ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ GIAI ĐOẠN 2013-2015 Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn Lê Hữu Phương Th.S Bùi Thành Công Lớp: K46 Ngân hàng Niên khóa: 2012 - 2016 Huế, tháng 5/2016 Lời cảm ơn LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép bày tỏ lòng biết ơn tới tập thể Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế tạo điều kiện giúp đỡ cho trình học tập, nghiên cứu thực tế đơn vị chia sẻ cho ý kiến quý báu trình thực nghiên cứu hoàn thành chuyên đề Đặc biệt xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến giảng viên Bùi Thành Công- người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình suốt thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành chuyên đề Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, động viên gia đình, bạn bè người thân Thừa Thiên Huế, ngày 15 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Lê Hữu Phương TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài kết trình nghiên cứu tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Huế Mục tiêu đề tài nhận định ưu điểm, hạn chế, từ đề xuất số giải pháp nhằm đem lại kết kinh doanh tốt hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng Để thực mục tiêu đó, đề tài tiến hành tập trung nghiên cứu tiêu dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu… hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Huế, phân tích, kết hợp với sở lý luận sở thực tiễn Cuối cùng, đề tài đến kết luận chung sau:  Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp nhiều bất cập, gây khó khăn cho ngân hàng việc phân tích đánh giá thực trạng khách hàng  Đội ngũ cán thực công tác tín dụng có trình độ chuyên môn chưa cao  Các cán tín dụng xem nhẹ thẩm định rủi ro hoạt động cho vay  Việc quản lý danh mục TSĐB chưa làm thường xuyên tính hệ thống  Hoạt động cho vay mua ô tô Chi nhánh chịu cạnh tranh gay gắt lãi suất quy chế cho vay với nhiều ngân hàng lớn, nhỏ địa bàn Trên sở đó, đề tài đưa số giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế như:      Nâng cao chất lượng CBTD Hoàn thiện hệ thống XHTDNB Tổ chức phận chuyên trách định giá TSĐB Hoàn thiện quy trình cho vay Tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn vay phương án SXKD khách hàng  Xây dựng chiến lược cho hoạt động cho vay mua ô tô thời gian tới  Xây dựng sách lãi suất hấp dẫn, linh hoạt  Thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng, đại lý bán xe ô tô đại lý bảo hiểm DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Viết tắt Giải thích BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Credit Information Centre: Trung tâm thông tin tín dụng ĐCTC Định chế tài KHCN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TMCP Thương mại cổ phần 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 XDCB Xây dựng 15 XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIẾU PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Với nhịp tăng trưởng kinh tế giới, Việt Nam dần có bước chuyển đáng kể mặt đời sống xã hội Mở cửa hội nhập kinh tế điều kiện thúc đẩy phát triển nhiều ngành kinh tế, có lĩnh vực ngân hàng cụ thể tín dụng Bên cạnh đó, quy mô dân số nước ta 90 triệu dân, thu nhập người dân không ngừng cải thiện, đời sống tinh thần người dân ngày nâng cao, thêm vào sách mở cửa kinh tế nước nhà thu hút nhà kinh doanh nước đầu tư vào lĩnh vực phương tiện giao thông làm cho thị trường trở nên sôi động hết, thị trường ô tô Nhiều dòng sản phẩm đời, với đa dạng mẫu mã linh hoạt mức giá trở thành tâm điểm lựa chọn nhiều người Điều dẫn đến việc vay vốn để mua ô tô NHTM ngày tăng Vậy nên, NHTM sức phát triển gói cho vay mua xe ô tô để đáp ứng kịp thời nhu cầu từ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Huế