: LÝ LU N V HI U QU HO I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH NG CHO VAY T I NHTM 1.1.T ng quan v doanh nghi p v a nh 1.1.1 n DNVV n cách phân lo i doanh nghi p d a t l n hay quy mô c a doanh nghi p Vi c phân lo i DNVVN ph thu th c phân lo i quy mô doanh nghi gi m khác bi nh tiêu n khái ni m DNVVN c vi c l a ch n tiêu th ng hóa tiêu th p ng tiêu chu n c th Ngân hàng th gi i (World Bank) nhi u t ch c qu c t khác s d ng tiêu chí c chia thành lo ng v i s sau: doanh nghi p siêu nh (s doanh nghi p nh (s ng t i), doanh nghi p v a ( s i), doanh nghi p l n (s Theo ngh i), ng t i) -CP c a Chính ph v vi c tr giúp phát tri n DNV&N, doanh nghi p v a nh Doanh nghi p v a nh nh c a pháp lu c chia thành g p ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v ng tài s nh b ng i k toán c a doanh nghi p) ho c s t ng ngu n v n th Tùy theo tính ch t, m c tiêu c a t giúp mà ch trì có th c th hóa tiêu chí nêu phù h p y cách phân lo 90/ -CP t th u thu n l i Ngh c h tr DNVVN Vi p v i th c t khách quan c a c ta, ti y s phát tri n DNVVN Thang Long University Library nh nh thúc B ng 1.1 Tiêu chí phân lo i DNVVN c a Vi t Nam Quy mô Doanh nghi p siêu nh Doanh nghi p nh Doanh nghi p v a T ng T ng Khu v c S ng I.Nông lâm ngi p i tr xu ng S lao ngu n v n 20 t ng T 10 tr xu ng i tr xu ng 10 t 100 t n 20 t ng tr xu ng t T 20 t n i i tr xu ng 100 t T 10 ng n i (Ngu n: Ngh n n ng i T 200 n ng i T 10 T 10 tr xu ng ng T 200 i xây d ng m i d ch v T 20 n th y s n II.Công nghi p S ngu n v n T 50 t 50 t nh 56/20 n ng n i -CP c a Chính ph ) Các DNVVN nh ng doanh nghi p c n có v u th p, quy mô s n xu t kinh doanh nh , kh i v n nhanh, hi u qu kinh t cao Vì lo i hình DNVVN có quy mô v a ph i nên yêu c u v v n xu t không l n a chu k s n xu ng ng n, vòng quay c a m ng v n nhanh Chính th mà quy mô c p tín d ng cho lo i hình doanh nghi - DNVVN ho ng nhi n c kinh t DNVVN lo i hình doanh nghi p không nh ng thích h c a nh c công nghi p phát tri nh n c quan tâm, song ch t ng l i v i n n kinh t c bi t thích h p v i n n kinh t c a c phát tri n DNVV i m i kinh t tri n nhanh v c v s ng ch ng Theo c c phát tri n doanh nghi p B k ho c hi n có 00 DNVVN, chi m 97% t ng s doanh nghi p c c Thang Long University Library h tr DNVVN phát tri n, Chính ph nh m t c c hi n nh u ki n cho doanh nghi p phát tri n Các DNVVN ho ng t t c c a n n kinh t i, d ch v , công nghi p, xây d ng, nông lâm i m i hình th c, doanh ph n, công ty trách nhi m h u h n, doanh nghi p có v n kinh t cá th ng th i có nh nghi tr ng vào tình hình kinh t , tr , xã h i c trùm vai trò c a DNVV iv it tc - DNVVN có tính linh ho t cao ho c Có th th y m bao c ngành ngh c a n n kinh t ng s n xu t kinh doanh DNVVN có kh ng linh ho s d ng linh ho t máy móc thi t b , có th d c th hi n vi c i công ngh im i trang thi t b v i chi phí không l n, k t h c c công ngh truy n th ng hi i M c s n xu t kinh doanh c a DNVV ng t i ph c v tr c ti i s ng xã h i, ch y n ph m có s c mua cao, nh y c m v i bi ng c a th ng kh chuy i nhanh m t hàng phù h p th hi - n ng l i th i tiêu dùng ng linh ho t, c tài th p l c tài c a DNVVN th p d nv p h n h p, b t l i cho ho ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi m b o cho trình s n xu t kinh doanh di n m t cách liên t c doanh nghi p c n có ng v n tài tr bên ngoài, mà h u h t doanh nghi vay t i ngân hàng t ch tài s n th ch p nên DNVVN mu trung dài h n p nhi c tài th p, thi u c bi t vay M t a DNVVN v s n xu t kinh doanh h n ch nên vi ng v n t th u không l n, quy mô ng v n r doanh nghi có th p nh n i p - c qu ng th p H u h t DNVVN có b máy qu n lý r c qu n tr ch y u theo nguyên t c thu n ti chuyên môn y u, vi c u hành s n xu t kinh doanh c o thi u b n, mang n ph c tách b ch gi a b ph n không rõ ràng, nh ng tham gia tr c ti p vào trình s n xu t Kh n xu t kinh doanh h n ch i qu n lý b p nh ng d uy t sách không th c Thang Long University Library s m kh c nh ng bi nh tranh, s c ch ng tr i c a doanh nghi p ng m nh t ng kinh doanh Cùng v ob ng chuyên môn kinh phí h n h p, v y k ng tay ngh c ng không cao Ngoài s không nh làm vi c cho DNVV i phát tri n th ng làm nhi ng có tay ngh cao không mu n làm vi c cho khu v c doanh nghi p - Trang thi t b công ngh l c h u Xu t phát t ngu n v n nh nên DNVVN Vi u ki trang b cho nh ng máy móc thi t b hi i H th ng máy móc c a DNVVN l c h u Công ngh l c h u kho ng 35-50% so v i c ASEAN, s n ph m t s n ph m lo i th gi i B i v ho ng c a DNVVN - Th ng nh h c m tính c nh tranh hi u qu c c nh tranh h n ch Do h n ch v v n, công ngh ng nên DNVVN ch ho ng