B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C TH NG LONG -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH THANH VÂN MÃ SINH VIÊN : A16834 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ N I - 2013 B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C TH NG LONG -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM Giáo viên h ng d n : Ths Lê Th Hà Thu Sinh viên th c hi n : Nguy n Th Thanh Vân Mã sinh viên : A16834 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ N I - 2013 Thang Long University Library L IC M N L i u tiên em xin chân thành c m n s h ng d n ch b o nhi t tình c a cô giáo, Th c s Lê Th Hà Thu su t th i gian th c hi n khóa lu n t t nghi p Bên c nh ó, em xin g i l i c m n n toàn th th y cô Khoa Kinh t Qu n lý tr ng i h c Th ng Long c ng nh Ban lãnh o nhà tr ng ã t o nh ng i u ki n t t nh t em có th hoàn thành khóa lu n Em c ng xin chân thành c m n anh, ch t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam nói chung anh ch t i Trung tâm th c a ngân hàng nói riêng ã t n tình giúp em su t th i gian th c hi n khóa lu n Do nhi u h n ch v ki n th c c ng nh nh ng kinh nghi m th c ti n nên khóa lu n khó có th tránh kh i nh ng sai sót, em r t mong nh n c s óng khóa lu n c hoàn góp, ch b o c a th y cô giáo b n sinh viên thi n h n Em xin chân thành c m n! Sinh viên Nguy n Th Thanh Vân L IM Tính c p thi t c a U tài Khi xã h i ngày phát tri n, khoa h c công ngh ngày i m i, s i c a ph ng th c toán không dùng ti n m t d a nh ng thành t u tiên ti n ã áp ng nhu c u giao d ch c a ng i m t cách nhanh chóng, an toàn ti n l i Th toán c ng m t nh ng ph ng ti n i n hình ó, góp ph n y nhanh nh p phát tri n kinh t , t c chu chuy n ti n t gi m thi u chi phí c a xã h i nh chi phí in ti n, v n chuy n, b o qu n, chi phí ki m m, v v Trong nh ng n m g n ây, th toán không khái ni m xa l iv i m i ng i b i nh ng tính n ng v t tr i ti n ích u vi t Nó giúp ch th ti t ki m c th i gian t ng tính an toàn Bên c nh ó, d ch v th toán c ng góp ph n m r ng m ng kinh doanh d ch v m i cho ngân hàng th ng m i v a t ng thu nh p l i v a gi m c r i ro t ho t ng tín d ng truy n th ng So v i n c Th gi i, th tr ng th Vi t Nam non tr , ti m n ng phát tri n r t l n song l i g p ph i khó kh n vi c u t c s h t ng, trang thi t b máy móc thay i thói quen tiêu dùng b ng ti n m t c a ng i dân Không nh ng th , s c nh tranh gi a ngân hàng th ng m i l nh v c kinh doanh th c ng tác ng không nh n th tr ng th Vi t Nam, em l i nhi u thu n l i nh ng c ng n ch a nhi u thách th c Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam ã i vào ho t ng c 25 n m nh ng l i n v tham gia th tr ng th mu n h n so v i ngân hàng th ng m i khác Qua báo cáo t ng k t chuyên ho t ng kinh doanh d ch v th c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam, t n m 2003 thành l p Trung tâm th cho n nay, m c dù ã có nhi u c g ng t c nhi u thành tích ghi nh n song t i ngân hàng v n t n t i nhi u b t c p h n ch vi c kinh doanh lo i hình d ch v i u ó òi h i ph i có nh ng gi i pháp nh m phát tri n d ch v th , góp ph n y m nh công tác toán không dùng ti n m t n n kinh t Xu t phát t th c t ó, em ã quy t nh ch n tài: “ Gi i pháp phát tri n d ch v th toán t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam” làm khóa lu n t t nghi p M c ích nghiên c u tài tài t p trung nghiên c u nh ng v n c b n v th toán d ch v th toán, nh ng l i ích mà ph ng th c toán không dùng ti n m t em l i cho khách hàng, cho ngân hàng cho n n kinh t Qua vi c phân tích ánh giá th c tr ng tình hình kinh doanh nói chung d ch v th toán nói riêng c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Thang Long University Library Nam giai o n 2010 – 2012, xác nh nh ng t n t i, h n ch nguyên nhân t ó có nhìn t ng quát, a c nh ng ph ng h ng chi n l c phát tri n d ch v th toán th i gian t i it ng ph m vi nghiên c u i t ng nghiên c u: D ch v th toán t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Ph m vi nghiên c u: D ch v th toán t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam giai o n 2010 – 2012 Ph ng pháp nghiên c u th c hi n m c tiêu nghiên c u c a tài, khóa lu n s d ng ph ng pháp v t bi n ch ng g n li n v i ph ng pháp phân tích, so sánh, t ng h p, k t h p gi a lý lu n t logic phân tích ch ng minh gi i pháp K t c u c a khóa lu n Khóa lu n g m có ph n v i n i d ng nh sau: Ch ng 1: Nh ng v n Ngân hàng th ng m i c b n v phát tri n d ch v th toán c a Ch ng 2: Th c tr ng phát tri n d ch v th toán t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n d ch v th toán t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam M CL C CH NG NH NG V N C B N V PHÁT TRI N D CH V TH THANH TOÁN C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 T ng quan v th toán 1.1.1 S i trình phát tri n c a th toán 1.1.2 Phân lo i th toán .2 1.1.3 Khái ni m c i m c a d ch v th toán 