LỜI NÓI ĐẦU Như biết, với doanh nghiệp vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại (NHTM)- tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động đồng thời làm dịch vụ ngân hàng vai trị nguồn vốn ngày trở nên đặc biệt quan trọng Quy mô, cấu, thời hạn tài sản khả cung ứng dịch vụ từ định khả sinh lời an toàn ngân hàng Là bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất, có hệ thống mạng lưới chi nhánh điểm rộng khắp nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Nam Hà Nội có ưu lớn hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, tương lai, ưu dần bị thay phát triển mạnh mẽ ngân hàng thương mại cổ phần khả mở rộng chức ngân hàng thương mại nước Trên thực tế tốc độ tăng trưởng huy động vốn NHNN&PTNT Nam Hà Nội ổn định có xu hướng giảm dần Mức độ tăng trưởng bất ổn định, vốn huy động mang tính ngắn hạn, không đạp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn Thực tế ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng đồng thời đặt toán cho nhà hoạch định sách Ngân hàng tìm lời giải cho tốn đó: giữ vững, trì, nâng cao nguồn vốn tốc độ tăng trưỏng nguôn vốn Qua trình tìm hiểu nghiên cứu NHNN&PTNT Nam Hà Nội, nhận thức yêu cầu cấp thiết vấn đề trên, lựa chọn “Một số giải pháp quản lý nhằm huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nam Hà Nội” làm đè tài cho chuyên đề báo cáo thưc tập Nghiên cứu đề tài giúp tơi tìm hiểu sâu nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, nâng cao ký năng, tổng hợp, phân tích giải vấn đề Với lượng thời gian thực tập, kiến thức hạn chế, kinh nghiệm thực tế chưa có, nhìn nhận vấn đề lớn khơng thể tránh khỏi sai làm thiếu sót Em mong nhận đóng góp thầy cô bạn để viết em tốt hơn, hoàn thiện Kết cấu đề tài gồm chương: Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠi NHNo & PTNT NAM HÀ NỘi Chương III MỘT SỐ GIẢi PHÁP QUANY LÝ NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TAI NHNN&PTNT NAM HÀ MỘI Chương I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHTM 1.1 KHÁI NIỆM VỀ NHTM: Tính thời điểm nay, Ngân hàng thương mại hình thành phát triển thời gian tương đối dài kinh tế Hệ thống Ngân hàng thương mại đời kết trình hình thành phát triển lâu dài nên kinh tế hàng hoá, quan hệ hàng hoá tiền tệ Ngân hàng coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trường, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trị trên, ngân hàng khơng thể đứng ngồi hoạt động quốc gia Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức ngân hàng khác Tuy khái niệm NHTM nước có điểm khác thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, số tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn Để đưa khái niệm xác tổng quát NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật ngân hàng Ấn Độ, năm 1959 bổ sung “ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Luật ngân hàng Đan Mạch, năm 1930 “ Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân ” Như vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật quốc gia, vùng lãnh thổ sâu phân tích, người ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Đối với thân Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Nhất giai đoạn nay, Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế tồn cầu hệ thống ngân hàng tổ chức tài ngày đóng vị trí quan trọng hoạt động phát triển kinh tế Từ thực tiễn đó, để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển chung kinh tế, đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động kinh doanh Theo pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng cơng ty tài năm 1990 định nghĩa: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo điều 20 Luật Tổ chức tín dụng Việt nam ban hành 02/ 1997/QH 10: “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng thưc tồn hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng, loại ngân hàng mang nét đặc trưng phù hợp với điều kiện thời kỳ đầu chuyển đổi kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Cụ thể Việt Nam có loại hình ngân hàng sau: NHTM quốc doanh: loại ngân hàng chiếm vị cao hệ thống tổ chức tín dụng nước ta Hình thức sở hữu doanh nghiệp Nhà nước, thành lập, cấp vốn chịu quản lý cuả Nhà nước, hoạt động tất lĩnh vực ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, thành phần kinh tế, lĩnh vực sản xuất lưu thông, xây dựng ngồi nước Hiện có ngân hàng quốc doanh là: Ngân hàng công thương, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng người nghèo, Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long NHTM cổ phần: loại hình ngân hàng phải thành lập theo luật công ty cổ phần, thuộc sở hữu cổ đơng, người góp vốn, sở tự nguyện cổ đơng việc góp vốn hoạt động theo luật pháp quy định Đây loại hình Ngân hàng phổ biến có xu hướng phát triển mạnh nước ta Ngân hàng liên doanh: loại hình ngân hàng thành lập sở hợp đồng liên doanh, vốn điều lệ vốn góp ngân hàng Việt Nam ngân hàng nước ngồi có trụ sở Việt Nam, chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam Chi nhánh ngân hàng liên doanh: phận ngân hàng nước hoạt động Việt Nam chịu điều tiết luật pháp Việt Nam Ngân hàng đầu tư: ngân hàng tập trung huy động vốn trung, dài hạn đầu tư trung dài hạn phát triển, hoạt động đầu tư chủ yếu thơng qua dự án Ngân hàng sách: thông thường NHTM 100% vốn Nhà nước NHTM cổ phần (sở hữu Nhà nước tổ chức kinh tế quốc doanh) thành lập để phục vụ sách Nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, chênh lệch chi phí huy động vốn sử dụng vốn Nhà nước bù đắp Ngân hàng hợp tác: tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, thành viên tự nguyện thành lập lên khơng phải mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu tương trợ lẫn vốn dịch vụ ngân hàng Nguyên tắc thành lập hoạt động loại hình tự nguyện, dân chủ, bình đẳng, tự trang trải chi phí tự chịu trách nhiệm 1.2.Đặc trưng hoạt động kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại đời gắn liền với hình thành phát triển hoạt động kinh doanh tiền gửi Từ chỗ đơn làm dịch vụ nhận tiền gửi với tư cách người thủ quỹ bảo quản tiền gửi cho chủ sở hữu sau nhận khoản thù lao dạng hoa hồng, hoạt động giống tiệm cầm đồ Cho đến nay, NHTM trở thành chủ thể kinh doanh tiền gửi, nghĩa NHTM vừa tiến hành huy động tiền gửi ( miễn bỏ khoản phí, khoản thù lao mà trả thêm tiền dạng trả lãi tiền gửi cho khách hàng gửi tiền) vừa sử dụng khoản tiền huy động làm vốn cho vay, vốn đầu tư nhằm tối đa hoá khoản lợi nhuận thu Trong thực vai trò trung gian tài chính, đảm trách việc chuyển vốn nhàn rỗi từ dân cư, từ người cho vay sang người vay, NHTM tự tạo công cụ tài thay cho tiền mặt làm phương tiện tốn, điển hình tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn tốn séc, công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng sở để NHTM tạo số nhân tiền gửi Do hoạt động NHTM gắn bó mật thiết với hoạt động lưu thơng tiền tệ hệ thống toán nước hoạt động toán quốc tế Ngày nay, NHTM cấu hoạt động chiếm giữ vai trị quan trọng thể chế tài nước, công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế thiếu nhà nước Hơn hoạt động NHTM ngày đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn, nói Ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người, tổ chức tài khác thường hoạt động phạm vi hẹp theo hướng chuyên sâu 1.3 Các hoạt động NHTM Ngân hàng trung gian tài chính, thơng qua nghiệp vụ nhằm điều hồ, cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế Với trình độ phát triển khoa học đại nay, hoạt động ngân hàng ngày trở nên phong phú song ngân hàng ln