Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG RỦI RO VÀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Thẩm định dự án vay vốn NHTM .3 1.1.1 Chức NHTM 1.1.2.Vai trò NHTM 1.1.3 Thẩm định dự án cho vay vốn NHTM 1.2 Công tác đánh giá rủi ro thẩm định cho vay vốn NHTM .12 1.2.1 Các loại rủi ro xảy hoạt động thẩm định dự án 12 1.2.2 Công tác đánh giá rủi ro .13 1.2.2.1 Nội dung công tác đánh giá rủi ro 13 1.2.2.2 Quy trình công tác đánh giá rủi ro .15 1.2.2.3 Các phương pháp đánh giá rủi ro 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN 24 2.1 Giới thiệu chi nhánh NHCT Thanh Xuân 24 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành trình phát triển Chi nhánh NHCT Thanh Xuân .24 2.1.2 Sơ đồ cấu, chức năng, nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh .26 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 26 2.1.2.2 Chức phòng ban 28 SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương 2.1.2.3 Nhiệm vụ phòng ban .30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 34 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 35 2.1.3.2 Hoạt động cho vay vốn .41 2.2 Thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh NHCT Thanh Xuân 47 2.2.1 Tổng quan công tác thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh 47 2.2.2 Công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh NHCT Thanh Xuân 50 2.2.2.1 Sự cần thiết công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh 50 2.2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác đánh giá rủi rotrong thẩm định cho vay vốn taị Chi nhánh 51 2.2.2.3 Các phương pháp đánh giá rủi ro 53 2.2.3 Ví dụ minh họa .54 2.2.4 Những kết đạt công tác đánh giá rủi ro thẩm định vay vốn Chi nhánh NHCT Thanh Xuân 54 2.2.4.1 Những kết đạt .54 2.2.4.2 Khó khăn gặp phải nguyên nhân 55 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN THỜI GIAN TỚI 59 3.1 Mục tiêu định hướng Chi nhánh thời gian tới 59 3.1.1.Mục tiêu hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian trước mắt 59 SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương 3.1.2 Định hướng hoạt động Chi nhánh 61 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh 62 3.2.1 Giải pháp tổ chức nhân 63 3.2.2 Giải pháp trình độ khoa học công nghệ 65 3.2.3 Giải pháp phương pháp đánh giá rủi ro 66 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác đánh giá rủi ro thẩm đinh dự án vay vốn Chi nhánh .66 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước ngành liên quan 66 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 68 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 69 3.3.4 Kiến nghị với Chi nhánh NHCT Thanh Xuân 71 3.3.5 Kiến nghị với khách hàng vay vốn 71 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương Danh mục từ viết tắt ĐTPT: Đầu tư phát triển NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại KTTT: Kinh tế thị trường NHCT: Ngân hàng công thương XHCN: Xã hội chủ nghĩa SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương LỜI MỞ ĐẦU Như biết sau đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, kinh tế Việt Nam chuyển dần từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường theo định hướng XHCN có điều tiết Nhà nước Đây bước ngoặt có tính chất quan trọng trình phát triển kinh tế nước ta Trong bối cảnh đổi chung đất nước, NHTM với vai trò trung gian tài quan trọng xã hội bước cải tổ hoạt động mình, hoà nhập với chế Hiện tại, với Việt Nam, ngành Ngân hàng coi ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Có thể nói NHTM hệ thần kinh, trái tim kinh tế, dấu hiệu báo hiệu trạng thái sức khoẻ kinh tế Ngoài nhận thấy NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong số hoạt động NHTM có hai hoạt động chủ yếu huy động vốn cho vay