B KHÓA LU T ÀI: GI T ÀNG NÔNG NGHI À PHÁT TRI NÔNG THÔN THANH HÓA CHI NHÁNH SINH VIÊN TH MÃ SINH VIÊN N : LÊ ANH M : A11721 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ N - 2011 B KHÓA LU T ÀI: GI T QU ÀNG NÔNG NGHI À PHÁT TRI NÔNG THÔN THANH HÓA CHI NHÁNH Ngô Khánh Huy ê Anh M Sinh viên th Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ N : A11721 : Tài - Ngân hàng -2011 Thang Long University Library L L ên cho em xin c ã gi Th.s Ngô Khánh Huy ình hoàn thành khóa lu em su c Hóa Chi nhánh cô chú, anh ch th ùng ã tr ãnh ày Bên c NHNo&PTNT Thanh ãt ình M Ý LU TÍN D C 1.1 Tín d vai trò c 1.1.1 Khái ni 1.1.2 Phân lo àng 1.1.2.1 Phân lo 1.1.2.2 Phân lo 1.1.2.3 Phân lo 1.1.2.4 Phân lo ài s 1.1.2.5 Phân lo 1.1.3 Vai trò c àng 1.1.3.1 Vai trò c àng 1.1.3.2 Vai trò c 1.2 R àng n ín d ho 1.2.1 Khái ni 1.2.3 Nguyên nhân gây r 1.2.3.1 Nguyên nhân khách quan 1.2.3.2 Nguyên nhân t àng 10 1.2.3.3 Nguyên nhân r àng 11 1.2.3.4 Nguyên nhân t ín d 12 12 12 àng 13 1.2.4 M nh 13 1.2.4.1 N t 13 1.2.4.2 N 1.2.4.3 N àt 14 16 àng 16 Thang Long University Library 1.2.4.5 M 16 1.3 Qu 16 1.3.1 S 16 àng 16 àng 17 18 1.3.2 M cu tín d 1.3.3 Nhi 18 19 1.3.4 Các công c 20 22 1.3.5.1 Mô hình – Mô hình 6C 22 1.3.5.2 Các mô hình l 23 1.3.6 Nguyên t 26 NG 2: TH NÔNG NGHI À PHÁT TRI 2.1 Ngân hàng Nông nghi 2.1.1 L ÀNG 29 Phát tri ình thành phát tri 2.1.2 Các s Hóa chi nhánh cung c ông thôn Thanh Hóa chi nhánh 29 29 àng Nông nghi Phát tri ông thôn Thanh 30 2.1.3 Tình hình ho àng nh 31 2.2 Tình hình huy n s àng Nông nghi Phát tri Nông thôn Thanh Hóa chi nhánh 34 35 2.2.2 Ho 38 2.3 Th ng r àng Nông nghi Phát tri ông thôn Thanh Hóa chi nhánh 40 40 2.3.2 Phân tích tình hình n 46 2.4 Nguyên nhân gây r Ngân hàng Nông nghi Phát tri thôn Thanh Hóa chi nhánh 54 2.4.1 Nguyên nhân t àng 54 2.4.2 Nguyên nhân t h hàng 55 2.4.3 Nguyên nhân khác 55 2.5 Th r Ngân hàng Nông nghi Phát tri thôn Thanh Hóa chi nhánh 56 2.5.1 Các bi Ngân hàng Nông nghi nhánh th Phát tri Thanh Hóa chi 56 2.5.2 Các k 59 2.5.3 Nh 60 : GI VÀ KI NÂNG CAO HI TR ÀNG NÔNG NGHI À PHÁT TRI NÔNG THÔN THANH HÓA CHI NHÁNH 62 gc àng Nông nghi Phát tri 62 Hóa chi nhánh nh 3.2 M gi Nông nghi Phát tri 3.2.1 M gt àng thôn Thanh Hóa chi nhánh 63 63 3.2.2 M nghi Phát tri 3.2.2.1 Xây d r Ngân hàng Nông Thanh Hóa chi nhánh 63 hoàn thi 64 3.2.2.2 Xây d 65 3.2.2.3 Nâng cao ch phân tích tín d 66 67 3.2.2.5 Nâng cao hi 67 3.2.2.6 S àb 3.2.2.7 Th trích l 3.2.2.8 3.2.2.9 3.3 M ên gi 68 ên môn nghi òng r 69 70 71 71 3.3.1 Ki 72 3.3.2 Ki 72 K 75 Thang Long University Library DANH M Ký hi ATM Automated teller machine CIC Trung tâm thông tin tín d DN Doanh nghi IPCAS H NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghi k NHNN NHTM QD Qu SXKD S Tài s TCTD T TNHH Trách nhi n phát tri àng DANH M B -2010 32 B ình hình kinh doanh 33 B 36 B K 39 B 41 B ành ph B 45 B 46 B 47 B 48 B ành ph B 43 50 52 DANH M Bi ình hình t Bi 37 ình