trì mảng nghiệp vụ là: Nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động Ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM 1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác sử dụng (sau đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn trả gốc lãi Nguồn vốn NHTM gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn vay, vốn khác Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ huy động vốn sau: Vốn tự có ngân hàng: nguồn vốn thuộc sở hữu riêng NHTM Thực tế nguồn vốn không ngừng tăng lên từ kết động kinh doanh thân NHTM, đóng góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh cuả NHTM Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc ngân hàng bắt đầu thành lập Do tính chất thường xuyên ổn định vốn chủ sở hữu mà ngân hàng thường sử dụng vào mục đích khác như: xây dựng sở hạ tầng, mua sắm máy móc trang, thiết bị … phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Mặt khác với chức bảo vệ, vốn chủ sở hữu coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin với khách hàng, trì khả tốn trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Vốn chủ sở hữu bao gồm : Vốn hình thành ban đầu: gồm có vốn pháp định vốn điều lệ Theo định số 327/QĐ- NH5 ban hành 04/10/1997 thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam thì: “ vốn điều lệ NHTM mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng”, cịn “ vốn điều lệ NHTM vốn cổ đơng đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng” Cũng theo quy định nay, để đáp ứng đòi hỏi khắt khe kinh tế thị trường tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh vốn điều lệ ngân hàng lớn vốn pháp định hình thành từ nhiều nguồn khác tuỳ thuộc vào hình thức sở hữu, ví dụ: Đối với ngân hàng cổ phần, vốn điều lệ vốn cổ đơng đóng góp hình thức mua cổ phiếu, cịn ngân hàng quốc doanh, vốn điều lệ vốn ban đầu ngân sách cấp… Vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu từ nguồn lợi nhuận, từ phát hành cổ phần, góp thêm, cấp thêm từ khoản vay trung dài hạn có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần Nói chung vốn bổ sung không thường xuyên, phụ thuộc vào kết hoạt động kinh doanh ngân hàng vào điều kiện câp thiết Nghiệp vụ tiền gửi: phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vào để toán nhằm mục đích bảo quản tài sản qua NHTM huy động Ngồi NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Thông thường nguồn vốn chiếm 50% tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Đây giải pháp hữu hiệu giúp ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn cách nhanh chóng chi phí thấp Nghiệp vụ vay tiền: Đây vốn hình thành quan hệ vay mượn Ngân hàng thương mại với ngân hàng trung ương tổ chức tín dụng khác hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm Nguốn vốn thường sử dụng ngân hàng sử dụng hết lượng vốn khả dụng mà không đủ hoạt động kinh doanh Thông thường NHTM ưu tiên việc vay từ tổ chức tín dụng kinh tế trước, sau đến vay ngân hàng trung ương Nghiệp vụ huy động vốn khác: ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM cịn tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM, huy động theo phương thức địi hỏi cần phải có thời gian phương phù hợp với đối tượng khoản vay 1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng trung gian tài chính, cầu nối thực việc luân chuyển vốn từ nơi thừa đền nơi thiếu vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận ngân hàng Bao gồm nghiệp vụ sau: Một là,Nghiệp vụ cho vay: Đây nói nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động quản lý tài sản có NHTM Cho vay hoạt động chủ yếu NHTM nhằm tài trợ vốn cho doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế ĐốI với hầu hết ngân hàng, nghiệp vụ đóng góp phần lớn lợi nhuận trình hoạt động