lời Mở Đầu Nền kinh tế Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng trải qua 10 năm chuyển sang chế thị trờng, thu đợc nhiều thành tựu ban đầu khả quan đồng thời phải đối mặt với thách thức suốt tiến trình đổi mới, bối cảnh tự hoá thơng mại hội nhập kinh tế vận động mạnh mẽ theo xu hớng toàn cầu hoá mà Việt Nam không nằm tiến trình khách quan Với trọng trách ngành kinh tế huyết mạch, trình chuyển đổi chế kinh tế đất nớc, năm qua, ngành Ngân hàng Việt Nam có đóng góp quan trọng, trớc hết việc đổi hoạt động kinh tế góp phần tăng trởng đáng kể kinh tế Vai trò ngân hàng thơng mại quan trọng hệ thống ngân hàng Do đó, để hệ thống Ngân hàng Việt Nam đứng vững phát huy mạnh Ngân hàng nói riêng cần phải làm tốt vai trò Tuy nhiên, trớc xu tự cạnh tranh ngân hàng có đảm nhiệm tốt trọng trách hay không? có đủ sức mạnh khả cạnh tranh thơng trờng hay không? lại vấn đề mà thân ngân hàng quan tâm Muốn giành lấy thị phần, muốn nâng cao lực cạnh tranh, ngân hàng ngày phải tự hoàn thiện Xu phát triển ngân hàng trở thành ngân hàng đa để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Theo Thời báo Ngân hàng (số 80 ngày 7/10/2005), doanh thu từ hoạt động ngân hàng NH Việt Nam nhìn chung có tốc độ tăng (khoảng 12%/năm) nhng cấu doanh thu, phần lớn doanh thu họ từ hoạt động tín dụng Nh vậy, rủi ro hoạt động ngân hàng cao Trớc thực tế nh vậy, việc đa dạng hoá phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở thành xu tất yếu khách quan mô hình ngân hàng đại Bất Ngân hàng muốn nâng cao khả cạnh tranh giảm thiểu rủi ro kinh doanh không đa dạng hóa phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, để làm đợc điều đó, ngân hàng phải nỗ lực kinh doanh phải có bớc đắn để hoàn thành chiến lợc Agribank Hà Nội không nằm ớc vọng Vì vậy, thu hoạch thực tập xin đề cập đến vấn đề: Đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh Agribank Hà Nội Bài gồm có nội dung sau: Hànội - 2005 Chơng I: Đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng-xu tất yếu khách quan mô hình ngân hàng đại Chơng II: Tình hình đa dạng hoá phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank Hà Nội Chơng III: Một số giải pháp đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm góp phần nâng cao khả cạnh tranh Agribank Hà Nội Vấn đề đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng thực mẻ Do đó, có nhiều cố gắng, nhng viết không tránh khỏi thiếu sót Vì thế, mong nhận đợc đóng góp phê bình từ phía thầy cô bạn đọc Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ban giám đốc Agribank Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện cho thực tập nghiên cứu vấn đề Ngân hàng Em đặc biệt cảm ơn thầy giáo hớng dẫn-thạc sĩ Phan Anh Tuấn nhiệt tình giúp đỡ bảo cho em hoàn thành tốt thu hoạch thực tập Sinh viên: Bùi Thị Thu Thuỷ Lớp: A8-K40B-KTNT Chơng i Đa dạng hoá phát triển dịch vụ Ngân hàng xu hớng tất yếu mô hình ngân hàng đại Trên giới nói chung Việt Nam nói riêng, Ngân hàng cạnh tranh với cách gay gắt khốc liệt Ngoài việc ganh đua lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nh thu hút tiền gửi khách hàng với lãi suất cao, cho vay nợ với lãi suất thấp ngân hàng quan tâm ý đến việc hoàn thiện thân trở thành ngân hàng đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa tiện ích nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Vì thế, để đứng vững giành đợc vị trí hàng đầu nớc, khu vực giới, ngân hàng cần phải thực việc đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng Đó xu hớng tất yếu mô hình ngân hàng đại 1.Tổng quan ngân hàng thơng mại dịch vụ ngân hàng 1.1.Ngân hàng thơng mại gì? Ngân hàng Thơng mại tổ chức trung gian tài mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Hànội - 2005 sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Ngân hàng thơng mại có ba chức chủ yếu sau: Thứ nhất, trung gian tín dụng Với chức này, NHTM khắc phục đợc hạn chế mối quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần bổ xung thời gian ngắn Thông qua khoản vốn ngân hàng hình thành thêm quỹ đem cho vay kinh tế mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Nh vậy, ngân hàng vừa đóng vai trò ngời cho vay ngời vay Sở dĩ ngân hàng thực chức quan chuyên trách kinh doanh tiền tệ, tín dụng có khả nhận biết đợc tình hình cung cầu tín dụng nơi khách hàng gửi tiền Ngân hàng tạo lợi ích cho tất bên quan hệ với ngời gửi tiền, mà đảm bảo lợi ích kinh tế Đây chức quan trọng phản ánh chất NHTM vay vay, định tồn phát triển NHTM, đồng thời sở để thực chức Thứ hai, trung gian toán Ngân hàng làm trung gian toán theo yêu cầu khách hàng nh: Trích tài khoản từ tiền gửi khách hàng hay nhập tiền vào tài khoản khách hàng, toán hộ cho khách hàng Ngân hàng mở hộ cho khách hàng theo dõi thu chi Đó tiền khách hàng thực qua ngân hàng, đặt vào vị trí tiền gửi toán đồng thời giảm thiểu rủi ro chi phí việc toán trực tiếp tiền mặt thể kinh tế Khi kinh tế phát triển, bộc lộ rõ vai trò quan trọng nó, làm sở cho chức tiếp theo- chức tạo tiền Tạo tiền, chức thứ ba NHTM, đời tạo phát triển chất kinh doanh tiền tệ Trớc đây, tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận gửi tiền (vàng, bạc) cho vay đồng tiền Ngày nay, chức không hoàn toàn nh Khi phân chia ngân hàng thành hai cấp ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng hoạt động theo hệ thống Trong đó, ngân hàng phát hành độc quyền đóng vai trò ngân hàng ngân hàng, Ngân hàng Thơng mại khác không đóng vai trò phát hành giấy bạc mà tham gia vào lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Nhng với chức trung gian tín dụng trung gian toán, NHTM tạo khối lợng tiền ghi sổ thể Hànội - 2005 tài khoản toán khách hàng ngân hàng, hai chức sở chức tạo tiền Quá trình đợc miêu tả nh sau: Ngân hàng sử dụng số tiền từ việc huy động, sau đem cho khách hàng vay, số tiền cho vay lại đợc khách hàng sử dụng để toán số d tài khoản tiền gửi khách hàng đợc coi phận tiền giao dịch Khi ngân hàng nhận tiền gửi cha cho vay, lúc ngân hàng cha tạo tiền, hay nói cách khác tạo tiền cho vay kinh tế, việc tạo tiền gửi toán Tuy vậy, để tạo tiền gửi toán, Ngân hàng Thơng mại phải làm đợc chức trung gian toán, mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng số tiền tài khoản phận tiền giao dịch Với chức này, ngân hàng làm tăng phơng tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả, chi trả cho xã hội Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lu thông tiền tệ Một khối lợng tín dụng mà ngân hàng tạo làm tăng khả tạo tiền từ làm tăng