LỜI MỞ ĐẦU Trong thời kỳ kinh tế hội nhập ngày nay, Việt Nam ta lại nhập tổ chức thương mại giới WTO mở nhiều hội song thách thức to lớn cho kinh tế Việt Nam Đứng kinh tế, khu vực DNNQD với ưu điểm linh hoạt, động, gọn nhẹ đóng vai trò quan trọng vào phát triển chung kinh tế Tuy nhiên, hoạt động DNNQD gặp nhiều khó khăn, vấn đề thiếu vốn hạn chế khả tiếp cận vốn tổ chức tài trung gian có NHTM Trên sơ nghiên cứu lý thuyết thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào giúp em nhận thức nhiều vấn đề liên quan đến hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng tác động tích cực đến phát triển thành phần kinh tế có DNNQD, họ đối tượng cần quan tâm phát triển để phát triển lớn mạnh, có ưu cạnh tranh kinh tế hội nhập Nhận thức quan trọng nguồn vốn DNNQD nhu cầu phân phối vốn hiệu NHTM, em định nghiên cứu chọn đề tài: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Mỹ Hào” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào II.NỘI DUNG CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng Ngân Hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng hoạt động tín dụng Ngân Hàng Có nhiều cách hiểu thuật ngữ “tín dụng” sản xuất hàng hoá ngày phát triển cao trước môi trường kinh tế tồn nhiều mối quan hệ tài từ có nhiều khái niệm tín dụng Tuy vậy, theo cách chung ta hiểu: “Tín dụng quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (hình thái tiền tệ hay vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận với nhau” Như để xuất quan hệ tín dụng phải có tham gia hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời gian thoả thuận Trong Ngân Hàng hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng (theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam) Như ngân hàng chủ thể có tiền tài sản để chuyển giao Cũng theo Luật tổ chức tín dụng thì: Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng Có đặc trưng để ta nhận diện quan hệ tín dụng yếu tố lòng tin, tính thời hạn tính hoàn trả 1.1.1.2.1.Yếu tố lòng tin Lòng tin yếu tố trừ tượng, yếu tố vô quan trọng để tạo nên quan hệ tín dụng, điều kiện cần thiết bao trùm quan hệ tín dụng niềm tin quan hệ tín dụng hình thành Bản chất tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng mà không chuyển giao quyền sở hữu từ người sở hữu sang người sử dụng yếu tố lòng tin thiếu Người có tài sản giao quyền sử dụng cho người khác phải cảm thấy tin tưởng, tin vào ý muốn hoàn trả khả hoàn trả người sử dụng Ngược lại, người có nhu cầu sử dụng tài sản phải có niềm tin vào khả đáp ứng yêu cầu người sở hữu Tuy nhiên lòng tin người có tài sản quan trọng lẽ quan hệ tín dụng rủi ro phần thiệt hại rủi ro hoàn toàn người có tài sản gánh chịu Bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh “credittum” có nghĩa “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cho ta thấy tín dụng thoả thuận có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu “mức tín nhiệm” hay “lòng tin” người cho vay vào người vay 1.1.1.2.2.Tính thời hạn tính hoàn trả Hàng hoá dù tiền hay vật đem trao đổi có giá trị giá trị sử dụng có quyền sở hữu quyền sử dụng Trong quan hệ mua bán thông thường, sau quan hệ mua bán hoàn thành người mua có quyền sở hữu quyền sử dụng hàng hoá Trong quan hệ tín dụng lại khác, người có hàng hoá bán giá trị (quyền) sử dụng mà không bán giá trị quyền sở hữu Bởi mà sau thời gian khai thác giá trị sử dụng (tính thời hạn) người sử dụng phải hoàn trả toàn giá trị hàng hóa không kèm theokhoản lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước với người sở hữu hàng hoá Xét hoạt động NHTM, ngân hàng khách hàng chuyển giao khoản vay có hợp đồng tín dụng ký kết Tính thời hạn thể qua thời gian chuyển giao có tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn Tính hoàn trả biểu qua việc khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng khoản vay phần giá trị thể giá trị tăng thêm khoản vay 1.1.2 Phân loại tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời lớn cho Ngân Hàng song hoạt động chứa nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Bởi để dễ dàng tiện lợi quản lý người ta phân chia tín dụng theo nhiều tiêu chí khác nhau: 1.1.2.1.Phân loại theo thời gian Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian, tín dụng phân thành: * Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động * Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm (có ngân hàng quy định trung hạn tới năm) tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mòn *.Tín dụng dài hạn: Trên năm (hoặc năm) tài trợ cho công trình xây dựng nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu Việc xác định thời hạn có tính chất tương đối nhiều khoản cho vay không xác định trước xác thời hạn 1.1.2.2 Phân loại theo hình thức tài trợ Theo hình thức tài trợ tín dụng chia thành cho vay, chiết khấu thương phiếu, cho thuê bảo lãnh * Cho vay hình thức Ngân Hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Đây tài sản lớn khoản mục tín dụng định lượng theo tiêu: Doanh số cho vay kì dư nợ cuối kỳ * Chiết khấu thương phiếu hình thức Ngân Hàng ứng trước tiền cho khách hàng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập Ngân Hàng để sở hữu thương phiếu (hoặc giấy nợ) chưa đến hạn * Cho thuê việc Ngân Hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho Ngân Hàng * Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Ngân Hàng sử dụng uy tín để thu lợi Bảo lãnh ghi vào tài sản ngoại bảng Phần bảo lãnh Ngân Hàng phải thực chi trả ghi vào tài sản nội bảng 1.1.2.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo Theo tiêu chí tín dụng chia thành tín dụng có đảm bảo tín dụng đảm bảo: * Tín dụng có đảm bảo tài sản chấp, cầm cố: Về nguyên tắc, khoản tín dụng Ngân Hàng có đảm bảo Ngân Hàng ghi vào hợp đồng tín dụng loại đảm bảo mà Ngân Hàng bán để thu nợ khách hàng không trả nợ Cam kết đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dụng tài sản mà sở hữu sử dụng khả trả nợ người thứ ba để trả nợ cho Ngân Hàng * Tín dụng không cần đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín làm ăn thường xuyên có lãi, tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Các khoản vay theo thị Chính Phủ, tổ chức tài lớn…cũng không cần tài sản đảm bảo 1.1.2.4 Phân loại theo rủi ro Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu mức độ, để chia loại rủi ro Cách phân loại giúp Ngân Hàng thường xuyên đánh giá lại khoản mục tín dụng, dự trù quỹ cho khản tín dụng rủi ro cao, đánh giá chất lượng tín dụng * Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả thu hồi cao *.Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài chính… * Nợ hạn có khả thu hồi: Các khoản nợ hạn với thời gian ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn… * Nợ hạn khó đòi: Nợ hạn lâu, khả trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng chây ì… 1.1.2.5 Phân loại khác Các cách phân loại khác như: • Phân loại theo ngành kinh tế (công, nông nghiệp…) • Phân loại theo đối tượng tín dụng (Tài sản lưu động, tài sản cố định) • Phân loại theo mục đích (Sản xuất, tiêu dùng…) Các cách phân loại cho thấy tính đa dạng chuyên môn hoá cấp tín dụng ngân hàng Với xu hướng đa dạng, ngân hàng mở rộng phạm vi tài trợ song trì lĩnh vực mà ngân hàng có lợi 1.1.3 Vai trò tín dụng phát triển Ngân Hàng nói riêng kinh tế nói chung Đối với khách hàng: tín dụng thoả mãn yêu cầu hợp lý khách hàng khối lượng tín dụng cung cấp, đa dạng hoá hình thức loại hình tín dụng loại hình dịch vụ bảo lãnh Đối với phát triển kinh tế xã hội: hoạt động tín dụng đáp ứng yêu cầu xúc vốn cho kinh tế, kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò quan trọng việc chuyển dịch khối lượng lớn nguồn lực tài chính, trợ giúp ngân sách Nhà nước thực nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước Đối với NHTM: Tín dụng coi mặt trận hàng đầu, khâu then chốt chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 1.2.1 Doanh nghiệp quốc doanh kinh tế 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp quốc doanh Trong kinh tế nhiều thành phần nước ta có nhiều loại hình doanh nghiệp song song tồn phát triển, để dễ dàng quản lý người ta chia doanh nghiệp thành nhóm khác theo tiêu chí khác Theo khu vực kinh tế hình thức sở hữu doanh nghiệp chia thành loại: Khu vực doanh nghiệp quốc doanh hay DNNN doanh nghiệp thuộc sở hữu Nhà Nước, doanh nghiệp có yếu tố nước gọi khu vực có vốn đầu tư nước ngoài, lại doanh nghiệp thuộc khu vực DNNQD Trước đây, kinh tế bao cấp, kinh tế quốc doanh nước ta kinh tế tập thể với hình thức sở hữu tập thể tư liệu sản xuất Từ sau năm 1986, kinh tế thị trường nước ta bắt đầu hình thành phát triển, khu vưc kinh tế quốc doanh thực hình thành, DNNQD có tính chất tư hữu rõ rệt Sự tư hữu thể chỗ kinh tế xuất nhiều DNNQD thuộc sở hữu cá nhân nhóm người có vốn tài sản đầu tư vào doanh nghiệp, có quyền quản lý điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp DNNQD bao gồm loại hình doanh nghiệp sau: Công ty TNHH có hai thành viên trở lên: Là doanh nghiệp thành viên chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác phạm vi số vốn cam kết Thành viên tổ chức, cá nhân, số lượng thành viên không vượt 50 Công ty TNHH thành viên: Là doanh nghiệp tổ chức cá nhân làm chủ sở hữu, chủ sở hữu chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn điệu lệ doanh nghiệp Công ty hợp danh: Là doanh nghiệp có hai thành viên chủ sở hữu công ty kinh doanh tên chung Thành viên hợp danh phải cá nhân chịu trách nhiệm toàn tài sản nghĩa vụ công ty Thành viên hợp danh phải cá nhân có trình độ chuyên môn uy tín nghề nghiệp phải chịu trách nhiệm toàn tài sản nghĩa vụ công ty Thành viên góp vốn chịu trách nhiệm phần vốn góp vào công ty Doanh nghiệp tư nhân: Là doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp tư nhân có toàn quyền định tất hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đại diện theo pháp luật doanh nghiệp Hợp tác xã: Là tổ chức kinh tế tập thể cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân (gọi chung xã viên) có nhu cầu, lợi ích chung, tự nguyện góp vốn, góp sức lập để phát huy sức mạnh tập thể xã viên tham gia hợp tác xã, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh Công ty cổ phần:Là doanh nghiệp mà vốn điều lệ chia thành nhiều phần gọi cổ phần Người sở hữu cổ phần gọi cổ đông,số cổ đông tối thiểu không giới hạn số lượng tối đa Cổ đông chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi vốn góp vào doanh nghiệp 1.2.1.2 Đặc điểm thực trạng doanh nghiệp quốc doanh nước ta 1.2.1.2.1 Doanh nghiệp quốc doanh mang tính chất tư hữu Hình thức sở hữu DNNQD sở hữu tư nhân (một cá nhân cụ thể) sở hữu hỗn hợp (đồng sở hữu nhóm người) Song chủ yếu hình thức sở hữu hỗn hợp Biểu kinh tế đời hàng loạt doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên, công ty TNHH thành viên trở lên, công ty cổ phần, công ty hợp danh, hợp tác xã 1.2.1.2.2 Số lượng Doanh nghiệp quốc doanh ngày tăng nhanh Năm 1986 kinh tế chuyển mình, DNNQD chủ yếu tồn hình thức hợp tác xã tốc độ tăng trưởng thấp Năm 1991, Nhà Nước ta có sách mở cửa kinh tế, mốc thời gian đánh dấu tăng trưởng vượt bậc DNNQD số luợng chất lượng Năm 1991 nước có khoảng 400 DNNQD đến năm 1999 số lượng DNNQD 30500 doanh nghiệp (tốc độ tăng bình quân DNNQD 30%/ năm) Năm 2000, sau luật đăng ký kinh doanh ban hành sửa đổi như: Luật Doanh nghiệp Nhà nước, Luật Ðầu tư trực tiếp nước ngoài, Luật Hợp tác xã đặc biệt Luật Doanh nghiệp vào sống, hoạt động khu vực doanh nghiệp có nhiều thay đổi, môi trường thông thoáng hơn, sản xuất kinh doanh sôi động hơn, số lượng DNNQD từ mà tăng lên nhanh chóng Nếu năm 2000 có 35.004 doanh nghiệp, đến 2005 lên đến 