1 Mục lục Chơng i Giới thiệu chung chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển hà nội 1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội ( BIDV Hà Nội ) đợc thành lập vào ngày 27/5/1957 với tên gọi ban đầu Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Thành phố Hà Nội Đây chi nhánh có lịch sử hình thành lâu đời so với chi nhánh khác hệ thống Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam nh so với ngân hàng thơng mại khác địa bàn Hà Nội Trải qua nửa kỉ phục vụ nghiệp đấu tranh giải phóng dân tộc xây dựng bảo vệ Tổ quốc, xây dựng kinh tế xã hội chủ nghĩa, BIDV Hà Nội không ngừng cho nghiệp cách mạng Việt Nam thời chiến lẫn thời bình Trong chiến tranh, cán Ngân hàng anh dũng cảm tự nguyện sãn sàng gia nhập đoàn quân không số vận chuyển vũ khí vào Nam hay trực tiếp tham gia chiến đấu chiến trờng Tổ quốc cần, không gơng cán nhân viên BIDV Hà Nội anh dũng ngã xuống, hi sinh độc lập tự cho dân tộc Cán Chi hàng Kiến thiết Hà Nội sau Ngân hàng Đầu t Xây dựng Thành phố Hà Nội trực tiếp có mặt trận tuyến hứng chịu ma bom, bão đạn, thức với ngời công nhân công trình trọng điểm đất nớc Thủ đô anh hùng để kịp thời cấp phát, cung ứng vốn tín dụng đầu t khôi phục, xây dựng hạ tầng sở vật chất cho xã hội chủ nghĩa miền Bắc, góp sức chi viện cho tiền tuyến lớn miền Nam đánh thắng giặc Mỹ Để hôm nhắc đến tên, công trình đỗi quen thuộc, thân thơng với ngời dân Hà Nội nh: điện Yên Phụ, khí trung quy mô, khu công nghiệp cao - xà lá, nhà máy bóng đèn phích nớc Rạng Đông, nhà máy pin Văn Điển, dệt 8/3 Hay công trình trọng điểm kinh tế - trị - văn hoá - xã hội Thủ đô nớc giai đoạn sau nh: Cung văn hoá hữu nghị Việt - Xô, bảo tàng Hồ Chí Minh, cầu Chơng Dơng, cảng hàng không quốc tế Nội Bài, đờng dây vi ba Bắc Nam Ngời ta không nhắc đến đóng góp phần mồ hôi, công sức nhỏ bé cán bộ, nhân viên Chi nhánh Hà Nội Bớc sang thời kỳ đổi mới, hàng nghìn tỷ đồng vốn ngắn hạn hàng trăm tỷ đồng vốn trung dài hạn BIDV Hà Nội hàng ngày hàng góp phần xây dựng hàng ngàn công trình đa dạng kết cấu, lớn nhỏ quy mô đầy đủ ngành thuộc Trung ơng, địa phơng, tô điểm cho Thủ đô Hà Nội ngày huy hoàng tơi đẹp nh : Trung tâm Hội nghị quốc gia, dự án ngoại giao đoàn với với tổng diện tích 45 gồm hạng mục xây dựng đại sứ quán, khu đô thị, trung tâm thơng mại, công trình mở rộng Cảng Tiên Sa - Đà Nẵng với tổng giá trị công trình 300 tỷ đồng đa Tiên Sa trở thành hải cảng quốc tế phục vụ lu thông hàng hoá khu vực miền Trung nớc bạn Lào Tập trung cho vay đầu t dự án phát triển kinh tế - xã hội Thủ đô nh dự án đầu t xây dựng khu công nghiệp Vĩnh Tuy, khu công nghiệp Bắc Thăng Long, bán đảo Linh Đàm, Định Công, khu ngoại giao đoàn, khu đô thị Văn Quán, Việt Hng, Trung Hoà - Nhân Chính, Pháp Vân - Yên Sở BIDV Hà Nội trực tiếp đầu t vốn Những dự án góp phần cải thiện cảnh quan môi trờng đời sống xã hội cho tầng lớp dân c Thủ đô Hà Nội Có lẽ cha ngân hàng địa bàn lại có đóng góp to lớn, thiết thực cho phát triển sở hạ tầng thành phố nh BIDV Hà Nội Vì vậy, liên tục nhiều năm qua quyền thành phố, Thành uỷ Hà Nội đánh giá cao đóng góp BIDV Hà Nội Điều thể hàng loạt danh hiệu hình thức thi đua khen thởng nhiều năm cờ đầu hệ thống ngân hàng địa bàn mà Thành phố trao tặng cho BIDV Hà Nội Trong suốt 50 năm qua, BIDV Hà Nội hoàn thành suất thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh đợc BIDV giao cho, tiếp tục khẳng định Chi nhánh lớn, đơn vị dẫn đầu thuộc hệ thống BIDV, điều đợc thể thông qua: Tính đến 31/12/2006, nguồn vốn huy động BIDV Hà Nội đạt 6.761 tỷ đồng, tổng d nợ đạt 4.335 tỷ đồng Hoạt động tín dụng bám sát mục tiêu chủ động tăng trởng, gắn tăng trởng với kiểm soát chất lợng, chấp hành nghiêm túc giới hạn tín dụng nh quy định, kỷ luật điều hành Từ năm 2000 đến nay, hàng năm tiêu huy động vốn tăng trởng 12%, d nợ tín dụng tăng 9% Các hoạt động bảo lãnh, toán nớc, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ hoạt động ngân quỹ đợc thực an toàn có hiệu Tỷ lệ thu dịch vụ phí chiếm 60% lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro Tính từ năm 1995 tới nay, BIDV Hà Nội mở toán đợc 6.700 L/C, giá trị toán đạt 1,7 tỷ USD, doanh số mua bán ngoại tệ đạt 2,3 tỷ USD phí năm sau cao năm trớc bình quân 30% Hiện nay, BIDV Hà Nội triển khai thêm dịch vụ nh Chi trả tiền nhanh western union, Chi trả kiều hối ngân hàng bank draf Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, BIDV Hà Nội có chủ động hội nhập tốt với hoạt động ngân hàng khu vực giới Điều đợc chứng minh trình phát triển suốt 50 năm qua, BIDV Hà Nội không ngừng mở rộng hợp tác với ngân hàng nớc Trớc hết lĩnh vực đào tạo cán bộ, chia sẻ kinh nghiệm, hợp tác phát triển công nghệ, kỹ thuật, áp dụng nghiệp vụ tiên tiến, sản phẩm đại nghiệp vụ liên quan đến công nghệ thông tin sản phẩm liên quan lĩnh vực thẻ ngân hàng (thẻ ATM, thẻ Visa, POS, dịch vụ toán lơng tự động, SMart account, thẻ liên kết BIDV - G7 Mart) Đồng thời BIDV Hà Nội tăng cờng mở rộng quan hệ nhiều lĩnh vực khác nh vay vốn, tài trợ xuất- nhập khẩu, uỷ thác, toán, bảo lãnh ngân hàng đại lý Một kết đáng ý đóng góp BIDV Hà Nội việc giúp BIDV Việt Nam thành lập Ngân hàng VID- Public (với Public Bank Berhad, Malaysia), Ngân hàng liên doanh Lào Việt (với Ngân hàng Ngoại thơng Lào) Công ty liên doanh Bảo hiểm Việt úc nh tham gia tổ chức thành công hội nghị APEC Hà Nội 2006 BIDV Hà Nội không ngừng lớn mạnh tổ chức mạng lới Tiếp nối truyền thống văn vật ngàn năm vùng đất địa linh nhân kiệt, nh điều kì diệu làm nên huyền thoại chàng trai làng Phù Đổng - Thánh Gióng, Chi hàng Kiến thiết Hà Nội kiên quyết, chủ động sáng tạo theo năm tháng, để từ chỗ vẻn vẹn có phòng chức năng: cấp phát, kế toán ban đầu phát triển thành 23 phòng chức hàng chục Quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, hệ thống ATM phân bổ khắp nơi nội thành Hà Nội Và đặc biệt theo đạo Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam, để nhanh chóng phát triển mạng lới Chi nhánh trực thuộc, BIDV Hà Nội thực tốt việc chia tách số chi nhánh trực thuộc để tạo điều kiện cho Chi nhánh đợc nâng cấp trở thành Chi nhánh cấp I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Cho đến BIDV Hà Nội tách thành chi nhánh cấp I là: Chi nhánh BIDV Hà Nội, Chi nhánh Bắc Hà Nội, Chi nhánh Thành Đô, Chi nhánh Cầu Giấy, Chi nhánh Đông Anh, Chi nhánh Nam Hà Nội Và tới dự định thành lập thêm chi nhánh cấp I Tây Hồ tách từ BIDV Hà Nội Chủ động tạo nguồn làm tốt công tác cán nh hoàn chỉnh mô hình tổ chức công tác bố trí cán Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội vấn đề quan trọng đợc ban chấp hành Đảng uỷ, ban Giám đốc BIDV Hà Nội thờng xuyên quan tâm lãnh đạo - Về mô hình tổ chức: Triển khai mô hình tổ chức theo dự án đại hóa đẩy mạnh hoạt động, tăng cờng chất lợng kinh doanh, đảm bảo tăng trởng, an toàn, hiệu Trong giai đoạn thích hợp, chi nhánh mở thêm mạng lới phòng giao dịch để thực hoạt động nghiệp vụ khép kín phù hợp với kinh tế thị trờng, theo định hớng xã hội chủ nghĩa, đáp ứng đợc yêu cầu tình hình + Cùng với việc đổi tổ chức trên, Ban chấp hành Đảng với Ban Giám đốc Chi nhánh thực thờng xuyên trì, rà soát, xếp, đánh giá, phân loại cán xây dựng quy hoạch cán lãnh đạo.Tổ chức xây dựng thực Quy chế làm việc Giám đốc, chức năng, nhiệm vụ phòng, phân công làm việc cảu ban lãnh đạo, từ nâng cao chất lợng đạo điều hành, cán làm việc có trách nhiệm, nề nếp - Về cán bộ: Cùng với việc xây dựng đổi mô hình tổ chức, Lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội quan tâm tới việc bớc xây dựng thực chơng trình phát triển đội ngũ cán bộ, xây dựng Đảng đoàn thể quần chúng Trong đó, xây dựng chiến lợc nguồn lực cán vừa có phẩm chất vững vàng, vừa có lực chuyên môn trở thành vấn đề then chốt, định hoạt động chi nhánh Xây dựng, đào tạo bồi dỡng kết hợp với tuyển dụng cán trở thành công việc đợc quan tâm thờng xuyên Trong công tác đào tạo, Ban Lãnh đạo Chi nhánh chọn bớc thích hợp với điều kiện cụ thể Chi nhánh, xác định yêu cầu công việc để lập kế hoạch đào tạo cán bộ: + Hàng năm Ban Lãnh đạo Chi nhánh cử hàng trăm lợt cán tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ hoàn thiện chơng trình đai học đại học + Ban lãnh đạo chi nhánh trọng công tác đào tạo, bồi dỡng cán điều hành, cán thuộc diện quy hoạch Chi nhánh để nâng cao trình độ quản lý, điều hành + Phơng châm đào tạo là: Cần loại cán trớc đào tạo trớc, nôi dung phải thiết thực, học để sử dụng ngay, đào tạo để làm việc ngay, đồng thời đào tạo cho mai sau Ban lãnh đạo Chi nhánh đặc biệt coi trọng vấn đề đào tạo qua thực tiễn: + Đối với cán tuyển dụng: Chi nhánh tổ chức cho thực tập mặt nghiệp vụ liên quan để củng cố lý luận học trờng đại học, cung cấp thêm kinh nghiệm thực tiễn chuyên môn, nghiệp vụ, phân công cán giỏi kèm cặp hớng dẫn để giao việc + Đối với cán cũ: Thông qua hiệu công tác, thông qua việc giao nghiên cứu đề tài khoa học, hội thảo chuyên đề để từ có tổng kết đánh giá nhận xét Hàng năm Ban chấp hành Đảng ủy, Ban giám đốc có đánh giá phân loại cán bộ, đảng viên Từ xây dựng quy hoạch, kế hoạch đề bạt cán - Đào tạo cho tất cán công nhân viên nội dung sau: + Truyền thống Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Thành phố Hà Nội 50 năm xây dựng trởng thành + Văn hóa doanh nghiệp - Chính sách cán đào tạo: Chi nhánh thờng xuyên làm: Lập kế hoạch đào tạo hàng năm báo cáo kế hoạch đào tạo, thực sách hỗ trợ kinh phí đào tạo, nâng lơng, dề bạt cán có lực chi nhánh ( Chẳng hạn, năm 2005 tổ chức 48 lớp, Trung tâm đào tạo BIDV 22 lớp, Chi nhánh tự tổ chức gửi trờng 26 lớp, tổng số 717 lợt cán tham gia) Đồng thời chi nhánh có định hớng lập kế hoạch đào tạo tiếp đối tợng theo yêu cầu tiêu chuẩn (cán quản trị điều hành, cán thực hành nghiệp vụ, nâng cao trình độ trị, bồi dỡng Đảng) để triển khai Chiến lợc phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời ký mới, thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Bên cạnh hoạt động kinh doanh, BIDV Hà Nội tham gia đóng góp tích cực vào hoạt động xã hội nh: Phụng dỡng Bà mẹ Việt Nam anh hùng, ủng hộ Quỹ đền ơn đáp nghĩa, Quỹ ngời nghèo, Quỹ bảo trợ trẻ em, Quỹ đồng bào bị ảnh hởng thiên tai Đồng thời, BIDV Hà Nội trì thờng xuyên hoạt động tặng quà gia đình thơng binh liệt sỹ, ủng hộ trẻ em nghèo nạn nhân chất độc màu da cam, ủng hộ đồng bào dân tộc vùng sâu, vùng xa, khuyến học BIDV Hà Nội đầu mối quan hệ chủ chốt Hệ thống việc tiếp cận chủ trơng, sách phát triển kinh tế xã hội Thủ đô Hà Nội, đo phải kể đến việc đề suất tham mu cho Ban lãnh đạo BIDV Việt Nam ký kết thành công hợp đồng thỏa thuận hợp tác toàn diện BIDV Tổng công ty, doanh nghiệp chủ lực địa bàn Hà Nội, góp phần tích cực vào công phát triển Thủ đô nói chung nh toàn nghành BIDV Hà Nội đơn vị gơng mẫu, luôn đầu việc thực nghiêm túc kỷ cơng, kỷ luật, quy định cấp trên, ngành, nh tiếp thu tốt chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc, xây dựng tổ chức Đảng sạch, vững mạnh, phát huy đợc truyền thống đoàn kết, ổn định, kiên trì lĩnh , xứng đáng cờ đầu hệ thống BIDV 1.2 Những hoạt động Ngân hàng Đầu t Phát triển Thành phố Hà Nội Huy động vốn đồng Việt Nam ngoại tệ từ dân c tổ chức thuộc thành phần dới nhiều hình thức Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ Đại lý uỷ thác cấp vốn, cho vay từ nguồn hỗ trợ thức phủ, nớc tổ chức Tài tín dụng nớc đói với doanh nghiệp hoạt động Việt Nam Đầu t dới hình thức hùn vốn liên doanh liên kết với tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng nớc Thực dịch vụ chuyển tiền nhanh, toán nớc qua mạng vi tính toán quốc tế qua mạng toán toàn cầu SWIFT Thực toán Việt Nam với Lào Đại lý toán loại thẻ tín dụng quốc tế: Visa, Mastercard, JCBcard, cung cấp du lịch, ATM Thực dịch vụ ngân qũy: Thu đổi ngoại tệ, thu đổi ngân phiếu toán, chi trả kiều hối, cung ứng tiền mặt đến tận nhà Kinh doanh ngoại tệ Thực nghiệp vụ bảo lãnh Thực dịch vụ t vấn đầu t 1.3 Sơ đồ tổ chức máy ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam (BIDV).; đợc phân cấp hoạt động theo mô hình chi nhánh cấp I, xếp hạng doanh nghiệp: hạng I (theo định cảu thống đốc ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam) Mô hình tổ chức Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đợc xây dựng theo mô hình đại hoá ngân hàng, theo hớng đổi tiên tiến, phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Với mô hình tổ chức đến đầu năm 2006, tổng số cán công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội 317 ngời, 80% cán đạt trình độ Đại học Đại học Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đơn vị thành viên hệ thống BIDV với đầy đủ chức nhiệm vụ đơn vị thành viên hệ thống BIDV Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đợc trình bày theo sơ đồ sau: Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội 10 Ban Giám đốc Khố tín dụng Khối dịch vụ khách hàng Khối hỗ trợ kinh doanh Khối quản lý nội Các đơn vị trực thuộc Phòng TD1 Phòng DVKHDN Phòng TĐ- Phòng tổ chức CB Phòng TD Phòng DVKHCN Phòng kế hoạch Các phòng giao dịch 1,2,6,10,12, 17,18 QLTD Văn phòng nghiệp vụ Phòng TD Phòng toán quốc tế Phòng KTKTNB Phòng TD Phòng tiền tệ KQ Phòng tài kế Phòng điện toán Căn theo mô hình mạng lới hoạt động Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội với 23 đầu mối bao gồm Ban giám đốc Phòng ban liên quan, mạng lới hoạt động Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội trải xung quanh địa bàn Thủ đô Hà Nội 08 phòng giao dịch hoạt động theo chức ngân hàng bán lẻ cung cấp đa dạng sản phẩm dịc vụ ngân hàng đại tới khách hàng Ban Giám Đốc Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội gồm ngời: Giám đốc ông Ngô Văn Dũng: ngời đứng đầu chịu trách nhiệm trớc Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam điều hành chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội 19 Thẩm định tổng vốn đầu t tính khả thi phơng án nguồn Tổng vốn đầu t dự án Xác định nhu cầu vốn đầu t theo tiến độ thực dự án Nguồn vốn đầu t Đánh giá hiệu mặt tài khả trả nợ dự án vốn Trên sở nội dung đánh giá, phân tích trên, cán thẩm định phải thiết lập bảng tính toán hiệu tiêu tài dự án làm sở cho việc đánh giá hiệu tiêu tài dự án làm sở cho việc đánh giá hiệu khả trả nợ vốn vay Các bảng tính bản, yêu cầu bắt buộc phải thiết lập, hoàn chỉnh kèm theo Báo cáo thẩm định gồm: Báo cáo kết kinh doanh (báo cáo lãi, lỗ) Dự kiến nguồn, khả trả nợ hàng năm thời gian trả nợ * Phơng pháp thẩm định: Chi nhánh không quy định cụ thể phơng pháp thẩm định phải áp dụng, trình thẩm định dự án, tuỳ theo quy mô, tính chất, đặc điểm dự án đầu t xin vay vốn, tuỳ khách hàng điều kiện thực tế, cán thẩm định sử dụng linh hoạt nội dung theo mức độ hợp lý để đảm bảo hiẹu thực Tuỳ theo dự án đầu t cụ thể, xem xét bỏ qua số nội dung không phù ựop * Tổ chức thẩm định: Sau cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ cảu khách hàng tiến hành thẩm định lần Đối với dự án có mức vốn nhỏ cán Phòng Tín dụng tiến hành thẩm định chéo hồ sơ khách