B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH QU NG BÌNH SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH MÃ SINH VIÊN : A18237 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N I 2014 B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH QU NG BÌNH ng d n : Ths Lê Th Hà Thu Sinh viên th c hi n : Nguy n Th Mã sinh viên : A18237 Chuyên ngành : Ngân Hàng HÀ N I 2014 Thang Long University Library L IC c h t em xin chân thành c thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông c bi u ki n cho em vào th c t p nhi thành t t khóa lu n t t nghi p Em xin chân thành c h c em th i gian th c t s gi ng d y m a quý th em hoàn i c bi t th y cô giáo khoa Kinh T - Qu n lý Em xin chân thành Th Lê Th tr c ti ng d em r t nhi tài khóa lu n t t nghi p Trong trình th c t p, th i gian có h n nên nghiên c ki n th c h n ch , ch y u lý thuy m th c t không tránh kh i nh ng sai só c nh ng ý ki ngân hàng tài khóa lu t khác c hoàn ch ng d o xin kính chúc quý th y cô, anh ch Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình d i s c kh t h nh phúc Kính chúc Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình ngày l n m nh phát tri n b n v ng L I CA n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t ng d n không chép công trình nghiên c u c Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g rõ ràng i khác c trích d n Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l SINH VIÊN Nguy n Th Thang Long University Library M CL C LÝ LU N CHUNG V CÁC NGÂN HÀNG HI U QU TÍN D NG CÁ NHÂN T I I 1.1 T ng quan v tín d ng cá nhân c i 1.1.1 Khái ni m tín d ng cá nhân 1.1.2 m c a tín d ng cá nhân 1.1.3 Các hình th c tín d ng cá nhân 1.1.3.1 c tín d ng 1.1.3.2 vào lo i tài s n 1.1.3.3 c tr n c a khách hàng 1.1.4 Vai trò c a tín d ng cá nhân 1.1.5 R i ro ho 1.2 Hi u qu ho ng tín d ng cá nhân ng tín d ng cá nhân c 1.2.1 Khái ni m hi u qu ho i ng tín d ng cá nhân c i 1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao hi u qu ho ng tín d ng cá nhân 10 1.2.3 Ch ng tín d ng cá nhân 10 1.2.3.1 ng hi u qu ho ng c a s n ph m tín d ng cá nhân 10 1.2.3.2 Tính minh b ch, nh sách tín d ng 11 1.2.3.3 Ki m soát n i b ngân hàng 11 1.2.3.4 Marketing ngân hàng 12 1.2.3.5 Chi 1.2.4 Ch c tín d ng cá nhân 12 u qu ho ng tín d ng cá nhân 13 1.2.4.1 T l n h n 13 1.2.4.2 T l n x u 13 1.2.4.3 T l thu lãi t tín d ng cá nhân so v i tín d ng 14 1.2.4.4 T l sinh l i c a tín d ng cá nhân 15 1.2.4.5 tín d ng 15 1.2.4.6 H s thu n 15 1.2.4.7 Vòng quay v n tín d ng 15 1.2.5 Các nhân t n hi u qu ho ng tín d ng cá nhân c a ngân i 16 1.2.5.1 16 1.2.5.2 ng vi mô 18 K T LU 20 TH C TR NG HO NG TÍN D NG CÁ NHÂN C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH QU NG BÌNH 21 2.1 T ng quan v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình 21 2.1.1 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình 21 2.1.2 Ch m v c a Chi nhánh hi n 23 2.2 K t qu ho ng kinh doanh c a Chi nhánh Qu n 2010 2012 26 2.2.1 V ng v n 28 2.2.2 V tình hình s d ng v n 32 2.3 Th c tr ng ho ng tín d ng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Qu n 2010 - 2013 34 2.3.1 M t s nh chung cho ho ng tín d ng cá nhân 34 2.3.2 Phân tích th c tr ng ho ng TDCN t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t NAm Chi nhánh Qu ng Bình 39 2.3.2.1 Tình hình doanh s c p tín d ng cá nhân 39 2.3.2.2 Tình hình doanh s thu n ho 2.3.2.3 ho ng tín d ng cá nhân 44 ng tín d ng cá nhân 47 2.4 Th c tr ng hi u qu ho ng tín d ng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình 50 2.4.1 Các ch 2.4.1.1 nh tính 50 ng c a s n ph m tín d ng cá nhân 50 2.4.1.2 Tính minh b ch, nh sách tín d ng 50 2.4.1.3 Ki m soát n i b ngân hàng 51 2.4.1.4 Marketing ngân