1.2 S c n thi t ph i phát tri n d ch v th toán i v i Ngân hàng th ng m i n n kinh t 1.3 Nh ng r i ro d ch v th toán 10 1.4 Các ho t ng d ch v th toán 11 1.4.1 Ho t ng phát hành th 11 1.4.2 Ho t ng toán th 12 1.4.3 Các ho t ng khác 14 1.5 Các ch tiêu ánh giá hi u qu c a d ch v th toán t i Ngân hàng th ng m i 14 1.5.1 Ch tiêu nh l 1.5.2 Ch tiêu nh tính .15 1.6 Các nhân t ng 14 nh h ng n s phát tri n d ch v th toán 16 1.6.1 Nhân t ch quan .16 1.6.2 Nhân t khách quan 16 CH NG TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM 19 2.1 C s pháp lý .19 2.2 T ng quan v th tr ng th Vi t Nam giai o n hi n 20 2.3 Vài nét v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 22 2.3.1 Quá trình hình thành phát tri n 22 2.3.2 C c u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam .23 2.4 Tình hình ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam nh ng n m v a qua 24 2.4.1 Ho t ng huy ng v n 24 Thang Long University Library 2.4.2 Ho t ng cho vay .27 2.4.3 Ho t ng d ch v 30 2.4.4 K t qu kinh doanh 32 2.5 D ch v th toán t i Agribank 34 2.5.1 S i trình phát tri n c a Trung tâm th Agribank 34 2.5.2 Các s n ph m th toán c a Agribank 36 2.5.3 c i m c a d ch v th toán Agribank .37 2.5.4 Các nghi p v d ch v th toán 38 2.6 Th c tr ng ho t ng d ch v th toán t i Agribank 41 2.6.1 Tình hình ho t ng th toán c a Agribank nh ng n m g n ây 41 2.6.2 K t qu ho t ng d ch v th toán t i Agribank .47 2.7 ánh giá th c tr ng ho t ng d ch v th toán c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 54 2.7.1 Nh ng k t qu t c 54 2.7.2 Nh ng t n t i, h n ch nguyên nhân 55 CH NG M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM 62 3.1 nh h ng phát tri n d ch v th toán Vi t Nam th i gian t i .62 3.1.1 nh h ng phát tri n d ch v th toán c a th tr ng th Vi t Nam .62 3.1.2 M c tiêu phát tri n d ch v th toán c a th tr ng Vi t Nam 62 3.2 Phân tích ma tr n SWOT i v i d ch v th toán c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam .63 3.2.1 i m m nh 63 3.2.2 i m y u .63 3.2.3 C h i 64 3.2.4 Thách th c 64 3.3 nh h ng phát tri n d ch v th toán c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 64 3.3.1 nh h ng chi n l c phát tri n 64 3.3.2 M c tiêu phát tri n d ch v th toán 65 3.4 Gi i pháp phát tri n d ch v th toán t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 65 3.4.1 Gi i pháp v công ngh .65 3.4.2 Gi i pháp v s n ph m 67 3.4.3 Gi i pháp cho ho t ng Marketing 68 3.4.4 Gi i pháp cho ho t ng ch m sóc khách hàng .69 3.4.5 Gi i pháp cho ho t ng qu n lý r i ro 70 3.4.6 Gi i pháp v ngu n nhân l c 71 3.4.7 M r ng m ng l i VCNT, t ng c ng h p tác v i T ch c th qu c t i tác khác 72 3.5 M t s ki n ngh 73 3.5.1 Ki n ngh i v i Ngân hàng Nhà n c 73 3.5.2 Ki n ngh v i Hi p h i th Ngân hàng Vi t Nam 73 Thang Long University Library DANH M C CH VI T T T ACB : Ngân hàng Th Agribank : Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam ATM : Máy rút ti n t Banknetvn : Công ty c ph n chuy n m ch tài Qu c gia BIDV : Ngân hàng CKKD : Ch ng khoán kinh doanh DPRRTD : D phòng r i ro tín d ng VCNT : ng m i c ph n Á Châu ng u t Phát tri n Vi t Nam n v ch p nh n th EAB : Ngân hàng ông Á EDC/POS : Thi t b cà th H KD : Ho t KDNH : Kinh doanh ngo i h i LNST : L i nhu n sau thu LNTT : L i nhu n tr NHNN : Ngân hàng Nhà n NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng th NHTT : Ngân hàng toán Smartlink : Công ty c ph n d ch v th Smartlink SPDV : S n ph m d ch v TCTD : T ch c tín d ng TCKT : T ch c kinh t TCTQT : T ch c th Qu c t TNDN : Thu nh p doanh nghi p TTKDTM : Thanh toán không dùng ti n m t VNBC : Công ty c ph n th thông minh Vina c th i n t / i m bán hàng ng kinh doanh c thu c ng m i DANH M C CÁC B NG BI U, S B ng 2.1 Tình hình phát tri n c a Th tr B ng 2.2 Tình hình huy ng th Vi t Nam giai o n 2010 -2012 .20 ng v n giai o n 2010 – 2012 25 B ng 2.3 C c u tín d ng c a Agribank giai o n 2010 – 2012 29 B ng 2.4 C c u doanh thu d ch v theo nhóm d ch v 30 B ng 2.5 Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank giai o n 2010 – 2012 .32 B ng 2.6 K t qu ho t ng phát hành toán th c a Agribank 42 B ng 2.7 Doanh s s d ng doanh s toán th c a Agribank 43 B ng 2.8 Doanh thu t d ch v th toán 47 B ng 2.9 V trí c a Agribank th tr B ng 2.10 V trí c a Agribank th tr ng th ghi n n i a 49 ng th tín d ng qu c t .50 S 1.1 Phân lo i th toán S 1.2 Quy trình phát hành th toán .12 S 1.3 Quy trình toán th 13 S 2.1 C c u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam .23 S 2.2 C c u t ch c c a Trung tâm th Agribank 35 S 2.3 Quy trình phát hành th 38 S 2.4 Quy trình toán th 40 DANH M C CÁC BI U Bi u 2.1 T tr ng doanh thu d ch v theo nhóm d ch v 31 Bi u 2.2 S l Bi u 2.3 Th ph n th toán c a Agribank tính Bi u 2.4 Th ph n máy ATM c a Agribank tính n ngày 31/12/2012 51 Bi u 2.5 Th ph n EDC/POS c a Agribank tính n ngày 31/12/2012 