hình d 40 Bi 41 Biê 47 Bi Bi Bi 49 ành ph kh 50 52 Thang Long University Library L 1.Tính c êt c Có th xu m ngo h ài ành, m h v hàng ho nhiên r àng c àng Vi ã góp ph ol nghi Trong ho àng, b c ch ìs thêm chi phí c rình òn nhi àng, thu nh ình hình tài cu ãi b ên nghi không t àm th ùng làm t àm x àv àng ình h nâng cao kh tranh c ài, mà c tr gi Th th ên c y ngân hàng dù l r r b hi tín d qu không th tránh kh àn òn t ho Chính v c ài b có hi gi hu ài m M qu phát sinh t àng ho i ro gi t V t ình h t ã ch khóa lu M ình ên c ài nghiên c - Làm sáng t c th sau: ài “ Gi - Phân tích tình hình ho NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4, t nh c ày ho t tích c d hi ro t NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh ph ên c ên c ho NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh 4, bi - Ph ên c a ên c th ên nhân d NHNo&PTNT r Thanh Hóa chi nhánh 4, t nh a chi nhánh m (2008 – 2010 áp y ài: - êt K ài Ngoài ph ph : Lý lu qu r t tri c àng Nông nghi àng phát Thanh Hóa Chi nhánh Gi Ngân hàng Nông nghi ki phát tri qu r Thanh Hóa Chi nhánh Thang Long University Library VÀ KI QU NÂNG CAO HI ÀNG NÔNG NGHI THANH HÓA CHI NHÁNH R VÀ PHÁT TRI 3.1 gc Thanh Hóa chi nhánh nh àng Nông nghi Phát tri M c Ngân hàng Nông nghi Phát tri nhánh nh àt hi nâng cao ch thu nh ãi; phát tri i V Thanh Hóa chi ành m àng -M h t òng r ìt ãi hàng tháng ên - Ti ài qu ên hàng có quan h kinh doanh hi - Th Xây d trích l òng r - Duy trì phát tri tiêu thu tín d - Hàng tháng phòng k c ãnh, b tr ên ình hình tài chính, c gi - Th &PTNT Thanh Hóa Các kho ùng cán b ph c v àn tài s ình giao d ho - Coi tr ên h êm túc ìt b - Ti õi sát m ã giá ch thành tích chung c hàng tháng thành tích 62 Thang Long University Library - Chu êm m òng giao d - Có sách lãi su àn kinh doanh hình th ãi c ch h 3.2 M gi hàng Nông nghi 3.2.1 M Ngân Phát tri Thanh Hóa chi nhánh Ho ti r r ro, mà ch b r ìm cách gân hàng không th ên r Do v qu NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh c sau: - Gi b ã tín d àt - Phân tán r ngành ngh v ch %, t 5-2 nhóm khách hàng có kh rào vào m cho dù ngành ngh có kh ão hòa ho ành hàng/khách hàng phát tri òng ng Thanh Hóa chi nhánh thông qua nâng cao ch soát, giám sát liên t àn di àk NHNo&PTNT ình c - Xây d tác c h àng trình x - Nâng cao hi qu 3.2.2 M Nông nghi àng Phát tri Ngân hàng c v ì nh tín, kh Thanh Hóa chi nhánh àng t àng l lo y Thu hút m àng vay lâu dài g àng m àng giao d àng 63 àng ph c ên, gi kinh doanh tín d vi chi nhánh 3.2.2.1 Xây d m h àng Gi ên c hoàn thi Chính sách tín d c hi nh p kim ch nh õ ràng, phòng ng àk nghiên c ãh às NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh nên t sách tín d n nâng cao trình àn ò quan tr NHNo&PTNT Thanh Hóa sau: V ãi su Trong môi tru ùy thu àn c lãi su ph ì sách lãi su uy tín c àng, tính kh sách lãi su àng có l c àng ãi ho -tr òng ãi su t, ngân hàng tài s nhiên c ãi su ày m ình th V i ro l àng Vi c tình