105.569 doanh nghiệp, trung bình năm tăng 14.113 doanh nghiệp (tỷ lệ tăng vào khoảng 28% năm) Hiện nước ta có khoảng 200.000 DNNQD với tổng số vốn lên đến hàng trăm nghìn tỷ đồng chứng minh thuyết phục cho khẳng định số lượng DNNQD ngày tăng nhanh 1.2.1.2.3 Quy mô sản xuất, vốn,lao động nhỏ Hiện nay, số lượng DNNQD chiếm 93,13% lại doanh nghiệp có quy mô nhỏ siêu nhỏ Qua điều tra cho thấy tính bình quân năm 1991 trung bình DNNQD có lao động đến năm 2000 tăng lên 20 lao động,đến năm 2006 bình quân DNNQD có 32 lao động với số vốn đạt tỷ đồng/1 doanh nghiệp Đây số thấp so với tiêu phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Theo tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có 300 lao động vốn tối đa 10 tỷ đồng So với tiêu chí có tới có tới 96,81% doanh nghiệp nước thuộc nhóm nhỏ vừa Thậm chí số doanh nghiệp có vốn tỷ đồng chiếm 41,8%, doanh nghiệp có - tỷ tiền vốn chiếm 37,03%, doanh nghiệp có - 10 tỷ đồng tiền vốn chiếm 8,18% Như vậy, doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ phần lớn số doanh nghiệp khu vực quốc doanh 1.2.1.2.4 Thiếu vốn khả huy động hạn chế Vốn hoạt động doanh nghiệp lấy từ hai nguồn: Vốn chủ sở 10 trường, nhạy bén với thay đổi kinh tế…tuy nhiên vấn đề thiếu cán trình độ cán NHNo&PTNT Mỹ Hào hạn chế chưa giải dịch vụ tư vấn tiến hành đan xen với hoạt động khác 3.2.2.3 Chiến lược tiếp cận khách hàng Sau tạo sản phẩm hấp dẫn ngân hàng cần tiến hành chiến lược nhằm tiếp cận khách hàng, đưa sản phẩm đến với khách hàng phân tích để khách hàng hiểu lợi ích mà họ có sử dụng sản phẩm ngân hàng Việc tiếp cận khách hàng phải đảm bảo: Những người sử dụng sản phẩm DNNQD có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, trình mở rộng tín dụng, tìm kiếm khách hàng không quên chăm sóc khách hàng truyền thống Đối với khách hàng từ tiếp cận ban đầu ngân hàng phải tạo uy tín, gắn kết lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Các phương thức tiếp cận khách hàng hiệu như: Tổ chức họp mặt DNNQD địa bàn địa bàn lân cận, phát tài liệu giới thiệu ngân hàng tiện ích sử dụng dịch vụ ngân hàng, nhấn mạnh vào ưu tiên sách mở rộng tín dụng, sản phẩm hấp dẫn DNNQD Cán kinh doanh trực tiếp phụ trách tiếp cận khách hàng chia địa bàn hoạt động, chủ động hẹn gặp trực tiếp người có thẩm quyền doanh nghiệp Vừa giới thiệu sản phẩm dịch vụ hấp dẫn ngân hàng vừa phát triển nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng 3.2.2.4 Phát triển mạnh sách giao tiếp khuyếch trương 73 Đó sách gồm nhiều biện pháp nhằm đưa thông tin mà ngân hàng muốn báo cho khách hàng biết từ làm nảy sinh nhu cầu quan hệ với ngân hàng khách hàng Do ngân hàng không làm tốt công tác nên dẫn tới suy nghĩ nhiều DNNQD chưa đến với NHNo&PTNT Mỹ Hào nghĩ thủ tục phức tạp, thời gian chờ đợi lâu, đợi đến cấp vốn hội kinh doanh qua rồi, làm ngân hàng không chọn làm đối tượng tín dụng khách hàng Ngân hàng có nhiều biện pháp để quảng bá, phương pháp thông dụng gửi tài liệu giới thiệu ngân hàng, tiếp thị sản phẩm ngân hàng, tiếp xúc qua điện thoại, thông báo qua thông tin đại chúng: Tivi, mạng Internet… Chính sách khuyến trương ngân hàng cần tạo ấn tượng ban đầu cho khách hàng, biểu uy tín, nhiệt tình, trách nhiệm, tôn trọng khách hàng Để làm điều này, đòi hỏi đội ngũ nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên tiếp xúc với khách hàng phải có thái độ nhã nhặn, lịch sự, thể tôn trọng, nhiệt tình tiếp xúc, thủ tục giao dịch phải tiến hành nhanh chuẩn xác thể chuyên môn trình độ nhân viên ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Chất lượng thẩm định tốt điều kiện thiếu để ngân hàng mở rộng tín dụng Bởi chất lượng thẩm định không tốt, ngân hàng có khả gặp nhiều rủi ro theo đuổi sách mở rộng tín dụng Để đảm bảo tính an toàn hiệu ngân hàng không dám mạo hiểm thực mở rộng tín dụng, cán phụ trách tín dụng không muốn phê duyệt khoản vay chất lượng tín