ngân hàng hoạt động tồn từ lâu địa bàn tỉnh, địa điểm quen thuộc người dân Huế - người có nhu cầu mặt tài vấn đề liên quan Nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao vị so với đối thủ cạch tranh, BIDV tiến hành đưa nhiều gói tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng, có gói cho vay với mục đích mua ô tô Sau thời gian thực tập, tìm tòi, học hỏi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh Huế, nhận thấy thị trường mua bán ô tô cho vay mua ô tô địa bàn tỉnh có tiềm lớn đồng thời nhằm muốn giới thiệu cụ thể hoạt động cho vay mua ô tô đưa giải pháp phù hợp để tăng hiệu quả, định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2015” Tình hình nghiên cứu đề tài Đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay mua xe ô tô ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Tân Sơn Nhất” tác giả Nguyễn Du Thành Phát năm 2011 - Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP.HCM; tác giả nghiên cứu chi tiết hoạt động cho vay mua xe ô tô ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Tân Sơn Nhất với tiêu chí dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô giai đoạn 2008-2010 Nhìn chung, tác giả hoàn thành đề tài đầy đủ Đề tài: “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ô tô VPBank Trần Duy Hưng” tác giả Nguyễn Thị Hiền A năm 2008; tác giả nghiên cứu hoạt động cho vay mua xe ô tô trả góp Ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Duy Hưng qua tiêu: doanh số cho vay, dư nợ, nợ hạn cho vay mua ô tô, cho vay trả góp mua ô tô cho vay mua ô tô ô tô theo Đề tài chủ yếu tập trung so sánh cho vay mua ô tô trả góp cho vay mua ô tô theo mà chưa có so sánh với tổng dư nợ, tổng doanh số cho vay tổng nợ hạn ngân hàng Đề tài: “Mở rộng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng đầu tư Phát triểu Chi nhánh Đông Đô” năm 2008; tác giả nghiên cứu hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Đông Đô chủ yếu qua tiêu dư nợ cho vay, doanh số cho vay cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân Các tiêu đánh giá tác giả ít, cần bổ sung thêm số tiêu nợ hạn, nợ xấu, doanh số thu nợ… Mục tiêu nghiên cứu • Mục tiêu chung: Trên sở phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Viêt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế, tìm ưu điểm, hạn chế hoạt động cho vay mua ô tô Chi nhánh 10 Điều Mức cho vay Trường hợp khách hàng vay vốn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay mức cho vay tối đa 80% giá trị xe (đối với loại xe ô tô 100% quy định khoản Điều 7), tối đa 70% giá trị xe (đối với loại xe ô tô 100% khác) Trường hợp khách hàng vay vốn bảo đảm tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng bên thứ ba, Chi nhánh xem xét định mức cho vay: - Tối đa 95% giá trị xe (đối với vay mua ô tô 100%) - Tối đa 90% giá trị xe (đối với vay mua ô tô qua sử dụng) Trường hợp khách hàng bảo đảm hình thức kết hợp tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng (trong giá trị tài sản khác tối thiểu 50% giá trị xe) Chi nhánh xem xét định mức cho vay tối đa 95% giá trị xe (đối với vay mua ô tô 100%) Điều 10 Lãi suất, phí, phương thức trả nợ Lãi suất cho vay: Chi nhánh xác định lãi suất cho vay cụ thể đối tượng khách hàng đảm bảo: a) Phù hợp với quy định hành Ngân hàng Nhà nước, BIDV lãi suất b) Lãi suất cho vay lãi suất thả nổi, ba tháng tháng điều chỉnh lần khoản cho vay trung dài hạn c) Đối với khách hàng truyền thống, có độ tín nhiệm cao (khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết Chi nhánh, ), Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo sách BIDV theo quy định cụ thể thời kỳ Lãi suất hạn tối đa 150% lãi suất cho vay hạn Các loại phí thực theo quy định BIDV thời kỳ Phương thức trả nợ: Phương thức