hàng 51 2.4.1.5 Chi 2.4.2 Các ch c tín d ng cá nhân 52 ng 52 2.4.2.1 Tình hình n h n, n x u 52 2.4.2.2 Vòng quay v n tín d ng 57 Thang Long University Library 2.4.2.3 H s thu n 58 2.4.2.4 T l thu lãi TDCN 59 2.5 ho ng tín d ng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh Qu ng Bình 60 2.5.1 K t qu c 60 2.5.2 Nh ng h n ch 61 2.5.3 Nguyên nhân c a h n ch 63 K T LU 67 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I AGRIBANK CHI NHÁNH QU NG BÌNH 68 3.1 3.2 M t s Agribank ng phát tri n ngân hàng Agribank Chi nhánh Qu ng Bình 68 xu t nh m nâng cao hi u qu ho ng tín d ng cá nhân t i Chi nhánh Qu ng Bình 69 3.3 M t s ki n ngh 73 3.3.1 Ki n ngh v i NHNN Vi t Nam 73 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 73 L IK T 75 DANH M C VI T T T Kí hi u vi t t t AA Nhân viên th nh giá tài s n AGRIBANK Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam CA Nhân viên phân tích tín d ng CBCNV Cán b công nhân viên CHXHCN C ng hòa xã h i ch CTBL Công ty bán l LOD Nhân viên pháp lý ch ng t NHNN c NHTM i PFC n tài cá nhân RRTD R i ro tín d ng TDCN Tín d ng cá nhân TCTD T ch c tín d ng SXKD S n su t kinh doanh USD NPL N x u Thang Long University Library DANH M , B NG BI U, HÌNH V B ng 2.1 Báo cáo k t qu 2012 26 B ng v n c a Agribank Chi nhánh Qu ng Bình t 2012 29 B ng 2.3 Tình hình s d ng v n c a Agribank Chi nhánh Qu ng Bình t 2012 32 B ng 2.4: Doanh s tín d ng cá nhân c a Agribank Chi nhánh Qu - 2012 39 B ng 2.5: Doanh s TDCN theo m d ng c a Agribank Chi nhánh Qu ng n 2010 - 2012 42 B ng 2.6: Doanh s thu n TDCN theo k h n c a Agribank Chi nhánh Qu ng Bình n 2010 - 2012 44 B ng 2.7: Doanh s thu n TDCN theo m d ng v n c a Agribank Chi nhánh Qu n 2010 - 2012 46 B theo k h n c a Agribank Qu n 2010 - 2012 47 B theo m d ng c a Agribank - Chi nhánh Qu n 2010 - 2012 49 B ng 2.10: T l trích l p d phòng c th 54 B ng 2.11: Phân lo i n cá nhân c a Agribank Chi nhánh Qu n 2010 - 2012 54 B ng 2.12 Vòng quay v n tín d ng cá nhân c a Agribank Chi nhánh Qu ng Bình giai n 2010 2012 57 B ng 2.13: H s thu n TDCN c a Agribank Chi nhánh Qu n 2010 2012 58 B ng 2.14: T l thu lãi t ho ng TDCN c a Agribank Chi nhánh Qu ng Bình giai n 2010 - 2012 59 Bi u Bi Bình t Bi 2.1: K t qu ho u ngu n v - 2012 27 ng theo lo i ti n c a Agribank - Chi nhánh Qu ng 2012 31 u n h n c a Agribank Qu n 2010 - 2012 55 1.1: TDCN gián ti p 1.2: TDCN tr c ti p t ch c c a Agribank Chi nhánh Qu ng Bình 23 2.2 Quy trình c p tín d ng cá nhân 36 L IM Tính c p thi t c U tài: n hi n nay, ho ng tín d ng m t y u t quan tr ng cho s phát tri n kinh t c a m t qu c gia, mà i b ph n có vai trò tr ng y u nh n v n t nh ng có ngu n v n nhàn r n nh ng cá nhân, doanh nghi p có nhu c u tín d ng ph c v cho tiêu dùng ho ng s n xu t kinh doanh Th ng tín d ng phát tri n nhanh d n s c nh tranh di n ngày m t m nh m gi i v i mà c gi a chi nhánh m t h th ng ngân hàng Vi ng nhanh chóng qui mô tài s n c a ngân hàng thông qua m r ng tín d ng s không tránh kh i vi im tv i nh ng r i ro ti m n nh t v i khách hàng cá nhân mà vi c ti n hành b i n i b h t chu n m c chung th ng nh t i v i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - m t nh l c tr thành ngân hàng i u t i Vi t Nam vi c phân khúc khách hàng, nâng cao hi u qu s n ph m tín d ng l c tr ng nh ng nhu c ng c a khách hàng Tín d ng cá nhân m ng ho t ng quan tr t m quan tr ng ti t ph n l n thu nh p cho toàn b h th ng Nh n th c av n s phát tri n lâu dài c a i Vi t Nam nói chung Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình nói riêng, em quy nh ch tài: i pháp nâng cao hi u qu ho ng tín d ng cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh Qu ng Bình u xu t gi i v i ho ng tín d ng cá nhân t i Chi nhánh M