B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: HOÀN THI N CÔNG TÁC TH NH CHO VAY B SUNG V NG I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG I C PH N VI T NAM CHI NHÁNH SINH VIÊN TH C HI N: PH M TH LIÊN MÃ SINH VIÊN : A15830 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N I - 2012 B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: HOÀN THI N CÔNG TÁC TH B SUNG V NG NH CHO VAY I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG I C PH N CÔNG T VI T NAM CHI NHÁNH ng d n : Ths Ph m Th B o Oanh Sinh viên th c hi n : Ph m Th Liên Mã sinh viên : A15830 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ N I 2012 Thang Long University Library L IC Tr i qua th i gian dài h c t n lúc nh ng ki n th c c a em c v n d ng vào th c ti n công vi c Em l a ch n làm khóa lu n t t nghi t ng k t l i toàn b nh ng ki n th c c a Trong trình làm khóa lu nh n c nhi u s Em xin c ng d n Th Ph m Th B o Oanh c ng d n em hoàn thành t t báo cáo khóa lu n c a Em xin o t Nam C anh ch cán b tín d ng phòng Khách hàng doanh nghi p t p làm vi c, nghiên c g i ý nh ng gi i pháp nâng cao ch tín d ng c a ngân hàng Em xin chân thành c i th c ng ho ng M CL C L IM VAY B C U TS SUNG V 1.1 M t s v LÝ LU nv v 1.1.1 Khái ni m v 1.1.2 N V CÔNG TÁC TH NH CHO I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P I ng c a doanh nghi p ng mv ng 1.1.3 Vai trò c a v i v i ho 1.1.4 Phân lo i v 1.1.5 ng c a doanh nghi p ng a vi nh nhu c u v ng ho ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p 1.1.6 nh nhu c u v ng c a doanh nghi p 1.2 Ho ng cho vay b sung v ng c a ngân hàng 1.2.1 Khái ni m cho vay b sung v ng 1.2.2 ng ng cho vay b sung v 1.2.3 Nguyên t c cho vay b sung v ng 1.2.4 u ki n cho vay b sung v ng 10 1.2.5 m cho vay b sung v ng 11 1.2.6 Vai trò c a cho vay b sung v ng 13 1.2.7 Phân lo i cho vay b sung v ng 14 1.3 Th nh cho vay b sung v 1.3.1 Khái ni m th 1.3.2 M 1.3.3 Vai trò th 1.3.4 Yêu c u th nh cho vay b sung v nh cho vay b sung v nh cho vay b sung v 1.3.7 ng 16 ng 16 ng 17 nh 19 1.3.5 Các ngu n thông tin s d ng th 1.3.6 Quy trình th ng 16 nh cho vay b sung v ng20 nh 22 nh 25 Thang Long University Library 1.3.8 N i dung th nh 26 1.3.9 Các nhân t n công tác th C TR NG TH nh cho vay b sung v NH CHO VAY B ng 36 SUNG V I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG I C PH T NAM CHI NHÁNH 41 2.1 Gi i thi u v i c ph t Nam Chi 41 2.1.1 Gi i thi u chung 41 2.1.2 Quá trình hình thành phát tri n 41 nh chung th hàng doanh nghi p t nh cho vay b sung v i c ph i v i khách t Nam 42 2.2.1 Quy trình th nh cho vay b sung v c ph Vi t Nam 2.2.2 N i dung th nh cho vay b sung v ng t i 42 c ph t Nam 2.3 Th c tr ng ho ng t ng cho vay b sung v i 45 doanhnghi p t i N i v i khách hàng i c ph t Nam Chi 2011 58 2.3.1 Tình hình gi i ngân cho vay b sung v ng 58 2.3.2 Tình hình thu h i n cho vay b sung v ng 59 cho vay b sung v ng 60 2.3.4 Tình hình thu nh p t lãi cho vay b sung v 2011 68 2.3.5 Th c tr ng ch ng cho vay b sung v nh cho vay b sung v hàng doanh nghi p t 2.4.1 Nh ng 69 i v i khách i c ph t Nam 79 c 79 2.4.2 H n ch t n t i 80 2.4.3 Nguyên nhân c a h n ch 81 TS CHO VAY B NGHI P T GI I PHÁP HOÀN THI N CÔNG TÁC TH SUNG V VI T NAM NH I V I KHÁCH HÀNG DOANH I C PH 84 ng c i c ph nh cho vay b sung v t Nam Chi iv i khách hàng doanh nghi p th i gian t i 84 3.1.1 Nh ng th ng phát tri n c Nam ng th i gian t i 84 i c ph t i gian t i 85 3.2 M t s xu t nh m hoàn thi n công tác th i v i khách hàng doanh nghi p t t Nam nh cho vay b sung v i c ph n Công 86 u ch nh nhi m v c th c a v trí ctrong phòng Khách hàng doanh nghi p 86 3.2.2 Nâng cao ch ng thông tin s d ng th 3.2.3 Hoàn thi n n i dung th nh 87 