Lời nói đầu 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngày phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trờng làm cho kinh tế nớc ta tăng trởng nhanh chóng với nhiều ngành nghề nh công nghiệp,nông nghiệp, dịch vụ thành phần kinh tế nh kinh tế quốc doanh,ngoài quốc doanh, kinh tế hộ gia đình.Cùng với tăng tr ởng đó,hệ thống ngân hàng nhanh chóng phát triển góp phần quan trọng việc giải vấn đề nảy sinh thị trờng tiền tệ trình hợp tác với nhà nớc để quản lý kinh tế quốc dân Trong năm gần đây, NHNo&PTNT Việt Nam đầu t nhanh chóng công nghệ ngân hàng vào việc quản lý nh vào hoạt động kinh doanh góp phần thực hiên thành công nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc NHNo&PTNT Việt Nam đợc đánh giá ngân hàng đa với mạng lới chi nhánh rộng lớn xứng đáng giữ vị trí hàng đầu hệ thống NHTM Việt Nam Thanh toán điện tử điển hình việc áp dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động quản lý kinh doanh.Hoạt động toán điện tử mang lại nhiều lợi ích cho ngời sử dụng nhng gặp nhiều khó khăn yếu tố văn hoá thói quen ngời Việt Nam rủi ro tiềm ẩn nó.Mặc dù hoạt động toán điện tử đợc áp dụng khoảng thời gian dài nhng số lợng khách hàng sử dụng hạn chế.Từ thực tế em chọn đề tài :Giải pháp mở rộng toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội làm đề tài nghiên mình.Tuy đề tài nhng lại lĩnh vực mang tính thực tế đóng vai trò quan trọng phát triển NHTM Việt Nam 2.Mục đích nghiên cứu đề tài Tìm kiếm giải pháp mở rộng toán điện tử cần thiết việc áp dụng công nghệ vào hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trờng.Mục đích nghiên đề tài bao gồm: * Làm sáng tỏ lý luận thực tế thực trạng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội * Đánh giá thực trạng hoạt động toán điện tử tai NHNo&PTNT Bắc Hà Nội vài năm qua * Đa số giải pháp,kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 3.Đối tợng phạm vi nghiên - Đối tợng nghiên : Hoạt động toán điện tử thực tế số liệu có liên quan tới hoạt động toán điện tử - Phạm vi nghiên : Trong khoảng thời gian năm 2003-2005 Phơng pháp nghiên - Phơng pháp phân tích - Phơng pháp so sánh - Phơng pháp luận giải,thống kê - Các phơng pháp chủ nghĩa vật biện chứng Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp: Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm ba chơng: Chơng :Những vấn đề toán không dùng tiền mặt Chơng hai :Thực trạng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Chơng ba :Giải pháp mở rộng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Do trình độ hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc đóng góp thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu đợc hoàn thiện Để hoàn thành chuyên đề em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Đinh Đức Thịnh_ngời trực tiếp hớng dẫn giúp em hoàn thành chuyên đề này.Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới cô,chú,anh chị cán công tác NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nhiệt tình dẫn giải đáp thắc mắc cho em suốt trình thực tập ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Chơng Những vấn đề toán không dùng tiền mặt 1.1.Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt kinh tế 1.1.1.Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt 1.1.1.1.Khái niệm Thanh toán không dùng tiền mặt phơng thức toán không trực tiếp dùng tiền mặt quan hệ chi trả lẫn tổ chức kinh tế,cá nhân xã hội.Để biểu quan hệ toán,nó thực cách trích chuyển vốn tiền tệ từ TK sang TK khác bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian TCTD 1.1.1.2.Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt Tiền tệ l thông thực chức toán diễn dới hai hình thức chủ yếu toán tiền mặt toán không dùng tiền mặt Thanh toán tiền mặt phơng thức toán đơn giản tiện dụng đợc sử dụng để mua bán hàng hoá.Nhng phù hợp với kinh tế có quy mô sản xuất nhỏ,hàng hoá trao đổi diễn với số lợng nhỏ,phạm vi hẹp.Chính vậy,khi kinh tế phát triển mức độ cao nhu cầu toán tăng nhanh số lợng chất lợng toán tiền mặt ngày bộc lộ nhiều nhợc điểm nh độ an toàn không cao,hạn chế việc toán với số lợng lớn gây khó khăn cho ngời chi trả ngời thụ hởng.Mặt khác,hình thức toán bàng tiền mặt làm giảm khả tạo tiền NHTM kìm hãm phát triển kinh tế đồng thời làm tăng nhiều chi phí in ấn,vận chuyển bảo quản tiền mặt cho NHNN.Ngày nay,nhu cầu toán kinh tế tăng trởng mạnh mẽ đòi hỏi phải có hình thức toán đại thay cho phơng thức toán tiền mặt phơng thức toán không dùng tiền mặt Phơng thức toán không dùng tiền mặt đời đáp ứng đợc nhu cầu toán ngày tăng thị truờng số lợng chất lợng 1.1.2.