Thực tế NHTM, nghiệp vụ cho vay chủ yếu nội dung thân nhân viên toàn hệ thống Đây nghiệp vụ tạo lợi nhuận cao nhất, chiếm khoảng 2/3 lợi tức nghiệp vụ ngân hàng có từ tiền lãi cho vay Nhưng đồng thời nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro Có vô số rủi ro khác xảy cho vay, xuất phát từ nhiều yếu tố dẫn đến việc không chi trả nợ đến hạn làm cho Ngân hàng bị phá sản gây ảnh hưởng nghiêm trọng trước hết cho chỉnh thân Ngân hàng sau cho toàn kinh tế Để đến chấp nhận cho vay, Thẩm định dự án đầu tư mặt tài dự án đầu tư khâu quan trọng, định chất lượng cho vay theo dự án Ngân hàng Và để khâu Thẩm định xác chất lượng công tác đánh giá rủi ro có ý nghĩa to lớn, góp phần bảo đảm lợi nhuận, an toàn cho Ngân Hàng SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương Với mục tiêu gắn liền lý luận khoa học với thực tiễn, qua trình thực tập Chi nhánh NHCT Thanh Xuân, giúp đỡ ban lãnh đạo, cán nhân viên phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp, đồng thời có góp ý, bảo tận tình TS Trần Mai Hương, em cân nhắc chọn đề tài: “Đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh NHCT Thanh Xuân Thực trạng giải pháp” Chuyên đề thực tập em gồm chương: Chương 1: Rủi ro đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh NHCT Thanh Xuân Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh NHCT Thanh Xuân thời gian tới Do trình độ lý luận kinh nghiệm thời gian tìm hiểu thực tế hạn chế, viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến bảo tận tình thầy cô giáo, anh chị cô, cán Chi nhánh để viết em thêm hoàn thiện Cuối cùng, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến TS.Trần Mai Hương, thầy cô khoa Đầu Tư trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Ban lãnh đạo, anh chị, cô phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp phận phòng ban có liên quan Chi nhánh NHCT Thanh Xuân tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương CHƯƠNG RỦI RO VÀ ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Thẩm định dự án vay vốn NHTM 1.1.1 Chức NHTM Các luồng vốn chứng khoán giới Ngân hàng Dân chúng (những người tiết kiệm) CP & TP Các công ty (những người vay) Vốn Các luồng vốn luân chuyển giới mà hệ thống Ngân hàng tồn phát triển Ngân hàng (nhà trung gian) Các công ty Dân chúng Vốn Ngân hàng (nhà luân chuyển tài sản) Chứng tiền gửi CP & TP Vốn Qua sơ đồ ta thấy đời, tồn phát triển NHTM coi tất yếu khách quan, đáp ứng nhu cầu kinh tế hàng hoá Đồng thời, có ý nghiã bước ngoặt quan trọng lịch sử phát triển tiến loài người Theo tính chất mục tiêu hoạt động loại hình ngân hàng gồm: NHTM, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác Do vậy, NHTM nhóm số tổ chức tài trung gian, người ta gọi chung “Các định chế tài chính” có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Trong SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương định chế tài chính, NHTM định chế quan trọng giữ phần lớn xã hội NHTM thành lập vào năm 1782 có nhiều Ngân hàng thành lập từ năm 1800, đến hoạt động chứng tỏ sức sống bền bỉ tồn khách quan NHTM Khi nghiên cứu NHTM, nhà kinh tế học đưa nhiều quan niệm khác NHTM Người cho "NHTM tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay tiền" Có người lại nhận định: NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi dùng séc…" Sở dĩ có tình trạng hoạt động NHTM đa dạng, thao tác nghiệp vụ Ngân hàng lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Mặt khác, tập quán, luật pháp quốc gia, vùng khác dẫn đến quan niệm NHTM không đồng nước giới Có thể đưa khái niệm chung NHTM theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Như vậy, tựu chung lại ta hiểu NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Và tầm quan trọng NHTM minh họa cách chi