nh 90 chuyên môn c a cán b tín d ng 92 3.2.5 Hoàn thi n h th v t ch t ph c v cho công tác th nh 94 ng công tác ki m tra, giám sát 95 3.3 M t s ki n ngh nh m hoàn thi n công tác th nh cho vay b sung v n i v i khách hàng doanh nghi p t i c ph n t Nam 95 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 95 3.3.2 Ki n ngh v 3.3.3 Ki n ngh v c 97 i c ph t Nam 98 Thang Long University Library DANH M C CÁC T BDS CBTD CIC INCAS KHDN NHCT NHNN NHTM PGD SXKD TMCP TNHH VI T T T DANH M 1.1: Quy trình th , B NG BI U nh cho vay b sung v ng 22 2.2: Quy trình th nh cho vay b sung v ng t i VietinBank 43 B ng 2.1: B ng ch m quy mô doanh nghi p 50 B ng 2.2: B ng tr ng s áp d ng cho tiêu chí tài 51 B ng 2.3: B ng tr ng s áp d ng cho tiêu chí phi tài 53 B ng 2.4: B ng t ng h m x p h ng tín d ng khách hàng 53 B ng 2.5: Tình hình doanh s cho vay b sung v ng 58 B ng 2.6: Doanh s thu h i n cho vay b sung v ng 59 B cho vay b sung v 2011 60 B cho vay b sung v ng phân theo nhóm n 61 B cho vay b sung v ng phân theo lo i hình doanh nghi p 64 B cho vay b sung v B ng 2.11: Thu nh p t ho B ng 2.12: Ch ng phân theo nhóm khách hàng 66 ng cho vay b sung v ng cho vay b sung v B ng 2.13: Báo cáo k t qu kinh doanh Công ty c ph n C ng 68 2011 69 n 73 B ng 2.14: B i k toán Công ty c ph n C ng Quý I/2012 74 B ng 2.15: Các ch tiêu tài Công ty c ph n C ng Quý I/2012 76 Thang Long University Library L IM U Tính c p thi t c tài Ngh c hình thành t r t lâu i nay, v n chi m m t v trí quan tr i v i s phát tri n c a n n kinh t Ngân hàng có vai trò quan tr i v i n n kinh t v i ba ch toán ch o ti n Trong ba ch n trung gian tín d ng, trung gian d ng ch ng nh i v i ngân hàng, quy nh s t n t i phát tri n c ngân hàng th c hi n ch i vai trò trung gian tín d ng, ngân hàng t o l i ích cho t t c bên tham gia, bao g t i g i ti ng th i góp ph n phát tri n n n kinh c th c tr ng n n kinh t khuy n khích doanh nghi p phát tri v i ho ó nh ng sách nh m y m nh ho ng SXKD c i nh gi m lãi su t cho vay V i gi i pháp này, NHTM s ng v n giá cao ng th gi m nhanh lãi su h tr doanh nghi p ph c h i SXKD, th c hi n vai trò trung gian tín d ng c a Vi c gi m lãi su t cho vay c a ngân hàng giúp doanh nghi v a t o ngu n v n cho doanh nghi p, v y ho i vay v n ngân hàng, ng ngân hàng, t o vi c làm cho nhi i, gi m t l th t nghi p Cho vay b sung v ng ho ng mang l i ngu n thu l n cho ngân hàng ho ng kinh doanh ngân hàng hi n V ng ngu d ng chi m t tr ng l n doanh nghi p s n xu t Nhu c u vay l n, m c ng Vì v y, ngân hàng ph i th c hi n th nh cho vay b sung v ng ng n g n, xác hi u qu t i v i khách hàng Công tác th nh h quan tr ng D a vào k t qu th nh, ngân hàng m a phán quy t cho vay nc n vi c quy nh i v i khách hàng, l a ch n xác khách hàng tránh r i ro cho ngân hàng Qua th i gian th c t p t i Ngân hàng TMCP lu n c a t phát t nh ng yêu c u th c t trên, em l a ch n công tác th nh cho vay b sung v i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng t Nam t Nam Chi tài khóa ng i c ph n Công M c tiêu nghiên c u c tài M c tiêu nghiên c c tiên c ng, cho vay b sung v ng c a NHTM Sau làm rõ nh ng lý lu tài làm rõ nh ng lý lu ng công tác th n, v nh cho vay b sung v so sánh gi a nh ng lý lu n th c tr ng t i Ngân hàng t Nam m h n i pháp hoàn thi n công tác th nh cho vay b sung ng t i Ngân hàng TMCP nh cho vay b sung v n ng t i vi c tìm hi u rõ th c tr ng cho vay b sung v ng công tác th ng t i Ngân hàng TMCP Công th t Nam ch t n t i, t nv v n t Nam ng ph m vi nghiên c tài ng nghiên c u: Công tác th nh cho vay b sung v Ngân hàng TMCP t Nam Ph m vi nghiên c u: Công tác th ng t i Anh nh cho vay b sung v ng t i t Nam 2011 u c s d ng khóa lu n: th ng kê: Thu th p s li