c dù có nhi u c g ng nghiên c u khóa lu n t t nghi không tránh kh i nh ng sai sót, em r t mong nh b c hoàn thi c ý ki c ch n th y cô c Em xin chân thành c Qu ng Bình c bi t s thu n l i, t o anh ch công tác t i Chi nhánh ng d n c a cô giáo Th.S Lê Th Hà Thu u ki n ng d n, xem xét, góp ý cho em su t trình hoàn thành khóa lu n M c tiêu nghiên c u tài nghiên c u t p trung v - Làm sáng t m t s v nhân t n sau: n v lý lu n ho i ng tín d ng tín d ng cá Thang Long University Library s n ph m ch y n ph m cá nhân M t s s n ph m tri n khai ch n ph m tín d ng th tín d ng qu c t , tín d ng th u chi ti n g i Các n gi nh h th ng s n ph m tín d u n i dung, khó th c hi n so v i t ch c tín d ng khác nên kh nh tranh h n ch M t s s n ph m c ban hành s n ph p v i yêu c u th c t , d n sau m t th c Chi nhánh tri n khai phát tri n; ví d tín d ng c, S n ph m tín d ng ph m tín d ng th tín d ng qu c t Agribank c Chi nhánh Qu ng Bình c c n ph m c ngoài, S n t s s n ph m ti g mà Tín d ng mua hàng tr góp (ph i h p v i Nhà phân ph i l n v hàng tiêu dùng), s n ph m tín d ng hi i (g n tr c n tín d ng ng d ng công ngh n tho thu n ti c nhu c u vay v n c a khách hàng m t cách nhanh chóng, k p th i Vì v y, s n ph m tính c nh tranh cao so v i s n ph m lo i c a Ngân hàng khác th ng a, c u tín d ng cá nhân c a Chi nhánh ng Hi n t i ch y u v n kho n vay có tài s n b ng nhu c u cho cá nhân, h n xu t kinh doanh, s n ph m tín d ng h tr nhà , tín d ng mua ôtô kho n vay tiêu dùng tín ch p chi m t l r t th p V ho ng Marketing, quan h v i khách hàng Công tác qu ng bá s n ph m, d ch v nghi p h n ch , t l khách hàng cá nhân ti p c n s d ng d ch v ngân hàng Vi c qu ng bá s n ph m d ch v tín d qu n chúng t ng l y vi c gi cs t o n v i vi c s d ng d ch v tr n gói c a Agribank Vi c nghiên c n ch vi i th c o quy n cho c p qu c th c hi n, u hành Quy trình th t c cho giao d c thu n l i Quy trình th t c y u t r t quan tr thu hút khách hàng quy trình th t c n th i gian giao d ch c m nh n c a khách hàng v ch ng ph c v c a ngân hàng Chi nhánh có c g ng r t nhi c i ti th t i v i ch v giao d ch m t c t cv , hoá tính chuyên nghi 62 n hóa c chu n Quy trình hi c thi t k theo s ti n l i c hàng Th t c tín d ng m rà s a khách ng vay nh l r t nhi u Vi c tín d ng v n c ng nh c v th t c gi y t hình th c vay V m i ho ng Tr s Chi nhánh ch t h v t ch ng v i t m vóc, v th c a ngân hàng v y nên h n ch vi c qu ng bá hình nh th a bàn Chi nhánh l i c uc a u tri n khai s n ph m tín d ng cá nhân phát tri n m nh hi u qu ho ng tín d i Chi nhánh ph i c c th ng theo chi u sâu vào s n ph có chi cung c p Có m t phòng chuyên môn nghiên c u v s n ph v m i, quy trình tín d nhánh y nhi m v ng phát tri n ho ng cá nhân cho Chi c m t c a Chi nhánh bây gi thành l p b u hành, nghiên c u th c thi vi c phát tri n ho ng d ch v ngân hàng tr v v ho ch ng tín d ng cá nhân, nâng cao ch t qu n lý chuyên môn nghi p ng tín d ng cá nhân 2.5.3 Nguyên nhân c a h n ch 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan ng kinh t - xã h i Nhìn nh n m t cách toàn di n, s nh phát tri n c a n n kinh t - xã h i u ki n kiên quy t quan tr ng nh iv im is vi c phát tri ngân hàng nói riêng iv i ng xã h i Vi t Nam nh i dân ng vào Chính Ph , vào ngân hàng ng pháp lý Trong nh quy ch n ho cho phù h p v i yêu c ho nhi u lu t, ng th i s n pháp lý kinh t m i Tuy nhiên, Chi nhánh v n ph i ic ng m t môi ng b nh ch ng chéo, p v i tình hình th c t n pháp ch v ho ng ngân hàng ch y u xây d quy trình thao tác giao d ch th công, mang n ng tính gi y t , c ng k nh ph c t p x i i áp d ng công ngh m i, nh ng quy trình tác nghi p m i 63 Thang Long University Library Hành lang pháp lý cho ho ng tín d M c dù th i nh v tài s m b o, v phát m i x lý tài s th c hi n m t s n liên quan ch m tr hi Th ng ho ng có nhi u kinh t n trình th c b t phá; công nghi p v n ch y u s n xu t v a nh , t phát tri n ti u th công nghi p, d ch v , du l h t c yêu c u, m c s i dân th p, nên vi c phát tri ng hoá s n ph m tín d ng cá nhân g p nhi u Nguyên nhân t phía khách hàng Tâm lý c i dân Qu anh em, h hàng, b n bè ch hàng, s m i bi m i tiêu dùng, n u thi u vay n vay ngân hàng H r t ng i vi c ngân u nh a, m c a nh không t t nên m i ph i th ch i v i b vay ngân hàng ng s n th ch Hi u bi t c i dân v ngân hàng th p, h cho r ng th t c vay v n ngân hàng r t ph c t p, th t m rà, h i v i ngân hàng h khách u xu t phát t cách làm c l i, v y h s i lãi su t cao g p nhi u l Nh n c tài m i cao v ch ng d ch v N u cán b tín d ng kinh nghi m th nh s ph i h p gi a b ph n c a ngân hàng không t t d làm khách hàng ph t lòng Nh ng khách hàng có nhu c u gi m thi u th t áp i không ch u cung c hàng c th nh quy nh tín d ng c a ngân Nhu c u c s n ph tri n u v s n ph m, d ch v có th hi u bi t v s n ph m, d ch v c a ngân hàng nói chung s n ph m tín d ng cá nhân c a Ngân hàng nói riêng c i dân th p Nhi i v n coi s d ng s n ph m, d ch v ngân hàng m t th khó ti p c i dân có tâm lý ti t ki m, thói quen tiêu dùng b ng ti n tr r t l n t i vi c xâm nh p m r ng th ng S c nh tranh gay g t c a t ch c tín d ng khác Do ngày có nhi thi n nâng cao ch u n l c vi i, có c nh n hoàn ng s n ph m d ch v c a nên m i ngân hàng ng l i th so sánh nh m khác nh m t o 64 kh nh tranh t t nh t th ng Và v i ngân hàng v y ti c bi t ho i m , ng TDCN, c coi m i i c nh tranh gi a ngân hàng l i tr nên quy t li t 2.5.3.2 Nguyên nhân ch quan i c ph n khác, Agribank ch quan tâm ph c v ng khách hàng doanh nghi p (doanh nghi p qu c doanh v a nh ) t p trung tín d ng ng v i kho n hàng t ng, l g p nhi u l n so v i vay cá nhân V m pv , ng gi i quy t nh ng vay có giá tr l a, xem xét ngân hàng, ho ng tín d ng cá nhân phát sinh nhi kho n tín d ng doanh nghi p ng y u t n cho Agribank Vi t Nam nói chung Chi nhánh Qu ng tín d ng cá nhân này; v y m, nh n th c v vi c chuy phát tri cs n ho t ng m r ng c coi tr ng Danh m c s n ph m tín d ng cá nhân hi n có c a Agribank so v i ngân hàng khác , t c ph c t p, hình nh v s n ph c ti p c n t t t i khách hàng cá nhân h n ch vi c phát tri n s n ph m tín d ng cá nhân Hi n nay, s b o tr c c ph n làm h n ch tính ch ng, s nh y bén kinh doanh c a ngân hàng M i Vi t Nam gia nh c s ph c ngoài, s n l c c a b thu hút trì nh vi c tìm ki i m t v i s c nh tranh gay g t t Hi n nay, ng ngân hàng ng i ch ng n v i không ph i Ngoài ra, ho ng Marketing ngân hàng m c c tri n khai hô hào t c s không mang l i hi u qu th c s m v v n có c a Vi c thu th p thông tin th ng ng không nh u c nhu c u c a khách n s n ph hàng, t n v i ngân hàng Công tác ti p th l a Agribank Chi nhánh Qu ng Bình c quan tâm tri n khai Tuy nhiên, tính t ch c nghi p v ti p th , qu ng cáo c a Agribank Chi nhánh Qu ng Bình y u qu , kinh nghi m không cao c Marketing tín d ng cá nhân v b ng i cán b c n ph i quan tâm Các hình th c ti p th p lí, nên g p nhi u khó 65 Thang Long University Library p c n v i khách hàng không quen s d ng d ch v c a ngân hàng M ph u tra, nghiên c u tình hình ho i th c nh tranh, tìm hi u nhu c ch quan quy c n khách hàng, sách tín d ng Ngu n nhân l c c a Chi nhánh h n ch , t nh ng nguyên nhân c n ph ng kho n vay, gây r y ho tiêu dùng nói riêng Agribank nghi công tác th n t thích ng m t ng ng c a ngân hàng nói chung ho Chi nhánh Qu ng cho vay nh ng m c tiêu ng chi c nhu c nh thành m t nh ng ho ng th cán b i có th ng kinh doanh c th t pháp h u hi u nh t, không nh Ch d c c ng c kh c ph c, s làm gi m ch t i không ph n th c chuyên môn