Điều kiện để khách hàng tham gia toán không dùng tiền mặt Khách hàng muốn tham gia toán không dùng tiền mặt phải thực đầy đủ quy định ngân hàng thủ tục giao dịch,giấy tờ toán.Các chứng từ toán qua ngân hàng mà khách hàng gửi đến phải với mẫu ngân hàng,đầy đủ pháp lý viết rõ ràng không đợc tẩy xoá Khách hàng thờng xuyên có quan hệ toán qua ngân hàng phải có TK ngân hàng TK phải có đủ số d để phát sinh quan hệ toán ngân hàng toán kịp thời cho ngời thụ hởng 1.1.3.Trách nhiệm ngân hàng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng có trách nhiệm cung cấp mẫu giấy tờ toán phù hợp quy định cho khách hàng.Khi khách hàng cha rõ thủ tục ngân hàng có trách nhiệm giới thiệu hớng dẫn khách hàng thủ tục cần thiết.Ngân hàng phải thờng xuyên phải kiểm tra giám sát số d TK khách hàng để đảm bảo khả toán,đồng thời phải thực việc toán nhanh chóng,an toàn xác Trờng hợp mà ngân hàng vi phạm sai lầm nh toán chậm;làm thất lạc khoản tiền gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng phải bồi thờng tơng ứng với thiệt hại cho khách hàng 1.2.Các phơng thức toán không dùng tiền mặt Hiện phơng thức toán không dùng tiền mặt chủ yếu Việt Nam bao gồm : 1.2.1.Thanh toán Séc Séc phơng tiện toán ngời ký phát lập dới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn lệnh cho ngời thực toán chi trả không điều kiện số tiền định cho ngời thụ hởng có tên Séc ngời cầm Séc Séc phơng tiện toán lâu đời phổ biến hầu hết ngân hàng giới Khách hàng mở TK tiền gửi ngân hàng dợc ngân hàng nhợng Séc lại để sử dụng.Các ngân hàng chọn mẫu Séc riêng hệ thống ngân hàng đăng ký với nhà in NHNN.Ngời phát hành Séc ngời thụ hởng Séc phải có trách nhiệm bảo quản tờ Séc cha phát hành phát hành *Một số quy định Séc -Các chủ thể tham gia toán Séc +Ngời ký phát ngời lập ký tên Séc để lệnh cho ngời thực toán thay mặt trả số tiền ghi Séc +Ngời đợc trả tiền ngời mà ngời ký phát định có quyền hởng số tiền ghi Séc +Đơn vị thực toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán nơi mà ngời ký phát đợc sử dụng TK toán với khoản tiền để ký phát Séc theo thoả thuận ngời ký phát với tổ chức cung ứng dịch vụ toán +Đơn vị thu hộ tổ chức cung ứng dịch vụ toán làm dịch vụ thu hộ Séc -Ngày ký phát :là ngày mà ngời ký phát ghi Séc để làm tính thời hạn xuất trình tờ Séc -Thời hạn xuất trình :là 30 ngày theo lịch,kể từ ngày ký phát đến ngày mà tờ Séc đợc xuất trình địa đIểm toán.Trong thời hạn tờ Séc đợc toán vô điều kiện xuất trình -Thời hạn toán Séc :là tháng kể từ ngày ký phát,nếu sau thời hạn xuất trình ngời thực toán không nhận đợc thông báo đình toán tờ Séc ngời ký phát có khoản tiền đợc sử dụng đủ để chi trả cho tờ Séc -Đình toán :là việc sau thời hạn xuất trình ngời ký phát thông báo văn yêu cầu ngời thực toán không toán tờ Séc ký phát -Chuyển nhợng Séc : +Nếu Séc có ghi tên ngời đợc trả tiền:Ngời đợc trả tiền có quyền chuyển chuyển nhợng tờ Séc cho ngời khác cách ghi tên ngời đợc chuyển nhợng ngày tháng chuyển nhợng ký ghi rõ họ tên,địa vào nơi quy định cho việc chuyển nhợng mặt sau tờ Séc.Ngời chuyển nhợng Séc có quyền chấm dứt việc chuyển nhợng Séc tiếp cách ghi trớc chữ ký cụm từ không tiếp tục chuyển nhợng +Nếu tờ Séc đợc ký phát không ghi tên ngời đợc trả tiền ghi trả cho ngời cầm Séc :thì ngời thụ hởng chuyển nhợng cách chuyển giao tờ Séc cho ngời đợc chuyển nhợng mà không cần phải ký hậu -Séc phát hành số d :là tờ Séc xuất trình thời hạn xuất trình mà số tiền TK ngời ký phát không đủ để toán toàn số tiền ghi tờ Séc -Phạt vi phạm phát hành Séc số d : +Nếu vi phạm lần thứ nhất:ngời thực toán gửi thông báo cảnh cáo đến cho ngời ký phát +Nếu vi phạm lần thứ hai:ngời thực toán có trách nhiệm đình tạm thời quyền ký phát Séc ngời tái phạm vòng tháng,không cung ứng Séc trắng cho ngời thời hạn đồng thời thu hồi toàn số Séc trắng cung ứng cho ngời +Nếu vi phạm lần ba:đình vĩnh viễn quyền ký