trả nợ Chi nhánh khách hàng thoả thuận lựa chọn phương thức trả nợ đảm bảo phù hợp với thời điểm khách hàng phát sinh nguồn thu nhập để trả nợ: a) Phương thức trả góp: Khách hàng trả số tiền cố định (bao gồm gốc lãi) theo định kỳ hàng tháng - Tiền lãi tính theo dư nợ vay thực tế số ngày thực tế sử dụng vốn - Tiền gốc số tiền trả cố định hàng tháng trừ số lãi phải trả tháng b) Phương thức trả nợ gốc cố định: Khách hàng thực trả nợ gốc cố định theo định kỳ hàng tháng hàng quý - Số tiền gốc phải trả kỳ xác định tổng số tiền vay chia cho số kỳ trả nợ - Tiền lãi tính theo dư nợ vay thực tế Điều 11 Bảo hiểm Khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân người thứ ba (bao gồm thiệt hại vật chất thiệt hại người) theo quy định pháp luật Khách hàng bắt buộc phải mua thêm bảo hiểm vật chất xe suốt trình vay vốn hai trường hợp sau: a) Khách hàng chấp tài sản hình thành từ vốn vay Trong trường hợp này, khách hàng phải thực chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho BIDV b) Nguồn trả nợ khoản vay từ hoạt động xe Khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe với mức bảo hiểm 100% giá trị xe ô tô năm vay vốn Từ năm thứ hai trở đi, trước hết thời hạn bảo hiểm 15 ngày, khách hàng phải mua mức bảo hiểm cho năm với mức bảo hiểm tối thiểu 140% dư nợ thực tế thời điểm mua bảo hiểm thông báo cho Ngân hàng Trong trình vay vốn, phát sinh trường hợp hết thời hạn bảo hiểm mà khách hàng không mua bảo hiểm, Chi nhánh quyền chủ động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để mua hộ bảo hiểm với mức tối thiểu theo quy định Khoản Điều Trường hợp tài khoản tiền gửi khách hàng đủ số dư tài khoản để Chi nhánh thực trích tiền mua hộ bảo hiểm, Chi nhánh thực cho vay bắt buộc để toán tiền bảo hiểm với số tiền vay chênh lệch số tiền mua bảo hiểm trừ số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng yêu cầu khách hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ số tiền vay thời gian sớm cộng với lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc Cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng khoản vay cấp có thẩm quyền phê duyệt việc cho vay bắt buộc Lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc tối thiểu lãi suất cho vay theo quy định hành áp dụng sản phẩm cho vay mua ô tô BIDV Điều 12 Thời gian phê duyệt cho vay Tại Chi nhánh: Chi nhánh thực thẩm định, phê duyệt khoản vay tối đa không ngày làm việc (đối với khoản vay không qua thẩm định rủi ro) ngày làm việc (đối với khoản vay phải qua thẩm định rủi ro) kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn khách hàng Cụ thể: a) PQHKHCN/PGD thực thẩm định xét duyệt khoản vay vào mức độ tín nhiệm khách hàng, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo… tối đa không ngày làm việc b) Hội đồng tín dụng sở/Phòng Quản lý rủi ro thực phê duyệt rủi ro tối đa không ngày làm việc kể từ ngày tiếp nhận đề nghị lấy ý kiến PQHKHCN c) PQTTD PDVKHCN thực cập nhật thông tin vào hệ thống giải ngân ngày sau PQHKHCN chuyển hồ sơ định cấp tín dụng phê duyệt giải ngân d) Ngoài ra, trường hợp nguồn trả nợ khoản vay liên quan đến hoạt động kinh doanh (Lợi nhuận doanh nghiệp, góp vốn, liên doanh…) Chi nhánh xem xét xử lý khoản vay khoảng thời gian tăng thêm tối đa ngày làm việc Tại Hội sở chính: Ban Quản lý rủi ro tín dụng đầu mối thực xử lý khoản vay thời gian tối đa ngày làm việc kể từ tiếp nhận đủ hồ sơ Chi nhánh Điều 13 Kiểm tra, giám sát vốn vay Chi nhánh có trách nhiệm kiểm tra việc mua bảo hiểm khách hàng suốt thời gian vay vốn Đối với khoản vay mua ô tô phục vụ đời sống (tiêu dùng): Chi nhánh kiểm tra thông tin Khách hàng (trước, trình xét duyệt cho vay) đảm bảo phù hợp với hồ sơ và/hoặc thực tế Đối với khoản vay phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh: Chi nhánh kiểm tra trước, sau giải ngân cụ thể: a) Trước trình xét duyệt cho vay: Kiểm tra thông tin Khách hàng, phương án/dự án sản xuất, kinh doanh đảm bảo phù hợp với hồ sơ và/hoặc thực tế (nếu có) b) Khi giải ngân: Chi nhánh kiểm tra đề nghị giải ngân Khách hàng phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay cụ thể thông qua chứng từ phù hợp, như: Hợp đồng mua xe và/hoặc hoá đơn giá trị gia tăng, biên lai, chứng từ nộp tiền (bản gốc) c) Sau giải ngân: Chi nhánh định kỳ 6-12 tháng tiến hành kiểm tra hoạt động thực tế hiệu phương án sản xuất, kinh doanh (nếu có) Kiểm tra tài sản bảo đảm: Chi nhánh thực theo quy định hành BIDV giao dịch bảo đảm cho vay Điều 14 Chi hoa hồng, môi giới Đối tượng áp dụng: Nhà phân phối Nguyên tắc thực hiện: a) Nhà phân phối hãng/đại lý phân phối xe ô tô Chi nhánh thực chi tiền hoa hồng môi giới bao gồm tiền hoa hồng hãng nhân viên bán hàng b) Nhà phân phối nhân viên bán hàng độc lập Chi nhánh thực ký hợp tác chi hoa hồng, môi giới trực tiếp cho nhân viên bán hàng Mức chi: Chi nhánh chủ động định mức chi hoa hồng, môi giới cụ thể vào hiệu kinh doanh khoản cho vay mua ô tô đồng thời phù hợp với quy định hành chi hoa hồng, môi giới BIDV Điều 15 Hồ sơ vay vốn Hồ sơ thông tin khách hàng: - Giấy đề nghị vay vốn (bản gốc, theo mẫu BIDV) - CMND/hộ chiếu hiệu lực khách hàng, vợ (chồng) khách hàng (bản photo) - Hộ thường trú/KT3/Sổ tạm trú (bản photo) - Hóa đơn toán tiền điện thoại nhà cố định tiền điện, nước, truyền hình cáp hai tháng gần (bản gốc) – có - Giấy đăng ký kết hôn (nếu khách hàng vay vợ/hoặc chồng không đứng hộ khẩu) Giấy chứng nhận độc thân (bản photo) Hồ sơ tài sản bảo đảm: - Các chứng từ (bản gốc) chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản khách hàng: Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm,… - Trường hợp tài sản bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: Hồ sơ tài sản bảo đảm gốc hồ sơ xe quy định Khoản Điều Hồ sơ xe: - Hợp đồng mua bán xe; - Hóa đơn, biên lai; - Hồ sơ xe (giấy tờ hải quan xe nhập khẩu…); - Giấy chứng nhận đăng kiểm; - Giấy đăng ký xe (nếu có); - Giấy chứng nhận bảo hiểm (nếu có) Lưu ý: Trường hợp khách hàng thực bảo đảm tiền vay hình thức chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng bên thứ ba (không phải tài sản hình thành từ vốn vay) cần hồ sơ xe phô tô Hồ sơ chứng minh lực tài chính: - Hợp đồng lao động có thời hạn từ năm trở lên Quyết định tuyển dụng Quyết định biên chế, Quyết định tăng ngạch lương gần (bản photo) - Sao kê lương tháng gần bảng lương đơn vị công tác xác nhận lương đơn vị công tác (bản gốc) - Các chứng từ chứng minh thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác (như Hợp đồng dân sự, kinh doanh thương mại, bảng kê xác nhận nguồn thu, lợi nhuận từ góp vốn, hoạt động đầu tư,…) Hồ sơ bổ sung trường hợp khách hàng vay với mục đích sản xuất kinh doanh: - Giấy phép kinh doanh giấy tờ phù hợp theo quy định pháp luật - Các tài liệu chứng minh nguồn trả nợ từ hoạt động sản xuất kinh doanh: Hợp đồng cho thuê xe, hợp đồng kinh doanh vận tải, giấy tờ xác nhận thu nhập thường xuyên từ sản xuất kinh doanh,… CHƯƠNG II NỘI DUNG QUY TRÌNH Điều 16 Trình tự, thủ tục triển khai hợp tác với Nhà phân phối a) CBQHKHCN có trách nhiệm tìm hiểu tiếp xúc với Nhà phân phối để tiếp thị sản phẩm cho vay mua ô tô BIDV thiết lập quan hệ hợp tác Trường hợp tiếp thị không đạt hiệu quả, CBQHKHCN cần báo cáo Lãnh đạo PQHKHCN, Lãnh đạo Chi nhánh để có giải pháp tiếp thị phù hợp b) Trên sở kết tiếp thị, CBQHKHCN chủ động đề xuất nội dung hợp tác cho vay mua ô tô với Nhà phân phối trình Lãnh đạo Chi nhánh định c) Trên sở nội dung hợp tác cho vay mua ô tô Lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt, CBQHKHCN