52 ng máy ATM, EDC/POS giai o n 2010-2012 .44 n ngày 31/12/2012 .49 Thang Long University Library CH NG M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM 3.1 3.1.1 nh h nh h ng phát tri n d ch v th toán Vi t Nam th i gian t i ng phát tri n d ch v th toán c a th tr ng th Vi t Nam Phát tri n d ch v th toán c coi m t nhi m v quan tr ng phát tri n d ch chi n l c phát tri n toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam v th toán th i gian t i, NHNN ã a nh ng nh h ng c th NHTM Vi t Nam ó là: Phát tri n d ch v th toán ph i phù h p v i trình phát tri n kinh t , h t ng k thu t công ngh h th ng toán Các gi i pháp xây d ng chi n l c phát tri n d ch v th toán không c mang tính hành chính, áp t, gây tác ng tiêu c c kìm hãm s phát tri n ho t ng kinh t - xã h i Các gi i pháp phát tri n d ch v th toán ph i h ng t i vi c s d ng bi n pháp kinh t ch y u nh m huy ng ngu n l c c a khu t nhân ut phát tri n toán th Ngu n l c c a Nhà n c ch c s d ng tr ng h p ngu n l c c a t nhân không l n ho c cho nh ng d án mang tính chi n l c lâu dài, hình thành c s n n t ng thúc y s phát tri n chung c a toàn b ho t ng toán c a n n kinh t 3.1.2 M c tiêu phát tri n d ch v th toán c a th tr ng Vi t Nam Thanh toán không dùng ti n m t ngày phát tri n ó toán th óng vai trò quan tr ng N m 2006, Th t ng Chính ph ã k Quy t nh s án toán không dùng ti n m t giai o n 2006 – 291/2006/Q -TTg phê t 2010 nh h ng n n m 2020 t i Vi t Nam Theo án, n cu i n m 2010, m c phát hành th toán ph n u t 15 tri u th , 70% trung tâm th ng m i, siêu th , nhà hàng, v.v…l p t thi t b ch p nh n toán b ng th Con s n n m 2020 ph n u t l n l t 30 tri u th 95% Nh v y v i nh h ng quan tr ng v vi c phát tri n ph ng th c không dùng ti n m t có th nh n nh r ng toán không dùng ti n m t s ngày phát tri n ti n cho s bùng n th tr ng th Vi t Nam t ng lai Xây d ng trung tâm chuy n m ch th th ng nh t v i m t th ng hi u th ng nh t, k t n i h th ng máy ATM c a liên minh th hi n hành thành m t h th ng th ng nh t nh m t ng tính thu n ti n cho ng i s d ng d ch v th c a ngân hàng, m b o th m t ngân hàng phát hành có th s d ng nhi u máy ATM POS c a ngân hàng khác nh m t o i u ki n cho ngân hàng nh c ng có th tham gia vào th tr ng th ; gi m nh gánh n ng u t h t ng k thu t cho ngân hàng Thang Long University Library 62 Phát tri n m ng l i ch p nh n ph ng ti n toán không dùng ti n m t theo ti n trình phát tri n th ng m i d ch v h tr giao d ch toán m t i m t c ng nh giao d ch toán t xa th ng m i i n t ph c v cho giao d ch toán mua hàng, d ch v không mang tính nh k t i khách s n, nhà hàng… 3.2 Phân tích ma tr n SWOT i v i d ch v th toán c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 3.2.1 i m m nh l Agribank ngân hàng th ng m i Nhà n c có l i th v quy mô v n, m ng i r ng kh p c ng nh l ng khách hàng d i Agribank óng vai trò quan tr ng phát tri n kinh t công tác toán không dùng ti n m t tn c y m nh Th ng hi u c a Agribank ã c kh ng nh, t o d ng c v trí th c lòng tr ng th Vi t Nam, hình nh c a Agribank ã tr nên thân thu c nên t o tin v i khách hàng Agribank có quan h h p tác t t p v i quy n a ph ng, t ch c tr xã h i nên vi c xây d ng kênh phân ph i s n ph m th toán c tri n khai d dàng h n Ngu n v n v ng m nh giúp Agribank có th phát tri n c s h t ng, không ng ng c i ti n, hi n i hóa, áp ng c yêu c u phát tri n s n ph m, d ch v , toàn h th ng c k t n i tr c n cho phép ng d ng thông l qu n lý tiên ti n i ng cán b ông o, t m c tiêu khách hàng tr ng tâm, làm c s phát tri n kinh doanh c v quy mô l n ch t l ng d ch v th toán 3.2.2 i m y u Chi n l c, k ho ch t ng th phát tri n d ch v th toán ch a rõ ràng, ng b th ng nh t Mô hình t ch c ho t ng kinh doanh theo t ng nghi p v n Agribank thi u s liên k t phân ph i nhi u s n ph m khác cho m t khách hàng, ng th i, c ch khuy n khích dành cho khách hàng c ng nh cán b t i Trung tâm Th ch a phù h p, sách quy n l i gi a chi nhánh u m i chi c yêu c u phát nhánh th c hi n ch a th a i ng cán b ch a áp ng tri n, h i nh p công ngh , n Agribank t n nhi u chi phí vi c t o S n ph m d ch v th toán c a Agribank ch a a d ng, d ch v ti n ích s sài, ch a n i b t so v i d ch v th toán c a ngân hàng th ng m i khác cung c p th tr ng th Vi t Nam Agribank ch a có b ph n chuyên trách ng vi c qu n lý, ch m sóc gi i quy t u n i cho khách hàng C ch , m sách ch m i m i, c ch qu n tr r i ro ch a y , Agribank m i ch tr ng n qu n lý r i ro tín d ng 63 H t ng, công ngh thông tin ch a áp ng yêu c u c a m t ngân hàng hi n i, h th ng ng d ng ch a theo k p nhu c u phát tri n ti n ích m i, tính t ng hoá ch a cao c bi t ch a kh n ng áp ng yêu c u qu n lý, qu n tr i u hành ho t ng d ch v th toán 3.2.3 C h i V i trình m c a n n kinh t , t hóa h i nh p vào th tr ng tài chính, ti n t , nhu c u s d ng d ch v ngân hàng nói chung d ch v th toán nói riêng t ng lai g n s ngày t ng cao