Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Mục Lục Lời Mở đầu Các kí hiệu viết tắt Chơng I .7 Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng I Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò kinh tế Việt Nam Những ý kiến khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Lợi qui mô vừa nhỏ .8 2.2 Bất lợi qui mô nhỏ 10 Vai trò tác động kinh tế - xã hội DNVVN .14 II Nhu cầu tín dụng DNVVN 18 Cơ cấu vốn doanh nghiệp 18 Nhu cầu tín dụng DNVVN : 19 III Sự đáp ứng ngân hàng thơng mại nhu cầu tín dụng DNVVN 21 Vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 21 1.1 Ngân hàng hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp : 21 Sự hỗ trợ tín dụng ngân hàng cho DNVVN 22 2.1 Những thành tựu đạt đợc tín dụng ngân hàng việc hỗ trợ cho DNVVN 22 2.2 Những khó khăn tồn .24 2.3 Nguyên nhân 25 Chơng II 32 thực trạng tín dụng DNVVN Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN 32 I Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN .32 Tổng quan ngân hàng NHN0 & PTNTVN 32 Vài nét Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN 33 2.1 Chức năng, nhiệm vụ 33 2.2 Tổ chức máy quản lý 35 2.3 Tình hình chung hoạt động kinh doanh SGD NHN0 & PTNTVN .36 II Thực trạng cho vay DNVVN Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN 49 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Số lợng d nợ DNVVN tổng số khách hàng Sở giao dịch 49 Phơng pháp cho vay DNVVN .53 2.1 Điều kiện vay vốn: 53 2.2 Thể loại cho vay: 55 2.3 Quy trình cho vay 56 2.4 Phơng thức cho vay .56 2.5 Đảm bảo tiền vay 57 Tín dụng DNVVN phân loại theo thành phần kinh tế 58 Tín dụng DNVVN phân loại theo thời hạn cho vay : 61 Chất lợng tín dụng DNVVN 63 6.1 Những cản trở từ môi trờng vĩ mô: .66 6.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp : 68 6.3 Nguyên nhân từ ngân hàng : .69 Chơng III 72 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh Nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch NHN0 & PTNT Việt Nam 72 I Định hớng phát triển Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN quan điểm Sở hoạt động cho vay 72 Mục tiêu hoạt động cho năm 2003: .72 Một số triển khai mở rộng tín dụng ; 73 II Một số giải pháp mở rộng cho vay DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN 74 Đối với SGD NHN0 & PTNTVN 74 1.1 Xây dựng chế cho vay phù hợp linh hoạt: 74 1.2 Thực tốt sách marketing việc tiếp cận với DNVVN 77 1.3 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng 78 1.4 Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lợng dịch vụ đến DNVVN: 80 1.5 Coi trọng công tác tổ chức bồi dỡng cán 80 Kiến nghị DNVVN : 82 2.1 tăng cờng kỹ quản lý khả tiếp cận thị trờng: 82 2.2 Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm: 82 2.3 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhà nớc 83 2.4 Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản 83 2.5 Tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn: 83 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN 2.6 Nâng cao trình độ hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay 84 Kiến nghị NHN0 & PTNT Việt Nam: 84 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nớc: .85 Kết luận .88 Danh mục tài liệu tham khảo 89 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Lời Mở đầu Việt Nam, đại phận doanh nghiệp hoạt động kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN ), tuyệt đại phận doanh nghiệp đợc tạo lập thời gian tới DNVVN Với vị trí vai trò vô quan trọng kinh tế , việc khuyến khích định hớng DNVVN nớc ta vấn đề quan trọng để thực tăng trởng kinh tế nhanh lâu bền Với đặc điểm chung không đòi hỏi nhiều vốn đầu t, linh hoạt thích ứng nhanh với môi trờng kinh doanh đầy biến động, máy tổ chức gọn nhẹ, với quan tâm Đảng Nhà nớc thời gian qua, loại hình doanh nghiệp ngày có bớc phát triển khá, thể vai trò to lớn kinh tế xã hội Tuy nhiên nay, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn mà khó khăn thiếu vốn Khả tiếp cận nguồn vốn hạn chế, đặc biệt tiếp cận vốn ngân hàng Trong đó, thời gian qua, ngân hàng thơng mại (trong có SGD NHN0 & PTNTVN ) hầu nh tập trung đến khách hàng lớn, với vay có giá trị lớn mà cha trọng đến đối tợng khách hàng DNVVN , đặc biệt