tiết thông qua chức Nói tổng quát NHTM có chức là: SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương - Chức luân chuyển tài sản: bao gồm huy động vốn cách phát hành chứng tiền gửi đầu tư cách cấp tín dụng, mua cổ phiếu, trái phiếu - Chức cung cấp dịch vụ toán, môi giới tư vấn Ngày này, chức NHTM thể cụ thể Các chức là: - Chức tạo tiền: Tạo tiền huỷ tiền hai chức quan trọng NHTM Xuất phát từ khả thay lượng tiền giấy bạc lưu thông phương tiện toán khác séc, uỷ nhiệm chi Chức thực thông qua nghiệp vụ tín dụng đầu tư hệ thống NHTM, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia Hệ thống tín dụng điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững Mục đích sách dự trữ quốc gia đưa khối lượng tiền cung ứng phù hợp với sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế ổn định tạo việc làm - Chức trung gian tín dụng: NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, mặt khác dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, hay nói cách khác tổ chức đóng vai trò “cầu nối” đơn vị thừa vốn với đơn vị thiếu vốn Thông qua điều chuyển ngân hàng thương mại có vai trò quan trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi Chính phủ Đồng thời chức góp phần quan trọng việc điều hoà lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát Từ cho thấy rằng, chức NHTM - Chức trung gian toán: Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngân hàng chi phí thực lớn, bao gồm: chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền Với đời SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Trần Mai Hương MHTM, phần lớn khoản chi trả hoạt động mua bán trao đổi hàng hoá dịch vụ xã hội dần thực qua ngân hàng, với hình thức toán phù hợp, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện với công nghệ ngày đại Chính nhờ tập trung công việc toán xã hội ngân hàng nên việc lưu thông hàng hoá dịch vụ trở nên nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian toán, ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi toàn xã hội nói chung doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, NHTM thực số chức khác như: Huy động tài khoản, Mở rộng tín dụng, Tạo điều kiện để tài trợ ngoại thương, Dịch vụ ủy thác, Bảo quản an toàn vật có giá (Đây dịch vụ lâu đời NHTM thực Đó việc ngân hàng lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bao quản khách hàng phải trả phí bảo quản) Dịch vụ kinh kỷ (Thực chất chức việc mua bán chứng khoán cho khách hàng) 1.1.2.Vai trò NHTM NHTM thể vai trò thông qua hoạt động sau đây: Huy động sử dụng vốn Trung gian toán Cung cấp dịch vụ khác Bất kỳ quốc gia có kinh tế phát triển, phát triển, chí chưa phát triển hoạt động Ngân hàng có tác dụng vô to lớn đến phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, vai trò NHTM thể số mặt sau: SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 61 GVHD: TS Trần Mai Hương Quan tâm tới doanh nghiệp, tiến hành phân tích kỹ khả phát triển, bước khắc phục tồn công tác thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh NHCT Thanh Xuân: giảm tỷ lệ nợ hạn, điều chỉnh cấu lãi cho vay… trình độ quản lý họ để đầu tư vốn, họ tiềm lớn cần quan tâm khai thác Khái quát chung lại, ta thấy mục tiêu phương hướng mà Chi nhánh NHCT Thanh Xuân đặt thời gian trước mắt : Phát triển toàn diện mặt hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ công tác huy động vốn, tăng trưởng dư nợ bền vững, hiệu Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, thực hiệu công tác thu phí dịch vụ Đảm bảo đời sống, thu nhập cán viên chức ngày ổn định năm sau cao năm trước Duy trì kỷ cương sinh hoạt làm việc nghiêm túc, bước hoàn thiện phong cách chuyên nghiệp, xây dựng NHCT Thanh Xuân vững mạnh 3.1.2 Định hướng hoạt động Chi nhánh Để thực thi cách