sâu r ng, n u có r cách t t nh iv c mà ho Th t v ng c a ng gi i c m t mà ph i y m i có th c TDCN tr n mang l i nhi u l i nhu n nh t cho chi nhánh nh c a cán b tín d ng ng cán b tr v a t t i h c ch o nh ng ki n th n v kinh t , nhiên i cán b tín d ng ph i am hi u ki n th c v c khác, c bi t ki n th c v pháp lu t, vi c thi u kinh nghi m hi u bi t th c t n ch ng th nh kho n vay c a cán b tín d ng nh Công ngh ngân hàng h n ch h n ch M c dù h th ng NHTM Vi th c hi n công ngh hoá hi i hoá m t s chung TDCN nói riêng v thi a vi c qu cs b ph n tín d ng nói ng d ng m ng b hoàn n n ti n, c qu m c a h i nh p th i gian t Vi t Nam, n phát tri c s xâm nh p th ng c không liên t i m i, c i ti n c s b thua thi t r t nhi u trình c nh tranh dành gi d ng khoa h c k thu t tiên ti n s c v n ho i tr Agribank 66 công ngh cao, áp ng c a ngân hàng Chi nhánh Qu ng Bình K T LU N CH N i dung ch ng NG cho th y nhìn t ng quan v l ch s hình thành c ng nh c c u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Qu ng Bình Bên c nh Ch ng a s li u v tình hình ho t ng kinh doanh c ng nh th c tr ng hi u qu ho t ng tín d ng cá nhân giai o n t n m 2010 2012 ng th i nêu lên nh ng m t h n ch , khó kh n ho t ng tín d ng cá nhân t i Chi nhánh Nh ng giá, phân tích Ch ng c ng c s xu t gi i pháp nh m phòng ng a h n ch ho t ng TDCN t i Agribank Chi nhánh Qu ng Bình c th hi n ch ng ti p theo 67 Thang Long University Library GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I AGRIBANK CHI NHÁNH QU NG BÌNH 3.1 ng phát tri n ngân hàng Agribank Chi nhánh Qu ng Bình Trong su t trình phát tri thành NHTM bán l nh t m nhìn c a tr u Vi ng ch y khách hàng cá nhân doanh nghi p v a nh ng t i nâng cao th ph n m ng ho t n t i ngân hàng s ti p t c xây d ng phát tri n s n ph m ngân hàng truy n th ng, kênh phân ph ng k t h p v n công ngh tiên ti n phù h p v i nhu c u ngày cao c lo i hình s n ph m d ch v ng th i phát tri n ng, ti n ích g n li n v i nhu c u c a nh ng i phân khúc ho hi ng m th c c m c tiêu trên, Agribank - Chi nhánh Qu ng Bình c n xem xét y u t + Xây d ng hình nh uy tín c a bàn ho ng thành ph ng H i a bàn lân c n, k t h p v i hình nh nhân viên chuyên nghi p t o d ng tinh th n làm vi b ph n tác nghi p khác nhau; + Hi c l p, ph i h p t p th gi a i hóa công ngh v i h th ng ngân hàng lõi (core banking) làm nòng c t vi th i t i m i quy trình kinh doanh qu n tr c ng cho vi c tri n khai s n ph m d ch v m i; + Th c hi n sách ngu n nhân l ng: th c hi n n ch o k t qu công vi c, k t h p t ng phát tri n ngh nghi p + nh kh nâng cao ch n ho ng ph c v ng lâu dài; nh k chi nhánh c n ti n hành tri n khai th c hi n nhi ng nhân viên thông qua cu c thi nhân viên gi i, nhân viên tiêu bi u c a quý, c kèm theo nh ng hình th ng x ng phát tri n tín d ng cá nhân Trong th i gian t i chi nhánh tr a vi c phát tri n lo i hình tín d ng cá nhân truy n th ng k t h p v i d ch v ti i hình cho vay chi m t tr ng khách hàng l n mang l i l i nhu n l n ho t tín d ng c a ngân hàng V i th ng m n khách hàng cá nhân doanh nghi p v a nh chi nhánh phát tri n lo i hình 68 Chi nhánh có th th c hi n gi m lãi su t ho ng v i h n m c lãi su t ãi t ý nh m phù h p v i nh ng nhu c u tài khách c a ng i tiêu dùng Cung c p nhi u s n ph m, d ch v v i nhi u s l a ch c m c tiêu có lãi su t th p h , t ng b o hi i n m c c p tín d ng, tri n khai hình th c cho vay tín ch p (không c ng phát tri n tín d ng cá nhân n nhóm khách hàng tr m t tr ng l n t ng s dân c a Vi t Nam Nhóm khách hàng tr u nhu c u vay ph c v mua s m, sinh ho t tiêu dùng b ng hình th c tr góp hàng tháng không c n tài s m b o V ng phát tri n có ho nh rõ ràng s giúp cho Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam tr thành ngân hàng thân