Lời nói đầu Đất nớc ta đờng Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá, phát triển hội nhập vào kinh tế giới Nhu cầu sử dụng vốn cho ngành kinh tế ngày lớn tín dụng Ngân hàng nguồn cung cấp vốn quan trọng cho kinh tế nói chung cho doanh nghiệp nói riêng Với đặc thù riêng biệt ngành hoạt động Ngân hàng manh nhiều tính rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Mà hoạt động Ngân hàng lại ảnh hởng lớn đến kinh tế, mà hoạt động Ngân hàng không ổn định ảnh hởng sấu đến kình tế, hệ thống Ngân hàng bị khủng hoảng khủng hoảng theo dây chuyền dẫn tới khủng hoảng toàn kinh tế Có nhiều biện pháp mà Ngân hàng áp dụng để hạn chế phòng ngừa rủi ro nh: lập quỹ dự phòng, nâng cao chất lợng thẩm định, tài sản bảo đảm với khoản tín dụng Trên sở kiến thức học trờng Đại học kinh tế quốc dân qua thực tiễn quan sát, học hỏi, tìm tòi, nghiên cứu Sở giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển Em lựa chọn đề tài nghiên cứu: Một số biện pháp mở rộng tín dụng có bảo đảm Sở giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển thời gian tới. Trong viết em trình bầy nhận thức tín dụng có bảo đảm lý thuyết thực tiễn Sở giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển Từ vấn đề nêu em đa số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng có bảo đảm Sở giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển Chuyên đề thực tập gồm có phần: Chơng I: Những nét tín dụng có bảo đảm Chơng II: Thực trạng cho vay có bảo đảm Sở giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng hình thức tín dụng có bảo đảm Sở giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển Tuy nhiên, điều kiện thời gian có hạn viết em không tránh khỏi sai sót Em mong thầy, cô độc giả đóng góp ý kiến nhằm giúp em hoàn thành biết tốt Em xin chân thành cám ơn! Chơng I: Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu Nợ, Có Trung gian Có nghĩa ngân hàng thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để đầu t thu lợi nhuận Thông thờng lợng vốn tự có ngân hàng thờng nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng thơng mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác xã hội Nguồn vốn mà ngân hàng có huy động đợc sở để ngân hàng thơng mại đầu t lại cho kinh tế Đây nguồn gốc hoạt động tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng: Theo cách hiểu chung nhất, tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên khách hàng ngân hàng, ngân hàng chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng sử dụng thời gian định ngợc lại khách hàng có nhiệm vụ phải hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng đến đáo hạn khoản tín dụng 1.1.2 Những đặc trng tín dụng ngân hàng - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê tài Tức ngân hàng dùng tiền huy động đợc, nguồn vốn tự có để thực dự án đầu t, cho vay doanh nghiệp kinh tế nhằm đạt đợc mục địch cuối thu đợc lợi nhuận - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả: hoàn trả tín dụng điều kiện quan trọng thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng Để thu hồi đợc nợ ngân hàng phải xem xét cách thận trọng đến uy tín khả khách hàng, từ áp dụng biện pháp cho thích hợp Nếu khách hàng đợc xếp vào hạng tín nhiệm cao nh có phẩm chất tốt kinh doanh, có khả tài tốt, chấp hành tốt hợp đồng tín dụng khứ có triển vọng thời gian tới ngân hàng áp dụng hình thức tín dụng không cần bảo đảm Ngợc lại, khách hàng không đạt đợc tiêu chuẩn nh ngân hàng áp dụng hình thức tín dụng có bảo đảm - Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị lúc cho vay Lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát) - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc giải ngân sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Khi ngân hàng giải ngân cho doanh nghiệp, cá nhân hay tổ chức kinh tế khoản tín dụng thời hạn định đến kỳ đáo hạn ngời vay phải hoàn trả lại cho Ngân hàng vốn lãi 1.1.3 Quy trình tín dụng ngân hàng: Hoạt động kinh doanh ngân hàng năm gần có nhiều thay đổi Cùng với phát triển khoa học công nghệ, kinh doanh ngân hàng có bớc phát triển Với phơng pháp công nghệ đại, ngân hàng tiếp cận khách hàng với chi phí giao dịch thấp cung cấp đợc nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ tài so với trớc Tuy nhiên mở rộng hoạt động tiềm ẩn rủi ro, cần có biện pháp để hạn chế kiểm soát rủi ro Mội biện pháp thiết lập quy trình tín dụng chặt chẽ để hớng dẫn nhân viên tín dụng phận có liên quan thực hành việc cho vay nhằm đạt đợc hiệu cao Tuy nhiên, với ngân hàng khác nhau, với loại khách hàng khác nhau, với thời kỳ khác quy trình tín dụng đợc áp dụng khác Nhng nhìn trình tín dụng bao gồm bớc sau Bớc 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Trong tập hồ sơ khách hàng phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến việc xin cấp tín dụng bao gồm: - Những tài liệu chứng minh lực pháp lý khách hàng: Giấy tờ chứng nhận t cách pháp nhân: giấy phép thành lập, đăng kí kinh doanh, định bổ nhiềm giám đốc, điều lệ hoạt động (đối với doanh nghiệp) Đơn đề nghị cấp tín dụng khách hàng Phơng án sản xuất kinh doanh kế hoạch vay, trả nợ Báo cáo tài thời điểm gần Hợp đồng chấp, cầm cố bảo lãnh giấy tờ gốc có liên quan đến sở hữu tài sản đảm bảo Các giấy tờ khác có liên quan Trong giai đoạn số lợng giấy tờ tập