hữu hiệu giải pháp cho công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn, Chi nhánh có định hướng sau: - Thẩm định tài phải đứng quan điểm người cho vay để xem xét tính khả thi, hiệu dự án, nhận thức rõ lợi ích Ngân hàng gắn bó với lợi ích chủ dự án - Công tác thẩm định tài dự án phải quán triệt toàn hệ thống Việc thẩm định không riêng cán tín dụng mà phận liên quan.Công tác thẩm định không diễn lần mà thường xuyên giai đoạn trình vay vốn thẩm định phải tiến hành với tất dự án xin vay - Thẩm định tài dự án phải quy trình hoá, công nghệ hoá, phải trọng phù hợp với định hướng phát triển hoạt động cho vay chi nhánh Quy trình bất biến mà phải đòi hỏi có linh SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 62 GVHD: TS Trần Mai Hương hoạt phân tích Tuy nhiên, thời gian ngắn khó thực điều - Thẩm định tài dự án phải đóng vai trò quan trọng việc định cho vay Ngoài mục tiêu lớn đề cập mở rộng, quy hoạch lại mạng lưới điểm giao dịch; Bảo đảm đời sống thu nhập cho CBCNV năm sau cao năm trước; Duy trì kỷ cương sinh hoạt làm việc nghiêm túc, bước hoàn thiện phong cách chuyên nghiệp, xây dựng NHCT Thanh Xuân “Văn minh – Hiện đại – Chuyên nghiệp” mục tiêu vô quan trọng Chi nhánh thời gian trước mắt - Để thực tốt định hướng chất lượng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn phải nâng cao tương xứng Muốn công tác phải trọng mức nhận thức, tổ chức thực Định hướng nhìn chung rõ ràng, khó bước hay giải pháp cụ thể Để có giải pháp hữu hiệu cần phải có nghiên cứu, hệ thống hoá kinh nghiệm từ thực tiễn qua nhiều năm đổi mới, đặc biệt công tác thẩm định dự án vay vốn chế thị trường Việt Nam 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh Không ngừng đổi tìm tòi, khai thác mạnh Song dù cố gắng NHCT Thanh Xuân yếu điểm Qua phân tích đánh giá trên, nhận công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn có vai trò quan trọng đặc biệt phát triển Chi nhánh Để tránh tình trạng vốn đóng băng sử dụng vốn hiệu chất lượng cho vay lại cần có giải pháp SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 63 GVHD: TS Trần Mai Hương hữu hiệu Công tác đánh giá rủi ro Chi nhánh NHCT Thanh Xuân tồn tại, cố gắng tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Để khắc phục tồn xin đưa giải pháp trước mắt 3.2.1 Giải pháp tổ chức nhân Con người đóng vai trò định đến thành công hay thất bại hoạt động tất nhiên không loại trừ hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn giải pháp tổ chức nhân giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân Chi nhánh Thực giải pháp nhân tiến hành chủ yếu phương diện sau: Trước tiên, cần phải xây dựng môi trường làm việc thoải mái, đoàn kết từ cấp lãnh đạo đến nhân viên, từ NHCT Việt Nam Chi nhánh Bên cạnh không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng: thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, toán quốc tế, tin học, ngoại ngữ,…kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp cho người cán có đủ lực trình độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Đối với nhân viên cũ cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu cho vay - Kiện toàn công tác sử dụng cán bộ: tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí công tác phân công hoạt động tín dụng mà người cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp Nhìn SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 64 GVHD: TS Trần Mai Hương chung họ cần phải có đủ sức tiếp cận với chế thị trường đa dạng, am hiểu sách pháp luật, có lĩnh phẩm chất trị tốt, trung thực gắn bó với nghề nghiệp nghiệp ngành Đối với cán tín dụng đầu tư cho ngành nghề phải hiểu vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đó, từ làm tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn ngân