thi t c a m i nhà s d kh i NHTM m ng TDCN tín ch p 3.2 M t s xu t nh m nâng cao hi u qu ho Agribank Chi nhánh Qu ng Bình u ng tín d ng cá nhân t i ng hóa danh m c s n ph m Trong th i ngày nay, ngân hàng ch y u c nh danh m c s n ph m, chi c kinh doanh c a ngân hàng Vì v y mà ngân hàng nên nh phát tri n s n ph m m i, t o s khác bi t s n ph m c a nh m th a mã y nhu c u c a khách hàng, v i l ng th i nâng cao hình nh c a ngân hàng m t khách hàng T có bi n pháp c th c a ngân hàng nh ng s n ph i nhu n c tính c a tín d ng cá nhân c n ph ng v danh m c cho vay c khách hàng có th hài lòng nh t, d ng v làm ã hài lòng h không nh ng s luôn khách hàng c a ngân hàng mà h s marketing cho s n ph m d ch v c a ngân hàng m t cách t t nh t Th c hi n sách giá c linh ho t Mu n phát tri n ho s v ng v i nhu c t hi u qu cao, ngân hàng ph n n m ph m vi cho phép c lãi su t tín d ng cao hay th p ph thu c r t nhi u vào lãi su hàng Trên th c t , lãi su t cho vay t i Agribank Chi nhánh Qu a bàn t nh Qu ng Bình s gây c ac v i c hai ho c ng v n c a ngân ng nhi u lên doanh s cho vay ng Bình c n xây d ng sách giá c h i ng ho ng tín d ng nh m b o l i nhu n cho ngân hàng quy n l i cho khách hàng i v i lãi su cao thích h có th gi ng: Chi nhánh Qu ng Bình trì lãi su ng m c u khách hàng m i 69 Thang Long University Library i v i lãi su t cho vay: ng d ng v i lãi su t linh ho d ch v , so sánh v i TCTD khác, tùy t chi nhánh có th v ng v i ch ng n vay tùy t ng th i k mà u ch nh lãi su t cho vay v ng ph m v cho phép c chi phí v a mang l i l i nhu n cho chi nhánh ng ki m tra giám sát ngu n tr n c a khách hàng ng xuyên theo dõi, thu th p thông tin c a khách hàng Nhân viên phân tích tín d ng c n n m rõ ngu n thu nh p c a khách hàng, nh t ngu n thu nh p dành cho vi c tr n theo th a thu n h ng xuyên theo dõi ngu n này, có b tc s i có liên n ngu n tr n yêu c u khách hàng cung c p gi y t ch ng minh cho ngu n thu nh p m n th i gian khinh nghi m làm vi cc có nh ng nh ng phát tri n c kh ho xu ng h p mà thu nh p c a khách hàng có ng gi i quy t ng nghi m tr ng t Trong b i c nh hi n lãi su ng kinh doanh tr m n ngu n thu nh p dành cho vi c tr n l i gi m, vi c giám sát gi i ngân tr nên c p thi m tr n cho chi nhánh h tránh tình tr ng h n n x u n m c, th i h n cho vay Không ph c chi nhánh cho vay m c gi ng Tuy nhiên hi n nhu c u TDCN ngày m nh nh so v i hi n t i M tín d ih m nhà c lên m c 20 t p cho ngân hàng Agribank Chi nhánh Qu ng i v i gói s n ph m mang tính ch t lâu dài it m t u ki i dân có thêm th i gian tr n i c nh tranh v i TCTD khác v doanh s tín d ng Th c hi Hi n c vay cho ng xuyên nh ng khách hàng có thu nh p góp ph n thu hút khách hàng làm c v khách hàng theo t Agribank ng c th Chi nhánh Qu ng Bình vi c chia nhóm khách hàng ch y u d , s n ph d ng, t cách phân lo y có m t s h n ch nh 70 m tính ph c v cách riêng, v y yêu c u v cách th Do v y vi cao ch ng ph c v nh M nh c s hi u qu nâng n b sung tiêu chí m i, ti n hành th c hi n phân chia khách hàng theo t ng nhóm, m i nhóm m t t p h p nh ng khách hàng v i yêu c u ph c v ng g n gi tiêu chu n v cách th c ph c v sóc có s vào tu i c a khách hàng, t nh ng p v i t ng nhóm khách hàng ng v i t ng nhóm khách hàng Agribank Chi nhánh Qu ng Bình xây d ng sách khách hàng khác nhau, b m vi c ph c v hi n s ng c m, quan tâm l a ch n nhân viên ph c trách phù h p v i t ng nhóm Ví d v i khách hàng tr tu i, nhân viên ph i tr ng, c i m s khách hàng có yêu c i v i nhóm khách hàng trung niên nhân viên ph trách c n i có kinh nghi m, không nên tr am hi u tâm lý khách hàng Ngoài chi nhánh c n xây d tiêu dùng hi n t Marketing c o sát nh v n n i dung b i công ty kh o sát ho c b ph n i c ti p kh o sát khách hàng, tìm hi u nh ng mong