u, thông tin liên quan t tóm t t lu n, nh n xét d a thông tin thu th t ng h p phân tích: S li t ng h p b a b c, phân tích ch c c thu th p s c ng nghiên c u c a khóa lu n K t c u c a khóa lu n Ngoài ph n m u, danh m c b ng bi u, danh m c vi t t t, danh m c tài li u tham kh o, k t lu n, khóa lu n bao g m nh ng ph n sau: t s lý lu v ng n v công tác th i v i khách hàng doanh nghi p c hàng c tr ng th nh cho vay b sung v i c ph n t Nam t s gi i pháp hoàn thi n công tác th sung v ng t i Ngân hàng i c ph n nh cho vay b sung i ng t i Ngân nh cho vay b t Nam Thang Long University Library v im c phát tri n ho Ngoài nh v giao d a khách hàng h th ng INCAS, Chi nhánh c ng c n quan tâm t i nh ng thông tin v giao d ch tài khác c a khách hàng t n thông tin h u ích, cung c p cho CBTD thông tin v m s d ng d ch v tài c a khách hàng, quan h c a khách hàng v i Chi nhánh, nh n bi t nhu c u c cung c p d ch v t t nh t cho khách hàng ng nâng cao ch b om t s c quan tr ng Nó không ch ng thông tin công tác c c nh tranh v i ngân i th , mà cò i v i khách hàng Làm t t công tác s nâng cao uy tín cho Chi nhánh, t o s tín nhi m, gi c khách hàng Chi nhánh c công ngh giám sát, tu b toàn b h th ng, m b o h th ng th c v n hành t t, b o m t t th m quy n m i có th tham gia truy c p Thông tin t quan thu i có CBTD có th thu th p thông tin t c Nh ng thông tin t tin c y cao CBTD d a nh ng th nh h p cho ngân hàng vay v nh ng ngu quan ch c ti p c n thông tin có nh mb n c a nh ng b h ng it u ki n h tr Thông tin t cu u tra, ph ng v n: thông tin thu th p t cu c u tra, ph ng v n th c s có hi u qu nh ng câu h c nêu cu u tra, ph ng v n ph i tr c ti c tìm hi u Câu h i không c trùng l p, tránh gây c i tr l i Nh ng thông tin thu th u tra, ph ng v n ch thông tin mang tính ch t tham kh o, không ph n ánh hoàn toàn chân th c nhi c h i không thành th t tr l i Chi nhánh có th thuê công ty chuyên cung c p d ch v v v có k t qu i u tra, ph ng v n t nm r u v m t khách Thông tin báo chí: Trong xã h i hi i, có t i 70thông nói chung báo chí nói riêng mang l 89 n truy n u ki n n n kinh t c ta im u hành, qu n lý n n kinh t thi n, h th ng thông tin tín d ng k p th i cho ho ng tín d ng công tác th nh khách hàng vay v i ro thi u thông tin v khách hàng ng cho vay r t d d n r i ro cho ngân hàng Xu t phát t nh ng yêu c u th c t i CBTD c n xây d ng h th ng thông tin chuyên môn ph c v cho công tác th th ng thông tin trên, ngu n thông tin báo chí không th thi u Vi c xây d ng h th v khách hàng có quan h v i ngân hàng s d ng hi u qu nh ng thông tin th m nh s gi m b c y u t ch quan vi c th nh khách hàng, góp ph n nâng cao ch ng công tác th nh CBTD c n nh n th c rõ vai trò, tác d ng c a nh ng thông tin báo chí liên n công tác th nh CBTD ph i hoàn thi n k d ng thông tin báo chí, ph c v t t công tác th nh, rút ng n th i gian th nh, h tr t t th nh khách hàng Ngoài ra, CBTD có th thi t l p m i quan h v i m t s quan thông t n báo chí nh m n m b n công tác th m nh ng d ng khoa h c công ngh hi ph tr i c p nh t thông tin t nhi u n c Ngoài ra, h th ng thông tin quan n quy ph m pháp lu t m ng d n i, hay có nh ng ý ki n xoay quanh nó, CBTD c n quan tâm, nghiên c CBTD s d ng ph c v cho vi c th nh khách hàng vay v n 3.2.2 Hoàn thi n n i dung th nh Th nh ch tiêu tài chính: Các ch báo cáo tài c a khách hàng M t s ch pháp c tính toán d a gây mâu thu n vi c có nên cho khách hàng vay v n hay không, CBTD c c ch tiêu quan tr n ch ng cho vay nhi l a ch n quy nh theo ch n m m excel h tr tính toán ch tiêu tài Tuy nhiên, có nh ng ch th th c s ch c s d ng công tác vi c tính toán ch tiêu ng xuyên c p nh t nh i v ch tiêu tài Nh ng c s d ng ch y u, ch tiêu quan tr ng ch tiêu không