hàng - Có chế độ khuyến khích thưởng phạt vật chất cán làm công tác tín dụng: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh tượng bình quân chủ nghĩa công tác tín dụng thực nặng nề, rủi ro Một đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, cố gắng sáng tạo Do vậy, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt công tác tín dụng mở rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn,…những người có chất lượng trả nợ tín dụng cao nợ hạn có tỷ lệ thấp mạng tính tạm thời,…Bên cạnh cần phải sử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo, cương xử lý thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe người khác Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xoá bỏ tư tưởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu công tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh,…có kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lượng cao hoạt động tín dụng SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 65 GVHD: TS Trần Mai Hương 3.2.2 Giải pháp trình độ khoa học công nghệ Với việc phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin tạo điều kiện cho Ngân hàng ngày hoàn thiện hệ thống thông tin phục vụ đắc lực cho công tác chuyên môn Bằng hệ thống máy tính đại phần mềm chuyên dụng giúp cho công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án cho vay diễn thuận lợi hơn, với việc tính toán tiêu nhanh chóng, xác tích tắc rút ngắn thời gian thẩm định dự án Và với khả nối mạng việc truy cập để tìm kiếm thông tin cần thiết phục vụ cho công tác đánh giá, thẩm định dự án đơn giản nhanh chóng hơn, giúp cho ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí Ngoài ra, thấy với việc ứng dụng phầm mền chuyên dụng giúp cho cán thẩm định giải vấn đề tưởng trừng làm Từ đó, chất lượng công tác đánh giá rủi ro ngày nâng cao Như thấy công nghệ Ngân hàng đóng vai trò định phát triển Ngân hàng Nếu không tập trung vào việc phát triển công nghệ mạnh công nghệ Ngân hàng bị có nguy bị tụt hậu Để làm việc ngân hàng cần phải thực công việc sau: - Khẩn trương hoàn thiện cài đặt nâng cấp chương trình đại hoá tất phận nghiệp vụ phòng ban, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để quản lý nghiệp vụ tập trung Hồ sơ thông tin khách hàng chuẩn hoá, đồng với ứng dụng hoạt động tín dụng, toán - Xây dựng phần mềm tính điểm xếp loại khách hàng để ứng dụng toàn phòng ban phận - Thực chương trình quản lý rủi ro, triễn khai hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành dịch vụ trực tuyến nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 66 GVHD: TS Trần Mai Hương Xây dựng kho liệu đa chiều tảng hệ thống sở liệu Ngân hàng từ nhiều nguồn thông tin khác bên Điều có tác dụng hỗ trợ cho Ngân hàng việc định điều hành kinh doanh Ngân hàng cần không ngừng cố, nâng cấp hệ thống trang thiết bị, hệ thống mạng nội bộ, áp dụng công cụ quản trị mạng công nghệ an ninh bảo mật Bên cạnh cần thấy Không nên ứng dụng tràn lan thành tựu khoa học kỹ thuật vào lúc, cần có sách phù hợp tránh lãng phí đồng thời không tụt hậu 3.2.3 Giải pháp phương pháp đánh giá rủi ro Chi nhánh phải có thay đổi, tích cực áp dụng phương pháp đánh giá, phân tích rủi ro mới, đại sở tham khảo, học hỏi Ngân hàng đại nước giới Các phương pháp đánh giá rủi ro đại sẵn có nhiều tài liệu khác vấn đề lựa chọn phương pháp có vận dụng sáng tạo vào điều kiện cụ thể Chi nhánh sao, lựa chọn tiêu nào, coi trọng tiêu 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác đánh giá rủi ro thẩm đinh dự án vay vốn Chi nhánh 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước ngành liên quan Nền kinh tế thị trường nước ta đặt kiểm soát chặt chẽ Nhà nước, mà sách quy định Nhà nước có ảnh hưởng lớn tới hoạt động hệ thống Ngân hàng Đặc biệt