dụng không tốt Vì vậy, để thực sách mở rộng tín dụng có hiệu ngân hàng bắt buộc phải nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Tại chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào cần thực biện pháp sau để nâng cao chất lượng thẩm định: 74 Hiện ngân hàng cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu trình cho vay: từ tiếp xúc khách hàng, thẩm định vay, theo dõi việc sử dụng khoản vay, theo dõi tài sản đảm bảo, quản lý rủi ro vay dẫn tới tải Ngân hàng nên lập riêng ban chuyên thẩm định khoản vay, việc chuyên môn hoá việc thẩm định nâng cao, giảm bớt khả rủi ro cho ngân hàng thực chiến lược mở rộng cho vay DNNQD việc thẩm định vay lớn, liên quan chặt chẽ đến dự án, phương án sản xuất kinh doanh Cán lãnh đạo NHNo&PTNT Mỹ Hào cần bàn bạc đưa văn hướng dẫn cụ thể quy trình thẩm định để việc thẩm định khách hàng nhanh chóng, thuận tiện xác Việc thẩm định phải sâu phân tích tìm hiểu nội dung sau:  Thẩm định tư cách pháp lý khách hàng  Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh  Thẩm định tình hình tài  Thẩm định phương án sản suất kinh doanh, dự án vay vốn  Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay Để làm tốt công tác thẩm định nội dung trên, ngân hàng cần phải có biện pháp thu thập thông tin khách hàng đầy đủ xác, chất lượng thẩm định phụ thuộc lớn vào lượng thông tin mà ngân hàng có Hiện NHNo&PTNT Mỹ Hào thông tin có từ khách hàng khách hàng cung cấp, làm tính chủ quan thông tin tăng khả gặp rủi ro đạo đức ngân hàng, thời gian tới việc thu thập thông tin khách hàng NHNo&PTNT Mỹ Hào cần thu thập thêm 75 thông tin từ: Bạn hàng khách hàng, đối thủ cạnh tranh khách hàng, thông tin từ tổ chức thông tin tín dụng (CIC) ngân hàng hay tổ chức tài mà khách hàng có quan hệ tín dụng từ trước đây, từ quan quản lý, chủ trương sách Nhà Nước liên quan đến doanh nghiệp… Việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định quan trọng, bên cạnh NHNo&PTNT Mỹ Hào phải ý đến công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ bảo đảm nghiêm túc điều kiện, yêu cầu quy trình tín dụng để đảm bảo việc mở rộng tín dụng xảy sai sót đáng tiếc 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Cán tín dụng người làm việc trực tiếp với doanh nghiệp thẩm định tín dụng ý kiến cán tín dụng quan trọng để người lãnh đạo định tài trợ hay không Do đó, việc mở rộng tín dụng phụ thuộc nhiều vào đội ngũ cán tín dụng ngân hàng Trình độ, kinh nghiệm tư cách đạo đức đội ngũ cán tín dụng nhân tố đảm bảo thành công hoạt động tín dụng Thực tiễn cho thấy cán tín dụng NHNo&PTNT Mỹ Hào phần lớn người có trình độ, kinh nghiệm nhiên trước thay đổi lớn môi trường kinh doanh, thủ thuật lừa đảo trở nên tinh vi việc nâng cao trình độ cho cán tín dụng cán mới, cán trẻ, bổ sung kiến thức cho cán lâu năm cần thiết, để hạn chế rủi ro tín dụng mà điều kiện để mở rộng tín dụng Hoạt động địa bàn có nhiều chuyển biến lớn kinh tế, NHNo&PTNT Mỹ Hào cần thiết phải không ngừng nâng cao trình độ cho đội ngũ cán số biện pháp như: Chủ động mời chuyên gia ngành, giảng viên trường đại học tham gia bồi dưỡng kiến thức tài doanh nghiệp kinh tế 76 đại, thẩm định phân tích dự án, phương án sản xuất kinh doanh, đánh giá giá trị tài sản …NHNo&PTNT Mỹ Hào nên chủ động tiến hành không nên chờ đợi vào lớp tập huấn Ngân Hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Việt Nam Việc mở rộng tín dụng DNNQD đòi hỏi người cán thiếu kiến thức Tổ chức tập huấn định kỳ thi nghiệp vụ tín dụng cho cán tín dụng ngân hàng Kết đợt thi cần phải khen thưởng cụ thể vật chất để tạo động lực cho việc học tập, nâng cao chất lượng chuyên môn Cử cán học lớp tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng cấp tổ chức, sau phổ biến lại cho cán tín dụng ngân hàng Việc tuyển nhân viên tín dụng phải tiến hành cách khách quản công để kết nạp người ưu tú, có trình độ thực để ngày có đội ngũ cán