hoàn thành dự thảo đàm phán, thống nội dung Hợp đồng hợp tác kinh doanh với Nhà phân phối theo Mẫu số 01/BLOTO, báo cáo Lãnh đạo PQHKHCN, Lãnh đạo Chi nhánh nội dung Hợp đồng hợp tác lần cuối trước tiến hành ký kết d) Lãnh đạo Chi nhánh đại diện Nhà phân phối thực việc ký kết Hợp đồng hợp tác Trường hợp xét thấy cần thiết phải kết hợp quảng bá sản phẩm cho vay mua ô tô tới khách hàng, Chi nhánh tổ chức Lễ ký kết hợp đồng phù hợp với quy mô thực quy định BIDV e) Để gia tăng hiệu việc bán sản phẩm đến khách hàng, CBQHKHCN đề xuất báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh ủy quyền cho Lãnh đạo PQHKHCN ký kết Hợp đồng hợp tác theo Mẫu số 02/BLOTO với nhân viên bán hàng đại lý bán ô tô nhằm thực việc chi hoa hồng, môi giới cá nhân trực tiếp giới thiệu khách hàng cho BIDV Điều 17 Trình tự, thủ tục xét duyệt cho vay Trình tự thủ tục xem xét định cho vay thực theo Quy định số 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/07/2009 cấp tín dụng bán lẻ Ngoài ra, Chi nhánh thực thêm số nội dung bước áp dụng đặc thù sản phẩm cho vay mua ô tô, cụ thể sau: Tiếp thị tới Khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV a) CBQHKHCN có trách nhiệm trực tiếp tiếp thị sản phẩm trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, tìm kiếm Khách hàng b) CBQHKHCN tăng cường hình thức tiếp thị gián tiếp (giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô tới Nhà phân phối), Nhà phân phối tiếp thị trực tiếp sản phẩm tới khách hàng giới thiệu khách hàng cho Ngân hàng Gặp gỡ, vấn hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn a) Trên sở kết tiếp thị sản phẩm Khách hàng trực tiếp đề nghị, CBQHKHCN phân công có trách nhiệm nắm bắt nhu cầu khách hàng, khả đáp ứng điều kiện vay từ tư vấn cho khách hàng chi tiết sản phẩm ô tô (mức cho vay, thời hạn vay…) b) CBQHKHCN hướng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn theo danh mục hồ sơ Phụ lục II/TDBL Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 Trong đó, Hồ sơ xe bao gồm giấy tờ, tài liệu quy định Khoản Điều 15 Quy định Trường hợp khách hàng mua ô tô phục vụ sản xuất kinh doanh CBQHKHCN yêu cầu khách hàng cung cấp thêm chứng từ quy định Khoản Điều 15 Quy định Ký kết Hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý 3.1 Soạn thảo, đàm phán Hợp đồng: CBQHKHCN theo mẫu hợp đồng hành BIDV, thực soạn thảo Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay cần lưu ý: - Trường hợp tài sản bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, CBQHKHCN bổ sung thêm điều khoản “Cam kết bên vay” Hợp đồng tín dụng và/hoặc Hợp đồng bảo đảm tiền vay, đồng thời ghi rõ: “Bên vay cam kết mua bảo hiểm vật chất xe với mức bảo hiểm 100% giá trị xe ô tô năm vay vốn Từ năm thứ hai trở đi, trước hết thời hạn bảo hiểm 15 ngày, khách hàng phải mua mức bảo hiểm cho năm với mức bảo hiểm tối thiểu 140% dư nợ thực tế thời điểm mua bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm trường hợp phát sinh rủi ro gây thiệt hại từ .% 1giá trị xe trở lên chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển … (Ngân hàng), số tài khoản………… , Ngân hàng toàn quyền định việc sử dụng số tiền bảo hiểm này, kể việc giữ lại tài khoản để dùng vào mục đích trả nợ vay theo Hợp đồng này” Đồng thời, CBQHKHCN yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm phải nêu rõ nội dung sau Hợp đồng bảo hiểm/Giấy bảo hiểm: “Số tiền bảo hiểm trường hợp phát sinh rủi ro gây thiệt hại từ …… % giá trị xe trở lên phải chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển…….số tài khoản…………… ” Ngoài ra, CBQHKHCN bổ sung thêm điều khoản “Cho vay bắt buộc” để quy định trường hợp khách hàng chậm mua bảo hiểm vật chất xe năm thứ trở Ngân hàng bắt buộc cho vay, với nội dung cụ thể khoản Điều 11 