hồ sơ nhiều hay phụ thuộc vào số yếu tố sau - Loại khách hàng: Ngân hàng thờng xuyên phân biệt hai nhóm khách hàng: khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng quan hệ lần Thông thờng, khách hàng quan hệ lần đầu với ngân hàng phải cung cấp số lợng đáng kể liệu thông tin thân Tuy nhiên, loại chủ thể ảnh hởng đến số lợng giấy tơ hồ sơ nh: cá nhân vấn đề đơn giản nhiều so với khách hàng doanh nghiệp, khách hàng doanh nghiệp lại phụ thuộc vào loại hình doanh nghiệp: công ty t nhân, công ty trách nhiêm hu hạn, công ty cổ phần, công ty liên doanh - Loại kỹ thuật cấp tín dụng Đối với khách hàng có tín nhiệm cha cao hay cha an toàn ngân hàng áp dụng loại tín dụng có baỏ đảm tuỳ theo loại hình bảo đảm mà lợng giấy tờ pháp lý có liên quan đến bảo đảm tín dụng khác + Quy mô tín dụng + Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng phụ thuộc vào qui mô nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Tức là, yêu cầu thông tin từ hồ sơ tín dụng lớn mà qui mô tín dụng đợc cấp lớn Bớc 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phân tích khả hiên tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn Mục đích việc phân tích tín dụng tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng tìm cách hạn chế rủi ro đó, nh dự kiến biện pháp phòng ngừa Mặt khác, phân tích tín dụng giúp ngân hàng kiểm tra tính xác thông tin khách hàng cung cấp từ có nhận định khách hàng Ngân hàng thu thập thông tin khách hàng từ nguồn: + Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khách hàng + Hồ sơ lu trữ ngân hàng, từ ngân hàng khác, đặc biệt từ trung tâm phòng ngừa rủi ro hệ thống định chế tài trung gian + Các quan chức năng: thuế, pháp luật + Các ấn kinh tế, báo chí phơng tiện thông tin đại chúng khác + Trực tiếp vấn khách hàng nh nhân viên khách hàng Thông tin để phâp tích tín dụng đóng vai trò quan trọng việc thành đạt giai đoạn Để có đợc thông tin xác đầy đủ ngân hàng tạo thông tin, tức thu thập thông tin sơ cấp (tức thông tin cha đợc tiết lộ rộng rãi) Đây nét đặc thù hoạt động kinh doanh nghề ngân hàng so với ngành nghề kinh doanh Nội dung phâp tích tín dụng: + Phân tích phi tài phâp tích yếu tố không liên quan tới vấn đề tài cuả khách hàng cách trực tiếp Nó bao gồm: phân tích kiểm tra tính pháp lý khách hàng, phân tích tính cách khách hàng, uy tín khách hàng kinh doanh, khả uy tín hội đồng quản trị ban điều hành, nghiên cứu triển vọng khách hàng đặc biệt thơng trờng xu hớng phát triển ngành/vùng chiến lợc phát triển ngành thời gian tới + Phân tích tài chính: phân tích trạng tài dự báo tài tơng lai khách hàng nhằm tìm kiếm dự đoán trờng hợp xấu xẩy ra, làm giảm khả trả nợ khách hàng Nó bao gồm: phân tích hệ số tài chính, phân tích lu chuyển tiền tệ, phân tích dự báo tài Thực chất ngân hàng xác định số lợng nhu cầu vay vốn tín dụng (quy mô tín dụng) hợp lý khách hàng Bên cạnh đó, trình phân tích tài chính, ngân hàng xác định thời hạn hợp lý cho khoản vay (thời hạn cho vay đợc coi khoản thời gian từ lần đầu phát tiền vay (giải ngân) khách hàng toán xong khoản tiền vay gốc lãi) Cơ sở để xác định thời hạn cho vay tính chất luân chuyển vốn phơng án sản xuất kinh doanh phơng án tài chu kỳ ngân quỹ khách hàng Hơn thời hạn cho vay không đợc vợt thời hạn tối đa, mà ngân hàng qui định cho loại đối tợng vay nh ngành, nghề khách hàng Tổ chức việc phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng khâu quan trọng, ảnh hởng lớn đến việc định tín dụng xác hay không, phải phân định rõ trách nhiệm ngời tham gia vào giai đoạn + Cách thứ giao cho hay số ngời thực toàn nội dung phân tích: cách có u điểm trình phân tích đợc liên tục, có hệ thống, tiện lợi trờng hợp nhu cầu vốn khách hàng nhỏ, tiết kiệm đợc thời gian chi phí cho việc phân tích Nhng mang tính chủ quan cao phụ thuộc vào trình độ, lĩnh ngời phân tích + Cách thứ hai: chuyên môn hóa nội dung phân tích, giao cho chuyên gia đảm nhiêm Cách có u điểm chuyên môn hoá cao, tránh đợc sai sót khiếm khuyết nghiệp vụ, đặc biệt nh mảng phân tích thủ tục pháp lý hồ sơ vay tài sản bảo đảm Bên cạnh cách đòi hỏi phải có phối hợp đồng cá nhân phòng ban tham gia phân tích để đảm bảo tính hợp lý + Tính hệ thống kịp thời Để có tính hợp lý nhà quản trị phải biết cách vận dụng điều kiện cụ thể Việc nhân viên hay nhiều ngời tham gia vào thực nội dung phân tích tuỳ thuộc vào quy mô nhu cầu đề nghị cấp tín dụng, cung nh mực độ phức tạp việc phân tích nh: nhu cầu tài trợ dài hạn thờng đòi hỏi độ an toàn cao khoản ngắn hạn nên cần thiết phải xử lý lợng lớn thông tin Do tham gia nhiều ngời thẩm định cần thiết, bảo đảm tính xác, khách quan nhanh chóng Bớc 3: Quyết định tín dụng: Ra định tín dụng nh nào? chấp thuận hay không chấp thuận công việc quan trọng No ảnh hởng đến tiến trình hoạt động khách hàng, mà ảnh hởng đến uy tín ngân hàng Trong thực tế ngân hàng sợ gặp hai loại sai lầm: + Thứ nhất: định chấp thuận mà sau khách hàng lại khả trả nợ Trờng hợp ngân hàgn bị giảm bớt lợi nhuận, chí vốn, giảm uy tín + Thứ hai: định không chấp thuận khách hàng có khả hoàn trả vốn tín dụng hạn Trong trờng hợp thiệt hại từ phía ngân hàng đáng kể: tức ngân hàng hội tăng thu nhập, khách hàng - hội mở rộng ảnh hởng/ thị phần tăng khả cạnh tranh thị trờng Các sở để định giai đoạn là: + Các thông tin từ giai đoạn trớc