kinh doanh ngân hàng chiếm tớI 60%-70% thu nhập ngân hàng đem lại Thông qua nghiệp vụ mà Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng ngắn, trung dài hạn cho thành phần kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển Các loại cho 10 +năm 2006 dư nợ đối vơi doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ chi nhánh, khó khăn doanh nghiệp nhà nước giai đoạn vừa qua có ảnh hưởng trực tiếp đến cơng tác tín dụng chi nhánh 2.2.2.2 Nợ xấu * năm 2004 :Nợ hạn đầu năm là: 2,262 triệu đến 31/12/2004 544 triệu giảm 1,718 triệu, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ĐP 0,06% mức TW cho phép 1%; tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 0,03% Tuy nhiên có nợ hạn nhóm II ( Cơng ty TNHH Thiên Lương 296 triệu) *năm 2005: *năm 2006:Tuy tỷ lệ nợ xấu Nam Hà Nội thấp nhiều so mức TSC cho phép(3%) năm 2006 nợ xấu tăng từ 0,5%(năm 2005) lên 1,79% chủ yếu xẩy vào thời điểm cuối năm Nợ xấu phát sinh, nguyên nhân cuối năm thực đạo tổng giám đốc việc tăng cường trích dự phịng rủi ro nhánh chuyển 20 tỷ đồng sang nợ nhóm III để trích thêm 7.163 triệu đồng dự phịng rủi ro 49 2.2.3 Công tác kinh doanh ngoại hối phát triển sản phẩm dịch vụ *Công tác hinh doanh ngoại hối TTQT: phát huy kết đạt năm 2005 đơn vị dẫn đầu hệ thống kinh doanh ngoại hối, thu hút khách hàng nhỏ vừa làm công tác xuất nhập khẩu, đáp ứng nhu cầu ngoại tệ hợp lý chó khách hàng hoạt động, giải kịp thời vướng mắc quan hệ Quốc tế, không để xẩy trường hợp sơ xuất đáng tiếc Doanh số hoạt động tiếp tục tăng trưởng, thu phí dịch vụ tăng 12% so năm 2005, Kết thể bảng Đơn vị: tr đồng Chỉ tiêu TT hàng nhập TT hàng xuất Mua ngoại tệ Bán ngoại tệ Năm 2004 34.913 32.020 21.569 49.577 Năm 2005 68.819 48.231 98.764 101.142 Năm 2006 103.447 59.099 107.263 109.404 *công tác phát triển sản phẩm dịch vụ Nhận rõ vai trò quan trọng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh, Nam Hà Nội có nhiều cố gắng thực tốt sản phẩm dịch vụ có như: Bảo lãnh, tốn Quốc tế, đại lý Western union, toán điện tử, thẻ ATM, Ngân hàng đầu mối, Ngân hàng phục vụ dự án…Bên cạnh cịn phát triển số sản phẩm dịch vụ như: + Hỗ trợ nghiệp vụ quản lý tập trung trung tâm chuyển tiền bưu điện: Với dịch vụ thu hút toàn nguồn vốn không kỳ hạn phục vụ nhu cầu chuyển tiền nghành bưư điện hệ thống NHNo với số dư thường xuyên 300-500 tỷ đồng hàng chục ngàn toán chuyển tiền hàng tháng + Dịch vụ thu hộ phí số trường đại học: Dịch vụ miễn phí hồn tồn, có tác dụng thu hút phần tiền nhàn rỗi trường 50 đại học Vướng mắc : số chi nhánh khơng miễn giảm phí chuyển tiền học phí cho sinh viên, ngồi việc thu cịn phải tổ chức địa điểm nhà trường mà chưa triển khai thu địa điểm giao dịch NHNo & PTNT + Dịch vụ trả tiền lương qua thẻ ATM: Đây dịch vụ mang tính chất quang bá thương hiệu cho tương lai nhiều Vướng mắc dịch vụ khó phát triển hạn chế hệ thống thẻ ATM chưa nối mạng nên chưa tiện lợi chủ yếu để rút tiền… 2.2.4.Công tác Kế tốn- Tài Đơn vị: tr đồng I Chỉ tiêu Tổng thu 946A Tổng chi theo 946A Quỹ thu nhập 946A Hệ số lương hưởng Năm 2004 206.739 162.844 43.895 2,41 Năm 2005 332.929 274.485 58.444 2,41 Năm 2006 556.189 461.630 94.559 2.86 *năm 2006 - Tổng thu 946A năm 2006 đạt 556.189 triệu đồng, tăng 223.260 triệu đồng so năm trước với tốc độ tăng 67% Trong thu hoạt động tín dụng 529.102 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 95%/ tổng thu; thu dịch vụ 18,288 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 3,3%/tổng thu - Tổng chi 946A năm 2006 461.630 triệu đồng, tăng 187.145 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 94%/ tổng chi, trích thêm quỹ dự phịng rủi ro 7.163 triệu đồng - Chênh lệch thu nhập-chi phí đạt 94.559 triệu đồng, tăng 36.115 triệu đồng so năm trước, tốc độ tăng trưởng 