MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tất yếu cho kinh tế, có Việt Nam Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ mang lại nhiều hội phát triển cho lĩnh vực kinh tế Ngành ngân hàng thời gian qua chứng tỏ vai trò vị trí kinh tế Trong đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam có bước phát triển đáng kể Sứ mệnh phát triển VPBank ngân hàng thương mại đô thị đa năng, hoạt động với phương châm: lợi ích khách hàng hết; lợi ích người lao động quan tâm; lợi ích cổ đông trọng; đóng góp có hiệu vào phát triển cộng đồng Bên cạnh đó, VPBank cố gắng, nỗ lực tìm kiếm lợi nhuận từ dự án vay vốn doanh nghiệp Trong thời gian thực tập Ngân hàng, em thấy trình thẩm định dự án cho vay vốn ngân hàng thực đầy đủ nghiêm túc số hạn chế cần phải hoàn thiện Chính vậy, em chọn viết đề tài “Công tác thẩm dự án cho vay vốn Ngân hàng VPBank” cho chuyền đề tốt nghiệp Trong chuyên đề này, phần mở đầu kết luận, chuyên đề tốt nghiệp gồm nội dung sau: Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn VPBank Chương II: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank Trong trình thực tập VPBank – chi nhánh Đông Đô, giúp đỡ cán phong ban đặc biệt phòng tín dụng doanh nghiệp giúp đỡ nhiệt tình cô giáo PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt giúp em hoàn thành trình thực tập chuyên đề tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo anh chị Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank chi nhánh Đông Đô 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (tên viết tắt Tiếng Việt - Ngân hàng Ngoài Quốc doanh), tên giao dịch Tiếng Anh: Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private Interpries - VPBank thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH - GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm thức bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Ngân hàng VPBank thành lập dựa sở tự góp vốn cổ đông cá nhân doanh nghiệp quốc doanh với mục tiêu hỗ trợ phát triển cho thành viên VPBank trải qua 16 năm hoạt động Vốn điều lệ ban đầu lâp VPBank số khiêm tốn 20 tỷ đồng Sau đó, nhu cầu phát triển nên kinh tế, VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ theo thời gian Cho đến tháng 6/2006, vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng Vào tháng 9/2006, vốn điều lệ nâng lên 750 tỷ đồng Và đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.000 tỷ đồng Và đến cuối năm 2008, tăng lên gần 3.000 tỷ đông Như vậy, VPBank nỗ lực việc tìm kiếm nhiều biện pháp nhằm nâng cao khả vốn tự có, đồng thời tạo điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh cho VPBank Bên cạnh tăng trưởng quy mô vốn điều lệ, phát triển cấu tổ chức hệ thống mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch trung tâm kinh tế lớn, thành phố nước cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng đáp ứng yêu cầu đối tượng kinh tế Về cấu tổ chức VPBank: Từ lúc hình thành đến nay, VPBank có nhiều thay đổi cấu tổ chức Năm 2001 đến nay, VPBank tổ chức theo mô hình mô tả qua sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức VPBank Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Dựa vào sơ đồ ta thấy mô hình tổ chức VPBank chặt chẽ, có đầy đủ phòng ban với chức riêng biệt để vận hành hoạt động ngân hàng Trong hội đồng quản trị có thành viên với ủy viên thường trực gồm Chủ tịch, Phó chủ tịch thứ ủy viên thường trực kiêm Tổng giám đốc Hội đồng quản trị gồm: hội đồng tín dụng, ban kiểm soát, hội đồng quản lý tài sản nợ tài sản có Về mạng lưới hoạt động VPBank : Đối với VPBank, việc mở rộng mạng lưới hoạt động biện pháp nhằm tăng cường lực cạnh tranh suốt trình hình thành phát triển, năm gần tăng trưởng nhanh quy mô mạng lưới hoạt động Với năm đầu hoạt động, mạng lưới hoạt động VPBank có chi nhánh phòng giao dịch Đến đầu năm 2008, hệ thống VPbank có Công ty trực thuộc 128 điểm giao dịch ngân hàng có Hội sở chính, 34 Chi nhánh 93 Phòng giao dịch Với năm 2007, VPBank mở 12 chi nhánh 67 phòng giao dịch tỉnh, thành toàn quốc Về cấu nhân sự: Đội ngũ nhân viên toàn hệ thống VPBank tính đến có gần 3.000 người, gồm phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 80%) Như biết, chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng Nó giúp cho VPBank sẵn sàng đương đầu với thử thách cạnh tranh, đặc biệt Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế thời gian tới Nhận thức điều này, VPBank quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân năm vừa qua Trải qua 16 năm hình thành phát triển, vượt qua nhiều khó khăn, VPBank trở thành NHTMCP có tốc độ phát triển nhanh, ổn định đem lại dịch vụ ngày hoàn hảo cho khách hàng, khách hàng tin tưởng tín nhiệm Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức VPBank ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG Văn phòng Hội đồng quản trị Hội đồng quản lý TS nợ, TS có Phòng Kiểm toán nội BAN ĐIỀU HÀNH Hội đồng Tín dụng Ban Kiểm soát HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Các ban Tín dụng Phòng Nghiên cứu Phát triển Trung tâm toán Phòng Pháp chế Thu hồi nợ Phòng Nguồn vốn Phòng Kế toán - Tài Phòng Quản lý rủi ro Trung tâm Western Union Trung tâm Tin học Phòng Nhân Đào tạo Công ty Quản lý Tài sản Trung tâm Thẻ Các chi nhánh Công ty Chứng khoán Các phòng Giao dịch Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Đông Đô VPBank nhận công văn chấp thuận số 3695/UB-KT, ngày 1/10/2006 Ủy ban nhân dân Thành phố Hà nội, công văn chấp thuân số 1148/NHNN-CNH, ngày 6/10/2006 Ngân hàng Nhà nước Việt nam cho phép mở Chi nhánh cấp Đông Đô (Số 362 phố huế, Quận Hoàn Kiếm, Hà nội) Ngày 2/12/2006 , Hội đồng quản trị VPBank ban hành Quyết định số 83-2006/QĐ-HĐQT thành lập Chi nhánh Đông Đô Chi nhánh thức vào hoạt động kể từ ngày 15/12/2007 Từ chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh VP bank, năm 2007 Chi nhánh Đông Đô ( chi nhánh cấp 1) thành lập Trên danh nghĩa Chi nhánh Đông Đô thức hoạt động từ 15/12/2007 thực chất đơn vị hoạt động từ VP bank thức vào hoạt động từ năm 1993 Tổng số cán nhân viên chi nhánh khoảng 220 người, mạng lưới chi nhánh gồm phòng ban phòng giao dịch Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đông Đô: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đông Đô tổ chức theo mô hình mô tả qua sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đông Đô - VPBank Giám đốc chi nhánh: Có trách nhiệm điều hành hoạt động chi nhánh, lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh, tổ chức thực nghiệp vụ chi nhánh, Quản lý nhân chi nhánh, kiến nghị chủ động đề xuất với Tổng giám đốc, đồng thời kiểm tra, giám sát, đôn đốc phận nghiệp vụ, nhân viên quyền Phó giám đốc chi nhánh: giám đốc chi nhánh uỷ quyền đạo điều hành số mặt công tác, ký thay giám đốc chịu trách nhiệm trước giám đốc nhiệm vụ phân công Các phòng ban: Ngoài phòng ban chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Sơ đồ 1.2: cấu tổ chức chi nhánh Đông Đô GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc P.Giao dịch khách hàng P.Hành – Tổ chức Nguyễn Thị Loan P.Kế toán P.A/O doanh nghiệp P.A/O cá nhân P.Thẩm định bảo đảm tài sản Bộ phận toán quốc tế P.Giao dịch kinh doanh P.Lễ tân Các phòng giao dịch Đầu tư 47A 1.