hàng trớc định cho dự án vay vốn Đối với dự án có số vốn lớn phức tạp sau cán tín dụng thẩm định lần chuyển hồ sơ khách hàng sang Phòng Thẩm định Quản lý tín dụng để tiến hành thẩm định lần trớc cấp tín dụng cho khách hàng Đối với dự án quy mô 20 vốn lớn phải đa Hội đồng tín dụng thẩm định 21 Lu đồ quy trình thẩm định dự án đầu t Phòng tín dụng Cán thẩm định Đa yêu cầu, giao hồ sơ vay vốn Trởng phòng thẩm định Tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra sơ hồ sơ Cha đủ điều kiện thẩm định Nhận hồ sơ để thẩm định Bổ sung, giải trình Cha rõ Thẩ m định Cha đạt yêu cầu Kiểm tra, kiểm soát Lập Báo cáo thẩm định Nhận lại hồ sơ kết thẩm định Lu hồ sơ/ tài liệu Đạt 22 Quy định cụ thể giới hạn mức vốn dự án mà cấp có quyền phê duyệt đợc Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội quy định cụ thể Quyết định 0011- NB/QĐ - GĐ Giám đốc Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội ban hành ngày 4/1/2007 Đơn vị: tỷ đồng 23 2.6 Nội dung phơng pháp đánh giá kết hiệu hoạt động đầu t áp dụng phơng hớng hoàn thiện Đối tợng/ Phạm vi Phòng tín dụng Phòng giao dịch AA,A BB b Cc,c AA,A BB b Cc,c I Tổng công ty Hạn mức, TDNH Khi xác định cho vay lần đầu Khi xác định cho vay Cho vay trung, dài hạn Theo mức vay Theo thời gian vay (năm) Hạn mức, TDNH Khi xác định cho vay lần đầu Khi xác định cho vay Cho vay trung, dài hạn Theo mức vay Theo thời gian vay (năm) Khi khách hàng vay >20 >10 >20 >9 >15 >8 >5 >5 >10 >5 >8 >5 >5 >15 >10 >10 >15 >5 >10 >10 >10 >5 >5 >5 >5 >5 III- Doanh nghiệp vừa nhỏ >3 >5 >5 >5 >5 >3 >5 >15 >20 >10 >10 >10 >10 >5 >5 >8 >8 >5 >5 >10 >5 >8 >5 >5 >5 >3 >5 >5 > >5 >2 >2 >5 >3 >5 >5 >5 IV- Khách hàng khác >2 >1 >1 >1 >5 >2 Hạn mức, TDNH Khi xác định cho vay lần đầu Khi xác định cho vay Cho vay trung, dài hạn Theo mức vay Theo thời gian vay (năm) >40 >80 >36 >70 >28 >60 >40 >5 >30 >5 >15 >5 >30 >50 >25 >40 >20 >30 >20 >5 >15 >5 >20 >30 >18 >35 >14 >30 >20 >15 >5 >5 >5 II- Doanh nghiệp >1 >1 >0.5 >0.5 > >40 >20 >20 >40 Điểm gia AA,A BB >15 >25 >15 >15 >10 >20 Nh nói trên, Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội không trực tiếp đứng thực đầu t bản, mà Ngân hàng cung cấp vốn cho dự án đầu t Do vậy, Ngân hàng đánh giá kết hiệu hoạt động đầu t thông qua việc đánh gía kết hiệu dự án sau dự án vào hoạt động Ngân hàng thờng đánh giá hiệu đầu t thông qua việc trả nợ dự án, số tiền lãi ngân hàng thu từ việc tài trợ vốn cho dự án, số tiền phí mà ngân hàng thu đợc từ dự án 2.7 Tình hình hợp tác đầu t với nớc Thực đờng lối mở cửa hợp tác quốc tê, Chi nhánh Hà Nội mở nhiều hình thức liên doanh hợp tác với nớc nhiều lĩnh vực nh: vay 24 vốn, tài trợ xuất nhập khẩu, uỷ thác, toán, bảo lãnh ngân hàng đại lý Từ năm 1977, BIDV có uan hệ đại lý với 400 ngân hàng, đến lên tới 800 ngân hàng BIDV Hà Nội giúp BIDV Việt Nam liên doanh thành lập Ngân hàng VID PUBLIC BANK, Ngân hàng liên doanh Việt - Nga, Công ty liên doanh quản lý Quỹ Đầu t BIDV với đối tác Công ty Mỹ, Công ty liên doanh xây dựng tháp BIDV Hà Nội, Công ty liên doanh Bảo hiểm Việt - úc nh tham gia tổ chức thành công Hội nghị APEC Hà Nội 2006 Đây hình thức đóng góp cụ thể BIDV Hà Nội vào việc thu hút vốn đầu t trực tiếp nớc vào đầu t phát triển kinh tế - xã hội Thủ đô Hà Nội 2.8 Các vấn đề chuyển giao công nghệ BIDV Hà Nội ngân hàng thơng mại, đơn vị sản xuất nên hoạt động chuyển giao công nghệ gần nh không diễn 2.9 Công tác đấu thầu, quản lý hoạt động đấu thầu Mọi hoạt động đầu t, BIDV Hà Nội không đợc trực tiếp đứng đầu t, BIDV Việt Nam chủ đầu t công tác đấu thầu quản lý đấu thầu BIDV Hà Nội không thực 2.10 Nội dung pháp phân tích rủi ro đầu t Hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, hoạt động cho vay, đầu t tài trợ vốn