c n thi t c c phân tách rõ ràng, t t nh t nên lo i b ch tiêu không s d ng n Phân chia ch n có s l n x n, không th ng nh t 90 Thang Long University Library u ki n kinh t nhi tích ngàn thu th p thông tin, ch tiêu phân c s xác, nên vi c so sánh ch tiêu c a khách hàng v i ch c th c hi so sánh hi u qu ho ng c a khách hàng CBTD có th tham kh o ch tiêu trung bình ngành c a m t s t ch c, ho c t i trang web c a hi p h i kinh t ngành c a doanh nghi p Th Khi th ch quan tâm t i tính kh thi hi u qu , l i nhu c th c hi n d ng c a y u t liên quan lên k t qu c SXKD Th nh tính hi u qu t yêu c u v doanh thu c u không ph thu c ý mu n ch quan c a CBTD K t qu kinh doanh c a khách hàng ch có th bi c s n ph m s n xu c tiêu th th nh, CBTD c n tính toán cho ch tiêu g n nh t v i th ng, xem xét toàn di n y u t n hi u qu tiêu trung bình ngành có th ng CBTD hi u qu c H th ng ch m tín d ng x p h ng khách hàng: K t qu ch tín d ng x p h quy m iv i khách hàng Tuy nhiên, k t qu ph thu c vào ý ki n ch quan c a CBTD th c hi n ch m V i khách hàng m i, có th CBTD s cân nh c ki m tra k thông tin c ti n hành ch i v i nh t t c ch m tín d ng x p h ng nh ng l ng không xem xét l i th c tr ng c a khách hàng Nh ng thông tin nh p vào h th ng ch u c g ng thông tin t t nh t cho khách hàng vay v h ng tín d ng c a h ct x p H th ng ch m x p h ng tín d ng khách hàng ch cs d tham kh o, CBTD ch l y hình th c, k t qu ch m x p h th c s phát huy vai trò công tác th k t qu ch m x p h ng tín d quy nh c m x p h Th c khách quan xác nh t, th c s giúp ích cho vi c u t trình v thông tin ch m nh tài s n b ng h p k th i th m: n thu n th hai c a ngân hàng n t ngu n thu th nh t Vì v y, kh t quan tr ng, CBTD c mb m, xem xét th ng tiêu th 91 phát m i a Vie y Hi a khách hàng CBTD CBTD d a i gian trích kh u hao giá tr l i c nh giá ng CBTD s b ng kho ng 80% so v i giá tr l i th i, theo m t t l ch sâu chi ti t nghiên c am hi u toàn b v vi nh giá t lu n xác v giá tr b m t i th mb o m N u có chuyên gia v ng c a th ng v nhu c c th ng tài s n nh t v i giá th i v i s n ph c dùng làm c xu rên th ng ng th tr quy k t qu th nh, ch nh nh cho vay c a CBTD chuyên môn c a cán b tín d ng xu t c p v n cho khách hàng, tr c ti p ch u trách nhi m v nâng cao ch ng th m chuyên môn c c nâng cao Chính sách n d ng: Hi n nay, h th ng NHCT không n d ng nhân viên t n i h c công l p, c th ch n d ng t m t s i h c qu c l p l n c a c sót nh ch t Ch ng CBTD không th ch tâm t c làm vi c v r ng ph m vi n d ngu c th c s có ph m o mà c n ph i quan c c a ng c viên Chi nhánh nên m i s d ng nh c tài làm vi c n ki n ngh v i NHCT v vi i sách n d ng, linh ho công tác n d ng M tv n a vi c n d ng t i chi nhánh t n t tiên cho em c a cán b ngân hàng vào làm vi c Trong nh ng ng c viên có c b t ch i nh cl c nh n vào làm v i m c nt o, chi phí tr ng công vi c ít, ch t ph n lý gi i thích cho vi c n x u c a ngân hàng cao m c so v nh Chi nhánh c n có sách công b ng vi c n d ng, t u ki n cho ng c c c nh tranh công b a vào m i quan h o vi o nâng cao ch tri n chung c a th gi i, n m b t t t nh ng bi n có nh ng gi i pháp c th v i theo k p v i xu th phát i c a n n kinh t , ti p c n 92 Thang Long University Library v n d ng thành th o công ngh m i, có kh lý tình hu ng b t ng phát sinh Xu th h i nh p th gi i ngày m nh m i th c a ngân hàng không ch c n a o ti n d n chu n hóa c a m t ngân i s r t khó c nh tranh, ch ng cho vay BSVL a ngân hàng s N hàng hi b suy gi m c tiên ph i khuy n khích t nghi p v nghi Còn v ph u ki n cho CBTD nâng cao ki n th c c bi t CBTD tr , m i vào ngh nh k h p t ng k i kinh ng v nan gi i th o lu c kinh nghi m o t o ki n th c ngân hàng hi i, Chi nhánh c c bi c v gi ng d y Trong nh n