LI NểI U Cùng với phát triển đất nớc, xây dựng đất nớc ngày phát triển vững bớc lên sáng vai cờng quốc toàn Thế giới Là trách nhiệm, niềm tự hào toàn xã hội, toàn ngành tất Chúng ta sống Thế kỷ 21 Thế kỷ hội nhập kinh tế khu vực; kinh tế toàn cầu; Thế kỷ bùng nổ thông tin, khoa học công nghệ Đứng trớc xu ngành Ngân hàng phải đơng đầu với canh tranh không cân sức Làm bảo vệ đợc tồn phát triển? Có thể khẳng định đợc vai trò to lớn kinh tế nớc Quốc tế? Có nhiều việc phải làm để đạt đợc điều Trong theo điều quan trọng cốt yếu ngân hàng phải hại thấp đợc lãi xuất đầu Với ý tởng đó, nhng điều kiện thời gian tri thức có hạn Hơn vấn đề khó phức tạp Do khuôn khổ viết mạnh dạn đa giải pháp nhằm giảm lãi xuất cho vay để nâng cao khả nâng cạnh tranh chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh bình Đó là: Nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn có chi thấp biện pháp nhằm hạ thấp lãi xuất cho vay chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ninh bình đề tài viết Và nh nói hạn chế thời gian tri thức tránh khỏi sai sót Kính mong đợc tận tình đóng góp Bác, Anh, Chị- ngời trớc vốn dày dạn kinh nghiệm thực tế ; Thầy cô nhà trờng; Và bạn Để viết sau đợc tốt Ninh Bình, ngày tháng năm 2002 Sinh viên thực hiện: Đặng Hồng Lơng Chơng I Cơ sở để có đợc mức lãi suất cho vay thấp I khái niệm, vai trò chức ngân hàng thơng mại Khái niệm ngân hàng Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Ngân hàng ngời cho vay chủ yếu với hàng triệu hộ tiêu dùng hầu hết tổ chức Từ ngời bán rau tới tổng công ty danh tiếng có quan hệ với ngân hàng Trong kinh tế thị trờng có mặt thị trờng tài trung gian tài điều tất yếu Trong Ngân hàng Thơng mại đợc quan tâm hàng đầu Nói tới hệ thống ngân hàng ta thờng nói đến: ngân hàng Trung ơng(hay ngân hàng nhà nớc, quỹ dự trữ liên bang) ngân hàng thơng mại Ngân hàng Trung ơng là: quan quản lý nhà nớc lãnh vực tiền tệ tín dụng, ngân hàng; độc quyền phát hành giấy bạc vào lu thông Ngân hàng Thơng mại: Là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán (Nguồn : Nghiệp vụ ngân hàng đại DAVID COX) Có nhiều loại ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại quốc doanh: ngân hàng đợc thành lập 1bởi 100% vốn ngân sách nhà nớc Ngân hàng thơng mại cổ phần: ngân hàng thơng mại đợc dới hình thức công ty cổ phần Ngân hàng nớc ngân hàn đợc thành lập vốn góp ngân hàng nớc Việt nam hoạt động theo pháp luật Việt nam Ngân hàng liên doanh: ngân hàng đợc thành lập vốn góp Việt nam vố góp phía nớc Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Ngân hàng đời từ sớm mà tiền thân ngời thợ kim hoàn giai đoạn đầu xuất nghiệp vụ đơn giản: nh chức cất trữ bảo quản tài sản sau đến nghiệp vụ nh nghiệp vụ cho vayvà ngày với xuất ngân hàng đại với dịch vụ vô phong phú đại vai trò ngân hàng kinh tế không ngừng đợc nâng lên Quả thật tởng tợng đợc sống nh nh thiếu vắng ngân hàng Nói tới vai trò ngân hàng có nhiều kể số vai trò nh sau: Vai trò trung gian: Là việc ngân hàng chuyển khoản tiền nhàn rỗi kinh tế thành khoản tiền sinh lời cách cho ngời cần để đầu t vay Vai trò toán: Nghĩa ngân hàng thay mặt khách hàng toán khoản tiền mua hàng hoá dịch vụ thông qua tìa khoản toán khách hàng ngân hàng qua việc sử dụng séc Vai trò ngời bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả nợ thay cho khách hàng khách hàng không trả đợc nợ Nh qua nghiệp vụ phát hành th tín dụng (L\C) Vai trò đại lý: Là việc ngân hàng làm đại lý phát hành giấy