lợng tiền cung ứng Hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại đợc chia làm hai lĩnh vực chính: Thứ hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Hoạt động gồm loạt hình thức nh: Huy động vốn nội tệ ngoại tệ trực tiếp thông qua việc gửi tiền trực tiếp vào ngân hàng tổ chức cá nhân hay cách huy động vốn gián tiếp ngân hàng nh phát hành kỳ phiếu, trái phiếu; cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn; kinh doanh ngoại tệ (nh mua bán giao ngay, có kỳ hạn hoán đổi loại ngoại tệ) Thứ hai dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng đợc chia thành ba nhóm Đó là: - Nhóm dịch vụ gắn liền với kinh doanh tiền tệ - Nhóm dịch vụ gắn với toán - Nhóm dịch vụ ngân quỹ Mỗi nhóm dịch vụ ngân hàng gồm có dịch vụ cụ thể gì? Hiện nay, dịch vụ đợc đa dạng hoá phát triển sao? Sự đời dịch vụ có ý nghĩa nh kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng? Tìm hiểu kỹ loại dịch vụ ngân hàng để lý giải cho câu hỏi điều cần thiết, từ thấy rõ đợc việc đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng nh việc nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Hànội - 2005 1.2 Các loại dịch vụ ngân hàng Hiện nay, giới có nhiều loại dịch vụ ngân hàng Các loại dịch vụ đa dạng phong phú, chúng góp phần đáng kể vào mức tổng thu nhập từ hoạt động ngân hàng nớc phát triển, dịch vụ ngân hàng chiếm khoảng 50-60% tổng thu nhập từ hoạt động ngân hàng họ Các dịch vụ ngày đợc đa dạng hoá phát triển thêm nhằm đáp ứng nhu cầu đời sống, sản xuất kinh doanh ngời Các dịch vụ ngân hàng là: Nhóm thứ nhóm dịch vụ gắn liền với kinh doanh tiền tệ Nhóm gồm có dịch vụ sau: - Nhận uỷ thác làm đại lý uỷ thác đặt đại lý - Chiết khấu tái chiết khấu giấy tờ có giá khác, cầm cố thơng phiếu - Tài khoản tiết kiệm - Cung ứng dịch vụ bao toán (Factoring) Đây hình thức chiết khấu chứng từ, nhằm tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp qua việc mua lại hoá đơn ghi khoản nợ phải thu doanh nghiệp, xuất phát từ việc bán hàng trả chậm, quản lý sổ sách kế toán cho doanh nghiệp - Dịch vụ kiều hối, kinh doanh vàng bạc - Tài trợ mua trả góp - Thuê mua tài - Mua bán chứng khoán cho cho bên thứ 3, nghĩa mua bán công cụ nợ (kinh doanh mua bán chứng khoán) - Tài trợ tiêu dùng (mua ô tô, mua cổ phần trái phiếu) - Bảo lãnh cho bên thứ ba - Dịch vụ t vấn đầu t - Giao dịch nhà đất bất động sản - Tiết kiệm gắn với bảo hiểm (an sinh, giáo dục, ôtô, nhà đất, tiêu dùng) Nhóm thứ hai nhóm dịch vụ gắn với toán bao gồm: - Chuyển tiền Đây phơng thức mà khách hàng(ngời trả tiền) yêu cầu cho ngân hàng phục vụ chuyển số tiền định cho ngời khác (ngời hởng lợi) địa điểm cụ thể khoảng thời gian định phơng tiện chuyển tiền khách hàng yêu cầu Chuyển tiền có ba hình thức sau: + Chuyển tiền điện + Chuyển tiền th Hànội - 2005 +Chuyển tiền Séc - Thanh toán nhờ thu + Nhờ thu phiếu trơn + Nhờ thu kèm chứng từ - Thanh toán tín dụng chứng từ (L/C) - Dịch vụ uỷ nhiệm chi - Dịch vụ chi trả hộ lơng - Dịch vụ máy rút tiền tự động (ATM ) Qua máy gửi rút tiền tự động (ATM) sở phát hành thẻ sử dụng thẻ toán thẻ tín dụng (gồm thẻ nội địa thẻ toán quốc tế nh: Visa card, Mastercard) Nhờ có dịch vụ ATM mà khách hàng có thể: Giao dịch toán tức thì, lấy đợc tiền tức khắc Qua hệ thống giao dịch