LỜI MỞ ĐẦU Bước sang năm đầu kỷ XXI, nên kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến theo hướng tích cực theo hướng công nghiệp hoá- đại hoá nhằm đưa đất nước ta trở thành nước công nghhiệp vào năm 2020 phát huy nội lực nước đồng thời tranh thủ hỗ trợ từ bên Như kinh tế đòi hỏi phải cần lượng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dựng phát triển đất nước, dần đưa nước ta thoát khỏi tình trạng nghèo nàn, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nước khu vực giới Điều thể văn kiện đại hội đảng IX “Chúng ta thực công nghiệp hoá- đại hoá không huy động nhiều nguồn vốn, nguồn vốn trung dài hạn nước mà “nòng cốt” để thực nhiệm vụ quan trọng phải ngân hàng thương mại, công ty tài ” Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài việc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế quan trọng Tuy nhiên ngân hàng loại hình doanh ngiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động vừa đứng vững nên kinh tế thị trường qua thực có hiệu vai trò dẫn vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Với hoạt động chủ yếu lĩnh vực Nông nghiệp Nông thôn Cũng giống NHTM khác Chi nhánh quan tâm tới nguồn vốn huy động từ kinh tế để tiến hành hoạt động kinh doanh Thấy đươch tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động Chi nhánh, trình thực nghiên cứu hoạt động Chi nhánh em chọn đề tài “Hoàn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ” Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm có chương: Chương 1- Chính sách huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2-Thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nôngthôn Chi nhánh Láng Hạ Chương Hoàn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên vấn đề mà Em nêu không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo, cô chú, anh chị cán thực tế Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ để đề tài hoàn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hoàn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn bảo thầy giáo Tiến sỹ Trần Đăng Khâm toang thể cán công nhân viên Chi nhánh Láng Hạ hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài Chương CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Sự phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, đến lượt phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Sản xuất phát triển dẫn đến lưu thông hàng hoá ngày mở rộng, khối lượng lưu thông ngày lớn, không địa phương, quốc gia mà lưu thông Quốc gia khu vực, khu vực toàn giới Tuy nhiên Quốc gia lại sử dụng đồng tiền khác nhau, với giá trị khác nhau, điều gây nhiều khó khăn trình lưu thông, trao đổi hàng hoá Trước thực tế số Thương gia chuyển sang kinh doanh hàng hoá đặc biệt (từ bỏ kinh doanh hàng hoá thông thường), đổi tiền kinh doanh tiền tệ Công việc thương gia góp phần quan trọng việc thu hẹp khoảng cách đồng tiền khác nhau, giúp trình lưu thông hàng hoá thuận tiện, tiết kiệm thời gian cho nhà buôn, thương gia Mặt khác để đáp ứng nhu cầu toán ngày lớn thương gia, người kiêm việc giữ hộ toán hộ tiền, trường hợp cần thiết họ tiến hàng cho nhà buôn vay tiền để đáp ứng nhu cầu toán (với chi phí thoả thuận- hay gọi lãi suất) Ngày nay, hệ thống ngân hàng (bao gồm ngân hàng Nhà nước hệ thống Ngân hàng Thương mại) phát triển đại hơn, có nhiều loại hình dịch vụ nhiều so với thủa sơ khai, nhiên số nghiệp vụ không thay đổi chất, mà thuận tiện hơn, tiện lợi hình thức phục vụ đa dạng Hoạt động hệ thống ngân hàng từ đời giữ vai trò quan trọng huyết mạch thước đo hưng thịnh, suy thoái, hay trì trệ kinh tế Tóm lại, thấy đời hệ thống ngân hàng kết phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực lưu thông hàng hoá nói riêng Sự đời ví phát kiến vĩ loại loài người Khái niệm Ngân hàng thương mại Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu dài nay, việc đưa khái niệm cụ thể Ngân hàng thương mại điều gây nhiều tranh cãi nhà Kinh tế, thời điểm khác khái niệm lại có thay đổi, lại đặc thù lĩnh vực ngân hàng tài Theo nhà Kinh tế học giới “Ngân hàng Thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế” Theo luật tổ chức tín