-o0o - M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N L C NG N MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : A17861 : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 2014 -o0o - : M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N L C NG N : : : A17861 : Tài - Ngân hàng Mã sinh viên Chuyên ngành 2014 Thang Long University Library L IC L u tiên, em xin chân thành c cô giáo Ths.Nguy n Th Tuy t dành nhi u th i gian, tâm huy ng d n, ch b o nh m thi em có th s a ch a k p th t nghi lu n em hoàn thi n khóa lu n m t cách t t nh t il ic i Ban giám hi u th y cô giáo B môn Kinh ih n tình truy n d y cho em nh ng ki n th c kinh om u ki n thu n l em th c hi n khóa Bên c c bi t c o cô chú, anh ch công tác t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn- Chi nhánh huy n L c Ng n ng d n em trình th c t p t em hoàn thành t tài Cu i cùng, xin g i l i c ng h viên em su t trình th c hi n khóa lu n Sinh viên Nguy ng L n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t ng d n không chép công trình nghiên c u c khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g i c trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l Sinh viên Nguy Thang Long University Library M CL C L IM U N V M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG C A I 1.1 T ng quan v 1.1.1 Khái ni i i 1.1.2 Các ho ng kinh doanh ch y u c 1.2 T ng quan v cho vay tiêu dùng c 1.2.1 Khái ni m v cho vay tiêu dùng c m c a ho ng cho vay tiêu dùng c 1.2.3 Vai trò c a ho ng cho vay tiêu dùng c 1.2.4 Phân lo i cho vay tiêu dùng c u ki n cho vay tiêu dùng c c cho vay tiêu dùng c 1.2.7 Nguyên t c cho vay tiêu dùng c 1.3 M r ng cho vay tiêu dùng 1.3.1 Khái ni m v m r ng cho vay tiêu dùng c i ng m i i i i i i 11 i 12 i 13 i 13 i 13 1.3.2 Các ch r ng cho vay tiêu dùng c i 14 1.4 Các nhân t ng t i ho ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng i 17 1.4.1 Nhân t khách quan 17 1.4.2 Nhân t ch quan 19 K T LU 21 C TR NG M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N L C NG N 22 2.1 Khái quát v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 22 2.1.1 S hình thành phát tri n 22 u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 22 2.2 Th c tr ng ho ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh huy n L c Ng n 29 2.2.1 M t s v n cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh huy n L c Ng n 29 2.2.2 Tình hình m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh huy n L c Ng n 34 ng m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh huy n L c Ng n 42 2.3.1 K t qu c 42 2.3.2 Nh ng h n ch nguyên nhân 44 K T LU 48 I PHÁP M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN 49 CHI NHÁNH HUY N L C NG N 49 ng m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 49 3.1.1 Khái quát chung v cho vay tiêu dùng Vi t Nam th i gian t i 49 3.1.2 M c tiêu t ng ho ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 50 ng phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 52 3.2 M t s gi i pháp nh m m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 52 3.2.1 Th t ch t m i quan h v i khách hàng truy n th i vi c khai thác khách hàng ti 52 3.2.2 C i ti n quy trình cho vay tiêu dùng 54 3.2.3 M r ng m i cho vay tiêu dùng 56 y m nh h ng marketing ngân hàng 56 3.2.5 Quan tâm tr 56 3.2.6 Tri n khai ng d ng công ngh công ngh ngân hàng tiên ti n 57 3.3 M t s ki n ngh 58 3.3.1 Ki n ngh 3.3.2 Ki n ngh 3.3.3 Ki n ngh i v i Chính ph , B ban ngành có liên quan 58 iv c 58 i v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 59 K T LU N Thang Long