Chuyên đề tốt nghiệp hàng Học Viện Ngân Lời nói đầu Trong trình thực công công nghiệp hoá- đại hoá, đất nớc ta đà có nhiều chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực đời sống xà hội Chính trị ổn định, kinh tế tăng trởng đà thúc đẩy hoạt động đầu t, xây dựng, thơng mại, du lịch phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, tăng thu nhập nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho ngời dân Cùng với phát triển kinh tế thị trờng, hàng hoà thị trờng trở nên phong phú, đa dạng với nhiều chủng loại, mẫu mà khác phù hợp với nhu cầu ngời mua.Tuy nhiên, với mức thu nhập nh nay, phần lớn ngời tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt hàng hoá đắt tiền.Nắm bắt đợc thực tế đó, ngân hàng đà cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng dới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thoả mÃn nhu cầu trớc có khả toán.Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lợng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên không ngừng đà tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng.Mặc dù so vời hoạt động tín dụng tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng vô nhá bÐ c¶ vỊ doanh sè cho vay lÉn d nợ cha thực phát huy vai trò vốn có nó.Với t cách trung gian tài quan trọng bậc kinh tế ngân hàng phải làm để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, trở thành khâu kết nối hiệu nguồn vốn huy động đợc với nhu cầu bị giới hạn khả toán từ tạo lợi nhuận cho đóng góp cho phát triển chung toàn xà hội Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hải Dơng thành lập đợc hai năm, hoạt động cho vay tiêu dùng đà đợc triển khai nhng cha thực phát triển nhiều nguyên nhân.Chính em đà chọn đề tài Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hải Dơng làm chuyên đề tốt nghiệp nhằm mục đích đa giải pháp có khoa học thực tiễn góp phần giải vần đề đặt Chơng I Bùi Thị ánh -1- Khoa: Tài chính- Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng khái quát chung cho vay tiêu dùng 1.1 Lý ln tỉng quan vỊ cho vay tiªu dïng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đợc hình thành phát triển từ việc giải hai mâu thuẫn Đó mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán cá nhân ngời tiêu dùng mâu thuẫn sản xuất hàng hoá tiêu thụ hàng hoá tiêu dùng Với mâu thuẫn thứ nhất, ngời tiêu dùng hay gọi ngời nhận tài trợ, ngời thuộc tầng lớp dân c, không phân biệt màu da, lứa tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn ngời có công việc thu nhập ổn định, có nhu cầu mua sắm nhằm nâng cao chất lợng sống cha có đủ tiền để thực mong muốn Thuật ngữ nhu cầu đợc hiểu theo ba mức độ khác nhu cầu tự nhiên, mong muốn yêu cầu Nhu cầu tự nhiên vốn có, mặt gắn liền với trình tồn ngời nh đòi hỏi ăn, ở, mặc Mong muốn nhu cầu có dạng đặc thù, tơng ứng với trình độ văn hoá nhân cách cá nhân Mong muốn có nhiều nhng khả đáp ứng mong muốn có hạn Yêu cầu mong muốn gắn liền với khả toán Ngời ta lựa chọn hàng hoá thoả mÃn tốt nhu cầu riêng lẻ họ nhng có tính đến khả toán Trong nhu cầu tự nhiên vô hạn nhu cầu có khả toán hữu hạn Để biến nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả toán phải tính đến tình trạng thu nhập tơng lai ngời tiêu dùng Trên thực tế, ngời tiêu dùng có đợc khoản thu nhập, khoản tiền lớn mà phải qua trình tích luỹ lâu dài, gần đời ngời Do đó, thông qua việc cấp tín dụng, ngân hàng đà cho phép khách hàng đợc sử dụng trớc hàng hoá khi cha có khả toán Mâu thuẫn thứ hai mâu thuẫn việc sản xuất hàng hoá tiêu thụ hàng hoá nhà sản xuất- kinh doanh Những ngời sản xuất đạt đợc hiệu hoạt động họ nắm bắt đợc nhu cầu đáp ứng tốt nhu cầu Các công ty thơng mại lớn cho phép công ty Khoa: Tài chính- Ngân hàng -2- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng bán chịu hàng hoá cho khách hàng, chủ yếu bán trả góp để nâng cao khả cạnh tranh Tuy nhiên, trờng hợp này, thờng ngời tiêu dùng đợc thoả mÃn với số loại hàng hoá định Khi đó, tổ chức tín dụng đáp ứng nhu cầu nhiều loại hàng hoá khác công ty thơng mại khác cung cấp thông qua tài trợ trực tiếp gián tiếp cho ngời tiêu dùng (bằng việc mua phiếu tiêu dùng ngời bán lẻ hàng hoá cho khách hàng tiêu dùng) đà xuất cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Có nhiều quan điểm khác cho vay tiªu dïng, cã ngêi cho r»ng: “Cho vay tiªu dïng hình thức cấp tín dụng ngời tiêu dùng nhằm tài trợ cho tiêu dùng, ngời khác lại nói: Tín dụng tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân ngời tiêu dùng, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngời vay (khách hàng) hoàn trả gốc lẫn lÃi thời điểm xác định tơng lai”.Nhng tùu chung l¹i, chóng ta cã thĨ hiĨu “cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi sau thời gian định.Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tiêu dùng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay giúp ngời tiêu dùng sử dụng hàng hoá, dịch vụ trớc họ có khả chi trả, tạo cho họ có đợc sống với chất lợng cao nh mua xe, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch 1.1.3 Đối tợng hoạt động cho vay tiêu dùng Phân theo mức thu nhập: + Những ngời có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng nhóm ngời thờng hạn chế nguồn thu nhập không đủ để thoả mÃn nhu cầu đa dạng họ Tuy nhiên, họ có mong muốn chi tiêu không khác so với với ngời có thu nhập cao Do đó, có biện pháp phù hợp hình thành đợc khoản vay hợp lý đến nhóm đối tợng + Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng nhóm có xu hớng tăng trởng ngày mạnh khoản tích luỹ nhóm Ýt song thu nhËp t¬ng lai cđa hä cã phần ổn định chi trả cho nhu cầu tiêu dùng Khoa: Tài chính- Ngân hàng -3- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng + Những cá nhân có thu nhập cao: Những ngời thờng cần tới khoản vay với t cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm cho khả toán đặc biệt tiền họ đà bị trói chặt vào khoản đầu t dài hạn Mặc dù việc vay mợn nhằm mục đích tiêu dïng cđa hä chØ thĨ hiƯn mét tû träng nhá tổng số tài sản mà họ sở hữu nhng lại tiền lớn so với nhóm khách hàng khác nên ngân hàng tỏ đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng - Phân theo tình trạng công tác hay lao động: Nhu cầu tiêu dùng cá nhân phụ thuộc vào tính chất công việc, nghề nghiệp nơi công tác Xét theo khía cạnh này, có nhóm khách hàng sau: + Những ngời làm công ăn lơng + Những ngời có công việc kinh doanh riêng + Những ngời hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, t vấn) + Những ngời lao động tự Trên thực tế, ngời thuộc nhóm đầu có thu nhập cao ổn định so với ngời thuộc nhóm cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu phát sinh từ nhóm 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Qui mô khoản vay nhỏ nhng số lợng khoản vay lớn Các khách hàng tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thờng có nhu cầu vốn không lớn Đó vì: Khi xác định mua sắm vật dụng ngời tiêu dùng phải có khoản tích luỹ từ trớc (vì không ngân hàng cho vay đến 100% nhu cầu vốn) vật dụng gia đình thờng không đắt đỏ, kể ngời tiêu dùng vay để mua nhà, xây nhà sửa chữa nhà để qui mô khoản không lớn ngân hàng Nhng số lợng khoản vay tiêu dùng lại lớn đối tợng cho vay tiêu dùng tầng lớp dân c xà hội - Các khoản vay tiêu dùng có lÃi suất cứng nhắc Không nh hầu hết khoản vay kinh doanh hiƯn nay, l·i st cã thĨ thay ®ỉi theo điều kiện thị trờng, khoản vay tiêu dùng thờng có lÃi suất mức cố định, đặc biệt cho vay tiêu dùng trả góp Ngay quan hệ tín dụng đợc xác lập mức lÃi suất đà đợc đa trì suốt thời hạn vay Khoa: Tài chính- Ngân hàng -4- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng (kể có thay đổi lÃi suất việc thay đổi đợc qui định hợp đồng tín dụng ký kết) - Các khoản cho vay tiêu dùng thờng có độ rủi ro cao Vì đối tợng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh yếu tố khách quan từ bên có yéu tố chủ quan từ ngời tiêu dùng Các yếu tố khách quan nh thiªn tai, bƯnh tËt, mÊt mïa, thÊt nghiƯp vµ chu kú kinh tÕ Thêi kú nỊn kinh tÕ mở rộng ngời dân lạc quan tin tởng vào tơng lai nhu cầu tiêu dùng tăng lên nhng kinh tế suy thoái, cá nhân, hộ gia đình thờng có t tởng phòng bị cho tơng lai, họ hạn chế tiêu dùng tăng cờng tích luỹ Đây thời kỳ khó khăn cho nhà sản xuất ngân hàng việc phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngoài ra, cho vay tiêu dùng chịu ảnh hởng yếu tố chủ quan từ phía ngời tiêu dùng họ muốn vay mợn để chi tiêu nhng không muốn trả Trong trờng hợp nh vậythì dù có nắm giữ tài sản đảm bảo hay không ngân hàng phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Mặt khác, khoản vay tiêu dùng có lÃi suất cứng nhắc phí huy động tăng lên, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lÃi suất - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng qui mô khoản vay nhỏ, thời gian vay thờng không dài tâm lý ngời vay không muốn công khai tình hình tài nên việc thẩm định trớc cho vay tốn nhiều thời gian chi phí Đồng thời, số lợng khoản vay tiêu dùng lớn nên chi phí ngân hàng phải chịu chi phí khác nh chi phí quản lý khoản vay, theo dõi kiểm tra khách hàng thờng xuyên - Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng có khả sinh lời cao mà ngân hàng thực hiện, khoản cho vay tiêu dùng đợc định giá cao (bao hàm phần rủi ro lÃi suất) đến mức mà thân lÃi suất vay vốn thị trờng lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản cho vay tiêu dùng không mang lại lợi nhuận Việc định giá cao cho vay tiêu dùng khoản mục cho vay có chi phí lớn đọ rủi ro cao Hơn vay tiền, ngời tiêu dùng dờng nh nhạy cảm với lÃi suất Ngời tiêu dùng thờng quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng lÃi suất (mặc dù rõ ràng lÃi suất ghi hợp đồngảnh hởng đến qui mô số tiền