mu t t nhu c u c a khách hàng Bi n pháp tán r mb ng ng m r r ng s n ph phân ng nhu c u v n k p th i M r ng tín d n nhanh h - nh - có th ph c v ng tín d ng u l i danh m c tín d tt l ah an toàn - hi u qu C i ti n t p trung gi i quy t ng ti p t c phát huy phát huy s n ph m d ch v cho vay thu lãi su t cao Bi n pháp x lý kho n n h n ng tín d ng c a m t t ch c tín d ng, c vào tình h n cao th hi n ch ng tín d ng th c hình n h n, n l t ch c tín d n chuy h n th p ch ng t ch ng tín d ng cao Chính v y có m t s c thành tích mà che d m b ng cách quy t toán m y s ch ng nhi u r i ro t cho Ngân hàng ph i i tuân th nh nh c a c, chuy n n h n m t cách nghiêm túc th c hi n vi c x lý n h n m t cách tri Ph u n h n m i 1%/t N h n không ch Ngân hàng gây nên mà nhi u nguyên nhân khác sách c n nh ng v b t kh kháng t phía khách hàng 71 Thang Long University Library n ph i phân tích k t ng kho n n h n phân lo i n nguyên nhân d n vi c tr h n, t tìm n pháp thu h i h p lý, gi m chi phí thu n xu ng m c th p nh t Nâng cao ch cho cán b tín d ng Công vi c c a cán b tín d ng ph c t p, b i cán b tín d i tr c ti p quan h v ng xuyên ti i ki m tra khách hàng nên m i quan h gi a cán b tín d ng khách hàng r t m t thi òi h i cán b tín d ng c n có nh ng ph m ch có trách nhi m Ngoài ph m ch t t t trình c n thi c nh m nh c, liêm t nghi p v ý th c tuân th khâu th nh ng y u t nh, ki m tra giám sát, t th s mang l i hi u qu Không nh ng cán b tín d ng t trao d i ki n th c i h c h i kinh nghi m, mà Ngân hàng c n ph i t u ki cán b tín d ng có th ti p xúc h c h i kinh nghi m t nh ng chi nhánh khác, nh ng cán b tín d ng th i Ngân hàng c ng xuyên m l t nâng cao trình kh hi u bi t, trình chuyên môn nghi p v , nh m nâng cao trình án b nhân viên nh k t ch c ki m tra trình c hi u bi t b sung k p th i nh ng ki n th c h n ch , ho c có th t ch p th i nh m khuy n khích cán b nhân viên làm vi c t i có bi n phá ng h p lý, rõ ràng Có nh y công vi c m c hoàn thành m t cách t t nh t Bên c nh b trí cán b tín d ng ph trách theo t ng hình th c công vi i ph trách v cho vay nông thôn, ho c cho vay s n xu t kin v ys d v m c s n m rõ m tra Vì m c tính c a t ng s n ph t i chuyên môn công vi c s c ti Ti p t c phát huy ti m l c công ngh ngân hàng Trong m t n n kinh t phát tri hàng không th ch ch t quy ngân hàng hi n nay, mà s th công c a cán b ngân c nhu c u nh p s ng nhanh, công ngh ò nh s thành công c a ngân hàng, m t ngân hàng mu n tr thành m t i m t khách hàng t i thi i có nh ng công ngh hi i, ngân hàng hi i ho ng d a n n t ng công ngh tiên ti n hi i Các công ngh hi i công c vô hi u qu ngân hàng c nh tranh v ch ng d ch v , thi t b hi i thao tác làm vi c c a ngân hàng s tr nên nhanh c ni m tin t ng th i 72 v im hi ng ngày phát tri i y u t quan tr ì áp d ng theo mô hình qu n lí ph i có công ngh hi Trong ho ng t i Agribank kho ã áp d ng máy tính, t i Chi nhánh Qu ã áp d ng vi c qu n lý ãi, thông tin liên quan t u c c a cán b tín d ng không m t nhi u th i gian cho x lý v n, ví d h th ng ch m tín d ã c th c hi n máy tính m t cách nhanh chóng xác, v i vi c s d ng ph n m m có nhi u ng d t hàng c c áp d ng t i ngân hàng làm cho r t nhi u t o tâm lý t t cho khách i gi i quy t m t v 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i NHNN Vi t Nam C n t ch c thi t l p h th ng tiêu chu ngành kinh t , t hi u qu kinh t c a thu n l i cho ngân hàng th NHNN c n hoàn thi ho ng tín d ng Bên c nhi u, NHNN c n có bi n a quy ch u l i h th n pháp lu ng pháp lý cho tín d ng ng ho ng tín d ng th c h n m t cách nhanh chóng, an toàn, hi u qu Các ngành ch u ki n h tr ngân hàng thu h i n , n u có x y tranh ch p s d ng lu t dân s không nên hình s hóa m i quan h tín d ng Lu t t ch c tín d ng hành lang