University Library DANH M C T Ký hi u vi t t t CVTD VI T T T Cho vay tiêu dùng NHTM NHNN TCTD i T ch c tín d ng TDTD NH Tín d ng tiêu dùng Ngân hàng c DANH M , B NG BI U, TH , CÔNG TH C 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p 10 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p 11 u t ch c c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh huy n L c Ng n 23 B ng ng v n c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 2010-2012 24 Bi 2.1: T ng v n c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng B ng 2.2 Tình hình ho ng cho vay c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng B ng 2.3 Ch ng ho n 2010-2012 25 n 2010-2012 26 ng cho vay t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 2010-2012 27 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh 31 B ng 2.5 Doanh s ho ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 2010-2012 34 B ng 2.7 T tr ng CVTD t tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát n 2010-2012 35 B CVTD theo th i h n 36 Bi B CVTD theo th i h n 36 -2012 38 B ng 2.10 T l n x u n h n trongcho vay tiêu dùng qua 40 2012 40 B ng 2.11 T l m t v n CVTD t -2012 41 B ng thu lãi cho vay tiêu dùng t i ngân hàng 41 Thang Long University Library L IM U Tính c p thi t c tài Ho ng cho vay c a NH m t nh ng ho ng chí i ph n l n l i nhu n cho NH V i cách th c ho t cho vay ác NHTM ph i tìm m i cá cho vay v i kh ìm ki it cho vay, v n d ng lo i hình tín d tiêu quan tr ng c a NHTM ó có u t v n có hi u qu , m c Trong nh â c m t s k t qu nh t nh Song CVTD c a NHTM b c l nhi u h n ch S c nh tranh di n ngày gay g t gi a NH, ngành NH ph i không ng ng phát tri n tìm ki m nh m i phù h th v a có th ng ngày t ng M r ng CVTD m c phát tri i m i m h Ngân hàng th âu Do v y, th ng m i khai thác tri - ây m Vi t Nam b i nh n th c c ng v ng i i dân v c Xu t phát t th c t trên, em nh n th t m quan tr ng c a vi c th c hi n m r c a Ngân hàng a ch tài hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn tài nghiên c u c a M c tiêu nghiên c u Khóa lu n t p trung làm rõ ba m c tiêu sau: - H th ng hóa v lý lu n v ho cho vay tiêu dùng t i p u c a KH v c ti ah ng CVTD i v i s phát tri n lâu dài r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân Chi nhánh huy n L c Ng ng cho vay tiêu dùng m r ng i ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Chi nhánh huy n L c Ng n -T xu t gi i pháp nh m m r ng ho ng CVTD Nông nghi p Phát tri n nông thôn Chi nhánh huy n L c Ng n Ngân hàng ng ph m vi nghiên c u ng nghiên c u: Ho ng cho vay tiêu dùng m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Chi nhánh huy n L c Ng n Ph m vi nghiên c u: M r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn 2012 Chi nhánh huy n L c Ng n ba u c s d ng ch y u Thông tin thu th p p thông c thông qua nhi u trình th c t p t i chi nhánh, ph ng v n cán b nhân viên c a Ngân hàng, báo cáo d ng thông tin k th pv i chi u, t ng h p thông tin, t ng nh thôn nh v tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh huy n L c Ng n K t c u lu Ngoài ph n l i m k tc : Lý lu Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông u, k t lu n danh m c tài li u tham kh o lu n v n c n v m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng i : M r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Chi nhánh huy n L c Ng n : M t s gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Chi nhánh huy n L c Ng n Thang Long University Library - , khách hàng Ngân hàng khách hàng - Chính sách cho vay tiêu dùng: - Quy trình cho vay: 47 K T LU - Chi - - 48 Thang