hình gi hàng c ch khách hàng, có th àng v àng m - Chuy m hóa thành ph àng theo hu àng nh ình tr ành phân lo àng theo ti àng l phù h - Nghiên c hi ìm hi ãi su lí t àn thi 64 Thang Long University Library - xuyên ti tham kh khác n àng àng ngân hàng c thi - Xây d h p nhi chi h àng s ch v nh toán ,d v - Không ng pháp hi àd hút s àng Ch àng h khách hàng ch àng hi lòng khách hàng, n àm v thu V sách s S chung c m s àng, l àh V Tài s ài s ngu ìv c ài s ài s tính kh ài s b giá l th k ài s bi àng c ên thu th ài s h ên theo dõi tài s ìc ài s ùng lo ài ra, ngân hàng c ài s àk ngân hàng 3.2.2.2 Xây d H õ ràng, xác th xuyên c h ãnh ình tr H àm lo - Các thông tin có tính v 65 ên +H ng - Các thông tin ph +H àng vay v +H hàng: báo cáo th ành ho t tri - Ch ình hình r H d v ì ình hình t p trung tín nh d nh 3.2.2.3 Nâng cao ch R thi quan tr Quá trình th phân tích tín d th d sai l k c quy c òi h ày c th r i ro c - Th àng Gi th r cho ngân hàng có nhìn t àng thông ày s ình hình tài chính, ch nghi hàng h - ã y giao d c ê ày, c pháp lý c kh r hu tr th àng k ình 66 Thang Long University Library -C ín d su tín d ng th b ài s Các khách hàng có m tham gia c v ìc ch nâng cao trách nhi uy àng s 3.2.2.4 k ý ngh tín d lãi ài s vay, h ki Ki ình hình kho không ch ình hình ho Nh õi c òn có nd không ch d k d góp ph m - Th àng vay s ngân hàng không ki òng ti d ình tr àng s ày vào m hay không minh b h Vì v ng tác qu , ngân hàng c m tra s àng Do m mà c ùh àl v ùc àng vay có s as àng m vi ên Nên s àng tháng, hàng quý ho àng có x th m d àng th ì tra phân àng có n x lo gi ên ình hình c - Trong ki có bi ên gi 3.2.2.5 Nâng cao hi àng, có nh êm túc th gv nh phó, th ki ên th ài s àng, k ình tr ki rò c NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh c h 67 b ki có có ph có ki ngân hàng, có kh ình v tiêu chu ã qua nghi àm công tác ki ành lu às n ìn nh nghi t th n có kinh nghi ki àm vi c ngân hàng Trong trình ki àm tr ti qu pv ình hi kinh nghi àm tín d soát n ng ph ki ì t ghi t ình tác nghi ình tr C i hòan thi tùy thu t àm Bên c vi ày s ro c ki yên t òng ng àh àng 3.2.2.6 S àb R ên nhân r ìv nh áp d tr àc - Yêu c trình ( d c hi lí tài s s nh àng mua b trình xây d àb àng hóa…Trên th ày mà nh ã n th ài s ài ài s ên vi õ ràng, gi y t ài s công ch khách hàng ng ình ên nhân c ình tr ài s , àng hoàn thi ày 68 Thang Long University Library v ài s t ên nhi th ài s ài s ình xây d ình x àn thi v d ki ài s ài s àn thành m ên t soát h 3.2.2.7 Th ài s êm túc công tác ài s phân lo Th không tuân th phân lo h ên trích l êm túc phân lo òng r ình tr trích l ì k òng r ên quy h òng nh D th òng r kho ách hàng không th òng cho nh òng - Khách hàng t lu - Vi v H Nguyên t òng +S òng c + Ch òn l ành vi ài s bi pháp x kho ài s b òng chung ì Vi òng xóa n ình th àng bi ãs òng ã ngo õi có bi 69 ã 3.2.2.8 ên gi ên môn nghi ày àn àh k h nguyên nhân gây t d soát phòng ng d r ìv s m tín d h t m n ên tai, d h ành