tín dụng trình độ cao Hiện việc thiếu cán làm tín dụng NHNo&PTNT Mỹ Hào chưa giải quyết, thiếu nhân lực khiến áp lực công việc nặng nề, hiệu làm việc nên ngân hàng cần nhanh chóng bổ sung đội ngũ cán Để mở rộng tín dụng, không cán tín dụng cần nâng cao trình độ lẽ hoạt đông tín dụng hoạt động liên quan đến tất hoạt động khác ngân hàng, cán phòng ban khác NHNo&PTNT Mỹ Hào cần tham gia nâng cao trình độ tự nâng cao trình độ để thực tốt định hướng, đạt mục đích NHNo&PTNT Mỹ Hào đề 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước Nhà nước cần xây dựng hệ thống luật pháp hợp lý phù hợp với phát triển xã hội Thực tế đất nước ta đà phát triển, môi trường 77 kinh tế xã hội thay đổi ngày đòi hỏi hệ thống pháp luật phải linh hoạt có sửa đổi bổ sung cho văn pháp luật cũ hay văn pháp luật quy định áp dụng với thành phần phát sinh Khu vực kinh tế quốc doanh không mẻ kinh tế có phát triển mạnh mẽ thời gian gần đây, phủ cần cập nhật thay đổi khu vực kinh tế để có điều chỉnh phù hợp với logic bình thường kinh tế, không chồng chéo tạo chế thoáng điều kiện thuận lợi co khu vực phát triển Nhà nước cần cải cách, đơn giản hoá thủ tục hành thành lập hoạt động DNNQD Rút ngắn thời gian cấp giấy phép kinh doanh, chứng hành nghề, giấy đăng ký mẫu dấu, giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế…tạo điều kiện để DNNQD nhanh chóng vào hoạt động, phát huy hiệu kinh tế Đề nghị Nhà nước nhanh chóng cải cách doanh nghiệp nhà nước, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, xoá bỏ sách hỗ trợ không cần thiết để tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp kinh tế Thực tế, DNNQD nhỏ bé, lại khó khăn mặt, ưu cạnh tranh chưa mạnh lại phải cạnh tranh với khu vực kinh tế Nhà Nước mạnh tài lại Nhà Nước hỗ trợ Thêm vào khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước hẳn trình độ quản lý, trình độ công nghệ… Vì vậy, Nhà nước sớm ban hành sách hỗ trợ để nâng cao lực DNNQD đặc biệt tạo điều kiện để tiếp cận sách cho vay vốn tổ chức tín dụng tổ chức tài khác, như: Hỗ trợ để đầu tư công nghệ mới, hỗ trợ mặt để xây dựng nhà xưởng, … Bên cạnh đó, Nhà nước cần mở rộng nâng cao chất lượng giáo dục, 78 đào tạo trường đại học, cao đẳng, trung tâm dạy nghề gắn chặt chẽ việc học lý thuyết với kĩ thực hành, tăng khả ứng dụng thực tế…để nâng cao chất lượng nguồn lao động cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp Đề nghị Nhà Nước tăng cường công tác kiểm tra, quản lý hoạt động DNNQD, đảm bảo tính minh bạch, xác số liệu báo cáo tài chính, chế độ hạch toán kế toán DNNQD để ngân hàng có đủ thông tin xác việc định cho vay, nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Đề nghị NHNN sửa đổi quy định tài sản chấp Doanh nghiệp quốc doanh: Đa số Doanh nghiệp quốc doanh có số vốn tự có nhỏ, sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vốn tự có ngân hàng thương mại không cho vay với lí rủi ro lớn Vì để tạo điều kiện thuận lợi cho Doanh nghiệp quốc doanh sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng Nhà nước phải mở rộng phạm vi tài sản chấp, tăng danh mục tài sản chấp Đồng thời đưa chế nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay ngân hàng thương mạiTăng cường hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC, tăng cường hiệu chất lượng thông tin thu nhận, phân tích nhằm cung cấp thông tin đáng giá cho TCTD để nhằm phòng tránh rủi ro Ngoài ra, cần phải củng cố hệ thống tra NHNN tổ chức tín dụng, thực tốt hoạt động kiểm soát nội (bao gồm giám sát, kiểm tra kiểm toán nội bộ), kết hợp với kiểm toán bắt buộc từ bên vào theo thông lệ quốc tế hoạt động tra Ngân hàng nhà nước tạo tiền để nâng cao chất lượng hoạt động, hạn chế rủi ro tổ chức tín 79 dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng sách lãi suất, thời hạn cho vay, tài sản đảm bảo khoản vay, quy định bảo đảm tiền vay linh hoạt đa dạng thuận tiện phát huy