L IM U tài u ki n n n kinh t có nhi u bi t n t i phát tri n, ngân hàng c n có nh ho ch t hi u qu , v y an tồn ng tín d ng m t nh ng v Vi t Nam mà Trong ho c quan t u không qu c gia khác th gi i ng tín d ng, b o lãnh tốn m t m ng có kh tri n m t hình th c tín d ng nên r i ro ho v ng b o lãnh tốn c u khơng tránh kh t có th h n ch r i ro su t trình ho c ngân hàng quan tâm ng c a Trong th u Quy ng d n v b o lãnh ngân hàng b i c a Ngân hàng trình th nh, Ngh c ban hành, m b ng tài s nh tài s c s mong m b o, góp ph n h n ch r i ro b o lãnh Tuy nhiên, trình th c hi n b tài s n th ch nh mà c m t s y u ng ho ng th m c kh c ph c Xu t phát t th n ch m b o b ng nh ch nh h ng o lãnh toán b ng hình th c th ch p tài s i v i khách hàng doanh nghi p qu c doanh t i chi nhánh Gi c ph i dung nghiên c u cho khóa lu n t t nghi p c a M u Khóa lu c n m t s lý lu n v th s n th ch p ngân hàng, vai trò c a tài s c tr ng ho s i mb ng th c nh nhánh Gi ng nghi p v th ng th nh h o lãnh b ng tài m b o ho nh h ng ngân o lãnh b ng tài n ch t n t i t i chi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch t nh h i chi nhánh Gi ic ph ng ph m vi nghiên c u tài ch y u nghiên c u nghi p v th b o, th c tr ng th nh h nh h o lãnh có tài s n th c tr m i chi nhánh Gi ng Võ u Khóa lu n s d u khoa h ng n logic v o sát th c ti n K t c u khóa lu n tài g th lý lu n v ch ng th nh h o lãnh toán i v i khách hàng doanh nghi p qu c doanh c Th c tr ng ch ng th nh h m i ch p tài s n b o lãnh i v i doanh nghi p qu c doanh t ph Chi nhánh Gi ng Võ, Hà N i Gi i pháp nâng cao ch b m i c ph ic ng th nh h ch p tài s n i v i doanh nghi p qu c doanh t Chi nhánh Gi ng Võ, Hà N i Thang Long University Library L IC Tr i qua b n tháng th c hi n, v n d ng nh ng ki n th c thêm nhi u, hi n t i lu c cúng h c t nghi c k t qu này, khơng ch có cơng s c c a riêng em, mà cịn có s h tr h t t y b n bè Chính v y mà khơng th thi u nh ng l i c n nh L ic u tiên em xin g nh n nh ng h em Em xin g i l i c n Th c s Nguy n Th c ti p ng d n em hồn thành khóa lu n Em xin g i l i c i h c Th n Q Th y Cơ khoa Tài n tình truy ng t ki n th c t o n n t ng cho trình nghiên c u khóa lu n c a em hành trang quý báu giúp em v Em chân thành c c, cô anh ch làm vi c t i ngân hàng i c ph thu n l L ic nh c Chi nhánh Gi u ki n c th c t p t i ngân hàng i giành cho nh ib t qua chia nh ng ki n th c h c t p, nh ng vui bu n cu c s ng M t l n n a em xin chân thành c Hà N Sinh viên Nguy n Thanh Huy n LÝ LU N V CH NG TH TÀI S N TRONG B O LÃNH NGOÀI QU C DOANH C A NH H TH CH P I V I DOANH NGHI P I 1.1 T ng quan v doanh nghi p qu c doanh 1.1.1 Khái ni m Doanh nghi p qu c doanh quan ni m c a xã h c hi u nôm na lo i hình t ch c s n xu c làm ch u hành Trong h th ng pháp lu t Vi t Nam, t Doanh nghi Lu t Doanh nghi m khái ni m, quy nh v Doanh nghi p nói chung Doanh nghi c p c th v doanh nghi p ngồi qu c doanh, m n có vai pháp lý v vi i doanh nghi p Theo Lu t Doanh nghi p c s 14/2003/QH11 Qu c h i c C ng hòa Xã h i Ch t Nam ban hành, t ni m doanh nghi c t ch c kinh t Nhà c s h u toàn b v u l ho c có c ph n, v n góp chi ph c t ch c i hình th c, cơng ty c ph n, công ty trách nhi m h u h Có th th y r ng s khác bi t l n nh t gi là: ch s h u n i chi u gi a n i dung c a khái ni m v i cách hi u ng th y v doanh nghi p qu c doanh a có m t chi ti t d dàng c nh n ra: doanh nghi p qu c doanh có ch s h qu c l i, ch s h u không ph c rút c m t khái ni i v doanh nghi p qu Doanh nghi p qu c doanh t ch c kinh t m t hay nhi u cá nhân và/ho c t ch s h u toàn b v u l ho c có c ph n, v n góp chi ph c t ch i hình th c doanh nghi ph n, công ty trách nhi m h u h n, công ty h p danh 1.1.2 Vai trị c a doanh nghi p ngồi qu c doanh