ph m vi nh h ng yêu c u cho m n th ng nh bé Các DNVVN Vi t Nam doanh nghi ng xuyên g c tài chính, m r ng th ng, t b ng s n xu t, v chi phí s n xu t, g thu p nhi vi c tìm ki m, thâm nh p th ng phân ph i s n ph m thi u thông tin v th ng, công tác Marketing hi u qu T t c nh u t o rào c n làm s n ph m c a doanh nghi p khó ti p c n v i th kh u c bi t th Tùy theo tiêu chí khác mà DNVVN có nh ng dù t n t ng xu t m khác ph nh n vai trò s góp c a i v i n n kinh t nghi p v a nh có nh DNVVN c n có nh ng sách, chi i tiêu dùng nói riêng Do doanh ho ng cho vay c riêng bi t a DNVV M t là: DNVV n kinh t m t kh ng l n hàng hóa d ch v , ngày chi m t tr ng l n t ng s n ph m qu c n i S phát tri DNVV kinh t qu ng v ngành ngh , quy mô, hình th c t ch c kinh doanh c a n to l n vi c l p ch tr ng cho vi c thi u h t t khu v c y ti oc Thang Long University Library phát tri n s n xu t t o s c s ng cho n n kinh t , t cho qu ti u th công nghi p u ki n thu hút v ng cho nhu c u xu t kh Hai là: DNVVN góp ph n thu hút t quy t n n th t nghi p t o s phát tri V i l i th i ngu n nhân l c c i n n kinh t ng v a bàn ho s d ng ngu ng d i chuyên môn không cao v n có th c bi quy th c bi t m t hàng ng DNVVN có th m , v y nh i có c vi c làm thích h p v i kh a ng v i n n kinh t , b i DNVVN không ch gi i mà c m t tr ng l n o hi ng th Vi t Nam Ba là: DNVVN góp ph y nhanh trình chuy n d theo ngành, khu v c thành ph n kinh t , t o m u kinh t h p lý V i tính ch c, gi i u kinh t , , khu v c doanh nghi p làm cho n n kinh t tr c phân b a vùng lãnh th t n thành th , t mi ng b u ngành kinh t Ngoài ra, xét khu v c kinh t nông thôn, doanh nghi p góp ph n phát tri n công nghi p d ch v c canh, chuy n d nông thôn, xóa d n tình tr ng thu n nông u kinh t nông thôn B n là: DNVVN b ph n có vai trò quan tr ng trình s n xu thông hàng hóa, cung ng d ch v , v tinh g n k t, h tr y s phát tri n c a doanh nghi p l n n n kinh t V is d ch v o ho o m t kh m nh s n xu ng nhi u ngành ngh , s n ph m hàng hóa, ng s n ph m l n cho n n kinh t , góp ph y c bi t m i quan h s n xu t, DNVVN có vai trò cung c p nguyên li u vào cho doanh nghi p l n, b ms chuyên môn hóa, t n l c ho ng s n xu y s phát tri n c a toàn b h th ng doanh nghi p n n kinh t 1.2 Ho ng cho vay c a i v i DNVVN 1.2.1 N i n t i phát tri n hàng g n li n v i s phát tri n c a kinh t hàng hoá S phát tri n h th i có tác ng r t l n quan tr n trình phát tri n c a n n kinh t kinh t hàng hoá phát tri n m nh m n cao nh t n n kinh t th Thang Long University Library cl i ng c hoàn thi n tr thành nh không th thi nh ch tài c M i qu c gia có m t khái ni m khác có m t khái ni m u th ng nh t coi NHTM m t lo i hình doanh nghi c bi t ho c tài ti n t v i m c tiêu l i nhu n M d ch v tài ho i công ty kinh doanh ti n t , chuyên cung c p ng ngành công nghi p d ch v tài Theo lu t ngân hàng c m i nh ng xí nghi mà ngh nghi ng xuyên nh n ti n b c c a i hình th c ký thác, ho i hình th c khác s d ng tài nghi p v v chi t kh u, tín d ng tài chính" ngu Vi t Nam, theo Lu t t ch c tín d c th c hi n t t c ho ng ngân hàng ho nh c a Lu t nh m m c tiêu l i nhu ng ng kinh doanh cung ng xuyên m t ho c m t s nhi m ngân hàng ho v i ng kinh n ti n g i, cung c p d ch v , d ch v T nh ng nh ho nh trên, có th hi u NHTM m t TCTD th c hi n t t c ng ngân hàng ho nh c a pháp lu t ho ng m c tiêu l i nhu n Các ho c thành l p theo ng ch y u c a ngân hàng nh n ti n g i, cho vay cung ng d ch v toán Ngoài ra, NHTM cung c p nhi u d ch v khác nh m th a mãn t u v s n ph m d ch v c i tiêu dùng 1.2.2.1 Ho ng v n p v kh NHTM c n v n cho ho ngu ngu n khác - u, t u ki n cho m i ho ng c a NHTM Khi m t ng kinh doanh c a có th n t ch s h u, Ngu n ti n g i, Ngu ng m ts n m t s ng t ch s h u: V khía c nh kinh t , v n ch s h u v n riêng có c a NHTM ch s h c c hình thành trình kinh doanh c th hi n d ng l i nhu l i Ngu n v n có tính nh cao, NHTM không ph i hoàn l i Nó có vai trò quan tr ng vi c tài tr cho ho ng m r ng quy mô c a NHTM ( liên doanh, liên k t, m r ng m i, ) Các NHTM ng ngu n thông qua nghi p v phát hành c phi u, trái phi Thang Long University Library c chuy i thành c phi u, nh n v n c p phát c vi c, Nhìn chung i hình th c tính ch t s h u c a NHTM quy - nh ng t ti n g i: Ngu n v n t ch s h ng có t l nh so v i s ti n mà NHTM s d ng ho ng kinh doanh Vì v y ph n l n NHTM ph ng t ngu n ti n g n c a ngu n v n NHTM ch c quy n s d ng m t th i gian nh nh quy n s h u thu c v nh i g i ti n D a vào nhu c u c a khách hành NHTM có th i hình th c sau: + Ti n g i không k h n: Là lo i ti n g i hoàn toàn theo