68,9%, so kế hoạch giao vượt 41% Quỹ thu nhập bình quân đầu người đạt 732 triệu đồng /1 cán bộ/năm, tăng 64% so năm trước - Chênh lệch lãi suất đầu vào: số liệu nêu phần trên, tỷ 51 trọng vốn trung dài dạn tăng nên mặt lãi suất đầu vào Nam Hà Nội năm 2006 mức cao hơn, lãi suất đầu tỷ trọng cho vay ngoại tệ tăng trước, - Dư nợ tăng trưởng tháng cuói năm nên phần thu lãi khách hàng tăng không đáng kể Mặt khác TSC triển khai quyêt định 02 thưởng lãi suất cho phần vượt kế hoạch nguồn, mà Nam Ha Nội vượt kế hoạch từ tháng 3/2006 nên cải thiện phần lãi chi nhánh Tổng hợp chung Nam Hà Nội lãi suất đầu vào, đầu tăng lên so năm 2005 chênh lệch đạt thấp năm trước chiư đạt 0,298%/ tháng Hệ số lương đạt 2.86, tăng 0.45 so năm 2005 2.2.5Các lĩnh vực công tác khác Công tác thẩm định, kiểm tra kiểm tốn nội ln trì ngày sâu vào chất lượng Công tác tổ chức: Thực đủ quy định bổ nhiệm, nâng lương, khen thưởng kỷ luật, tuyển dụng, năm 2006 tăng biên chế cán bộ, đưa tổng số CBNV chi nhánh lên 131 người, khơng có bị kỷ luật, khơng có đơn thư khiếu nại Cơng tác phát triển mạng lưới: Năm 2007 thành lập thêm PGD trực thuộc chi nhánh cấp II, chuyển trụ sở mơi cho chi nhánh cấp II Đánh giá chung, đơn vị hoạt động tốt, tự trang trải chi phí có lãi Cơng tác thi đua: Đã chỉnh sửa lại quy định khoán lương hàng tháng, công tác thi đua phát huy tác dụng thúc đẩy hoạt động chuyên môn công tác tăng cường huy động nguồn vốn Kết thi đua năm 2005 chi nhánh công nhận năm cao nhiều lĩnh vực Công tác Đảng: Đảng kiện toàn tổ chức sinh hoạt thường xuyên, năm tổ chức kết nạp Đảng viên Cơng tác đồn thể: Mọi chế độ chăm Doanh nghiệp lớn đới sống vật chất 52 tinh thần cho CBNV trì vào nề nếp 2.3 Đánh giá chung NHNH&PTNT chi nhánh nam Hà Nội 2.3.1.Những mặt - Hoạt động kinh doanh NHNo Nam Hà Nội tiếp tục tăng trưởng ổn định với mức độ cao lĩnh vực, hoàn thành vượt mức toàn diện tất tiêu kế hoạch mục tiêu đề Tổng nguồn vốn dư nợ tăng, hệ số lương cao, tỷ lệ thu dịch vụ tăng dần lên… - Mặc dù tình hình cạnh tranh NHTM địa bàn ngày liệt, nhờ bám sát vào đạo Ngân hàng cấp trên, tích cực chủ động linh hoạt việc khơi tăng nguồn vốn, trì hồn thiện hình thức phục vụ, dịch vụ hỗ trợ…cho nên tổng nguồn vốn tăng với tốc độ 48% mức độ tăng cao so với NHTM khác địa bàn - Thực quy trình vay vốn, tăng cường công tác kiểm tra trước cho vay Tổng dư nợ tăng trưởng 22,9% tình hình hạn chế tín dụng cuối năm năm 2004, tốc độ chấp nhận Trong dư nợ địa phương tăng 43% so với đầu năm Nợ hạn giảm số tuyệt đối lẫn số tương đối - Bên cạnh năm qua chi nhánh tập trung nghiên cứu thẩm định loạt dự án đầu tư lớn, mở rộng tiềm mở rộng cấu dư nợ năm tới - Kiên trì thực đạo lãi suất Tổng Giám Đốc, triệt để tiết kiệm chi tiêu, khai thác tối đa nguồn vốn rẻ khả tài chi nhánh ngày vững mạnh thêm Chênh lệch thu chi, chênh lệch lãi suất đầu đầu vào, hệ số lương ngày tăng thêm - Đảm bảo an toàn hệ thống lĩnh vực từ tài sản đến cán bộ, cố đáng tiếc xảy ra, đặc biệt cơng tác tín dụng, cơng tác an tồn kho quỹ, điều chuyển tiền…Phát triển mạng lưới đôi với củng cố nâng 53 cấp mạng lưới giao dịch - Duy trì tốt cơng tác tự đào tạo, đẩy mạnh việc thực quy chế dân chủ quan đôi với chăm lo đời sống vật chất tinh, thần cho cán nhân viên, trì tốt phong trào thi đua, phong trào rèn luyện văn nghệ, thể dục thể thao 2.3.2Những mặt hạn chế - Cơng tác huy động vốn cịn có lúc khơng chủ động, chưa có biện pháp thiết thực để đẩy nhanh tốc độ tăng tiền gửi dân cư, tỷ trọng vốn tổ chức tín dụng cịn cao, lãi suất đầu vào ngày tăng lên - Tốc độ tăng trưởng dư nợ chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, với tầm vóc chi nhánh địa bàn Hà Nội , dư nợ bình quân cán thấp, cấu dư nợ chưa hợp lý hiệu - Tồn chương trình giao dịch: chưa hồ mạng chung tồn