dụng Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm1997) thông qua “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Qua thấy phương diện khác nhau, quốc gia khác lại có quan niệm, nhin nhận khác nhau, nhiên tất điều cho cách hiểu sâu khái niệm ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại nói riêng đồng thời qua giúp có hiểu rõ hoạt độngvà loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 1.1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thương mại Bất kì kinh tế cần phải có tổ chức đứng làm trung gian việc điều tiết nguồn tiền để đáp ứng nhu cầu liên quan đến tài tiền tệ Ngày ngân hàng thương mại đảm nhận việc đó, mà có tổ chức trung gian tài khác, với khả tài mạnh mẽ tiến hành tham gia cung cấp vốn dịch vụ khác liên quan tới lĩnh vực tài tiền tệ a- Ngân hàng thương mại chia theo hình thức sở hữu Ngân hàng thương mại Quốc doanh, loại hình ngân hàng mà sở hữu thuộc Nhà nước, Nhà Nước cấp ngân sách thành lậpvà trực tiếp quản lý, điều hành Nhà nước chịu toàn trách nhiệm liên quan tới nợ nghĩa vụ tài sản khác liên quan đến hoạt động Ngân hàng Thương mại Thông thường nhà nước (Trung ương, Tỉnh) hỗ trợ tài bảo lãnh phát hành giấy tờ có giá ngân hàng bị phá sản Tuy nhiên số trường hợp hoạt động theo đạo từ Nhà Nước ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần, loại hình ngân hàng thành lập sở góp vốn cổ đông, góp vốn không Cổ đông tuỳ theo thoả thuận khả cổ đông Theo quy định cổ đông phải chịu trách nhiệm hữu hạn nghĩa vụ nợ trách nhiệm tài sản khác tuỳ theo mức tỷ lệ cổ phần mà sở hữu Do vốn hình thành theo hình thức tập trung ngân hàng thương mại cổ phần có khả mở rộng quy mô tăng nguồn vốn nhanh, thường ngân hàng lớn Phạm vi hoạt động rộng, hình thức hoạt động đa năng, có nhiều Chi nhánh công ty Nhưng thường chịu mức rủi ro cao từ chế quản lý phân quyền (Giữa Tổng giám đốc giám đốc; công ty mẹ công ty ) Ngân hàng Thương mại Liên doanh, loại hình ngân hàng thành lập sở hợp tác góp vốn bên bên ngân hàng nước với bên bên ngân hàng quốc gia (có thể nhiều Quốc gia góp vốn) khác, để tận dụng ưu Tuỳ theo thoả thuận hiệp định ký kết bên Ngân hàng sở hữu tư nhân, ngân hàng cá nhân thành lập vốn Loại ngân hàng thường có quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động địa phương Các ngân hàng thường gắn liền với hoạt động doanh nghiệp cá nhân địa phương Chủ ngân hàng thường am hiểu khách hàng, hạn chế rủi ro Tuy nhiên quy mô phạm vi nhỏ nên thường không đa dạng hoạt động, nên dễ dàng gặp tổn thất mà địa phương gặp rủi ro b Ngân hàng thương mại theo tính chất hoạt động Ngân hàng chuyên doanh đa năng, ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên doanh ngân hàng cung cấp số dịch vụ hạn chế tuỳ thuộc vào mạnh, điều kiện mà ngân hàng hoạt động Tính chuyên môn hoá cao cho phép ngân hàng có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên loại hình ngân hàng thường gặp rủi ro lớn, mà ngành lĩnh vực mà hoạt động bị xa sút Ngân hàng chuyên doanh thường ngân hàng có quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán tập trung chuyên sâu nên không đa dạng; ngân hàng sở hữu công ty Thứ hai, ngân hàng hoạt động theo hướng đa ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tượng Đây xu hướng chủ yếu ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại lớn Các ngân hàng thường ngân hàng lớn (hoặc chủ sử hữu công ty lớn) Tính đa dạng giúp ngân hàng việc tăng thu nhập hạn chế rủi ro Ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán buôn ngân hàng cung cấp dịch vụ cho ngân hàng khác, công ty tài chính, cho nhà nước, cho doanh nghiệp quy mô lớn Ngân hàng bán buôn thường ngân hàng lớn hoạt động trung tâm tài quốc tế, cung cấp khoản tín dụng lớn Ngân hàng bán lẻ thường ngân hàng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với khoản tín dụng nhỏ lẻ Ngày xu hướng ngân hàng thương mại ngân hàng bán lẻ hay bán buôn Các ngân hàng nhỏ thường bán lẻ, ngân hàng lớn vừa bán buôn, vừa bán lẻ Tóm lại, thấy Ngân hàng Thương mại hoạt động nhận tiền gửi, phân phối lại nguồn vốn phục vụ nhu cầu kinh tế Thì có chức quan trọng chức tạo tiền cung cấp dịch vụ liên quan tới