt đợc thời gian chết hoạt động toán cho khách hàng Qua đó, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái giao dịch với Ngân hàng Các thủ tục trình toán phải gọn nhẹ, xác khoa học, giúp cho khách hàng toán cách nhanh với chi phí thấp Thêm vào đó, Ngân hàng phải thờng xuyên tuyên truyền quảng cáo nhằm giúp cho dân chúng thấy đợc lơị ích việc gửi tiền tiết kiệm, đồng thời luôn ý coi trọng việc xây dựng mối quan hệ uy tín Ngân hàng với khách hàng, tạo cho dân chúng có lòng tin với Ngân hàng Ngân hàng phải thờng xuyên cải tiến số hình thức huy động vốn theo hớng thuận lợi cho khách hàng mà Ngân hàng hoạt động có hiệu nh : đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho phong phú ngời dân chọn hình thức cho phù hợp với họ Trong năm qua, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm áp dụng hình thức huy động vốn : chuyển tài khoản tiền gửi nhân t nhân thành tài khoản séc, song số lợng tài khoản t nhân mở cha nhiều, nguyên nhân thân hình thức cha có tính thiết thực, thêm vào lại thói quen ngời dân Việt Nam quen toán với tiền mặt Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục trọng đến hình thức cách hớng dẫn, tuyên truyền ngời biết lợi ích loại tài khoản Tài khoản chuyển đổi thành tiền mặt 100%, sử dụng lúc muốn Tiền an toàn, muốn chi số lợng tiền cần phát séc với số tiền (đơng nhiên phải bảo đảm tên tài khoản 48 số d) Nếu áp dụng đuợc tốt hình thức này, Ngân hàng có khả hoạt động toán không dùng tiền mặt xã hội Tạo công cụ hữu hiệu để thúc đẩy thành tựu công nghệ tin học tiên tiến vào hoạt động kế toán, toán Ngân hàng góp phần vào nghiệp đại hoá Ngân hàng * Ngoài việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, thời gian tới Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải trọng đến tiền gửi tổ chức kinh tế khác, số giải pháp thu hút nguồn vốn mà Ngân hàng đặt : + Luôn bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật t hàng hoá kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm nộp tiền bán hàng cho Ngân hàng hạn toán Đối với khách hàng có doanh thu bán hàng lớn, Ngân hàng có biện pháp thu chỗ theo lịch thoả thuận với đơn vị nen giữ đợc mối quan hệ tốt đẹp kinh doanh với bạn hàng + Ngoài ra, phát triển kinh tế, tổ chức kinh tế vào ổn định ngày phát triển nên số tiền gửi vào Ngân hàng ngày tăng Nếu Ngân hàng thực việc huy động vốn theo nhu cầu sản xuất thờng xuyên chấn chỉnh đổi cách giao dịch với khách hàng, trớc hết phận tín dụng, phận kế toán Ngân hàng, nguồn vốn nguồn vốn mà Ngân hàng quan tâm Bộ phận có tính chất nh đảm bảo cho khả cung ứng vốn Ngân hàng, mặt khác nguồn vốn Ngân hàng lại phải trả lãi thấp tiền tiết kiệm Do vậy, nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng, nhân tố quan trọng công tác huy động vốn * Mở rộng tìm kiếm thị trờng đầu cho : 49 Đây giải pháp quan trọng Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đặc điểm kinh tế khu vực Hoàn Kiếm dẫn tới hạn chế đầu hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng đặt số giải pháp nhằm tìm kiếm thị trờng đầu việc phát triển số hình thức cho vay kết hợp với huy động vốn + Ngân hàng kéo dài thêm thời hạn cho vay + Mở rộng nghiệp vụ thuê mua + Mở rộng hình thức tài khoản vãng lai Đây hình thức tài khoản đợc đa vào sử dụng Việt Nam, thủ tục mở tài khoản giống nh thủ tục mở tài khoản séc, nhng loại tài khoản vãng lai có nhiều điểm thuận lợi chỗ ngời chủ tài khoản thực việc vay mợn Ngân hàng tài khoản Còn phía Ngân hàng có phân biệt lãi suất bên có bên nợ tài khoản (lãi suất trả cho số d nợ phải cao lãi suất số d có) dẫn đến việc đơn vị mở tài khoản cố gắng bỏ tiền tối đa vào tài khoản, nên Ngân hàng có đợc khối lợng vốn lớn Hơn nữa, Ngân hàng lại thực đợc hoạt động tín dụng mà tìm kiếm khách hàng bên + Huy động tiền tiết kiệm với nhiều mục đích khác nhau, nhng chủ yếu mục đích xây dựng nhà ở: Do nay, nhu cầu nhà địa bàn Hà Nội lơn, song mức thu nhập dân c nớc ta mức thấp, nên nhiều ngời cha đủ tiền để mua cho nhà, điều này, Ngân hàng có hình thức huy động vốn kết hợp cho vay : cần số tiền không lớn gửi vào Ngân hàng, sau năm gửi tiền, ngời gửi tiền đợc vay số tiền mà họ cần đồng thời vòng năm đó, dọ đợc hởng lãi từ khoản