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank Như biết VPBank tạo dựng hình ảnh NHTMCP động hiệu hàng đầu thị trường tài tiền tệ Nhất là, tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh ngân hàng không ngừng cải thiện, mức tăng trưởng lợi nhuận năm tương đối cao, quy mô tài sản quản lý không ngừng tăng trưởng Thời gian vừa qua, kết kinh doanh VPBank nhìn chung khả quan, biểu mức tăng trưởng tương đối ổn định mức lợi nhuận hàng năm Bảng 1.1: Kết kinh doanh năm 2004 - 2008 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu\ Năm 2004 2005 2006 2007 2008 Tổng thu nhập hoạt động 185.147 286.170 470.226 995.003 1.834.731 Tổng chi phí hoạt động 144.497 286.170 394.017 838.195 1.520.242 Lợi nhuận trước thuế 42.828 60.078 76.209 156.808 313.523 Lợi nhuận sau thuế 30.836 43.256 54.870 113.420 226.721 (Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank, năm 2004, 2005, 2006, 2007,2008) Lợi nhuận tăng trưởng mạnh qua năm Với bứt phá ngoạn mục năm 2002 lợi nhuận tăng gấp gần 110% so với năm 2001 Không dừng lại đó, năm 2004 mức lợi nhuận lại VPBank tăng lên 42,8 tỷ đồng vượt dự kiến mà Hội đồng quản trị phê duyệt đầu năm 24 tỷ đồng, mức thu cao gấp lần lợi nhuận năm trước Năm 2005, mức lợi nhuận 60 tỷ đồng, tăng 17,2 tỷ đồng so với năm 2004 vượt 70% kế hoạch Kết thúc năm 2007, VPBank đạt lợi nhuận trước thuế dự phòng 168,17 tỷ đồng, tăng 84,5 tỷ đồng so với năm 2006 Sau trích dự phòng 11,36 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế sau thuế dự phòng lại 156,8 tỷ đồng, vượt 36% kế hoạch Năm 2008 đánh dấu khởi sắc ngành ngân hàng nói chung VPBank nói riêng Mức lợi nhuận năm 2008 đạt 313,5 tỷ đồng, tăng gần 200% so với năm 2007 Tổng tài sản mà VPBank quản lý tăng lên qua năm, từ 2.491 tỷ đồng năm 2002 lên đến 18.000 tỷ đồng năm 2008 Khối lượng cho vay kinh tế chiếm tỷ trọng cao tổng số vốn huy động Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Bảng 1.2: Các tiêu tài sản qua năm Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu\Năm 2004 2005 2006 2007 2008 Tổng tài sản có 2.491.867 4.149.288 6.090.163 10.111.216 18.137.433 Tiền huy động 2.192.945 3.872.813 5.638.001 9.055.935 15.448.002 Cho vay 1.525.212 1.865.364 3.297.883 5.006.598 13.323.681 750.000 2.000.000 Vốn cổ phần 174.900 198.409 309.386 (Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank, năm 2004, 2005, 2006, 2007, 2008) Cho đến thời điểm tại, VPBank quản lý khối lượng tài sản 18.000 tỷ đồng, gấp lần so với thời điểm năm 2005 gấp 4,5 lần so với năm 2004, với tốc độ phát triển bình quân tổng tài sản 90%/năm Các tỷ lệ bảo đảm an toàn VPBank trì theo quy định ngân hàng Nhà nước Sở dĩ VPBank có vượt trội tỷ lệ đảm bảo an toàn so với tiêu chuẩn sách thận trọng, bảo thủ nhà lãnh đạo ngân hàng hoạt động kinh doanh Đây điều dễ hiểu nhằm tạo nên hình ảnh VPBank vững hiệu đánh giá khách hàng Bảng 1.3: Các tỷ lệ đảm bảo an toàn giai đoạn 2004 – 2008 Loại tỷ suất Tỷ lệ vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn (%) Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (%) Tỷ lệ khả chi trả (%) Tiêu chuẩn 2004 2005 2006 2007 2008 < 40% 1,6 1,5 0,4 2,66 4,12 > 8% 11,2 8,2 15 26 33 > 1% 191,6 247,3 108 332 476 (Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank, năm 2004, 2005, 2006, 2007,2008) 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động VPBank trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, đảm bảo tính khoản tăng nhanh tài sản Có, nâng cao vị VPBank hệ thống ngân hàng Do đó, năm qua, hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư từ khu vực liên ngân hàng VPBank khai thác triệt để Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Việc cạnh tranh hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng năm gần diễn vô gay gắt, đặc biệt năm 2005, chạy đua tăng lãi suất NHTM diễn mạnh Năm 2006, mức độ cạnh tranh lãi suất ngân hàng không sôi động năm trước, ngân hàng lại tăng cường chiến dịch khuyến với cấu quà tặng phong phú, chí có giá trị lớn nhà biệt thự, hộ chung cư cao cấp, ôtô… Thêm vào đó, phát triển sôi động thị trường chứng khoán đồng thời làm dịch chuyển luồng vốn dân cư doanh nghiệp vào đầu tư