lĩnh vực tiền tệ mà trung gian tài khác thực Đồng thời trực tiếp thực sách tiền tệ quốc gia, theo quy định Ngân hàng nhà nước c Các trung gian tài Mặc dù ngân hàng thương mại trung gian tài với tiềm lực tài lớn mạnh tay, họ cung cấp nhiều loại hình dịch vụ, hoạt động tương tự ngân hàng thương mại Một số trung gian tài chủ yếu gồm; Công ty Tài chính, Có thể công ty quốc doanh, công ty cổ phần, với hoạt động chủ yếu cho vay để mua bán hàng hoá, dịch vụ nguồn vốn Nhận tiền gửi, phát hàng trái phiếu, tín phiếu, vay tổ chức tín dụng nước Công ty Cho thuê Tài (Cho thuê tài sản), công ty cung cấp tín dụng trung dài hạn, thông qua hợp động cho thuê tài sản với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hợp đồng thuê, khách hàng mua lại với giá ưu đãi (theo hợp đồng thuê mua), tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thoả thuận điều kiện gia hạn (nếu cần thiết) Công ty Bảo hiểm, với tiềm lực tài tay, ngày công ty Bảo Hiểm hoạt động trung gian tài (một tổ chức tín dụng) đứng huy động tiền người mua bảo hiểm (tiền đóng phí khách hàng) lĩnh vực khác nhau, với lời hứa bù đắp thiệt hại cho người tham gia họ gặp rủi ro, tuỳ thuộc vào mức độ thiệt hại, loại hình bảo hiểm mà khách hàng tham gia Như công ty Bảo hiểm có lượng tiền tạm thời nhàn rỗi lớn tiến hành hoạt động trung gian tài So với ngân hàng thương mại trung gian tài nghiệp vụ mà hoạt động giống ngân hàng thương mại, có điểm khác biệt chỗ, chức tạo tiền cho kinh tế, không nhận tiền gửi không kỳ hạn, không cung cấp dịch vụ toán nhìn chung chịu ảnh hưởng hay phải thực sách tiền tệ quốc gia theo quy định Ngân hàng Nhà Nước, hay Chính phủ Đó khác biệt tài trung gian tài so với ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Cùng với chiều dài lịch sử hình thành ngân hàng thương mại ngày khác xa so với ngân hàng thương mại thủa sơ khai, nhu cầu kinh doanh cạnh tranh liệt mà hệ thống ngân hàng thương mại mở rộng nhiều loại hình dịch vụ tiện ích cung cấp cho khách hàng, mộ số nghiệp vụ truyền thống tách rời so với hoạt động ngân hàng, sau tìm hiểu số loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế 1.1.2.1 Hoạt động ngân hàng thương mại Mua bán trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng dịch vụ thực trao đổi ngoại tệ, theo ngân hàng đứng mua loại tiền tệ đổi lấy loại tiền tệ khác, để hưởng phí dịch vụ hưởn chênh lệch giá Điều quan trọng khách du lịch quốc tế di du lịch nước sở tại, đồng thời ngân hàng thương mại thực việc huy động vốn, cho vay ngoại tệ quan trọng việc toán cho lĩnh vực Xuất, nhập hàng hoá hoạt động khác liên quan đến hoạt động thương mại Quốc tế Nhận tiền gửi Như phần trình bày, để có vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại phải tiến hành huy động từ thành phần kinh tế Ngân hàng tiếp nhận tất nguồn tiền gửi dân cư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp với mức lãi suất phù hợp công bố Hiện khách hàng tới gửi tiền Ngân hàng sẻ mở tài khoản giúp khách hàng thuận tiện giao dịch kiểm tra Cho vay Cho vay hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu Nước phát triển (còn Nước phát triển thu nhập chủ yếu lại thu từ phí hoạt động dịch vụ), có số loại hình cho vay sau: - Cho vay Thương mại chiết khấu thương phiếu Nghiệp vụ suất từ thời kỳ đầu thành lập ngân hàng, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nghiệp địa phương, người bán khoản nợ (khoản phải thu) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng hoá dự trữ xây dựng văn phòng mua sắm trang thiết bị sản xuất - Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử hình thành phát triển hầu hết ngân hàng thương mại không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ song lại có độ rủi ro vỡ nợ tương đối cao chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ XX, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh gay gắt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Nhiều ngân hàng thương mại lớn giới thành lập hẳn phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới lần thứ hai cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng mạnh Mặc dù thời gian gần tốc độ có chậm lại