chuyển sang + Thông tin cập nhật từ thị trờng, quan có liên quan + Chính sách tín dụng ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng nhà nớc + Nguồn cho vay ngân hàng định + Kết thẩm định bảo đảm tín dụng, thờng ngân hàng thẩm định bảo đảm tín dụng trờng hợp xét thấy chấp nhận yêu cầu tín dụng khách hàn, chi phí cho việc tốn cho ngân hàng khách hàng Quyền phán tín dụng ngân hàng thờng nhân viên có trình độ, có kinh nghiệm có uy tín ngân hàng Việc phân công, phân nhiệm vụ phụ thuộc vào sách phơng pháp quản trị ngân hàng Có thể tập trung quyền định tín dụng cho ngời (giám đốc) hay tập thể (hội đồng quản trị ) Cách có lợi dễ điều hành vốn, dễ điều chỉnh cấu tín dụng theo mục tiêu sẵn Tuy nhiên khó khăn ngân hàng có số lợng khách hàng xin cấp tín dụng lúc dẫn đến việc tiêu cực (quan liêu), tạo tính ỷ lại cho nhân viên cấp dới tham gia thẩm định đặc biệt không phân rõ ràng đợc trách nhiệm cá nhân tham gia vào trình thành tín dụng cách thích hợp với ngân hàng nhỏ, khách hàng không nhiều đội ngũ nhân có trình độ thấp, thiếu kinh nghiệm Cách thứ hai, thờng gặp hoạt động tín dụng ngày cách phân quyền quy định cức phán tín dụng cho nhân viên Trong luật tổ chức tín dụng Việt nam quy định nguyên tắc phân định trách nhiệm điều 53 có nêu mức phán phụ thuộc vào: + Kinh nghiệm nhân viên + Thời hạn cấp tín dụng + Loại cho vay: chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, có bảo đảm/ bảo đảm + Đồng tiền cấp (nội tệ hay ngoại tệ) Đối với cách phân quyền nhà quản trị phải xác định rõ kinh nghiệm trình độ nhân viên tham gia vào giai đoạn Từ quy định số tiền tối đa mà họ có quyền định Mức độ phán tăng lên theo trình độ nhân viên Phân quyền phán phát huy tính độc lập tự chịu trách nhiệm nhân viên, giảm sức ép lên nhà quản trị, giảm thời gian lu trữ hồ sơ, tạo sở kiểm soát nâng cao chất lợng tín dụng Những khoản tín dụng lớn thờng đợc hội đồng tín dụng xem xét định Hội đồng tín dụng gồm ngời có kinh nghiệm, lực tín dụng ngân hàng Trớc kết thúc giai đoạn này, nhà quản trị phải tính giá cả, chi phí cho khoản tín dụng đợc chấp thuận, định lợng rủi ro xảy để dự kiến thu nhập có đợc từ khoản tín dụng Về nguyên tắc, sở lãi suất ngân hàng (là lãi cho vay ngắn hạn áp dụng với khách hàng đạt tiêu chuẩn cao nhất) loại rủi ro khách hàng đợc đánh giá giai đoạn trớc, trình cập nhật thông tin mà ngời có thâm quyền định lãi suất áp dụng với khoản tín dụng Việc áp dụng lãi suất thả hay cố định phụ thuộc vào sách quản trị rủi ro ngân hàng Thờng lãi suất cố định đợc áp dụng với khoản tín dụng ngắn hạn Kết thúc giai đoạn đợc đánh dấu văn thể kết định tín dụng + Nếu từ chối ngân hàng phải có văn thông báo nêu lý từ chối, ngời định tín dụng phải ghi ý kiến từ chối lên giấy đề nghị cấp tín dụng + Nếu chấp thuận ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng với hợp đồng có liên quan tới bảo đảm tín dụng có Bớc 4: Giải ngân: nghiệp vụ áp tiền cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết theo hợp đồng Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động tín dụng gắn liền vận động hàng hoá Hay nói cách khác, việc phát tiền vay phải có hàng hoá đối ứng, phù hợp với mục đích vay hợp đồng tín dụng Mặc dù giải ngân cấp tiền cho ngời vay, nhng phơng thức giải ngân phụ thuộc vào nội dugn cam kết hợp đồng tín dụng Theo tính chất nghiệp vụ, giải ngân chia làm hai loại: + Thứ - giải ngân nghiệp vụ cấp tiền tuý Theo loại ngân hàng tuý cấp tiền cho khách hàng phạm vi mức tín dụng ký kết mà không đòi hỏi thêm điều kiện đặc biệt Loại giải ngân thờng đợc áp dụng cho vay tiêu dùng (thông qua thẻ tín dụng ) hay cho vay hộ sản xuất với mức tín dụng cấp không lớn + Thứ hai - giải ngân định cho vay phu kèm theo với việc cấp tiền Khi hợp đồng tín dụng có quy định điều kiện ràng buộc cho việc giải ngân, xảy tình sau: Ngân hàng từ chối cấp tiền vay mặc đù ký hợp đồng tín dụng Đó trờng hợp ngân hàng thoả thuận điều kiện để đảm bảo môi trờng tốt cho khoản tín dụng Nh vấn đề có liên quan đến sách đầu t, thuế có liên quan đến doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh họ, hay điều kiện vốn đối ứng Ngân hàng cấp tiền vay theo quy định hợp đồng tín dụng, trờng hợp cấp vốn theo nhãng điều khoản ràng buộc hợp đồng Trong trờng hợp điều kiện ràng buộc nêu hợp đồng cha đợc thực việc giải ngân cha đợc tiến hành Phơng pháp giải ngân: + Trong cho vay để mua tồn kho, máy móc thiết bị hay tài sản khác phơng pháp giải ngân ngân hàng trả thẳng cho đơn vị bán dựa sở chứng từ cung cấp hàng hóa Đây phơng pháp giải ngân ngân hàng Phơng pháp gặp rủi ro chững từ mua hàng khống Để hạn chế, ngân hàng phải kiểm tra chứng từ thông tin khác có liên quan + Khi cho vay để thực dự án đầu t, việc giải ngân vào khối lợng xây lắp hoàn thành Việc phát tiền vay dựa sở biên nghiệp thu hoàn thành công trình, hạn mục công trình Nếu công ty bên nhận thầu việc giải ngân đợc trả thẳng cho đơn vị thi công + Đối với kỹ thuật chiết khấu, factoring, cho vay theo tỷ lệ hàng tồn kho, khoản phải thu, việc giải ngân đợc thực cách chuyển vào tài khoản tiền gửi toán ngời vay + Trong cho vay để mua hàng nông sản, thuỷ hải sản cá nhân hộ gia đình ngân hàng giải ngân theo tiến trình mua hàng Cơ sở việc giải ngân da theo mức độ tồn kho hàng hoá biên kiểm tra tồn kho ngân hàng Ngoài ra, khoản cho vay nhỏ ngân hàng giải ngân tiền mặt nh cho vay hộ nông dân hay cho vay cá thể buôn bán chợ Cơ sở để ngân hàng thực việc giải ngân kế hoạch sử dụng vốn tín dụng đợc nêu hợp đồng tín dụng Về nguyên tắc nhân viên giải ngân ngời định tín dụng để bảo đảm an toàn dễ kiểm soát Bớc 5: Giám sát, thu nợ lý tín dụng + Giai đoạn giám sát tín dụng đợc tiếp nối với mục tiêu theo dõi, đánh giá mức độ chấp hành hợp đồng tín dụng khách hàng kịp thời có xử lý thích hợp Mục tiêu giám sát tín dụng kiểm tra việc thực điều khoản cam kết theo hợp đồng tín dụng Khách hàng có sử dụng vốn mục đích không? Kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn tín dụng Theo dõi thực khoản cụ thdẻ thoả thuận hợp đồng, kịp thời phát vi phạm có cách xử lý thích hợp Theo dõi ghi nhân việc thực quy trình tín dụng phân, cá nhân có liên quan ngân hàng Phơng pháp giám sát: Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng: qua hoạt 10 lĩnh vực ngân hàng Đối với cán quản lý điều hàng hoạt động tín dụng, tiêu chuẩn kiến thức nghiệp vụ bản, cần nhấn mạnh đặc điểm sau: Phải nắm pháp luật, đặc biệt luật kinh tế luật dân Phải nắm quy định, thể chế, vận dụng cách linh hoạt Phải có khả tổng hợp, phân tích điều đúng, cha đúng, cha phù hợp chế độ, thể lệ để kiến nghị với cấp Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học Đối với đội ngũ cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định, đồng thời theo dõi trình sử dụng vốn thu nợ Quyết định sai ngời lãnh đạo phụ thuộc phần lớn vào đội ngũ Do tiêu chuẩn chung trình độ kiến thức nghiệp vụ cần đòi hỏi họ ngời trung thực, khách quan, thắng thắn, kiên định rõ ràng, có ý thức bảo vệ tài sản Ngân hàng Ngoài trình độ chuyên môn, cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trờng, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Muốn ngân hàng phải thờng xuyên tổ chức kiểm tra kiến thức nghiệp vụ, pháp luật, tâm lý cần có khuyến khích mặt vật chất 3.2.2 Xây dựng chiến lợc Marketing ngân hàng đắn Cùng với việc lập thêm phòng Marketing, cần phải xây dựng chiến lợc Marketing đắn nhằm thu hút khách hàng Để tăng quy mô tín dụng, tăng khả xâm nhập thị trờng ngân hàng vào thị trờng ngân hàng phải thu hút đợc nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng với Để làm đợc điều Sở Giao Dịch I NHĐT&PT phải xây dựng đợc chiến lợc Marketing đắn hấp dẫn Cụ thể cần thực biện pháp sau: Thứ nhất: Nghiên cứu thị trờng Nghiên cứu nhu cầu thị trờng, cụ thể khách hàng nhu cầu vay vốn dịch vụ khác ngân hàng yếu tố định bớc tiến theo việc xây dựng chiến lợc Marketing ngân hàng Khi khách hàng lựa chọn ngân hàng để quan hệ tín dụng họ quan tâm đến thái độ phục vụ, mức lãi suất, phí dịch vụ, dịch vụ kèm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Để có đợc đầy đủ thông tin nhu cầu thị trờng, ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứu thu thập thông tin nhu cầu khách hàng nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm trả lời câu hỏi họ cần ngân hàng, cần lúc nào? bao nhiêu? Nghiên cứu 62 đối thủ cạnh tranh tức nghiên cứu ngân hàng tham gia vào thị trờng xem xét khả năng, điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng khác tổ chức hoạt động tín dụng Thực tốt việc này, ngân hàng nắm rõ đợc nhu cầu khách hàng, nhìn lại để thấy rõ điểm mạnh để phát huy, điểm yếu để khắc phục đa chiến lợc phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh Thứ hai Xây dựng chiến lợc sản phẩm hấp dẫn Một sản phẩm hấp dẫn mà khách hàng tìm thấy nhiều lợi ích từ chắn khách hàng lựa chọn sản phẩm Một chiến lợc sản phẩm đắn thu hút đợc khách hàng, mở rộng đợc quan hệ tín dụng Ngợc lại sản phẩm tính hấp dẫn không thu hút đợc khách hàng Do Sở giao dịch cần phải hiểu rằng, hoạt động ngân hàng, khó đa đợc sản phẩm mới, mà phần lớn cải tiến, tạo khác biệt, hấp dẫn dẫn sản phẩm truyền thống ngân hàng Sự cải tiến lại nằm quy định Ngân hàng cấp trên, nhiên tình hình mà hoạt động cạnh tranh ngân hàng diễn ngày gay gắt buộc ngân hàng phải có sản phẩm cung ứng dịch vụ mà thị trờng đòi hỏi ngày cao chất lợng, đa dạng phong phú chủng loại Ngân hàng ngày phải đổi mới, cải tiến chất lợng sản phẩm, dịch vụ mà cung cấp, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Sở Giao Dịch I ngày khẳng định vị trí lĩnh vực hoạt động tiền tệ, ngân hàng khu vực Hà Nội vùng phụ cận, cần phải ý vào điểm sau chiến lợc sản phẩm mình: Đa dạng hoá hình thức tín dụng khu vực quốc doanh khu vực quốc doanh Trong tơng lai gần khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế đa dạng quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh Vì nhu cầu khối lợng vốn vay, thời hạn vay, phơng thức trả vốn lãi vay không giống Chính để đạt đợc mục tiêu thoả mãn đồng thời lợi ích khách hàng ngân hàng, ngân hàng phải đa hình thức tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Ngoài cách cho vay theo truyền thống qua việc đảm bảo tài sản chấp, cần phải phát triển mạnh mẽ hình thức cho vay khác nh: - Cho vay đảm bảo khoản thu Các doanh nghiệp bán hàng nhng cha thu đợc tiền ngời mua chịu làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn lu động cách cho vay khoản tín dụng ngắn hạn dựa theo tỷ lệ phần trăm so với khoản thu Các 63 doanh nghiệp phải trình đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu khoản thu - Hình thức hùn vốn