m d ng M a khách mu n s d ng ti n ích c a NHTM cung ng NHTM có nhi m v ph i chi tr b t c lúc mà khách hàng yêu c u + Ti n g i có k h n: Là lo i ti n g i có s tho thu n v th i gian rút ti n gi a khách hàng ngân hàng Trong th i gian ngân hàng có quy n ch ng s d ng ti n khách hàng ký g i N u khách hàng mu n rút ti c h n ph cs ng ý c a ngân hàng + Ti n g i ti t ki m th i nhàn r cg t b ph n thu th p b ng ti n c a cá nhân t m i nhi u hình th c: Ti t ki m không k h n, ti t ki m có k h n, ti t ki m mua nhà V i m - Ngu y u ti t ki m sinh l i n: d ng h t v p c nhu c u cho vay v n c a khách hàng ho c ph ng nhu c u toán chi tr c a khách hàng, NHTM có th s d ng nghi p v NHTM khác, vay th ng ti n t , vay t ch c ngoài, V ng chi m t tr ng không l n k t c u ngu n v n Tuy nhiên, r t c n thi t có v trí quan tr - m b o cho Ngân hàng ho ng kinh doanh m ng t ngu n khác: Ngoài m t s ngu n NHTM có th nghi p v i lý, Ngân hàng ph c v , uy tín c tr m r ng ngu n v n 1.2.2.2 Ho v ng ng v n thông qua quan ng s d ng v n c v n nhàn r i, NHTM ph i cân nh hi u qu nh ng ngu n c V i m c tiêu ch y u an toàn sinh l i, ho ng s d ng v n c a NHTM t p trung ba nghi p v chính: D tr Thang Long University Library - D tr : D tr nghi p v nh m trì kh ng nhu c u chi tr cho khách hàng NHTM ph i trì m t b ph n v n ( b ng ti n m t) th c hi n nghi p v d tr M c d tr cao hay th p tùy thu c vào qui mô ho t ng c a NHTM, m i quan h toán chuy n kho n, th i v c a kho n chi tr ti n m t Ti n d tr bao g m: D tr b t bu c d tr th b i ngu n: Ti n m t t i két c a NHTM, Ti n g i t g i c hình thành n t ch c tín d ng, Ti - Cho vay: Cho vay nghi p v ch y u c t o l i nhu n Ngu n thu t ho t ng chi m t l l n nh t t ng thu nh p c a ngân hàng Tuy n c có nhi u r i ro ph c t p nh t.R i ro tín d ng có th ý mu n ch quan c ng chi c sai, Th nh h xác, Cho vay không tuân theo nguyên t nguyên nhân khách ho t, Ho ng cho vay liên quan ch t ch v i t t c v c c a n n kinh t t n s n xu t kinh doanh Do v y, v i s phát tri n c a n n kinh t , nghi p v v n cho n n kinh t , t vay ch y : u ki ng nh m tho mãn nhu c u v i nhu n cho ngân hàng Các hình th c cho + Cho vay tiêu dùng: M c dù g gay g c nh tranh tín d ng tiêu dùng ngày i tiêu dùng v c coi ngu n v n ch y u c a ngân hàng t nh ng ngu n thu quan tr ng nh t + Cho vay kinh doanh: s n ph m tín d ng nh th c hi n d p ng nhu c u vay v n xu t kinh doanh, d ch v + Cho vay tài tr d án: kho n vay tài tr cho vi móc, thi t b c v cho vi c m r i ph c v cho ho kinh doanh c c ng, máy ng s n xu t + Cho vay th ng: kho n cho vay doanh nghi p l n, cho vay doanh nghi p v a nh - ng bao g ng khoán ho khác: + ng khoán: Nghi p v mang l i cho NHTM m t kho n l i nhu n i l n (sau ch ng h Thang Long University Library i quy t v n m t cách h u hi u nh t cho a nhi u r i ro Vì v y NHTM c n phân tích k c l a ch n lo i ch ng kho + Ngoài ra, NHTM có th mm ng i b ng nhi u hình th c t b m cho vay ngân hàng Cho vay m t ph m trù kinh t s i, t n t i phát tri n c a n n kinh t n n kinh t t i, t n t i phát tri n v i u hòa v n ti n t nhàn r i c yêu c u v v n c a n n kinh t i v i NHTM, cho vay m t nh ng ho c hi ch th (ti ng th - i cam k t ( Ngu n: a cho vay n cho vay m t quan h giao d ch v tài s n gi a hai i cho vay (ngân hàng) chuy n giao m ng giá tr cá nhân, doanh nghi p ch th khác) s d ng m t th i gian nh nh theo th a thu hoàn tr v n g c kèm theo m t kho nh 1.2.4 n i Công nghi p Vi t Nam) doan Quy mô t Các DNVVN ngày phát tri n v c s ng ch ng Song v lên hi i quy t v v n cho DNVVN Trên th c t n i c nh tranh m nh m m r i v i lo i hình DNVV c bi t nhu c u v n cho vay m r ng s n xu t kinh doanh Tuy nhiên, vi c ti p c n ngu n v n vay ngân hàng c a DNVVN g p r t nhi u tr ng i thi u tài s n th ch p, th t c ph c t p, lãi su n ch có m t s DNVV y u l i tín d ng ng n h c vay v n ngân c nhu c n dài h n - N h n Ho ng kinh doanh c a ngân hàng ho ng ti m n nhi u r i ro DNVVN vay v n c ng có nhi u r i ro p l n b i DNVVN v n ch s h u th ng nh không mang tính h th ng, khó gây phá s n cho ngân hàng kho n vay c a DNVV ng kho n vay nh i m t c a nhà Ngân hàng DNVV ng khách hàng có ti n, nh Thang Long University Library g ng s n ph m d ch v vào DNVV doanh s ho NHTM th ng không nh , góp ph n nâng cao v th c nh tranh c a h th ng n thu nh p - Kh i cho NHTM i Ho c bi t cho vay doanh nghi p ho l i thu nh p cao cho Ngân hàng Trong trình th c hi n nghi p v n mang quy nh b v n tài tr vào m t d ó, ngân hàng ph c hai s l a ch n l i nhu n r i ro M r i ro cao kh i l n Vì th m t quy nh cho vay, ngân hàng có th i m c tiêu l i nhu n m