Khoa: Tài chính- Ngân hàng -5- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng phải trả) Trong lÃi suất yếu tố quan trọng mà hộ gia đình quan tâm mức thu nhập trình độ dân trí lại tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay ngời tiêu dùng Những ngời có thu nhập ổn định thờng có xu hớng chi tiêu nhiều thu nhập họ cho thu nhập tơng lai đảm bảo chi trả cho nhu cầu Mặt khác, nh kinh doanh ngời ta thờng phải hạch toán lỗ, lÃi tiêu dùng ngời ta đặt yếu tố thoả mÃn lên hàng đầu dù có phải trả chi phí lớn Chính triển vọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại mà dù phải đối mặt với nhiều thách thức nhng ngân hàng toàn giới hớng quan tâm vào hoạt động này, coi nh lĩnh vực có vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng nh quản lý ngân hàng 1.1.5 Phân loại cho vay tiêu dùng Thông qua cách phân loại này, có đợc nhìn toàn diện hoạt động cho vay tiêu dùng từ nhiều khía cạnh khác Căn vào mục đích vay, chóng ta cã: - Cho vay tiªu dïng c tró: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí nh chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí cho học hành, giải trí, du lịch Căn vào phơng thức hoàn trả, ta có: - Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay ngời vay trả nợ (gồm gốc lÃi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay, phơng thức thờng áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập kỳ ngời vay không đủ để toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thờng ý đến số vấn đề bản, có tính nguyên tắc sau: + Loại tài sản đợc tài trợ: Khoa: Tài chính- Ngân hàng -6- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Thực tế cho thấy thiện chí trả nợ ngời vay tốt nhiều tài sản đợc hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu cấp thiết họ lâu dài tơng lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thờng ý đến điều nên muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn với tài sản này, ngời tiêu dùng đợc hởng tiện ích từ chúng thời gian dài + Số tiền phải trả trớc: Ngân hàng yêu cầu ngời vay phải toán trớc phần giá trị tài sản cần mua sắm- số tiền đợc gọi số tiền phải trả trớc, phần lại ngân hàng cho vay, số tiền trả trớc cần phải đủ lớn để mặt làm cho ngời vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận đợc chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay ngời vay có thái độ miễn cỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không trả nợ nhiều trờng hợp ngân hàng đành phải bán lý tài sản để thu hồi nợ Số tiền phải trả trớc thờng phụ thuộc vào yếu tố sau: ã Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền phải trả trớc nhiều ngợc lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm Thì số tiền phải trả trớc ã Thị trờng tiêu thụ tài sản sau đà sử dụng: hàng hoá đợc tiêu thụ cách nhanh chóng dễ dàng sau sử dụng số tiền trả trớcsẽ trờng hợp ngợc lại ã Môi trờng kinh tế: môi trờng kinh tế ổn định thiện chí ngân hàng việc cho vay tốt yêu cầu mức trả trớc thấp ã Năng lực tài ngời vay: Ngời vay có lực tài tốt đà đảm bảo cho việc thu hồi nợ ngân hàng nên ngân hàng yêu cầu ngời vay mức trả trớc thấp lóc ®ã ngêi vay cha cã ®đ + Chi phí tài trợ: Chi phí tài trợ chi phí mà ngời vay phải trả cho ngân hàng việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lÃi vay chi phí khác có liên Khoa: Tài chính- Ngân hàng -7- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng quan Chi phí tài trợ phải đủ trang trải cho chi phí huy động, chi phí hoạt động, rủi ro đồng thời phải mang lại phần lợi nhuận cho ngân hàng + Điều khoản toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thờng ý đén vấn đề sau: ã Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng ã Giá trị tài sản tài trợ không đợc thấp số tiền tài trợ cha đợc thu hồi ã Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng, kỳ hạn trả nợ thờng theo tháng thông thờng, nguồn trả nợ ngời vay tiêu dùng lơng đợc nhận hàng tháng ã Thời hạn cho vay không nên dài Thời hạn cho vay bị giới hạn thời gian hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn cho vay dài trờng hợp giá trị tài sản tài trợ giảm mạnh dẫn đến rủi ro tín dụng Hơn thời hạn cho vay dài thiện chí trả nợ ngời vay nh việc thu nợ thờng gặp nhiều rắc rối ã Số tiền khách hàng phải toán cho ngân hàng kỳ hạn trả nợ đợc tính theo cách sau đây: Phơng pháp gộp: Đây phơng pháp thờng đợc áp dụng cho vay tiêu dùng trả góp, tính chất đơn giản dễ hiểu Theo phơng pháp này, trớc hết lÃi đợc tính cách lấy vốn gốc nhân với lÃi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải toán để tìm số tiền phải toán kỳ trả Phơng pháp lÃi đơn: Theo phơng pháp này, vốn gốc ngời vay phải trả kỳ hạn trả nợ đợc tính cách lấy vốn vay ban đầu chia cho số kỳ hạn toán, lÃi phải trả kỳ đợc tính số tiền mà khách hàng thực thiếu ngân hàng + Vấn đề phân bổ lÃi cho vay theo thời