phát Séc ngời tái phạm,thu hồi toàn số Séc trắng cung ứng đồng thời thông báo thông tin ngời cho NHNN Hiện toán không dùng tiền mặt có nhiều loại Séc nh séc chuyển khoản;Séc bảo chi 1.2.1.1.Séc chuyển khoản Séc chuyển khoản chủ TK phát hành trực tiếp cho ngời thụ hởng nhng khả toán phụ thuộc vào số d TK tiền gửi ngời phát hành ngân hàng Séc chuyển khoản đợc dùng toán chuyển khoản khách hàng có TK ngân hàng hai ngân hàng khác nhng tham gia toán bù trừ ;chủ TK muốn phát hành Séc chuyển khoản phải ghi mực không phai,không nhoè,không đợc viết bút chì bút đỏ,không đợc ký tên đóng dấu vào tờ Séc mà cha ghi đầy đủ yếu tố cần thiết *Sơ đồ trình toán Séc chuyển khoản +Nếu ngời bán ngời mua có TK ngân hàng (2) Người bán Người mua (1) (3) (5) Ngân hàng (4) (1) :Ngời bán giao hàng hoá dịch vụ cho ngời mua (2) :Ngời mua ký phát hánh Séc chuyển khoản giao trực tiếp cho ngời bán (3) :Ngời bán lập bảnh kê nộp Séc với tờ Séc chuyển khoản gửi đến ngân hàng đề nghị toán (4) :Ngân hàng toán thực kiểm soát chứng từ hạch toán ghi nợ cho ngời mua (5) :Ngân hàng ghi có vào TK ngời bán +Nếu hai khách hàng có TK hai ngân hàng khác (2) Người bán Người mua (1) (3) (7) (5) (6) (6*) (3)Ngân hàng (6) bên bán (4) (4*) Ngân hàng (4) bên mua (1) :Ngời bán giao hàng hoá dịch vụ cho ngời mua (2) :Ngời mua ký phát hành Séc chuyển khoản giao trực tiếp cho ngời bán (3) :Ngời bán lập bảng kê nộp Séc với tờ Séc chuyển khoản gửi đến ngân hàng đề nghị toán (4) :Ngân hàng bên bán chuyển bảng kê nộp Séc kèm tờ Séc sang ngân hàng bên mua (4*) :Sau kiểm soát hạch toán ngân hàng bên bán lập gửi lệnh chuyển nợ có uỷ quyền tới ngân hàng bên mua (nếu Séc chuyển khoản có uỷ quyền chuyển nợ) (5) :Ngân hàng bên mua tiến hành kiểm soát hạch toán ghi nợ TK ngời mua (6) :Ngân hàng bên mua chuyển lệnh chuyển có tới ngân hàng bên bán (6*) :Ngân hàng bên mua gửi thông báo chấp nhận lệnh chuyển nợ tới ngân hàng bên bán (có uỷ quyền chuyển nợ) (7) :Căn vào lệnh chuyển có nhận đợc,ngân hàng bên bán ghi có cho TK ngời bán Nh phơng thức toán này,sau giao hàng ngời bán trực tiếp nhận đợc tờ Séc chuyển khoản,ngân hàng trả tiền cho ngời bán nh số d TK ngời mua đủ để toán số tiền ghi tờ Séc.Trong thực tế có nhiều trờng hợp số d TK ngời mua không đủ để chi trả dẫn đến việc chậm trễ toán Hiện Việt Nam xảy trờng hợp số d TK khách hàng không đủ để toán tờ Séc.Trong ngân hàng cha thực việc cho khách hàng chi phần định so với số d TK mà thay vào ngân hàng cho khách hàng vay số tiền thiếu để toán có đề nghị khách hàng 1.2.1.2.Séc bảo chi Séc bảo chi loại Séc đợc ngân hàng bảo đảm chi trả cách trích trớc số tiền ghi tờ Séc từ TK tiền gửi TK tiền vay để lu ký TK riêng nhằm đảm bảo toán cho tờ Séc Séc bảo chi đợc sử dụng trờng hợp khách hàng có TK mở ngân hàng,nếu khác ngân hàng phải hệ thống,nếu không hệ thống phải tham gia toán bù trừ.Khách hàng muốn sử dụng Séc bảo chi phải lập liên uỷ nhiệm chi gửi tới ngân hàng,sau kiểm tra yếu tố hợp lệ thù ngân hàng tiến hành trích chuyển TK đóng dấu đảm bảo chi trả lên tờ Séc trả lại cho khách hàng *Sơ đồ trình toán Séc bảo chi +Nếu hai khách hàng mở TK ngân hàng (3) Người bán (4) (2) (6) Người mua (1) (5) Ngân hàng (1) :Ngời mua đến ngân hàng xin bảo chi Séc (2) :Ngời bán giao hàng háo dịch vụ cho ngời mua (3) :Ngời mua giao tờ Séc đợc bảo chi cho ngời bán (4) :Ngời bán lập bảng kê nộp Séc kèm tờ Séc bảo chi đến ngân hàng xin thụ hởng tờ Séc (5) :Sau kiểm soát chứng từ hạch toán ngân hàng ghi nợ cho ngời ký phát Séc (6) :Ngân hàng báo có cho ngời bán +Nếu hai khách hàng mở TK hai ngân hàng khác nhng hệ thống (2) Người mua Người bán (3) (4) Ngân hàng bên bán (6) (1) (5) (7) Ngân hàng Bên mua (1) :Ngời mua đến ngân hàng xin bảo chi Séc (2) :Ngời bán giao hàng hoá dịch vụ cho ngời mua (3) :Ngời mua giao tờ Séc bảo chi cho ngời bán (4) :Ngời bán lập bảng kê nộp Séc kèm tờ Séc bảo chi đến ngân hàng bên bán nhờ thu hộ số tiền Séc (5) :Sau kiểm soát ngân hàng bên bán ứng vốn toán cho ngời bán gửi lệnh chuyển nợ tới ngân hàng bên mua hệ thống (6) :Ngân hàng bên bán báo có cho ngời bán (7) :Ngân hàng bên mua ghi nợ báo nợ cho ngời mua 1.2.1.3.Séc bảo lãnh Séc bảo lãnh Séc đợc đảm bảo trả tiền phần toàn số tiền ghi Séc việc bảo lãnh bên thứ ba nhng đơn vị toán, Nh nh Séc bảo chi,séc bảo lãnh tờ Séc đợc bảo đảm khả chi trả mà thờng đợc áp dụng trờng hợp hai bên mua bán hàng hoá dịch vụ tín nhiệm toán Trớc phát hành Séc bảo lãnh ngời ký phát phải làm thủ tục ký kết hợp đồng bảo lãnh với tổ chức cung ứng dịch vụ toán.Ngời bảo lãnh bảo lãnh toàn phần số tiền tờ Séc;ngời bảo lãnh ghi cụm từ Đã bảo lãnh,số tiền bảo lãnh tên ngời đợc bảo lãnh,chữ ký tên tờ Séc văn đính kèm với tờ Séc Quy trình toán Séc bảo lãnh đợc thực tơng tự toán Séc chuyển khoản ngời ký phát đủ khả toán số tiền ghi tờ Séc.Trong trờng hợp ngời thụ hởng ngân hàng thu hộ xuất trình tờ Séc bảo lãnh địa điểm toán thời hạn xuất trình mà ngời ký phát thực nghĩa vụ toán ngời bảo lãnh phải chịu trách nhiệm trả thay số tiền mà bảo lãnh tờ Séc cho ngời thụ hởng ngời đợc bảo lãnh phải nhận nợ với ngời bảo lãnh 1.2.2.Thanh toán lệnh chi hay uỷ nhiệm chi-chuyển tiền 1.2.2.1.Lệnh chi hay uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm chi lệnh chi tiền chủ TK uỷ nhiệm cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ trích số tiền định từ TK tiền gửi để chuyển cho ngời thụ hởng có TK tổ chức dịch vụ toán khác tổ chức dịch vụ toán Uỷ nhiệm chi đợc dùng để toán khoản trả tiền hàng hoá dịch vụ chuyển tiền môt hệ thống hay khác hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ toán *Quy trình toán uỷ nhiệm chi +Nếu hai khách hàng mở TK ngân hàng Người bán (1) Người mua (4) (2) (3) Ngân hàng (1) :Ngời bán giao hàng hoá dịch vụ cho ngời mua (2) :Ngời chi trả sau nhận đợc hàng hoá lập lệnh chi hay uỷ nhiệm chi gửi ngân hàng đề nghị toán cho ngời thụ hởng (3) :Ngân hàng vào lệnh chi hay uỷ nhiệm chi ghi nợ báo nợ cho 10 toán cách xác kịp thời nhanh chóng đáp ứng đợc nhu cầu toán khách hàng số lợng lẫn giá trị lần toán.Chính mà ngày có nhiều khách hàng a thích sử dụng toán điện tử liên ngân hàng Hiện NHNo&PTNT Bắc Hà Nội vừa triển khai hoạt động toán song phơng dựa hợp đồng ký kết toán song phơng NHNo&PTNT Việt Nam với NHCT Việt Nam NHĐTPT Việt Nam.Nh thay việc chuyển tiền hai hệ thống ngân hàng với trớc qua toán bù trừ địa bàn hoạt động toán qua TK tiền gửi NHNN khác địa bàn chuyển tiền trực tiếp cho dựa hợp đồng toán song phơng ký kết hai hệ thống.Hình thức toán làm cho giao dịch toán ngày nhanh chóng,các chi nhánh ngân hàng điều chuyển vốn linh hoạt góp phần hoàn thiện hoạt động toán ngân hàng 2.3.Đánh giá kết đạt đợc Từ thực trạng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nêu trên,ta thấy ngân hàng có bớc đắn việc đổi phơng thức toán hớng tới mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu khách hàng.Nhng bên cạnh tồn số thách thức đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm xem xét để hoàn thiện hoạt động toán điện tử nói riêng nh hoạt động kinh doanh nói chung 2.3.1.Những thành công Trong năm hoạt động NHNo&PTNT Bắc Hà Nội áp dụng hình thức toán thu đợc thành công : Thứ góp phần hoàn thiện công tác toán không dùng tiền mặt phù hợp với yêu cầu đặt NHNN nhu cầu toán kinh tế thị trờng.Tỷ trọng toán không dùng tiền mặt tổng doanh số toán vài năm gần mức 90%,công tác toán phần đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Thứ hai tích cựcđầu t trang thiết bị đại phục vụ công tác toán để giao dịch toán đợc thực xác nhanh chóng.Hiện NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tất phòng ban nghiệp vụ,các bàn giao dịch đợc trang bị máy vi tính nối mạng với nhau,các giao dịch đợc thực mạng máy tính hạn chế bớt sai xót đồng thời công tác kiểm tra giám sát tiến hành dễ dàng thuận tiện nhanh chóng 50 Thứ ba tích cực đào tạo cán trình độ giao tiếp nh chuyên môn nghiệp vụ.Ngân hàng thờng xuyên tổ chức vận động toàn nhân viên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ,trình độ tin học,đặc biệt trọng tới chất lợng học tập có chế độ khuyến khích nhân viên có kết học tập cao NHNo&PTNT Bắc Hà Nội coi :đào tạo cán đào tạo lại cán nhiệm vụ sống thờng xuyên không tồn thị trờng cạnh tranh ngày khốc liệt 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân Bên cạnh thành tựu đạt đợc hoạt động toán không dùng tiền mặt NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung gặp phải thách thức : Thứ nhất,nền kinh tế nớc ta chuyển từ kinh tế sản xuất hàng hoá nhỏ tập trung sang kinh tế thị trờng.Phơng thức toán dân c với chủ yếu dùng tiền mặt cha tiếp cận nhiều với phơng thức toán nh công nghệ toán đại.Mặt khác thu nhập dân c Việt Nam thấp (theo thống kê năm 2004 thu nhập nớc ta 400USD/ngời/năm 80% nông dân với thu nhập thấp) thêm vào trình độ dân c thấp cha hiểu biết nhiều phơng thức toán không dùng tiền mặt.Thêm thói quen sử dụng tiền mặt toán có từ lâu đời không dễ thay đổi sớm chiều,hiện Việt Nam 99% chi tiêu tiêu dùng cá nhân đợc thực toán tiền mặt Thứ hai,hệ thống văn quy định toán phủ NHNN cha có thống gây khó khăn việc đổi hoàn thiện công tác toán ngân hàng Thứ ba,các công nghệ toán có giá đắt gây khó khăn việc đầu t phát triển hoàn thiện công tác toán ngân hàng.Cha kể đến ngân hàng phải bỏ nhiều thời gian,chi phí đa công nghệ vào sử dụng kèm theo công tác đào tạo cán để sử dụng thành thạo công nghệ trình toán Thứ t,sự liên kết ngân hàng cha chặt chẽ làm cho phơng thức toán không dùng tiền mặt cha hấp dẫn khách hàng.Các ngân hàng thi đua lắp đặt máy ATM điểm chấp nhận thẻ,thẻ ngân hàng đến máy ATM điểm chấp nhận thẻ ngân hàng 51 tiến hành giao dịch,điều làm cho chi phí ngân hàng tăng cao mà hiệu đạt đợc không cao đồng thời giảm lợi ích khách hàng 52 Chơng ba Một số giải pháp mở rộng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 3.1.Phơng hớng phát triển toán điện tử Việt Nam Nền kinh tế Việt Nam phát triển,chiến lợc phát triển kinh tế nớc ta năm 2020 trở thành nớc công nghiệp phát triển.Một nớc có kinh tế phát triển nhanh mạnh thiếu hệ thống toán đại Việt Nam trọng xây dựng đề án phát triển toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 tầm nhìn tới năm 2020.Quá trình hoàn thành mục tiêu kéo theo biến động lớn ngành ngân hàng.Bên cạnh khách hàng truyền thống ngân hàng hớng tới thu hút lợng khách hàng dân c phơng thức toán mới,thử nghiệm công cụ toán cá nhân đại góp phần hoàn thiện hệ thống toán quốc gia Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế,các ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động toán.Thanh toán không dùng tiền mặt giúp nhà nớc thực thi sách tiền tệ quốc gia góp phần ổn định hệ thống tài quốc gia Cơ chế toán phải thích ứng với chủ thể tham gia toán.Khách hàng có quyền tự lựa chọn ngân hàng dịch vụ toán phục vụ mình.Hoạt động toán phải đảm bảo nhanh chóng tiết kiệm thời gian,chính xác,chi phí giao dịch thấp rủi ro Thanh toán không dùng tiền mặt kinh tế thị trờng có vai trò quan trọng.Phơng thức toán chuyển luồng vốn từ nơi đến nơi khác;sự toán đơn vị nguồn quỹ đơn vị khác vốn không bị ứ đọng đồng thời thông qua toán mà góp phần ổn định dự trữ cho NHTM cho phép nhà quản lý thị trờng điều tiết cung cầu lãi suất thị trờng Các đối tợng tham gia toán phải đợc mở rộng không NHTM,các tổ chức tín dụng mà có tổ chức khác đợc đồng ý NHNN.Phạm vi toán không giới hạn phạm vi biên giới mà phải phát triển toán quốc tế.Những quan niệm toán phải có thay đổi cho phù hợp với thông lệ quốc tế.Các ngân hàng cần quan tâm tới khách hàng mình,khuyến khích mở TK cá nhân toán qua ngân 53 hàng đồng thời xây dựng loại TK toán có hạn mức thấu chi với hạn mức định tuỳ thuộc vào quy định NHNN thân ngân hàng Song song với hoàn thiện hệ thống toán trách nhiệm chủ thể tham gia toán đợc trọng nhằm để bảo đảm lợi ích cho bên tham gia cho trình toán nhanh chóng,độ xác cao,đảm bảo an toàn tài sản rủi ro 3.2.Giải pháp mở rộng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Xuất phát từ hạn chế việc áp dụng toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội xin đa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động toán điện tử gồm : 3.2.1.Hiện đại hoá công nghệ toán đôi với nâng cao trình độ cán ngân hàng Công nghệ toán nớc có kinh tế phát triển giới ngày đại.Theo Micheal Redding giám đốc trung tâm nghiên cứu Mỹ hãng t vấn toàn cầu Accenture,sử dụng công nghệ lu kiểm tra liệu tiên tiến đảm bảo an toàn,nâng cao chất lợng phục vụ ngân hàng.Công nghệ sử dụng hình plasma hiển thị đầy đủ thông tin chi tiết,bạn cần quét vân tay lên hình thay cho việc phải xuất trình chứng minh th.Công nghệ hỗ trợ ngân hàng cho phép ngân hàng xác định đợc thời gian mà khách hàng tới giao dịch điều tạo cho ngân