chứng khoán Bảng 1.4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn năm 2004-2008 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu\Năm 2004 2005 2006 2007 2008 Nguồn vốn huy động 2.192.945 3.858.967 5.638.011 9.065.194 15.448.002 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 1.796.800 3.202.943 4.397.641 7.252.155 11.756.345 81,94 83,01 78,00 79,98 76,71 396.145 656.024 1.240.360 1.813.039 3.599.139 18,06 16,99 22,00 20,02 23,29 Tỷ trọng (%) Ngắn hạn Tỷ trọng (%) Trung, dài hạn Tỷ trọng (%) (Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank, năm 2004, 2005, 2006, 2007, 2008) Từ năm 2004 đến năm 2008, xu hướng tăng trưởng vốn huy động ngắn hạn trung dài hạn, vốn dài hạn ngày tăng Qua bảng ta thấy tăng trưởng liên tục vốn huy động Năm 2005, vốn trung dài hạn ngắn hạn tiếp tục tăng, năm tài khó khăn cho toàn hệ thống NHTM, kinh tế lạm phát cao, số giá tiêu dùng 9,5%, tăng trưởng tín dụng kinh tế có Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A xu hướng tăng nhanh vốn huy động, tạo sức ép chạy đua tăng lãi suất huy động NHTM Đạt kết nhờ vào việc VPBank tiếp tục tập trung vào việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Công tác huy động vốn VPBank trọng, đưa số sản phẩm huy động vốn phục vụ thuận tiện đem lại lợi ích cao cho khách hàng VPBank nhóm ngân hàng có lãi suất huy động hấp dẫn thị trường thể tháng cuối năm 200 VPBank có hai lần tăng lãi suất tất loại hình huy động Tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế tăng qua năm Mặc dù có tác động nguồn vốn huy động VPBank tăng trưởng cao Đó nhờ vào sách lãi suất phù hợp, đa dạng hóa sản phẩm huy động, với chương trình khuyến quà tặng hấp dẫn Đến cuối năm 2007, nguồn vốn huy động đạt 9.065 tỷ đồng, tăng gấp 7,5 lần so với cuối năm 2004, đặc biệt năm 2005 nguồn vốn tăng gấp lần so với cuối năm 2004 Đến 31/12/2008, tổng số dư huy động vốn đạt 15.448 tỷ đồng, đạt 113% kế hoạch năm 2008 tăng 6.393 tỷ đồng so với cuối năm 2007 (tương đương tăng 70%) Bình quân giai đoạn 2004 - 2008 nguồn vốn huy động VPBank đạt mức tăng trưởng 68% Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn huy động VPBank (khoảng 80%) Việc huy động vốn từ thị trường (từ tổ chức kinh tế dân cư) thời gian gần tăng mạnh, cuối năm 2008 đạt 12.764 tỷ đồng, tăng 128% so với cuối năm 2007 Nguồn vốn thị trường (thị trường liên ngân hàng) VPBank chủ động điều chỉnh cho phù hợp với khả sử dụng vốn Bảng 1.5: Tình hình huy động vốn theo thị trường năm 2004 – 2008 Đơn vị :Triệu đồng Chỉ tiêu\Năm Nguồn vốn huy động Tỷ trọng (%) Thị trường Tỷ trọng (%) Thị trường Tỷ trọng (%) 2004 2005 2006 2007 2008 2.192.945 3.858.967 5.638.011 9.065.194 15.448.002 100,00 1.242.884 55,77 970.080 44,23 100,00 1.847.711 47,88 2.011.256 52,12 100,00 3.209.771 56,93 2.398.230 43,07 100,00 5.678.458 62,64 3.386.736 37,36 100,00 12.764.366 84,21 2.439.615 15,79 (Nguồn: Báo cáo thường niên VPBank, năm 2004, 2005, 2006, 2007, 2008) Nguyễn Thị Loan 10 Đầu tư 47A tốt Đối với số dự án vay vốn nhiều ngân hàng NH lấy thêm thông tin từ ngân hàng Hoặc dự án xin vay vốn với ý đồ xấu dễ phát Mặt khác, NH thông tin phải thông suốt phòng ban Vì dự án công tác thẩm định thực qua nhiều khâu nên giúp phong tránh thực lặp lại mà lấy thông tin thẩm định Ngoài ra, để có nguồn thông tin tốt vấn đề xử lý thông tin quan trọng Vì VPBank cần phải xây dựng không ngừng hoàn thiện phương pháp thu thập, phân tích, xử lý thông tin mạng máy tính 2.2.1.6 Về thời gian thẩm định Thường trinh thẩm định số dự án hay kéo dài nên làm ảnh hưởng lớn hiệu đầu tư Như làm nhiều hội đâu tư tăng thêm chi phí Vì vậy, NH cần phải quy định thời gian cụ thể cho công tác thẩm định loại dự án 2.2.1.7 Từng bước cải thiện nâng cao chế tổ chức công tác thẩm định dự án đầy tư vay vốn VPBank