gian: Khi sử dụng phơng pháp gộp để tính lÃi, ngân hàng thờng tiến hành phân bổ phần lái cho vay đà đợc tính Việc phân bổ đợc thực theo định kỳ Khoa: Tài chính- Ngân hàng -8- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng gắn liền với kỳ hạn toán đợc thực theo quí theo năm tài + Vấn đề trả nợ trớc hạn: Thông thờng ngời vay đợc quyền toán tiền vay trớc hạn mà không bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phơng pháp lÃi đơn vấn đề đơn giản, ngời vay phải toán toàn vốn gốc thiếu lÃi vay kỳ hạn (nếu có) cho ngân hàng Tuy nhiên, tiền trả góp đợc tính theo phơng pháp gộp phức tạp Vì theo phơng pháp này, lÃi đợc tính dựa sở giả định tiền vay đợc sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả trớc hạn thời hạn trả nợ thực tế khác thời hạn đà giả định ban đầu nh số tiền lÃi phải trả có thay đổi Khi ngời ta phải sử dụng phơng pháp phân bổ l·i cho vay theo thêi gian - Cho vay tiªu dùng phi trả góp: Đây hình thức cho vay mà tiền vay đợc khách hàng toán lần đến hạn Thờng khoản vay tiêu dùng phi trả góp đợc cấp cho nhu cầu vay nhỏ thời hạn không dài - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa số tiền tài khoản vÃng lai Theo phơng thức này, thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm đợc kỳ, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Căn vào nguồn gốc khoản nợ: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ đà bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Khoa: Tài chính- Ngân hàng -9- Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Học Viện Ngân hàng (1) (4) (5) Công ty bán lẻ (2) (3) (6) Ngời tiêu dùng (1): Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng ngân hàng thờng đa điều kiện đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2): Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thờng, ngời tiêu dùng phải trả trớc phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Ngời tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng + Cho vay tiêu dùng gián tiếp có u điểm: ã Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng ã Cho phép ngân hàng tiết kiệm đợc chi phí cho vay ã Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động khác ã Trong trờng hợp có quan hệ với công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp + Bên cạnh u điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhợc điểm sau: ã Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đà đợc bán chịu ã Thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá ã Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Khoa: Tài chính- Ngân hàng -10- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng ngày phát triển kinh tế nh ngời tiêu dùng.Chính mà số lợng cá nhân ngời tiêu dùng có quan hệ với Chi nhánh hạn chế + Chính sách khách hàng nhiều hạn chế,không hấp dẫn: Ngân hàng cha trọng nhiều tới công tác thu hút khách hàng có nhu cầu vay vốn.Hiện nay, khách hàng biết đến hình thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh ít.Khi khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, họ tìm kiếm giải pháp khác để tài trợ cho nhu cầu đó.Nừu khách hàng đợc tiếp cận thông tin hình thức cho vay tiêu dùng, thân hình thức cho vay Ngân hàng có sách sản phẩm, sách giá u việt khách hàng đến với Ngân hàng đông hơn.Nhng thực tế, thông tin cho vay tiêu dùng cha đợc Chi nhánh NHNT Hải Dơng chủ động cung cấp cho khách hàng nên khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng họ lại nghĩ Chi nhánh không thực hình thức cho vay nên đến vay Ngân hàng khác có hoạt động quảng bá tích cực hơn.Chi nhánh cha có sách khuyến khích lợi ích cho khách hàng truyền thống, có uy tín.Cha có sách khách hàng cụ thể cho vay tiêu dùng Ba là: Chi nhánh vào hoạt động nên sở vật chất cha hoàn thiện, đầy đủ, trụ sở Chi nhánh lại đặt tại địa điểm trung tâm Thành phố Hải Dơng Đây nguyên nhân khiến cho khách hàng cha biết đến Ngân hàng khách hàng ngại ngần đến giao dịch Ngân hàng Thứ hai : Xem xét phía khách hàng Điều đáng nói trớc tiên thu nhập bình quân đầu ngời thấp, thất nghiệp cao, có 20% dân số thành thị có mức thu nhập cao, lại 80% dân số sống nông thôn có mức thu nhập thấp Điều nguyên nhân mức cầu tiêu dùng thấp, gây tác động xấu đến cầu vay tiêu dùng.Tuy nhiên, nguyên nhân khắc phục đợc phần.Bản chất cho vay tiêu dùng cho phép sử dụng trớc thu nhập có tơng lai Chính vậy, dù x· héi cịng cã nhãm phÇn tư cịng cã thu nhập ổn định, có khả hoàn trả khoản vay Ngân hàng cần phải khơi gợi ngời nh tìm đến Ngân hàng để vay phát sinh nhu cầu tài trợ -Ngoài cần xem xét vấn đề tâm lý phận dân c.Tình trạng quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng thấp, khả mở rộng nghiệp vụ cung ứng khó khăn, dẫn đến hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng có Khoa: Tài chính- Ngân hàng -37- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng phần nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen tâm lý cđa ngêi ViƯt Nam.Ngêi ViƯt Nam kh«ng thÝch ë tình trạng nợ nần, không muốn để ngời khác biết phải vay.Cho nên, họ ngại khâu thủ tục, giấy tờ khâu trung giansợ nảy sinh tiêu cực.Câc thói quen tâm lý gây trở ngại cho nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thứ ba: Xem xét đến nguyên nhân khác -Đó cạnh tranh gay gắt thị trờng Ngân hàng.Hiện địa bàn tỉnh Hải Dơng có số Ngân hàng hoạt động lâu năm đà quen thuộc công chúng.Vì vạy để lôi kéo khách hàng Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải có sách khách hàng đắn hiệu -Môi trờng kinh tế cha thực ổn định: có liên tục tăng năm qua, kinh tế nớc ta tăng trởng cao nhng nhiều bất ổn.Mặc dù có quản lý Nhà nớc nhng số hàng hoá thiết yếu nh : xăng , dầu, thực phẩm, điện, nớcliên tục tăng giá Mức lơng có tăng nhng không theo kịp giá hàng hoá, dịch vụ Nh vậy, hạn chế cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hải Dơng xuất phát từ nhiều nguyên nhân : Ngân hàng khách hàng Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm giải pháp đắn, hiệu để tháo gỡ khó khăn, vớng mắc, phát triẻn hình thức cho vay tiêu dùng ngày sâu rộng, có hiệu quả, tơng xứng với tiềm Chơng giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng ngoại thơng hải dơng 3.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNT Hải Dơng 3.1.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNT Hải Dơng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Hải Dơng với định hớng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống Ngân hàng thêi gian tíi cịng sÏ tiÕp tơc chiÕn lỵc khối khách hàng Với nỗ lực phấn đấu, đoàn kết, Khoa: Tài chính- Ngân hàng -38- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng trí Ban lÃnh đạo, tập thể cán công nhân viên Chi nhánh NHNT Hải Dơng, tâm thực hiện: ã Tiếp tục huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động tăng trởng 50% so với năm trớc, đặc biệt quan tâm đến huy động vốn trung dài hạn, tạo tiền đề mở rộng đầu t tín dụng trung dài hạn ã Lợi nhuận tăng trởng 30% so với năm trớc ã Đẩy mạnh kinh doanh ngoại tệ, nâng cao trình độ, chuyên môn cho cán , công nhân viên ã Tăng cờng công tác phát triển khách hàng quảng bá thơng hiệu, hình ảnh Ngân hàng phơng tiện thông tin đại chúng nhằnm thu hút nhiều khách hàng giao dịch Ngân hàng ã Củng cố tổ chức phát triển cách vững mạng lới hoạt động vừa theo hớng phát triển thêm số Chi nhánh địa phơng có kinh tế phát triển, vừa mở thêm điểm giao dịch địa bàn hoạt động có ã Nâng cao chất lợng thẩm định quản lý nợ cho vay 3.1.2.Định hớng phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh NHNT Hải Dơng + Chi nhánh NHNT Hải Dơng, với định hớng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống Ngân hàng, thời gian tới tiến hành chiến lợc phát triển khối khách hàng Ngân hàng tơng lai định hớng chiến lợc khách hàng nhằm vào khối khách hàng tín dụng nhỏ, tăng cờng tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân + Cho vay tiêu dùng đợc Chi nhánh NHNT Hải Dơng xác định sả phẩm quan trọng việc phát triển mảng dịch vụ cá nhân, góp phần thu hút số lợng lớn khách hàng đén với Ngân hàng.Cho vay tiêu dùng tơng lai đợc mở rộng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tạo nên nguồn thu cho Ngân hàng, đa Ngân hàng trở thành Ngân hàng quen thuộc ngời dân Hải Dơng + Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng Chi nhánh NHNT Hải Dơng quan tâm tới việc nâng cao chất lợng, hoàn thiện Khoa: Tài chính- Ngân hàng -39- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp khách hàng đợc hởng đầy đủ lợi ích từ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Tất chiến lợc phát triển hoạt động kihn doanh Ngân hàng nhằm tới phơng châm hớng tới khách hàng 3.2 giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh nhnt hải dơng 3.2.1.Xây dựng chiến lợc cho vay tiêu dùng đắn, hấp dẫn khách hàng 3.2.1.1.Xây dựng sách lÃi suất hợp lý LÃi suất giá sản phẩm tín dụng Ngân hàng Đối với Ngân hàng, giá mua lÃi suất huy động, giá bán lÃi suất cho vay LÃi suất cho vay nguồn thu chính, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.Do sách lÃi suất mà Ngân hàng xây dựng phải hợp lý, vừa bù đắp đợc chi phí, vừa manh lại lợi nhuận cho Ngân hàng, nhng lại phải có tính hấp dẫn khách hàng.Chi nhánh nên áp dụng mức lÃi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo đợc s hài hoà, cân đối lợi ích khách hàng lợi ích Ngân hàng.Cụ thể: + Đa dạng hoá hình thức trả lÃi tạo điều kiện phù hợp với đặc diểm, nhu cầu cảu khách hàng + Chính sách lÃi suất phải linh hoạt theo đối tợng vay vốn 3.2.1.2 Bổ sung hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp Trên thực tế, hầu hết Ngân hàng quan tâm đến cho vay tiêu dùng trực tiếp họ nghĩ an toàn chiếm tỷ trọng lớn Đây điều không hoàn toàn