LI NểI U Một kinh tế phát triển mục tiêu trớc mắt nh lâu dài đất nớc Trong điều kiện kinh tế nớc hội nhập cách nhanh chóng phơng diện, kinh tế nớc ta nhiều yếu cần thiết phải xây dựng ngành mang tính chất chiến lợc nh thông tin, lợng, ngân hàng Ngân hàng ngành đòi hỏi phải có phát triển nhanh bớc so với ngành kinh tế khác Hoạt động ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành vận động nhịp nhàng kinh tế Bởi vì, ngân hàng ngành kinh doanh tiền tệ mà tiền hàng hoá đặc biệt biến động nhỏ thị trờng tác động đến kinh tế Cùng với chuyển đổi cấu kinh tế đất n ớc, hệ thống ngân hàng có b ớc chuyển cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh tế Đồng thời với phát triển kinh tế, nhiều mô hình kinh tế khác đ ợc thử nghiệm mang lại thành công đáng ghi nhận Trong phải kể đến đóng góp to lớn doanh nghiệp vừa nhỏ.Việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tạo điều kiện khai thác sử dụng có hiệu nguồn tài nguyên thiên nhiên, nguồn vốn, công nghệ phận linh hoạt giúp kinh tế ổn định đứng vững mà chu kỳ suy thoái, khủng hoảng giới ngày có xu h ớng rút ngắn lại Đờng lối đổi kinh tế định h ớng phát triển kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị tr ờng có quản lý Nhà n ớc tạo nhiều thuận lợi hội cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tuy nhiên xuất phát điểm n ớc ta n ớc nông nghiệp lạc hậu, chịu nhiều thiệt hại chiến tranh gây ra, thị tr ờng vốn lại ch a phát triển nên gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp đặc biệt việc tìm kiếm nguồn vốn để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Ngoài khó khăn doanh nghiệp ch a có đủ uy tín để vay vốn, thêm vào lại ch a có sách hỗ trợ hợp lý cho doanh nghiệp Chính thế, nhiệm vụ trọng tâm đặt Đảng Nhà n ớc ta thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng n ớc ta phải tìm giải pháp thích hợp để đẩy lùi khó khăn giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy mạnh để rút ngắn khoảng cách với n ớc phát triển giới Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng NH đầu t cho doanh nghiệp vừa nhỏ ch a nhiều Một phần khách hàng truyền thống mục tiêu NHTM chủ yếu doanh nghiệp lớn, mặt khác doanh nghiệp vừa nhỏ n ớc ta sử dụng vốn tín dụng cha hợp lý hiệu Chính vậy, việc tìm giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Ba Đình, em chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình làm đề tài nghiên cứu Kết cấu chuyên đề : Phần mở đầu Phần nội dung - Chơng 1: Tín dụng NH doanh nghiệp vừa nhỏ - Chơng 2: Thực trạng chất l ợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình - Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình Phần kết luận Chơng : Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Lý luận chung doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện có nhiều ý kiến khác đa khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Nhng nhìn chung hiểu doanh nghiệp vừa nhỏ theo nghĩa thông thờng sở sản xuất kinh doanh tơng đối nhỏ với quy mô không lớn lắm, có t cách pháp lý, vị độc quyền, chuyên môn hoá thấp, quy mô vốn thấp, số lợng lao động doanh thu hàng năm thấp Tuy nhiên để nói xác quy mô nhỏ, không lớn nớc khác lại có quan điểm khác nhng thông thờng ngời ta vào tiêu thức nh tổng vốn đầu t đợc huy động cho sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động đợc sử dụng thờng xuyênTrên sở nớc có lựa chọn tiêu thức khác để đa quan điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam năm gần đây, vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đợc khẳng định quan điểm tiêu thức xác định loại hình doanh nghiệp không thống Có quan điểm cho doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có lao động thờng xuyên dới 500 ngời, giá trị tài sản cố định dới tỷ, giá trị vốn lu động dới tỷ doanh thu dới 20 tỷ Bên cạnh lại có quan điểm cho lĩnh vực sản xuất xây dựng, doanh nghiệp có vốn nhỏ tỷ dới 100 lao động doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp có vốn từ tỷ đến 10 tỷ với số lợng lao động từ 100 đến 500 doanh nghiệp vừa Ngày 20/06/1998 Thủ tớng Chính phủ ban hành công văn số 681/CP-KNT quy định tiêu chí tạm thời xác định doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có vốn điều lệ dới tỷ đồng số lao động bình quân dới 200 ngời Theo nghị định 90/NĐ-CP/2001 Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 doanh nghiệp vừa nhỏ đợc định nghĩa nh sau: doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động bình quân hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình kinh tế xã hội ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí nói Nh vậy, thấy năm gần Đảng Nhà nớc ta quan tâm đến loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ thể qua quy định, quy chế phù hợp hơn, tạo nhiều hội cho doanh nghiệp phát triển vốn lao động nhằm khuyến khích doanh nghiệp đầu t làm ăn lớn khuyến khích việc thu hút thêm nhiều lao động thiếu việc làm Theo nghị định 90/CP doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm doanh nghiệp đợc thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp, doanh nghiệp đợc thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nớc, hợp tác xã thành lập hoạt động theo luật hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định 20/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh bao gồm loại hình doanh nghiệp nh: Doanh nghiệp Nhà nớc, hợp tác xã, doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Nhìn chung doanh nghiệp vừa nhỏ dù theo loại hình mang đặc điểm sau: Thứ nhất: Vốn đầu t ban đầu thấp, sản phẩm mà doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh sản phẩm tính ổn định sản xuất kinh doanh hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ định hớng lâu dài hoạt động kinh doanh mà thờng xuyên thay đổi ngành nghề, cấu mặt hàng, mặt hàng sản phẩm dịch vụ nhiều chủng loại nhng không lớn số lợng Thứ hai: Tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, mối quan hệ nội dễ điều chỉnh có tính linh hoạt cao, dễ thích ứng với biến động kinh tế thị trờng Công tác điều hành mang tính trực tiếp quan hệ ngời quản lý ngời lao động chặt chẽ Thứ ba: Lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ đa dạng phong phú nhờ việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp giúp Ngân hàng phấn tán đợc rủi ro rủi ro gây biến động không lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thứ t: Khả cạnh tranh doanh nghiệp thấp hạn chế vốn, trình độ, công nghệ, phơng thức quản lý, khả tiếp cận thông tin khả tiếp cận thị trờng thấp Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho Ngân hàng cho vay 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế Qua số liệu thống kê nớc thấy doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò lớn kinh tế quốc dân với nhiều hình thức đa dạng phong phú, hoạt động hầu hết lĩnh vực kinh tế Cùng với lợi không đòi hỏi nhiều vốn đầu t, quản lý đơn giản, dễ thay đổi linh hoạt theo thị trờng, doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy mặt tích cực khẳng định vị kinh tế nớc ta với đờng lối kinh tế đắn, doanh nghiệp phát triển cách mạnh mẽ số lợng chất lợng 1.1.3.1 Tạo công ăn việc làm Việc làm vấn đề cấp bách Việt Nam, với tốc độ tăng dân số hàng năm giảm nhng so với khu vực giới cao, hàng năm tạo khoảng triệu ngời đến tuổi lao động cộng với số ngời thất nghiệp 6%/năm bán thất nghiệp cấu kinh tế nh xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc, số quân nhân giải ngũTheo dự báo từ đến năm 2010 dân số tăng chậm lại nhng nguồn lao động nớc ta tăng nhanh liên tục đòi hỏi việc làm khẩn trơng Sức ép dân số lao động lên đất đai, việc làm nông thôn nguyên nhân dòng di dân từ nông thông thành phố, gây nhiều vấn đề xã hội phức tạp Thực tế cho thấy toàn doanh nghiệp Nhà nớc thời gian qua, năm cao thu hút đơc khoảng 1.6 triệu lao động Trong theo số liệu hàng năm doanh nghiệp vừa nhỏ tạo việc làm cho khoảng 50-80% lao động ngành nghề công nghiệp, dịch vụ Đặc biệt nhiều thời kỳ, doanh nghiệp lớn sa thải số lợng lớn công nhân khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ lại nơi tái tạo lại công việc cho họ Mặt khác khu vực thu hút lao động sinh viên trờng điều góp phần giải xúc Nh vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ phơng tiện hiệu để giải vấn đề lao động 1.1.3.2 Khai thác, tận dụng nguồn lực xã hội Hiện nhiều