pháp lý cao nh t bu c t ch c tín d ng ph i tuân th ng th i b o v quy n l a t ch c tín d t Ti p t i m i, nâng cao hi u qu ho thi n khuôn kh pháp lu t v t ch ng tra, giám sát ngân hàng hoàn i v i vi c c ng c b máy tra ngân hàng 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam c n ph h n m c cho vay th i h n cho vay cho Agribank - Chi nhánh Qu chi nhánh có th phát huy nh ng th m nh c a ho ng cho vay cá nhân nói riêng ho ng tín d ng c a chi nhánh nói chung a v th m chuyên môn cao, Agribank c g i cán b tr ng, nhi t huy t cán b , o chuyên sâu, nghiên c u tìm cách ng d ng nh ng nghi p v m i 73 Thang Long University Library mà ngân hàng th gi ng d ng Luôn t o m công nhân viên c u ki n t t nh cán b , chuyên môn c a Agribank ph i tr ng áp d i m i k thu t công ngh c a toàn h th theo k p th i h ng th i góp ph t làm vi c, nâng cao hi u qu ho u qu qu n lý gi an toàn chung cho ngân hàng n a, Agribak ph i xây d ng quy trình xét t tín d ng ch t ch , linh ho t, thi t l p m i quan h v có th t, ti p c n nh ng thông tin k p th i v khách ng d n v kh n hay tr n c a khách hàng Ngoài ra, ngân hàng ph d ng hóa, hi i hóa s n ph m d ch v , tr ng nâng cao ch ng d ch v phi tín d ng; tr ng ho ng tra ki m soát n i b toàn h th ng nh m phát hi n nh ng sai sót k p th i ch n ch nh ho ng c a ngân hàng H p tác c nh tranh h u kho n quan tr ng lu t t ch c tín d ng mà NHTM ph i quan tâm, ph i h p th c hi n v i hình th tài tr nh c th nh, kh ng v ng cho vay có th c r i ro có m t mát x y Bên c n ym a nh ng quan h h p tác qu c t khai thác s d ng hi u qu ngu n v n bên ngoài, h c t c i cách công ngh cho chi nhánh ng th i, ngân hàng ph i ph i h p ch t ch v t ch c có hi u qu d ng, nâng cao ch ng m r ng ph m vi thông tin giúp chi nhánh h th ng ngân hàng Agribank phòng ng a r i ro m t cách t t nh t 74 L IK T Trong ho ng kinh doanh c a ngân hàng hi n nay, ho ng tín d ng chi m m t t tr ng l n mang l i ngu n l i nhu n ch y u cho ngân hàng Khi kinh t c ngày phát tri n, nhu c is i nâng cao nhu c i v i tín d c nh tranh c a ngân hàng v i nhi u s n ph m d ch v ng, m c lãi su t h p d n, ch ng ph c v không ng ng nh ng r i ro ho vi c qu ngân hàng i s phát tri n v qui mô c a ngân hàng ng cho vay, thu n mà ngân hàng g p ph i Vì th ng tín d ng v Bài vi c p thi t ho u, phân tích hi u qu ho Agribank - Chi nhánh Qu ng c a ng tín d ng cá nhân c a c m t s k t qu n ch t n t i ho ng tín d ng t xu t nh m nâng cao hi u qu ho ng tín d ng cá nhân c a chi nhánh Tuy nhiên vi c c i thi n ho ng c a m t chi nhánh không th gi i quy t v i vàng mà c n s h p tác c a t t c b ph n v i m t k ho ch xu t rõ ràng l i ngân hàng ph i có s i m i ho t ng qu nâng cao hi u qu ho ng s c c nh ng kinh t hi n Trong th i gian th c t p t v c a ho t n hi ng tín d a ngân hàng nói chung Hi c nh c quy trình nghi p ng c a phòng ban ch c p ph i trình tác nghi p c xu t nh m c i thi a ho ng tín d ng cá nhân t i chi nhánh Song ki n th c th i gian có h n nên không th tránh kh i nh ng sai sót, em mong nh c nh ng ý ki góp c a th c hoàn thi a Em xin chân thành c 75 Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O n (2009), Giáo trình Nghi p v t b n Th ng kê, Hà N i h GS.TS Nguy Kê, Hà N i i i, Nhà xu t b n Th ng c (2005), Quy NHNN ngày 22/05/2005 v vi nh v phân lo i n , trích l p s d ng d lý r i ro tín d ng ho ng Ngân hàng c a t ch c tín d ng v vi c s s d ng d i x c (2007), Quy t NHNN ngày 25/04/2007 i, b sung m t s uc nh v phân lo i n , trích l p x lý r i ro tín d ng ho ng Ngân hàng c a t ch c tín d ng Nhà xu t b ng (2010), Lu t ngân hàng t ch c tín d ng C m nang tín d ng c a NHTM Vi t Nam Các báo, t p chí ngân hàng Các website: http://ebank.vnexpress.net http://vneconomy.vn http://luanvan.net.vn 76