thông tin ng d ng vào công tác th nh cho vay ngày nhi u, ph n m m m i h u d nv m linh ho cs d ng l i g p nhi chi nhánh c iv kh c ph c thêm m t khóa s d ng ph n m m, ch u o cán b công ngh thông tin phát huy vai trò vi ng d n CBTD c thù v ngành ngh i CBTD không nh ng ph i n m v ng nghi p v ngân hàng mà ph i có hi u bi t sâu r ng v th ng, tình hình kinh t tình hình kinh doanh c a m i ngành ngh , m Chi nhánh nên ti n hành chuyên môn hóa CBTD, CBTD có th m nh, hi u bi t sâu v c s ti p nh n h i s thu n ti n cho CBTD ch ph i làm vi c v i nh i ng khách hàng thu c ngành ngh mà m b o cho trình thu th p x c xác c c a mình, nâng cao ch c làm vi c theo th m nh, CBTD s ng th nh c C ng, k lu t: Chi nhánh c n xây d ng sách khen ng th i v i CBTD có thành tích Vi ng v a t ng l c làm vi c cho CBTD v a t o ni m tin c iv c nh ng b t mãn có th d n ng tiêu c tranh ti t l thông tin kinh doanh, hay móc n i v hoa h tm th ng vay v n có giá tr l th nh t t ch i v i ngân hàng c nh ng kho n n, chi nhánh nên ng h n, mang l i cho ngân hàng kho n l i nhu n cao Bên c nh hình th nh ng hình th c k lu t nghiêm kh i v i nh ng sai sót hay gian l n c a CBTD 93 d n r i ro, thi t h i kinh doanh ngân hàng Tùy theo m c av nghiêm tr ng mà có bi n pháp x lý khác nhau: c nh cáo, n trách, tr công tác phí, tr công tác, thuyên chuy n b ph n ho c cách ch c Thông báo cho toàn b nhân viên tr c bi t Chính sách h tr ng viên cán b , công nhân viên ngân hàng g p khó v m t tinh th n hay v t ch o chi nhánh, Lãnh o Phòng nhân viên b ph ng viên nh ng lúc nhân viên p tai n l i hi u qu r t cao, t o m i quan h m t nh ng bi n pháp gi ph u m 3.2.4 ng nh nh ng a ngân hàng nhân viên, ng l c cho CBTD a ngân hàng ng công tác ki m tra, giám sát iv nh Trong trình th nh, khách hàng ch ti p xúc v i CBTD, CBTD r t d th a thu n ng m ho c CBTD nh n h i l c a khách hàng v nh u ki c cho vay v nh c a ngân hàng nh m cho vay s l ch k t qu th nh S giám sát c o phòng v i h nc a khách hàng s h n ch c r i ro CBTD móc n i v i khách hàng thi t l p h vay v h yêu c c ch p nh n, ho n Phó phòng ph i ki m tra h c ký i bi t tình tr ng h BDS Toàn b h u ph xét c n th n, không phó thác toàn b cho CBTD a s giám sát c Khi s ki m tra, giám s th ng o phòng xem o ngân hàng v i Phòng ban làm vi c nghiêm túc, không t p trung công vi c Chi nhánh nên thi t l p h th ng máy ch chia s d li u t máy tính làm vi c c a CBTD v ki m soát công vi c CBTD g n camera theo dõi t i Phòng làm vi c, phát hi n ng h c, không t p trung công vi c 3.2.5 Hoàn thi n h th v t ch t ph c v cho công tác th nh S d ng máy móc h tr công tác th nh giúp CBTD gi ng công vi tin phát tri n m nh, h th ng máy tính v i ph n m m ng d nhi u, tr thành m t ph n không th thi u công tác th ng công tác th nh, máy móc ph i ho ng xuyên, c kh i thông c s d ng r t nâng cao ch t nh, t 94 Thang Long University Library nhanh Chi nhánh c n có nhân viên k thu t ph trách v s n sàng s a ch a máy móc có v c công ngh thông tin, K t n i gi a máy h th ng v i h th ng INCAS c a NHCT ph mb o nh T k t n i máy c a CBTD v i máy ch ph quy trình th c di n thu n l i, tránh gây khó ch u cho CBTD, ng t i ch ng công vi c B ng tính excel giúp CBTD ti t ki m th i gian tính toán ch tiêu tài chính, tt r p nh t ch tiêu m i ho c không lo i b b t ch cs d nh c p tín d nhi u ch tiêu không c n thi t b ng tính n CBTD d nh m l n, có nh ng ch tiêu l i mâu thu n v i nhau, CBTD ph i cân nh c quy nh Chi nhánh c n ti n hành c p nh t l i toàn b b th ng chi nhánh Ph n m m ng d ng h tr ph ng x h pv ng d t l i toàn h c c p nh t, nâng c p, phù ng phát tri n chung c a gi i công ngh c bi t nh ng ph n m m c s d ng công tác th nh Ph n m m m i có nh ng c i ti n t i ph n m c