Long University Library GI I PHÁP M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY N L C NG N ng m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n 3.1.1 Khái quát chung v cho vay tiêu dùng Vi t Nam th i gian t i Khi nghiên c ng c a mình, doanh nghi p nói u ph c c nhu c u s n ph m Do v y, c nhu c u tiêu dùng c kh i gian t i c s c n thi t ph i m r ng nâng cao hi u qu c a lo i hình cho vay - cb Th ng b ng s n: ng s n Vi t Nam nh tr ng b t n m vi c ng bi n pháp kiên quy nh th ng b Tuy v y, th giao d ch th nhi tình ng b ng b ng s n t th l n c ng s n v n r nh m c m soát, 80% ng s n không th ki c Chúng ta v n có r t m l n qu c nh ng bi n pháp tích c c vi c th c hi n m c tiêu Tuy nhiên nhu c u nhà nh th n v n r t l n Hi n c n khai 1.700 d án nhà m2 nhà v Ti ng s ng b ng s n Vi c ta gia nh s c phát tri t l n, nh t sau Vi t 105.000 hi l 28% lên kho t 23 tri 46 tri nhu c u nhà - c ng 40 tri u h t ng hi a th t t i d ki n s c ô tô: Th ng ô tô Vi t Nam nhìn chung v n non tr ng m nh nh n nay, có kho ng doanh nghi p s n xu t l p ráp xe ô tô Th ng Vi t Nam có s tham gia c a r t nhi u nhà s n xu t toàn th gi i 49 có ng lo c l p ráp nh p kh c ta Nhu c t Nam qua nhi nh ng c th th c Nhu c u ô tô s ti p t Trên th c bi t sau Vi t Nam gia nh p WTO ng s xu t hi n nhi i kinh doanh xe nh p kh u, th m chí m t s liên doanh l c chuy ng kinh doanh sang xe nh p kh u - c du h c: Cùng v i trình m c a h i nh p, nhi u t ch c qu c t v i Vi t Nam nh o ng h c sinh, sinh viên có nhu c u có kh c Ngoài nh ng du h c ph o c tài tr b ng h c b ng c a u cho em h du h c t túc hay bán t túc b ng thu nh công ngh hi r ng h p tác i mong mu n em h s c ti p c n v i i, n n giáo d c tiên ti n Chính nhu c u du h c t túc hay bán t túc o nhu c u vay v n cho ngân hàng Bên c ngày cà u du h c t i ch c t i ch c c a cán b ng nhu c u c n ph i có s h tr c a ngân hàng - Các nhu c u tiêu dùng khác: Các nhu c u v trang thi t b n i th u hòa, t l nh, d t, máy hút b i, t l n hàng hóa th c s n xu t t nhi c khác Hi n t i, nhu c u mua s m m t hàng nh h a h n th i gian t i s tiêu th m i s ng nhu c u th ng th c a i dân ngày cao Các nhu c u có c áp d ng b ng chi tiêu thông qua d ch v th (ghi n , tín d ng, th 3.1.2 M c tiêu t ng ho ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n Trong i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng cH ng qu n tr u m c tiêu c m c tiêu c bi - Tr - Là m t nh ng ngân hàng t t nh t 50 Thang Long University Library th c hi n m c tiêu th nh t, Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng c sau: - M r ng phát tri n c u trúc d ch v ngân hàng doanh nghi p n n t ng cung ng m t h th ng s n ph m d ch v tài tr n gói, có ch ng cao c nh tranh cho khách hàng doanh nghi p, nh t doanh nghi p v a nh SME - y m nh phát tri n c u trúc d ch v ngân hàng bán l t ph c v l n nh m i tiêu dùng nhân kinh doanh cá th v thu n ti m d ch v ng, c phát tri n n n t ng công ngh cao - Th c hi n vai trò m t trung tâm cung ng d ch v th t , th ng v n có uy tín nh m m r ng ph c v b o hi ng ti n nh ch tài chính, ngân hàng, c thông qua h th ng s n ph m, d ch v có tính công ngh chuyên nghi p cao - y d ch v ng phi tín d d ch v tài tr -S p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n l a ch n chi c cho m c tiêu th nh t b i ho ng ngân hàng không ch gi i thi u v i khách hàng s n ph m s n có mà vi c t o nh ng s n ph m m i, phù h p, th a mãn nhu c u khác ch cung c p d ch v theo kh ho i nhu c u cùa khách ch sau m t th i gian ng n ng c tr u khách hàng s n ngân ng nhu c u c a h t V i m c tiêu th hai, chi c th c hi c Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng - Chi m: c phát tri n c u trúc ngân hàng bán l t i m t s tâm cung c p s n ph l n v i tr ng ng s d ng v n, d ch v ng p cao, kinh t cá th kinh doanh nh - Chi c phát tri n công ngh làm n n t ng cho s m r hàng nâng cao ch khách ng d ch v ngân hàng, t o nên s khác bi t th c nh tranh v i tr ng tâm th c hi n hi i hóa h th ng thông tin - tác qu n lý phát tri n nghi p v n toán ph c v công n t phi ch ng t , d ch v ngân hàng t i gia-Home Banking) 51 - Chi n lo i hình d ch v phi tín d ng thông qua ng hóa lo i hình d ch v cung c p t doanh nghi p, t ch c tài b o hi m, kinh t ng mb ng doanh nghi p, t ch c tài chính, b o hi m, kinh t cá th o nên m t ngu n thu nh p quan tr ng r i ro ng phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n ti p t c th c hi ng phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng theo ng chung c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi c hoàn thi n hoá th t c rút ng n th ch u ki n tiên quy t quy ng s n ph m d ch v cho vay c nh ut h pd iv i khách hàng V s n ph tm ng hóa s n ph m d ch v cho vay tiêu dùng b ng cách ti p t c phát tri n hoàn thi n ch truy n th m ho ng c a s n ph m ng th i ti n hàng nghiên c u, phát tri n s n ph m m i phù h p v c ng c a chi nhánh r ng m i phòng giao d nh tranh ho c a ho ph n ng ngân hàng bán l 3.2 M t s gi i pháp nh m m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n Qua nghiên c u th c tr ng ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n hi n nay, em t s gi i pháp m r ng ho ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh sau: 3.2.1 Th t ch t m i quan h v i khách hàng truy n th khách hàng ti -M r ng cho vay tiêu dùng: Hi chi nhánh Nhà i vi c khai thác ng CVTD ch y u mà c v nh ng cá nhân có tài s n th ch p công nhân viên ch c c có thu nh p nh v hàng này, chi nhánh c n có sá c cho vay tr góp ã 52 thu hút h i v i nh ng khách n v i nhi Thang Long University Library s d ng d ch v c a chi nhánh Nh ng khách hàng nhánh c hi n CVTD ng xuyên hi n mà chi áo viên, l Công an, CB - CNV có thu nh p ng CB - CNV ngành nh) l i ch chi m m t ph n nh dâ ó thành ph Hà N i nh có nhu c u vay tiêu dù buôn bán nh , làm vi c t i khu công nghi p, công ty liên doanh, công ty c ph n, cô c r ô m b o kh o Trong s ó, r t nhi n M t khác, h mãn Xét cho cùng, cá i có thu nh p u nhu c nh c th a ng CVTD mà chi nhánh nh m vào nh ng nh, có kh hàng có ti i có thu nh p án Vì v ây ngu n khách t l n mà chi nhánh c n có sá khai thác nh m m r ng ho t CVTD r ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng theo m ng CVTD s t u ki n n: Vi c m d ng kho n m c cho vay nhu c u tiêu dùng c a m i cá nhân r t phong phú: vay toán hàng hóa - d ch v , mua s m dùng sinh ho t gia ình ho c nhu c Chi nhánh ã tr ch ph c v m i h c, khám ch a b nh n nh ng nhu c ích mua s ó c a khách hàng dùng xây s a nhà c a ch y u, nhu c u c hành, ch a b nh, du l tr ng m r ng cho vay m ih ích nà khách hàng, m r ng th ph n mà cò cù áp ng t t, r t Chi nhánh c n a không nh ng thu hút thêm c c nh tranh gi a chi nhánh a bàn - M c cho vay h p lý h p d n: Tùy theo nhu c u kh khách hàng mà chi nhánh n nh m - Th i h n vay v i v i t ng khách hàng ng phù h p: C m b o nguyên t c tín d d ng v n có u ki n c a ng hóa th i h n cho vay àn tr m b o kh n mb cm ích s u ki n ki m tra theo dõi - Áp d ng lãi su t linh h ng vay v n: V i khách hàng quen thu c, có uy tín chi nhánh có th áp d ng m t m c lãi su m i quan h lâu dài v i khách hàng, t cs hàng l i ích khách hàng 53 ng c i gi a l i ích ngân - c thu h i n g c lãi