tính chủ động chi nhánh trình hoạt động Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng quy mô vốn hoạt động, quan tâm tình hình nhân chi nhánh, cải thiện môi trường làm việc, nâng cao trình độ công nghệ ngân hàng để hoạt động phát huy hiệu cao Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường thu thập thông tin DNNQD, dự án kinh tế, khu công nghiệp, môi trường kinh doanh nơi chi nhánh hoạt động từ có điều chỉnh phù hợp với điều kiện hoạt động chi nhánh, cung cấp cho chi nhánh thông tin kịp thời, xác cần thiết cho hoạt động phát triển chi nhánh Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng loại cho vay doanh nghiệp có DNNQD tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng nhiều tiện ích ngân hàng, gắn bó lợi ích lâu dài với ngân hàng Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam thường xuyên tổ chức khoá học, buổi hội thảo cho cán ngành, giao lưu chi nhánh để đội ngũ cán nhân viên nâng cao trình độ,bổ xung kiến thức, kinh nghiệm, hoàn thiện thân qua nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam định kì kiểm tra kiểm soát tình hình hoạt động chi nhánh cấp I, cấp II, cấp III, kịp thời phát sai 80 sót, thiếu sót mặt hoạt động chi nhánh đặc biệt việc hạch toán kế toán, công tác thẩm định, quy trình cho vay… chi nhánh để khuyết điêm, hạn chế nhanh chóng khắc phục, giảm tránh rủi ro hoạt động chi nhánh III KẾT LUẬN Đề tài trọng vào nghiên cứu hạn chế việc mở rộng tín dụng DNNQD NHNo&PTNT Mỹ Hào đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quan trọng mở rộng tín dụng DNNQD địa bàn thời gian tới Đề tài không song lại có ý nghĩa phát triển NHNo&PTNT Mỹ Hào nói riêng phát triển kinh tế huyện, tỉnh điều kiện NHNo&PTNT Mỹ Hào đóng trung tâm khu công nghiệp trọng điểm tỉnh, DNNQD địa bàn ngày tăng 81 nhanh thêm vào mở cửa thị trường làm cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt, DNNQD cần hỗ trợ mặt để đứng vững phát triển theo kịp xu hướng phát triển kinh tế Tuy nhiên, mở rộng tín dụng vấn đề rộng lớn, mang tính lâu dài, cộng với trình độ thân có hạn nên chuyên đề em không tránh khỏi khuyết điểm Em mong nhận đóng góp thầy cô trường đại học Kinh Tế Quốc Dân, ban giám đốc toàn thể đội ngũ cán nhân viên NHNo&PTNT Mỹ Hào để chuyên đề nghiên cứu hoàn thiện có ý nghĩa thực tiễn Cuối em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Bất ban lãnh đạo toàn thể bác, cô, chú, anh, chị công tác chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện để em hoàn thành chuyên đề 82 MỤC LỤC I.LỜI MỞ ĐẦU II.NỘI DUNG CHƯƠNG 1:HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM .2 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng Ngân Hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng hoạt động tín dụng Ngân Hàng 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.1.2.1.Yếu tố lòng tin 1.1.1.2.2.Tính thời hạn tính hoàn trả 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1.Phân loại theo thời gian .4 1.1.2.2 Phân loại theo hình thức tài trợ 1.1.2.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo .5 1.1.2.4 Phân loại theo rủi ro 1.1.2.5 Phân loại khác 1.1.3 Vai trò tín dụng phát triển Ngân Hàng nói riêng kinh tế nói chung 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh .8 1.2.1 Doanh nghiệp quốc doanh kinh tế 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp quốc doanh .8 1.2.1.2 Đặc điểm thực trạng doanh nghiệp quốc doanh nước ta .9 1.2.1.2.1 Doanh nghiệp quốc doanh mang tính chất tư hữu 1.2.1.2.2 Số lượng Doanh nghiệp quốc doanh ngày tăng 83 nhanh 10 1.2.1.2.3 Quy mô sản xuất, vốn,lao động nhỏ 10 1.2.1.2.4 Thiếu vốn khả huy động hạn chế 11 1.2.1.2.5.Lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp quốc doanh đa dạng .12 1.2.1.2.6 Công nghệ sản xuất lạc hậu, trình độ quản lý kinh tế, tổ chức sản xuất kinh doanh có nhiều hạn chế, sản phẩm thiếu sức cạnh tranh 12 1.2.1.3 Vai trò doanh nghiệp quốc doanh kinh tế thị trường .13 1.2.1.4 Ưu điểm hạn chế doanh nghiệp quốc doanh 15 1.2.1.4.1.