đầu t liên doanh liên kết với khách hàng Đây hình thức để giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, không thiết phải cho vay mà tìm số khách hàng doanh nghiệp làm ăn có hiêụ quả, có hiệu quả, có triển vọng ngân hàng ký thoả thuận liên doanh liên kết để sản xuất kinh doanh Bằng hình thức ngân hàng mở đợc tín dụng mà có điều kiện để xâm nhập thị trờng, từ tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp Vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay vừa có thu nhập cao ngời trực tiếp đầu t Với giúp đỡ nhân viên ngân hàng, chắn doanh nghiệp làm ăn có hiệu Tổ chức dịch vụ: Cung cấp tín dụng nhà Đây dịch vụ mà ch a có ngân hàng cung ứng Nhng thiết nghĩ doanh nghiệp buôn bán, sản xuất sản phẩm tuý thực cung cấp sản phẩm nhà, hay cung cấp theo yêu cầu khách hàng với dịch vụ vận chuyển Điều tạo bớc ngoặc hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt tín dụng ngân hàng sản phẩm mang tính đặc biệt tín dụng ngân hàng sản phẩm mang tính đặc biệt, tất nhiên ngân hàng làm dịch vụ cung cấp tín dụng nhà Thực cấp tín dụng nhà giúp đợc ngân hàng xem xét đợc tận nơi sở vật chất, thiết bị doanh nghiệp, có điều kiện đánh giá tình hình làm ăn khách hàng Mặc dù chi phí cho khoản vay cao bình thờng song đảm bảo chắn, rủi ro nắm đợc tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, chắn loại hình đợc áp dụng đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng Tiến hành phân loại khách hàng vay - Đơn vị xếp loại A: Là đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định có lãi năm gần nhất, thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nớc nợ hạn Ngân hàng Nếu doanh nghiệp thuộc loại có phơng án khả thi cho vay u tiên thủ tục, lãi suất cho vay tín chấp - Đơn vị xếp loại B: Là doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh không ổn định uy tín thị trờng cha cao Đối với doanh nghiệp nên cho vay sở cầm cố chấp bảo lãnh bên thứ - Đơn vị xếp loại C: Là đơn vị kinh doanh thua lỗ, biện pháp khắc phục, quan hệ dây da với ngân hàng, thờng xuyên có nợ hạn ngân hàng Đối với doanh nghiệp không nên tiếp tục cho vay đồng thời tìm biện pháp để thu hồi nợ hạn 64 Tất nhiên cách phân loại tạm thời, khuôn mẫu cứng nhắc Tiến hành phân loại theo tiêu thức khác cho phù hợp Cần có dịch vụ kèm theo sản phẩm chi nhánh, thông thờng dịch vụ t vấn Các doanh nghiệp quốc doanh cần t vấn chi nhánh khả quản lý, trình độ lập dự án kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp hạn chế bén nhạy thị trờng, khả dự đoán biến động Dịch vụ t vấn ngân hàng có nhng mức độ cha đạt đợc nh mong muốn doanh nghiệp quốc doanh Để thu hút doanh nghiệp quốc doanh quan hệ với chi nhánh cần phải tổ chức dịch vụ t vấn khách hàng thật tốt tất lĩnh vực: t vấn thị trờng đầu vào, thị trờng đầu ra, quản lý trình hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực khác Muốn cho có dịch vụ t vấn Sở Giao Dịch I cần phải có đội ngũ cán thật hiểu biết sâu rộng nhiều lĩnh vực để t vấn cho khách hàng Điều giúp khách hàng làm ăn có hiệu nh tránh đợc rủi ro xảy đến cho ngân hàng ngày gây uy tín cho khách hàng, thu hút đợc khách hàng Thứ 3: Xây dựng sách giá linh hoạt Lãi suất đợc coi giá sản phẩm tín dụng ngân hàng Đối với ngân hàng giá mua chi phí yếu tố đầu vào mà chủ yếu lãi suất huy động Giá bán lãi suất cho vay Chênh lệch giá thành lợi nhuận ngân hàng Đối với khách hàng họ chọn mức lãi suất mang lại nhiều lợi ích cho họ Lợi ích khách hàng ngân hàng trái ngợc Vấn đề quan trọng phải biết kết hợp hài hoà cho hai bên có lợi Tuy nhiên việc xác định mức lãi suất cho vay nh lãi suất huy động vào lại phụ thuộc vào lãi suất Ngân hàng Nhà nớc Do Sở cần có sách lãi suất đảm bảo đồng thời lợi ích ngân hàng, khách hàng theo luật pháp quy định Điều khó đạt đợc lại khó đảm bảo Sở giao dịch ý đến việc thu hút khách hàng Để tăng cờng thu hút khách hàng mở rộng quy mô tín dụng Sở giao dịch phải tính đến mức lãi suất cho vay thấp hơn, linh hoạt phải hy sinh phần lợi nhuận Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo mức vay vốn thời hạn vay Chẳng hạn mức vay khách hàng lớn mức lãi suất cho vay nhỏ Về bản, lãi suất cho vay ngắn hạn phải thấp lãi suất chung dài hạn Ví dụ khách hàng vai từ đến tháng với khối lợng vay lớn lãi suất giảm xuống thấp chút so với lãi suất cho vay ngắn hạn Chính sách cho vay lãi suất thu hút đợc nhiều khách hàng thực tế lợi nhuận ngân 65 hàng lớn so với sách giá cứng nhắc Thứ t: Xây dựng chiến lợc khách hàng Muốn mở rộng hoạt động tín dụng Sở giao dịch cần phải có chiến lợc khách hàng lâu dài Chiến lợc phải gắn bó với lợi ích khách hàng Việc xây dựng chiến lợc khách hàng cần phải thực vấn đề sau: - Ngân hàng phải đợc uy tín với khách hàng việc đảm bảo an toàn tín dụng, hẫp dẫn lợi ích vật chất, áp dụng sách không phân biệt lãi suất doanh nghiệp Nhà nớc doanh nghiệp quốc doanh Tiếp tục trì chế độ u đãi doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng lớn thực qua hệ sòng phẳng với ngân hàng - Hỗ trợ, t vấn cho khách hàng, khơi dậy khả nhu cầu khách hàng tiềm - Thực đa dạng hoá khách hàng theo hớng: trì củng cố quan hệ tín dụng với khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp làm ăn có hiệu để giúp cho hoạt động tín dụng ổn định với doanh nghiệp Mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng để tăng thêm thị phần - Thực sách lôi hẫp dẫn khách hàng đồng thời bảo đảm đợc nghĩa vụ khách hàng Thứ năm: Xây dựng sách giao tiếp khuyếch chơng Ngân hàng cần phải tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo sách, chế độ, thể lệ cho vay tới khu vực kinh tế quốc doanh Hiện thực tế Sở Giao Dịch cha trọng tới việc nên nhiều đơn vị kinh tế nghĩ việc vay ngân hàng khó vay thủ tục thời gian họ không hiểu hình thức mà Sở giao dịch áp dụng cho vay thời gian, lãi suất từ Sơ giao dịch bị khả đợc lựa chọn làm cho đơn vị tài trợ cho khách hàng Trong chế thị trờng cạnh tranh gay gắt ngân hàng diễn ngày gay gắt nên để thúc đẩy hoạt động có hiệu hơn, Sở giao dịch cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để doanh nghiệp nắm bắt đợc chủ trơng sách đổi thành phần kinh tế Cho khách hàng biết đợc áp dụng chế tín dụng mới, thể lệ cho vay theo chế thị trờng để khách hàng thấy đợc thiện chí Sở giao dịch, thấy đợc lợi ích quan hệ với Sở giao dịch Hiện nay, Sở Giao Dịch I hoạt động theo phơng thức bị động tức có khách hàng đến xin vay cán tín dụng xem xét, thẩm định định có cho vay hay không Do có hội gặp đợc khách hàng tốt Nên phòng Marketing Sở giao dịch đợc mở, cử số cán Marketing làm nhiệm 66 vụ Marketing cho hoạt động Sở giao dịch, giúp Sở giao dịch chủ động tìm kiến khách hàng từ tăng tính hiệu cho hoạt động tín dụng Phòng Marketing Sở giao dịch không làm nhiệm vụ tuyên truyền quảng cáo mà quan trọng tìm hiểu khách hàng, phân loại khách hàng, lựa chọn số đối tợng khách hàng làm đối tợng để tiếp cận Cũng từ việc tìm kiếm, nghiên cứu khách hàng, hiểu rõ nhu cầu khách hàng, phòng Marketing đa giải pháp, chiến lợc nh chiến lợc sản phẩm, chiến lợc lãi suất, nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Từ thoả mãn tốt nhu cầu, hội lựa chọn tốt cho khách hàng, hút khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lợng thẩm định trớc đa định cho vay Thực quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lợng thẩm định trớc định cho vay việc làm cần thiết nhằm nâng cao qui mô tín dụng đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng Để làm đợc điều đó, việc thẩm định dự án phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn thông tin khác để đối chiếu, đảm bảo tính xác nguồn thông tin thu nhận đợc, xử lý thông tin để có định có cho vay hay không Trong trình thẩm định điều kiện quan trọng mà cán ngân hàng đòi hỏi phải có từ khách hàng xin vay là: * T cách pháp lý * Tình hình hoạt động kinh doanh, kết hoạt động kinh doanh năm gần * Khả quản lý, điều hành chủ doanh nghiệp * Khả tài chính, tài sản chấp * Hiệu phơng án sản xuất kinh doanh Trong điều kiện mà thẩm định, đánh giá, cần phải đa xem xét kỹ vấn đề - Về t cách pháp lý: việc vào văn bản, định quan nhà nớc có thẩm quyền cho phép thành lập - Qua báo cáo tài thờng kỳ doanh nghiệp kết hợp với tra, giám sát cán chuyên môn để đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả quản lý tài chủ doanh nghiệp - Về vấn đề tài sản chấp: ngân hàng coi tài sản chấp nh "bảo bối" định cho vay Bởi họ có t tởng cho vay 67 tài sản chấp an toàn Bởi khả phát mại tài sản để thu hồi phần nợ không đòi đợc từ khách hàng Nhng việc tin tởng vào tài sản chấp gây hạn chế lớn hoạt động cho vay ngân hàng quy mô lẫn chất lợng tín dụng.Bởi có nhiều doanh nghiệp quốc doanh có phơng án sản xuất kinh doanh khả thi nhng tài sản chấp có nhng giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu không rõ ràng Mặt khác thân tài sản chấp có chứa đựng nhiều rủi ro có biến động giá Hơn chi phí tiến hành phát mại tài sản làm cho số tiền thu đợc từ việc phát mại tài sản bị giảm nhiều Do chi nhánh cần phải nhìn lại vấn đề tài sản chấp Coi điều kiện bất đắc dĩ đòi hỏi từ khách hàng nguyên tắc đắn Đây vấn đề quan trọng cần quan tâm để có quan điểm đắn tài sản chấp - Về việc thẩm định hiệu phơng án sản xuất kinh doanh Đây khâu chủ chốt quan trọng bậc ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn nh phòng tránh rủi ro Trong vấn đề tài sản chấp nhiều vớng mắc, việc vào tính hiệu phơng án sản xuất kinh doanh để định cuối điều cần thiết Vì đòi hỏi cán tín dụng phải thực có lực, kinh nghiệm đánh giá xem xét tính khả thi dự án toàn phơng diện, kỹ thuật, tài chính, kinh tế xã hội để đa định đắn Ngoài thông qua trình thẩm định, cán ngân hàng t vấn thêm cho khách hàng vấn đề có liên quan đến tính khả thi dự án, phòng tránh rủi ro cho khách hàng ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao chất lợng công tác thẩm định, ngân hàng phải tới công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ bảo đảm nghiêm túc điều kiện, yêu cầu quy trình tín dụng Tiến hành kiểm soát giai đoạn: trớc, sau định cho vay khách hàng Đặc biệt giai đoạn thu nợ không nên cứng nhắc dập khuôn mà phải thực hợp tác với ngời vay 3.2.4 Thu thập đầy đủ thông tin khách hàng Yêu cầu ngân hàng phải nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng vay việc tìm hiểu đầy đủ thông tin khách hàng điều quan trọng Nó góp phần giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Trên thực tế tìm thấy thông tin doanh nghiệp qua luồng sau: - Thông tin qua phơng tiện thông tin đại chúng nh đài, báo, tivi - Thông tin qua quan quản lý nhà nớc nh quan thuế, hải quan từ 68 trung tâm thông tin tín dụng - Thông tin từ đối