Ngày nay, doanh nghi p ngồi qu c doanh có v th quan tr u n n kinh t m nh s n có góp ph n phát tri n n n kinh t c Th nh t là, doanh nghi p qu n kinh t m t kh ng s n ph m hàng hoá l ng phong phú, ch ng cao, t o qu tiêu dùng xu t kh y m nh c nh tranh L y ví d v t tr ng giá tr s n xu t công nghi p: n tr ng giá tr s n xu t công Thang Long University Library nghi p c a khu v l ch cịn 25% - 75% Khơng nh ng th , t l ng giá tr s n xu t công nghi p c a khu v c mt n 2001 - 2005 xu ng ch n 2006-2010 Trong a khu v 34% lên 43% th i k (theo Ti n s Anh, thành viên nhóm chuyên gia kinh t , y ban Kinh t Qu c h i i báo kinh t Vi t Nam VnEconomy.vn) Doanh nghi p ngồi qu c doanh có nh m v tính s h u cao, b máy s n xu t kinh doanh r ng, nh y bén, hi u qu s n xu t kinh doanh g n li n m n l i c a cá nhân mình, c i u ki n giúp cho kinh t qu c m i ti m t khác n n kinh t th ng s ho ng có hi u qu mang l i l i ích t t nh i tiêu dùng cho xã h i ch có c nh tranh Có c nh tranh i s n xu t m i tr n hi u qu s n xu làm th s n ph m s n xu c th ng ch p nh n tiêu th c Th hai là, doanh nghi p qu ng ngu n thu cho ngân c gi i quy ng Hi n khu v c kinh t qu vào GDP ngân sách N c n 2006-2010, khu v c doanh nghi c chi m 45% t t c doanh nghi p qu c doanh ch chi i t o t i 46% GDP a khu v c doanh nghi ng m r t nhanh t m n 2001-2005 xu ng ch n 2006a khu v c doanh nghi p qu 45% lên 54% th i k Nguyên nhân c a nh ng s i t a khu v c doanh nghi p Nhà m t n 2001-2005 xu n 2006-2010, t c ch b ng m t n a so v i khu v c qu c doanh (theo Ti n s Anh, thành viên nhóm chuyên gia kinh t , y ban Kinh t Qu c h Th i báo kinh t Vi t Nam VnEconomy.vn) V ph óng góp cho ngân sách, khu v c kinh t c a khu v c doanh nghi p qu t tr i khu v c c qua m t th p niên g Trong su t , t l a khu v c doanh nghi c cho ngân sách qu c gia (ngoài d u m t i 20% ngày m t gi m so v i i khu v (bao g m khu v c doanh nghi p qu n 2001 - 2005, doanh nghi cao g n g i so v i khu v n 2006 - 2010, t l gi m xu ng ch 17,6%, t c ch b ng 4/5 so v i khu v (theo Ti n s Anh, thành viên nhóm chuyên gia kinh t , y ban Kinh t Qu c h Th i báo kinh t Vi t Nam VnEconomy.vn) Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , nhu c u xã h c nhu c u xã h i, thành ph n kinh t ngồi qu c doanh ln ph i ng m r ng ho ng s n xu t n thu ngu c Thêm n a, doanh nghi p qu i quy t m t s v nan gi i n v ng, gi m t l th t nghi p, góp ph y lùi t n n xã h i Theo k t qu u tra doanh nghi p c a T ng c c Th ng kê cho th y, t tr ng c a khu v c doanh nghi c gi m r t nhanh t m n 2001 - 2005 xu ng ch n 20062009 Không nh ng th , t l t o vi c làm m mm ng t -4% xu ng -13%, t c doanh nghi c không nh ng không t o vi c làm m i mà c t gi ng, v t gánh n ng t o vi c làm m i hoàn toàn vai c a khu v y u c a khu v c dân doanh T th y r ng, s phát tri n c a kinh t qu c doanh m t gi i pháp h u hi u cho vi c gi i quy ng (theo Ti n s T Anh, thành viên nhóm chuyên gia kinh t , y ban Kinh t Qu c h i i báo kinh t Vi t Nam VnEconomy.vn) 1.1.3 Các lo i hình doanh nghi p c a khu v c kinh t qu c doanh Dù doanh nghi p c hay doanh nghi p qu c doanh t vi c n t ch c ho ng, quy n l u ph i tuân theo Lu t Doanh nghi p 2005 T y, lo i hình doanh nghi p c a khu v c kinh t qu p v i Lu t này, c th có lo i hình cơng ty - Doanh nghi - Công ty c ph n - Công ty trách nhi m h u h n: + Công ty TNHH m t thành viên Thang Long University Library + Công ty TNHH hai thành viên - Công ty h p danh v i m, tính ch nh t i Lu t doanh nghi p s c Qu c h i ban hành ngày 29/11/2005 Lo u tiên ph i nh n doanh nghi ct ch c kinh t có nh m tách b ch rõ ràng nh t so v c Doanh nghi p m t cá nhân làm ch t ch u trách nhi m b ng toàn b tài s n c a v m i ho ng c a doanh nghi p khơng có