hàng chủ động việc tiếp đón gìn giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Trong điều kiện chuẩn bị hội nhập kinh tế quốc tế,đổi công nghệ toán yêu cầu khách quan giúp hệ thống ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nói riêng hoàn thiện hoạt động toán mình.Ngân hàng đợc trang bị hệ thống máy vi tính đại,nhng phải trọng đầu t phần mềm,công nghệ toán mới.Tất nghiệp vụ toán thực máy đòi hỏi phải có độ xác cao,nhanh chóng an toàn nhằm mục tiêu thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh việc đại hoá công nghệ toán ngân hàng phải ý tới công tác đào tạo cán trình độ chuyên môn nghiệp vụ,thông thạo sử dụng máy vi tính để vận dụng phần mềm công nghệ toán đạt hiệu cao 54 Hiện đại hoá công nghệ nâng cao trình độ cán công việc song song với đóng vai trò quan trọng phát triển ngân hàng,nó định tới uy tín khả cạnh tranh ngân hàng thị trờng.Nhận thức rõ trình lâu dài, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội bớc thực hứa hẹn nhiều thành công thời gian tới 3.2.2.Khuyến khích khách hàng mở TK cá nhân qua mở rộng toán qua TK cá nhân Tại Việt Nam,99% chi tiêu tiêu dùng cá nhân kinh tế sử dụng hình thức toán tiền mặt.Chính muốn thúc đẩy toán điện tử giải pháp cần thiết khuyến khích mở TK cá nhân toán qua TK cá nhân Hiện NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thủ tục mở TK cá nhân dễ dàng đơn giản,khách hàng cần mang CMTND tới ngân hàng đồng thời điền đầy đủ thông tin liên quan vào mẫu in sẵn ngân hàng mở TK cá nhân.Thế nhng thực tế số lợng khách hàng mở TK cá nhân NHNo&PTNT Bắc Hà Nội hoạt động khu vực đông dân c,nhiều hộ kinh doanh nhỏ điều kiện thuận lợi để ngân hàng khuyến khích khách hàng mở TK cá nhân.Trong hoàn cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt,ngân hàng cần quan tâm giới thiệu tới khách hàng lợi ích họ có đợc mở TK cá nhân ngân hàng.Ngoài ngân hàng áp dụng giải thởng cho khách hàng mở TK cá nhân ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng tới ngân hàng 3.2.3.Tăng cờng mối quan hệ hợp tác với ngân hàng khác Hiện dịch vụ thẻ ngân hàng điển hình cho mối quan hệ cha có gắn kết,mỗi ngân hàng thành lập máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ cho riêng toán thẻ ngân hàng điều làm cho chi phí ngân hàng tăng mà không đạt hiệu cao.Yêu cầu đặt ngân hàng cần liên kết với thành lập hệ thống toán ngân hàng,khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng đến máy ATM hay điểm chấp nhận thẻ để giao dịch rút tiền toán tiền hàng hoá dịch vụ Trong kinh tế thị trờng phát triển không ngừng,ngân hàng cần tăng cờng mối quan hệ với ngân hàng khác.Việc củng cố mối quan hệ đảm 55 bảo đợc lợi ích ngân hàng giúp ngân hàng khẳng định đợc vị thị trờng.Không liên kết chặt chẽ mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng điều kiện tiên giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ 3.2.4.Phát triển sản phẩm dịch vụ toán Ngân hàng cần phát triển hoàn thiện thể thức toán sử dụng đồng thời nghiên cứu sản phẩm toán nhằm thoả mãn nhu cầu toán ngày tăng kinh tế Các dịch vụ nh thẻ toán xuất 14 năm nhng cha phát triển tơng xứng với tiềm sẵn có thị trờng.Hiện thẻ ATM đợc sử dụng chủ yếu để rút tiền mặt máy cung ứng nhiều dịch vụ khác nh chuyển khoản,thanh toán dịch vụ bảo hiểm,thanh toán tiền điện,thanh toán tiền điện thoại Ngân hàng cần triển khai dịch vụ toán đại theo hớng tiện dụng thoả mãn nhu cầu khách hàng nh dịch vụ Internet banking;Mobile bankingVới dịch vụ toán khách hàng giao dịch nơi phát sinh nhu cầu toán mà trực tiếp đến ngân hàng giao dịch.Khách hàng cần ngồi trớc máy vi tính sử dụng di động cầm tay đủ yêu cầu nhập mã số TK đăng nhập vào mạng ngân hàng sử dụng dịch vụ Tại Việt Nam có công nghệ thay cho ATM thông thờng MobiCashATM (công nghệ rút tiền di động).MobiCashATM cho phép khách hàng rút tiền cần dùng điện thoại di động đủ tiêu chuẩn,các giao dịch không cần tới thẻ ngân hàng không cần bàn phím làm giảm đáng kể nạn ăn cắp mật thông tin giao dịch không bị lu lại điện thoại di động.Ngời sử dụng đợc ngân hàng cấp cho chip có số TK sử dụng cần nhắn tin SMS nên có nhiều thuận lợi thời gian.Các sản phẩm dịch vụ gắn liền với lợi ích ngời sử dụng ngân hàng cần xây dựng kế hoặch cụ thể để áp dụng sản phẩm này.