tờ có giá cho tổ chức khác Vai trò thực sách: việc ngân hàng phải thực theo sách Chính phủ Góp phần điều tiết tăng trởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội Chức ngân hàng thơng mại Về mặt bẩn chất ngân hàng đợc coi tổ chức tài chinh trung gian Tổ chức trung gian thực việc chuyển giao vốn ngời có vốn tậm thời nhàn rỗi sang ngời có nhu cầu vốn thực cho việc đầu t vốn kênh truyền dẫn đợc gọi kênh truyền đẫn gián tiếp Thông qua ngân hàng thơng mại mà ngân hàng nhà nớc thực sách tiền tệ thời kỳ thông qua số quy định nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất II Sự cần thiết phải hạ thấp mức lãi suất cho vay ngân hàng Trớc ta vào nghiên cứu vấn đề phải hiểu xác khái niệm lãi suất Nói lãi suất có nhiều nhà khoa học nói tới có nhiều định nghĩa đợc đa Song, với góc độ viết xem xét lãi suất chi phí mà ngời sử dụng vốn phải trả cho ngời sở hữu vốn với khối lợng vốn định thời gian cố định Với giác độ ta thấy lãi suấtlà thu nhập ngời có vốn chi phí ngời thuê quyền sử dụng vốn Rõ ràng hai ngời hai phái cực có mâu thuẫn với quyền lợi Vậy tình hình cụ thể nên để mức lãi suất đâu ngời có vốn nhàn rỗi chấp nhận giả phóng vốn đồng thời ngời thiếu vốn có đợc vố với mức chi phí vốn hợp lý? 10 Có thể nói để có câu trả lời xác đáng điều khó đặc biệt ngân hàng với t cách ngời vay vay Do việc hạ lãi suất cho vay có hai ý nghĩa bản: Thứ khách hàng vay vốn: Trong tình kinh tế chuyển thực đờng lối CNH-HĐH Đảng Nhà nớc đề Các doanh nghiệp nói chung gặp nhiều khó khăn hàng ngàn khó khăn nói khó khăn vốn khó khăn lớn Nguồn vố tự có hầu nh chẳng cò trang thiết bị cũ nát lạc hậu đứng trớc hoàn cảnh ngàn cân treo sợi tóc hết doanh nghiệp lúc muốn vơn lên điều thiếu phải nhờ tới vốn vay ngân hàng Và thực tế chứng minh cho thấy vốn ngân hàng chiếm khoảng 67% tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp Với tỷ trọng khổng lồ nh điều mà doanh nghiệp băn khoăn lãi suất khoản vay Vì thực chi phí tác động lớn tới lợi nhuận doanh nghiệp Do lãi suất ngân hàng ảnh hởng lớn tới việc lỗ hay lãi, giúp cho ph ơng án đợc khả thi ngời kinh doanh Thứ hai ngân hàng Trong giai đoạn cạnh tranh nh ngày nói ngân hàng thơng mại không độc quyền nh thời bao cấp Mà trái lại kinh tế mở cửa ngành ngân hàng lại ngành có mức đọ cạnh tranh gay gắt Rồi ta thấy ngân hàng Mỹ, tiếp ngân hàng thuộc khối ASEAN mà Việt nam thực cam kết khối APTA Các Ngân hàng thơng mại ta đón nhận điều nhw đây? Đó câu hỏi lớn Nhng viết muốn nói Ngân hàng Việt nam để tồn đợc phải làm nhiều việc việc quan trọng hàng đầu để hạ thấp đợc lã suất đầu Từ thấy phơng án khả thi đợc Iii hình thức huy độngvà Chi phí huy động nguồn vốn 11 Để có đợc mức lãi suất tiền vay hợp lý, nhà ngân hàng phải tốn công sức để nhằm mục đích cuối giả hài hoà mâu thuẫn đối kháng lợi ích ngời gửi tiền ngời vay tiền Trong ngân hàng lại ngời để phân định Nếu đứng giác độ ngân hàng ta nhận rằng: lãi suất tiền vay = lãi suất + chi phí + chi phí + lợi + chi phí tiền gửi nhân công rủi ro nhuận khác vay Có thể mô tả công thức dới dạng mô hình sau: Chi phí 12 Khối lợng tài sản nợ Trong đó: Chi phí nhân công Lợi nhuận Lãi tiền gửi tiền vay Chi phí khác Tổng chi phí Tổng doanh thu Từ sở xác định lãi suất tiền vay Bây ta phân tích cách sâu cách vào yếu tố cụ thể: Chi phí tạo nguồn vốn 1.1 Lãi suất vốn huy động: Lãi suất vốn huy động ngân hàng quan trọng chiếm khoảng 60%- 80% tổng nguồn vốn ngân hàng Vốn huy động ngân hàng gồm có: Tiền gửi tổ chức kinh tế: Đối với loại tiền gửi chiếm khoảng 20% tổng nguồn vốn huy động đợc.