S phát tri n nhanh chóng c a công ngh thông tin t o i u ki n phát tri n s n ph m d ch v th toán Thu nh p bình quân c a ng i Vi t Nam d n c nâng lên, qua ó d ch v v th toán c ng s có nh ng b c phát tri n t ng ng Môi tr ng c nh tranh m nh m gi a ngân hàng th ng m i s t o ng l c Agribank c g ng i m i áp ng s l a ch n, òi h i c a khách hàng Dân s ang ngày gia t ng, Agribank l i óng vai trò quan tr ng vi c phát tri n kinh t t n c, c bi t khu v c nông nghi p nông thôn, v y mà Agribank s có c h i nh n c s h tr l n t phía Chính ph vi c a ph ng th c toán không dùng ti n m t n v i khu v c nông thôn 3.2.4 Thách th c Môi tr ng pháp lý n c ch a hoàn thi n, môi tr ng sách ch a nh t quán Các bi n ng qu c t tác ng tr c ti p d n t i sách ti n t không n nh, gây khó kh n cho công tác k ho ch, sách khách hàng Các t ch c tài n c ngân hàng c ph n ngày nhi u, ch ho t ng nh ng khu v c l i nhu n cao d n t i s c ép c nh tranh ngày gay g t i b ph n dân c v n ch a thay i c thói quen tiêu dùng ti n m t, c bi t khu v c nông thôn – n i trình dân trí ch a cao ch a c ut c s h t ng v t ch t ó s m t thách th c l n i v i Agribank vi c phát tri n d ch v th toán t ng lai 3.3 nh h ng phát tri n d ch v th toán c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 3.3.1 nh h ng chi n l c phát tri n Xu th h i nh p kinh t qu c t khu v c, vi c phát tri n d ch v th toán m t ph n quan tr ng chi n l c phát tri n ho t ng kinh doanh c a Agribank t c m c tiêu phát tri n d ch v th toán, Agribank s ti p t c phát huy t i a l i th c a mình, th ng hi u v th c a Agribank l nh v c th , nghiên c u phát tri n thêm m t s s n ph m m i nâng cao ch t l ng s n ph m, d ch v , hi u qu s d ng thi t b ATM; EDC Thang Long University Library 64 Bên c nh ó, Agribank v n ti p t c trì m c t tr ng bình quân c a NHTM tham gia th tr ng th n m 2015 Agribank tr thành ngân hàng d n u th tr phát hành n n m 2020 s ngân hàng d n u th ch t l ng d ch v th t i Vi t Nam ng tr ng cao h n m c t ng Vi t Nam Ph n u n cu i ng th v t ng s l ng th tr ng th c v quy mô l n V i nh ng nh h ng trên, Agribank s ti p t c nghiên c u, phát tri n s n ph m m i, t ng c ng ch c n ng, ti n ích nh m t o nhi u s n ph m, t ng ch t l ng d ch v th toán Ph ng châm c a Agribank ph c v khách hàng m i lúc, m i n i, cung c p ti n ích ngân hàng b t k hoàn c nh 3.3.2 M c tiêu phát tri n d ch v th toán 3.3.2.1 M c tiêu Chuy n nh tính i toàn b h th ng qu n lý th t sang th chip theo tiêu chu n EMV Phát tri n a d ng hóa s n ph m, d ch v ti n ích có giá tr cao áp ng t t nhu c u s d ng c a khách hàng 3.3.2.2 M c tiêu nh l ng Ngân hàng u tiên cán ích v i s l ng th phát hành t 25 tri u th chi m 30% th ph n phát hành th t i Vi t Nam, ó th ph n th qu c t t t 7%-9% S l ng VCNT t 25.000 VCNT chi m 13% th ph n, s l ng ATM 3.000 máy chi m 23% th ph n S giao d ch t 200 – 250 tri u món, doanh s giao d ch t 300.000 t chi m 25% th ph n a d ng hóa danh m c s n ph m d ch v th Nâng cao ch t l ng SPDV th : T l giao d ch l i qua thi t b ATM/EDC c a Agribank chi m không 1% t ng l ng giao d ch; th i gian x lý tr l i gi i áp th c m c qua i n tho i nhanh (t i a phút/1 cu c g i) Hoàn thành chuy n i công ngh t th t sang công ngh th Chip theo chu n EMV gia t ng tính n ng, ti n ích cho d ch v th toán Nâng cao ch t l ng i ng cán b phù h p v i s phát tri n c a công ngh t c phát tri n th c a Agribank 3.4 Gi i pháp phát tri n d ch v th toán t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 3.4.1 Gi i pháp v công ngh u t , xây d ng m t n n t ng công ngh hi n òn b y cho s i cho d ch v th toán t phá kinh doanh d ch v th toán c a Agribank 65 Công ngh c coi n n t ng cho vi c phát tri n s n ph m d ch v Ngân hàng tiên ti n, h tr tích c c cho vi c phát tri n d ch v th toán, v y nh ng yêu c u òi h i c n c áp ng là: C n ph i u t thêm v n nâng c p n n t ng công ngh hi n t i, hoàn thi n nâng c p ch ng trình hi n có Hoàn ch nh m ng chuy n t i thông tin tr c n m r ng ph m vi cung c p d ch v nâng cao t c x lý giao d ch T ng c ng k thu t x lý t ng quy trình ti p nh n yêu c u c a khách hàng, x lý nghi p v ngày t ng hóa giao d ch, h n ch t i a x lý giao d ch th công Hi n t i, h th ng th Agribank c tri n khai m r ng hoàn toàn ph thu c vào s m r ng c a ch ng trình IPCAS Do v y, c n ph i y nhanh ti n hi n i hóa công ngh ngân hàng giai o n II yêu c u t t y u b i c nh hi n c a Agribank u t công ngh hi n i s trì ho t qu n lý th h th ng Switching ng n nh c a h th ng ph n m m a d ng hóa s n ph m d ch v th Agribank nh m t ng tính c nh tranh th tr ng, Agribank ã trang b h th ng Switching ph n m m qu n lý th m i tiên ti n, hi n i, có kh n ng phát tri n a d ng s n ph m th v i nhi u ti n ích gia t ng cho khách hàng, nên ph i kh n tr ng nghiên c u tìm hi u h th ng m i áp ng nhu c u c a khách hàng mà h th ng h tr V i h th ng m i, vi c m b o trì h th ng máy ch , CoreBank, Switching