cạnh tranh tín dụng ngày lớn kinh tế phát triển với tốc độ chậm lại Tuy nhiên người tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu ngân hàng tạo nguồn thu quan trọng - Cho vay tài trợ đồng tài trợ dự án Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ đồng tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới, đặc biệt ngành công nghệ cao dự án có quy mô vốn lớn, thời gian hoạt động lâu dài Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao nên chúng thường thực qua nhiều công ty đầu tư, thành viên công ty sở hữu ngân hàng, với việc tham gia nhà đầu tư khác để chia sẻ rủi ro Ngoài ngân hàng tiến hành tài trợ cho chương trình văn hoá xã hội, chương trình thể thao, chương trình phúc lợi xã hội Bảo quản vật có giá Đây nghiệp vụ có từ thời trung cổ mà ngân hàng dạng sơ khai, ngân hàng bảo quản vật có giá khách hàng kho Một điều hấp dẫn là, loại giấy tờ có giá giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận tài sản lưu giữ) lưu hành tiền- hình thức loại hình toán Séc Thẻ sau Ngày nghiệp vụ bảo quản vật có giá thường “phòng bảo quản” ngân hàng thực 10 Số tiền +/- so 2003 Số tiền +/- so 2003 Tổng vốn hoạt động(A+B) 4.037 6.686 65,62% 9.160 126.90% A Tổng vốn huy động (1+2) 3.137 5.686 81,26% 8.110 158.53% - Nội tệ (1) 2.191 4.586 109,31% 6.560 199.41% - Ngoại tệ (2) 946 1.100 16,28% 1.550 63.85% B Vốn UTĐT 900 1.000 11,11% 1.050 16.67% 1.515 2.020 33,33% 2.550 68.32% 102 120 17,65% 135 32.35% Dư nợ Lợi nhuận (Nguồn: Phòng kế hoạch- Nguồn vốn) Như thấy năm tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh tương đối nặng nề năm 2003 công tác đạt 81% kế hoạch mà năm 2004, 2005, Chi nhánh hoàn thành tiêu không đơn giản, theo kế hoạch bình quân khoảng 60,00% so với năm trước Ngoài tiêu Chi nhánh đặt số định hướng bổ trợ cho hoạt động chung Chi nhánh nói chung thực sách huy động vốn nói riêng, mội số địn hướng là: - Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng - Nắm bắt thị trường, để từ theo dõi sát biến động ảnh hưởng đến Chi nhánh, đặc biệt thay đổi lãi suất chế lãi suất NHNo& PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh Nghiên cứu theo dõi biến động cung cầu vốn, để có điều chỉnh phù hợp sách huy động vốn, sách huy động vốn ngoại tệ 63 trung dài hạn theo lãi suất thả thị trường (lấy lãi suất 12 tháng làm gốc trả lãi theo năm để lấy nguồn vốn đầu tư cho dài hạn), tài trợ đồng tài trợ Chi nhánh NHNo Việt Nam - Tiếp tục mở rộng màng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch, mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Tiếp tục nâng cấp trang bị thêm trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán liên ngân hàng cho với vị ngân hàng đầu mối toán cho ngân hàng khu vực phía bắc 3.2 GIẢI PHÁP Hoạt động huy động vốn, NHTM vấn đề quan trọng chế thị trường, kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thị trường, cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Muốn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ thành phần khác kinh tế (nhất dân cư) đòi hỏi NHTM phải có phân tích thị trường để từ dó đưa chiến lược nghiên cứu thị trường cách khoa học, từ đáp ứng nhu cầu cách tốt Mặt khác theo dự báo năm tới tốc độ tăng trưởng GDP khoảng 7.00%, tỷ trọng nganh công nghiệp ngày tưang cao; theo NHNN sách tiền tệ qua năm nhìn chung phải đảm bảo tính linh hoạt, hiệu phù hợp với diễn biến thị trường, nới lỏng dần hạn chế, tiến tới hội nhập Điều toạ tính ổn định việc hoạch định sách hoạt động sách huy động vốn Chi nhánh hệ thống NHTM Hoạt động NHTM đặc biệt hoạt động huy động vốn chịu tác động nhiều nhân tố, khách quan chủ quan Vì để nâng cao hiệu thực CSHĐV thiết thực thời gian tới cần thiết cho nhiều NHTM nói chung CNLH nói riêng Để thực điều Chi nhánh cần có giải pháp cho phù hợp 64 3.2.1 Tiếp tục tăng cường hoạt động sách huy động vốn với cấu hợp lý - Đa dạng hoá phát triển hình thức dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn, điều quan trọng bởi, kinh tế xã hội phát triển, cạnh tranh bình đẳng ngày nâng cao, việc thu hút nguồn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào việc cung cấp dịch vụ đa dạng dịch