xác Có nhiều ngời có nhu cầu mua sắm song họ ngại phải đến Ngân hàng thời gian để đến Ngân hàng thờng xuyên mà đối tợng cho vay Chi nhánh chủ yếu cá nhân có thu nhập vừa cao, hầu hết đèu làm việc cho quan có hành trùng với làm việc Ngân hàng Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Chi nhánh cần có sách phù hợp để thu hút lợng khách hàng tiềm này, đồng thời Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ với đại lý, Khoa: Tài chính- Ngân hàng -40- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng hÃng bán xenhằm phục vụ khách hàng thuận lợi khách hàng có nhu cầu mua sắm Thực cho vay tài sản đảm bảo cấn công nhân viên Khi thực hoạt động cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên, Ngân hàng gặp phải số khó khăn sau: + Số lợng khoản vay tiêu dùng nhiều nhng giá trị khoản vay lại nhỏ khiến Ngân hàng nhiều thời gian chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn thu hồi nợ + Do cho vay tài sản chấp mà cần có xác nhận ngời có thẩm quyền nơi công tác nên nhiều ngời lợi dụng tình trạng quản lý lỏng lẻo đơn vị, xin xác nhận nhiều lần để vay nhiều nơi, sử dụng vốn không mục đích hậu Ngân hnàg phải tèn chi phÝ lín cho viƯc thu håi nỵ thËm chí không thu hồi đợc nợ + Nhiều khách hàng bỏ nơi làm việc để đến Ngân hàng Ngân hnàg làm việc hành Những khó khăn đà phần cản trở việc thực cho vay tài sản đảm bảo cán công nhân viên Chi nhánh NHNT Hải Dơng Để giải khó khăn này, Chi nhánh nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua ngời đại diện sở xác định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn bên ( ngân hàng - đại diện bên vay – ngêi vay trùc tiÕp) cịng nh viƯc phèi hỵp chặt chẽ bên trình thẩm định, cho vay, giải ngân, thu nợ Ưu điểm bật cho vay tiêu dùng thông qua ngời đại diện vừa đạt hiệu kinh tế, vừa đạt hiệu xà hội.Ngời vay đến Ngân hàng, không mÊt thêi gian cho viƯc lµm thđ tơc vay vµ trả nợ, đảm bảo giấc làm việc, Thủ trởng đơn vị có điều kiện quản lý chặt chẽ việc vay nợ cán công nhân viên nên mạnh dạn kí xác nhận, tạo điều kiện cho cán công nhân viên vay vốn 3.2.2.Mở thêm nhiều điểm giao dịch Mạng lới hoạt động đến cuối 2004 gồm trụ sở chính, chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch Tuy nhiên, hoạt động mạng lới cha đáp ứng đợc nhu cầu ngày tăng ngời dân Do đó, để phát triển hoạt động ngân hàng nói Khoa: Tài chính- Ngân hàng -41- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, Chi nhánh nên thông qua đề án thành lập thêm chi nhánh cấp phòng giao dịch Nhng trớc thực đề án, Chi nhánh cần xem xét đến yếu tố nh chi phí xây dựng, thị hiếu ngời dân chiến lợc cạnh tranh địa bàn đà có số Ngân hàng hoạt động từ trớc, họ có lợi địa điểm, uy tín mối quan hệ 3.2.3.Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Một là: Hoàn thiện sác thông tin, nghiên cứu tìm hiểu điều tra yếu tố liên quan đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải tìm hiểu, nắm bắt thông tin vĩ mô sách Chính phủ tình hình biÕn ®éng kinh tÕ x· héi nãi chung cịng nh lĩnh vực tài chính- tiền tệ ngân hàng nói riêng Tất điều tra có tác động lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Đồng thời Ngân hàng cần nghên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực tiêu dùng để cạnh tranh thu hút khách hàng, từ đa phơng án phù hợp với Ngân hàng Hai là: Thực tế nay, nhu cầu dân c tiêu dùng lớn nhng số lợng khách hàng đến với Ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng nhiều hạn chế.Nguyên nhân chủ yếu khách hàng cha đợc biết đến thông tin loại hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng, cha nhận thức đợc lợi ích từ hoạt động cho vay tiêu dùng Trong đó, trớc Ngân hàng quảng cáo giới thiệu loại hình dịch vụ ngân hàng phơng tiện thông tin đại chúng Nh vậy, thời gian tới Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác khuếch trơng, quảng bá, giúp ngời dân biết đến Ngân hàng, đặc biệt biết rõ cho vay tiêu dùng lĩnh vực mẻ Ngoài ra, Ngân àng cần cung cấp thông tin phơng tiện thông tin đại chúng nh báo chí, truyền hình, truyền để tăng cờng tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng, nêu rõ lợi ích mà khách hàng thu đợc từ hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.4.Nâng cao hiệu thẩm định cho vay tiêu dùng Trong quy trình cho vay khâu thẩm định khâu quan trọng nhất.Nếu tiến hành thẩm định tốt, Ngân hàng ngăn chặn đợc đối tợng vay vốn có tính rủi ro cao, tài trợ cho khách hàng uy tín tốt cách có hiệu Khoa: Tài chính- Ngân hàng -42- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Đối với cho vay tiêu dùng, chất vay nhỏ, số lợng nhiều rủi ro cao thông tin tình trạng sức khoẻ thu nhập khách hàng khó biết xác Điều đòi hỏi cán tín dụng phải xem xét kỹ lỡng theo dõi chặt chẽ cho vay.Khi tránh đợc rủi ro cho Ngân hàng kinh doanh đồng thời tăng chất lợng tín dụng.