ph n m m qu n lý th ho t ng ng b , n nh i u ki n vô quan tr ng, không th thi u tri n khai thành công nghi p v th , nâng cao ch t l ng d ch v , áp ng nhu c u c a khách hàng Agribank u t ng d ng công ngh th thông minh theo chu n EMV Hi n nay, tình tr ng gian l n th ang có xu h ng t ng lên ho t ng chép thông tin th t d dàng, tính b o m t không cao a d ng hóa s n ph m, Agribank c n nghiên c u u t công ngh th thông minh theo chu n EMV nh m b o m t thông tin ch th m t cách t i, ch ng c vi c chép d li u c bi t, v i công ngh th thông minh theo chu n EMV, Agribank s t o nhi u ng d ng Hi n nay, công ngh thông tin c a Agribank c ánh giá hi n i, nhiên công ngh cho SPDV th h n ch nâng cao ch t l ng SPDV th công ngh ph c v cho SPDV quan tr ng SPDV s n ph m g n li n v i công ngh cao, c th hi n n i dung sau: Tri n khai ng d ng ph n m m qu n lý khách hàng trung thành tích i m th ng cho ch th c a Agribank qua ó gia t ng tính ti n ích th Agribank phát hành, a sách marketing phù h p v i t ng nhóm khách hàng c th Thang Long University Library 66 ng d ng công ngh th thông minh theo chu n EMV Hi n nay, tình tr ng tình tr ng gian l n th ang có xu h ng t ng lên ho t ng chép thông tin th t d dàng, tính b o m t không cao a d ng hóa s n ph m, Agribank c n y nhanh ti n công ngh th thông minh theo chu n EMV nh m b o m t thông tin ch th m t cách t i, ch ng c vi c chép d li u c bi t v i công ngh th thông minh theo chu n EMV, Agribank s t o nhi u ng d ng, ó s tích h p nhi u d ch v gia t ng cho ch th nh : qu n lý khách hàng thân thi t, tích th ng i m, k t h p th ngân hàng lo i th khác Hi n t i, Agribank ã trang b h th ng Swiching ph n m m qu n lý th tiên ti n hi n i, có kh n ng phát tri n s n ph m m t cách a d ng v i nhi u ti n ích Chính v y, c n ph i kh n tr ng nghiên c u, tìm hi u v h th ng m i phát tri n tính n ng ti n ích áp ng nhu c u ngày gia t ng c a khách hàng C n m b o trì ho t ng n nh c a h th ng máy ch , c a h th ng ph n m m qu n lý th h th ng Switching m b o tính ng b gi a ph n m m qu n lý th , h th ng Switching Corebank Trang b h th ng t ng ài t ng (Call Center): nh m áp ng nhu c u h tr khách hàng nhanh chóng, k p th i mang tính chuyên nghi p cao, nh m nâng cao ch t l ng d ch v Th nâng cao n ng su t lao ng cho cán b tr c h tr chi nhánh khách hàng ut ng b cho h th ng máy ATM v i ch ng trình ph n m m qu n lý ATM 3.4.2 Gi i pháp v s n ph m ây nhóm gi i pháp quan tr ng th c hi n m c tiêu phát tri n d ch v th toán Agribank c n a d ng hóa s n ph m d ch v th toán theo h ng nâng cao ch t l ng t ng ti n ích cho khách hàng th c hi n gi i pháp Agribank c n nghiên c u phát tri n s n ph m th m i theo t ng i t ng s d ng th phù h p v i t ng nhóm khách hàng c th nhóm khách hàng công ty doanh nghi p; nhóm khách hàng nh ng ng i có nhu nh p cao ang thay i thói quen tiêu dùng; nhóm khách hàng sinh viên, h c sinh, t ng l p niên; nhóm khách hàng ng i n c sinh s ng làm vi c t i Vi t Nam Bên c nh ó vi c nghiên c u xác nh phân o n th tr ng, Agribank c n ánh giá c ti m l c c a i th c nh tranh phân o n th tr ng ó, ánh giá c s n ph m d ch v t ng t c i th cung c p C th : Hoàn thi n, b sung thêm ti n ích cho b s n ph m d ch v th toán 67 Tri n khai ti n ích hi n i ATM: có th i ngo i t , nh n ki u h i, toán hóa n ti n i n, n c, i n tho i, truy n hình cáp, mua s m lo i th vi n thông tr tr c, mua vé xe bus, tàu, máy bay,… C n rút ng n th i gian phát hành th t ngày xu ng ngày ho c có th phát hành ngày c bi t t i a bàn tr ng i m Cho phép rút ti n ho c chuy n kho n b ng th t tài kho n ti t ki m có kì h n s ti t ki m ch a n h n toán Nghiên c u phát tri n s n ph m d ch v th toán phù h p v i s phát tri n tiên ti n c a công ngh , nhu c u c a khách hàng t ng phân khúc th tr ng nh ng ng th i c ng ph i m b o tính c nh tranh th nt a d ng hóa b s n ph m th b ng cách phát tri n thêm nh ng th ng v c tên g i, thi t k l n in n ng hi u Trong xu h ng h i nh p, Agribank c n y nhanh ti n k t n i toán phát hành lo i th qu c t thông d ng nh Visa, MasterCard, American Express, JCB,…Hi n nay, Vi t Nam ang m t a i m du l ch lý t ng cho nhi u du khách n c ngoài, bên c nh ó c ng có m t s l ng l n công dân Vi t Nam n c công tác Th c t cho th y ngân hàng có ti ng nh Vietcombank, ACB ã phát hành th qu c t song t l v n r t th p so v i th n i a Do ó, Agribank c n rút kinh nghi m ng d ng công ngh tiên ti n h n phát hành th qu c t 3.4.3 Gi i pháp cho ho t ng Marketing V công tác ti p th : xây d ng k ho c ti p th t ng th , th i gian, ti n , i t ng khách hàng, phân rõ cán b ch u trách nhi m, công vi c th c hi n mb o trình tri n khai liên t c thông su t Công tác ti p th v th ph i c th ng xuyên tr ng, k t qu l n u ch a d dàng t c, c n ph i trì lâu dài nh k , Agribank c n có nh ng báo cáo ánh giá hi u qu , kh n ng th c hi n nh ng v ng m c c n gi i quy t T ch c bu i h i th o tr c ti p gi