cho dự án đầu t * Ngân hàng chia rủi ro theo chủ thể liên quan trực tiếp, bao gồm: Rủi ro dự án Rủi ro từ phía khách hàng Rủi ro chủ quan phía ngân hàng 25 * Từ việc xác định loại rủi ro tiềm ẩn ngân hàng chủ động phòng ngừa thông qua tác nghiệp ngân hàng, thông qua việc theo dõi, bám sát khách hàng vay, dự án vay Về phía ngân hàng: Thực yêu cầu quy trình nghiệp vụ phán tín dụng Tổ chức luân chuyển hồ sơ tín dụng quy định, đảm bảo nội dung đợc xem xét, phân tích, đánh giá khách quan chất dự án tín dụng Tăng cờng công tác giám sát trớc, sau cho vay, đặc biệt công tác giám sát sau cho vay: tài sản đảm bảo nợ vay, dự án ngời vay Trớc tiến hành cho vay, sau nhận đợc hồ sơ xin vay vốn khách hàng, Ngân hàng cử cán tín dụng xuống cở sở thực tế để đánh giá giá trị tài sản đảm bảo, tính xác thực dự án, qua giúp Ngân hàng hiểu khách hàng, dự án đầu t Sau cho vay định kỳ Ngân hàng thờng xuyên cử cán xuống thực tế dự án để xem dự án có hoạt động kế hoạch hay không, số tiền vay có đợc sử dụng mục đích hay không? dự án có hoạt động hiệu hay không? có khó khăn, vớng mắc cần Ngân hàng giúp đỡ hay không? Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát, đánh giá đúng, kịp thời biến động ngời vay, dự án vay, tài sản đảm bảo nợ vay Phân loại thứ tự rủi ro thứ tự, trình tự xử lý Ngân hàng yâu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho vay Trong trinh vay nợ Ngân hàng kiểm tra giám sát chặt chẽ tài sản đảm bảo Ví dụ, tài sản đảm bảo bất động sản Ngân hàng yêu cầu đợc giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu bất động sản đó, khách hàng trả hết nợ đợc lấy giấy chứng nhận quyền sở hữu Trong trình cho vay, Ngân hàng thờng xuyên kiểm tra xem bất động sản đợc sử dụng nh để tránh xảy tranh 26 chấp sau Phân loại khách hàng: sở đánh giá nhận xét khách hàng ( hoạt động sản xuất kinh doanh vận hành khai thác dự án), nhận định rủi ro tiềm ẩn khách hàng, dự án, bớc chấm, đánh giá, phân loại, xếp loại khách hàng Trớc mắt, thực việc phân loại, xếp loại theo tiêu định tính; lâu dài, số liệu tổng hợp tơng đối đầy đủ xây dựng thang điểm theo tiêu, làm xây dựng tiêu định lợng phân loại, xếp loại khách hàng Trên sở sách tín dụng, thẹc việc phân loại khách hàng từ xây dựng sách khách hàng phù hợp Về phía dự án doanh nghiệp: Nắm vững, bám sát tình hình doanh nghiệp: tổ chức máy, hoạt động sản xuất kinh doanh: kết quả, chiến lợc phát triển, định hớng kinh doanh Thờng xuyên thu thập thông tin khách hàng, thị trờng, dự án Kiểm tra, hớng dẫn chủ đầu t thực đầy đủ hồ sơ pháp lý dự án doanh nghiệp, đảm bảo yêu cầu quy định Đánh giá tính thực nguồn vốn tham gia dự án Nguồn cung ứng nguyên vật liệu đầu vào yếu tố đầu vào phục vụ sản xuất khác Đánh giá hiệu tài dự án, đánh giá hình thức bảo đảm tiền vay Xác định mức cho vay hợp lý, an toàn vay Thực việc kiểm tra trớc, sau thực phát tiền 27 Chơng iii Phơng hớng phát triển, thuận lợi, khó khăn số giải pháp BIDV Hà Nội 3.1 Định hớng phát triển giai đoạn 2006- 2010 Là chi nhánh thuộc hệ thống BIDV, hoạt động điạ bàn Thủ đô Hà Nội, trung tâm kinh tế - trị nớc, BIDV Hà Nội xác định định hớng phát triển Chi nhánh giai đoạn 2006 - 2010 việc phát triển Hà Nội thành trung tâm tài ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc Cụ thể là: Với vị trí chi nhánh lớn BIDV, mục tiêu u tiên BIDV Hà Nội phát huy thành tựu đổi năm qua, tận dụng thời mới, thuận lợi khắc phục khó khăn trở ngại, thực giải pháp có hiệu để tiếp tục giữ vững danh hiệu Chi nhánh có tỷ trọng nguồn vốn huy động, tín dụng, dịch vụ lợi nhuận cao hệ thống BIDV Chủ động thực công việc liên quan đến kế hoạch Cổ phần hoá Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam, xây dựng phát triển thơng hiệu - văn hoá BIDV Đẩy