tác làm ăn với doanh nghiệp - Thông tin từ trung tâm t vấn cho doanh nghiệp, từ ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp - Thông tin từ thân doanh nghiệp Để nắm bắt đợc thông tin cách xác, Sở cần phải tiến hành số giải pháp sau: - Tạo mối quan hệ mật thiết gắn bó với trung tâm t vấn cho doanh nghiệp - Thờng xuyên thông tin với trung tâm thông tin tín dụng để biết đợc tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Tiến hành thảo luận, hội nghị khách hàng để nắm bắt đợc nhiều thông tin - Thu thập từ nhiều nguồn khác nh: sách, báo, tivi Ngoài giải pháp trên, Sở Giao Dịch I cần có giải pháp khác để nh: Một là: Hiện đại hoá sở vật chất trang thiết bị nhằm phục vụ tốt nhiệm vụ kinh doanh nh: đầu t thêm máy tính phần mềm ứng dụng nh máy móc chuyên dụng để tăng chất lợng phục vụ dịch vụ chuyển tiền, tiền gửi, rút tiền tự động hay đầu t mua sắm, xây dựng phơng tiện nh két bạc, nhà kho nhằm bảo quan tài sản cầm cố cho khách hàng cách tốt Hai là, thiết lập mối quan hệ với ngân hàng khác khu vực để có hội tiếp cận, học hỏi cho vay hợp vốn Ba là, tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nhằm đảm bảo chất lợng tín dụng Bốn Để tăng cờng mở rộng dịch vụ bảo lãnh phải nghiên cứu xây dựng quy trình tiên tiến, nhanh gọn, mức phí hợp lý, lấy doanh số bảo lãnh làm sở để tăng thu phí nh tạo đợc tiền đề cho tăng trởng tín dụng, không nặng lệ phí Năm là: phải làm tốt công tác t vấn, cung cấp thông tin xác phạm vi cho phép giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp đợc bảo lãnh, kiên không thoả hiệp với khách hàng để phát hành bảo lãnh biết trớc đợc có 69 rủi ro phơng pháp thuyết phục Sáu là: Để mở rộng tín dụng có bảo đảm (tài sản chấp bất động sản)thì Ngân hàng cần phải đa quy trình đánh giá, định giá tài sản chấp cách nhanh nhất, xác nhất, tạo điều kiện thuận lợ cho khách hàng chấp vay vốn Bẩy là: Ngân hàng cần mở rộng thêm hình thức cầm cố nh: cầm cố bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng nhận thầu Để tăng doanh số nghiệp vụ cho vay cầm cố làm tăng khả ảnh hởng Sở giao dịch lên thị trờng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc Mặc dù, Nhà nớc có nhiều cự đổi công tác làm luật ban hành văn pháp quy nhng thiếu đồng bộ, quán văn Và nguyên nhân dẫn đến tâm lý e ngại gặp nhiều bất lợi mặt pháp lý Ngân hàng muốn đơn giản hoá thủ tục cho vay, đầu từ, bảo lãnh xin đơn cử dẫn chứng: Tại điều 10 NĐ 165/1999/NĐ- CP ngày 19/11/1999 có quy định hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh phải đợc lập thành văn bản, lập thành văn riêng biệt ghi hợp đồng Nhng khoản mục chơng II Thông t 06/2000/TT- NHNN1 ngày 4/4/2000 Ngân hàng Nhà nớc lại quy định Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh phải lập thành văn bản, lập thành văn riêng ghi hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh tài sản phải lập thành văn riêng Với hai điều nêu Ngân hàng thơng mại chọn Thông t 06 để áp dụng cho đỡ phiền phức mặt hợp lý Vì vậy, ảnh hởng đến hoạt động Ngân hàng thơng mại Vậy quan nhà nớc có thẩm quyền ban hành quy định có liên quan đến hoạt động Ngân hàng thơng mại hay quy định hoạt động cho vay có bảo đảm cần ý đến quán, đồng văn 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc Hiện luật ngân hàng Nhà nớc luật tổ chức tín dụng thực vào kinh tế Tuy nhiên trình thực luật ngân hàng tổ chức ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ngân hàng Nhà nớc cần có văn hớng dẫn, phối hợp với ngân hàng thơng mại tiến hành cụ thể hoá, áp dụng vào thực tiễn để pháp huy tính 70 đắn hai Bộ luật Đồng thời trình thực giúp cho ngân hàng thơng mại ngân hàng Nhà nớc nhận thấy u điềm để phát huy, hạn chế để khắc phục sửa chữa Thêm vào thị trờng tài cha phát triển cách toàn diện, hoàn chỉnh Nhà nớc có pháp lệnh thị trờng chứng khoán, công ty cho thuê tài Vì cần phải xem xét, xây dựng luật nh luật chứng khoán thị trờng chứng khoán trình Chính phủ xem xét thông qua nhằm tạo điều kiện phát triển thị trờng tài cách hoàn chỉnh Hiện ngân hàng chủ yếu thiếu vốn chung dài hạn có quy định cho phép chuyển phần vốn ngắn hạn sang cho vay chung dài hạn Tuy nhiên nhu cầu vốn trung dài hạn lớn để đầu t vào sở hạ tầng Việc hoàn thiện văn góp phần vào việc tăng trởng nguồn vốn chung dài hạn cho ngân hàng Điều góp phần đáp ứng nhu cầu vốn chung dài hạn kinh tế Tăng cờng hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất Trong phải có chế độ thởng phạt rõ ràng ngân hàng thơng mại chấp hành tốt ngân hàng thơng mại vi phạm quy định Cần có biện pháp chủ trơng thiết thực hỗ trợ ngân hàng thơng mại khai thông tồn đọng nợ hạn ngân hàng thơng mại Điều chỉnh, bổ sung nghị định liên quan đến việc xử lý nợ hạn Có giải pháp điểm nhanh gọn bảo vệ quyền lợi ngân hàng khoản nợ khê đọng, đặc biệt nợ phát sinh trớc luật công ty luật phá sản Với nghiệp vụ tín dụng dới hình thức cầm cố thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn đợc nêu khoản điều 57 Luật tổ chức tín dụng việc chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác để cấp tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng NHNN quy định Vì vậy, Ngân hàng Nhà nớc nhanh chóng ban hành văn dới luật để Ngân hàng thơng mại sơm đa nghiệp vụ vào thực Ngân hàng Nhà nớc cần quy định rõ hạn mức cho vay nghiệp vụ bảo lãnh.