tiềm dân cha đợc khai thác nh tiềm trí tuệ, tay nghề cao, lao động, vốn, điều kiện thực hiện, bí sản xuất Do việc phát triển doanh nghiệp sản xuất, ngành nghề nông thôn hớng quan trọng để khai thác nguồn lực nói trên, thu hút lao động nông thôn, phát huy lợi vùng nhằm phát triển kinh tế Về thu hút vốn dân: Khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút đợc phần lớn nguồn vốn dân tính chất nhỏ lẻ dễ phân tán, sâu vào ngõ ngách làng Do yêu cầu số lợng vốn ban đầu không nhiều nên tận dụng từ số vốn thân, vay gia đình, bạn bè chí vay tổ chức tín dụng Do dễ khởi nguồn vốn nên doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò, tác dụng lớn việc thu hút nguồn vốn nhỏ lẻ nhàn dỗi dân để đầu t sản xuất kinh doanh Về thu hút lao động: Sự phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nông thôn thu hút nhiều lao động cha có việc làm lực lợng lao động tạm thời nhàn rỗi theo mùa vụ vào hoạt động sản xuất kinh doanh, rút dần lực lợng lao động nông nghiệp sang công nghiệp dịch vụ nhng sống quê hơng di chuyển nơi khác thực phơng châm li nông bất li hơng Đây yếu tố chủ đạo góp phần phát huy ngành nghề truyền thống bị mai một, phần nhằm khôi phục lại văn hoá dân gian mặt khác làm thay đổi mặt nông thôn, bớc đại hoá nông thôn nâng cao đời sống nông dân Ngoài ra, lực lợng lao động khu vực dồi mà dẻ giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ giảm chi phí sản xuất từ nâng cao hiệu kinh doanh Về kỹ thuật: Doanh nghiệp vừa nhỏ thờng chọn kỹ thuật phù hợp với kỹ thuật thủ công kỹ thuật phổ biến để nhanh chóng tiếp thu làm chủ, sử dụng kỹ thuật tiên tiến đòi hỏi vốn lớn tận dụng đợc kỹ thuật nớc, thúc đẩy công nghệ cải tiến kỹ thuật Nh nhận thấy doanh nghiệp vừa nhỏ phận sử dụng có hiệu tiết kiệm nguồn lực sẵn có đất nớc Đồng thời doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh mặt hàng tiểu thủ công nghiệp làng nghề truyền thống tạo nguồn thu ngoại tệ đáng kể, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh doanh nghiệp sản xuất có hiệu mặt hàng thay nhập khẩu, tiết kiệm ngoại tệ, khai thác tiềm giải việc làm 1.1.4 Khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn NH Hiện khó khăn lớn doanh nghiệp vừa nhỏ nớc nói chung Việt Nam nói riêng tình trạng thiếu vốn để sản xuất Trớc hết nguồn vốn chủ sở hữu thấp Doanh nghiệp vừa nhỏ hầu nh không đáp ứng đợc điều kiện để có mặt thị trờng chứng khoán Vì doanh nghiệp vừa nhỏ huy động vốn chủ yếu từ hai nguồn: nguồn thứ vốn vay NH chiếm tỷ trọng lớn, nguồn thứ hai từ nguồn vốn thân chủ doanh nghiệp, từ gia đình, bạn bè Do hạn chế trình độ kinh nghiệm việc xây dựng kế hoạch tài chính, phơng án, dự án đầu t nên thân doanh nghiệp đa đợc dự án có tính khả thi, có hiệu kinh tế đủ sức thuyết phục nhà đầu t, đủ điều kiện xin vay vốn NH Hầu hết sở sản xuất manh mún, phân tán, trình độ công nghệ, thiết bị lạc hậu, lao động thủ công nên sản phẩm khó cạnh tranh với doanh nghiệp lớn, cha kể đến hàng nhập từ nớc Nhiều doanh nghiệp không thực chế độ thống kê, kế toán Số liệu phản ánh không xác tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp Trình độ cán quản lý lao động doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều hạn chế Phần lớn ngời kinh doanh cha đợc đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, cha hiểu biết nhiều pháp luật, khả quản trị điều hành thấp Hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thơng vụ, chạy theo phong trào mà chiến lợc phát triển nên dễ phá sản Chính khó khăn trên, doanh nghiệp vừa nhỏ hầu nh không đáp ứng đợc điều kiện vay vốn NH Nên không doanh nghiệp vừa nhỏ lâm vào tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau, tức sản xuất kinh doanh dựa phần vốn ngời khác Nguy thiếu khả toán, vỡ nợ xảy 1.2.Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời chủ sở hữu sang ngời sử dụng vốn, sau thời gian định ngời sử dụng có trách nhiệm hoàn trả cho ngời sở hữu lợng lớn giá trị ban đầu Tín dụng NH quan hệ tín dụng bên NH với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình xã hội NH giữ vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xã hội Tín dụng NH đời với nhiệm vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn dỗi tron xã hội để tạo thành quỹ cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp thành phần kinh tế khác 1.2.2 Các hình thức tín dụng NH Tín dụng NH đợc phân chia theo nhiều loại theo tiêu thức khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý NH Sau số cách phân loại: Phân loại theo thời hạn tín dụng : Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng NH thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tín dụng nh khả hoàn trả khách hàng Theo thời hạn tín dụng, tín dụng đợc phân thành: - Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: Trên năm Phân loại theo tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo khoản tín dụng cho phép NH có đợc nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ (từ trình sản xuất kinh doanh) không đủ Tín dụng đợc phân chia thành tín dụng có tài sản đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo chấp, cầm cố tài sản Cam kết đảm bảo cam kết ngời nhận tín dụng việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng, khả trả nợ ngời thứ ba để trả nợ cho NH Tín dụng không cần tài sản đảm bảo đợc cấp cho khách hàng có uy tín, thờng khách hàng làm ăn thờng xuyên có lãi, tình hình tài 10 nhằm tăng cờng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Cơ chế bảo đảm Theo tinh thần luật tổ chức tín dụng, điều 52 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng tiến hành cho vay sở có đảm bảo tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay hay có bảo lãnh bên thứ ba việc cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay việc cho vay đảm bảo tài sản khách hàng đợc thực theo quy định phủ Nh có hình thức đảm bảo sau: - Không phải cầm cố, chấp: áp dụng cho doanh nghiệp Nhà nớc hay đợc gọi tín chấp Hình thức cho vay dần thu hẹp Chi nhánh - Cầm cố: động sản, chứng từ có giá, kim, ký quỹ - Thế chấp: tài sản bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay - Bảo lãnh: tài sản (cầm cố, chấp) bên thứ ba hay tín chấp bên thứ ba mà Nhà nớc cho phép nh tổ chức công đoàn, tổ chức trị Tuy nhiên khoản vay ngời vay có đầy đủ tài sản chấp việc cho vay đảm bảo hình thức khác điều kiện cần thiết Nếu NH không thực hội tìm kiếm lợi nhuận Các doanh nghiệp quốc doanh có tài sản chấp thờng có giá trị thấp tài sản chấp khó tiếp cận với nguồn vốn NH Vì vậy, NH linh hoạt vấn đề thông qua uy tín, kết sản xuất kinh doanh hay dự án khả thi doanh nghiệp Nh để tìm biện pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn NH nâng cao lực thẩm định dự án, phơng án vay vốn, bên cạnh có số biện pháp khác: - Đối với doanh nghiệp đợc bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản 64 chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ vay đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp đợc bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ bảo đảm cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện thực hai dạng NHTM phải tiến hành thẩm định dự án, phơng án vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia t vấn theo chuyên môn yêu cầu để định đầu t hay không đầu t mức đầu t Ngoài NH nên phát triển hình thức bảo đảm chứng từ có giá nh việc chiết khấu thơng phiếu Muốn vậy, cần phải phát triển thị trờng chứng khoán để chứng tiền gửi, trái phiếu, thơng phiếucó thể mua bán thị trờng chứng khoán dễ dàng Khi cần NH xin tái chiết khấu thơng phiếu NHNN để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, nguồn vốn toán 3.2.3 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trớc sau cho vay Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để bảo đảm chất lợng cho vay, Chi nhánh mở rộng quy mô cho vay vai trò công tác phải đợc nâng lên mức tơng xứng Trong công tác kiểm tra, giám sát vốn vay, Chi nhánh phải thờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng đa thông tin sai thật hay vi phạm hợp đồngthì Chi nhánh thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật Trong thực tế việc giám sát vốn vay khách hàng lại hoàn toàn phụ thuộc vào khả trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Vì vậy, Chi nhánh phải tăng cờng hiệu giám sát vốn vay hoạt động Chi nhánh với yêu cầu phải có chơng trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín 65 dụng hai phía khách hàng Chi nhánh, ngời làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay thu nợ Ngoài ra, Chi nhánh cần tăng cờng công tác tra, kiểm soát nội Chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh 3.2.4 Phân bổ trách nhiệm quan hệ cho vay Trong hoạt động cho vay, vấn đề trách nhiệm đợc quy định rõ ràng cụ thể nâng cao hiệu cho vay Trách nhiệm thuộc hai phía: đơn vị vay vốn đơn vị cho vay Đơn vị vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu hoàn trả vốn vay lãi hạn Đơn vị cho vay phải giám sát việc sử dụng vốn vay mục đích đề ra, phát tình có vấn đề phải có biện pháp tác động kịp thời, hạn chế tới mức thấp thiệt hại xảy Khi đơn vị vay vốn không hoàn trả lãi vốn hạn, NH có quyền áp dụng chế tài để thu lại vốn cho vay (ví dụ nh phát mại tài sản chấp) Điều đòi hỏi hệ thống pháp luật phải đồng chặt chẽ Trong trờng hợp cho vay nhng không đòi đợc nợ cán tín dụng phải có trách nhiệm với NH, nên áp dụng trách nhiệm hành chính, tuỳ trờng hợp cụ thể mà NH quy định trách nhiệm cụ thể cán NH Không nên quy trách nhiệm hình trờng hợp dẫn đến tình trạng nhiều cán NH sợ việc xét duyệt cho vay dẫn đến hoạt động cho vay bị thu lại, ảnh hởng đến hiệu cho vay Điều tạo môi trờng cho nhiều NH khác tranh thủ thị trờng khách hàng, lôi kéo khách hàng NH 3.2.5 Coi trọng công tác cán bồi dỡng cán Con ngời nhân tố định hoạt động kinh tế, xã hội, trị hoạt động tín dụng nói riêng, yếu tố không nằm quy luật Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay thu nợkhông có máy móc hay công cụ khác cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ 66 thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Chi nhánh NHCT Ba Đình NH có đội ngũ cán đại đa số có trình độ đại học đại học đợc đào tạo qua trờng quy chức ngành NH Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trờng, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đòi hỏi cán tín dụng phải học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thờng xuyên để đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế đại Khả ngời có hạn nên lúc tiếp thu đợc tất kiến thức tổng hợp nhánh cần có kế hoạch đào tạo bớc, mang tính chuyên sâu Trong công tác tổ chức cán cần tính chuyên sâu công việc, ngời phụ trách vài công việc cụ thể phải hoàn toàn chịu trách nhiệm kết công việc Ví dụ nh có cán chuyên thẩm định, cán giám sátnh hoạt động cho vay có tính chuyên nghiệp cao Bên cạnh cần có hình thức thởng phạt xứng đáng để thân cán có trách nhiệm hào hứng với công việc Ngoài ra, chi nhánh nên thờng xuyên tổ chức buổi thảo luận, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp Tổ chức thi đua cán có chuyên môn giỏi nhằm khuyến khích không khí làm việc hiệu chi nhánh 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay Tăng cờng hoạt động phơng tiện thông tin đại chúng để chi nhánh tự giới thiệu với khách hàng Cho đến nay, suy nghĩ nhiều ngời cha hiểu đầy đủ ngành NH Đối với họ, dù đủ điều kiện vay vốn NH nhng họ e ngại tiếp cận với vốn NH thông tin họ nhận đợc hạn chế Nguyên nhân vấn đề phần ấn tợng cán tín dụng thời bao cấp để lại tâm trí họ nh hách dịch, cửa quyền Vì vậy, chi nhánh sử dụng phơng tiện thông tin đại chúng khách hàng đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ hiểu rõ cần thiết 67 Không tuyên truyền qua phơng tiện thông tin đại chúng mà có phơng pháp khác hiệu thái độ phục vụ, giao tiếp nhân viên NH khách hàng dới mắt khách hàng nhân viên NH hình ảnh NH Cán giao dịch đòi hỏi phải giỏi trình độ nghiệp vụ nhằm tạo tâm lý tin tởng, yên tâm cho khách hàng Sự lịch thiệp thái độ vui vẻ mực tạo nên hài lòng khách hàng Đồng thời cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nhng hoạt động ngân hàng khó đa sản phẩm mới, mà phần lớn cải tiến, tạo khác biệt, hấp dẫn sản phẩm truyền thống ngân hàng Do đó, NHCT Ba Đình nên đa dạng hóa hình thức tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Trong tơng lai không xa, khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế đa dạng quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh Vì vậy, nhu cầu khối lợng vốn vay, thời hạn vay, phơng thức trả vốn lãi vay không giống Nh vậy, để thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng phải đa hình thức tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng nh: - NH tìm đến doanh nghiệp quốc doanh làm ăn có hiệu qủa, triển vọng, ký thỏa thuận liên doanh, liên kết mua cổ phần công ty để vừa tham gia sản xuất kinh doanh, vừa cho vay đợc, vừa biết trớc đợc doanh nghiệp làm gì, thấy rõ đợc mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp để tiến hành cho vay - Tiến hành phân loại khách hàng vay: Doanh nghiệp quốc doanh đến vay ngân hàng chủ yếu công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty t nhân, công ty có vốn liên doanh nớc tiến tới ngân hàng cần có chế hợp lý loại khách hàng để đảm bảo hẫp dẫn so với ngân hàng khác địa bàn Ngoài chi nhánh cần thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trờng để nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng, thực trạng kinh doanh sử 68 dụng vốn vay doanh nghiệp Có nh vậy, chi nhánh có khả chớp thời cơ, cạnh tranh với hàng loạt NHTM cổ phần, NHTM liên doanh với nớc ngày phát triển ạt Thị tr ờng tín dụng quốc doanh biến động phức tạp lợng khách hàng lớn, lại kinh doanh nhiều lĩnh vực với quy mô khác nhau, nhu cầu vốn thờng xuyên biến động không ngừng, thêm vào việc tổ chức theo dõi, ghi chép sổ sách họ lại dựa thói quen, kinh nghiệp ngời nên việc nắm bắt khách hàng khó Hơn nữa, hoạt động tín dụng dựa tin tởng nên cần nắm vững cách chi tiết, đầy đủ khách hàng để có sở đặt niềm tin vào khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng phận chuyên nghiên cứu thị trờng để hoạt động tín dụng chi nhánh đạt hiệu cao hơn, vững mạnh Ngoài ra, NH nên thờng xuyên cung cấp thông tin tình hình tài chính, tiền tệ thị trờng Giới thiệu đến doanh nghiệp sản phẩm mình, đặc biệt t vấn thủ tục, điều kiện vay vốn để doanh nghiệp chủ động việc tiếp cận với nguồn vốn từ NH Tổ chức buổi đối thoại trực tiếp để nắm bắt phản hồi, trao đổi, tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp Phối hợp tổ chức khác thờng xuyên đào tạo nhà quản lý doanh nghiệp Thành lập trung tâm t vấn giúp doanh nghiệp có cách nhìn trung thực, khách quan hoạt động NH NH không cho vay mà giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, mang lại lợi ích hài hoà cho bên Thực bình đẳng việc xem xét, cho vay doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Phát triển dịch vụ cho vay sản phẩm NH phù hợp với mô hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Kiến nghị với NHNN xem xét điều kiện cho vay vốn, đảm bảo tiền vay cho phù hợp với quy mô khả tài doanh nghiệp vừa nhỏ nh tỷ lệ vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào phơng án vay vốn, tăng tỷ lệ cho vay sở giá trị tài sản đảm bảo, cho vay chấp tài sản hình thành từ vốn vayTranh thủ giúp đỡ khai thác nguồn vốn hỗ trợ tổ chức 69 tài chính, tín dụng quốc tế vay doanh nghiệp vừa nhỏ với lãi suất u đãi Đồng thời cải tiến phơng thức huy động vốn mà chủ yếu nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đầu t trang thiết bị, đổi công nghệ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nớc Để góp phần NH hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ không ngừng phát triển, Nhà nớc ta cần quan tâm thực hiện: Thứ nhất: Nhà nớc nên có biện pháp nhằm cải thiện nhận thức quan quản lý Nhà nớc, cán nhà nớc nh tầng lớp nhân dân nói chung vai trò quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ công phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Thông qua tuyên truyền phơng tiện thông tin đại chúng để cải thiện nhận thức, phủ ban hành văn pháp quy nh Nghị định Chính phủ chế sách xúc tiến phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai: Nhà nớc nên tạo điều kiện thuận lợi tạo môi trờng sách đồng rõ ràng, cải cách thủ tục hành để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Điều có nghĩa tất quan hành cấp cần đóng vai trò hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển Chính phủ cần giao nhiệm vụ cho quan thành lập quan làm nhiệm vụ quản lý Nhà nớc xây dựng sách, xây dựng kế hoạch chơng trình, điều phối hoạt động phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ ba: Trong lúc nguồn ngân sách hạn chế, cần tăng cờng hợp tác đối ngoại, tranh thủ tổ chức quốc tế cá nhân nớc trợ giúp kinh phí nh kinh nghiệm việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ t: Nhà nớc cần có biện pháp để đơn giản hoá thủ tục hành quy định việc đăng ký hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 70 Thứ năm: Nhanh chóng đa quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ vào hoạt động Hình thành quỹ tín dụng hỗ trợ xuất nhập cho doanh nghiệp vừa nhỏ Tách riêng hoạt động tín dụng u đãi, tín dụng sách khỏi hoạt động NHTM, thành lập NH sách Thứ sáu: Chính phủ cần sớm thành lập quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ từ nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp không lãi để tài trợ u đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần nâng cao lực tài doanh nghiệp (nh chơng trình Chính phủ hỗ trợ nhàng khí, ngành đóng tàu nớc) Việc sử dụng tín dụng u đãi trợ cấp đặc biệt giai đoạn khởi lập nghiệp góp phần quan trọng giúp doanh nghiệp vừa nhỏ có đợc chỗ đứng thị trờng Thứ bẩy: Dành tỷ lệ vốn định quỹ hộ trợ đầu t cho doanh nghiệp vừa nhỏ Thực tế cho thấy cấu vốn cho vay vốn tín dụng từ quỹ hỗ trợ đâu t dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ 10%, lại doanh nghiệp lớn Thứ tám: Thúc đẩy việc hình thành hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ toàn quốc có hội giao lu, trao đổi kinh nghiệm hợp tác với Đồng thời hiệp hội trở thành kênh thức truyền tải ý kiến, nguyện vọng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam với Đảng, Nhà nớc, tổ chức nớc quốc tế Thứ chín: Hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ mặt sản xuất cách thành lập khu công nghiệp danh riêng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nớc cần có sách giảm tiền thuê đất vài năm đầu có nhiều phơng thức nộp tiền thuê đất, hỗ trợ phần chi phí xây dựng sở hạ tầng Thứ mời: Chính phủ khuyến khích phát triển hình thức nhằm tăng 71 cờng liên kết doanh nghiệp vừa nhỏ với doanh nghiệp khác hợp tác sản xuất sản phẩm, sản xuất linh kiện, phụ kiện, phụ tùng, tiêu thụ sản phẩm, thúc đẩy chuyển giao công nghệ, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Th mời một: Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đòi hỏi phải có tài sản chấp, có giấy tờ hợp pháp cấp có thẩm quyền định Nhng luật sở hữu tài sản cha rõ ràng, đầy đủ Phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ xây dựng vốn tự có chuyển nhợng giấy tờ viết tay quyền sở xác nhận Mặt khác theo quy định số 217/QĐ-NH yêu cầu tài sản thể chấp phải có giấy tờ hợp pháp, hợp lệ Do uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp cần phải xác nhận quyền sở hữu tài sản để ngời sở hữu có đủ giấy tờ hợp pháp vay Thứ mời hai: Cần sớm thiết lập định chế độ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nh thành lập quỹ hỗ trợ, hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, khuyến khích đầu t công nghệ đại sách u đãi Th mời ba: Các quan Nhà nớc có thẩm quyền cần phối hợp với án để thiết lập hội đồng xử lý tranh chấp tín dụng nh xử lý tài sản lý, tài sản chấp Thứ mời bốn: Các quan quản lý Nhà nớc cần tăng cờng kiểm tra hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo cho doanh nghiệp hoạt động pháp luật, thực chế độ kiểm toán thống kê Yêu cầu doanh nghiệp có vốn điều lệ từ đến 10 tỷ hàng năm phải thực kiểm toán Thứ mời lăm: Các bộ, Ngành cung cấp thông tin tạo điều kiện cho cá doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận, mở rộng thị trờng nớc quốc tế đặc biệt việc quảng cáo, giới thiệu sản phẩm có tiềm thị tr ờng 72 quốc tế 3.3.3 Đối với NHCTVN Ban hành, hoàn thiện đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng khách hàng nh doanh nghiệp vừa nhỏ Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó đòi doanh nghiệp vừa nhỏ Kiến nghị với phủ việc tăng cờng hiệu lực trung tâm bán đấu giá để hỗ trợ cho chi nhánh việc xử lý nợ lành mạnh hoá khoản vay Thu hút dự án, chơng trình quốc tế, nớc khác, hỗ trợ cho NHCT việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động NH theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, trang