mạnh việc chuyển dịch cở cấu chất lợng tài sản Nợ - Có, phấn đấu đạt chuẩn mực hoạt động theo thông lệ quốc tế hớng tới trở thành chi nhánh bán buôn lớn khối tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội, khẳng định vai trò đầu tàu hệ thống Tiếp tục hạn chế rủi ro phát sinh hoạt động, phát triển nâng cao hiệu hoạt động cảu Chi nhánh, thực lành mạnh hoá tài nâng cao lực cạnh tranh hoạt động Cải thiện phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, tiếp tục nghiên cứu, triển khai mạnh chơng trình ứng dụng, 28 chơng trình quản lý rủi ro, quản lý toán, quản lý Tài sản Có - Tài sản Nợ phục vụ cho công tác điều hành, góp phần tăng lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu đổi hội nhập Tiếp tục đẩy mạnh cấu lại khách hàng theo hớng mở rộng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng quốc doanh, xác định khách hàng mục tiêu cho hoạt động, thực sách khách hàng phù hợp theo nhóm khách hàng Tập trung vào đối tợg khách hàng chủ yếu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, dân c thành phố Phục vụ chơng trình phát triển kinh tế Thủ đô Tập trung củng cố nâng cao chất lợng hoạt dộng tín dụng đôi với tăng cờng kiểm soát khoản vay Tích cực, chủ động tập trung liệt giải triệt để vấn đề liên quan đến nợ xấu, tận thu lãi treo trích đủ Dự phòng rủi ro Thực gia tăng công tác phát triển dịch vụ, cung cấp loại sản phẩm dịch vụ có chất lợg cao, đảm bảo chất lợng, hiệu hoạt động mạng lới, kênh phân phối truyền thống phi truyền thống Tập trung thực kế hoạch hoá có giải pháp cụ thể nhóm cán quản trị điều hành, cán tác nghiệp Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực, gắn quy hoạch cán với đào tạo, quan tâm mức xác định đội ngũ cán trẻ lực lợng nòng cốt trình hội nhập phát triển Song song với việc củng cố nâng cao hiệu mạng lới kinh doanh có, thực phát triển mạng lới kinh doanh hợp lý gắn với an toàn, hiệu quả, kết hợp phát triển hệ thống ATM để hoàn thiện mạng lới kinh doanh địa bàn đợc phân công Mở rộng nâng cao chất lợng mạng lới khu vực có tiềm năng, phục vụ khách hàng cách thuận tiện có hiệu kinh doanh cao Đổi quản trị điều hành hớng tới chuẩn mực thông lệ 29 quốc tế ngân hàng thơng mại đại Thực quản lý rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh trì thời hạn cho phép Trên sở mục tiêu tổng quát chung đợc cụ thể hoá thông qua tiêu là: Các tiêu hiệu quả: Chênh lệch thu chi lợi nhuận trớc thuế : tăng trởng bình quân 11%/năm Thực trích Dự phòng rủi ro theo quy định Phấn đấu đảm bảo chênh lệch đầu đầu vào từ 3% trở lên Các tiêu chất lợng: Tỷ lệ nợ xấu: < 8% Tổng d nợ Tỷ lệ nợ hạn: < 4% Tổng d nợ Cơ cấu d nợ / Tài sản Có: < 62% Khả sinh lời ROA: > 1% Các tiêu tăng trởng, quy mô: Tổng tài sản tăng bình quân: > 17%/ năm Nguồn vốn huy động tăng bình quân:> 30%/ năm D nợ tín dụng tăng bình quân: 21%/ năm Thu dịch vụ ròng tăng bình quân: 11%/ năm Các tiêu cấu: Tỷ trọng d nợ trung, dài hạn / tổng d nợ: < 35% Tỷ trọng d nợ cho vay quốc doanh / Tổng d nợ: >50% Tỷ trọng d nợ có tài sản đảm bảo/ Tổng d nợ > 80% 3.2 Những thuận lợi khó khăn: 30 * Thuận lợi: Nền kinh tế nớc ta tiếp tục trì tốc độ phát triển cao ổn định, GDP tăng trởng bình quân hàng năm đạt 7%, môi trờng kinh tế đợc cải thiện tích cực, sản xuất công nghiệp, thơng mại, xuất nhập dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn Các công cụ sách tiền tệ có chuyển biến đồng bộ, phù hợp với quy luật thị trờng, bớc thực theo thông lệ quốc tế Các quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay bớc tạo chủ động hoạt động tín dụng Việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng tạo đợc bớc đột phá, làm lành mạnh hoá tài ngân hàng Đặc biệt BIDV Hà Nội có đội ngũ cán có kinh nghiệm bề dày công