c tiêu cao hay th p, song ph m b o ho c m i liên h gi a r i ro sinh l i l i nhu n cao nh t v i r i ro th p nh giá kh i cho vay DNVVN ph n t tr ng thu nh p c a ho t ng cho vay DNVVN t ng thu nh p c a Ngân hàng T l sinh l i cao ph i th hi n t l thu nh p t ho ng cho vay t ng thu nh p cao Khi s d ng tiêu chí c n k t h p v i ch tiêu t l lãi th c thu t cho vay DNVVN so v i t ng s lãi su t ph i thu t cho vay ch tiêu n h u qu cho vay DNVVN c p ph i ho - Chi phí th c nh ng k t qu ng cho vay nh Chi phí th nh c a m t kho kho n vay có giá tr th n ph i ti i v i DNVV c coi cao c c a quy trình cho vay Th cán b tín d ng th nh m t DNVV p l n s ng giao d ch ít, tài li nên d dàng cho cán b tín d ng Chính th , ngân hàng m t cán b tín d ng có th qu n lý nhi u kho n vay, giao d ch c a nhi u DNVVN i DNVVN Ho ng cho vay c a c bi t quan tr tri n c a doanh nghi xu t kinh doanh nh l i tình tr ng thi i v i s phát n DNVVN có quy mô s n r ng quy mô s n xu i ti n máy móc, trang thi t b m n huy ng t d án, hay ngu n tài tr c c r t hi av ng t th ng ch ng khoán DNVV u ki n Chính v y, ngu n v n thích h p nh t mà DNVVN có th ti p c n ngu n v n cho vay c a ngân n c a cho vay i v i DNVV c th hi n khía c nh sau: 10 Thang Long University Library l c Nh ng sách s quan tr ng cho s phát tri n DNV&N th i gian s p t i ng ho ng: V i nh kinh t AGRIBANK Yên M mb qu c t c c a cu c kh ng ho ng u ch nh sách cho vay nh m ng tín d ng an toàn, hi u qu , phù h p v i thông l chu n m c Ngân hàng ti n hành xây d ng sách khách hàng hi u qu , nhi u hình th c khuy n h p d c, truy n th ng ph c n thi t c a Ngân hàng Áp lãi su d ng sách lãi su t cho vay linh ho t, m c lãi su t cho vay không gi i v i kho n vay khác tùy thu c vào k h n, lo i ti n d án vay v n c th Lãi su t trung dài h c th c hi ng d n c a Ngân hàng Lãi su t ng n h c th c hi n theo s ch tín d ng ph m b o t l cho vay ph i phù h p v i chi n oc c Ho nh c ng qu n lý c u c khách hàng, ngành hàng sách qu n lý r i ro M c tiêu ho ng chung c a u tr thành t c then ch t, ti p t u ho l qu c t , ch n 2010 n h c ng phát tri n b n v ng, ti p t c chuy i i m i th c qu n tr kinh doanh, qu n tr u hành theo thông ng hi u qu u T ch c tín d ng t i Vi phát tri n th ph n ho ym ho u toàn di n ho ng th ng ngân hàng nh m nâng cao hi u qu ng b n v ng Th c hi n ch Tri n nông thôn Vi n i dung sau: o chung c a Ngân hàng Nông Nghi p Phát m 2014, AGRIBANK Yên M ph ng v AGRIBANK chi nhánh Yên M ng v n chi u th c hi n c kinh doanh c a - Nâng cao ch ng tín d ng, t p trung x lý n x u, rà soát, có bi n pháp gi i quy i v i nh ng kho n n x u, n h - u tín d ng; t p trung v 55 Thang Long University Library án tr m, nh ng m t hàng thi t y u, xu t kh u nh ng ngành ngh kinh doanh truy n th ng c a nh ng khách hàng truy n th ng - T p trung phát tri n d ch v ngân hàng bán l , tr ng qua tài kho n, phát tri ch p nh n th nâng cao doanh s toán th ; tri n khai b tiêu chu n giao d ch v i khách hàng - Làm t t công tác phân lo i n , trích l p x lý d phòng r i ro ho ng, nâng cao ch gian t i o b sung cán b ng cho yêu c u m r ng quy mô ng ho t ng, nâng cao v th c a AGRIBANK th i ng cho vay DNVVN Nhi m v c a chi nhánh Yên M n m r ng phát tri n m i m t ho tr thành m ch tiêu v quy mô, hi u qu t l gi i h n sát v i thông l , yêu c chung c ng c th i ng ch nh ng sách c th , thi t th ng th c hi n nhi m v ng sách tín d ng nh m nâng cao hi u qu ho ng cho vay i v i DNVV - Ho ng cho vay nói chung tín d ng DNVVN nói riêng nh t i ph i th c hi ng nhu c ng h - Xây d ng sách khách hàng doanh nghi p hi u qu , l a ch n khách hàng DNVV u ki n vay v n phù h p v ng phát tri n kinh t c ng c - Ki m soát ch ng, hi u qu cho vay m b o tuân th nh c a NHNN u ch nh nâng t tr ng khách hàng DNVVN, khách hàng x p h ng A tín d ng tr i v i khách hàng có h n m c tín d lãi su t, chi phí c a d ch v khác - Nâng cao hi u qu ho nng cho vay g n li n v i ch ng tín d ng: Tích c c gi m n h n m c th p nh ng th i ti p t c th c hi n bi n pháp tích c x lý thu h i n t ng - Ho ng cho vay DNVVN g n li n v i s phát tri n d ch v khác c a ng v n, toán, th , chuy n ti thu d ch v phi tín d ng t i chi nhánh 56 Thang Long University Library n n - c qu n tr cho vay h th ng Ngân hàng, c n có nh ng gi i pháp phù h p v i di n bi n th c t cao hi u qu c bi t cho vay DNVVN t i chi nhánh - G n công tác t ch c cán b v c bi t quan tâm vi c nâng cao kh th p thông tin, qu h n ch r i ro, nâng t c nh nh d tin h c ngo i ng c i 3.2 M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho AGRIBANK chi nhánh Yên M Hi qu c a n n kinh t M ng cho vay