vụ liên qua tới tiền gửi khách hàng Mặc dù thời gian gần Chi nhánh quan tâm tới điều nhìn chung mức độ hạn chế (vì Chi nhánh phụ thuộc trực tiếp NHNo Việt Nam), Chính thời gian tới, Chi nhánh cần phải thực tốt nữa, dịch vụ liên quan tới việc huy động vốn, mở rộng loại hình dịch vụ liên quan tới tài khoản tiền gửi khách hàng như: lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trường để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng mục tiêu cạnh tranh, thực giúp khách hàng hoạt động toán hộ, chi trả hộ loại phí dịch vụ (Phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nước) khách hàng, tăng cường mở rộng loại hình ngân hàng nhà Trú trọng công tác dịch vụ khách hàng, giúp khách hàng tìm hiểu thông tin liên quan quan trọng làm cho khách hàng hiểu ngân hàng từ có quan hệ tốt - Trong công tác hoạch định sách huy động vốn, điều thiếu việc xây dựng sách cho loại hình khách hàng Nó quan trọng vì, Chi nhánh có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức, Mỗi khách hàng lại có đặc điểm khác tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, nhu cầu tài Việc phân định rõ ràng cấu khách hàng giúp cho Chi nhánh có điều chỉnh hợp lý, việc tính mức lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, ưu tiên sử dụng dịch vụ - Muốn thu hút nhiều nguồn vốn khác nhau, với cấu vốn hợp lý (cả thời hạn vốn huy động, đồng tiền huy động, quy mô 65 nguồn vốn huy động, ) Chi nhánh, số trường hợp cụ thể, cần kết hợp với NHNo Việt Nam đưa thêm nhiều phương thức huy động khác, phuương thức gửi tiết kiệm thông thường như; mở hình thức tiết kiệm học đường, tiết kiện gửi theo niêm kim, theo tháng, tiết kiệm vàng bảo đảm giá trị vàng, tiết kiệm xây dựng, cho đối tượng cụ thể phân nhóm Bên cạnh đó, Chi nhánh cần cải thiện công hoạt động giao dịch với Ngân hàng tộa thuận lợi tối đa đồng thời tiết kiện thời gian giao dịch cho khách hàng, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Phát hàng loại giấy tờ có giá (trái phiếu, tín phiếu, hối phiếu, chứng tiền gửi CDs-Certificate of deposit) nội tệ ngoại tệ Từ thu hút ý quan tâm khách hàng, nguồn có tính ổn định cao, lãi suất ổn định, quy mô lớn, đáp ứng nhu cầu sử dùng vốn cho hoạt động tài trợ lâu dài, dự án có thời gian thu hồi vốn dài, dự án đồng tài trợ Chi nhánh - Tiếp tục mở rộng màng lưới giao dịch theo yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, địa bàn có tiềm năng, đông thời có sách chương trình hoạt động cụ thể đơn vị màng lưới cho thích hợp với điều kiện kinh tế xã hội vùng thay đổi hình thức huy động, thời gian giao dịch sáng sớm tinh mơ đêm khuya, trọng vào khỏan tiền nhỏ lẻ dân cư, từ thu hút tối đa lượng vốn nhàn rỗi từ kinh tế Mặt khác Chi nhánh cần quan tâm tới công tác trang bị trang thiết bị sở vật chất đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng tốt nhất, thuận tiện cho khách hàng - Tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho CBVC, cán làm công tác toán quốc tế cần có bổ xung nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ giúp cho hoạt động huy động vônd ngoại tệ cách hiệu cấu hợp lý Bố trí người, việc, theo khả người, quan trọng phải quan tâm tới đời 66 sống vật chất, tinh thần để tạo cho họ tin tưởng gắn bó chuyên tâm công tác - Tăng cường công tác giám sát, điều hành từ xuống, bảo đảm trì hoạt động có xác, giảm thiểu sai sót 3.2.2 Chiến lược Marketing Để hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu cao, thời gian tới Chi nhánh cần phải quan tâm tới hoạt động marketing, mở thêm phòng chức chuyên trách riêng chuyên hoạt động lĩnh vực Marketing để thu hút khách hàng tới gửi tiền (tạo nguồn vốn cho Chi nhánh) Chi nhánh cần phải quan tâm tới môt số hoạt động như; - Thực văn minh thương mại Chi nhánh, bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách hàng theo phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, Hiện văn minh doanh nghiệp, văn minh thương mại quan tâm trọng tất loại hình doanh nghiệp Chi nhánh không đưa hoạt động marketing công cụ cạnh tranh đáp ứng hoạt động huy động vốn - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyếch trương, khuyến