tác nghiệp vụ tín dụng đợc đạo thống nhất, sát nghiệp vụ tín dụng Ban giám đốc Trình độ cán tín dụng đợc nâng cao nhờ việc trọng đào tạo, nguồn cán tín dụng trẻ đợc tuyển dụng nghiêm túc nên có trình độ lực BIDV Hà Nội nhận đợc quan tâm đạo Thành uỷ, Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội Ngân hàng Nhà nớc thành phố Hà Nội Các doanh nghiệp Việt Nam ngày có nhiều hội tiếp cận với thị trờng hang hoá quốc tế, đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu, đồng thời nhà đầu t, doanh nghiệp nớc có nhiều hội thâm nhập xuất hàng hoá vào thị trờng Việt Nam nên luồng vốn chu chuyển thông qua hệ thống tài ngân hàng gia tăng Do nhu cầu dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng quốc tế ngày tăng Hội nhập quốc tế với việc gia nhập WTO động lực phát triển hệ thống doanh nghiệp Việt Nam: trình hội nhập kinh tế buộc doanh nghiệp phải tự đổi mới, nâng cao lực kinh doanh có hiệu qủa Vì môi trờng kinh doanh ngân hàng có mức độ rủi ro thấp hơn, hoạt động ngân hàng lành mạnh, an toàn hiệu * Khó khăn: 31 Sự cạnh tranh ngân hàng địa bàn Hà Nội ngày khốc liệt, đặc biệt phát triển mạnh mẽ ngân hàng thơng mại cổ phần, Chi nhánh không nằm cạnh tranh Lĩnh vực xây dựng bộc lộ mặt trái khách hàng Chi nhánh chủ yếu hoạt động lĩnh vực làm ảnh hởng tới hoạt động tín dụng Chi nhánh Hệ thống BIDV Hà Nội thực tiến hành cổ phần hoá nên yêu cầu nâng cao chất lợng tín dụng điều kiện tín dụng chặt chẽ khiến cho việc mở rộng tín dụng thơng mại gặp khó khăn Hội nhập kinh tế quốc tế làm tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống ngân hàng nói chung nh ngân hàng BIDV Hà Nội nói riêng, chế quản lý cha hoàn thiện, tra, giám sát tỷ lệ nợ xấu hệ thống cha đợc xử lý triệt để ảnh hởng không tốt đến an toàn bền vững toàn hệ thống Hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi phải có nguồn nhân lực đợc trang bị đầy đủ kiến thức kỹ nghiên cứu phân tích, đánh giá dự báo theo mô hình, chuẩn mực thực tiễn kinh tế quốc tế Mặt khác, tợng dễ xảy mà ngời ta gọi chảy máu chất xám sức hút chế độ đãi ngộ ngân hàng nớc nguồn nhân lực chất lợng cao 3.3 Một số giải pháp đề Đứng trớc thuận lợi khó khăn trên, BIDV Hà Nội đề số giải pháp sau: Kiểm soát quy mô tăng trởng tín dụng theo mục tiêu đề ( tối đa 18%), đảm bảo tăng trởng gắn liền với chuyển dịch cấu tín dụng để nâng cao hiệu qủa kinh doanh an toàn tín dụng, tăng trởng gắn liền với chuyển dịch cấu d nợ ngành kinh tế đạt mục tiêu tỷ lệ d nợ có bảo đảm, tỷ lệ d nợ quốc doanh, tỷ lệ d nợ trung, dài hạn theo mục tiêu, định hớng đề 32 Ưu tiên cho vay ngành kinh tế mạnh, đảm bảo đầu va đợc đánh giá rủi ro nh: thuỷ điện, nhiệt điện, xi măng, hạ tầng giao thông, BOT cầu đờng bộ, đờng sắt, cảng biển, hàng không Đẩy mạnh cho vay ngành Việt Nam mạnh lợi điều kiện tự nhiên- xã hội nh chế biến xuất thuỷ hải sản, loại công nghiệp, gia công chế biến gỗ, công nghiệp tàu thuỷ, khai khoáng Chuyển dịch mạnh mẽ cấu khách hàng, hớng vào khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, thu hút khách hàng có lực tài chính, trình độ quản trị kinh doanh, đáp ứng đợc yêu cầu hội nhập, tạo bứt phá tín dụng bán lẻ, thông qua mở rộng khách hàng t nhân cá thể Nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng, đảm bảo tăng trởng doanh thu từ hoạt động tín dụng cao tốc độ tăng trởng tín dụng, hạ thấp tỷ lệ nợ xấu để giảm tỷ lệ nợ xấu để giảm gánh nặng trích Dự phòng rủi ro Kiểm soát chặt chẽ với lĩnh vực rủi ro, xây dựng hệ thống thông tin báo cáo tín dụng kịp thời xác Nh vậy, sở đạo Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam định hớng phát triển Chi nhánh, mảng hoạt động nghiệp vụ ngân hàng chắn đạt bớc phát triển theo phơng châm: Chất lợng, an toàn, hiệu phát triển 33