quy n phát hành b t c m t lo i ch Lu t doanh nghi nh rõ r ng m i cá nhân ch c quy n thành l p m t doanh nghi Doanh nghi ng m nh m c v s ng l n quy mô, t o nh ng giá tr cao cho n n kinh t , cung c p m t s ng vi c làm l ng Kh i doanh nghi p khu v ng nhi cv is ng nh y bén, v n d ct t n t i, t o s i m i kh i DNNN d n t c c nh tranh c a tồn n n kinh t Khơng ch thu hút v n ch s h u c a doanh nghi cho th y doanh nghi tr thành thành ph n c u n n kinh t hi n Ví d , vi c doanh nghi m t l o danh sách 500 doanh nghi ng nhanh nh t Vi - Fast 500 Vietnam Report v a công b m t l t i 71,6% b ng x p h ng t l c a doanh nghi c ch 22,2% Không nh ng th , doanh nghi ng doanh nghi y khát v ng cam k n Nh t tình hình khó n nay, Vietnam Report v n th c 70% doanh nghi p 500 d ki n s r ng s n xu t minh ch ng rõ ràng ys ng l n m nh c a lo i hình doanh nghi p th i gian qua i u 38, m c Lu t Doanh Nghi p Qu c h 2005 nh, công ty TNHH hai thành viên tr lên lo i hình doanh nghi p có ân k t c c p Gi y ch ng nh thành viên có th t ch c, cá nhân, s u trách nhi m v kho n n tài s n khác c a doanh nghi p ph m vi s v n cam k t góp vào doanh nghi p ch c chuy nh t u kho n Lu t Ngoài ra, công ty trách nhi m h u h c quy n phát hành c ph n Trong n n kinh t c ta hi n nay, công ty TNHH hai thành viên m t lo i hình doanh nghi p ph bi n có nhi mv u t ch v n Có th nh Thêm n a, v l a ch n kinh doanh qui mô v a u 166 Lu t Doanh nghi p 2005 ch m nh t nh t th i h n b k t ngày Lu t DN 2005 có hi u l c (01/7/2006), c thành l nh c a Lu i chuy i thành công ty TNHH ho c công ty c ph n V y nên công ty TNHH ch ng t c ti ah nc m công ty TNHH m u n n kinh t c nêu rõ t u 63, m c 2, m h u h n m t thành viên doanh nghi p m t t ch c ho c m t cá nhân làm ch s h i ch s h u công ty); ch s h u công ty ch u trách nhi m v kho n n tài s n khác c a công ty ph m vi s v h nm u l c a công ty Công ty trách nhi m h u t c c p Gi y ch ng nh n c quy n phát hành c ph n Nhìn chung, cơng ty TNHH m c thù c a cơng ty TNHH có nh m khác bi t nh t gi a công ty trách nhi m h u h n m t thành viên công ty trách nhi m h u h n có nh t hai thành viên công ty trách nhi m h u h n m t thành viên ch có m t thành viên nh t thành viên ph i m t t ch L i th c a công ty trách nhi m h u h n m t thành viên ch s h u cơng ty có tồn quy n quy nh m i v liên qua n ho lo n ch lo i hình cơng ty này, ch có m t s ch th tr xã h i, công ty c ph ng c a công ty Tuy nhiên, c phép thành l p ch c c thành l p công ty trách nhi m h u h n m t thành viên c coi mu i hình doanh nghi p truy n th ng m i ch tr nên ph bi n kinh t ct nghi p có v n c ph ng minh ti m phù h p tình hình n n kinh t th gi i hi n nay, nh cg ty c ph n là doanh nghi p ch ng nh l c a mình, v i c bi t Vi lu t Doanh nghi ul c nh: công t ng c c p Gi y c chia thành nhi u ph n b ng g i c ph n; c t ch c, cá nhân; s ng c i thi u ba không h n ch s ng t M ic ch u trách nhi m v kho n n tài s n khác c a doanh nghi p ph m vi s v Thang Long University Library góp vào doanh nghi p có quy n t chuy ng c ph n c a cho i khác theo quy nh Ngồi ra, cơng ty c ph n lo i hình doanh nghi p nh t có quy n phát hành ch ng khốn lo ng v n V i nh m r t riêng c a cơng ty c ph n có vai trò quan tr ng i v i vi y s phát tri n c a n n kinh t qu c dân, c th là: công ty c ph n có kh p trung v n nhanh chóng v i quy mô l th c hi n ho t ng s n xu t kinh doanh l n Ngồi ra, cơng ty c ph n cịn góp ph n nâng cao hi u qu s d ng c ng v cao trách nhi m c a c lãi c ph a, công ty c ph n m i kinh doanh cao h c ép chia ng m gi ngu n v n nhàn r i xã h yt chu chuy n v u hòa ngu n v n h V i vi c doanh nghi c hi n t i Vi t Nam s c ph n hóa 100%, t c tồn b s chuy n sang hình th c cơng ty c ph n, d th y t