nhằm khuyếch trương thương hiệu tạo tiền đề thu hút khách hàng nước quốc tế Đối với Chi nhánh hoạt động mẻ, Chi nhánh chưa tập chung lượng cán có kinh nghiệp dày dạn lĩnh vực này, hoạt động nhạy cảm thành công thất bại khoảng cách Hiện tại TTĐH có phòng chuyên trách riêng công tác này, chưa mở rộng hệ thống, số khó khăn cho Chi nhánh trực thuộc Chi nhánh NHNo Việt Nam Vì lý Chi nhánh chủ động thành lập trực 67 tiếp đề xuất với NHNo Việt Nam, tiến hành thành lập đưa vào hoạt động nhằm từ nâng cao tính cạnh tranh Chi nhánh thị trường mà có tay phòng chuyên trách riêng phục vụ cho viẹc nghiên cứu hoạch định nội dung liên quan tới sách hoạt động đặc biệt sách huy động vốn Thành lập tổ tư vấn khách hàng, vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài tiền tệ, giúp khách hàng thấy lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng việc tích trữ nhà găm giữ vàng, ngoại tệ Qua thu hẹp khoảng cách ngân hàng khách hàng, tạo mối qua hệ thân thiện, tạo tiền cho hoạt động Chi nhánh ngày tốt Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động huy động vốn Chi nhánh thành công phải chủ động cải tạo, nâng cấp tiến đại hoá công nghệ, Chi nhánh, nhằm hạn rút gọn thời gian giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chúng ta biết kinh tế, có lượng tiết kiệm nhỏ nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại phần lớn nằm dạng nhàn rỗi, Muốn khai thác tối đa tiềm này, đồng thời nâng cao sức mạnh canh tranh, để từ thu hút nguồn vốn nước Chính phủ cần phải thực số biện pháp nhằm nâng cao niềm tin dân chúng nhà đầu tư nước ngoài, sách là; Bình ổn môi trường kinh tế vĩ mô, tái cấu lại hệ thống NHTM, đồng thời có đạo, giám sát chặt chẽ điều hành hoạt động NHTM mức cần thiết 3.3.1.1 Ổn định môi trường vĩ mô Đây nhân tố quan trọng bậc góp phân thực thành công sách huy động vốn NHTM, TCTD Ở Việt Nam nay, để 68 thực tốt điều này, Chính phủ cần phải thực loạt yếu tố liên quan như; trì bình ổn môi trường Chính trị, tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư (trong nước) tầng lớp dân cư Từ tạo tiền việc bình ổn thị trường tài tiền tệ Giá trị đồng tiền có ổn định, tỷ lệ lạm phát kiểm soát mức vừa phải hay không chịu ảnh hướng lớn yếu tố trị Và định đến thành bại sách tiền tệ quốc gia Tuy nhiên tới lượt nó, sách tiền tệ quốc gia có tác động lớn tới tình hình trị, ổn định hay biến động đồng tiền có tác động trực tiếp gián tiếp tới môi trường trị Ngoài hai nhân tố Chính phủ cần phải xây dựng sách phát triển kinh tế đắn hợp lý, phù hợp với tình hình nước quốc tế Đặc biệt chiến lược phát triển kinh tế lâu dài, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá đầu tư cho hạng mục có trọng điểm tránh dàn trải, gây lãng phí, tham ô, lãi giả lỗ thật, làm giảm lòng tin dân chúng Điều giúp NHTM xây dựng chiến lược hoạt động lâu dài, việc xây dựng cấu vốn nguồn hình thành hợp lý đầu tư có trọng điểm 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống ngân hàng Thương mại Đây điều quan trọng, tương lai mà xu toàn cầu hoá thực hiện, việc tái cấu lại hệ thống NHTM cách hợp lý tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động Khả cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam quan trọng đáp ứng yêu cầu WordBank, Trong đó; - Với Ngân hàng Thương mại Quốc doanh, cần có chiến lược tái cấu lại cho phù hợp với đặc điểm, tính chất hoạt động Chính phủ cần tiến hành cấp vốn cách đầy đủ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh cạnh tranh tương lai Căn vào thực trạng hoạt động mà có định hướng đắn phù hợp với yêu cầu quốc tế Trong số trường hợp cần 69 thiết cổ phần hoá (Nhà nước nắm phần kiểm soát) để tăng sức mạnh cạnh tranh Ngân hàng Thương mại - Với Ngân hàng Thương mại Quốc doanh, tăng cường công tác quản lý, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh từ làm giảm rủi ro 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nước NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò việc điều tiết hoạt động, vừa kênh dẫn vốn cho Ngân hàng Thương mại phục vụ kinh tế - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiện nhằm tập trung vốn nhàn