hệ thống chi nhánh nên khơng có điều kiện phát triển dịch vụ, phát triển thẻ, nối mạng khách hàng việc cao chất lượng thông tin báo cáo - Chất lượng công tác tự đào tạo chưa đáp ứng với yêu cầu, lực cán hạn chế, phận thiếu cán làm việc - Tồn sở vật chất mạng lưới giao dịch th, khơng có điều kiện xây dựng kho tiền, cải tạo khang trang, có ảnh hưởng lớn đến khả thu hút khách hàng dân cư - Cơ chế khốn cho chi nhánh cấp 2, phịng giao dịch chưa toàn diện , quy định lượng khốn hàng tháng có điểm chưa thay đổi kịp tình hình 4.THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT NAM HÀ NỘI Như đề cập phần trước, chiến lược hoạt động kinh doanh 54 NHNo &PTNT Nam Hà Nội nay, công tác huy vốn quan tâm nhiều Thứ pháp lệnh tổng giám đốc NHNo &PTNT Việt Nam việc ngân hàng hệ thống NHNo&PTNT phép thực việc điều chuyển vốn thừa, để thu phí nguồn vốn thừa Vì tạo nét đặc trưng riêng thuận lợi cho ngân hàng thuộc hệ thống NHNo: kết hợp kinh doanh nguồn vốn với đầu tư tín dụng Thứ hai, NHNo &PTNT Nam Hà Nội có trọng trách điều hồ vốn cho việc phát triển kinh tế, sở hạ tầng khu vực Nam Hà Nội Đồng thời phối hợp với NHNo&PTNT Hà Nội việc điều phối vốn chothành phố Thứ ba, tình hình kinh tế xã hội, tính cạnh tranh gay gắt liệt ngân hàng với nhau, ngân hàng với tổ chức khác có dịch vụ tương tự dịch vụ ngân hàng, nên năm gần việc tìm “đầu ra” cho nguồn vốn huy động khó khăn chung hệ thống ngân hàng Đứng trước yêu cầu tình hình thực tế NHNo &PTNT Nam Hà Nội cố gắng xây dựng đường lối sách, đưa phương hướng hoạt động, từ mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn 2.4.1 Kết công tác huy động vốn giai đoạn 2004-2006 Trong từ năm 2004-2006 tổng nguồn vốn huy động NHNo &PTNT Nam Hà Nội không ngừng tăng trưởng với cấu phong phú, hình thức huy động ngày đa dạng Đến 31/12/2006 tổng nguồn vốn đạt 7,952,850 tr.đồng tăng 117% so với năm 2005 tăng 210% so với năm 2004 Kết góp phần khơng nhỏ vào việc mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận thị phần hoạt động ngân hàng Đến NHNo &PTNT Hà Nội trở thành chi nhánh có quy mơ hoạt động lớn hệ thống chi nhánh NHNo &PTNT Việt Nam, tổ chức tín dụng 55 vững mạnh có uy tín địa bàn thủ đô Hà Nội Tổng nguồn vốn huy động Tổng nguồn năm 2004 3,784,272 tr.đồng, năm 2005 4,438,600 tr.đồng, năm 2006 7,952,850 tr.đồng Số liệu cho ta thấy tổng nguồn vốn huy động ngân hàng tăng tương đối nhanh đặn qua năm, năm sau cao năm trước Nếu lấy năm 2004 làm gốc tổng nguồn vốn năm 2005 tăng gấp 1, lần (tương đương với 117%), tăng tuyệt đối 654,328 tr.đồng, năm 2001 tăng gấp hai lần (tương đương với 210%), tăng tuyệt đối 4,168,608 tỷ đồng Nếu lấy năm sau so sánh năm trước ta thấy nguồn vốn huy động năm 2005 so với năm 2004 tăng 117%, năm 2006 so với năm 2005 tăng 92% Bảng1: Tình hình nguồn vốn Ngân Hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Đơn vị: tr đồng Năm 2004 2005 Chỉ tiêu Tổng vốn huy động 3,784,272 Tốc độ phát triển định gốc 100% Tốc độ phát triển liên 100% 2006 4,438,600 117% 117% 7,952,850 210% 179% hồn Qua bảng thấy tốc độ tăng tưởng nguồn vốn NHNN&PTNT Nam Hà Nội cao tương đối ổn định có xu hướng giảm dần 2.4.2.Các hình thức huy động vốn NHNo &PTNT Hà Nội a Tình hình huy động vốn qua việc sử dụng công cụ huy động b Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm 2.5 Đánh giá thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn 56 NHNN&PTNN Nam Hà Nội 57 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUANY LÝ NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TAI NHNN&PTNT NAM HÀ MỘI Định hướng kinh doanh NHNN&PTNT Nam Hà Nội giai đoạn 2006-2010 1.1 Một số thuận lợi khó khăn a Thuận lợi: Cùng với tồn ngành, NHNo&PTNT Hà Nội bước vào kế hoạch năm 2001-2005, năm đầu kỷ 21 với thuận lợi bản:  Nền kinh