tr ng vai trò c a doanh nghi p c ph n n n kinh t s C th , theo s li c B Tài cơng b sau t ng h p báo cáo t b , t , 10 t c bi , s có 367 doanh nghi p s ti n hành c ph n hóa 532 th c hi n vi c chuy i theo hình th c s p x p khác (giao, bán, gi i th , phá s n, gi nguyên công ty trách nhi m h u h n m t thành viên, chuy n thành công ty trách nhi m h u h n hai thành viên) B Tài cịn cho bi t, riêng ho ch c ph n hóa doanh nghi , p thu c b thu c t ng công ty s cịn l i 38 thu c v Cơng ty h p danh lo i hình doanh nghi p ni lu t Doanh nghi lo i hình doanh nghi p nh c nêu cu i khái h p danh t c c p Gi y ch ng h i có nh t hai thành viên ch s h u chung c a im i thành viên h p danh) Thành viên h p danh ph i cá nhân, ch u trách nhi m b ng toàn b tài s n c a v c a cơng ty Ngồi thành viên h p danh có th có thành viên góp v n ch ch u trách nhi m v kho n n c a công ty ph m vi s v Là thi t v i nhau) nên n hình (h u h u bi c tên tu u có m i quan h m t a thành viên có s tin c y l n cao Là doanh nghi p nhi u ch nên phát huy c trí tu t p th Thành viên h p danh có trách nhi m vơ h n nên có th t o s tin c i tác 1.2 Ho ng b i v i khách hàng doanh nghi p qu c doanh c i Nghi p v b o lãnh cho lo i hình DNNQD hồn tồn tn theo th ch , nh c a b o lãnh nói chung, c th Lu t t ch c tín d quy ch b 2006 m t s nh khác ni m c a ho ng b o lãnh c Vi u v khái 1.2.1 Khái ni m v b o lãnh ngân hàng c quy ch b c Vi t Nam mb n pháp lu t nhi nt c khác Có th tìm th y khái ni m b o lãnh t i u 361 B lu t Dân s (Qu c h c CHXHCN Vi t Nam ban hành): o lãnh vi i bên b o lãnh) cam k t v i bên có quy b o lãnh) s th c hi b o lãnh), n hi n th i h ch ph i th c hi c u 2, cam k t b i th ba i bên nh n c c b o lãnh không th c hi n ho c th c tho thu n v vi c bên b o lãnh c b o lãnh kh quy ch b o lãnh ngân hàng c hi n : B o lãnh n c a t ch c tín d ng (bên b o lãnh) v i bên có quy n (bên nh n b o lãnh) v vi c th c hi tài thay cho khách hàng (bên c b o lãnh) khách hàng không th c hi n ho c th c hi v t v i bên nh n b o lãnh Khách hàng ph i nh n n hồn tr cho t ch c tín d ng s ti c tr thay T i kho n u 4, Lu t t ch c tín d B o lãnh ngân hàng hình th c c p tín d c Qu c h ch c tín d ng cam k t v i bên nh n b o lãnh v vi c t ch c tín d ng s th c hi tài thay cho khách hàng khách hàng không th c hi n ho c th c hi n không t; khách hàng ph i nh n n hoàn tr cho t ch c tín d ng theo th a thu n Ngày nay, ho ng b o lãnh phát tri c a n n kinh t xã h i Tuy nhiên hai khái ni nh t v b o lãnh ngân hàng n b o lãnh ngân hàng sau y, m t giao d ch b o lãnh bao gi ng m i m t áp d ng vào m i ho ng liên n bên: bên b o 10 Thang Long University Library hi quy trình cho vay hay không, phát hi n nh th i, h n ch nh ng thi t h i v sau Th c t chi nhánh Gi ng Võ, cán b nkp m nh n nhi m v ki m soát tín d ng u m i c a ngân hàng ch th y v i kh ng công vi c t p trung r t l n, n u ch b nhi m m t cán b ki m soát tín d ng s q t i x u có th ngun nhân làm cho cơng tác ki m tra n i b t hi u qu cao Trong th i gian t i chi nhánh c n th c hi n nh ng bi ng ki m tra, ki m tốn n i b Ngồi c p v tín d o, nâng cao t ki m tra, ki m toán n i b nâng cao ch ng ho t ng nh ng cán b có trình b sung làm cán b ki m sốt tín d ng nghi p v , ki n th c pháp lu t cho can b phòng ng cu c ki ng xuyên theo tháng, quý, n i dung ki m tra ph i toàn di n nh m phát hi n sai sót c a CBTD trình th c hi n ph i x lý d mt ng h p c th ; m i thêm cán b có thâm niên làm vi quy trình th nh thêm ch t ch Ln th c hi n tơn ch c p tín d ng lành m nh: cán b tín d ng c nh rõ ràng tiêu chí c p tín d ng lành m nh (th ng m ng khách u kho u ki n c p tín d n xây d ng h n m c tín d ng cho t ng lo i khách hàng vay v n nhóm khách hàng vay v n t o lo i hình