Như biết khâu tổ chức thẩm định bố trí xếp cách khoa học, gọn nhẹ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án diễn dễ dàng hiệu VPBank cần phải ý thức quan trọng việc tổ chức cán thẩm định dự án đầu tư Công tác tổ chức cán khoa học, hợp lý giúp cho trình thẩm định diễn thuận lợi nhanh chóng Với lựa chọn cán thẩm định phù hợp với dự án yếu tố quan trọng, có tác dụng lớn đến kết thẩm định dự án Vì vậy, VPBank phải có kế hoạch xếp, phân loại nhiệm vụ cho phòng ban, cán tín dụng để họ hiểu rõ lĩnh vực chuyên môn mà đảm nhận, phạm vi trách nhiệm mà họ giao Đồng thời tạo phối hợp linh hoạt, nhịp nhàng mang lại kết cao Việc phân công rõ ràng chuyên môn, quyền hạn cho phòng, cán giúp cho công tác thẩm định tiến hành cách chuyên môn hóa théo lĩnh vực đảm bảo tính xác kịp thời Nguyễn Thị Loan 58 Đầu tư 47A 2.2.1.8 Các giải pháp khác a Cần phải phát triển hoạt động Marketing ngân hàng: Trong ngân hàng hoạt động marketing lĩnh vực quan trọng Nhưng quy mô hạn chế nên hoạt động chưa phát triển rộng rãi, thực nội phòng nhỏ Do VPBank cần phải có chương trình marketing hoàn chỉnh bắt đầu, việc nghiên cứu nhu cầu người tiêu dùng thị trường hàng hóa, đối thủ cạnh tranh cần phải có sách chăm sóc khách hàng cụ thể nhằm gắn bó khách hàng đến với VPBank lâu dài Phải có sách quảng bá hình ảnh VPBank cách sâu rộng đất nước giới NH cần tích cực quảng cáo hình ảnh phương tiện thông tin đại chúng, qua hình thức tài trợ cho thể thao … b Lập quỹ hộ trợ cho công tác thẩm định dự án NH cần phải có quỹ hộ trợ cho công tác thẩm định dự án Như biết thông tin cần phải xác trình thẩm định đạt hiệu cao Để có nguồn thông tin xác dùng để thẩm định dự án cán thẩm định cần phải gặp gỡ trực tiếp với khách hàng khảo sát thực tế sở sản xuất doanh nghiệp khách hàng…Do cần phải có chi phí hộ trợ cho cán thẩm định Quá trình thẩm định ngân hàng dừng lại việc cho khách hang vay vốn mà phải kéo dài khách hàng hoàn trả hết nghĩa vụ cho ngân hàng Vì cần có quỹ hộ trợ cho công tác thẩm định Mặt khác, nguồn quỹ nguồn kinh phí để thuê chuyên gia cần thiết để đánh giá thẩm định cách xác c Ngân hàng cần nâng cao lực quản lý Đối với công tác quản lý nhân có vai trò quan trọng đến hiệu nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì việc tổ chức xếp cán cần tiến hành hợp lý bảo đảm thống nhất, nhịp nhàng lĩnh vực chuyên môn tổ chức đạt mục tiêu hiệu cao Nguyễn Thị Loan 59 Đầu tư 47A Mặt khác, phân công rõ ràng quyền hạn trách nhiệm cho phòng, cán làm cho công tác thẩm định tiến hành cách chuyên môn hóa theo lĩnh vực đảm bảo tính xác, kịp thời 2.2.2 Một số kiên nghị a Kiến nghị với nhà nước bộ, ngành có liên quan Khi mà chế sách nhà nước có thay đổi có tác động lớn đến hoạt động NH hoạt động NH chịu điều chỉnh luật quy định chung, văn nhà nước Muốn hoạt động NH ngày phát triển mạnh nhà nước bộ, ngành phải có giải pháp thích hợp sau: - Cần công khai, minh bạch hệ thống luật, văn liên quan: Đối với luật đất đai: Khi doanh nghiệp kinh doanh cần phải sử dụng đất nước ta chế đất đai vấn đề phức tạp, nhiều quy trình, thủ tục thẩm định dự án cán gặp nhiều khó khăn nhiều thời gian Muốn đầu tư hiệu quả, thẩm định dự án đỡ tốn thời gian nhà nước ta phải bổ sung thêm số điều luật cần thiết quy định thời gian cho thuê đất, xác định rõ quyền lợi nghĩa vụ cho bên hợp đông thuê đất Đồng thời có quy hoạch cụ thể tổng thể đất đai đưa định giá thuê đất Luật đầu tư: nhà nước nên hoàn thiện thêm luật đầu tư để khuyến khích thêm nhiều nhà đầu tư Đặc biệt cải thiện thêm luật đầu tư nước để thu hút đầu tư nước Như có nhiều dự án đưa vào thực Quá trình thẩm định hoàn thiện - Cần tăng cường hỗ trợ thông tin Thông tin yếu tố quan trọng cho việc phát triển kinh tế NH nhà nươc Vì vậy, nhà nước khuyến khích doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ thông tin - Môi trường kinh doanh: Môi trường kinh doanh yếu tố quan trọng trình CNH – HĐH đất nước Nếu nhà nước xây dựng môi trường kinh doanh bình Nguyễn Thị Loan 60 Đầu tư 47A đẳng, ổn định thu hút nhiều nhà đầu tư, trình CNH – HĐH nước ta dễ dàng hoàn thành sơm dự kiến Khi xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng, lành mạnh tạo cạnh tranh công cho doanh nghiệp Có thế, trình thẩm định cán thẩm định bớt ưu tiên cho dự án doanh nghiệp nhà nước giúp cho NH không bỏ lỡ dự án có tính khả Môi trường kinh doanh yếu tố quan trọng hàng đầu cho việc thu hút đầu tư nước Do môi trường kinh doanh mà không thuận lợi quy chế gây khó khăn cho cán thẩm định dự án b Kiến nghị với NHNN NHTM khác NHNN cần phải đưa quy định chung cho trình thẩm định để tạo điều kiện cho cán thẩm định dự án cách dễ dàng, tránh nhứng vướng mắc hiểu sai trình thẩm định Mặt khác, NHNN phải tăng cường sách để hộ trợ cho NHTM nói chung VPBank nói riêng NHNH mở khóa tập huấn, bồi dưỡng để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Hàng năm, NHNN tổ chức hội nghị trao đổi kinh nghiệm toàn ngành cho cán thẩm định NHTM với Bên cạnh đó, NHNH cần phải thường xuyên tra, kiếm tra, giám sát NHTM để kịp thời phát sai sót công tác thẩm định dự án Còn NHTM nên quan hệ với để tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm thông tín với Nguyễn Thị Loan 61 Đầu tư 47A KẾT LUẬN Quá trình thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn ngân hàng có vai trò quan Nhất tình hình kinh tế lạm phát nay, việc đưa định cho vay vốn ngân hàng quan trọng Trong thời gian thực tập VPBank, em nhận thấy trình thẩm định dự án thực với quy trình thẩm định đầy đủ Nội dung thẩm định thẩm định đầy đủ khía cạnh Nhưng bên cạnh tồn số hạn chế Thông qua trình nghiên cứu, đánh giá trên, em xin đưa sô giải pháp kiến nghị với quan nhà nước, NHNN, nhằm góp phần hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư VPBank Do trình nguyên cứu nhiều hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp em nhiều sai sót, mong nhận góp ý thấy cô giáo ban giám đốc NH để chuyên đề em hoàn thiện Nguyễn Thị Loan 62 Đầu tư 47A TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội PCS.TS.Nguyễn Bạch Nguyệt (2005), Giáo trình Lập dự án đầu tư, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Từ Quang Phương (2007 ), Giáo trình kinh tế đầu tư, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Thanh Hải (2008), "Những vấn đề đặt lĩnh vực tài chính-ngân hàng Việt nam gia nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng, 56(5), tr 2-8 Đào Hải Hiền (2007), "Quản trị rủi ro hoạt động - Hành trang NHTM bước vào hội nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng, 55(23), tr 26 - 27 Phí Trọng Hiển (2007), "Hệ thống ngân hàng Việt Nam - Hội nhập phát triển bền vững", Tạp chí Ngân hàng, 55(1), tr - 12 Trần Văn Hiệu (2006), "Quan hệ tín dụng TCTD doanh nghiệp Việt nam gia nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng, 54(17), tr 43 - 44 Nguyễn Đắc Hưng (2007), "NHTMCP nâng cao lực cạnh tranh trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế", Tạp chí Ngân hàng, 55(21), tr 38 - 46 Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2005, 2006, 2007), Báo cáo Kết kinh doanh năm 2005, 2006, 2007, Hà Nội 10.Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2003, 2004, 2005, 2006, 2007), Báo cáo thường niên năm 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, Hà Nội 11.Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2002), Quy trình nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội Nguyễn Thị Loan 63 Đầu tư 47A 12.Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2003), Tài liệu hướng dẫn xếp hạng tín dụng, Hà Nội 13.Lê Văn Tề (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh 14.Nguyễn Đình Tự (2007), "Các NHTM Việt Nam trước áp lực tự hóa tài chính", Tạp chí Ngân hàng, 55(9), tr 18 - 21 15.Nguyễn Đình Tự (2007), "Hoàn thiện pháp luật đáp ứng yêu cầu gia nhập WTO hệ thống ngân hàng Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, 55(21), tr.11-15 16.Website NHNN: http://www.sbv.gov.vn/ 17.Website VPBank: http://www.vpb.com.vn/ Nguyễn Thị Loan 64 Đầu tư 47A MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank chi nhánh Đông Đô 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank 1.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank .7 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.3 Hoạt động cho vay .11 1.1.2.4 Hoạt động dịch vụ khác 12 1.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư 14 1.2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư .14 1.2.1.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn 15 1.2.1.2 Thẩm định điều kiện vay vốn 15 1.2.1.3 Xác định phương thức cho vay 17 1.2.1.4 Xem xét khả nguồn vốn điệu kiện toán, xác định lãi suất cho vay .17 1.2.1.5 Lập tờ trình thẩm định .17 1.2.1.6 Trình duyệt khoản vay 17 1.2.2 Phương pháp thẩm định dự án 18 1.2.2.1 Phương pháp thẩm định theo trình tự 18 1.2.2.2 phương pháp so sánh đối chiếu 19 1.2.2.4 Phương pháp phân tích độ nhạy 20 1.2.3 Nội dung thẩm định dự án 20 1.2.3.1 Thẩm định sở pháp lý dự án 21 1.2.3.2 Thẩm định phương diện thị trường 21 Nguyễn Thị Loan 65 Đầu tư 47A 1.2.3.3 Thẩm định phương diện kỹ thuật 22 1.2.3.4 Thẩm định phương diện tài dự án 24 1.2.3.6 Thẩm định ảnh hưởng môi trường sinh thái 31 1.2.3.7 Thẩm định phương diện tổ chức quản lý dự án 31 1.2.4 Ví dụ thực trạng thẩm định dự án đầu tư: “xây dựng nhà máy sản xuất mỳ, bún, phở tỉnhHưng Yên” 31 1.2.4.1 Giới thiệu dự án .31 1.2.4.2 Thẩm định dự án đầu tư 32 1.3 Đánh giá công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank 45 1.3.1 Những kết đạt 45 1.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 47 1.3.2.1 Hạn chế .47 1.3.2.2 Nguyên nhân: .49 CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 51 2.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank 51 2.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh VPBank .51 2.1.2 Phương hướng cho công tác thẩm định dự án vay vốn VPBank 52 2.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định VPBank 52 2.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện cộng tác thẩm định 52 2.2.1.1 Quy trình thẩm định 53 2.2.1.2 Phương pháp thẩm định .53 2.2.1.3 Nội dung thẩm định 54 Nguyễn Thị Loan 66 Đầu tư 47A 2.2.1.4 Nâng cao nghiệp vụ thẩm định cán thẩm định để phục vụ yêu cầu tiếp cận công nghệ trình thẩm định .56 2.2.1.5 Giải pháp nguồn thông tin 57 2.2.1.6 Về thời gian thẩm định .58 2.2.2 Một số kiên nghị 60 KẾT LUẬN 62 Nguyễn Thị Loan 67 Đầu tư 47A DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank chi nhánh Đông Đô 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank 1.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank .7 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.3 Hoạt động cho vay .11 1.1.2.4 Hoạt động dịch vụ khác 12 1.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư 14 1.2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư .14 1.2.1.