Để Ngân hàng thơng mại lấy xét duyệt, phát hành th bảo lãnh 3.3.3 Kiến nghị NHĐT&PT Việt Nam - Tổ chức giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động Sở giao dịch nh việc phê duyệt mức cho vay vợt quyền phán quyết, tái thẩm định dự án đầu t 71 - Hỗ trợ Sở Giao Dịch I việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho trình hoạt động nh hệ thống máy tính, máy rút tiền tự động, nối mạng toàn ngân hàng Đặc biệt trợ giúp kinh phí kỹ thuật việc đào tạo, bồi dỡng kiến thức nghiệp vụ ngân hàng cho cán nhân viên Sở Giao Dịch I - Thờng xuyên kết hợp với NHĐT&PT tổ chức buổi thảo luận, hội nghị, nghiên cứu khoa học để vừa nắm đợc thông tin tình hình hoạt động ngân hàng, vừa cung cấp thêm kinh nghiệm kiến thức quý báu trình hoạt động - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng Nhà nớc tổ chức có hiệu chơng trình thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lợng tín dụng, giúp Sở giao dịch phòng ngừa rủi ro - Tăng cờng hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót phòng ngừa rủi ro 72 kết luận Hình thức tín dụng có bảo đảm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Hơn nữa, biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng hữu hiệu gắn chặt trách nhiệm ngời vay khoản tín dụng hay ngân hàng vay (Thờng ngân hàng đánh giá tài sản chấp nhỏ giá trị thực nó, mà khách hàng có so sánh khoản tín dụng đợc vay giá trị tài sản chấp mà chấp cho ngân hàng, nh có trách nhiệm với khoản vay) Bên cạnh khoản tín dụng có vấn đề (có nguy không thu đợc vốn lãi) tài sản chấp nguồn thu thứ hai cho ngân hàng để bù đắp lại khoản vốn mà ngân hàng cho doanh nghiệp vay Đối với hình thức cho vay cầm cố giầy tờ có giá ngắn hạn ngân hàng không quan tâm đến khách hàng kinh doanh mặt hàng mà quan tâm đến tính chất pháp lý lợng giấy tờ có khách hàng mang đế cầm cố Hình thức hầu nh ngân hàng gặp rủi ro trừ trờng hợp cán ngân hàng không thẩm định kỹ tính chất pháp lý giấy tờ Qua việc phân tích thực trạng tình hình cho vay có bảo đảm Sở giao dịch I Ngân hàng Đâu t & phát triển Viên Nam đa biện pháp có tính thiết thực nhằm mở rộng hình thức tín dụng Sở qua ta thấy đợc tầm quan trọng hình thức tín dụng hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng 73 Lời nói đầu Mục lục: Chơng I: Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng.3 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Những đặc trng tín dụng ngân hàng 1.1.3 Quy trình tín dụng ngân hàng: 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3 Bảo đảm tín dụng hình thức bảo đảm tín dụng 1.3.1 Bảo đảm tín dụng 17 1.3.2 Các đặc trng tài sản bảo đảm 1.3.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng 1.4 Cho vay chấp tài sản 21 1.4.1 Giám định tính chất pháp lý quyền sở hữu tài sản quyền sử dụng đất 15 17 17 18 21 1.4.2 Định giá tài sản chấp 22 1.4.3 Xác định số tiền cho vay tối đa so với giá trị tài sản chấp 22 1.4.4 Hợp đồng chấp tài sản 22 1.4.5 Thời hạn chấp giải chấp.23 1.5 Cho vay cầm cố tài sản 23 1.5.1 Cầm cố hàng hoá 24 1.5.2 Chiết khấu ký hoá phiếu 24 1.5.3 Cầm cố chừng khoán 25 1.5.4 Bảo đảm tiền gửi 25 1.5.5 Bảo đảm vàng 26 1.5.6 Bảo đảm khoản phải thu 1.5.7 Bảo đảm hợp đồng nhận thầu 1.5.8 Bảo đảm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 26 26 27 1.6 Cho vay có bảo đảm bảo lãnh 27 Chơng II: Thực trạng cho vay có bảo đảm Sở giao dịch I Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam 31 2.1 Khái quát chung Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam: 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 74 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 32 2.2 Thực trạng cho vay có bảo đảm Sở giao dịch I - Ngân hàng đầu t phát triển 35 2.2.1 Tình hình huy động nguồn hoạt động tín dụng SGDI 35 2.2.2 Tình hình cho vay có bảo đảm tài sản Sở Giao Dịch I 2.2.3 Nghiệp vụ bảo lãnh 55 2.2.4 Cho vay cầm cố tài sản 60 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay có bảo đảm Sở Giao Dịch 2.3.1 Thành tựu 62 2.3.2 Một số mặt cha đạt đợc năm qua 2.3.3 Nguyên nhân 65 46 62 64 Chơng III: Một số biện pháp nhằm mở rộng hình thức tín dụng có bảo đảm Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam 67 3.1 Phơng hớng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2002: 3.1.1 Thuận lợi 3.1.2 Khó khăn 67 3.1.3 Phơng hớng: 69 67 67 3.2 Giải pháp 71 3.2.1 Hoàn thiện cấu tổ chức, quản lý điều hành bồi dỡng nghiệp vụ cho cán chi nhánh 71 3.2.2 Xây dựng chiến lợc Marketing ngân hàng đắn 3.2.3 Nâng cao chất lợng thẩm định trớc đa định cho vay 73 78 3.2.4 Thu thập đầy đủ thông tin khách hàng 80 3.3 Kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc 3.3.3 Kiến nghị NHĐT&PT Việt Nam 83 Kết luận 82 84 85 75 Tài liệu tham khảo Sách Tài doanh nghiệp (Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân) Sách Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài Tác giả Frederic S Mishkin Sách Ngân hàng thơng mại Tác giả Edward W Reed Ed.ward K Gill Sách Ngân hàng thơng mại Tác giả Lê Văn T Luật tổ chức tín dụng Luật ngân hàng Nhà nớc Quy chế cho vay khách hàng tổ chức tín dụng Quy định cho vay khách hàng Sở Giao Dịch I Quy định phân cấp quyền phán mức cho vay tối đa khách hàng Sở Giao Dịch I Các báo cáo hoạt động kinh doanh Sở Giao Dịch I 10 Tạp chí Kinh tế Phát triển, Thị trờng tài năm 1999 , 2000 & 2001 76