i thi u s n ph m d ch v th toán n t t c khách hàng có giao d ch v i ngân hàng i t ng khách hàng ti m n ng V sách khuy n mãi: Agribank c n ch n th i i m thích h p, lý thích h p th c hi n ch ng trình khuy n nh mi n phí phát hành th d p l l n, t t, ngày sinh viên nh p h c, xây d ng sách mi n gi m theo s l ng phát hành, mi n gi m phí cho n v hành s nghi p…., t ng phi u mua hàng t i siêu th , chi t kh u ph n tr m toán b ng th , t ch c ch ng trình b c th m trúng th ng v i gi i th ng nh ng hi n v t có giá tr Thang Long University Library 68 V qu ng cáo quan h công chúng: Agribank nên tri n khai theo h ng c Tr s chi nhánh làm Chi nhánh ch ng vi c qu ng bá ki n th c v th , l i ích thi t th c c a vi c s d ng s n ph m th n ng i dân qua h i ngh khách hàng, ph ng ti n thông tin i chúng ng i dân có nh ng nh n th c, thay i thói quen toán b ng ti n m t Trung tâm th c n ti p t c ph i h p v i Ban Ti p th Truy n thông th c hi n qu ng cáo s n ph m, xây d ng ch ng trình qu ng bá t ng th , xu t c ch , sách, thi t k n ph m, t r i, c m nang h ng d n s d ng th th ng nh t toàn h th ng nh m m r ng m ng l i ch c t ng th s n th VCNT Chính sách qu ng cáo ph i th c s làm n i b t ph m d ch v th toán c a Agribank ho c t o n t ng c bi t v th ng hi u th m i, ti n ích m i Có th áp d ng linh ho t, a d ng hình th c qu ng cáo th i gian phù h p Tivi, ài phát thanh, báo chí tr c ng l n…T i n i công c ng ông úc ng i qua l i nh sân bay, nhà gà, b n xe, siêu th , c n t nh ng panel qu ng cáo làm n i b t chi c th Agribank V ho t ng quan h công chúng, Agribank ch ng tham gia tài tr cho ch ng trình ho t ng v n hóa, ngh thu t, s ki n… làm n i b t lên th ng hi u c a ngân hàng Giao di n website c a ngân hàng c ng c n thi t k lôi cu n v hình th c, hài hòa màu s c k t h p v i nh ng hình nh s ng ng, h ng d n chi ti t, d s d ng d tìm ki m 3.4.4 Gi i pháp cho ho t ng ch m sóc khách hàng Công tác ch m sóc khách hàng m t ph n r t quan tr ng d ch v th toán Trong giai o n c nh tranh nh hi n nay, thu hút khách hàng n v i s n ph m d ch v th ã khó, gi chân h vi c làm khó kh n h n Ch m sóc khách hàng t t c nh ng c n thi t mà ngân hàng ph i làm th a mãn nhu c u mong i c a khách hàng Tr c tiên, Agribank c n hoàn thi n c s d li u khách hàng, thu n ti n cho cán b nhân viên Trung tâm th có th nhanh chóng tra c u thông tin liên quan n ch th (nh s CMND, ngày c p th , lo i th , s tài kho n liên k t, h n m c th u chi ã s d ng,…) Ti p theo, Agribank c n xây d ng c m nang ti p th , h ng d n s d ng th dành cho nhân viên dành cho khách hàng, liên t c c p nh t danh sách s n ph m c l p t d ch v m i, ti n ích m i h th ng ATM/POS m i nh kì, Agribank c ng nên ti n hành cu c i u tra th m dò ý ki n khách hàng bi t cm c áp ng c a s n ph m d ch v th toán n âu, t ó a nh ng sách i u ch nh Các ý ki n óng góp c a khách hàng c n c trân tr ng nên có ph n th ng x ng i v i nh ng ý ki n óng góp có giá tr thi t th c 69 3.4.5 Gi i pháp cho ho t ng qu n lý r i ro S hoàn h o c a d ch v c hi u gi m thi u sai sót giao d ch v i khách hàng r i ro kinh doanh d ch v c a ngân hàng Hi n sai sót r i ro phát sinh trình kinh doanh th manh tính ch t h th ng, thi t h i i v i ch th thi t h i i v i nhân hàng trình phát hành toán th không nh Do ó vi c ng n ng a gi m thi u r i ro ang m i quan tâm chung c a m i ch th tham gia trình gi m thi u sai sót, phòng ng a h n ch b t r i ro có th x y ra, ho t ng th , Agribank c n th c hi n t t nh ng vi c sau: C n rà soát l i quy trình, sách qu n lý r i ro Trong t ng khâu ph i tuân th theo nguyên t c qu n lý r i ro ã c NHNN Vi t Nam quy nh Ph i th c phát hi n hi n tra soát i chi u giao d ch nh k theo úng quy trình nghi p v k p th i chênh l ch, giao d ch nghi ng có ph ng án gi i quy t d t i m, h n ch thi t h i m c th p nh t; vi c ki m tra, ki m soát c n c ti n hành nghiêm túc b i nh ng cán b có chuyên môn cao có o c ngh nghi p t t; có s ut h p lý cho gi i pháp công ngh hi n i, h th ng phòng ng a, qu n lý r i ro, h n ch t i a giao d ch th công tránh x y sai sót V n an ninh th hi n ang thách th c v i NHTM thu hút s quan tâm c a ông o khách hàng Do ó Agribank c n ph i xây d ng m t h th ng c nh báo r i ro ch t ch , hi u qu B ph n chuyên môn v ho t ng kinh doanh th c n c p nh t, xây d ng, s a i quy nh, quy trình nghi p v m t cách k p th i, phù h p v i thông l qu c t Th ng xuyên n m b t thông tin v qu n lý r i ro c a TCTQT, ho c qua ph ng ti n thông tin, Internet c p nh t biên so n c m nang nh m ph bi n lo i r i ro ã có th xu t hi n l nh v c kinh doanh th , ph bi n cách th c phát hi n bi n pháp phòng ng a n t ng cán b nghi p v ngân hàng Bên c nh ó c n coi tr ng ch t l ng d ch v th , máy ATM h n s l ng th s l ng máy ATM ng th i xây d ng tiêu chí l a ch n cán b bên c nh y u t chuyên môn nghi p v c n tr ng n v n o c ngh nghi p, áp ng c nhu c u m r ng phát tri n d ch v th i gian t i Nghiên