bị công nghệ NH đại Khai thác nguồn tín dụng u đãi uỷ thác, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ có hội nhiều việc tiếp cận vốn tín dụng Thành lập riêng quỹ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đợc nguồn tín dụng 73 Kết luận Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp có vai trò quan trọng kinh tế nớc nói chung Việt Nam nói riêng Việc nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp chiến lợc NHTM có Chi nhánh NHCT Ba Đình Vì việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh vấn đề cấp thiết đặt Đòi hỏi nỗ lực không ngừng cán công nhân viên Chi nhánh, nh nỗ lực đồng cấp, ngành có liên quan nh doanh nghiệp Mặc dù với cố gắng nỗ lực thân đợc hớng dẫn tận tình thầy giáo Th.s Phạm Long cô, cán Chi nhánh NHCT Ba Đình, xong nhiều hạn chế lực, kiến thức thân thời gian có hạn nên chuyên đề thực tập không tránh khỏi thiếu sót, em mong đợc thầy cô toàn thể cô cán Chi nhánh đóng góp ý kiến để đề tài đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 74 Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thơng mại quản trị nghiệp vụ ĐH Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình Tài doanh nghiệp - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ - ĐH Kinh Tế Quôc Dân Tiền tệ Ngân hàng thị trờng tài Frederic S Mishkin NXB Khoa học kỹ thuật Quản trị Ngân hàng thơng mại Peter Rose NXB Tài Quy chế cho vay, bảo lãnh , cho thuê NHNNVN ban hành Báo cáo thờng niên Chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2001, 2002, 2003 75 Mục lục Trang Lời cảm ơn Chơng 1: 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Lý luận chung doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển 1.1.3.1 1.1.3.2 1.1.4 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 kinh tế Tạo công ăn việc làm Khai thác, tân dụng nguồn lực xã hội Khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn NH Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm tín dụng Ngân hàng Các hình thức tín dụng Ngân hàng Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển 4 6 9 10 17 doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3.1 Góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh 17 nghiệp vừa nhỏ 1.2.3.2 Đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.2.1 1.3.2.2 1.3.2.3 1.3.2.4 1.3.3 1.3.3.1 1.3.3.2 1.3.3.3 Chơng 2: đợc liên tục Chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Khái quát chất lợng tín dụng Các tiêu phản ánh chất lợng tín dụng Chi tiêu nợ hạn Chỉ tiêu tổng d nợ Chỉ tiêu lợi nhuận Chỉ tiêu lãi treo Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Về phía Ngân hàng Về phía khách hàng Nhân tố khác Thực trạng chất l ợng tín dụng 19 19 21 21 23 24 24 25 25 27 29 31 doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Ba Đình 76 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh 2.1 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng doanh nghiệp 31 31 34 40 vừa nhỏ chi nhánh NHCT Ba Đình Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tình hình thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Tình hình nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng 40 44 45 47 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.3 doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh 2.3.1 Kết đạt đợc 47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng 54 doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình 3.1 Định hớng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ 54 thời gian tới 3.1.1 Chủ chơng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nớc 54 3.1.2 Phơng hớng mục tiêu tín dụng cho doanh nghiệp 56 vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng doanh 57 nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Ba Đình 3.2.1 58 Nâng cao công tác thẩm định 3.2.2 Đổi chế cho vay doanh nghiệp vừa 62 nhỏ 3.2.3 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trớc, 65 sau cho vay 3.2.4 Phân bổ trách nhiện quan hệ cho vay 3.2.5 Coi trọng công tác cán bồi dỡng cán 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay Kiến nghị 3.3 3.3.1 Đối với Nhà nớc 3.3.2 Đối với NHCTVN Kết luận 66 66 67 70 70 73 74 75 77 78