Đây lợng tiền tạm thời đợc giải phóng khỏi trình sản xuất doanh nghiệp Tiền gửi tổ chức kinh tế gồm hai loại: tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn.Trong hai loại có tiền gửi nội tệ tiền gửi ngoại tệ 13 + Tiền gửi không kỳ hạn: Để thực toán chi trả không dùng tiền mặt nh toán tiền mua nguyên vật liệu, toán tiền điện thoại Có thể nói nguồn vốn có chi phí thấp tăng thêm đợc dịch vụ cho ngân hàng nh dịch vụ toánDo ngân hàng cần quan tâm nhiều tới nguồn Để có đợc điều ngân hàng phải có uy tín, có công nghệ đại, thủ tục đơn giản trình toán Đối với nguồn vốn ngân hàng có đợc nhiều tốt Vì thờng ngân hàng phải trả cho loại tiền gửi với mức lãi 0,2%/tháng + Tiền gửi có kỳ hạn: Đây khoản tiền nhàn rỗi dài doanh nghiệp điều thờng thấy Bởi dờng nh doanh nghiệp nhu cầu gửi tiền để hởng lãi Lãi suất tiền gửi dân c: Là yếu tố chiếm vào khoảng 80% tổng số vốn huy động.Tiền gửi dân c có hai loại, hai loại có tiền gửi ngoại tệ tiền gửi nội tệ: +Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: nguồn vốn không kỳ hạn nhng có ổn định cao dân c gửi mục đích an toàn Chi phí cho khoản tiền gửi rẻ khoảng 0,2%/tháng + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:Đây khoản tiền gửi vào ngân hàng sở có thoả thuận thời hạn lãi xuất Với loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời ngân hàng nên có thủ tục đơn giản rễ hiểu đặc biệt lãi xuất phải hấp dẫn thu hút tối đa lợng tiền gửi Nói tới tiết kiệm có kỳ hạn ta vào thời hạn chúng chia làm cácloại: tiêt kiệm với kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng, năm, hai năm Thờng mức lãi cho loại tiền gửi cao vào khoảng 4%- 6.5%/tháng tuỳ thuộc vào kỳ hạn loại thời kỳ + Tiết kiệm có đẩm bảo theo vàng: Đây hình thức hấp dẫn huy động vốn trung dài hạn bỏ qua tâm lý bị giá đồng tiền Vì 14 theo hình thức số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng đợc quy vàng tơng đơng Khi đến hạn khách hàng nhận lại số vàng tơng ứng cộng với số lợng vàng lãi + Tiết kiệm có đảm bảo theo giá trị USD: Về nguyên tắc hình thức giống nh tiết kiệm có đảm bảo vàng nhiên với đậc trng thị trờng Việt nam việc huy động đảm bảo thông qua USD có sức hấp dẫn Có thể nói có nhiều hình thức tiết kiệm Trên số hình thức mang tính 1.2.Lãi suất nguồn vốn vay: Đi vay nguồn vốn quan trọng ngân hàng thơng mại, chiếm tỷ trọng lớn khoảng 15% - 20% tài sản nợ ngân hàng Ngân hàng vay thị trờng tiền tệ vay ngân hàng thơng mại khác vay Ngân hàng trung ơng thông qua cách sau Nhìn chung nguồn vốn không rẻ cho lãi suất giao động khoảng 5%-7%/tháng Có thể vay theo cách sau: + Phát hàng kỳ phiếu: biện pháp để có đợc lợng vốn lớn với thời gian dài nhằn tài trợ cho nhng dự án có quy mô lớn.Nh thời gian ngân hàng công thơng chi nhánh tỉng Ninh bình bán loại kỳ phiếu có mức lãi suất hấp dẫn 6%/tháng + Trái phiếu:Trái phiếu ngân hàng thực chất giấy nhận nợ ngân hàng với khách hàng Phát hành trái phiếu ngân hàng nhằn tập trung vốn trung dài hạn để trả nợ cho dự án đợc Chính phủ định Trái phiếu có kỳ hạn dài kỳ phiếu linh hoạt kỳ phiếu Và đặc biệt điều đáng quan tâm trái phiếu có mức lãi suất cao làm cho mức lãi tiền vay trở nên khó chấp nhập + Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác:Đây có lẽ đợc đánh giá nguồn vốn đắt Bởi phải vay lại tổ chức tín dụng khác đợc áp dụng tình huông cấp bách sảy Hơn ngân hàng nên 15 vay theo hình thức thời gian