i v i DNVVN t i ph ng, ho ng có hi u a DNVVN vào n n kinh t ngày l n Các D thành b ph n quan tr th phát tri m t nh ng nhi m v tr ng tâm chi c ta Vi c phát tri n DNVVN góp ph y nhanh t vào n n kinh t Vì c r t coi tr c coi c phát tri n kinh t - xã h i ng hóa thành ph n kinh t M t vào s ng GDP c c phát tri n c a n n kinh t t o nhi u s n ph m, hàng hóa, d ch v cho n n kinh t DNVVN góp ph n gi i quy i s ng xã h i cho hàng tri ng Nh n th l n c a DNVVN, chi nhánh NHNo&PTNT Yên M hi u qu i v i lo ng c làm c t m quan tr ng to r ng nâng cao t s gi i pháp mà chi nhánh c n th c hi n: a DNVVN u ki n kinh t nh tranh ngày gay g trì t ng th ph n cho vay DNVVN m t m t c n ti p t c tri n khai hoàn thi n d n hình th c cho vay truy n th ng; m t khác c n ph y m nh ho ng nghiên c u nhi u s n ph m cho vay m i Hi n doanh nghi p a bàn Yên M có ngành ngh kinh doanh r d ng linh ho t nên nhu c u vay v n c a h c u vay v n c a DNVVN, chi nhánh c yêu c u c r c ho ng nhu u hình th pv i ng cho M c dù AGRIBANK có nhi u hình th iv AGRIBANK Yên M v n cho vay t ng l n cho vay theo h n m c Tuy nhiên n u ch tr ng vào hai hình th c s c nhu c u c a bàn AGRIBANK 57 Thang Long University Library Yên M c n có bi n pháp m r ng hình th c cho vay m ng k p th i v nhu c u v n c a doanh nghi p v a nh a kho n ph i thu c a doanh nghi p, cho vay thông qua vi c mua l i kho n ph a cho vay, hi u qu cho vay c a chi nhánh AGRIBANK Yên M có th tham kh o hình th c cho vay v ng tr góp v ng Hình th c phù h p v i khách hàng doanh nghi p nh sung v v i s ti n t a bàn Yên M , có nhu c nv b ck a cho vay t ng l n cho vay tr góp ng cho vay không 70% nhu c u v n c a i h n không 36 tháng; n g c tr nh k hàng tháng, g c th c t hàng tháng Hình th c vay r t linh ho t phù h p v i ngu n tr n c a khách hàng Ngoài hình th c cho vay ch y u mà c hi n c n ph i xem xét b sung hình th Chi t kh u: vi c mua bán ch u s d ng v n l n gi a DNVVN ph bi n Vi c s d ng hình th c cho vay chi u kh mn ib t y r i v i hình th c c p cho vay nh nh t so v i cho vay khác, c n v n ngân hàng có th xin tái chi t kh u, ch ng t có giá tr t b sung ngu n v n toán, ngu n v n kinh tài s Cho thuê tài chính: hình th c cho vay trung dài h n thông qua vi c cho thuê iv t phù h p v u ki n tài doanh nghi p, t u ki doanh nghi i m i máy móc, thi t b công ngh tiên ti n Trong th i gian t i ngân hàng nên phát tri n hình th c cho thuê tài khác ng s n khai th c hi n d ch v m i phù h p v T có nh u ki n kinh t i u bi n nay, ngân hàng c n i v i nhi u lo i hình ngành ngh tránh vi c t p i v i m t s ngành ngh gi m thi u r i ro tín d ng Ngân hàng s th c hi n không t p trung cho vay m t lo i hình doanh nghi p mà cho vay vào nhi u lo i hình doanh nghi i, doanh nghi p xây d ng, doanh nghi p v n t i, doanh nghi p s n xu công nghi p, nông nghi t nhi u ngành ngh i, d ch v , xây d ng, kinh doanh d ch v 58 Thang Long University Library Lãi su c hi u giá c c a kho c hình thành ch y u quan h cung c u v n th ng, m r i ro, chi phí qu n lý kinh doanh m c l i nhu n d ki n c a ngân hàng m Lãi su t cho vay linh ho t, chi phí lãi vay DNVVN ng xuyên l n, n u lãi vay l n vay bi ng s gây r t nhi gi m l i nhu b o không vi ph cho doanh nghi p vi c l p k ho ch s n xu t kinh doanh, ng tr n chi nhánh Vì th , lãi su iv m nh c m b o thu th p cho ngân hàng v a ph m b o kh nh tranh Chi nhánh có th d a vào k t qu th m nh tín d ng l ch s quan h v lãi su t khác nh m khuy n khích DNVVN vay v n sách lãi su t khác xuyên x p h ng tín d ng khách hàng khác nhau, ngân hàng áp d ng ng nh ng DNV&N có quan h cho vay ng c vay v i lãi su i doanh nghi p khác Trong trình xem xét lãi su t áp d ng cho khách hàng ngân hàng ph i m b o công b ng gi a khách hàng Ngoài ra, chi nhánh c ng hóa lãi su t tùy thu c vào th c ng khách hàng m s d ng s n ph m c m i nhu c u c a DNVVN, phù h p v i s phát tri n c a n n kinh t m b o cho DNVVN tr n t m c tiêu sách phát tri n kinh t su t cho DNVV Ho th b t k n Bên c ik , y m nh phát tri n c ngân hàng ngày có nhi u s c nh tranh gay g t, i xây d ng cho m t sách khách hàng phù h p nh c khách hàng c ng th c khách hàng m i AGRIBANK Yên M mu n trì m r ng th ph n cho vay DNVVN a bàn c n ph i xây d ng sách khách hàng DNVV ng linh ho t: c h t, c n ph i phân lo i khách hàng DNVVN c s x p h ng m c cho vay n i b xây d ng sách khách hàng c th áp d ng v i t ng khách hàng t ng nhóm m c tín nhi c l i i khách hàng có h ng - T ch c nghiên c u, tìm hi u nhu c u c a khách hàng DNVV ng xuyên ti i, tham kh DNVV xây d ng sách khách hàng phù h p i, n gi a ngân hàng - Chính sách khách