DNVVN quốc doanh Nguồn vốn ngân hàng dồi dào, đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn DNVVN nhng thực tế lại cha đợc mang sử dụng Sau tìm hiểu vấn đề chung nh đợc thực tập SGD NHN0 & PTNTVN , em nhận thấy số lợng khách hàng DNVVN chiếm từ 70% đến 80% tổng số khách hàng nhng d nợ chiếm từ 26% đến 39%, đặc biệt số lợng DNVVN chủ yếu lại doanh nghiệp quốc doanh Trong khách hàng tiềm DNVVN thủ đô lớn Em nhận thấy với chiến lợc phát triển lâu dài, ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung ,và SGD NHN0 & PTNTVN nói riêng cần có quan tâm nhiều tới thị trờng khách hàng DNVVN Với nhận thức đó, Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN em chọn đề tài : " Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHN0 & PTNTVN " làm luận văn tốt nghiệp sở hệ thống hoá lý luận phân tích thực trạng tín dụng Sở thời gian năm trở lại Với đề tài nghiên cứu, luận văn em gồm ba chơng : Chơng : Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng Chơng 2: Thực trạng tín dụng DNVN sở giao dịch NHN0&PTNNVN Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ sỏ giao dịch NHN0&PTNNVN Do phạm vi đề tài rộng, thời gian thực tập có hạn , trình độ lý luận hiểu biết thực tế cha nhiều nên luận văn em không tránh khỏi nhiều thiếu sót Em mong nhận đợc quan tâm, góp ý thầy cô giáo cán ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Đào Văn Hùng anh chị phòng Kinh doanh SGD NHN0 & PTNTVN giúp đỡ em nhiều trình xây dựng hoàn thiện luận văn Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Các kí hiệu viết tắt DNVVN : doanh nghiệp vừa nhỏ DNL : doanh nghiệp lớn NHTM : ngân hàng thơng mại NHNN : ngân hàng nhà nớc SGD : Sở giao dịch NHNO & PTNTVN: ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Công ty TNHH : công ty trách nhiệm hữu hạn Công ty CP : công ty cổ phần Công ty TN : công ty t nhân DNNN : doanh nghiệp nhà nớc HTX : hợp tác xã TCTD : tổ chức tín dụng KH : kế hoạch Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Chơng I Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng I Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò kinh tế Việt Nam Những ý kiến khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa đợc đề cập đến nhiều nghiên cứu, nhng việc xác định tiêu thức phân loại cha đợc thống Để phân biệt DNVVN với doanh nghiệp lớn, ngời ta thờng vào tiêu thức nh : Tổng vốn đầu t, giá trị tài sản cố định, số lợng lao động thờng xuyên, giá trị tiền sản phẩm bán hay dịch vụ, lợi nhuận, vốn bình quân cho lao động Tuỳ vào tình hình cụ thể quốc gia mà tiêu thức đợc lựa chọn, nhiên phổ biến là: - Số lao động thờng xuyên đợc sử dụng; - Tổng số vốn đầu t huy động vào sản xuất kinh doanh Sự phân loại doanh nghiệp Việt Nam dựa hai tiêu thức vốn lao động Trớc theo công văn số 681/CP-KTN Chính phủ ban hành ngày 20/6/1998, DNVVN doanh nghiệp có vốn kinh doanh dới tỷ đồng (tơng đơng 387.000 USD theo tỷ giá đồng VNN đồng đô la Mỹ thời điểm đó) số lao động thờng xuyên không 200 ngời Cùng với phát triển chung đất nớc, số lợng doanh nghiệp ngày tăng, có không doanh nghiệp có số vốn vợt tỷ đồng nhng cha đủ mạnh để đợc coi doanh nghiệp lớn Vì Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN, có nêu định nghĩa sau : Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói Đây khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ em sử dụng luận văn để làm sở cho phân tích sau Theo định nghĩa trên, DNVVN gồm có loại hình, sở sản xuất kinh.doanh nằm tiêu thức giới hạn tiêu chuẩn quy định sau: - Các doanh nghiệp nhà nớc đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh Nghiệp - Các công ty cổ phần, Công ty TNHH doanh nghiệp t nhân đăng ký hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp - Các hợp tác xã đăng ký hoạt động theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 3/2/2000 Chính Phủ đăng ký kinh doanh Nh tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thoả mãn hai tiêu thức : vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, lao động trung bình hàng năm không 300 ngời đợc coi DNVVN Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Lợi qui mô vừa nhỏ Các doanh nghiệp có qui mô vừa nhỏ có lợi sau: - Qui mô nhỏ có tính