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn 15 1.2.1.2 Thẩm định điều kiện vay vốn 15 1.2.1.3 Xác định phương thức cho vay 17 1.2.1.4 Xem xét khả nguồn vốn điệu kiện toán, xác định lãi suất cho vay .17 1.2.1.5 Lập tờ trình thẩm định .17 1.2.1.6 Trình duyệt khoản vay 17 1.2.2 Phương pháp thẩm định dự án 18 1.2.2.1 Phương pháp thẩm định theo trình tự 18 1.2.2.2 phương pháp so sánh đối chiếu 19 1.2.2.4 Phương pháp phân tích độ nhạy 20 1.2.3 Nội dung thẩm định dự án 20 1.2.3.1 Thẩm định sở pháp lý dự án 21 1.2.3.2 Thẩm định phương diện thị trường 21 Nguyễn Thị Loan 68 Đầu tư 47A 1.2.3.3 Thẩm định phương diện kỹ thuật 22 1.2.3.4 Thẩm định phương diện tài dự án 24 1.2.3.6 Thẩm định ảnh hưởng môi trường sinh thái 31 1.2.3.7 Thẩm định phương diện tổ chức quản lý dự án 31 1.2.4 Ví dụ thực trạng thẩm định dự án đầu tư: “xây dựng nhà máy sản xuất mỳ, bún, phở tỉnhHưng Yên” 31 1.2.4.1 Giới thiệu dự án .31 1.2.4.2 Thẩm định dự án đầu tư 32 1.3 Đánh giá công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank 45 1.3.1 Những kết đạt 45 1.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 47 1.3.2.1 Hạn chế .47 1.3.2.2 Nguyên nhân: .49 CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 51 2.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank 51 2.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh VPBank .51 2.1.2 Phương hướng cho công tác thẩm định dự án vay vốn VPBank 52 2.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định VPBank 52 2.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện cộng tác thẩm định 52 2.2.1.1 Quy trình thẩm định 53 2.2.1.2 Phương pháp thẩm định .53 2.2.1.3 Nội dung thẩm định 54 Nguyễn Thị Loan 69 Đầu tư 47A 2.2.1.4 Nâng cao nghiệp vụ thẩm định cán thẩm định để phục vụ yêu cầu tiếp cận công nghệ trình thẩm định .56 2.2.1.5 Giải pháp nguồn thông tin 57 2.2.1.6 Về thời gian thẩm định .58 2.2.2 Một số kiên nghị 60 KẾT LUẬN 62 MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank chi nhánh Đông Đô 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank 1.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank .7 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.3 Hoạt động cho vay .11 1.1.2.4 Hoạt động dịch vụ khác 12 1.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư 14 1.2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư .14 1.2.1.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn 15 1.2.1.2 Thẩm định điều kiện vay vốn 15 1.2.1.3 Xác định phương thức cho vay 17 1.2.1.4 Xem xét khả nguồn vốn điệu kiện toán, xác định lãi suất cho vay .17 1.2.1.5 Lập tờ trình thẩm định .17 1.2.1.6 Trình duyệt khoản vay 17 1.2.2 Phương pháp thẩm định dự án 18 Nguyễn Thị Loan 70 Đầu tư 47A 1.2.2.1 Phương pháp thẩm định theo trình tự 18 1.2.2.2 phương pháp so sánh đối chiếu 19 1.2.2.4 Phương pháp phân tích độ nhạy 20 1.2.3 Nội dung thẩm định dự án 20 1.2.3.1 Thẩm định sở pháp lý dự án 21 1.2.3.2 Thẩm định phương diện thị trường 21 1.2.3.3 Thẩm định phương diện kỹ thuật 22 1.2.3.4 Thẩm định phương diện tài dự án 24 1.2.3.6 Thẩm định ảnh hưởng môi trường sinh thái 31 1.2.3.7 Thẩm định phương diện tổ chức quản lý dự án 31 1.2.4 Ví dụ thực trạng thẩm định dự án đầu tư: “xây dựng nhà máy sản xuất mỳ, bún, phở tỉnhHưng Yên” 31 1.2.4.1 Giới thiệu dự án .31 1.2.4.2 Thẩm định dự án đầu tư 32 1.3 Đánh giá công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank 45 1.3.1 Những kết đạt 45 1.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 47 1.3.2.1 Hạn chế .47 1.3.2.2 Nguyên nhân: .49 CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 51 2.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank 51 2.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh VPBank .51 2.1.2 Phương hướng cho công tác thẩm định dự án vay vốn VPBank 52 2.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định VPBank 52 Nguyễn Thị Loan 71 Đầu tư 47A 2.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện cộng tác thẩm định 52 2.2.1.1 Quy trình thẩm định 53 2.2.1.2 Phương pháp thẩm định .53 2.2.1.3 Nội dung thẩm định 54 2.2.1.4 Nâng cao nghiệp vụ thẩm định cán thẩm định để phục vụ yêu cầu tiếp cận công nghệ trình thẩm định .56 2.2.1.5 Giải pháp nguồn thông tin 57 2.2.1.6 Về thời gian thẩm định .58 2.2.2 Một số kiên nghị 60 KẾT LUẬN 62 Nguyễn Thị Loan 72 Đầu tư 47A