tự động, khách hàng giao dịch 24/24 h máy ATM nớc Từ tài khoản tiền gửi cá nhân, rút tiền mặt qua thẻ tín dụng nội địa quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế hay thẻ ghi nợ nội địa Nhờ hệ thống giao dịch tự động này, khách hàng mở tài khoản nơi nhng rút nhiều nơi, chí khách hàng giao dịch nhà mà đến ngân hàng - Dịch vụ lu kí toán chứng khoán cho bên giao dịch SGD chứng khoán Nhóm thứ ba nhóm dịch vụ ngân quỹ gồm có: - Dịch vụ đếm kiểm, thu nộp cung ứng tiền mặt cho đối tác có tài khoản - Dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá - Cho thuê tủ két sắt, cầm đồ - Các loại dịch vụ ngân quỹ khác 1.3 ý nghĩa việc đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng Xét tầm vi mô nh vĩ mô, dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa to lớn Thông qua hoạt động ngân hàng nớc, ngời ta đánh giá mức độ phát triển nớc mức NH tham gia vào trình cung ứng tiền tệ mà công cụ để thực sách tiền tệ NHTW Dịch vụ ngân hàng đặc biệt có ý nghĩa to lớn kinh tế hàng hoá thị trờng: Góp phần giảm chi phí lu thông, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế, thúc đẩy tăng trởng kinh tế đặc biệt mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế Thông qua hoạt động dịch vụ tài chính, Ngân hàng thực trình chu chuyển tiền tệ cho kinh tế, khai thác sử dụng nguồn Hànội - 2005 vốn chu chuyển tiền tệ cho kinh tế, làm luân chuyển tiền tệ không gian thời gian để sinh lời Từ đó, khối tiền bất động trở thành sống động di chuyển từ nơi sang nơi khác, từ khách hàng sang khách hàng khác để phục vụ sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế xã hội, kích thích thúc đẩy sản xuất phát triển thông qua dịch vụ đầu t, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ thuê mua tài góp phần thực công công nghiệp hoá - đại hoá kinh tế đất nớc, thực chuyển giao công nghệ, kích thích sản xuất kinh doanh nhập phát triển kinh tế đất nớc Dịch vụ tài ngân hàng góp phần tích cực việc mang lại nhiều lợi ích chung cho kinh tế, cho khách hàng cho ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nhờ tiện ích chuyên môn hóa dịch vụ: giảm chi phí kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển tiền, nh tiết kiệm nhân lực để thực hiện; chi phí dịch vụ thấp so với giá trị tài sản thấp trờng hợp phải đầu t phơng tiện phải bảo quản nhà, thực quản lý hộ, giữ hộ Thông qua khách hàng có hội lựa chọn sản phẩm dịch vụ có lợi nhất, hiệu Đối với ngân hàng, hoạt động dịch vụ tài ngân hàng đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn từ phí dịch vụ, hoa hồng Phát triển dịch vụ tài Ngân hàng đa dạng hoá tiện ích theo hớng cải tiến công tác toán, đơn giản hoá thủ tục, mở rộng mạng lới hoạt động Bên cạnh Ngân hàng làm đa dạng phát triển dịch vụ hỗ trợ nh: dịch vụ trả lơng, dịch vụ chuyển tiền mặt giao tận tay cho ngời nhận thu hút đợc nhiều khách hàng toán qua ngân hàng từ làm tăng trởng nguồn thu dịch vụ Ngân hàng Tận dụng đợc nguồn vốn toán khách hàng lu kí tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc chuyển tiền cầm tay thời gian tờ séc cha quay trở Ngân hàng Những tài khoản dùng để đảm bảo toán này, Ngân hàng trả lãi nh loại tài khoản tiền gửi khác Vì việc đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng lại