hàng DNVVN c n ph c bi t quan tâm t i vi c phát tri n khách hàng DNVVN v ng cáo ti p th thu hút khách hàng 59 Thang Long University Library m i ho c: công ngh thông tin, vi n thông tr ng b ph thu c l n vào m t s nh ng khách hàng nh ym n tình nh p l t t g i hoa chúc m ng ng m i quan h g n bó gi a hai bên T ch c bu i ti p xúc, g p m t l y ý ki nh k - Chi nhánh c n ym n cho DNVVN v c vay, tr c toán, h tr DN vi c l p d án kh thi Ngoài ra, chi n DNVVN s d ng ti m b o hi u qu DN tr n h y ngân hàng không ch y c a DNVV a ch vay v n mà tr ib n o m i quan h g n bó gi a Ngân hàng doanh nghi p - Chính sách khách hàng c ch c ph bi n t i t ng cán b ngân hàng b ng t m i cán b hi u rõ th c hi n t t Ngân hàng thông qua ho n ph m, d ch v c a t i khách hàng, giúp doanh nghi p có thêm thông tin v ngân hàng, v dòng s n ph m, d ch v i v i t ng khách hàng ph i áp d ng hình th c Marketing khác nhau, phù h p v i th c t kh a ngân hàng Ho ng Marketing có th t p trung vào nh ng m t sau: - Tr c ti p ti p c n khách hàng: Ho ng xuyên, liên t c, m i lúc, m ng c n ph c th c hi n m t cách c hi n giao d ch v i khách hàng, cu c h i th o, h i ngh th l y ý ki n c a khách hàng v nh ng mong mu n c a h , nh c a khách hàng vay v n t ngân hàng T nh ng nhu c u c nâng cao ch ng s n ph lo i hình s n ph m m i nh nh Ngân hàng tranh ct n mb c ng, hoàn thi n, ng th i nghiên c u, tri n khai nh ng ng nhu c u khách hàng - Qu n thanh, truy n hình, lo i báo chí hay qua m ng thông tin Khi có m t s n ph m m i ho c có s r d ch v h i cung c p s n ph m d ch v , ngân hàng c n thông báo khách hàng có th n c thông tin m i nh t v p - Ho ng Marketing c n th c hi ng chuyên nghi p linh ho t, ng t i khách hàng l y hi u qu làm tiêu chí vi c qu n lý ho ng 60 Thang Long University Library Th nh m xác gi m ch hi u qu ho tr ng c quan tr ng quy trình cho vay, n u th nh không ng tín d ng t v n cao Nh m b o an toàn, ng cho vay, công tác th Trong công tác th nh c c cho vay c n ph nv c tài s n th ch p Các ngân hàng hi ng coi tài s n th ch m t ch d a an toàn vi c quy t nh cho vay Tài s n th ch ngân hàng thu h i n i vay không tr n gi i pháp tình th , gi i pháp cu i bu c ngân hàng ph i th c hi n b i phát m i tài s n th ch p công vi c h t s v i v i kho n cho vay có tài s m b o, ngân hàng c n th c hi n m t cách nghiêm ng t Bên c nh vi c th n tr ng l a ch n, s d ng tài s m b o, ngân hàng c n m r ng thêm hình th c cho vay b m b ng tài s i v i DNVVN Sau gi i ngân cho khách hàng, NHTM ch có quy n s h u quy n s d ng v n thu c v khách hàng M c dù lý thuy c quy n ki m tra theo dõi s d ng v c t vi c ki m tra phát hi n gian l n r t khó ngân hàng c tk c cho vay khâu th nh Ngân hàng có th thu th p thông tin v khách hàng t ngu n c ti p ph ng v i xin vay, xem xét báo cáo tài chính, ngu n thông tin t d ch v n thông tin n thông tin d tìm ki m, không t n nhi u công s c Tuy nhiên n u ch thu th p thông tin t phía khách hàng tin c y cao Vì v y ngân hàng m r ng ph m vi, thu th p thêm nh ng ngu n thông tin khác Ngân hàng c n tr ng t i vi c c cán b có ki n th c nghi p v ngân hàng có ki n th c chuyên môn c a ngành ngh doanh t a bàn s n xu t c a doanh nghi pháp lý, h n m b t thông tin Th n i dung: H n vay h m b o ti n vay ph i tìm hi u c uy tín, u c a doanh nghi p th ng tình hình chung c a toàn ngành Bên c nh vi c thu th p thông tin khách hàng thông qua tài li u mà h cung c p, qua b n hàng c a khách hàng, chi nhánh c n s d ng tri m i quan h c a v i t ch c, ngân hàng có quan h tín d ng v i doanh nghi p, quy thu th thông tin khách hàng 61 Thang Long University Library a thông tin c n thi t, ngân hàng c n ti n hành th m nh m t cách k ng d c nâng cao hi u qu c a d n xu t kinh doanh c a khách hàng Bên n xu t kinh doanh c a doanh nghi p ngân hàng có th b tín d ng c n có kh doanh nghi p, n m v ng pháp lu t u cán c s n xu t kinh doanh c a nh hi n hành Công tác ki c th c hi n su c cho vay, cho vay sau cho vay Ki c cho vay cho vay n m khâu th nh khách hàng Ki m tra giám sát sau cho vay ki m i ngân cho khách hàng nh m phát hi n nh ng sai xót, d u hi u x u d ng ti n vay sai m o hi u thua l , l Vi c thu n cán b tín d ng L ch tr n chu n b ngu n tr ng s n xu t kinh doanh có d u h trách nhi iv i t h ng tín d ng ph i theo ng th i ph i g i báo cáo cho doanh nghi p có n h n c k h n tr X lý n h n: th c t , n h n r t khó tránh th chi nhánh c n ph i xây d ng bi n pháp h u hi x lý n h n theo tiêu th tìm bi n pháp thu h i hi u qu h p lý V i DNVV thua l kh n c s c n thêm v ti p t c s n xu t kinh doanh ngân hàng có th th c hi n công tác thu h i n