ngắn + Vay vốn từ NHTW: NHTW ngời cho vay cuối có nghĩa ngân hàng bị khả toán mà việc khả toán có ảnh hởng tới toàn hệ thống Khi Ngân hàng thơng mại ngời đứng cho vay Đó số nguồn hình thành nên nguồn vốn cho ngân hàng Trong nguồn hình thành có u điểm hạn chế riêng Có thời kỳ phải chấp nhận mức lãi suất cao lãi suất cho vay Do tuỳ giai đoạn mà ngân hàng nên chọn cho phơng án phù hợp Nhng tài sản nợ có chất lợng phải bảo dảm có chi phí thấp Chơng II Thực trạng cấu nguồn vốn Ngân hàng Công thơng Ninh Bình I/ Sự hình thành phát triển ngân hàng công thơng ninh bình 16 Thứ t; Đối với cán tín dụng cần phải chủ động nghiên cứu, dự đoán thi trờng cách Việc làm tránh đợc rủi ro thị trờng tạo Cán tín dụng phải có kiến thức để biết đợc Phía Bắc Nớc ta lợng xi măng thừa bao nhiêu; Phía Nam thiếu bao nhiêu; giá xi măng Thái lan nhập vào Và nghành xi măng xu h ớng tới nh nào? Đó kiến thức vô quan trọng kiến thức nghiệp vụ Và diều có ý nghiã đặc biệt với Ngân hàng Công thơng Ninh Bình Vì với t cách ngân hàng chủ yếu đầu t vào lãnh vực có thời hạn dài Thứ năm: Cần phải có tinh thần đoàn kết phòng ban tạo thành sức mạnh tập thể Và điều cần thiết phải gây ảnh hởng với khách hàng thái độ chất lợng phục vụ 2.Đối với Ngân hàng Nhà nớc Thứ nhất: Cần thiết phải có ổn định môi trờng pháp lý Nghĩa văn pháp luật có tính ổn định lâu dài Khắc phục nh tình hình mà Ngân hàng Nhà nớc vừa văn Ngân hàng thơng mại cha kip có văn hớng dẫn cho đời văn mới, nh khó khăn cho việc thực thi đủ pháp luật Kết huy động vốn địa bàn tăng kể car VND ngoại tệ đến ngày 30/11/2001 đạt 220.468 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 27,5% so với tổng nguồn vốn hyu động tổ chức tín dụng địa bàn, tăng so với đầu năm49,035 triệu tơng đơng 28,6% Trong nguồn vốn huy động VND tăng nhanh +30.445 triệu đồng tơng ứng 50% so với đầu năm Về cấu vốn: + Tiền gửi doanh nghiệp chiếm 14.3% 33 + Tiền gửi dân c chiếm 85.7% kết huy động vốn đợc thể nh sau: So với Chỉ tiêu Thực Ước thực 31/12/2000 +,% 30/11/2001 31/12/2001 Tổng nguồn vốn 22.468 218.000 46.567 27 VND 91.202 86.000 25.243 41,5 Ngoại tệ 129.266 132.000 21.324 19,3 (Nguồn:báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Công thơng Ninh Bình năm 2001, phơng hớng nhiệm vụ năm 2002) Với phơng châm vay vay Ngân hàng Công thơng Ninh Bình bám sát mục tiêu kinh tếcủa nớc tỉnh, tích cực huy động vốn chỗ Nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tố chức kinh tế địa bàn nh nhu cầu tín dụng năm 2002 Bằng nhiều hình thức huy động vốn, đổi phong cách giao dịch đa dạng hoá hình thức huy động vốn, khuyến khích tổ chức kinh tế, tw nhân mở tài khoản tiền gửi, áp dụng mức lãi suất phù hợp để tăng c ờng phát triển địa phơng Đối với công tác đầu t tín dụng năm 2001 đợc thể nh sau: S t So với Chỉ tiêu stt Thực 30/11/2001 Ước thực 31/12/2000 +,- 31/12/2001 % Doanh số cho vay: 220.151 231.064 Trđó:- quốc doanh 157.522 162.522 -Ngoài QD 62.629 68.542 Chia ra: VND 108.967 117.180 Ngoại tệ quy VND 111.184 113.884 34 92.366 96.783 39.035 40.035 53.331 56.748 Trđó: thu nợ hạn Tổng d nợ: 2.167 377.704 +127.785 +51.1 2.276 384.200 Trđó:-Quốc doanh 345.963 +118.487 +52 348.663 31.741 +9.298 +41.4 35.537 76.783 +16.601 +27.6 80.000 Doanh số thu nợ Trđó:-Quốc doanh -Ngoài QD -Ngoài QD Chia ra: VND Ngoại tệ quy VND 300.921 +111.184 +58.6 304.200 Chia ra: ngắn hạn 48.023 +17.2 51.919 329.681 +120.749 +57.8 332.281 D nợ hạn: 1.502 -411 -21.5 1.500 Trđó:-Quốc doanh 1.098 -22 -2 1.173 404 0.4% -389 -4.9 -0.36 Trung,dài hạn 4 5 -Ngoài QD Tỷ lệ nợ hạn/tổng d nợ Tỷ lệ nợ +7037 87.3% 327 0.39 86.5% trung,dài hạn/ tổng d nợ (Nguồn:báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Công thơng Ninh Bình năm 2001, phơng hớng nhiệm vụ năm 2002) + Doanh số cho vay 11 tháng đạt 220.151 triệu đồng +Doanh số thu nợ 11 tháng đạt; 92.366 triệu đồng +Tổng d nợ đến ngày 30/11/2001 là: 377.704 triệu đồng chiếm tỷ trọng 35,7% so với tổng d nợ tổ chức tín dụng địa bàn Trong đó: dnợ ngoại tệ quy VND 300.921 triệu đồng chiếm 79.7% so với tổng d nợ D nợ VND 76.783 triệu chiếm tỷ trọng 20,3% so với tổng d nợ tháng 11/2001; Mức tăng trởng tín dụng cao, so với đầu năm tăng 127.785 triệu đồng tơng ứng 51,1% Nguyên nhân đầu t cho công ty xi măng Ninh Bình 111.184 35 triệu đồng, tăng so với đầu nănm là: 58.6% Ước d nợ đến 31/12/2001 384.200 triệu đồng, tăng so với đầu năm 134.281 triệu đồng chiếm 54% Về với công tác tín dụng: Chi nhánh quan tâm thờng xuyên, áp dụng biện pháp để khắc phục nh: Hàng tháng, hàng quý tổ chức phân loại nợ hạn nợ khó đòi, để có phơng án xử lý kịp thời hiệu Mặt khác công tác đầu t chi nhánh trọng đảm bảo thực quy trình nghiệp vụ Hạn chế thấp nợ hạn phát sinh Tuy nhiên nợ hạn có giảm so với đầu năm 411 triệu đồng nhng chủ yếu tập trung thu nợ kinh tế quốc doanh, số doanh nghiệp nhà nớc làm ăn hiệu nên không trả đợc lãi vay ngân hàng nợ hạn ngày tăng Cụ thể đến ngày 30/11/2001: +D nợ hạn kinh tế quốc doanh/tổng d nợ hạn:= 8,4% +D nợ hạn kinh tế quốc doanh/ tổng d nợ úa hạn;= 91,6% Trong đó: Nhà Máy Ngạch Vờn Chanh: Nợ hạn: 825 triệu đồng Lãi tiền vay cha trả: 1.908 triệu đồng Công ty KSDL Hoa L: nợ hạn:164 triệu đồng Tóm lại: công tác huy động vốn đầu t tín dụng năm 2001 đợc đạo Ban giám đốc cố ngắng cán công nhân viên, phối hợp phòng ban đạt đợc kết định mà thể rõ nét tăng trởng đáng kể nguồn vốn, chất lợng tín dụng ngày tăng cao 36 37 Chơng III Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn có chi phí thấp Ngân hàng Công thơng Ninh Bình I Một số tồn cần khắc phục Phơng hớng nhiệm vụ Ngân hàng Công thơngNinh Bình năm 2002 Một số tồn cần khắc phục Công tác huy động vốn năm đạt tiêu kế hoạch song số d nợ nguồn vốn rẻ thờng xuyên thấp Tiền gửi tổ chức kinh tế thờng xuyên ổn định Tăng trởng tín dụng có cao nhng không đồng đềủ thành phần kinh tế tập trung chủ yếu vào công ty xi măng Ninh bình đơn vị thành lập cần vốn để thực việc lắp đặt máy móc thiết bị Đối với doanh nghiệp thành phần kinh tế địa bàn, số xếp lại tổ chức, cổ phần hoá nên nhu cầu vốn tín dụng thấp, thiếu dự án khả thi, số doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, hết vốn chủ sở hữu hoạt đông hoàn toàn vốn vay ngân hàng, dẫn đến khả trả nợ ngân hàng khó khănDo việc mở rộng quy mô tín dụng hạn chế Công tác tiếp thị ngân hàng nói nhung cán tín dụng nói riêng thiếu kinh nghiêm nên việc mở rộng tín dụng gặp phải khó khăn Chất lợng tín dụng đợc quan tâm mức, tỷ lệ d nợ hữu hiệu tăng song song ngánh nặng nợ hạn năm trớc để lại số lớn Đội ngũ cán trực tiếp làm công tác kinh doanhcòn hạn chế 38 lực,kiếm thức pháp luận cha đáp ng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Hoạt động kinh doanh đối ngoại hạot động dịch vụ ngân hàng có nhiều cố ngắng song hoạt động cacs tổ chức xuất nhập hạn chế nên hầu hết phục vụ cho công tác nhập khẩu, nguồn thu ngoại tệ từ xuất hạn hẹp Nguyên nhân: tồn nh đẫ nói đến xuất phát từ nhiều lý Song tiếp cận từ hai góc độ sau: 2.1.Nguyên nhân khách quan: Về công tác huy động vốn: lãi suất huy động điều chỉnh giảm nên không hấp dẫn ngời gửi tiền, tiền gửi tổ chức kinh tế chủ yếu tiền gửi toán nên không ổn định, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu công tác huy động cho vay thấp Do ảnh hơng kinh tế giới, đặc biệt lãi suất vay USD thị trờng liên ngân hàng giảm mạnh, nguyên nhân chủ yếu dẫn đến việc kinh doanh chi nhánh có hiệu thấp Bên cạnh có số khách hàng trả nợ gốc lãi vay không cam kết làm ảnh hởng đến kết kinh doanh chi nhánh, hạn chế thu nhập công nhân viên Về mở rộng đầu t tín dụng: + Khả kinh doanh khách hàng cha thực thích ứng với chế thị trờng dẫn đến sản xuất kinh doanh thua lỗ, khách hàng vay vốn không đáp ứng đợc diều kiện, nguyên tắc thấ chấp bảo lãnh ngân hàng, môi trờng kinh doanh bị hạn hẹp + Chất lợng tín dụng, quản lý nhà nớc doanh nghiệp công tác sản xuất kinh doanh, công tác kế toán cha sâu sát nhiều bất cập + Một số doanh nghiệp tình trạng xếp lại nên không trọng việc trả nợ ngân hàng + Quy định pháp luật: Hiệu lực quan bảo vệ pháp luận cha cao, 39 thiếu đồng nhiều bất cập, ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 2.2 Nguyên nhân mang tính chủ quan Trình độ nghiệp vụ số cán hạn chế, cha đáp ứng đợc yêu cầu thực tế Biện pháp tổ chức thực hiệnở số nghiệp vụ cha cụ thể, nên hiệu công tác cha cao Một số cán sử ký nghiệp vụ cng nhắc, máy móc, cha linh hoạt , sợ trách nhiệm Sự phối kết hợp phòng ban yếu dẫn đến sử lý nghiệp vụ chậm Thực phong cách đổi giao dịch hạn chế, hiệu cha cao Tóm lại hoạt động kinh doanh năm 2001 Ngân hàng Công thơng Ninh Bình quán triệt tinh thần trung ơng, tỉnh, phát huy thuận lợi, khắc phục khó khăn đạt đợc kết khả quan, tích cực huy động nguồn vối địa bàn, bao gồm VND ngoại tệ ngày tăng đầu t tín dụng tiếp tục đợc tăng trởng mở rộng Song bên cạnh số hạn chế cần đợc sớm khắc phục giúp cho Ngân hàng Công thơng Ninh Bình ngày vững mạnh 3/ Phơng hớng nhiệm vụ Ngân hàng Công thơng Ninh Bình năm 2002 Nhằm góp phần thực chiến lợc toàn hệ thống phát triển phải an toàn hiệu hớng tới phát triển chi nhánh năn 2002 Với mmục tiêu: Vốn huy động đạt: 275 tỷ đồng tăng 20 25% so với năn 2001; D nợ đạt 425 tỷ đồng tăng 10% so với năm 2001; tỷ lệ nợ hạn < 1%.Ngân hàng Công thơng Ninh Bình xác định phơng hớng nhiệm vụ chi nhánh năm tới là: Hai mục tiêu: 40 -Một là: hoàn thành va hoàn thành vợt mức tiêu kinh doanh hàng năm -Hai là: Từng bớc xây dựng Ngân hàng Công thơng Việt nam trở thành ngân hàng đại với công nghệ tiên tiến, có uy tín nớc quốc tế Bốn trọng tâm: -Một là: Triển khai đề án cấu lại Ngân hàng Công thơng Việt nam, tích cực sử lý tài sản không sinh lời cách có hiệu -Hai là: Đẩy mạnh việc đại hoá ngân hàng phát triển thêm dịch vụ -Ba là: Gắn công tác kiểm tra kiểm soát nội với nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo thực ngiêm ngặt chế, quy chế, ngăn ngừa tình trạng xấu gai tăng vi phạp pháp luật -Bốn là: Xây dựng truyền thống văn hoá kinh doanh văn minh Ngân hàng Công thơng Việt nam II/ Một số giải pháp giúp cho việc nâng cao chất lợng huy động nguồn vốn Ngân hàng Công thơng Ninh Bình 1.Tăng cờng công tác đào tạo: Con ngời yếu tố quan trọng nhất, trọng tâm tổ chức yếu tố ngời tác động lên tất nhân tố lại Do để có tổ chức mạnh cần thiết phải trọng tới nhân tố ngời 41 Toàn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng cần thiết phải đợc trang bị kiến thức tin học ngoại ngữ Phân tích hoạt động