c p nh t liên t c tr t i 3.2.6 u ch nh nhi m v c th c a v trí phòng Khách hàng doanh nghi p Hoàn thi u t ch c b máy th n có quy trình th nh t t nh t, nâng cao ch ng th nh T ch c b máy th nh t i Phòng KHDN ng phòng, Phó phòng CBTD CBTD ti p nh n h cán b th nh h l i gi a CBTD cán b th m thi nh N u h n c vi c luân chuy n h , CBTD ti p nh n h ph i ch u trách nhi u t ch c phòng h p lý Tuy nhiên, CBTD s ph i th c hi n t t c công vi c t ng d n, ti p nh n h nh h n vi xu t c p v n cho khách hàng Toàn b h a khách hàng s m nh u làm cho kh ng công vi c c a CBTD u, áp l c v i CBTD ph sâu r ng hi u bi t nhi v c, trách nhi m c a CBTD v i h n c a khách chuyên môn c C ch ký n ph i nâng cao k ng yêu c u công vi c t a p v a vai trò c ng phòng Phó phòng Phó phòng xu t c p v n cho khách hàng vay v n d 95 CBTD trình ký mà không ki m tra c th h nc phòng s không ki y, Phó c ti p làm vi c Nh ng h xu t c p v t gi i h n th m quy n c a Phó phòng ng phòng s ký ng phòng Phó phòng ph i ki m soát h ym m b o tính khách quan m b o ch c ch h máy tính làm vi c c a CBTD v n Chi nhánh c n xây d ng m ng n i b gi a o chi nhánh có th truy c p thông tin d li u b t c nào, ki m soát thông tin t T t c thông tin khách n vay v n ph c c p nh t h th ng m ng n i b K t c u t ch c b máy th nh ch t ch , khoa h c s rút ng n th i gian th nh, ki m soát t ng th nh Phân công rõ ràng nhi m v g n li n trách nhi m c i v i công tác th nh s m b o s nghiêm túc, minh b ch c a CBTD v i h v t yêu c u s r i ro không thu h hàng cn n c a khách hàng Nh ng h c ti p c n ngu n v n c a ngân hàng, tránh n, nâng cao ch 3.3 M t s ki n ngh nh m hoàn thi n công tác th i v i khách hàng doanh nghi p t i N t Nam 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph a ngân nh cho vay b sung v n i c ph n S s c a m t ngân hàng có th d n t i nh ng h l y liên quan, n h th ng ngân hàng g mb o nh n n kinh t , Chính ph c n quan tâm t i ho qu n lý c ng c c bi t h th ng ngân hàng thu c quy n c Chính ph có th ng vai trò c a vi c h tr ngân hàng thông qua bi n pháp sau: Thành l p h ng tín nhi m doanh nghi p: quan chuyên thu th p, phân tích x lý thông tin v tình hình tài chính, ho ng SXKD c a doanh nghi ti p h ng tín nhi m doanh nghi p Khi khách hàng vay v n, ngân hàng ch c n d a vào b ng x p h ng tín nhi m mà quy nh cho vay, CBTD không c n ch m x p h ng tín d ng khách hàng n a Vi c v a giúp Chính ph có th n m b c tình hình ho ng c a doanh nghi c, v a cung c p thông tin cho ngân hàng m t cách khách quan, công khai thông tin doanh nghi ch 96 Thang Long University Library ho t ng SXKD c a doanh nghi p Chính ph c doanh nghi u ki c x p h ng tín nhi nh nh ng y, nh ng doanh nghi p t yêu c u vay v n ngân hàng s ph ng nh p n u mu c x p h ng tín nhi m ho hi u qu u góp ph y n n kinh t phát tri n nh ch t ch ng SXKD ph i có Công khai ch tiêu trung bình c a ngành kinh t : Ho ng c a doanh nghi p th ng có hi u qu hay không không ch d a vào k t qu SXKD mà ph i d a vào m ng so v i yêu c u c a ngành kinh t n c tính toán ch tiêu phân tích ngành kinh tiêu phân tích ngành m i ch t c t v n d ng vào vi c so sánh v i ho ng c a doanh nghi c s góp ph n vào vi c quy i v i khách hàng Chính ph c n thành l chuyên trách phân tích ngành, công khai ch n thông doanh nghi p so sánh v i ch yêu c u ngành; ngân hàng d so sánh m ng ho hi u qu ho ng ng c a doanh nghi p ng s h tr c c a ngân hàng: Công tác th nh nh c n có s liên k t gi a ngân hàng v ng Nhà c, S K ho c n yêu c quan h tr ngân hàng Trong trình th nh h ph i làm vi c v ki tính h p pháp c a doanh nghi p Các d u c có th b làm gi n có s quan liên quan N u CBTD không xác th ng khách hàng, làm n n n kinh t Hoàn thi mb o ng xuyên gi c thông tin s d n