r i ro tín d ng khác x p h ng tín d ng n i b iv so sánh theo dõi c, ngành ngh khác Chi nhánh ph i có quy trình rõ ràng phê t tín d ng, s i tín d ng v i s tham gia c a b ph n ti p th , b ph n phân tích tín d ng b ph n phê t tín d m r ch rịi c a b ph ng th i c n phát tri d ng có kinh nghi m, ki n th c nh hi n lý r i ro tín nh th n tr ng vi c t qu n lý r i ro tín d ng Vi c c p tín d ng c c th c giao d ch công b ng gi c bi t c n có s c n tr ng i v i kho n tín d ng c p cho khách hàng có quan h ng hóa danh m c tài s mb o Hi n t i chi nhánh m i ch ch p nh n lo i tài s m b o là: s ti t ki ng s n/b ng s n D th y danh m c tài s n nghèo nàn so v i lo i tài s s n th ch p t c phép giao d n s h u tài s n, gi y t có giá ng hóa hình th c b ng hóa hình th c tài u ki n cho khách hàng có nhi u tài s n b , 101 tài s h c mô t ng b m, tr ng h p bên có th a thu n khác : - Quy c nh n s ti n b o hi th ch p ph i th c hi Lu t dân s ; - Các v t ph c a T ng h is d ng h p th ch p tài s n Bên nh n nh t i kho u 346 B ng h p th ch p toàn b tài s t th ch p quy n s d t nhà, cơng trình xây d ng khác, r ng tr n tài s n khác c v t ch thu c tài s n th ch p, n u có s th a thu n; i th ch p g n li n - Ti n, quy n yêu c u toán, v t ho c l a, n m b o b nhi u b c t vi c bán ng hóa danh m c tài s m b o t tr ng tài s n ng s n t i chi nhánh có th h xu ng, làm r i ro t vi c n m gi ng s m b o c a chi nhánh s gi r ng b o lãnh có tài s n th ch p c a bên th ba Trong nhi ng h p, khách hàng có nhu c u b tín nên dù có tài s n th ch c ch p thu n có th s th p Lúc này, n u có bên th ba có uy tín v c ch p thu n s tồn tín d ng 3.2.1.5 T ch c phân tích tín d m b o b ng tài s n c a an nh k , th c hi n có hi u qu khâu phân lo nâng cao ch ng tín d ng, vi h tín d nh k h t s c c n thi t, g i khách hàng có quan nv n nh m thu hút khách hàng t t Do ho ng c a khách hàng ln bi ng, v y vi c thu th giá khách hàng ph có sách linh ho t, phù h p v i t ng th i k c th , tránh c ng nh c, ch quan n làm rõ nh ng v sau: c pháp lý c a khách hàng nh m ràng bu c trách nhi m c a c pháp lu m b o quy n l i h p pháp c a NH v t ch t k thu t công ngh s n xu t, kh ch c s n xu t kinh doanh c a khách hàng c tài c a khách hàng nh tri n v ng v kh a khách hàng c c a khách hàng u hành, t c tr ng 102 Thang Long University Library T t c khía c nh c n bám sát v i tình hình ho hàng tình hình kinh t xã h i t i th Vi m t cách lơgíc tình hình ho kh , hi n t t quan tr ng, giúp cho NH nhìn nh n ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng q ng phát tri có nh i sách thích h p nh m nâng cao hi u t nh quan tr qu s d ng v giá ch ng th c t c a khách ng tín d ng l p k ho ch cung c p tín d ng theo t ng n ng th i qua vi c th c hi n phân tích tín d nh v kh h p tín d ng t ng th i k Th c hi n t t vi c phân vi c phân tích tín d nh k r ng hay thu lo i khách hàng kho n vay y u t quan tr ng giúp cho vi c nâng cao ch t ng danh m c cho vay/b c khách hàng ng hóa ch c qu n lý/chun mơn c a khách hàng Vi c phân tích y u t v c c a khách hàng m c tài nên quen thu c v i m t h s ch s phân tích tài Tuy ng y u t khơng có s n s li c c qu n lý m i ch d ng l i m nhiên, vi t ch tiêu c th t có ph n tr V n bi t vi c chuy i nh ng y u ng thành công th c có th tính tốn s chi nhánh có th xây d ng m t h th ng ch m v i tr ng s y ut c th nh s b c m tính ch quan kinh nghi thu n mà tr nên v ng ch i c ch s nh tính l ng Ví d th ng ch - L ch s công tác m s có th bao g m ch + Các ch c v t ng n m gi , s c v i ch c v +S c v chuyên môn ngh nghi n +S cv +S n lý c hoàn toàn nhà qu n lý g n chuyên môn ngh nghiêp n a - Doanh thu c + Làm vi c v chuyên môn ngh nghi + Làm vi c v + làm vi c hoàn toàn nhà qu n lý g i n n lý n 103 chuyên