phức tạp, bao gồm hệ thống tiêu rộng, có tiêu tính toán không đơn giản nhiều phơng pháp phân tích đòi hỏi việc tính toán cụ thể Số liệu phân tích phải đợc cập nhật thờng xuyênvà phải đợc lu giữ cách có hệ thống nhiều kỳ hoạch toán ứng dụng công nghệ tin học vào việc phân tích nhằm nâng cao hiệu phân tích cần thiết Cần phải có trơng trình đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao khả cán ngân hàng Kể cán quản lý đặc biệt cán tín dụng.cần sớm chuẩn háo đội ngũ theo hớng chuyên môn hoá Có nh Ngân hàng Công thơng Ninh Bình đào tạo đợc chuyên gia chuyên sâu mặt nghiệp vụ, đặc biệt mặt nghiệp vụ đặc thù tạo sản phẩm, dịch vụ có chất lợng cao sản phẩm riêng có Trên sở tiêu chuẩn háo đội ngũ cán kết hợp với quy hoạch cán việc lập kế hoạch đào tạo đối tợng, hiệu mặt khách sở tiêu chuẩn hoá cán đợc công khai hoá, cán công nhân viên có điều kiện trau dồi kiến thức, cao trình độ , phát hyu cao độ ý chí nghị lực mình, tự tin trình phấn đấu công tác Tôi đánh giá cao vai trò Ban giám đốc tới phát triển chi nhánh toàn hệ thống Bởi cần có lớp bồi dỡng quản lý, kỹ điều hành, nghệ thuật kinh doanh Điều vô có ý nghĩa tình hình cạnh tranh nh ngày Đào tạo cán sở sử dụng cán thực quy hoạch cán Nên chọn ngời , việc cần thiết đẻ có trơng trình đào tạo có hiệu Không nên cho cán không cần thiết đào tạo học nh nâng cao đợc chất lợng đào tạo, tiết kiệm chi phí, nh có ý nghĩa trình đào tạo Để có đợc tập thể mạnh thiết cá nhân tố chức 42 cần phải mạnh Do cần thiết phải đào tạo cách đồng Mặt khác điều có ý nghĩa giảm tối thiểu ảnh hởng tới hoạt động ngân hàng Trong trình tạo cán đợc đào tạo phải đợc ngân hàng giám sát cách chặt chẽ để nâng cao chất lợng đào tạo cán đợc đào tạo chỗ đào tạo trung tâm tạo nhng phải có kết hợp chặt chẽ nơi đào tạo ngân hàng, để phù hợp mục đích đào tạo Đầu t cho đào tạo đầu t theo chiều sâu tổ chức quan tâm đến công tác đào tạo quan tâm tới kết hoạt động kinh doanh tơng lai ngời yếu tố định thành công đặt biệt kinh tế thị trờng mở, hội nhập với khu vực giới Trình độ , kỹ cán công nhân viên định thành công ngân hàng Tập trung vào vao việc thu hút nguồn vốn có chi phí thấp Một nguồn vốn đợc đánh giá có chất lợng có nhiều tiêu chí, nhng tiêu chí quan trọng là: Chi phí thấp Nh cố gắng cho nguồn vốn tập chung cho yếu tố Mặt khác ta lại nhận thấy để có nguồn vốn phục vụ cho việc sử dụng có nhiều cách nh nói tới Do phải tìm phơng thức huy động có chi phí thấp trớc sau lựa chọn tới phơng thức có chi phí cao phơng thức có chi phí thấp là: Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn có hai loại : tiiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp tiền gửi không kỳ hạn dân c Đây nguồn vốn có chi phí thấp Nhng để có đợc nguồn vốn cán ngân hàng phải hiểu đợc mục đích loại tiền gửi Với loại tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp, mục đích chúng nhằm để toán theo phơng thức toán không dùng tiền mặt Do để tăng khối lợng tiền ngân hàng cần trọng tới thủ tục giấy tờ, 43 công nghệ ngân hàng việc chuyển tiền nhanh an toàn Đối với tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, tính ổn định không cao song nguồn quan trọng, ngời gửi tiền sử dụng loại tiền gửi nhằm mục đích an toàn chủ yếu Nhng bên cạnh hy vọng khoản thu nhập trình Do để thu hút đợc loại tiền gửi ngân hàng cần có phơng thức nhanh chóng thuận tiện nh việc gửi tiền nơi rút đợc nhiều nơi, Thực tốt sách khách hàng Muốn có ngời gửi tiền vào ngân hàng trớc hết phải