động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh: So với doanh nghiệp lớn, DNVVN động trớc thay đổi liên tục thị trờng Với quy mô sở vật chất hạ tầng đồ sộ, doanh nghiệp lớn thờng không nhanh nhạy theo kịp chuyển biến nhu cầu ngời tiêu dùng DNVVN có khả chuyển hớng kinh doanh chuyển đổi mặt hàng nhanh hơn, tăng giảm lao động dễ dàng sử dụng nguồn lao động thời vụ Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Một lợi đáng kể DNVVN chuyển địa điểm sản xuất không gặp nhiều khó khăn nh doanh nghiệp lớn Trong đó, DNVVN lại nắm bắt đợc yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực, địa phơng DNVVN dễ dàng chuyển đổi mặt hàng, chuyển hớng kinh doanh Điều làm cho doanh nghiệp vừa nhỏ khai thác hết lực mình, đạt đợc hiệu sản xuất kinh doanh cao - Các DNVVN dễ dàng nhanh chóng đổi thiết bị công nghệ, thích ứng với cách mạng khoa học- công nghệ đại : Khác với doanh nghiệp lớn, DNVVN với yêu cầu vốn bổ xung không nhiều giảm đợc thiệt hại việc thay đổi t cố định có cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên DNVVN dễ dàng nhanh chóng việc đổi thiết bị công nghệ cần thiết Ngày nay, phát triển khoa học công nghệ, nên nhiều thời gian tồn mặt hàng ngắn thời gian tồn hệ máy móc sản xuất Vì đòi hỏi phải khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng với thiết bị công nghệ Trong trờng hợp này, DNVVN lại có lợi - Các DNVVN cần lợng vốn đầu t ban đầu ít, hiệu cao, thu hồi vốn nhanh Hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức thành phần kinh tế đầu t vào khu vực - DNVVN có tỷ suất vốn đầu t lao động thấp nhiều so với doanh nghiệp lớn (DNL), chúng có hiệu suất tạo việc làm cao - Hệ thống tổ chức sản xuất quản lý DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp: máy tổ chức DNVVN thờng đơn giản, gọn nhẹ Các định đợc thực nhanh, công tác kiểm tra giám sát đợc tiến hành chặt chẽ, qua nhiều khâu trung gian Chính tiết kiệm đợc chi phí quản lý doanh nghiệp Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN - Quan hệ ngời lao động ngời quản lý ( quan hệ chủ- thợ) DNVVN chặt chẽ: Quan hệ thành viên DNVVN chặt chẽ gắn bó hơn, tạo môi trờng làm việc tốt Các lao động dễ dàng trao đổi với với lãnh đạo, đề xuất ý tởng lạ đóng góp cho phát triển doanh nghiệp Trong doanh nghiệp mà số lao động không lớn lắm, ngời lãnh đạo doanh nghiệp có điều kiện biết rõ khả làm việc nh đời sống tinh thần thành viên việc mà khó thực doanh nghiệp lớn Nhờ kịp thời điều chỉnh vị trí công việc ngời lao động để tận dụng đợc hết khả họ - Sự đình trễ, thua lỗ, phá sản DNVVN có ảnh hởng không gây nên khủng hoảng kinh tế xã hội, đồng thời chịu ảnh hởng khủng hoảng kinh tế dây chuyền 2.2 Bất lợi qui mô nhỏ Tuy nhiên với đặc trng nên DNVVN nói chung nh DNVVN Việt Nam nói riêng nhiều hạn chế Cụ thể : - Nguồn vốn tài hạn chế: Trong doanh nghiệp lớn có nhiều khả nhận đợc nguồn tài khác DNVVN lại gặp khó khăn giai đoạn hình thành, phần lớn DNVVN gặp phải khó khăn vốn Các NHTM nh tổ chức tài khác thờng e ngại không muốn cho DNVVN vay vốn họ cha có trình kinh doanh uy tín cha tạo lập đợc khả trả nợ Điều ngăn cản mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác nh thiếu sức cạnh tranh thị trờng, không kịp thời cải tiến công nghệ sản xuất Khó có điều kiện nâng cao chất lợng lực lợng lao động Việt Nam nay, thiếu vốn DNVVN diễn bình diện rộng Bởi mặt với qui mô vốn tự có nhỏ, hạn 10 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Hiện DNVVN đợc vay ngân hàng theo phơng thức vay theo món, điều làm hạn chế khả mở rộng hoạt động tín dụng SGD NHN0 & PTNTVN Do đó, giải pháp phơng thức cho vay ngân hàng nên mạnh dạn áp dụng phơng pháp cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thờng xuyên có tín nhiệm với ngân hàng * Thời hạn cho vay : Sẽ không vào mục đích vay mà vào chu kỳ sản xuất , kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay ngân hàng Các ngân hàng cần tham gia nh nhà đầu t Có thể coi ngân hàng nh cổ đông đợc u tiên thu lãi phải rút khỏi hội đồng quản trị sau thu đợc toàn vốn vay gốc lẫn lãi Một nhân tố quan trọng việc bảo đảm an toàn vốn vay cho ngân hàng nh tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng số tiền vay đợc cách hiệu xác định kỳ hạn nợ hợp lý Điều phụ thuộc