vay không c ng nh c: nh t tr góp theo k h n n c th ti n bình quân c i vay ct t n theo tháng, quý phù h p v i k thu vi c ki m tra s d ng v n vay kh n ng xuyên liên t c 3.2.2 C i ti n quy trình cho vay tiêu dùng Hi n chi nhánh v t quy trình chu n cho cho vay tiêu dùng Ho ng CVTD t i ngân hàng v n áp d ng quy trình s d ng cho ho nói chung, t c bao g c: Ti p nh n h ng tín d ng nh, quy gi i ngân, thu n x lý n h nh cho vay, i có nh riêng so v i hình th c tín d ng l m n vay nh , chi phí giao d ch, qu n lý l n N u c áp d ng m nh y u ch tr nên g n nh s làm gi hi u qu mà CVTD mang l tính ng khách hàng n ngân hàng M t khác, kh ng khách hàng có nhu c u v u qu ho ng CVTD c n ph i xây d ng m t quy trình chu n, th ng nh quy trình chung Nguyên t c ph m b o tính khoa h c hi u qu , gi m r i ro xu ng m c th p nh t có th t gi i pháp hoàn thi n quy trình tín d i ph i có s ng sáng t o, n l c c a t p th cán b tín d ng v i vi c n m b nh, quy ch c c Vi t Nam, gi y c u xu t phát t yêu c u c a khách hàng Ngân hàng có bi n pháp h tr , khuy n khích cán b tín d h phát c c a vi c n m b t c nghiên c hoàn thi n quy trình ngi p v hoàn thi n quy trình CVTD m t cách g n nh , khoa h c hi u qu ngân hàng nên hoàn thi n t c th c hi n c a quy trình tín d ng hi n : c ti p nh n h B h tránh tình tr ng c ch c a khách hàng h ph i chu n b , xin xác nh n nhi yt hàng, cán b tín d ng gi y t tr ng tâm c n ph i có Ví d cm ng khách i v i khách hàng cán b công nhân viên, xin vay tín ch nh ng gi y t nh nhân thân c a khách hàng gi y t ph i có b ng 54 Thang Long University Library a th công tác, b n h ng quan tr ng nh t xác nh vay tiêu dùng b ng tín ch i v i kho n vay có tài s n b ph i có ch c tài s c th ch c th vay m gi y t c n c s h u c a khách hàng kh , ngân hàng khác nh Th c r t quan tr u ki hay không Tuy nhiên không t m quan tr mà th n tr ng quy t nh,làm m t th i gian c a ngân hàng Ho t ng CVTD g n li n v i s th vay v n n ph i s d ng m t công c nh v a xác v a nhanh chóng, g n nh Trong nh ngân hàng nên s d ng h th ng ch m y, quy nh tín d ng Vi c Nên phân quy n phán quy t tín d ng cho nhân viên tín d nh m phát huy s d ng h th ng ch m tín d ng s kho n vay t n vay x u Quy tính ch m tín d ng h nh tín d ng ng, trách nhi , kinh nghi m c a cán b tín d ng ngân hàng, góp ph n làm gi m s c ép lên nhà qu n tr quy h ki m soát nâng cao ch nh tín d ng, gi m th i ng tín d ng Gi i ngân Ngân hàng nên áp d ng k thu t ngân hàng vi c gi n ti n gi i ngân vào tài kho n th ATM, ho c vào tài kho n ti n g i giao d ch c a ngân y s gi m áp l c ph i gi i ngân m t cách th công s ng khách hàng Giám sát thu n c bi t cán b tín d ng ph trách CVTD c n ph i thi t l p m i quan h t pv ng, th ng, t ch c có d u hi u ngh vi c ho c chuy n công tác c a khách hàng l p t c ph i n m b bi n pháp x lý 55 c thông tin có M thông qua t ch nh c nh khách hàng th c hi n thông qua hình th c k lu t c a t p th 3.2.3 M r ng m Hi n i cho vay tiêu dùng a bàn thành ph B c Giang nhi u ngân hàng th c hi n CVTD t i qu ti t ki m Chi nhánh ên áp d ng mô hình t o s ti n l i cho khách hàng M t s khách hàng có th i gian nhàn r cho khách hàng nhu c c thù c a công vi c nên không n ngân hàng vay v n Cho vay t i qu ti t ki m giúp n v i ngân hàng d dàng M t khác, m t s khách hàng có t xu t th i gian ng n h n, h có ti n g i t i qu ti t ki m có nhu c u s d ng ti n l qu có th n ngân hàng rút ti n Lúc cán b tín d ng t i n cho khách hàng h có th vay b ng cách c m c s ti t ki m thay rút ti n ti t ki ti n l ki ó k ho ch c h n, vi c cho vay t i qu ti t ki m s n u Do v y, cho vay t i qu ti t ki m