công tác cho vay vốn, có công tác đánh giá rủi ro thẩm định cho vay vốn SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 67 GVHD: TS Trần Mai Hương Trước tiên, Nhà nước cần ban hành quy chế hình thành quỹ bảo hiểm tiền vay, coi tiền điều kiện tín dụng, đưa định điều kiện doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để từ ngân hàng có hướng giải tháo gỡ khó khăn, hạn chế cho vay rủi ro hoạt động cho vay ĐTPT Doanh nghiệp Ngoài sách hỗ trợ cho Ngân hàng trên, Nhà nước Bộ tài hoàn thiện sách hỗ trợ Doanh nghiệp, khuyến khích Doanh nghiệp vừa nhỏ, văn tiêu chuẩn hoá báo cáo Doanh nghiệp Việc tạo sở cho thực công tác tiêu chuẩn hoá báo cáo tài Doanh nghiệp, từ giúp Ngân hàng dễ dàng phân tích báo cáo Vấn đề thông tin đóng vai trò quan trọng Nhà nước không quan tâm tới vấn đề Các Ngân hàng thực hiên kinh doanh nên việc bỏ thêm chi phí cho công tác thu thập thông tin hạn chế,cho nên Nhà nước mà cụ thể NHNN có hệ thống cung cấp thông tin tốt cho hệ thống Ngân hàng nói riêng hệ thống Doanh nghiệp nói chung Hàng năm phủ có kế hoạch đầu tư phát triển cho ngành thực không đồng nhất: có tượng dự án ngành thừa, dự án vùng thiếu Chính mâu thuẫn làm cho công tác thẩm định nói chung công tác đánh giá rủi ro thẩm định nói riêng Ngân hàng trở nên khó khăn Bởi thẩm định phương diện thị trường nhu cầu sản phẩm hàng hoá dự án vùng thiếu, xét toàn ngành tổng sản lượng lại thừa Những khó khăn Ngân hàng khó mà lường hết công tác thẩm định, mà Chính phủ, có liên quan điều tiết dược theo kế hoạch Vì vậy, Chính phủ cần lưu tâm điều SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 68 GVHD: TS Trần Mai Hương Đặc biệt, quan chức phải trọng đến sách hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án đầu tư, mà quan trọng công tác thẩm định tài dự án đầu tư: ban hành tiêu chuẩn phục vụ cho NHTM, tổ chức tài Nhà nước cần quy định rõ biện pháp chế tài biện pháp xử lý nghiên trọng trường hợp Doanh nghiệp cung cấp thông tin giả … để đưa Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lành mạnh nhằm nâng cao pháp chế XHCN 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Với vai trò Ngân hàng Ngân hàng, NHNN vừa người đề quy định, vừa người theo dõi kiểm tra tình hình thực quy định Đồng thời với chức điều hành toàn hệ thống Ngân hàng Ngân hàng, sách đắn cách thức quy chế hợp lệ tiền đề quan trọng tác động tích cực đến công tác đánh giá rủi ro thẩm định cho vay vốn NHTM nói chung Chi nhánh NHCT Thanh Xuân nói riêng Để thực tốt chức nhiệm vụ việc hướng NHTM mở rộng mạng lưới cho vay doanh nghiệp hạn chế rủi ro NHNN cần thực hiện: - NHNN cần ưu tiên cho Doanh nghiệp vay vốn ĐTPT có thời gian dài với mức lãi suất thấp để dự án doanh nghiệp kinh doanh có khả thi - NHNN nhanh chóng thành lập quỹ cho vay hỗ trợ cho Doanh nghiệp, thành lập trung tâm bảo lãnh, làm cầu nối Doanh nghiệp Ngân hàng, tạo điều kiện cho Doanh nghiêp vay vốn Ngân hàng đầu tư kinh doanh, vừa ràng buộc chặt chẽ người vay người cho vay, tổ chức trung gian Nhà nước, nhờ giảm thiểu rủi ro vay vốn SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 69 GVHD: TS Trần Mai Hương Ngoài NHNN cần phát huy nâng cao hiệu hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro Tức NHNN cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, phục vụ hoạt động cho vay NHTM tổ chức tín dụng biện pháp cần áp dụng áp dụng hệ thông thông tin điện tử có biện pháp bảo mật thích hợp NHNN cần đẩy mạnh chương trình thông tin tín dụng để NHTM khai thác, thu thập Hiện nội dung thông tin chương trình hạn chế, tính cập nhật không cao, NHTM gặp nhiều khó khăn việc thu thập thông tin từ hoạt động kinh doanh, quan hệ tín dụng doanh nghiệp NHNN với vai trò quan quản lý NHTM cần tạo điều kiện hỗ trợ làm đầu mối