Để nâng cao hiệu thẩm định phải có biện pháp sau: + Đào tao độ ngũ cán thẩm định vừa giỏi chuyên môn, vừa am hiểu số lĩnh vực khác, đặc biệt thông tin hàng hoá thị trờng + Thu thập thông tin khách hàng từ nhiều ngời + Ngân hàng chủ động tìm đến với khách hàng, Ngân hàng chủ động việc tìm kiếm thông tin liên quan đến khách hàng 3.2.5.Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn, Ngân hàng cần thờng xuyên hớng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, chế, chế độ, thể lệ ngành, đờng lối chủ trơng Đảng nh mục tiêu phát triển, mục tiêu kinh tế xà hội Nhà nớc Bồi dỡng cán làm công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng trình liên tục lâu dài, giải sớm hay chiều đợc hình thức cho vay mẻ nớc ta.Tuy nhiên Ngân hàng cần có, kế hoạch,những bớc cụ thể để đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Trớc mắt, ngân hàng cần phải tiêu chuẩn hoá cán để có sách tuyển chọn, đào tạo, bố trí, xếp, sử dụng đội ngũ có phù hợp với yêu cầu công việc nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thởng kịp thời, kỉ luật nghiêm minh Nh vậy, hoạt động tín dụng tiêu dùng hạn chế bớt rủi ro không đáng có ý thức chử quan cán công nhân viên, tình hình d nợ hạn giảm thấp, chất lợng tins dụng tiêu dùng đợc nâng cao, góp phần mở rộng quy mô hoạt động khách hàng 3.2.6.Hiện đại hoá trang thiết bị công nghệ Ngân hàng Việc phát triển công nghệ Ngân hàng có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động cảu Ngân hàng Ngân hàng tiến hành đại hoá trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát khoản cho vay với Khoa: Tài chính- Ngân hàng -43- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng khách hàng Ngân hàng bớc tin học hoá hoạt động quản lý nh quản lý nhân sựĐầu t vào trang thiết bị công nghệ giúp Ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, tiện lợi, đảm bảo tính hiệu cao.Điều thu hút đợc nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, không cảm thấy ngại nhiều thời gian quan hệ với Ngân hàng.Điều góp phần không nhỏ vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoài khách hàng thực sản phẩm Ngân hàng nh mở tài khoản, gửi tiềnở chi nhánh phòng giao dịch Chi nhánh Ngân àng Ngoại thơng Hải Dơng 3.3.Một số kiến nghị Do xu phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng với lợi ích mà kinh tế đạt đợc từ phát triển đó, quan nh NHNT Hải Dơng, NHNN quan Nhà nớc cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh, tốt đẹp 3.3.1.Kiến nghị NHNT Hải Dơng ã Khai thác thông tin khách hàng nhanh chóng, tạo điều kiện cho chi nhánh cần có thông tin khách hàng ã kịp thời có văn đạo, hớng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính phủ có liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng ã Có chiến lợc khách hàng cụ thể, đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng 3.3.2.Kiến nghị NHNN Việt Nam * NHNN cần hoàn thiện văn pháp quyền hoạt động cho vay tiêu dùng Để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, NHNN cần có văn hớng dẫn, đạo NHTM việc cho vay khách hàng nhằm mục đích tiêu dùng * Phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Khoa: Tài chính- Ngân hàng -44- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng NHNN cần phải thúc đẩy tăng cờng mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối liên hệ mật thiết để từ nắm bất thông tin hoạt động ngân hàng nh thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Mặt khác phải thông qua hệ thống thông tin liên ngân hàng, NHNN cung cấp thông tin, kinh nghiệm liên quan tới NHTM Trong thời gian tới NHNN với NHTM mở rộng hệ thống nối mạng liên ngân hàng 3.3.3.Kiến nghị NHNN o Sớm ban hành luật cho vay tiêu dùng Nhà nớc cần sớn ban hành luật cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý để NHTM yên tâm thực phát triển cho vay tiêu dùng này.Từ bây giờ, Chính phủ cần sớn thị cho ngành liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo ban hành luật cho vay tiêu dùng.Nghiên cứu, học hỏi luật cho vay tiêu dùng nứoc khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế nờc ta việc làm cần thiết thời gian tới.Cho dù hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nhiều hạn chế nhng mọ chuẩn bị trớc không thừa o ổn định môi trờng vĩ mô kinh tế Nhà nớc Chính phủ cần đầu t phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống ngời dân.Từ đó, góp phần gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng, nhằm thoả mÃn nhu cầu công chúng.Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý,toàn diện giảm tình trang thất nghiệp, tạo thêm công ăn việc làm, tăng mức sống cho ngời dân, từ ổn định môi trờng kinh tế o Chính phủ nên tiếp xúc tiến hành chơng trình phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, chơng trình hỗ trợ nông dân hộ gia đình nghèo,cải thiện mức thu nhập cho ngời có thu nhập thấo Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hoá sâu sắc già tầng lớp xà hội o Các quan chức cần cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, thủ tục công chứng, cách nhanh chóng, hạn cếnhững tiêu cực để bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp Kết luận Khoa: Tài chính- Ngân hàng -45- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Qua nghiên cứu thực tiễn cho vay tiêu dùng cho thấy hoạt động cho vay mẻ Việt Nam nhng cho vay tiêu dùng có triển vọng phát triển mạnh mẽ tơng lai.Trong năm gần đây, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thơng mại đợc phát triển có xu hớng trử thành hoạt động cho vay Ngân hàng mang lại cho Ngân hàng doanh thu lớn, góp phần vào phát triển Ngân hàng.Ngời dân đà nhận thức đợc ích lợi vốn Ngân hàng cấp tài trợ cho việc tiêu dùng mà họ không e dè đến với Ngân hàng.Có thể nói cho vay tiêu dùng đà góp phần nâng cao đời sống dân c, tạo điều kiện thuận lợi cho họ thoả mÃn nhu cầu cha có khả chi trả Đối với nớc ta, phát triển cho vay tiêu dùng xu tất yếu Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh phức tạp, nhng để phát triển cho vay tiêu dùng thành hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh NHNT Hải Dơng đòi hỏi thời gian không ngắn cộng với nỗ lực tõ nhiỊu phÝa Cịng víi xu híng ph¸t triĨn chung hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh NHNT Hải Dơng đà bắt đầu tham gia vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng Bên cạnh việc chi nhánh đà đạt đợc kết khả quan: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng tăng, hoạt động đà mở rộngthì ta cần nhìn nhận hạn chế cản trở trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNT Hải Dơng nh : Ngân hàng cha tích cực tìm kiếm khách hàng, cấu cho vay tiêu dùng nghiêng cho vay tài sản đảm bảoNhững vớng mắc đợc quan tâm nghiên cứu thực giải pháp khắc phục nhanh chóng biến mất, mở thêm thành công cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Khoa: Tài chính- Ngân hàng -46- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Khoa: Tài chính- Ngân hàng -47- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng- NXB Thống kê Hà Nội 2001 Quản trị Ngân hàng Thơng Mại- Peter Srose- Đại học KTQD, NXB Tài Chính, Hà Nội 2001 Giáo trình Marketing Ngân hàng Học viện Ngân hàng-NXB THống kê, Hà Nội 2003 Tạp trí Ngân hàng năm 2002,2003,2004 Báo cáo Chi nhánh NHNT Hải Dơng Năm 2003, 2004 Khoa: Tài chính- Ngân hàng -48- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng NHậN XéT CủA ĐƠN Vị THựC TậP Mục lục Lời mở đầu Chơng 1: Khái quát hoạt động cho vay tiêu dïng 1.1 Lý luËn quan vÒ CVTD 1.1.1 Sù h×nh thành phát triển CVTD 1.1.2 Kh¸i niƯm CVTD 1.1.3 Đối tợng hoạt động CVTD 1.1.4 Đặc điểm CVTD 1.1.5 Ph©n lo¹i CVTD 1.1.6 Vai trò tiêu dùng đối víi sù ph¸t triĨn KTXH 1.1.6.1 Đối với ngời tiêu dùng Khoa: Tài chính- Ngân hàng -49- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng 1.1.6.2 §èi víi ngêi s¶n xt 1.1.6.3 Đối với Ngân hàng thơng m¹i 1.1.6.4 §èi víi nỊn kinh tÕ 1.1.7.Các nhân tố ảnh hởng đến CVTD cđa NHTM 1.1.7.1 C¸c nhân tố vĩ mô 1.1.7.2 Các nhân tố vi mô Chơng 2: thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNT Hải Dơng 2.1.Giới thiệu chung chi nhánh NHNT Hải Dơng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 C¬ cÊu tổ chức hoạt động Chi nhánh NHNT Hải Dơng 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNT Hải Dơng 2.1.3.1 Hoạt động huy ®éng vèn 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ 2.1.3.4 Mét số tiêu tài quan trọng đạt đợc 2.2 Thực trạng hoạt động CVTD chi nhánh NHNT Hải Dơng 2.2.1 Thực trạng CVTD Chi nhánh NHNT Hải Dơng 2.2.1.1 Quy mô CVTD 2.2.1.2 C¬ cÊu CVTD 2.2.2.Thực trạng chất lợng CVTD Chi nhánh NHNT Hải Dơng 2.2.2.1 Về nợ hạn 2.2.2.2 VÒ doanh thu CVTD 2.3 Đánh giá hoạt động CVTD Chi nhánh NHNT Hải Dơng 2.3.1 Những kết đạt đợc 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Mét sè h¹n chÕ 2.3.2.2 Nguyên nhân Ch¬ng : giải pháp mở rộng CVTD Chi nhánh NHNT Hải Dơng 3.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNT Hải Dơng 3.1.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNT Hải Dơng 3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh NHNT Hải Dơng Khoa: Tµi chính- Ngân hàng -50- Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng 3.2 Giải pháp mở rộng CVTD Chi nhánh 3.2.1 Xây dựng chiến lợc đắn hấp dẫn khách hàng 3.2.1.1 Xây dựng sách lÃi suất hợp lý 3.2.1.2 Bỉ sung vµ hoµn thiƯn sản phẩm CVTD 3.2.2 Mở rộng thêm nhiều điểm giao dịch 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 3.2.4 Nâng cao hoạt động thẩm định CVTD 3.2.5 N©ng cao trình độ đội ngũ nhân viên 3.2.6 Hiện đại hoá trang thiết bị công nghệ Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHNT Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị quan Nhµ níc KÕt luËn Khoa: Tài chính- Ngân hàng -51-