Đây hình thức để ngân hàng thu hút đợc nguồn khách hàng tiềm dân c để phát triển hoàn thiện công nghệ toán 3.2.5.Mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng Ngân hàng cần trọng mở rộng hoạt động Marketing,bên cạnh việc phục vụ tốt khách hàng đặc biệt,khách hàng truyền thống có quan hệ thuờng 56 xuyên ngân hàng phải nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu để nhanh chóng đa dịch vụ thoả mãn tốt nhu cầu đồng thời khuyếch trơng hình ảnh ngân hàng,tăng thêm uy tín thị trờng Để mở rộng Marketing ngân hàng cần : - Giới thiệu đặc điểm lợi ích khách hàng sử dụng dịch vụ toán, sản phẩm ngân hàng có u điểm so với sản phẩm loại ngân hàng khác - Thờng xuyên tổ chức hội nghị ,hội thảo khách hàng giải đáp thắc mắc mà khách hàng gặp phải đồng thời phát nhu cầu để ngân hàng xây dựng chiến lợc khách hàng cụ thể - Xây dựng hòm th góp ý để khách hàng đa sai xót ngân hàng qua có điều chỉnh kịp thời - Xây dựng văn hoá giao tiếp kinh doanh ngân hàng,đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn,đối xử lễ độ khách hàng - Tăng cờng hoạt động khuyến mại,tặng quà cho khách hàng theo đợt vào ngày lễ tết 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Đối với phủ NHNN Việt Nam Thanh toán kinh tế nói chung toán không dùng tiền mặt nói riêng vấn đề đợc xã hội quan tâm.NHNN NHTM nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động khắp nớc, hoàn thiện công nghệ toán theo hớng tập trung đại,đẩy mạnh giải pháp công nghệ mới,từng bớc xây dựng hệ thống tập trung TK,phát triển nhanh chóng toán quốc tế NHNN NHTM cần có phối hợp chặt chẽ với bộ,ngành phủ để nhanh chóng hoàn thiện khung pháp lý ban hành luật toán điện tử,luật giao dịch điện tử,chứng từ điện tử để quy định quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia toán cách cụ thể.Bên cạnh tích cực đầu t trang thiết bị hoàn thiện hệ thống toán đặc biệt hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đôi với mở lớp huấn luyện quốc gia đào tạo nguồn nhân lực giỏi,tuyên truyền khuyến khích toán không dùng tiền mặt dân c NHNN nhanh chóng hoàn thiện dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán ngân hàng giới cho vay với lãi suất thấp đồng thời thúc đẩy 57 nhanh trình xây dựng trung tâm chuyển mạch ATM,mở rộng phạm vi toán đáp ứng yêu cầu đòi hỏi kinh tế xã hội giảm chi phí tăng hiệu toán NHNN phủ phải thống quy định toán tiền mặt qua xây dựng hạn mức toán tiền mặt qua ngân hàng cá nhân tổ chức kinh tế đồng thời tăng chi phí sử dụng tiền mặt làm cho ngời dân chuyển sang sử dụng phơng thức toán khác,u đãi toán điện tử Chính phủ cần có quy định trả lơng công nhân viên qua TK cá nhân sử dụng toán không dùng tiền mặt cho khoản chi tiêu Hiện thân ngân hàng không hạn chế toán tiền mặt không chấp nhận cho TCKT toán với tiền mặt chí khoản cho vay ngân hàng sử dụng tiền mặt.Nh NHNN cần phải có biện pháp để ngành ngân hàng tích cực việc hạn chế toán tiền mặt thông qua phát triển toán điện tử ngày hiệu 3.3.2.Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam phải thực nghiêm túc văn pháp lý mà NHNN phủ ban hành toán đầu t khoa học kỹ thuật vào toán từ nhanh chóng hoàn thiện hệ thống toán nội chi nhánh NHNo&PTNT đồng thời tham gia tích cực vào hệ thống toán điện tử liên ngân hàng góp phần nhanh chóng xây dựng hệ thống toán quốc gia tập trung đại.Bên cạnh cần có phối hợp với hệ thống NHTM khác để phát triển đảm bảo lợi ích hệ thống ngân hàng tăng hiệu hoạt động toán nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngoài ngân hàng phải tăng cờng hoạt động quảng cáo tuyên truyền hình thức toán mới,lợi ích khách hàng tham gia toán để thu hút nhiều lợng khách hàng đông đảo dân c đồng thời khẳng định uy tín,vị thị trờng 3.3.3.