ngh ày ên quy ình qu àn h c v tín d ình c ành mô hình ìs th àr òc òng ng ày là: L trí vào b ph c ên c ìn àng, tín d ghi ho hóa nâng cao ch õ ràng, làm c àm vi ùh doanh sau c B cán b th àm òi h có nh chu c m àng phân công công vi ình tr ên c ki m sát kho t m t t ì th ình k tr Xây d công vi cán b th àn h m ên ch hi àk êm túc, tri ph v ên quan Th cho c 70 Thang Long University Library cán b nhanh chóng àng khác s 3.2.2.9 N uôn t ýn th có liên quan c sinh ti ình x th thi l àng nào, àm òi h õ ràng ch Trong x ên nóng v phá v khách hàng truy - Làm rõ th ài s v kh ã b àng: phân tích ình hình s khách hàng; tình tr -L pháp lý (liquidation) Vi phù h ùc cao v ài s áp khai thác (work – out) hay àng kh Các bi vi àng tr d Kh bi kh àn t X ài s Các bi bán n àng khác, bán n 3.3 M R àm thành công hay không c vi àng có th bi r r àm h th àng ph ình òi h ành có liên quan D xin 71 às ên tình hình th 3.3.1 Ki Hoàn thi ính sách phát tri nói riêng s bi ãh ho ên nhân quan tr ành ph àc ì kinh t òn nhi ên nhân d ên r àng b ìh Hoàn thi òn ch chéo, không rõ ràng Hành lang pháp lý cho ho nh tín d tr ình ho vai trò giám sát cho NHNN, tránh tình tr Nghiên c c g bình th àm vi êu, lu kinh doanh ti c ành có liên quan kh ùh c ng d tri tri H Chính ph th C khu v 3.3.2 Ki àng ph ài có ch báo s àng hi ài vào n àng cho phát tri ùh àng N Cho phép trung tâm thông tin phòng ng tin kinh t ài doanh nghi hàng mà c ho àn có hi vai trò c òng ng ngân h trung tâm thông tin phòng ng doanh nghi ì hi nhu c ì ngân hàng c th ài s àn nâng cao uy tín c ài kinh t 72 Thang Long University Library k huy h Hi quy à xuyên liên t t ài cung c àng vay, ngân hàng ình hình kinh ành ngh ò c qu pháp lý, h Hi àng ành viên kinh doanh c àng ph ên ph s àc ngân hàng nhà quan ch c theo chu ành hoàn thi án qu ki àn thi ti theo chu Hoàn thi t qu công tác tra Xây d ình t có s àng theo ngành d ành ho ên t g àng c bi àn vay b ìh NHTM àh NHTM thông qua vi àng có bi ch tài nghiêm túc c v d t Nâng cao tiêu chí vi ên nh chu c òi h ài ch 73 àn ho Cu trình c th ùng ti ành s êm y K T qu c m phân tích ki Vi quan tr ình qu NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh c 74 Thang Long University Library K th òn nhi ài toàn c NHNo&PTNT Thanh Hóa chi nhánh nói riêng hi phát tri lên mình, ùi nh òn t ch kh chung c m Do v àng ph hoàn toàn thi àv kh ình kinh doanh m i ngân hàng ph ng ngân hàng à phát tri Trong th bi ày ph tác qu nhánh hi nhiên h ên nâng cao ch nhi tín d àn thi c Do nh anh chóng, nên khóa lu h th không tránh kh ác Th , Cô – àn ch Em xin chân thành c Sinh viên Lê Anh M 75 DANH M ÀI LI PGS.TS Mai NXB Tài “Giáo trình nghi PGS.TS Phan Th à, (2009) “Qu b i”, nhà xu m PGS.TS Nguy Nhà xu àng, ê TS Tr àng, (2003), Qu Ngh vay àng: NXB Th ng kê -CP ngày 29/12/1999 c Quy B nhánh ”, -NHNN c ình hình ho m 2008-2010 a NHNo&PTNT Thanh Hóa chi Báo cáo v Báo cáo phân lo 10 Nh -2010 c NHNo&PTNT Vi Thang Long University Library