cung cấp thông tin cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam NHCT Thanh Xuân Chi nhánh cấp I trực thuộc NHCT Việt Nam, với Chi nhánh khác nằm quản lý NHCT Việt Nam Vậy nên hoạt động Chi nhánh chịu tác động lớn từ NHCT Việt Nam Nên để đảm bảo cho phát triển Chi nhánh nói chung Chi nhánh NHCT Thanh Xuân nói riêng cần có đạo hỗ trợ kịp thời mặt khả Chi nhánh Bên cạch đó, thân Chi nhánh cần có quan tâm nhiều từ phía NHCT Việt Nam, nhằm giảm bớt khó khăn trình hoạt động Từ sách Chính phủ NHNN, NHCT Việt Nam phải xây dựng hệ thống, quy trình đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn mới, cụ thể, chi tiết hơn, cập nhật phương pháp tiên tiến giới Hướng dẫn cụ thể cho cán thẩm định Chi nhánh khu vực, tỉnh, thành phố, lĩnh vực phát huy vai trò cán thẩm SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 70 GVHD: TS Trần Mai Hương định, cho họ tự địnhh chịu trách nhiệm trước quyêt định thẩm định dự án Ngoài ra, NHCT Việt Nam nên thực số nhiệm vụ: - NHCT Việt Nam cần tăng cường người tổ chức, hướng dẫn Chi nhánh thực thi sách, bảo đảm chế tín dụng người vay NHNN ban hành - NHCT Việt Nam cần có biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc tiến hành thể lệ, quy trình cho vay, nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát nội Song song với việc thực chức NHCT Việt Nam, cần khuyến khích tạo điều kiện cho Ngân hàng Chi nhánh tăng cường cho vay ĐTPT với doanh nghiệp để tăng lợi nhuận phân tán rủi ro kinh doanh - Đối với dự án lớn, cần nguồn vốn vay lớn lâu dài, NHCT Việt Nam nên hỗ trợ phần kinh phí để đảm bảo công tác đánh giá rủi ro trình thẩm định xác, đạt hiệu - Hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn, nước, nước ngoài) nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động kinh tế thị trường - NHCT Việt Nam cần có biện pháp để tạo phối hợp chặt chẽ Chi nhánh NHCT để hỗ trợ hoạt động đánh giá rủi ro hoạt động kinh doanh khác phát triển Bên cạnh Ngân hàng phải trọng tới vấn đề tuyển nhân viên Hiện số lượng người tốt nghiệp khoá học Ngân hàng nhiều so với nhu cầu tuyển dụng Nhưng thực tế để làm việc phải học tập nhiều thực tế công việc Vì vậy, tuyển dụng cần áp dụng biện pháp tuyển dụng tiên tiến thực số Ngân hàng đánh giá nhân viên sở lực trí tuệ SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 71 GVHD: TS Trần Mai Hương thân nhân viên Nghĩa là, đánh giá cao lực làm việc nhân viên tương lai xem nhân viên biết 3.3.4 Kiến nghị với Chi nhánh NHCT Thanh Xuân Thực chủ trương NHNN NHCT Việt Nam Thường xuyên cập nhật quan tâm, ý tới sách thay đổi Nhà nước nói chung toàn hệ thống Ngân hàng nói riêng Tổ chức thường xuyên hội thảo Chi nhánh hình thức rủi ro dự án vay vốn giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 3.3.5 Kiến nghị với khách hàng vay vốn Các đối tượng Ngân hàng cho vay gồm: Cho vay Doanh nghiệp kinh doanh; cho vay xây dựng nhà ở; cho vay tiêu dùng; cho vay Chính phủ; cho vay tổ chức tài khác Cho vay Doanh nghiệp kinh doanh chiếm phần lớn Để có khoản vốn vay từ Ngân hàng với tư cách khách hàng Doanh nghiệp cần có kế hoạch cụ thể, rõ ràng - Mỗi Doanh nghiệp cần phải có kiến thức kinh tế cao, có đủ tiềm lực tài để tận dụng tới đa tác dụng bảo lãnh Ngân hàng, nhằm mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh - Các Doanh nghiệp cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cán lĩnh vực sản xuất kinh doanh để nâng cao hiệu hoạt động, đánh giá dự án, lập dự án cho hiệu quả, đánh giá kết kinh doanh Doanh SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 72 GVHD: TS Trần Mai Hương nghiệp cách xác - Nghiêm túc đánh giá tài sản chấp, tránh tình trạng tự ý nâng giá tài sản lên để rút chiếm dụng vốn Ngân hàng Sử dụng vốn vay Ngân hàng cam kết hợp đồng, có