Quy định khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả số tiền cho vay bắt buộc thời gian sớm Việc cho vay bắt buộc nhằm đảm bảo quyền lợi ích hai bên Khi thực cho vay bắt buộc, Ngân hàng cần có thông báo cho khách hàng mà không cần ký thêm phụ lục hợp đồng số tiền vay Mức cụ thể Chi nhánh định - CBQHKHCN Điều 11 Quy định để đưa điều kiện bảo hiểm vào điều khoản quyền nghĩa vụ bên vay Hợp đồng tín dụng - CBQHKHCN bổ sung thêm điều khoản quyền nghĩa vụ bên vay Hợp đồng tín dụng nội dung: “Khi xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay thuế lệ phí phát sinh từ việc chuyển giao tài sản cho chủ sở hữu (nếu có) bên vay chịu” 3.2 Công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm: a) Việc thực công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm Hợp đồng bảo đảm tiền vay thực theo quy định hành BIDV giao dịch bảo đảm cho vay b) Trường hợp tài sản bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay (xe ô tô mua), Chi nhánh thực thủ tục bảo đảm tài sản sau giải ngân: - Sau khách hàng hoàn tất thủ tục bao gồm nộp thuế trước bạ, đăng ký xe, đăng ký lưu hành, Chi nhánh khách hàng ký bổ sung phụ lục Hợp đồng bảo đảm tiền vay làm thủ tục giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo (chính hồ sơ xe bao gồm gốc chứng từ theo quy định khoản Điều 15) - Chi nhánh xác nhận vào 01 giấy đăng ký xe hợp đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm (có chứng thực Cơ quan Nhà nước có thẩm quyền) làm sở để khách hàng lưu hành xe theo Mẫu số 03/BLOTO Hiệu lực giấy xác nhận công chứng đăng ký xe tối đa thời gian lại Hợp đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm Hết thời hạn trên, khách hàng trả nợ đầy đủ, hạn theo lịch trả nợ Hợp đồng tín dụng tiếp tục mua bảo hiểm theo quy định Ngân hàng xác nhận cấp cho khách hàng Thẩm quyền xác nhận giấy đăng ký xe thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay - CBQHKHCN thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định - Chi nhánh gửi thông báo cho Phòng Cảnh sát giao thông theo Mẫu số 04/BLOTO để đề nghị hỗ trợ việc quản lý tài sản chấp - Sau hoàn thành thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, CBQHKHCN bàn giao toàn hồ sơ cho PQTTD Đề xuất định giải ngân: a) Ngân hàng định giải ngân khách hàng sử dụng toàn vốn tự có để đặt cọc toán cho Bên bán ô tô trước đồng thời với tiền vay Ngân hàng b) Trường hợp Bên bán ô tô chấp thuận cho Chi nhánh toán sau khách hàng nhận xe hoàn tất thủ tục đăng ký xe: - CBQHKHCN lập Giấy xác nhận cho vay mua ô tô theo Mẫu số 05/BLOTO báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD Trình tự đề xuất ký giấy xác nhận tương tự trình tự đề xuất định giải ngân Khoản Điều Quy định cấp tín dụng bán lẻ ban hành kèm theo Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 Cấp có thẩm quyền thực ký vào vị trí “CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ &PHÁT TRIỂN….” Sau CBQHKHCN có trách nhiệm gửi Giấy xác nhận cho Bên bán ô tô - Khi khách hàng hoàn tất thủ tục nhận xe thủ tục đăng ký xe, bàn giao gốc (hồ sơ xe, đăng ký xe, bảo hiểm) cho Ngân hàng (trường hợp khách hàng chấp tài sản hình thành từ vốn vay), CBQHKHCN đề nghị khách hàng lập Bảng kê rút vốn báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD Trong đó, nêu rõ: Chi nhánh thực giải ngân vốn vay, chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi Bên bán ô tô ghi rõ Hợp đồng mua bán xe c) Trường hợp Ngân hàng phải toán cho Bên bán ô tô trước khách hàng nhận xe: - Trường hợp khách hàng thực bảo đảm tài sản khách hàng tài sản bên thứ ba: Sau khách hàng hoàn tất việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc xuất trình cho Ngân hàng, CBQHKHCN đề nghị khách hàng lập Bảng kê rút