vào thân ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay Tuy nhiên phủ nhận việc định kỳ hạn nợ cho khoản vay tuyệt đối xác khó nhng dựa thông tin từ khách hàng nh báo cáo tài chính, gồm bảng tổng kết tài sản, báo cáo thu nhập, bảng lu chuyển tiền tệ kế hoạch sản xuất kinh doanh , hợp dồng mua bán doanh nghiệp kết hợp với trình độ cán tín dụng xác định đợc kỳ hạn nợ tơng đối xác cần tránh đặt kỳ hạn nợ ngắn không đủ chu kỳ luân chuyển vốn gây khó khăn cho khách hàng kỳ hạn nợ dài làm cho khách hàng có tiền cha muốn trả ngân hàng mà lại sử dụng vào việc khác * Vấn đề đảm bảo tiền vay: Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay khó khăn lớn cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, nhiều ngân 75 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN hàng xem xét đơn xin vay hầu nh quan tâm đến giá trị tài sản chấp giấy tờ liên quan đến tài sản chấp khách hàng có đầy đủ hợp pháp không Nhng điều kiện nớc ta thời gian qua tài sản chấp cha thể đợc coi đảm bảo chắn cho doanh nghiệp vấn đề xử lý tài sản chấp gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi vốn doanh nghiệp làm ăn không hiệu Vì vấn đề tài sản chấp không điều kiện quan trọng để ngân hàng xem xét cho vay mà điều cần quan tâm hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị, uy tín thị trờng sẵn lòng trả nợ hạn đơn vị đó.Ngân hàng cần nắm đợc thông tin linh động việc đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp không e dè chặt chẽ nh Sở giao dịch nên mạnh dạn xem xét hình thức cho vay tín chấp Đối với hình thức ngân hàng dựa uy tín kết hoạt động thực tế doanh nghiệp Có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp doanh nghiệp có quan hệ lâu dài, tin cậy với ngân hàng Bên cạnh xem xét cho vay DNVVN có đảm bảo doanh nghiệp lớn, Tổng công ty quan hệ với SGD NHN0 & PTNT Việt Nam SGD xem xét cho vay dự án DNVVN sản phẩm đợc sử dụng phục vụ cho hoạt động doanh nghiệp lớn Trong trờng hợp cần có đảm bảo khách hàng lớn đó, cam kết DNVVN mục đích sử dụng vốn vay Tuy nhiên hai trờng hợp khách hàng phải có đủ số liệu thực tế để chứng minh đợc tình hình tài lành mạnh, có tài sản cố định tài sản lu động đủ lớn, hàng hoá dịch vụ sản xuất kinh doanh phải có hiệu ổn định thị * Thành lập quỹ riêng vay DNVVN có chế xử lý rủi ro thích hợp: Việc thành lập quỹ dành riêng vay nh tạo đợc nguồn vốn ổn định, chủ động đáp ứng nhu cầu DNVVN, đồng thời giúp cán tín 76 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN dụng yên tâm cho vay DNVVN Thực tế nay, có ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam thành lập quỹ Ngân hàng thành lập ban đạo cho vay DNVVN Phó Tổng giám đốc phụ trách; đồng thời tách riêng quỹ với tổng trị giá 500 tỷ đồng để thực chơng trình cho vay doanh nghiệp SGD học hỏi kinh nghiệm việc thành lập sử dụng quỹ ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 1.2 Thực tốt sách marketing việc tiếp cận với DNVVN Trong tình hình tầng lớp dân c, hộ sản xuất hiểu biết hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng Nhiều đơn vị kinh tế nghĩ rằng, việc vay vốn ngân hàng khó khăn thủ tục, thời gian họ không hiểu biết hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng nh thời gian, lãi suất từ ngân hàng bị khả lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng Trong chế thị trờng , để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, Sở cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo sách, chế độ, thể lệ cho vay khu vực DNVVN , đặc biệt với doanh nghiệp quốc doanh Đối với đối tợng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả ngân hàng Có thể xem xét số biện pháp là: Quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng: quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp Các phơng tiện đợc áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí Khi có sản phẩm đời có thay đổi cung cấp dịch vụ , Sở giao dịch nên thông báo rộng rãi công chúng, để doanh nghiệp nắm đợc thông tin lợi ích SGD cung cấp Trực tiếp tiếp cận khách hàng : hoạt động đợc thực thờng xuyên, lúc nơi Cán phận giao dịch với khách hàng giới 77 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN thiệu sản phẩm tín dụng , mời khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Các cán ngân hàng dự hội thảo, hội nghị, tranh thủ làm quen với doanh nghiệp giới thiệu họ đến giao dịch với ngân hàng mìnhTiếp tục tổ chức tốt hội nghị khách hàng ,qua củng cố mối quan hệ gắn bó ngân hàng với doanh nghiệp , lấy ý kiến doanh nghiệp mong muốn họ, khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt vay vốn ngân hàng Từ nắm đợc nhu cầu khách hàng đề phơng hớng đáp ứng, hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu Hiện SGD NHN0 & PTNTVN, phòng kinh doanh đảm trách công tác Marketing Trớc mắt SGD cha có điều kiện lập phòng Marketing riêng, phải nhanh chóng thành lập phận "chăm sóc khách hàng " phòng kinh doanh với chức chuyên nghiên cứu chế sách Nhà nớc liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng ; chế nghiệp vụ, chế u đãi NHTM khác áp dụng từ thực tiếp thị mở rộng khách hàng đề xuất sách khách hàng Bộ phận không làm nhiệm vụ tuyên truyền quảng cáo mà quan trọng tìm hiểu khách hàng môi trờng kinh doanh ngân hàng, tổ chức phân tích tài doanh nghiệp , phân loại khách hàng Cũng từ việc tìm kiếm nghiên cứu khách hàng, hiểu rõ nhu cầu khách hàng mà đa giải pháp, chiến lợc nh chiến lợc sản phẩm, chiến lợc lãi suất nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với ngân hàng khác sách phù hợp với đối tợng khách hàng 1.3 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng Trở ngại khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNVVN thờng xuất phát từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, song nhìn tổng thể thị trờng tình trạng thông tin đối xứng Cụ thể doanh nghiệp thông tin đầy đủ ngân hàng ngân hàng thông tin đầy 78 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN đủ phía doanh nghiệp Vì thông tin khách hàng hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng, thông tin xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững suốt trình trớc-trong sau cho vay Để vừa thực mở rộng tín dụng nhng đảm bảo an toàn, hiệu kinh doanh đòi hỏi SGD xây dựng củng cố hệ thống thông tin khách hàng, bao gồm khách hàng vay vốn có quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng tiềm năng, đặc biệt khách hàng DNVVN quốc doanh thị trờng rộng lớn nhng hầu nh cha đợc NHTMQD khai thác Các thông tin khách hàng vay vốn, bao gồm : + Các thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng: doanh thu thực hiện, sản phẩm chủ yếu, nộp ngân sách, lợi nhuận, nguồn vốn chủ sở hữu, số lợng cán CNV, thu nhập bình quân tháng, thông tin quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng + Các thông tin liên quan đến khách hàng : nguồn cung ứng yếu tố đầu vào, thị trờng tiêu thụ sản phẩm, giá sản phẩm, công nghệ Các thông tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ khách hàng, từ bạn hàng khách hàng đó, chí vấn công nhân ngời sống xung quanh Hiện nay, việc đời Trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC) NHNN năm 1992 (thành lập lại vào năm 1999) để thu thập cung cấp thông tin cho TCTD nh đăng ký thành lập, giải thể-phá sản doanh nghiệp, tình hình tài chính, mối quan hệ tín dụng, nguồn thông thông tin quan trọng, đáng tin cậy cho ngân hàng Tuy nhiên, muốn có thông tin lành mạnh, xác đòi hỏi tất NHTM cần thấy đợc tầm quan trọng mong muốn, hợp tác xây dựng CIC hoạt động hiệu quả, đảm bảo thông tin cung cấp xác, đầy đủ, cập nhật Ngoài thông tin khách hàng đợc khai thác từ Bộ KH&ĐT, Bộ chuyên ngành, Sở KH&ĐT, Ban quản lý khu công nghiệp, khu chế 79 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN xuấtthực tế cho thấy chi nhánh NHN0 có cho vay doanh nghiệp lớn, th ờng khai thác tốt nguồn thông tin 1.4 Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lợng dịch vụ đến DNVVN: Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với ngân hàng , giúp ngân hàng thu hút khách hàng nh tạo mối dây liên hệ ngân hàng với doanh nghiệp qua khoản ký thác cho phép hình thành đảm bảo tài an toàn cho ngân hàng Trong cạnh tranh ngân hàng, nhân tố quan trọng ảnh hởng đến sức mạnh ngân hàng chất lợng phục vụ khách hàng Các doanh nghiệp đánh giá cao ngân hàng có thái độ phục vụ tốt, tận tình Để đạt đợc điều đó, Sở giao dịch cần không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ, xây