Ưu điểm 15 1.2.1.4.2 Hạn chế 17 1.2.2 Sự cần thiết việc hình thành phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh .18 1.2.2.1 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh .18 1.2.2.2 Sự cần vốn từ phía doanh nghiệp .20 1.2.2.3 Do nhu cầu phân phối vốn từ phía ngân hàng 21 1.2.2.4 Do đặc điểm kinh tế thị trường (cụ thể thị trường vốn22) 1.2.3 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh .22 1.2.3.1 Quan niệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh .22 1.2.3.2 Nội dung mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 1.2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tởi mở rộng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 24 1.2.3.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng từ phía ngân hàng 24 84 1.2.3.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng từ phía DNNQD .26 1.2.3.3.3 Các nhân tố khác 27 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN MỸ HÀO 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT MỸ HÀO 29 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế trị huyện Mỹ Hào thời gian gần ảnh hưởng tới hoạt động NHNo&PTNT Mỹ Hào 29 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Mỹ Hào31 2.1.3.Mô hình tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban NHNo&PTNT Mỹ Hào 33 2.1.4 Những hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào vài năm gần 37 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 37 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn .40 2.1.4.3.Các hoạt động tài trung gian 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT MỸ HÀO 45 2.2.1 Tình hình phát triển DNNQD địa bàn huyện Mỹ Hào.45 2.2.2.Tình trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào 49 2.2.2.1 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 50 2.2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng 54 2.2.2.3.Thu nhập từ tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 58 85 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH .59 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 2.3.2.1 Những mặt hạn chế nghiệp vụ tín dụng NHNo&PTNT Mỹ Hào 60 2.3.2.2 Nguyên nhân .61 2.3.2.2.1 Từ phía NHNo&PTNT Mỹ Hào 61 2.3.2.2.2 Từ phía doanh nghiệp quốc doanh .63 2.3.2.2.3 Các yếu tố khác 64 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT MỸ HÀO .65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, CÁC MỤC TIÊU TRONG NGẮN HẠN VÀ DÀI CỦA CHI NHÁNH ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Các mục tiêu chung chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào năm tới 65 3.1.1.1.Mục tiêu chung NHNo&PTNT Mỹ Hào 65 3.1.1.2.Mục tiêu phấn đấu năm 2007 chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào66 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng DNNQD 67 3.1.2.1.Định hướng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào 67 3.1.2.2.Định hướng mở rộng tín dụng DNNQD 68 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT MỸ HÀO.68 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng DNNQD .68 3.2.1.1 Chính sách khách hàng DNNQD 69 86 3.2.1.2 Chính sách quy mô giới hạn tín dụng 70 3.2.1.3 Lãi suất phí suất tín dụng 70 3.2.1.4 Thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ 71 3.2.1.5 Các khoản đảm bảo 72 3.2.1.6 Chính sách tài sản có vấn đề 72 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng đắn 73 3.2.2.1 Nghiên cứu thị trường 73 3.2.2.2 Tạo sản phẩm hấp dẫn 74 3.2.2.3 Chiến lược tiếp cận khách hàng .75 3.2.2.4 Phát triển mạnh sách giao tiếp khuyếch trương 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 76 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 81 3.3.3 Kiến nghị với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam .82 III KẾT LUẬN 84 87