vốn, báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD trình cấp có thẩm quyền định giải ngân sau hoàn thành thủ tục cầm cố, chấp tài sản bảo đảm theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - Trường hợp khách hàng thực bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay kết hợp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay với cầm cố, chấp tài sản khách hàng tài sản bên thứ ba nguồn trả nợ từ hoạt động xe: + CBQHKHCN thực đề xuất giải ngân khách hàng thực mua bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất xe Trường hợp khách hàng thực bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng phải chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho BIDV + Khi khách hàng hoàn tất thủ tục mua bảo hiểm xuất trình giấy chứng nhận bảo hiểm cho Ngân hàng, CBQHKHCN đề nghị khách hàng lập Bảng kê rút vốn, báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD trình cấp có thẩm quyền định giải ngân + Sau Ngân hàng giải ngân, CBQHKHCN có trách nhiệm phối hợp với khách hàng nhận toàn giấy tờ ô tô (gồm hoá đơn bán hàng, hồ sơ xe ô tô…theo quy định) từ Bên bán ô tô, phối hợp với khách hàng làm thủ tục kiểm định, đăng ký xe, …và thực việc đăng ký tài sản bảo đảm Lưu ý: Trong trình thực giao dịch, trường hợp chưa có thỏa thuận với nhà phân phối, CBQHKHCN phải làm việc trực tiếp với Bên bán ô tô khách hàng (lập thành Biên bản), để đảm bảo kiểm soát việc bàn giao giấy tờ ô tô từ phía bên bán ô tô chuyển giao giấy tờ cho ngân hàng quản lý Việc đăng ký xe cần khoảng thời gian để quan có thẩm quyền tiến hành thủ tục cấp đăng ký, vậy, CBQHKHCN phải giữ giấy hẹn cấp giấy đăng ký Khi đến hẹn, CBQHKHCN phối hợp với khách hàng nhận giấy đăng ký xe yêu cầu khách hàng giao gốc hồ sơ xe, đăng ký xe, bảo hiểm xe cho Ngân hàng Trong trường hợp, Chi nhánh phải đảm bảo việc kiểm soát tài sản bảo đảm Thanh lý hợp đồng tín dụng lưu hồ sơ: CBQHKHCN đề xuất trình Lãnh đạo phòng cấp có thẩm quyền ký Thông báo đề nghị giải chấp tài sản đảm bảo khách hàng theo Mẫu số 06/BLOTO để gửi Phòng cảnh sát giao thông hỗ trợ việc giải chấp tài sản đảm bảo khách hàng sau khách hàng tất toán khoản vay Chương III ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 18 Tổ chức thực Hội sở chính: a) Trên sở Quy định này, Ban có liên quan theo chức nhiệm vụ phân công chịu trách nhiệm hướng dẫn Chi nhánh triển khai thực kiểm tra, giám sát trình cho vay theo quy định BIDV b) Ban Phát triển Sản phẩm bán lẻ &Marketing chịu trách nhiệm xây dựng giao kế hoạch sản phẩm chi tiết cho Chi nhánh hàng năm theo số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng… Chi nhánh: Lãnh đạo Chi nhánh có trách nhiệm đạo triển khai phát triển Sản phẩm cho vay mua ô tô, đồng thời đạo Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân tìm kiếm khách hàng, thúc đẩy quan hệ hợp tác với Nhà phân phối thực ký Hợp đồng hợp tác Chi nhánh với Nhà phân phối đề xuất trình Hội sở ký Hợp đồng hợp tác BIDV với Nhà phân phối Điều 19 Hiệu lực Quy định có hiệu lực kể từ ngày ký Kể từ ngày Quy định có hiệu lực, văn sau hết hiệu lực thi hành: Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô phục vụ đời sống khách hàng cá nhân Phụ lục V/TDBL ban hành kèm theo Quyết định số 4321/QĐ-TD3 ngày 27/8/2008; Công văn số 1093/CV-PTSPBL1 ngày 11/3/2009 hướng dẫn cho vay mua ô tô TMT, Vinaxuki cá nhân, hộ gia đình hết hiệu lực thi hành Điều 20 Sửa đổi, bổ sung, thay Việc sửa đổi, bổ sung, thay hết hiệu lực thi hành Quy định Tổng Giám đốc định./ TỔNG GIÁM ĐỐC Nơi nhận ( b): - CTHĐQT, UVHĐQT; - Các PTGĐ, KTT; - Các Ban: KSHĐQT, QLRRTD, QLTD, DVKH, KTNB; - TTCNTT (để đưa lên Intranet); - Các Chi nhánh, SGD BIDV; - Lưu: VP, PC, PTSPBL1 Trần Anh Tuấn 1-2 36,38-39,41-42,50-51,54-55 (9 3-35,37,40,43-49,52-53,56-103 (92