c u áp d ng lo i th chip, th thông minh theo chu n EMV, có nh ng tính n ng hi n i nh : tính b o m t cao, khó làm gi … L p t camera ghi hình t i 100% máy ATM, ý v trí t t nh t nh n di n khách hàng l u tr hình nh x y tranh ch p, u n i có th s d ng làm b ng ch ng i chi u, gi i quy t Thang Long University Library 70 3.4.6 Gi i pháp v ngu n nhân l c có th phát tri n d ch v th toán c n t ng c ng công tác t o ki n th c, nghi p v th cho i ng cán b trung tâm Th i ng cán b làm nghi p v th t i chi nhánh L p k ho ch t o nh k , có t ch c ki m tra m c l nh h i ki n th c c a cán b nhân viên c tham gia t o, tr ng t o theo h ng chuyên sâu áp d ng thành th o công ngh hi n i Th ng xuyên t ch c h c t p nghi p v th toán, c cán b tham gia t o n c, t ch c bu i trao i bàn lu n v cách x lý tình hu ng, phong cách, thái giao ti p v i khách hàng M i chuyên gia n c trao i, truy n t kinh nghi m v ho t ng kinh doanh th Tr c a s n ph m d ch v th m i, Agribank c n t ch c t p hu n m t cách sát th c m b o t t c cán b u n m v ng v c tính, cách marketing giúp cho vi c cung ng s n ph m d ch v th n v i khách hàng m t cách chuyên nghi p nh t l Bên c nh nh ng sách t o, Agribank c ng c n có nh ng ch ng, th ng ph t phù h p khuy n khích c ng nh rèn luy n nhân viên ãi ng , Chính sách thu nh p nên phân ph i linh ng h n theo n ng su t hi u qu công vi c C h i th ng ti n ph i th c s d a n ng l c thành tích v t tr i Xây d ng ch th ng cho cán b nhân viên có thành tích phát tri n s l ng th l n, ti p th c d ch v toán l ng t ng qua tài kho n th ng th i c ng có sách h b c thi ua, gi m l ng i v i cán b nhân viên không hoàn thành nhi m v Chính sách nhân s ph i c s a i, xóa b quan ni m “s ng lâu nên lão làng”, vi c b nhi m v trí lãnh o ho t ng kinh doanh th ph i th c s d a n ng l c, k t qu công tác t cách o c Ph i th ng xuyên sàng l c, thay th nh ng nhà qu n lý y u kém, thi u n ng ng, không áp ng c yêu c u công vi c Bên c nh ó, Agribank c ng c n khuy n khích k p th i cán b tr , t o i u ki n cho h phát tri n, phát huy h t kh n ng s c sáng t o c a tu i tr c bi t t o c h i h th hi n b n thân ch ng minh n ng l c th c s c a Xây d ng v n hóa doanh nghi p theo m t chu n m c, quy t c t ch c t o toàn b cán b nhân viên ngân hàng có s nh n th c hi u bi t gi ng t th c hi n v n hóa ó Qua ó, m i cán b nhân viên ph i m t tuyên truy n gi i, qu ng bá s n ph m c a Agribank 71 3.4.7 M r ng m ng l t i tác khác i VCNT, t ng c ng h p tác v i T ch c th qu c th c hi n c gi i pháp này, ngân hàng c n t o d ng kênh phân ph i tr ng i m t i chi nhánh Agribank T c m i chi nhánh lo i u ph i thi t l p t i thi u i m giao d ch ki u m u, n t ng nh Kiost, AutoBank t ng s quan tâm c a khách hàng Ngoài vi c m r ng kênh phân ph i th truy n th ng qua chi nhánh, phòng giao d ch tr c thu c, Agirbank c n nghiên c u ký k t h p ng i lý v i i tác nh m a d ng kênh phân ph i n v i khách hàng Agribank c n nhanh chóng h p tác v i i tác công tác ti p nh n ng ký phát hành th giao th nh m chuyên nghi p hóa ho t ng ti p th a s n ph m t i tay ng i tiêu dùng t o thu n l i cho khách hàng H n n a, vi c m r ng kênh phân ph i, ti p nh n thông tin ng ký phát hành th , ng ký VCNT qua Internet, mobile nh m giúp khách hàng ti p c n nhanh chóng v i d ch v , m t khác nh m nâng cao uy tín c a Agribank vi c ng d ng công ngh hi n i cung c p d ch v th m r ng m ng l VCNT nh : L p t thi t b bao mi n phí; c th i VCNT c n xây d ng sách u ãi thu hút i n t (EDC), ng dây i n tho i toán thuê H tr v k thu t s d ng, b o d ng thi t b cho cá ho t ng toán b ng th c thu n ti n nh t; VCNT nh m mb o Có m c phí chi t kh u linh ho t theo t ng lo i hình nghi p v kinh doanh c a VCNT; Có sách gi m phí chi t kh u i lý cho nh ng d ch toán b ng th c a Agribank cao; VCNT có doanh s giao Th ng xuyên cung c p cho VCNT thông tin c p nh t v ngh toán th th o n l a o b ng th ; ng d ng công nh k có khóa t o mi n phí v nghi p v th cho nhân viên c a VCNT ho c t ch c h i ngh khách hàng v i VCNT; Nâng cao ch t l VCNT ng toán b ng cách rút ng n th i gian toán cho Thang Long University Library 72 3.5 M t s ki n ngh 3.5.1 Ki n ngh i v i Ngân hàng Nhà n c NHNN óng vai trò quan tr ng vi c nh h ng chi n l c cho NHTM c ng nh sách h tr cho NHTM vi c phát tri n d ch v th thông qua vi c: Ti p t c hoàn thi n khuôn kh pháp lý y h n cho m i ho t ng d ch v th ó c n s m ban hành quy nh i u ch nh hành vi liên quan n ho t ng phát hành toán th c bi t vi c u n i, tranh ch p, r i ro làm c s x lý x y a nh h ng l trình phát tri n h i nh p chung i v i nghi p v th NHTM xây d ng nh h ng phát tri n c a mình, tránh ch ng chéo gây lãng phí, d n n không t n d ng c l i th chung Hoàn thi n h th ng thông tin tín d ng cho ho t ng th Có sách thúc y toán không dùng ti n m t nh : Th t ch t qu n lý ti n m t, thu phí s d ng ti n m t ng i dân chuy n sang hình th c toán khác, ng th i c ng c n có sách