c a DN v i s c, t u ki i v i kho n n h n nguyên nhân khách quan: thiên tai, d ch b nh, h a ho n chi nhánh có th xem xét gia h n n i v i DNVVN g cách gi i thi h hàng hóa, chi nhánh có th doanh nghi p b ng gi i quy t hàng t doanh nghi p có ti n tr n i v i DNVVN có gian l n chi nhánh ph i tìm cách thu h i n s m t t V m t lý thuy t, tài s n th nh t thu nh p t ho th ch p tr u ki m b o, mb c xem ngu n tr n th hai ngu n tr m b o Trên th c t , tài s n n v n c a DNVVN quy mô v n nh nên tài s n quy nh cho vay an toàn hi u qu , không th thi u tài s n m r ng quy mô ngân hàng có th quan tâm nhi n thi hi u qu c n xu t kinh doanh thay quan tâm 62 Thang Long University Library n giá tr tài s m b o Hi n hình th c cho vay d a tín ch bi n DNVVN ph i có tài li u ch ng minh tình hình tài lành m s n xu t kinh doanh hi u qu có thêm m t t ch ng b o lãnh cho doanh nghi p S i c a hình th c m gi r ng cho vay mà v m b o hi u qu cho chi nhá cho vay cho DNVVN y phát tri n, m p m b o: Chi nhánh c n tìm hi thu c s h u ho c quy n s h u lâu dài c a DNVVN không, r tài s n tài s n có n s ti n cho khách hàng vay Chi nhánh c n xây d i thông tin hi u qu m b o s liên l c ng xuyên, liên t c c p nh p k p th i thông tin quan tr ng gi a b ph n ch th : b ph n quan h khách hàng b ph n ti p nh n thu th p thông tin t n thông tin cho b ph n qu n lý r ti n hành i ro Ngoài ra, chi nhánh c n xây d i thông tin gi a chi nhánh DNVV hoàn thi n h th ng thông tin, gi m chi phí khai thác thông tin m t cách h p lý T n gi m lãi su t cho vay, m r ng quy mô, m r ng cho vay nâng cao hi u qu ho v ng Con ng i y u t quan tr ng quy nh s thành b i b t k i v i ho ng cho vay y Y u t i quy n hi u qu cho vay v tín d ng V trì c t lõi không ng k chuyên môn: ph i n m ch c chuyên môn, nghi p v ph i có nh ng hi u bi i r ng v ch tình hình kinh t , xã h i, th giá, n m b t v , có k a Chính ph NHNN, ng, pháp lu ng th i có kh p, s d ng thành th o tin h t s ph n m m ng d ng nghi p v V u t vô quan tr ng ho ng tín d ng ch ng nhi u r c Cán b tín d ng ph i có ph m ch c, trung th c, b v c m i tình hu ng, bên c i có ý th c t rèn luy n, t n t y có tinh th n trách nhi m cao công vi c V o cán b tín d ng: ph nhu c c ti l a ch n hình th ng xuyên liên t c C n o dài h n ng n h 63 Thang Long University Library o linh ho t b ng hình th c luân chuy n công vi c, t ch o t i ch o th m nh th i gian t i M t s hình th o t i ch Hình th c u qu l i cao v y c y t o: T ch c bu i sinh ho t nghi p v nh k , th o lu ng m c công tác tín d ng phong trào t h c, t nghiên c u, t nâng cao nh n th chuyên môn nghi p v , tránh s t t h cs i c a n n kinh t th ng, c a công ngh trình m r ng phát tri n ngân hàng Chi nhánh c n xây d ng sách nhân s tích c m b o ngu n thu nh p n nh cho cu c s ng c a cán b t yên tâm làm vi c n có ch ng x lý nghiêm minh nh m nâng cao k t ng tín d ng im vi t tín d u ki th h p lý v ti c áp l c cao, r i ro cao Công ngh gi v trí ngày quan tr ng ho ngân hàng phát tri n d ch v ng tín d ng nói riêng ho ng, ng b i công ng ngân hàng, n n c ho ng Trong ho t ng ngân hàng nói chung, vi c ng d ng công ngh n nâng cao kh nh tranh c a ngân hàng Ngân hàng s d ng ph n m m qu n lý khách hàng, qu n lý n n h n h th ng s t ng thông báo nh ng kho n h n tr n ng s gi m Khi quy mô m r ng tín d ng, s h u qu c s d ng ph n m m qu n lý s khoa i qu n lý th công Th c t t i chi nhánh, thông tin v doanh nghi p ch y u doanh nghi p cung c p liên k thu th p thông tin gi a ngân hàng v i ngân u d n kh c p thông tin không xác, m t chi u, thi nghi p, s gây h n ch k t qu ng t i quy ngân hàng Chính v y, ngân hàng c n ng d ng công ngh c cung u v doanh nh cho vay c a thu th p thông tin t nhi u phía, nhi u chi u qua kênh khác T so sánh, t ng h p sàng l c thông tin, ki m tra tính trung th c m t cách hi u qu nh m gi m thi u r i ro quy nh cho vay 64 Thang Long University Library 3.3 M t s ki n ngh Chính ph c nh l nh DNV&N phù h p v i tình hình th c t hi c bi t c n s m hoàn thi n h th i lu t nh m t ng kinh t n ho ng tín d an toàn cho ho n pháp lu n n pháp lu t liên u ki n m i, t o hành lang ng cho vay Hoàn thi h t ng k thu th ng thông tin kinh t , ki m toán, k toán chu n m c qu c t y n n kinh t phát tri n nh t u ki n cho ho ng s n xu t kinh doanh c a c an toàn, b n v u ki n h i nh p kinh t ng công tác ki DNV&N nh m h n ch i pháp tri n i v i thành ph n kinh t n m c th p nh t nh ng ho ng tiêu c c có th m quy n c n h tr DNVVN xúc ti ki nghi p i kinh doanh, d báo th c bi t i, tìm nâng cao hi u qu kinh doanh c a doanh T ch c l o DNVVN v công tác t ch c qu kinh doanh