tế tiếp tục phát triển ổn định vững chắc, số doanh nghiệp dần khẳng định chế thị trường, số ngành hàng, mặt tìm chỗ đứng nước thị trường giới Một số sách kinh tế Nhà Nước ngành thơng thống có tác dụng tích cực thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng  NHNo&PTNT Nam Hà Nội NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam Thành uỷ, UBND Thành phố Hà Nội thường xuyên quan tâm hỗ trợ nhiều mặt, hỗ trợ tích cực ban ngành TW Hà Nội, cộng tác tích cực ngun tắc có lợi thành phần kinh tế  Sự đoàn kết thống từ ban chấp hành Đảng uỷ, ban giám đóc nhận thức đầy đủ kịp thời tình hình trị, kinh tế xã hội nước Thủ Hà Nội, thành tích kinh oanh nhiều năm qua cổ vũ động viên tạo thành sức mạnh tổng hợp để vượt qua khó khăn trở ngại hoạt động kinh doanh năm 2005 năm 58 b Khó khăn: Bên cạnh thuận lợi nêu trên, giai đoạn 2006-2010 NHNo&PTNT Hà Nội gặp phải khó khăn khơng nhỏ, cụ thể là:  Tỷ giá ngoại tệ không ngừng tăng nhanh tạo điều kiện bất lợi cho doanh nghiệp doanh nghiệp nhập mà cịn trở ngại khơng nhỏ việc khai thác cung ứng ngoại tệ tốn với nước ngồi  Sự cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn thành phố Hà Nội ngày tăng, trở nên khốc liệt hơn, số ngân hàng ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước cạnh tranh thiếu lành mạnh nâng lãi suất thu hút vốn nội tệ có cao lãi suất Thống đốc NHNH Việt Nam quy định lại hạ lãi suất tín dụng thấp mặt lãi suất chung gây khó khăn khơng đáng có cho ngân hàng thực nghiêm quy chế tiền tệ tín dụng Thống đốc NHNN Việt Nam mà thực chất làm rối loạn khơng đáng có hoạt động tín dụng ngân hàng  Cơ sở vật chất kỹ thuật NHNo &PTNT Nam Hà Nội thấp so với nhu cầu đại hoá hội nhập ngân hàng khu vực giới tương lai Nắm bắt khó khăn thuận lợi, NHNo &PTNT Nam Hà Nội cụ thể hố chiến lược hoạt động kinh doanh sau: Mục tiêu -Tiếp tục tăng trưởng ổn định nguồn vốn +Tăng trưởng nguồn vốn: Phát huy lợi địa bàn có tiềm nguồn vốn lớn nước, để góp phần hồ vào nghiệp CNH-HĐH nông thôn Trong giai đoạn II, nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh 59 là: Tìm biện pháp khai thác triệt để nguồn vốn đồng thời thu kinh doanh nguồn vốn nguồn thu chủ yếu chi nhánh +Từng bước nâng cao tính ổn định nguồn vốn: tăng cường tính ổn định nguồn vốn chủ động sử dụng nguồn vốn cách có hiệu quả, điều ngày cần thiết xu tăng thêm nhiều chi nhánh tự cân đối nguồn vốn -Mở rộng tín dụng an tồn +Trong năm tới, hệ thống NHTM Việt Nam tăng trưởng tín dụng an tồn biện pháp nâng cao hiệu đầu tư cao nhất, cải thiẹn nhanh chênh lệch lãi suất, tăng cường tiềm tài chinh nhanh +Mở rộng tín dụng an tồn nhu cầu cấp thiết chi nhánh, để góp phần nâng qui mơ tín dụng, dư nợ bình qn đầu người, tương xứng với tầm vóc chi nhánh biện pháp quan trọng để bù đắp khoản lỗ chi phí điều chuyển vốn thấp mặt lãi suất huy động Việc mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lưọng tín dụng, kiên khơng để tỷ lệ nợ xấu tăng mức cho phép, phấn đấu tỷ lệ nợ xấu thấp mức trung ương cho phép: cụ thể không vượt mức 3%/ tổng dư nợ - Phát triển mạnh dịch vụ Ngân hàng: Để nhanh chóng đưa chi nhánh hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, định hướng kinh doanh chi nhánh giai đoạn II là: Nguồn vốn –Tín dụng +Tiếp tục làm tốt bước hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có +Tích cực, chủ động triển khai sản phẩm dịch vụ toàn ngành +Nghiên cứu nhu vầu khách hàng,mạnh dạn đề xuất với trụ sở để tiển khai số sản phẩm dịch vụ như: Đầu mối tốncho doanh nghiệp,có mạng lưới tốn rộng tồn quốc, tổ chức áp dụng 60 dịch vụ thu chi toán hộ qua mạng, dịch vụ kinh doanh qua sàn giao dịch … -Tăng cường cơng tác tốn quốc tế kinh doanh ngoại hối, mạnh dạn áp dụng phương thức kinh doanh đối ngoại tiên tiến -Nâng cao hiệu suất đầu