ngày trở nên quan trọng cần thiết Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng đa tiện ích bao nhiêu, tinh vi bao nhiêu, nhanh chóng hiệu hoạt động thân ngân hàng kinh tế phát triển nhiêu Sự đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng lĩnh vực tài Công ty đặc biệt cung ứng dịch vụ t vấn phân tích tài phục vụ hoạt động Ngân hàng mở khả to lớn để tăng lợi nhuận cho tổ chức Ngân hàng nh khả mở rộng thêm đội ngũ khách hàng Từ Hànội - 2005 10 Ngân hàng chuyển rủi ro ngời vay từ bảng cân đối Ngân hàng sang tổ chức đầu t, tăng vốn t thực thi chiến lợc phát triển Công ty Trên giới, giá trị tối thiểu giao dịch lĩnh vực tài Công ty thờng 100 triệu USD, khoản tiền hoa hồng từ dịch vụ tăng 1529%/ năm(tạp chí Dengi JKred số 5/ 2000 trang 63) Đối với Ngân hàng, việc cung ứng dịch vụ lĩnh vực tài Công ty không mang lại khoản lợi nhuận khổng lồ mà tạo cho họ lợi quan trọng để đảm bảo nâng cao hiệu độ an toàn cho hoạt động Ngân hàng nh: Duy trì tăng cờng tính trung thực khách hàng đối Ngân hàng, có điều kiện nghiên cứu kĩ tiêu sản xuất kinh doanh khách hàng, thu hút thêm đợc khách hàng thiết lập đợc sở liệu thông tin tin cậy riêng khách hàng lớn nâng cao chất lợng dịch vụ t vấn đầu t trình độ cán Ngân hàng Đa dạng hóa phát triển dịch vụ ngân hàng xu tất yếu mô hình Ngân hàng đại 2.1 Mục đích việc đa dạng hoá phát triển dịch vụ Ngân hàng Bất công ty muốn giữ vị trí hàng đầu lĩnh vực kinh doanh phải tạo cho riêng mạnh riêng khả cạnh tranh bền vững Ngân hàng không nằm triết lý Muốn nâng cao khả cạnh tranh yếu tố khác nh khả huy động vốn, sử dụng tốt nguồn nhân lực, áp dụng công nghệ tiên tiến việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ điều quan trọng có Ngân hàng có nhiều tiện ích thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Do có Ngân hàng mạnh đứng vững thị trờng Việc đa dạng hoá phát triển dịch vụ nhằm mục đích phát triển lợng lớn tài chính, doanh thu tăng lên, từ nâng cao mạnh ngân hàng cạnh tranh Đó điều đợc chứng minh lý thuyết đờng cong kinh nghiệm hiệu ứng Moore: đầu t lớn, vốn lớn, dễ thu nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, xác định rõ mục đích đa dạng hoá phát triển dịch vụ làm cho hoạt động NH trở lên sôi động hơn, tạo nên môi trờng kinh doanh phát triển trình độ cao, cạnh tranh mức độ cao Điều tạo động lực để ngời tự hoàn thiện phát triển thân Hiện thị trờng lộn xộn, quan chức khó kiểm soát, cha hình thành thị trờng cạnh tranh, cha hình thành văn Hànội - 2005 11 minh thơng mại Đó điều bất lợi cho tiêu dùng: tợng hàng giả, hàng nhái, chất lợng đồng thời khách hàng cha đợc cung ứng dịch vụ tốt Do đó, việc đa dạng hoá phát triển dịch vụ điều cần thiết mà ngân hàng cần thực hiện, công tác khách hàng, lấy khách hàng sống NH mục tiêu quan trọng Từ cung cấp dịch vụ tốt đáp ứng nhu cầu khách hàng Đa dạng hoá dịch vụ NH việc áp dụng tiến khoa học kỹ thuật đại tiết kiệm chi phí sản phẩm sản phẩm đơn lẻ đợc liên kết thành dịch vụ NH thắt chặt quan hệ lợi ích khách hàng NH ví dụ: với dịch vụ giao dịch địa ốc NH cung cấp cho khách hàng: t vấn thủ tục, toán qua NH, sẵn sàng cho khách hàng vay họ có nhu cầu, ngăn ngừa rủi ro trình mua nhà nhiều tiện ích khác 2.2 Điều kiện để ngân hàng đa dạng hoá phát triển