dựng sách , quy định hợp lý, cụ thể nh: Đào tạo bồi dỡng cán tín dụng chuyên môn nghiệp vụ mà khả giao tiếp với khách hàng, giúp đỡ khách hàng việc thực dự án, phơng án sản xuất kinh doanh Cung cấp dịch vụ với quy trình gọn nhẹ đơn giản nhng đảm bảo đầy đủ tính chặt chẽ, quy định Các thủ tục giấy tờ không cần thiết nên đợc lợc bỏ để giảm thời gian chi phí cho khách hàng Thời gian kinh doanh luôn quan trọng, giảm đợc thời gian chờ đợi, doanh nghiệp có nhiều khả nắm bắt đợc hội kinh doanh Chú trọng đến cán ngân hàng thờng xuyên phải tiếp xúc khách hàng, đảm bảo họ mặt đáng tin cậy ngân hàng trớc doanh nghiệp 1.5 Coi trọng công tác tổ chức bồi dỡng cán Con ngời nguồn lực quý báu nhất, nhân tố có tính chất định hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng ngời lại đóng 80 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN vai trò quan trọng toàn trình từ thẩm định tín dụng, định cho vay, thu hồi nợ, kiểm tra, kiểm soátđều cán tín dụng đảm nhiệm Trong thực tế dự án DNVVN đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, để đảm bảo công tác thẩm định tốt, khâu vô quan trọng định hoạt động cho vay có hiệu hay không, đòi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức tổng hợp Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Thêm vào đó, để đáp ứng yêu cầu tình hình mới, đòi hỏi NHTM cần đổi phơng thức kinh doanh từ bị động đến chủ động hơn, tích cực tìm kiếm khả cho vay Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải tiếp tục tăng cờng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có phẩm chất tốt, đặc biệt có tâm huyết với nghề, sâu sát sở để tìm kiếm hội đầu t Tại SGD , đại đa số đội ngũ cán có trình độ cao đẳng, đại học đại học, có nhiều kinh nghiệm thực tiễn lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trờng, đặc biệt vớng mắc khu vực DNVVN , việc cán tín dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp cách thờng xuyên đòi hỏi khách quan Các DNVVN thị trờng rộng nhng khó tiếp cận đợc với tín dụng ngân hàng , đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân xuất phát từ thân doanh nghiệp nhng ngân hàng lại có khả hỗ trợ đợc, chẳng hạn nh : vấn đề liên quan đến việc t vấn cho khách hàng sử dụng hiệu đồng vốn số doanh nghiệp ch a có thói quen lập phơng án sản xuất kinh doanh mà thực tới đâu lo tới đó, chủ doanh nghiệp thờng thiếu kinh nghiệm lập dự án, thông tin xác, kịp thời, nên lúng túng việc lập phơng án sản xuất kinh doanh , cần có giúp đỡ cán tín dụng Điều đòi hỏi cán tín dụng phải đợc bồi dỡng kiến thức toàn 81 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN diện, từ t vấn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng DNVVN SGD tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thờng xuyên công tác cần đợc tiếp tục triển khai, mở rộng nữa, nhằm giúp cán có khả bắt kịp phát triển kinh tế đất nớc, làm tảng, sở vững cho việc mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Kiến nghị DNVVN : 2.1 tăng cờng kỹ quản lý khả tiếp cận thị trờng: Nâng cao kỹ quản lý doanh nghiệp môi trờng kinh doanh đầy cạnh tranh đầy biến động kinh tế thị trờng yêu cầu cấp thiết Các chủ doanh nghiệp cần trang bị cho kiến thức, kinh nghiệm thị trờng , hoạt động sản xuất kinh doanh , đối thủ cạnh tranh Cụ thể nh: thông qua Câu lạc doanh nghiệp ," vờn ơm DNN" để đợc cung cấp thông tin kỹ quản lý đại, t vấn chọn lựa phơng án sản xuất kinh doanh , công nghệ, máy móc, thiết bịhoặc tham gia vào chơng trình, hội thảo, khoá đào tạo ngắn hạn Dự án phát triển DNVVN Việt Nam , Chơng trình phát triển DNVVN thuộc Dự án Mêkông (MPDF) tổ chức, tiếp cận với Trung tâm hỗ trợ DNVVN Phòng Thơng mại Công nghiệp Việt Nam để đợc giúp đỡ giải khó khăn vốn, thị trờng nớc hội hợp tác quốc tế Đặc biệt thời gian tới DNVVN nên ý đến chơng trình trợ giúp tổng hợp Nhà nớc đợc triển khai Tỉnh, Thành phố đợc đề cập đến Nghị định 90/2001 Chính phủ 2.2 Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm: Các doanh nghiệp phải nhận thức đợc đầy đủ tầm quan trọng, cần thiết việc lập phơng án SXKD kế hoạch SXKD định kỳ, việc giúp doanh nghiệp chủ động kinh doanh , không bị bất ngờ trớc biến động thị trờng , tránh tình trạng thực đến đâu lo đến Đây 82 