môn ngh nghiêp n a c vi c này, chi nhánh nên có ki n ngh v i H i s v m t s v công ngh , b ng cách xây d ng ph n m m ch th nh có s ng b , th ng nh t t n cu i m tín d cơng tác 3.2.2 Nhóm gi i pháp v khách hàng 3.2.2.1 Th c hi n sách khách hàng Chi c khách hàng nhi m v u c a m i ngân hàng Vì v y, vi c xây d ng th c hi n chi c khách hàng r t quan tr ng Hi a thành ph Hà N i, v i s m r ng v s ng phòng giao d ch c a ngân hàng TMCP, s c nh tranh gay g t phân chia khách hàng di công tác th nh tín d ng th c s kh i s c chi nhánh ln c nhi m v tr ng tâm t nh ng cao u tiên ti p xúc v i khách hàng Khách hàng y u t quan tr ng t o nên s thành công phát tri n c a ngân hàng Vì v y, chi c khách hàng c c xây d m h p tác kinh doanh ngày sâu r ng v m b o l i ích hi n t i lâu dài, xây d ng m i quan h t p v i khách hàng truy n th n tìm ki m m r ng thêm khách hàng m ng th i ng Võ c n th c hi n gi i pháp sau: Ph mb tr c ti p giao ti p v i khách hàng gi i v nghi p v , t n t y v i công vi c, l ch s vui v giao ti p v i khách hàng Khi gi i quy t công vi c c n kh m b o tính nh, ph a giao ti p v c m c tiêu c a h C n áp d tôn tr ng thân thi n h ln hài lịng k c khách hàng t cách linh ho t, h lãi su t i v i khách hàng có s n g i l n gi m lãi su i v i khách hàng có s l n, s d ng nhi u d ch v c a ngân hàng tr n k h n T ch n mãi, t ng quà nhân d p ngày l i v i khách hàng có quan h ng xuyên V n d ng sách, quy ch m t cách linh ho t khuôn kh Pháp lu m b o l i ích c a n i tác kinh doanh Nghiên c u c t gi n hoá th t u ki ph m b o tính an tồn s d ng v n c a ngân hàng Ti n hành phân lo i khách hàng theo nhi u tiêu th c, áp d p ng, k t h p v x p h ng khách hàng T ng sách phù h p v i t ng 104 Thang Long University Library ym m b o cho s phát tri n b n v ng c a ngân hàng a ho t ng maketing khách hàng Trong n n kinh t th c bi t t Vi t Nam gia nh p T ch c i th gi i (WTO) s c nh tranh tr nên gay g t Trong b i c m i chi nhánh r ng kh p, v nên r t quan tr ng M c dù có th m nh v i dân bi t ym gi i thi u, qu n khách hàng s n ph m, d ch v m ng th i n m b t nhu c u c a khách hàng, ch n l c khách hàng t t Vì v y, chi nhánh Gi ng Võ c n áp d ng nhi u hình th c qu n khách hàng; ln ln tìm tịi, sáng t o s n ph m, d ch v m i; c i ti n s n ph m, d ch v hi y m nh trình hi n chi nhánh c p huy n, trang b thêm máy móc, thi t b t o s ti n l i cho khách hàng 105 3.3 Ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i quy Th nh t y nhanh ti c p gi y ch ng nh n quy n s d nh n quy n s h u lo i tài s n, ti chuy t nông nghi th mt u ki n thu n l TCTD quan h tín d ng n nay, m c d uc g s d c p gi y ch ng nh n quy n t, ch ng nh n quy n s h u tài s c hi n chuy d t ch t yêu c u Vi c ch m tr d i dân vi c quan h tín d ng v i NH Th hai b t, ch ng t n s n xu t ng xuyên c p nh t thông tin th ng b c bi t b t t i Hà N i tháng l v ng ch nh giá b n giao d ch tín d ng v i khách hàng M c dù giá b t im c ng s n b ng s n th ch p c ng s ng khó ki kh ng ch c i d a th c, nhiên vi i i ng ng xuyên giám sát theo dõi s bi ng c a th ng b ng s n t m i sát c m quy n s tr giúp r t nhi u cho c hai bên: khách hàng ngân hàng vi nh giá tr tài s m b o 3.3.2 Ki n ngh v c Vi t Nam Trong th i gian qua, ngân hàng Nhà nh i phó v i bi ng v lãi su t th d u hi ng, ch ng t h tr ho ng c nhiên, không ph ng th n ban hàng b ch nh th cv u ch nh lãi su ng bi n pháp k p th i t c m b o an tồn tín d ng Tuy c vi u p lý M t s ng thái c a ngân c bi t sách th t ch t tín d ng i doanh nghi p Vì v y, ki n ngh v i NHNN m t s gi i pháp sau: - Có sách h tr doanh nghi p tháo g ng hàng t n kho l c bi t có gi i pháp tháo g th x lý kh i ng b ng s n, gi i t a v n vay ngân hàng; t u ki n cho doanh nghi p ti p c n v n vay