tư, tăng cường quản lý kinh tế, tiết kiệm chi phí, nâng cao suất lao động, tăng cường tiềm lực tài chính, thực chế độ qui định ngành, trích đầy đủ nghĩa vụ tài chính, trích dự phịng rủi ro theo luật định, bước nâng cao cho cán công nhân viên phạm vi cho phép ngành -Định hướng thị trường, khách hàng +Khách hàng nguồn vốn tiếp tục khai thác nguồn khách hàng truyền thống, chuyển sang khai thác khách hàng thuộc ngành, đơn vị nghiệp có thu, trọng khách hàng dân cư Từng bước giảm dần khách hàng tổ chức tín dụng, tổ chức tài chình Đa dạng hố khách hàng nguồn vốn, giảm bớt phụ thuộc vào biến động nguồn vốn đơn vị lớn +Kế hoạch tín dụng: Tập trung giải ngân tốt dự án đầu tư dài hạn phê duyệt Tiếp tục tìm kiếm, thẩm định dự án đầu tư tổng công ty, doanh nghiệp lớn làm sở cho năm sau Liên kết với quyền cấp để mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh tế gia đình…giảm dần tỷ trọng cho vay nằng ngoại tệ - Định hướng tổ chức, đào tạo phát triển mạng lưới + Nâng cao chất lượng đào tạo, coi công tác đào tạo biện pháp chủ yếu để nâng cao trinh độ cán công nhân viên + Tiếp tục phát triển mạng lưới, đôi với nâng cao phịng giao dịch địa điểm có khả phát triển kinh doanh, trọng đến sở vật chất địa điểm giao dịch, đảm bảo tính tiện ích , tính ổn định, khả 61 thực nhiều chức tính khang trang Mục tiêu cụ thể đơn vị: tỷ đồng số TH 2006 Nguồn vốn 8702 2.tín dụng địa phương 1601 3.tỷ lệ nợ xấu 2% 4.KD đối ngoại 2007 9452 1825 2% 2008 12224 2423 3% 2009 22325 2862 3% 2010 33927 3175 3% Doanh số TTQT(1000$) 135 153 175 198 221 D/S mua bán ngoại tệ 229 263 300 339 380 Dịch vụ 5.chênh lệch lãi suất quỹ thu nhập 7.lao động bình quân 8.Mạng lưới 209 0.35 67 140 12 229 0.36 76 150 13 251 0.37 85 165 14 276 0.38 96 180 15 305 0.4 105 200 16 1.3 Giải pháp thực hiện: - Giải pháp quản trị điều hành: bước nâng cao công tác quản lý điều hành theo kế hoạch, phát huy tính chủ động tư chịu trách nhiệm đơn vị sở, tăng dần tính quản lý tập trung, đảm bảo tính khoản từ chi nhánh - Giải pháp cong nghệ thông tin: thực chương trình giao dịch TPCAS, mở rộng việc phát triển thông tin hỗ trợ cho công tác thu hút khách hàng, nối mạng thông tin với khách hàng hỗ trợ kế hoạch bán hàng qua mạng, phát triển dịch vụ homebanking - Giải pháp huy động vốn, chăm sóc khách hàng: tập trung đầu tư để tạo sản phẩm, dịch vụ đem lại tiện ích cao cho khách hàng, mở rộng dịch vụ thu tiền, thu cước hộ, phục vụ dịch vụ toán tập trung cho khối bưu điện, linh hoạt việc định lãi suất, hình thức huy động kỳ, khách hàng Tập trung vào nguồn vốn rẻ, nguồn vốn có tính 62 ổn định cao hơn, cải tiến cách thức giao dịch, giấc giao dịch, cải tạo sở vật chất - Giải pháp kinh doanh đối ngoại: Tiếp tục hoàn thiện tốt cơng tác tốn quốc, mở rộng thêm dịch vụ kinh doanh đối ngoại, cho phép số chi nhanh cấp II làm toán quốc tế trực tiếp - Giải pháp tín dụng: Tiếp tục làm tốt công tác giải ngân cho dự án cho vay dài hạn, tìm kiếm dự án làm sở cho giai đoạn sau Thực qui trình cho vay, tổ chức quản lý nợ thật chặt chẽ, tăng cường vai trị thẩm định, kiểm tra kiểm tốn nội - Giải pháp xây dựng củng cố mạng lưới, tăng cường vị cạnh tranh - Giải pháp quản lý kiểm sốt rủi ro: Ln kiểm sốt việc thực nghiệp vụ theo qui trình, thực tốt việc thông tin rủi ro, định kỳ họp phân tích rủi ro hoạt động mơi trường - Giải pháp tài chính: Hồn thiện cơng tác khốn tài cho sở, hạn chế miễn giảm phí dịch vụ, tận thu nguồn thu, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu - Giải pháp nguồn nhân lực đào tạo : Tăng cường thêm nhân lực có trình độ nghiệp vụ bước cải thiện dần khâu tuyển dụng cán qua thi tuyển , đồng thời thường xuyên tổ chức buổi đào tạo để nâng cao nghiệp vụ cho cán công nhân viên Ngân hàng - Làm tốt công tác thi đua, khen thưởng 63