u ãi cho d ch v toán không dùng ti n m t NHNN Vi t Nam c n ng làm trung gian th a thu n th ng nh t gi a NHTM vi c thu phí d ch v th , t o môi tr ng kinh doanh th lành m nh NHTM phát tri n c ATM/EDC t o i u ki n thu n l i cho ch th nh m nâng cao ch t l ng d ch v th áp ng nhu c u ngày cao c a khách hàng T ng c ng công tác ki m tra, giám sát công tác ch p hành quy nh c a NHNN Vi t Nam, a ch tài ph t c th i v i ngân hàng không ch p hành úng quy t nh 20/Q -NHNN ngày 15/05/2007 m b o công b ng, môi tr ng c nh tranh lành m nh i v i ngân hàng ch p hành úng quy nh Ch ng ph i h p v i B công an ch o c a NHTM có bi n pháp phòng ch ng t i ph m ho t ng kinh doanh th m b o an ninh, an toàn t i a i m t máy ATM nh m b o v quy n l i khách hàng gi m thi u t n th t cho NHTM 3.5.2 Ki n ngh v i Hi p h i th Ngân hàng Vi t Nam C n quan tâm h n n a vi c tham m u cho Ngân hàng Nhà n c xây d ng m t c ch chung, m t môi tr ng pháp lý ch t ch , n nh nh ng phù h p NHTM an tâm, m nh d n h n n a vi c phát tri n d ch v th T ch c qu n lý liên k t Ngân hàng thành viên tham gia phát hành toán th ng th i phát huy vai trò th c s tr thành c u n i ngân hàng 73 thành viên c nh tranh lành m nh, thúc tri n y toán th t i Vi t Nam phát C p nh t thông tin toán th n c qu c t m t cách k p th i, h ng d n Ngân hàng thành viên phát tri n nghi p v th m b o yêu c u pháp lý n c phù h p v i thông l qu c t T ch c t o cho ngân hàng thành viên k p th i có thay i v sách quy nh c a t ch c th qu c t t o cho Ngân hàng thành viên v nghi p v qu n lý r i ro, phòng ng a gi m o, k n ng x lý tra soát, u n i, gi i thi u s n ph m d ch v th c a n c T ch c bu i h i th o v ch giúp cho NHTM chia s kinh nghi m, thông tin b ích Ngoài ra, Hi p h i Th Vi t Nam c n h p tác v i TCTQT, ngân hàng th gi i t ch c ch ng trình kh o sát, h c h i Xây d ng ch ng trình qu ng cáo chung v th ph ng ti n thông tin i chúng nh m ph bi n ki n th c v s n ph m th , d ch v th nh m giúp ng i dân quen v i vi c s d ng th u m i ph i h p v i c quan ngôn lu n: ài truy n hình, ài phát thanh, thông t n báo chí…m t tuyên truy n v th , cách s d ng th , vai trò ti n ích c a th K T LU N CH NG Trong ch ng 3, tác gi ã trình bày khái quát nh ng nh h ng phát tri n, m c tiêu tr ng tâm c a th tr ng th Vi t Nam nói chung c a Trung tâm th Agribank nói riêng nh ng n m ti p theo, ng th i m t s gi i pháp nh m gi i quy t nh ng h n ch t n t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Bên c nh ó, tác gi c ng m nh d n a m t s ki n ngh v i Chính ph , Ngân hàng Nhà N c n v liên quan T t c nh ng m c tiêu, nh h ng gi i pháp nêu u nh m y m nh ho t ng toán qua th , góp ph n th c hi n “ án y m nh ph ng th c toán không dùng ti n m t giai o n 2011 2015” ã c Th t ng Chính ph phê t Thang Long University Library 74 K T LU N Th toán ang ngày kh ng nh c vai trò nh ng u th so v i ph ng ti n toán không dùng ti n m t khác Thanh toán b ng th không ch em l i l i ích cho cá nhân ng i s d ng, cho ngân hàng cung ng d ch v mà em l i nh ng l i ích thi t th c cho toàn b n n kinh t - xã h i Vi c phát tri n d ch v th toán vô c n thi t, góp ph n xây d ng môi tr ng tiêu dùng v n minh hòa nh p vào c ng ng tài ngân hàng qu c t Nh n th c c i u ó, Agribank ã tr ng n d ch v ngân hàng bán l ó có d ch v th khai thác d ch v y ti m n ng Agribank v i NHTM n c ã a nh ng sách nh ng nh h ng phát tri n cho phù h p v i nhu c u c a khách hàng, l y khách hàng làm tr ng tâm Tuy nhiên, Agribank v n g p ph i r t nhi u khó kh n th thách hi n t i t ng lai Ngân hàng c n ph i tìm nh ng gi i pháp nh m kh c ph c nh ng h n ch ng th i c ng phát huy c nh ng i m m nh v n có, t n d ng nh ng c h i thu n l i phát tri n d ch v th toán nói riêng ho t ng ngân hàng nói chung Do s h n ch v n ng l c c a b n thân, khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u xót Em r t mong nh n c nh ng l i nh n xét, ý ki n óng góp c a th y cô, anh ch b n khóa lu n c a em c hoàn thi n h n M t l n n a, em xin chân thành c m n DANH M C TÀI LI U THAM KH O Báo cáo th ng niên n m 2010, 2011, 2012 c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Báo cáo Trung tâm th Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam n m 2010, 2011, 2012 Báo cáo tình hình ho t ng kinh doanh th c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông Vi t Nam n m 2010, 2011, 2012 Mai V n B n (2009), “Giáo trình nghi p v ngân hàng th Tài chính, Hà N i ng m i”, nhà xu t b n Th ng c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (2007), “Quy t nh 20/2007/Q NHNN ngày 15/05/2007 v “Quy ch phát hành, toán, s d ng cung c p d ch v h tr ho t ng th ngân hàng” Website: http://www.agribank.com.vn http://www.banknetvn.com.vn http://www.bidv.com.vn http://www.dongabank.com.vn http://www.smartlink.com.vn http://www.vnbc.com.vn http://www.vietcombank.com.vn http://www.vietinbank.com.vn Thang Long University Library