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN điều kiện giúp doanh nghiệp tiếp cận đợc với nguồn vốn ngân hàng Doanh nghiệp yêu cầu cán Ngân hàng t vấn, giúp đỡ lập phơng án, kế hoạch SXKD, thẩm định tính khả thi hiệu kinh tế dự án 2.3 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhà nớc Các doanh nghiệp cần thực nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thông tin, có tính chân thực caogiúp cán ngân hàng thẩm định nhanh chóng, xác, tạo tin tởng cho ngân hàng việc xét duyệt cho vay vốn 2.4 Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản Hiện nay, tài sản chấp để vay vốn ngân hàng chủ yếu đất đai bất động sản gắn liền với đất Thực tế cho thấy, nhiều tài sản đất đai, nhà xởng, kho bãicủa DNVVN dân doanh không đợc chấp nhận tài sản chấp tính chất pháp lý tài sản cha đầy đủ theo quy định Doanh nghiệp nên khẩn trơng làm thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) để có thêm điều kiện vay vốn từ ngân hàng 2.5 Tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn: Các DNVVN bắt đầu hợp đồng đơn lẻ với doanh nghiệp lớn, trì thờng xuyên mối quan hệ kinh tế , trở thành bạn hàng đáng tin cậy, làm doanh nghiệp vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, ngời cung cấp nguyên liệu, sản phẩm trung gian đầu vào làm đại lý tiêu thụ, phân phối sản phẩm đầu Đây lợi chứng tỏ khả DNVVN ngân hàng xem xét cho vay doanh nghiệp nhận đợc bảo lãnh doanh nghiệp lớn quan hệ tín dụng với ngân hàng 83 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN 2.6 Nâng cao trình độ hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay Một khó khăn ngân hàng cho vay DNVVN hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay nhiều hạn chế, nên không đáp ứng đợc yêu cầu ngân hàng , gây chậm trễ, nhiều thời gian cho hai phía ngân hàng doanh nghiệp Việc hiểu biết quy trình cho vay giúp doanh nghiệp xây dựng đợc dự án có tính khả thi, cung cấp đầy đủ thông tin ngân hàng yêu cầu, thực quản lý tài chặt chẽ, tạo tin tởng ngân hàng thông qua trình hoạt động quan hệ vay trả Đồng thời rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Do vậy, DNVVN cần chủ động đào tạo, đào tạo lại dới nhiều hình thức nhằm trang bị kiến thức chuyên môn, tay nghề, trình độ quản lý cho đội ngũ cán quản lý chủ doanh nghiệp Các hình thức đào tạo quy, chức, đào tạo từ xa phù hợp với ngời đơng chức, nhằm phổ biến cho doanh nghiệp kiến thức, kinh nghiệm, phơng thức kỹ năng, thủ tục quy trình thực khâu trình vay Kiến nghị NHN0 & PTNT Việt Nam: - Tăng cờng hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm soát phải đợc thực lĩnh vực hoạt động chi nhánh - Có chế độ khen thởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc ngân hàng địa bàn Nghiên cứu chế độ khen thởng có tính chất khuyến khích cán tín dụng mở rộng tín dụng - Nghiên cứu ban hành chế lãi suất nội ngân hàng có tính chất khuyến khích mở rộng tín dụng địa bàn 84 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN - Hỗ trợ SGD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán công nhân viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng ngân hàng Thờng xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề nh : thẩm định tín dụng, toán quốc tế hỗ trợ cho chi nhánh trực thuộc kinh phí để đại hoá sở giúp cho sở tăng đợc tính cạnh tranh mình, hoạt động có hiệu qủa - vấn đề biên chế lao động Sở khó khăn lớn việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng nói chung việc mở rộng tín dụng với DNVVN nói riêng Đề nghị NHN0 & PTNT Việt Nam nhanh chóng bổ sung biên chế lao động cho phù hợp với nhiệm vụ Sở đợc giao Kiến nghị với quan quản lý Nhà nớc: Đến nay, Đảng Nhà nớc nhận thức đợc vai trò to lớn DNVVN phát triển kinh tế Việt Nam, có số biện pháp để khuyến khích, hỗ trợ phát triển khu vực nhiên để thúc đẩy phát triển DNVVN , Nhà nớc phải thành viên tích cực quan trọng việc tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng tín dụng đến DNVVN, nh doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng nguồn vốn Ngân hàng Muốn vậy, sách Nhà nớc đề phải phù hợp với tình hình chung doanh nghiệp Ngân hàng, cần đợc thay đổi bổ sung nh sau: + Xúc tiến xây dựng chiến lợc phát triển khu vực DNVVN : Nghị