t i cho vay sai ng t i ch ng pháp lý cho ho ng cho vay c a ngân hàng, nh ng c a NHTM: V v nóng quan h vay v n gi a doanh nghi p ngân hàng nh v u ki c th ch p tài s n, dùng tài s vay v n gây nhi p Chính ph c n c th nh chi ti t v vi t u ki n cho doanh nghi n s h u tài s n c a doanh nghi p, c vay v n d ng phát m i a ngân hàng g p nhi ng m c v th t c hành 97 liên quan t n pháp lu t khác S ch ng chéo gi n lu t c n ph x c gi i quy m thu h nh ngân hàng thu n ti c kho n n v cho ngân hàng 3.3.2 Ki n ngh v i N c Vi i nh, l Qu Ti n t qu c t Ngân hàng th gi i Vi t Nam nhi u nhi m v ph cm c bi t vi c n x n xét, tái c u trúc h th ng ngân hàng NHNN c n có bi n pháp k p th gi i quy t v Tái c u trúc h th ng ngân hàng: Th i gian v a qua, n n kinh t ng ki n nhi u v sáp nh p NHTM ho ng hi u qu vào ngân hàng l m b o an toàn kh n c a ngân hàng, tránh gây hoang mang lo l i dân, nh tình hình kinh t Vi n d u hi u tích c c th ng ch t n t i nh ng ngân hàng làm vi c th c s có hi u qu , c nh tranh gi a ngân hàng s gay g ng c ng hi u qu tuyên b phá s n s ng t i s ng xã h i Vi c sáp nh p vào ng ch ng ho ng c a ngân i dân hoang mang, ngân hàng l n v hàng, v a giúp ngân hàng y u có kh n n Do tính ch t lan truy n c a ho ng kinh doanh ngân hàng, tái c u trúc h th ng ngân hàng vi c làm c n thi t c a NHNN, tránh s v h th nâng cao ch ng ho ng tín d ng, ngân hàng c n c i cách b máy t ch c, nâng cao ch ng công tác th nh, hoàn thi n cho phù h p v i tình hình kinh t m b o tình hình an toàn v Hoàn thi kh nh tranh th nh: ng ho ng ng vay v n c a doanh nghi p t i NHTM y phát tri n kinh t , NHNN u NHTM gi m lãi su ng, t m lãi su t cho vay doanh nghi p Trong th i gian ng n, NHNN u ch nh lãi su t cho vay t i l n, n cho NHTM ph i u ch nh lãi su t v i nh ng h nh c a NHNN, ch h cc pv nh c a pháp lu c th hi n b ng ng c a nhi u y u t kinh t xã ng pháp lý Ch nh i nh nh ng t i quy nh cho khách hàng vay hay không c a NHTM NHNN c n nghiên c uk ng c a ngân hàng ng c a quy nh t i ho t 98 Thang Long University Library Hoàn thi n Trung tâm Thông tin tín d ng CIC: thông tin t h tr vi c quy d ng nh ng nh Nh ng thông tin xác tin c y cao Tuy nhiên, v n có nh ng thi u sót nh p h ng tín nhi m doanh nghi p c a trung tâm ph m b o công b riêng, tính toán v l i cá nhân c a cán b x p h ng Nhi u doanh nghi ng c toàn b yêu c u c vay theo tiêu chu n c a CIC doanh nghi u ki c cho c c p v n vay Quy t nh t ch i cho vay m t d án t t không ch ng l n t i ho ng c a doanh nghi p mà ngân c l i nhu n t nh hi u qu i CIC có n quy nh c a CBTD, v y, cán b m doanh nghi p ph i có l i s ng s ch, minh b ch công b ng, không tham ô, không nh n h i l X p h ng tín nhi m khách hàng ph i d a nh, rõ ràng, xác, ngu n thông tin tin c y h tr t t cho CBTD vi c quy nh Ban hành sách k p th i, phù h p v ng phát tri n kinh t : Ch th i gian ng n v a qua, NHNN n yêu c u ngân hàng gi m m c tr n lãi su i v i doanh nghi p, t u ki n cho doanh nghi p có kh nm r y phát tri n kinh t Nh ng sách v lãi su t c u ch nh cho phù h p v i tình hình phát tri n chung c a n n kinh t m b o quy n l i cho bên liên quan Chênh l ch lãi su t cho vay lãi su ng v n ph mb ngân hàng có l i nhu b ng d n, nh nh công tác th nh c n ban hành k p th i v i xu ng bi ng chung c a ho ng cho vay c a ngân hàng NHNN ch lu n nh ng v quy o, bu i h i th ý ki i gi m phát tri th o a ngành ngân u ch nh k p th i phù h p v i tình hình kinh t CBTD có th n nh t, n m b i kinh doanh c a ngân hàng 3.3.3 Ki n ngh v i N Vietinbank c chi nhánh th KHDN Trong th i gian t i c ph t Nam i t ch ng d n cho nh ho iv i c ki n ngh Vietinbank xem xét xu t sau: M r ng ph m vi n d ng nhân s : Không nên ch bó h p ph m vi n d ng khuôn kh oc am ts i h c