tiền gửi mính Ngân hàng có trách nhiệm huy động vốn chuẩn bị đủ số vốn để toán tiền gửi cho vay theo quy định không Ngân hàng bị phạt nh thủ tục phạt chậm trả tiền số tiền gửi tiết kiệm số tiền vay Tuy nhiên, tổ chức hình thức này, Ngân hàng cần tiến hành cách 50 từ từ, tránh tính trạng huy động cách ạt dẫn đến việc khả toán cho dân, từ làm ảnh hởng đến uy tín Ngân hàng Trên số giải pháp để tăng cờng nguồn vốn huy động thời gian tới Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm Tuy nhiên, yếu tố tác động đến công tác huy động vốn mà nằm bên Ngân hàng, : 2) Về phía Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng công thơng trung ơng: a) Về phía Ngân hàng Nhà nớc Bất kỳ Ngân hàng nào, để huy động đợc vốn, điều quan trọng tạo đợc lòng tin nhân dân đảm bảo độ an toàn đồng vốn bỏ ra, tức cần tạo điều kiện kinh tế - xã hội pháp lú cần thiết mang tính giải pháp hỗ trợ để thực chơng trình xác định * Tiếp tục xây dựng hoàn thiện thị trờng vốn ngắn hạn (thị trờng tiền tệ), thị trờng vốn dài hạn (thị trờng chứng khoán) Đối với thị trờng tiền têj: Ngân hàng Nhà nớc cần có sách thích hợp để tiếp tục cải cách hoàn thiện thị trờng tín dụng nhằm đổi quan hệ tín dụng: - Giữa Ngân hàng thơng mại khách hàng thông qua việc đa dnạg hoá hình thức huy động vốn hình thức cho vay Mở rộng tín dụng trung dài hạn, cho vay tới thành phần kinh tế, đa dạng hoá hình thức dịch vụ Ngân hàng - Giữa Ngân hàng thơng mại Ngân hàng Nhà nớc thông qua việc cung ứng vốn đợc thực sở tái chiết khấu tái cấp vốn Đối với thị trờng chứng khoán Ngân hàng Nhà nớc phải có sách u đãi trọng để huy động đợc nguồn vốn trung dài hạn, tạo môi trờng pháp lý vững 51 chắc, bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh tế diễn lành mạnh hoạt động có hiệu * Ngân hàng Nhà nớc cần kết hợp nhiều hình thức huy động vốn : Trong hệ thống huy động vốn Nhà nớc bao gồm hình thức vốn thu hút tài trợ nớc Ngân hàng ODA, FDI để cải tạo thành hệ thống vốn nói chung cho kinh tế Các nguồn chủ yếu tập trung vào lĩnh vực đầu t trung dài hạn Nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động ngoại tệ cho kinh tế * Điều kiện kinh tế - xã hội : Nhà nớc cần xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, định hớng đầu t, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định lâu dài Tiếp tục kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền để khuyến khích đầu t Qua đó, làm tăng nhu cầu tín dụng lợng vốn hoạt động kinh tế * Về môi trờng tâm lý : Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá dân tộc, đất nớc ảnh hởng đến phơng pháp, tập quán huy động vốn Đây vấn đề cần phải tính đến trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính vậy, cần có nhiều chơng trình giáo dục, tuyên truyền với quy mô toàn quốc nhằm tạo tâm lý thuận lợi, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng không thích tiết kiệm ngời dân Qua đó, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng b) Về phía Ngân hàng công thơng trung ơng * Tổ chức phối hợp Ngân hàng thơng mại việc thực chơng trình gửi tiền rút tiền nhiều nơi Từ đó, tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền, qua thu hút đợc nhiều vốn 52 * Cần có quy định nhiều kỳ hạn gửi tiền khác nh : tháng, , 12, 18, 24, 30 36 tháng tiền gửi có kỳ hạn Tạo hình thức huy đọng phong phú giúp cho khách hàng lựa chọn kỳ hạn thích hợp * Lấp dần khoảng cách lãi suất tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm, thực tế thời gian qua, tiền gửi nhân dân vào Ngân hàng tiền gửi tiết kiệm đợc hởng lãi suất cao nhiều lần tiền gửi tài khoản tiền gửi cá nhân dẫn đến việc cân đối nguồn vốn huy động * Tăng cờng huy động tiền gửi tổ chức kinh tế khác cách : không phân biệt loại tiền không thời hạn tiền gửi có thời hạn, tiền gửi t nhân hay tổ chức kinh tế khác * Tạo môi trờng pháp lý cho việc trao đổi, mua bán chứng tiền gửi, loại kỳ phiếu Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm nói riêng thuận lợi việc mở rộng hoạt động huy động vốn qua việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn nh : phát hành kỳ phiếu trao đổi, chuyển nhợng đợc, phát hành chứng tiền gửi cho ngời gửi tiền thay sử dụng sổ tiết kiệm nh / phần kết luận Công nghiệp hoá đại hoá đất nớc trình chuyển đổi toàn diện hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ quản lý kinh tế, xã hội từ sử dụng lao động thủ công sang sử dụng phổ biến lao động với công nghệ, phơng tiện, phơng pháp tiên tiến đại dựa phát triển công nghiệp tiến khoa học tạo xuất lao động cao, tù đòi hỏi nghành ngân hàng nói chung Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm nói riêng phải tiếp tục đổi mạnh mẽ, toàn diện triệt để mặt hoạt động huy động vốn Công tác huy động vốn ngân hàng Thơng mại có vai trò quan 53 trọng không hoạt động thân ngân hàng mà phạm vi kinh tế.Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu công tác nội hệ thống ngân hàng Thơng mại nói riêng hệ thông tín dụng nói chung đợc trọng Chuyên đề vào phân tích xem xét, đánh giá, đồng thời đa vài kiến nghị biện pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn ngân hàng Thơng mại Việt Nam mà cụ thể ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm Trong tập chung chủ yếu vào hoạt động huy động vốn từ nguồn gửi tiết kiệm dân c tổ chức kinh tế đồng thời đa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động công tác theo hớng triển khai loại hình huy động cho vay đảm bảo cho việc kết hợp hài hoà mở rộng đầu vào đầu cho phù hợp với đặc điểm, mục tiêu,hoạt động ngân hàng thời gian tới / tài liệu tham khảo Kinh tế học Samvelson Lý thuyết tài tiền tệ - Trờng Đại học KTQD Tạp chí Ngân Hàng 1997 - 1998 Tạp chí nghiên cứu kinh tế Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Hoàn Kiếm Ngân Hàng Thơng mại NXB Khoa học Thành phố Hồ Chính Minh Một số luận văn tham khảo tạp chí khác 54 55 mục lục LờI NóI đầu Phần I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại Phần II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm Phần III : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm đề cơng luận văn .3 Đề tài : Một số biện pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm .3 Phần I .3 Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại .3 I - khái quát Ngân hàng thơng mại: II - vai trò hệ thống NHTM kinh tế: .5 1) Ngân hàng thơng mại nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế : 2) Ngân hàng thơng mại với hoạt động ghóp phần tăng cờng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung .6 3) Ngân hàng thơng mại tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng vùng khác quốc gia .7 4) Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động ghóp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế 5) Ngân hàng thơng mại cầu nối kinh tế nớc nớc, tạo điều kiện cho kinh tế nớc hòa nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Iii - cấu nguồn vốn Ngân hàng thơng mại : 1) Nguồn vốn tự có : 2) Vốn dự trữ : .9 3) Nguồn vốn điều hoà hệ thống 4) Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng : 10 5) Nguồn vốn huy động: 10 IV - hình thức huy động vốn NHTM : 11 Tính chất vận động nguồn vốn huy động :\ 11 Những nhân tố ảnh hởng đến quy mô nguồn vốn huy động .12 3) Các hình thức huy động vốn Ngân hàng 15 56 3.1 Tiển gửi khách hàng: 16 3.2 Vốn vay tổ chức tín dụng : 21 3.3 Vốn phát hành: 22 Phần II 24 thực trạng huy động vốn 24 Ngân hàng công thơng hoàn kiếm 24 I - khái quát Ngân hàng công thơng hoàn kiếm : 24 II - hoạt động chung Ngân hàng Công thơng hoàn kiếm : 24 Biểu đồ so sánh diễn biến nguồn vốn huy động d nợ cho vay .26 III - thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm : .29 1) Nguồn vốn Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm: .29 2) Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm: 33 KếT CấU NGUồN VốN HUY ĐộNG QUA CáC THờI Kỳ 36 Phần iii 45 số biện pháp tăng cờng huy động vốn 45 ngân hàng công thơng hoàn kiếm 45 i mặt tồn công tác huy động vốn ngân hàng công thơng hoàn kiếm 45 ii phơng hớng hoạt động công tác huy động vốn ngân hàng công thơng hoàn kiếm thời gian tới .46 iii số giải pháp tăng cờng huy động vốn : ngân hàng công thơng hoàn kiếm thời gian tới: 47 1.Về phía Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm 47 2) Về phía Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng công thơng trung ơng: 51 phần kết luận 53 tài liệu tham khảo 54 mục lục 56 57