t ngân hàng thơng qua sách hỗn, giãn thu cho m t s ng doanh nghi c b o lãnh c c vay v n 102 Thang Long University Library - Có sách khuy t u ki iv c ti p c th p, v i th i gian phù h p - Hoàn thi i v i ho c ngu n v n lãi su t ng mua bán n , mua bán tài s n m b o, gi i th , sáp nh p, mua bán công ty, doanh nghi ym c u doanh nghi p theo ch ng c a Chính ph , lành m nh hóa tình hình tài doanh nghi p, t u ki n thu n l i cho NHTM cho vay - Có sách kích c khuy n khuy y doanh nghi p nâng cao ch i dân dùng hàng n i ng s n ph y m nh công tác xúc ti h tr doanh nghi p tiêu th s n ph m, thu h i c v n ti p t c trì phát tri n ho ng s n xu t kinh doanh - Hồn thi n cơng tác quy ho ch nh t quy ho ch phát tri n c, t u ki n cho thành ph n kinh t trì phát tri n s u xu t kinh doanh m t cách nh - Có sách tr giúp doanh nghi c qu n tr kinh doanh, xây d ng d nghi p ti p c n v n xu t kinh doanh kh thi c d dàng cho doanh - Phát tri n hình th c b o hi m cho s n ph m nông nghi p t u ki n gi m thi u r i ro cho khách hàng vay v ng công tác khuy n nông, khuy n lâm, phát tri n d ch v h tr , t u ki n cho ho t c nơng nghi p có hi u qu tr m ng giá s n ph m 3.3.3 Ki n ngh v i H i s Th nh t y nhanh vi c xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b tr cho vi c phân lo i n qu n lý ch ng tín d ng c trung vào khâu th nh Th hai là, xem x ho h t h p o lãnh t i chi nhánh V i tình hình ng c a chi nhánh hi n nay, kh c b o lãnh ng toán v i tr giá 10 t hồn tồn có th is c n i tình hình th c t t i a bàn Hà N i b n thân chi nhánh Gi ng Võ cân nh c nâng m c giá tr Th ba, c n c x lý h ih u qua h th th nh Th , c n có ki n ngh h th ng ch m tín d c phép b hi n t i công ngh nh m xây d ng m t h th ng c: trình h xem xét h t h ti t ki m th i gian x lý h y nhanh th i gian c Vi t Nam v vi c xây d ng ng tài s m b o Vi c xây 103 d c hai h th ng s r s tham kh ng tài s có thêm nh m b o, nh m h n ch t r i ro v toán kho n Th ,c y m nh h tr v m o cho chi nhánh C th t ch c ng cho cán b tr thu c m ng th nh tín d ng mà chuy n sang th nh giá c nâng cao v nghi p v m i, tham gia khóa h o chuyên viên th nh giá ho c H i s có th t t ch c l p h y, v giáo viên m i ho c cán b th gi ng d y tr c ti p ho c tr c n, nh th ng l p nh tài s n c a cán b tr t i chi nhánh 104 Thang Long University Library K T LU T th c tr ng ho ng th nh tài s n th ch p b o lãnh toán i v i doanh nghi p qu c doanh t i chi nhánh Gi ng Võ th i gian v a qua, gi p trung x lý h n ch nh ng t n t i có ch ng th c H i s ng không t n ngh v n ch ng th ts v kinh doanh hi u qu , phát tri n m i h th ng tài l c c a chi nhánh Gi ng Võ v i s h tr c góp ph n nâng cao ch ng th v tín d ng lành m nh hi u qu nh h nh h n th c, ngân hàng Nhà t ol pm ng nh b n v ng S n m quy n s ch p tài s ng nhu c u y s phát tri n b n v ng c a n n kinh t Vi t Nam trình h i nh p 105 DANH M , B NG BI U 1.1 B o lãnh tr c ti p 12 1.2 B o lãnh gián ti p 13 b máy t ch c c i c ph n 43 - Chi nhánh Gi ng Võ .43 B ng v n t i c ph n 49 ng Võ 49 B ng 2.2 Tình hình s d ng v n t i c ph n 52 Chi nhánh Gi ng Võ 52 B ng 2.3 T ng h p k t qu kinh doanh 56 Bi u lo i tài s n th ch p 65 2.2 T ch c b ng 72 B ng 2.4 H s r i ro c a tài s n th ch p 83 B ng 2.5 Các ch tiêu v b o lãnh toán 84 B ng 2.6 T l b o lãnh toán h n t i th m l p báo cáo tài 85 106 Thang Long University Library M CL C S TH LÝ LU N V CH P TÀI S N TRONG B CH T L NG TH NH H S I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 T ng quan v doanh nghi p qu c doanh 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 Vai trò c a doanh nghi p qu c doanh 1.1.3 Các lo i hình doanh nghi p c a khu v c kinh t qu c doanh 1.2 Ho ng b i v i khách hàng doanh nghi p qu c doanh c i 10 1.2.1 Khái