giúp cho chi nhánh có th tìm c nhi u khách hàng y m nh h ng phát tri n kinh doanh i ngày tr nên quan tr ngân hàng hi ng marketing ngân hàng thành m c xem chìa khóa thành công kinh t th ng Các ngân hàng gi i thi u, qu nh, uy tín c u, hình i chúng, tuyên truy n qu ng cáo, tài tr Nh ng h i dân bi n ngân hàng nhi d ch v mà ngân hàng cung c p Trên th c t , hi n công tác c a chi nhánh y u 3.2.5 Quan tâm tr Trong m i ho ng s n xu t kinh doanh nói chung hàng nói riêng, y u t i v n y u t quy c m c tiêu c a ngân hàng s không th n hi u qu công vi c, t t c n u b n thân m i cán b lòng yêu ngh , tính trung th c công vi c Chi nhánh nê t ch t o t p hu t t cá nh m i c a Nhà khuy n khích cán b tín d ngoà án b c ngân ng xuyên h tr , giúp h nâng cao trì ng d ng c c a ngân hàng v công tác tín d ên c u, h c t p ngân hàng b n c 56 Thang Long University Library Ti p t c b giao ti ng chuyên sâu v nghi p v kh àm vi c kh ch s , có s c thu hút, hòa nhã tôn tr ng khách hàng, góp ph n t o nên hình nh c a chi nhánh Chi nhánh n có ch ng thí v i nh ng cán b t k ho ch, ch công tác cho t ng cán b , ng th i nâng cao trách nhi m cá nhân m Ch x lý nghiêm minh vi c khoán i cán b ng cán b y u t quan tr ng nh t t o nên thành công c a Ngân hàng nói riêng b t kì t ch c nói chung Không ch c n nâng cao ch cán b n tr n ch ng ng c a u vào 3.2.6 Tri n khai ng d ng công ngh công ngh ngân hàng tiên ti n Trong xu th i m i h th ng Ngân hàng c ta hi n nay, hi ngh Ngân hàng m t yêu c u l n c n thi t n t i phát tri n lâu dài Chi nhánh i v i b t c m t NHTM mu n ông n m xu th c n nhanh công ngh ngân hàng hi i hóa công ó, ph i ti p i m i công ngh nh t lao ng, rút ng n th i gian th c hi n quy trình nghi p v , hoàn thành kh công vi c ngày nhanh chó ph m, d ch v áp ng nhu c - Hi ng th i t ó hình thành phát tri n thêm s n ng c a khách hàng i hóa công tác toán: Chi nhánh y m nh cung c p d ch v toán không dùng ti n m t nh m m c tiêu thu hút thành ph n kinh t d ch v i Ngân hàng Chi nhánh có th phát tri n s n ph m CVTD KH có tài kho n ti n g i t i NH - Trang b th c tính hi toán ng n giao i v i nh ng u chi, phát hành th tín d v t ch t k thu t công ngh thô khách hàng có th i c a Ngân hàng: C th trang b lo i máy tính, máy móc tr s giao d ch, qu y giao d ch phù h p cho giao ti p Ngoài vi c mua s m s a ch a cá v t ch n cách b trí, s p x h ng Chi nhánh ên quan tâm ý c tranh nh, áp phích nh m t o m t không gian hài hoà, t o nên m t s tho i mái ti n nghi cho khách hàng Có th v t ch Vì v y, ph i tr m n2y ut a Ngân hàng c c nh tranh c a Ngân hàng a bàn 57 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh i v i Chính ph , B ban ngành có liên quan Trong th i gian qua ph B ho c bi n ng tín d ng c a Ngân hàng nói chung lo i hình cho vay tiêu dùng c a ho ng cho vay tiêu dùng c a NHTM ho có hi u qu ph B ph i có nh - NHNN c ng ng c th ng d n c th v lo i hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng t ch c tín d ng khác có th th c hi n Ho t ng nh cho vay chung c a NHNN - ng ch ng d ch v v h th ng thông tin tín d ng c a trung tâm thông tin tín d ng B i trung tâm có vai trò quan tr ng vi c cung c p thông tin ph c v , phòng ng a h n ch r i ro tín d ng cho ngân hàng t ch c tín d ng khác - V i vai trò c a Chính ph ph i có nh cao dân trí, hi u bi y m nh nâng i dân v d ch v c ch v cho vay tiêu dùng - Chính ph ph i ch ho o b , ban ngành có liên quan tra giám sát ng c a NHTM, NHNN c b n pháp lu t c ng d n NHTM th c hi c 3.3.2 Ki n ngh iv c i di ch o ho c Ngân hàng, tr c ti p ng c a Ngân hàng, v vi c phát tri n ho t vai trò quan tr ng ng c