hiệu quả, tránh gây thất thất thoát khiến cho việc trả nợ Ngân hàng khó khăn - Nâng cao trình độ cán việc lập dự án đầu tư - Nghiêm túc thực cam kết với Ngân hàng hợp đồng bảo lãnh, tôn trọng quyền lợi Ngân hàng đảm bảo lợi ích cho Doanh nghiệp Tóm lại, để thực tốt công việc thực có hiệu mục tiêu, phương hướng, giải pháp đề ra, Chi nhánh cần phải có phối hợp chặt chẽ không Nhà nước, quan hữu quan, hệ thống Ngân hàng mà đòi hỏi tinh thần hợp tác, tuân thủ pháp luật Doanh nghiệp, tổ chức tài chính, cá nhân cần vay vốn Để từ hoạt động cho vay nói riêng, hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng nói riêng diễn thuận lợi SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 73 GVHD: TS Trần Mai Hương KẾT LUẬN Quá trình nghiên cứu thấy thời gian qua, Chi nhánh NHCT Thanh Xuân tài trợ có hiệu cho nhiều DAĐT Đạt kết có phần quan trọng công tác thẩm định nói chung công tác đánh giá rủi ro thẩm định nói riêng Hiện nay, công tác quan tâm hầu hết NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng Vì chất lượng công tác ảnh hưởng trực tiếp đến kết dự án xin vay vốn Ngân hàng Mặt khác công tác có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp, tổ chức cá nhân hoạt động ngày có hiệu Chuyên đề nêu vấn đề thẩm định dự án vay vốn, rủi ro hoạt động thẩm định dự án cho vay Chi nhánh NHCT Thanh Xuân, từ thấy ảnh hưởng thân Ngân hàng kinh tế Ngoài ra, chuyên đề đánh giá toàn diện thực trạng rủi ro hoạt động thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh NHCT Thanh Xuân Trên sở phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro, tìm hiểu giải pháp mà Chi nhánh áp dụng nhằm hạn chế rui ro công tác thẩm định dự án vay vốn Và qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động thẩm định Chi nhánh NHCT Thanh Xuân, em đưa số nhận xét đề xuất số ý kiến đóng góp nhằm góp phần hoàn thiện công tác hạn chế rủi ro thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh Thực tế chứng minh, trình hoạt động phát triển mình, Chi nhánh NHCT Thanh Xuân luôn nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao chất lượng nghiệp vụ Đối với công tác SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 74 GVHD: TS Trần Mai Hương đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn nói riêng toàn hoạt động khác Chi nhánh nói chung Chi nhánh thu nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, với những kết quả đã đạt được năm qua thì chặng đường tiếp theo của Chi nhánh NHCT Thanh Xuân cũng còn không ít những khó khăn, thử thách, cần tập trung giải triệt để Hy vọng thời gian tới với đạo sát Nhà nước, NHCT Việt Nam nỗ lực thân, Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao uy tín vị thị trường, góp phần thúc đẩy doanh nghiệp, tổ chức phát triển đồng thời đẩy mạnh trình CHN, HĐH đất nước Qua đây, lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS.Trần Mai Hương Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp phận phòng ban có liên quan Chi nhánh NHCT Thanh Xuân giúp đỡ em trình nghiên cứu, hoàn thiện chuyên đề thực tập Sinh viên Đoàn Thị Thanh Huyền SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C Chuyên đề tốt nghiệp 75 GVHD: TS Trần Mai Hương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm 2005, 2006, 2007, 2008 Chi nhánh NHCT Thanh Xuân TS Nguyễn Hồng Minh, Quản trị rủi ro đầu tư PGS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Thị Ngọc Trang, Quản trị rủi ro tài chính, Nhà xuất Thống Kê PGS.TS Lê Văn Tề, TS Hồ Diệu (Tổ chức biên dịch hiệu đính), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống Kê PGS.TS Lưu Thị Hương, Thẩm định tài dự án, Nhà xuất Tài PGS TS Nguyễn Bạch Nguyệt, Lập dự án đầu tư, Nhà xuất Thống kê Trang www.vietinbank.com SV: Đoàn Thị Thanh Huyền Lớp: Đầu tư 47C