định 90/2001 NĐ- CP Chính phủ tiền đề quan trọng tạo điều kiện cho phát triển DNVVN Tuy nhiên để tạo thuận lợi cho khu vực cần có chiến lợc lâu dài, ổn định với biện pháp cụ thể Do vậy, chiến lợc cần khẳng định nêu bật đợc vai trò DNVVN kinh tế Việt Nam, đa hớng u tiên phát triển khu vực theo ngành, vùng lãnh thổ, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Có biện pháp khuyến khích số đối tợng 85 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN DNVVN sản xuất sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống (mây tre đan, gỗ mỹ nghệ, dệt thủ công) sản phẩm tiêu dùng thuộc ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Đồng thời có biện pháp định hớng cho doanh nghiệp công nghệ, thị trờng + Chính sách tài tín dụng : Trong khó khăn trực tiếp tác động đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng nói chung SGD NHN0 & PTNTVN nói riêng DNVVN sách tài tín dụng Chính sách thực nhiều bất cập, cha thông thoáng, cha tạo điều kiện pháp lý để doanh nghiệp đợc vay vốn ngân hàng Chính sách tài tín dụng cần đợc thay đổi nh sau: - Tiếp tục xúc tiến việc thành lập quỹ hỗ trợ vốn từ nguồn Ngân sách trung ơng địa phơng Thu hút tham gia đóng góp doanh nghiệp có doanh nghiệp lớn Ngân hàng để giúp đỡ DNVVN có triển vọng kinh doanh hiệu quả, sản xuất mới, đào tạo tay nghề - Tiếp tục hoàn thiện chế tín dụng ngân hàng phù hợp với đặc điểm DNVVN nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn cho vốn ngân hàng , vừa đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách thuạn tiện nhanh chóng Cơ chế tín dụng thay đổi tạo điều kiện cho phép doanh nghiệp tài sản chấp vốn tự có đủ để tham gia dự án xin vay, đợc phép vay vốn Ngân hàng nhng cần có quy định rõ ràng tránh việc đơn giản hoá, cho phép ngân hàng đợc tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh nh cho vay , huy động vốn.' + Chính sách công nghệ: Nhà nớc cần có chủ trơng biện pháp định hớng công nghệ cho doanh nghiệp , giúp doanh nghiệp tiếp cận thông tin công nghệ thị trờng nớc Nhà nớc tổ chức buổi toạ đàm, hội thảo có tham gia DNVVN để lắng nghe ý kiến doanh nghiệp khó khăn lĩnh vực công nghệ, đồng thời t vấn cho họ 86 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN thông tin cần thiết, phần hỗ trợ cho doanh nghiệp thuộc diện u tiên Mặt khác, nhà nớc thúc đẩy việc tiếp cận công nghệ doanh nghiệp cách cải thiện điều kiện cho nhà đầu t nớc gia nhập thị trờng theo hớng đơn giản tốt Các thủ tục đăng ký kinh doanh hợp lý cho phép nhiều DNVVN tham gia thị trờng Điều tăng cờng sức cạnh tranh, thúc đẩy mạnh mẽ phát triển công nghệ tất DNVVN , tạo hội cho DNVVN hỗ trợ đào tạo nhà quản lý, cán kỹ thuật nhân viên DNVVN 87 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Kết luận Nhận thức đợc phát triển tiềm DNVVN , tơng lai doanh nghiệp đối tợng cạnh tranh gay gắt TCTD nên thời gian qua, đặc biệt từ năm 2001, NHTM có chủ trơng đẩy mạnh cho vay DNVVN với mục đích vừa mở rộng thị phần, tăng trởng tín dụng , cung cấp dịch vụ để thu phí SGD NHN0 & PTNTVN không nằm xu hớng Tuy nhiên với điều kiện, đặc điểm riêng nên mối quan hệ tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN mẻ, tránh khỏi khó khăn hạn chế Vì tìm giải pháp để mở rộng cho vay khu vực điều cần thiết, tình hình cạnh tranh ngân hàng thơng mại ngày gay gắt liệt 88 Mở rộng tín dụng DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Danh mục tài liệu tham khảo Sách " Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài "- Frederic S Mishkin Giáo trình "Tài doanh nghiệp" TS Lu Thị Hơng Giáo trình " Ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ" TS Phan Thị Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo Nghị định số 90/2001/NĐ- CP trợ giúp DNVVN Quyết định số 193/2001/QĐ- Ttg việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Quy chế cho vay khách hàng tổ chức tín dụng Báo cáo kết kinh doanh Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN năm 2000- 2002 Báo cáo cho vay Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN năm 2000- 2002 Tạp chí ngân hàng, tạp chí tài chính, tạp chí tài doanh nghiệp , tạp chí thị trờng tiền tệ, thời báo kinh tế,tạp chí nghiên cứu kinh tế,tạp chí số kiện, năm 2000- 2002 89