làm cho họ đến với ngân hàng làm cách để giữ họ laị Đó điều vô khó đợc coi nghệ thuật kinh doanh Ngân hàng đặt sách khách hàng, thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại thị trờng Để có sách phù hợp Duy trì khách hàng truyền thống, giúp đỡ doanh nghiệp yếu Thực trở thành ngời bạn doanh nghiệp Cụ thể là: có mức lãi suất u đãi, đơn giản hoá thủ tục giấy tờ khách hàng truyền thống Có mối quan tâm tới khách hàng số ngày lễ lớn; Khen thởng khách hàng có thnàh tích giao dịch với khách hàng Tổ chức buổi gặp mặt khách hàng Đây hình thức quan trọng đợc nhiều ngân hàng a dùng thành công, Ngân hàng Công thơng Ninh Bình thực điều Chính buổi gặp gỡ có hội giao lu với khách hàng để tạo mối thiện cảm, trau thêm đợc kiến thức thực tế nghe đợc ý kiến đóng góp từ phí khách hàng từ có phơng hớng chỉnh sửa có hiệu Nhng điều theo cần phải xem xét cho lần tổ chức lần sau là: Ngoài việc mời khách hàng có quan hệ với Ngân hàng Công thơng 44 Ninh Bình theo nên mời lớn, có uy tín nhng cha quan hệ với Ngân hàng Công thơng Ninh Bình, điều mang lại ý nghĩa vô to lớn Để mhận biết đợc doanh nghiệp cha quan hệ tín dụng với Ngân hàng Công thơng Ninh Bình, từ lấy ý kiến để hoàn thiện, đồng thời lúc để giới thiệu Ngân hàng Công thơng Ninh Bình Từ ngây ảnh hởng nhằm lôi kéo khách hàng Đổi công nghệ Ngân hàng Có thể nói kỷ 21 kỷ công nghệ khoa học, mà đặc biệt công nghệ tin học Không phải nhắc lại ta thấy vai trò to lớn Và điều cần phải nói Ngân hàng tiếp cận đợc với công nghệ sớm ngân hàng thành công Để kể điều mà công nghệ mang lại cho sống chúng ta, có lẽ không kể hết Đặc biịet giai đoạn nay, hội nhập công nghệ, mở rộng quy mô công nghệ, tăng chất lợng dịch vụ công nghệVà điều minh chứng mức lơng trả cho cán tin học cao lơng tổng giám đốc điều có lý Do Ngân hàng Công thơng Ninh Bình cần thiết phải nâng cao công nghệ mà việc làm có lẽ phải đào tạo ngời làm chủ công nghệ trớc Chiến lợc Marketing ngân hàng Đây thuật ngữ không mẻ nhng ngành ngân hàng Thì só ngân hàng có đầu t tới công tác giai đoạn cạnh tranh nh ngân hàng số nớc phát triển coi Marketing yếu toó sống Do ngân hàng thoát khỏi thời kỳ bao cấp sang chế thị trờng cần lu tâm theo giác độ Có nghĩa ngân hàng lớn cần thiết phải đầu t phòng Marketing riêng song ngân hàng nhỏ theo Marketing cha cần làm theo cách hoàn hảo, mà thực theo cách đơn giản rễ hiểu là: phong cách phục vụ khách hàng; cách giao tiếp với khách hàngVà cán ngân hàng 45 phải cho họ hiểu có ý thức Marketing III/.một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu khai thác nguồn vốn có chi phí thấp Kết luận Xuất phát từ nhu cầu vốn kinh tế nh nhu cầu kinh tế Nâng cao hiệu huy động vốn điều kiệm, nhiệm vụ đặt ngân hàng Trong thời gian thực tập Ngân hàng Công thơng Ninh Bình Tôi có dịp tìm hiểu hoạt động ngân hàng đồng thời tham khảo số sách báo có liên quan Tôi hoàn thành chuyên đề nghiên cứu công tác huy động vốn thông qua hình thức huy động vốn Ngân hàng Công thơng Ninh Bình, kết đạt đợc; thực trạng yếu tố ảnh hởng, từ đa giải pháp kiếm nghị nhằm nâng cao công tác huy động vốn Ngân hàng Công 46 thơng Ninh Bình Do kinh nghiệp tích luỹ hạn chế, chuyên đề không thẻ tránh khỏi sai sót định, mong giáo viên hớng dẫn cán công tác Ngân hàng Công thơng Ninh Bình bảo để chuyên đề đợc hoàn thiêngân hàng Tác giả xin chân thành cảm ơn tập thể cán Ngân hàng Công thơng Ninh Bình thầy cô Học viện Ngân hàng tận tình giúp đỡ trình thực tập nh hoàn thành chuyên đề này./ 47