công l n Vi c làm s b qua nh ng ng c c khác CBTD ph i nh i gi chuyên môn v ng vàng, ph m ch c 99 t t, không th ch xem xét d a ngu nên t c CBTD NHCT ng c nh tranh công b ng cho ng viên, t i cho ng c th c s có ph m ch t t t phù h p v i yêu c u công vi c làm vi c Hoàn thi n b i , sách: Do tính ch t ph c t p c a ho t ng ngân hàng nên NHCT Vi t Nam c n b yêu c u công vi quy n l i c sách, ch thu nh nh ng CBTD gi i S làm vi c hi u qu , ng v i ng l c cho CBTD ng xuyên s t Nâng cao ch ng h th ng INCAS: H th d ng t i chi nhánh c a VietinBank t thu t am hi u v công ngh thông tin hi u bi t r t rõ ho ng c a ngân hàng thi t k Toàn b thông tin CBTD nh p vào phát sinh nghi p v c ki m soát b i trung tâm INCAS t i tr s c a VietinBank T truy v n tin h th ng INCAS t i chi nhánh v n ch truy c c vào h th ng, nh ng t i ti làm vi c c a CBTD NHCT c n th ng xuyên nâng c p ch ng ng truy n thông tin, nâng c p ch ng h th thông tin ph c v ki c ch t ch v n tin b t c c n mà không b nh i ki m soát có th truy c p n ng công tác thông tin cho Chi nhánh toàn h th ng: C p ng xuyên thông tin v ch c, n pháp lu t m i ban hành có liên quan t i ho ng ngân hàng; quy ho ch t ng th phát tri n kinh t h th ng Bên c thông tin v ho xã h i, tình hình ho ng c a ngân hàng khác n cung c p thêm cho Chi nhánh ng c a ngành kinh t , ch tiêu trung bình ngành Th c hi n h tr cho Chi nhánh vi NHCT m l o, nâng cao nghi p v o, b ng cán b : nên quan tâm t i vi c m i chuyên gia, nh i có kinh nghi c tín d t ch c bu i nói chuy i h c t p nh m nâng cao ki n th th h tr kinh phí, c cán b c Cung c ch , ng d n v nghi p v Chính ph , c a NHNN, NHCT Vi c trung tâm nghiên c u kinh t , khoa h c n quy ph m pháp lu t, quy nh khác có liên quan c a CBTD t tham kh o nghiên c u 100 Thang Long University Library K T LU ng c i gian t ts xu t nh ng ki n ngh nh m hoàn thi n công tác th nh cho vay i v i KHDN t t Nam Chi nhánh i nh ng gi công tác th xu t, hy v ng th i gian t i, ch ng t Nam a, th c s mang l i hi u qu ho t ng cho vay c a Ngân hàng 101 K T LU N Tr ng phát tri n, t c nh ng thành t V iv a lý thu n l thân thi n v i khách hàng, quy trình làm vi c hi u qu t t tình thu hút nhi u khách hàng, l a ch n c a doanh nghi p có nhu c u vay v n Doanh s a Chi nhánh không ng qua cho th y vai trò c a doanh thu t ch t n t i, phát huy nh ng th m t phát tri n c a khu v n ph i hoàn thi n nh ng h n c công tác th nh cho Qua trình nghiên c u công tác th t Nam 2009 2011, em nh n th n quy trình th v nd nh nh m c n ph i c i thi n Em xin n công tác th M i v i KHDN l nh, t c i thi n ch ng cho u ki n cho doanh nghi p vay c, v n t n t i m t s c xu t m t s ý ki n nh m c i thi n nh ng h n ch a ch ng công tác th nh u c g ng, n l c trình nghiên c u công tác th m nh c n th c h n ch nên khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u sót Em r t mong nh c nh ng ý ki n a th o Phòng KHDN c khóa lu c hoàn thi 102 Thang Long University Library DANH M C TÀI LI U THAM KH O PGS.TS ih Ti n S n (2009), Giáo trình Nghi p v hà xu t b n Tài Giáo trình Tài Doanh nghi p Kinh t Qu c dân, Nhà xu t b n Giáo d c Nguy n Th Ki u Oanh (2012), Hoàn thi n công tác th i, ih c nh cho vay b sung v i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng t i c ph n phát tri n Mê Kông Báo cáo k t qu kinh doanh, B i k toán, Báo cáo tình hình cho vay b sung v c ph t Nam T p chí Tài chính, Vi i n kinh t , http://www.tapchitaichinh.vn/Utilities/PrintView.aspx?distributionid=10915 InfoTV, Vi n c nh kinh t toàn c i, http://infotv.vn/quoc-te/70827-vien-canh-kinh-te-toan-cau-trong-4-nam-toi Wikipedia, V ng http://translate.google.com.vn/translate?hl=vi&langpair=en%7Cvi&u=http://en wikipedia.org/wiki/Working_capital