xu th h i nh p u hành s n xu t NHNN c nh nh m h n ch s c nh tranh không lành m nh gi a m b o cho ho ng tín d ng minh b ch an toàn th NHNN c n h tr nh k t ch c t p hu n, b Luôn c ng c tín d ng, ng cho cán b i m i phát tri n h th ng thông tin tín d ng r ng kh p; xây d lý, phân tích kinh t , trách nhi m m b o ch c x lý, cung c p k p th i, xác có chi thông tin th c s mang tính d báo, c a r i ro kích thích th ng tín d ng phát tri n Xây d ng ch thông tin t ph m ch xác i v i hành vi vi ph m quy trình x lý, cung câp, khai thác nh c a NHNN Vi t Nam, x lý kiên quy t, k p th báo cáo TTTD, không cung c p thông tin không 65 Thang Long University Library C i ti n quy ch , th t c cho vay phù h p v DNVV n h th u ki khách hàng u này, AGRIBANK c n ti n hành kh o sát th c t quan h cho vay c a DNVVN t i chi nhánh, t ng s i quy ch cho vay phù h t m c tiêu xây d ng quy ch cho vay hoàn ch nh c yêu c u v l i nhu n tr r i ro c a h th ng AGRIBNAK c n câp nh t c th ng d n k p th i chi nhánh tri n khai, ch nh s a b AGRIBANK c yêu c u m i ho nh c a NHNN nh c a ng Ngân hàng c y nhanh công tác hi i hóa công ngh h th ng toán qu c t , nghiên c u phát tri ng s n ph m tín d ng DNVVN T p trung trang b m i thông tin hi i cho toàn h th khai thác tri thông tin, phòng ng a r m b o tính hi u qu , an toàn c a ngu n v Xây d ng h th ng qu n lý thông tin hi m b o tính ch u ng ti c ích vi c khai thác thông tin, d li u h th ng, tr ng xây d ng nh ng ph n m m ti c ích ph c v ho ng tín d th ng tiêu chí ch m v th nh d án, kho n vay, m tín nhi i DNVVN t u ki n cho DNVVN d dàng ti p c n v i ngu n v n ngân hàng b n thân doanh nghi p c n ph i t c i thi n không ng ng n l nâng cao c c a Ph viên c a doanh nghi p c qu Doanh nghi p c n có chi xây d ng d c bi t tr tiên ti n, hi i, t u hành c c phát tri n kinh doanh Ch ng công vi c pv c v v n, công ngh a ch n công ngh mb ng hóa t o s n ph m có kh nh tranh cao Doanh nghi p c n có ý th c ch p hành th c hi n nghiêm ch nh Lu t doanh nghi n liên quan ho ng s n xu t kinh doanh c a Ngoài ra, b i c nh h i nh p kinh t qu c t , vi c t ng ki n th c h i nh p, ki n th c v lu t pháp qu c t , có m u ki n n a c n có s t gi a doanh nghi p l n thông qua Hi p h i doanh nghi p, tránh y u t c nh tranh không lành m nh Luôn ph n vi h , phát tri n ngu n nhân l c, xây d ng p ph u 66 Thang Long University Library K T LU T vi c nghiên c u nh ng lý lu n, phân tích th c tr ng ho v i DNVVN t i AGRIBANK Yên M ng cho vay i c h th ng gi i pháp ki n ngh nh m t i i ích c a doanh nghi p ngân hàng cm m b o ho t ng cho vay m t cách lành m nh, an toàn, có hi u qu c a AGRIBANK Yên M Hy v ng nh ng gi i pháp s giúp ngân hàng phát tri kh nh n n kinh t th ng 67 Thang Long University Library K T LU N Nâng cao hi u qu cho vay v s i v i h th ng ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Yên M nói riêng M c tiêu kinh doanh c a ngân hàng l i nhu ng tìm ki m l i nhu n, ngân hàng g p ph i rào c i ro Vì th tránh r m b o s t n t i phát tri n c a NHNo&PTNT Yên M c n ph a hi u qu ho ng cho vay NHNo&PTNT Yên M chi nhánh ho khích l n l c không ng ng c a toàn th c nhi u k t qu không ng ng ph u, làm vi c sáng t o v i t t c lòng nhi t tình lòng yêu ngh , có tinh th n trách nhi m cao Vì th hi u qu cho vay m c cao, s khách hàng doanh nghi p v a nh thành tích ho ng cho vay n không nh vào tài khóa lu n nghiên c hình chung c a DNVVN n n kinh t th ng hi n nay, v vai trò c a v i v i DNVVN s c n thi nâng cao hi u qu ho ng cho vay c a ngân i v i DNVVN, v th c tr i v i DNVVN t i chi nhánh NHNo&PTNT Yên M hi u qu ho t s ý ki m nâng cao i v i DNVVN t i NHNo&PTNT Yên M Tuy nhiên tv ph c t p mà b n thân em trình nghiên c u, tìm hi u th c t có nh ng h n ch v nh n th c th i gian Do v y nh ng n i dung th hi n không tránh kh i nh ng thi th y cô giáo cán b t i AGRIBANK Yên M Em xin chân thành c lu c s góp ý c a quý c hoàn thi n lu ng viên V Ng c Th t nghi p này! Hà N i, ngày Sinh viên Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O Báo cáo t ng k t ho ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Chi nhánh Yên M (2012) Báo cáo t ng k t ho ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Chi nhánh Yên M (2013) Báo cáo t ng k t ho ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Chi nhánh Yên M (2014) Giáo trình tín d ng ngân hàng H c vi n Ngân hàng Giáo trình lý thuy t ti n t - H c vi n Ngân hàng t Nam (VCCI) Trang web c a ngân hàng AGRIBANK: www.agribank.com.vn Và m t s trang web khác: - Luanvan.net - 123doc.vn - Dantri.com.vn Vi.wikipedia.org Thang Long University Library