rỗi, đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy Ngân hàng Thương mại việc huy động vốn - NHNN cần tăng cường phối hợp với ban ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức phủ tổ chức phi phủ (nước ngoài) nhằm huy động nguồn vốn nước chuyển qua kênh Ngân hàng Thương mại - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể thông tin số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải quyểt đắn việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng - Với màng lưới rộng khắp, để phát huy lợi đó, đề nghị NHNN hỗ trợ Chi nhánh việc tiếp cận với doanh nghiệp có mặt địa bàn hoạt động với NHNo Tóm lại, Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, triển khai thực đồng nhiều giải pháp Đồng thời cần kết hợp với Nhà Nước (Chính Phủ) cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM hoạt 70 động vừa khơi dậy tiền vốn nước nhằm từ thoả mãn vốn cho kinh tế 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tào điều kiện giúp đỡ ặmt thủ tục, văn hướng dẫn thủ tục có liên quan mà Chi nhánh khai thác khách hàng có tính chất hoạt động toàn hệ thống Bên cạnh Trung tâm điều hành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt TTĐH) có ý kiến với hiệp hội ngân hàng Việt Nam, với NHNN có can thiệp giá địa bàn để giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ ngân hàng đại toán nhanh, kết hợp hình thức ngân hàng bán lẻ với ngân hàng bán buôn, thực chế giao dịch cửa, nối mạng Internet nâng cấp mạng nội (LAN), để từ thu hút nguồn tiền từ toán Hỗ trợ Chi nhánh tài để mua trụ sở, đặt phòng giao dịch quỹ tiết kiệm, có mang tính ổn định lâu dài, diều kiện để tạo tin tưởng khách hàng Hỗ trợ ngoại tệ Chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng ngoại tệ khách hàng cho phép Chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống Cho phép Chi nhánh NHNo& PTNT Việt Nam địa bàn Hà Nội chủ động tham gia vào thị trường tiền tệ liên ngân hàng Đề nghị NHNo Việt Nam sớm trang bị bổ sung thiết bị tin học, công nghệ cao để đảm bảo trình triển khai ứng dụng nhằm khai thác mạnh giao dịch, thông tin lien quan tới thay đổi, biến động thị trường tài thời gian tới, mở rộng mạng SWIFT IN 71 cho Chi nhánh cấp huyện, quận Nối mạng với hệ thống doanh nghiệp, tổng công ty, để tạo thuận tiện tối đa cho Chi nhánh khách hàng Chi nhánh việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thông tin - Trung tâm điều hàng nên có chiến lược đào tạo cán toàn hệ thống cán tin học để từ khai thác triệt để liệu thông tin có chương trình giao dịch phục vụ cho công việc hàng ngày - Áp dụng mức phí điều vốn ngắn hạn thấp so với vốn trung dài hạn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn bạn hệ thống, ngân hàng khác hệ thồng để tạo thuận lợi hoạt động hệ thống Chi nhánh Láng Hạ, đồng thời phải tạo khoảng cách lãi suất đầu vào lãi suất đầu để tăng thu nhập cho Chi nhánh 72 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại, yếu tố định hàng đầu quy mô, vị ngân hàng thị trường Ngày hầu hết NHTM coi trọng việc tăng lượng vốn hoạt động nguồn vốn hình thành từ huy động kinh tế Đối với Chi nhánh Láng Hạ, thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể, với quy mô cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, có tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên Chi nhánh chưa thực cụ thể hoá nội dung sách huy động vốn, mà lên kế hoạch chung cho toàn Chi nhánh, hoạt động chưa thực đem lại kết mong muốn chưa có cân đối cấu nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn Điều làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động Chi nhánh Trong thời gian tới, nhận thấy tầm quan trọng công tác này, với đội ngũ cán có trình độ chuyên môn sau, nhiệt tình, động, sáng tạo công tác, với màng lưới rộng khắp, tin tưởng Chi nhánh Láng Hạ xây dựng cho nội dung cụ thể cho chiến lược hoạt động lâu dài nội dung sách huy động vốn để từ đáp ứng mục tiêu hoạt động quan trọng 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.E W Reed & E.K Gill, 1993, Ngân hàng thương mại, NXB Tp Hồ Chí Minh Feredric S Miskin, 1994, Tiền tệ ngân hàng thị trườnd tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Peter S.Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Ts Phan Thị Thu Hà- PGS., Ts Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê T.s Nguyễn Hữu Tài, 2002, Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống Kê Báo cáo thường niên NHNo Việt Nam năm 2002 Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà Nước, Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Lê Thanh Ngọc, 2003, Lịch sử Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ 07/1997- 03/2003 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Láng Hạ năm 2001, 2002, 2003 10 Ts Bùi Thiện Nhiên, 2003, Một số suy nghĩ thực trạng giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt- Xây dựng nên văn tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng , số chuyên đề 2003, tr.7 - 11 Lê Thị Thanh Hà, 2003, Làm để thay đổi thói quen toán dân cư, Tạp chí Ngân hàng , Số chuyên đề 2003, tr 41- 43 12 Các báo tạp chí khác Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Thời báo Ngân hàng, 74 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 01 Chương 1- CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 03 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 03 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 03 1.1.1.1 Khái niệm 03 1.1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thương mại 05 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 08 1.1.2.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 08 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm sách huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.1.1 Khái niệm sách huy động vốn 16 1.2.1.2 Các yếu tố cấu thành sách huy động vốn 16 1.2.2 Nội dung sách huy động vốn 17 1.2.2.1 Các phương thức huy động vốn 17 1.2.2.2 Nội dung sách huy động vốn 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CSHĐV CỦA NHTM 26 1.3.1 Nhân tố khách quan 26 1.3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 26 1.3.1.2 Hành lang Pháp lý Chính sách vĩ mô Nhà Nớc 27 1.3.1.3 Môi trường cạnh tranh 28 1.3.1.4 Thói quen tiêu dùng xã hội 28 75 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 28 1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 29 1.3.2.2 Nội dung sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng 29 1.3.2.3 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 29 Chương 2- THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI 30 NHÁNH NHNo& PTNT LÁNG HẠ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo& PTNT LÁNG HẠ 30 2.1.1 Lịch sử hình thành 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh Láng Hạ 32 2.1.4 Một số kết kinh doanh chủ yếu vài năm trở lại 34 2.1.4.1 Giai đoạn 1997- 2000 34 2.1.4.2 Giai đoạn 2001- 2003 36 2.2 THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CNLH 41 2.2.1 Tình hình chung công tác huy động vốn 41 2.2.2 Các sách huy động vốn mà Chi nhánh áp dụng 42 2.2.2.1 Chính sách thu hút khác hàng 43 2.2.2.2 Chính sách mở rộng màng lới giao dịch 44 2.2.2.3 Tổ chức Cán Đào tạo 44 2.2.2.4 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, Dịch vụ Tiện ích 45 2.2.2.5 Chính sách Marketing 45 2.2.3 Kết đạt 46 2.2.3.1 Theo nguồn huy động 46 2.2.3.2 Theo thời hạn huy động 47 76 2.2.3.3 Nguồn hình thành theo cấu đồng tiền gửi 54 2.2.3.4 Các chi phí liên quan tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh 57 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CNLH 59 2.3.1 Kết 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 2.3.2.1 Hạn chế 60 2.3.2.2 Nguyên nhân 61 Chương HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CNLH 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT LÁNG HẠ 64 3.2 GIẢI PHÁP 65 3.2.1 Tiếp tục tăng cường hoạt động sách huy động vốn 66 3.2.2 Chiến lược Marketing 68 3.3 KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 70 3.3.1.1 Ổn định môi trường Vĩ mô 70 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống Ngân hàng Thương mại 71 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nước 71 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 72 Kết luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 75