ni m v b o lãnh ngân hàng 10 1.2.2 Các lo i b o lãnh 11 c phát hành b o lãnh 11 1.2.3 B i v i khách hàng doanh nghi p qu c doanh c i 15 1.2.3.1 M o lãnh toán .15 1.2.3.2 Các hình th m b o cho b o lãnh toán 16 1.3 Th nh h m b o b ng hình th c th ch p tài s n b o lãnh toán .20 m b o b ng th ch p tài s n b o lãnh toán 20 1.3.1.1 Khái ni m 20 1.3.2 Quy trình th nh h ch p tài s n b o lãnh toán c a i 22 1.3.2.1 Nguyên t c th nh: 22 1.3.2.2 Quy trình th nh 23 1.4 Ch ng th nh h ch p tài s n b o lãnh toán 29 1.4.1 Khái ni m 29 1.4.2 Ch 30 nh tính 30 ng 32 c nâng cao ch ng th nh h m b o b ng hình th c th ch p tài s n b o lãnh toán 36 1.5 Các nhân t ng t i ch ng th nh h m b o b ng hình th c th ch p tài s n b o lãnh tốn cho khách hàng doanh nghi p ngồi qu c doanh .37 107 1.5.1 Các nhân t ch quan 37 1.5.2 Các nhân t khách quan 39 K T LU 41 TH C TR NG CH CH P TÀI S N TRONG B NG TH NH H I V I DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T I C PH CHI NHÁNH GI NG VÕ, HÀ N I 42 2.1 Khái quát v i c ph Chi nhánh Gi ng Võ 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri i c ph n - Chi nhánh Gi ng Võ .42 u t ch c c i c ph - Chi nhánh Gi ng Võ 42 2.1.3 Ch m v phòng nghi p v 43 2.1.4 Các y u t v kinh t a lý - xã h i t n ho ng c a chi nhánh Gi ng Võ 45 2.1.4.1 Các y u t v kinh t 45 2.1.4.2 Các y u t v a lý - xã h i 47 2.1.5 Ho ng kinh doanh c i c ph - Chi nhánh Gi ng Võ 48 ng v n 48 2.1.5.2 Tình hình s d ng v n (ch y u cho vay) .50 2.1.5.3 Các d ch v kinh doanh khác .54 2.1.5.4 K t qu ho ng kinh doanh 56 2.2 Th c tr ng ch ng th nh h ch p tài s n b o lãnh i v i doanh nghi p qu c doanh t i c ph - chi nhánh Gi ng Võ 59 pháp lý th c hi n công tác th nh h ch p tài s n nghi p v b i v i doanh nghi p qu c doanh 59 2.2.2 Th c tr ng quy trình th nh h o lãnh tốn b ng hình th c th ch p tài s n t i c ph - Chi nhánh Gi ng Võ 61 2.2.2.1 Tìm ki m khách hàng 61 2.2.2.2 Th nh h 62 2.2.3 Phân tích tình hu ng 68 108 Thang Long University Library 2.2 Ch ng th nh h ch p tài s n b o lãnh toán i v i khách hàng doanh nghi p qu c doanh t m i c ph 2.2.1 Các ch - Chi nhánh Gi ng Võ 80 nh tính 80 2.2.2 Các ch nh l ng 83 ch ng th nh h o lãnh tốn có m b o b ng tài s n th ch p t i c ph Nam Chi nhánh Gi ng Võ 86 2.3.1 Nh ng m c th nh h o lãnh tốn có m b o b ng tài s n th ch p 87 2.3.2 Nh ng thi u sót h n ch th b o lãnh toán t nh h n th ch p cho - Chi nhánh Gi ng Võ 88 2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i công tác th nh h n th ch p cho b i v i khách hàng doanh nghi p qu c doanh t i chi nhánh Gi ng Võ .89 2.3.3.1 Các nhân t ch quan 89 2.3.3.2 Các nhân t khách quan 91 K T LU 94 GI I PHÁP NÂNG CAO CH CH P TÀI S N TRONG B DOANH NGHI P NGOÀI QU C DOANH T NG TH NH H I V I M I C PH CHI NHÁNH GI NG VÕ, HÀ N I 95 3.1 Nhi m v tr ng tâm v phát tri n c Chi nhánh Gi 95 3.1.1 Nhi m v chung 95 3.1.2 Nhi m v v th c hi n b o lãnh .97 3.2 Gi i pháp nâng cao ch ng th nh h ch p tài s n b i v i doanh nghi p qu c doanh t i ngân hàng i c ph Chi nhánh Gi ng Võ .98 3.2.1 Nhóm gi i pháp v phía ngân hàng 98 c chuyên môn ph m ch c ngh nghi p cho i ng cán b tín d ng 98 3.2.1.2 Khai thác có hi u qu thơng tin ho ng tín d ng 99 ng công tác ki m tra, giám sát quy trình th nh tín d ng 100 ng hóa danh m c tài s m b o 101 3.2.1.5 T ch c phân tích tín d ng nh k , th c hi n có hi u qu khâu phân lo .102 109 ng hóa ch c qu n lý/chuyên môn c a khách hàng 103 3.2.2 Nhóm gi i pháp v khách hàng 104 3.2.2.1 Th c hi n sách khách hàng .104 ym a ho ng maketing khách hàng .105 3.3 Ki n ngh 102 3.3.1 Ki n ngh v i quy .102 3.3.2 Ki n ngh v c Vi t Nam 102 3.3.3 Ki n ngh v i H i s 103 K T LU 105 K T LU N TÀI LI U THAM KH O 110 Thang Long University Library 111