Đối với NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Thực nghiêm túc chế quản lý điều hành hội đồng quản trị,tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam,tiếp tục triển khai có hiệu đề án 58 phát triển kinh doanh giai đoạn 2006-2010 theo đạo NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cần mở rộng hoạt động toán điện tử nh phát triển thẻ toán,triển khai toán quốc tếgóp phần hoàn thiện công tác toán hệ thống ngân hàng nói chung.Mặt khác trọng đào tạo nguồn nhân lực giỏi trình độ nghiệp vụ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Ngoài phải tăng cờng công tác kiểm tra giám sát toàn diện hoạt động ngân hàng từ quản trị điều hành đến chấp hành quy trình nghiệp vụ cá nhân,đơn vị trực thuộc chi nhánh để nhận biết sai xót đa biện pháp cụ thể khắc phục 59 Kết luận Việt Nam đứng trớc cửa hội nhập kinh tế quốc tế với tiềm nớc có kinh tế phát triển từ hệ thống ngân hàng Việt Nam có chuyển hoà nhập với phát triển ngân hàng giới Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đợc xây dựng đại với nhiệm vụ thúc đẩy nhanh tiến độ đổi mặt kinh tế hệ thống toán nớc có kinh tế phát triển mạnh thiếu hệ thống toán đại.Bên cạnh phải nhận thiếu sót để hệ thống ngân hàng bắt kịp với xu phát triển khu vực nh giới Tại Việt Nam,thanh toán điện tử xuất đáp ứng đợc phần nhu cầu toán ngày tăng kinh tế thị trờng nhng không tránh khỏi thiếu sót hạn chế sử dụng.Mặc dù ngành ngân hàng có nhiều cải tiến toán nhng cha thể giải triệt để thiếu sót để góp phần phát triển kinh tế,nâng cao chất lợng toán đáp ứng đầy đủ nhu cầu thị trờng Xuất phát từ việc nghiên cứu thực tế hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội,em mạnh dạn đa suy nghĩ chắn nhiều thiếu sót.Em mong có đợc ý kiến đóng góp thầy giáo Đinh Đức Thịnh;các thầy cô giáo giảng dạy Học viện ngân hàng;các cô ban lãnh đạo toàn thể cán công tác NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn! 60 Danh mục tài liệu tham khảo 1.Giáo trình kế toán ngân hàng-Học viện ngân hàng 2.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003,2004 2005 3.Thời báo,tạp chí ngân hàng năm 2003,2004 2005 4.Các tài liệu khác 61 Mục lục STT Trang Lời nói đầu Chơng một:Những lý luận toán không dùng tiền mặt 1.1.Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt kinh tế 1.1.1.Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt 1.1.2.Điều kiện để khách hàng tham gia toán không dùng tiền mặt 1.1.3.Trách nhiệm ngân hàng toán không dùng tiền mặt 1.2.Các phơng thức toán không dùng tiền mặt 1.2.1.Thanh toán Séc 1.2.2.Thanh toán lệnh chi 10 1.2.3.Thanh toán uỷ nhiệm thu 13 1.2.4.Thanh toán th tín dụng 14 1.2.5.Thẻ toán 16 1.3.Hoạt động toán ngân hàng 18 1.3.1.Khái niệm 18 1.3.2.ý nghĩa toán ngân hàng 18 1.3.3.Hệ thống toán ngân hàng 19 1.4.Một số quy định toán điện tử .24 1.4.1.Những quy định chung 25 1.4.2.những quy định cụ thể .26 Chơng hai :Thực trạng hoạt động toán đIện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 29 2.1.Tổng quan NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 29 2.1.1.Giới thiệu NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 29 2.1.2.Tình hình kinh tế xã hội 32 2.2.Thực trạng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 33 2.2.1.Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà 62 Nội 33 2.2.2.Thực trạng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 41 2.3.Đánh giá kết đạt đợc 49 2.3.1.Những thành công .49 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân .50 Chơng ba :Một số giải pháp mở rộng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 52 3.1.Phơng hớng phát triển toán điện tử Việt Nam 52 3.2.Giải pháp mở rộng hoạt động toán điện tử NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 53 3.2.1.Hiện đại hoá công nghệ toán đôi với nâng cao trình độ cán ngân hàng 53 3.2.2.Khuyến khích mở TK cá nhân qua mở rộng toán qua TK cá nhân .54 3.2.3.Tăng cờng mối quan hệ hợp tác với ngân hàng khác 54 3.2.4.Phát triển sản phẩm dịch vụ .55 3.2.5.Mở rộng Marketing ngân hàng 55 3.3.Một số kiến nghị .56 3.3.1.Kiến nghị với NHNN phủ 56 3.3.2.Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 57 3.3.3.Kiến nghị với NHNo&PTNT Bắc Hà Nội .57 Kết luận 59 Danh mục tài liệu tham khảo .60 63 Danh mục từ viết tắt CP Chính phủ DNNN Doanh ngiệp nhà nớc DNNQD Doanh ngiệp quốc doanh KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NĐ Nghị định NH Ngắn hạn NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHCT Ngân hàng công thơng NHĐT Ngân hàng đầu t NHNN Ngân hàng nhà nớc NHTM Ngân hàng thơng mại NV Nguồn vốn NVHĐ Nguồn vốn huy động QĐ Quyết định TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TG Tiền gửi TK Tài khoản UTĐT Uỷ thác đầu t 64