a Ngân hàng nói chung ho - NHNN c n s m hoàn thi riêng ho s t on nt n pháp quy v ho ng c a Ngân hàng nói chung Hoàn ch nh h th c n thi t cho ho , thông thoáng cho ho ng CVTD nói riêng ng CVTD nói n pháp quy ng CVTD phát tri n, t o hành lang pháp lý ng - NHNN c n phát tri n h th ng m i quan h v i NHTM gi a NHTM v i nhau, thi t l p nên m i quan h m t thi t, n m b t thông tin v ho khách hàng c 58 Thang Long University Library - NHNN nên linh ho sách ti n t ng c a vi u hành qu n lý công c c a lãi su t, công c t giá, công c d tr b t bu ho t i k p v i th - NHNN nên h tr , t thông qua bi ng u ki n cho NHTM phát tri n ho ng c a ch , t ch u trách nhi m ng xuyên t ch c cu c h i th o, nh ng khóa h c, nh ng bu i nghe ý ki n c a NHTM v nh n sách m ph bi n nh ng ch i c a NHNN t i NHTM hoàn thi n nh ng ch 3.3.3 Ki n ngh i v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n - Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n c ng d n c th ng phát tri n m nh hình th c CVTD Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n nên t u ki n h tr t ch o, nâng cao ch bi t nâng cao ki n th c v lý lu n nghi p v ng cán b tín d c ng th i, Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n c n t ch c thi n cán b , ki phân lo i cán b tín d ng nh m t tín d ng có ch ng sáng t m i x công b ng v i ki n th ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n có th ng vi c nâng cao ch ng cán b tín d ng, liên t c m l t o chuyên sâu, có nh ng sách m i c a NHNN, c a Chính ph t ch c l p t p hu n cho cán b c a toàn h th u ki n n m b c ch ch ng ho ng c a - Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n t u ki n v u, nhân l c vi c thành l p phát tri n b ph n chuyên trách marketing - Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n Ngân hàng, trang thi t b trình ph n m m ng d ng vào th c ti n ho 59 ng CVTD nói riêng K T LU N Cho vay tiêu dùng hi n tr nên r t ph bi c tr ng ho ng c a ngân hàng Trong nh c dù ho ng c phát tri n, nhiên có nh ng kinh t - xã h i khách quan nh ng t n t i ch quan h th ng ngân hàng mà s phát tri n v ng v i ti a th ng ti m l c c a ngân hàng Trong nh t i, v i nh ng d u hi u th hi n s phát tri n nhanh nh tr l i c a n n kinh t i vi c m c s ng nhu c u c is gia nh p c a nhi u ngân hàng m i, th ng cho vay tiêu dùng h a h n m t th ng ngày có s c nh tranh gay g t Vì v y, nghiên c u phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng m ng không th thi u cho ngân hàng mu n c nh tranh xây d ng v th m ng th V im u th c tr ng i pháp m r ng ho ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng n lu c m t s k t qu : Th nh t: vay tiêu dùng T t nhìn toàn di n nh ng v b n v ho ng cho c vai trò quan tr ng s c n thi t ph i m r ng cho i bàn hi n Th hai: c tr ng ho ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn - Chi nhánh huy n L c Ng cho th c nh ng m c, h n ch nguyên nhân c a nh ng h n ch mà Chi nhánh c n kh c ph c Th ba: nh ng m t h n ch m t s gi i pháp kh c ph c ki n ngh nh m m r tiêu dùng t i chi nhánh a ho ng cho vay V i nh ng hi u bi t c a mình, hi v ng, nh ng gi i pháp ki n ngh c s góp m t ph n vào s phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng t i nh c nh ng ý ki th tài c hoàn thi Thang Long University Library , Nhà kinh doanh ngân hàng, Nhà -NHNN /QH12 10 Ngân hàng - Chi nhánh , - Chi nhánh , - Chi nhánh , 11 Ngân hàng Báo 12 Ngân hàng Báo 13 , http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1449&catid=43 &Itemid=90 14 , http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Tin-dung-giam-va-cau-chuyenquan-ly-rui-ro/22040.tctc