dịch vụ theo xu hớng hội nhập Đứng trớc xu hội nhập khu vực quốc tế, muốn đa dạng hóa phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng phải phấn đấu hoạt động kinh doanh để tạo nên điều kiện nh: - Tiềm lực tài đủ mạnh bền vững, thể nguồn vốn tự có mức trung bình Ngân hàng Thơng mại giới Điều cho phép nâng cao khả huy động vốn, khả toán, dự phòng rủi ro điều kiện cạnh tranh khốc liệt - Nghiệp vụ dịch vụ kinh doanh Ngân hàng phải đợc vận hành môi trờng kinh tế thị trờng đến mức độ có thểva chạm đợc với thơng mại giới: có hiểu biết kinh nghiệm định kinh doanh Ngân hàng theo chế thị trờng nh việc đầu t vốn dới dạng khác nhau, công nghệ toán đại có tính chất toàn cầu, nghiệp vụ thị trờng tiền tệ, tài chính, thị trờng chứng khoán phải đợc ngân hàng thực cách nhuần nhuyễn - Trong xu hớng đại hoá công nghệ ngân hàng đa dạng hoá hoạt động ngân hàng điều thiếu Nhng khối Ngân hàng Thơng mại nớc yên tâm với công nghệ ngân hàng mẹ cung cấp Ngân hàng Thơng mại Việt Nam phải đối phó với công nghệ yếu, vốn nhỏ mạng lới rộng Do đó, năm qua Ngân hàng Thơng mại Việt Nam triển khai nhiều loại hình dịch vụ - Cơ sở hạ tầng máy móc thiết bị, công nghệ tin học nhu cầu thiết yếu để Hànội - 2005 12 xây dựng phát triển ngân hàng tiên tiến, đại Đặc biệt muốn đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ bùng nổ nh phải có hệ thống phơng tiện thông tin toán đại có khả hoà đợc vào mạng quốc tế - Xây dựng phát triển hoàn thiện chế sách mang tính pháp lý, trớc hết văn pháp lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại văn có liên quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại nh luật toán điện tử, luật thơng mại, luật doanh nghiệp, luật Công ty văn vừa có khả thích ứng đợc với qui định chung giới, vừa phù hợp với đặc thù chung VN Thiết nghĩ, điều cần thiết, chủ yếu trình bày phải đợc tập trung xử lý với thái độ chủ động, tích cực chuyển đổi kinh tế nói chung, cải cách hoạt động Ngân hàng Thơng mại nói riêng theo chế thị trờng Một khối lợng công việc lớn, với tính chất phức tạp chất lợng, kĩ thuật cao, tiềm lực kinh tế đủ mạnh, thật đốt cháy công đoạn phải có thời gian tơng thích để giải, để thực nghiệm trớc bớc vào thơng trờng hội nhập với Ngân hàng Thơng mại giới áp đặt xong Nếu hành động theo kiểu ý chí, hậu dẫn đến khôn lờng chí gây đảo lộn kinh tế Bởi, kinh doanh tiền, nghề đặc biệt có độ nhạy cảm cao thành công thất bại siêu lợi nhuận tổn thất ranh giới Tuy nhiên, không mà t theo kiểu ì ra, nớc chảy bèo trôi đợc đến đâu hay đến Cả hai quan niệm không đòi hỏi phải có chủ động cẩn thận, có lộ trình, bớc thích hợp dần tạo đủ điều kiện, từ thực nghiệm rút học để tiến tới hội nhập 2.3 Đa dạng hoá phát triển dịch vụ xu tất yếu khách quan mô hình ngân hàng đại Toàn cầu hoá tác động mạnh mẽ đến kinh tế giới chứng rõ rệt ngời ta khó số quốc gia lại không chịu tác động toàn cầu hoá Các nguyên nhân xu là: - Xu hớng toàn cầu hoá kinh tế hình thành phát triển qua chặng đờng dài xu hớng tiếp tục diễn với tốc độ nhanh chóng Xu tác động mạnh mẽ tới kinh tế toàn giới làm cho quan hệ thơng mại nớc phát triển Thời gian trở lại đây, quan hệ thơng mại quốc gia tăng tốc độ lớn ngày giữ vai trò quan trọng tăng trởng kinh tế giới Do việc đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng việc làm thiếu để phục vụ Hànội - 2005 13 Bên cạnh đó, Ngân hàng thực công tác đào tạo cử cán tham gia lớp tập huấn Đồng thời tổ chức xếp nhân hợp lý cho phòng ban chiến dịch chi trả lãi, phát hành trái phiếu góp phần vào thắng lợi chiến dịch, nâng cao uy tín ngân hàng Về phát triển công nghệ ngân hàng: tỷ lệ trang bị Ngân hàng gần nh đạt 01PC/ngời, phận đợc kết nối mạng thông qua truyền tin, với chơng trình giáo dục trực tiếp (chơng trình IBS, chơng trình tiết kiệm ) đợc nâng cấp hoàn thiện, phân tích dự báo thời gian tới nhằm nâng cao chất lợng phục vụ khoa học, tăng thêm khả cạnh tranh Ngân hàng địa bàn Vì vậy, số lợng khách hàng mà Ngân hàng quan hệ địa bàn thời gian qua tăng đáng kể Xem xét bảng báo cáo số lợng khách hàng ta thấy rõ đợc điều Bảng báo cáo số lợng khách hàng quan hệ Agribank Hà Nội Đơn vị: khách hàng 2003 2004 Tăng, giảm Số lợng % Hội Sở 14.017 14.235 218 2% Hai Bà Trng 7.189 8.312 1123 16% Hoàn Kiếm 1.977 2.000 23 1% Ba Đình 4.551 4.550 -1 0% Đống Đa 4.518 4.598 80 2% Cầu Giấy 8.126 8.113 -13 0% Tây Hồ 3.779 4.008 229 6% Thanh Xuân 5.377 5.867 490 9% Chơng Dơng 1.139 1.123 -16 -1% Tràng Tiền 1.186 1.216 30 3% Tam Trinh 808 808 0% Chợ Hôm 54 57 6% Hàng Đào 45 43 -2 -4% Nghĩa Đô 39 41 5% Tổng cộng 52.808 54.971 2.163 4% (Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh qua năm) Bảng cho thấy rõ tăng, giảm số lợng khách hàng Agribank Hà Nội khu vực địa bàn Thủ đô Hà Nội Nhìn chung, số lợng khách hàng địa bàn Hà Nội tăng 4% năm 2004 so với 2003 tơng đơng tăng 2.163 vị khách 3.3 Khả phát triển dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng Agribank Hà Nội * Năm 2003, với việc huy động vốn, mở rộng đầu t tín dụng, đẩy mạnh công tác thu nợ, thu lãi đến hạn, thu lãi nợ hạn, Ngân hàng mở Hànội - 2005 25 rộng loại hình dịch vụ tiện ích nhằm tăng tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu dịch vụ triển khai: chuyển tiền nhanh, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ Fone-Banking, dịch vụ thu chi tiền mặt doanh nghiệp, nhà khách hàng có số tiền gửi lớn, dịch vụ bảo lãnh dự thầu, thu hộ chi hộ, toán xuất nhập khẩu, toán phi thơng mại, dịch vụ Ngân quỹ, đại lý bảo hiểm, mua bán ngoại tệ, cầm cố chiết khấu chứng từ, dịch vụ toán biên mậu với nớc có chung đờng biên giới Tổng thu dịch vụ năm chiếm 4,68% tổng thu nội bảng, góp phần tạo nguồn lực tài đảm bảo đủ quỹ thu nhập để chi lơng cho ngời lao động theo quy định Agribank Việt Nam Ngoài loại hình dịch vụ tiện ích trên, năm Ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ ATM rút tiền tự động, phát hành đợc 1.600 thẻ, đặt 10 máy ATM nơi tập trung đông dân c nh siêu thị INTIMEX, Trung tâm thơng mại Tràng tiền PLAZZA khách sạn Công đoàn Quảng bá Mặt khác, tháng 12 năm 2003, thực đạo Agribank Việt Nam Ngân hàng triển khai thực dịch vụ Ngân hàng phục vụ Seagames 22 14 PGD tất Quận nội thành khách sạn lớn với nghiệp vụ: Thu đổi loại ngoại tệ, thu đổi séc du lịch phát hành Đôla Mỹ 03 tổ chức Amex, Master, Visa, đại lý toán thẻ quốc tế Visa, Master cho ACBdịch vụ rút tiền tự động ATM Kết Ngân hàng thực tất loại hình dịch vụ đáp ứng đợc yêu cầu an toàn tài sản Kết thúc phục vụ Seagames 22 Chi nhánh Ngân hàng Quận nh Phòng giao dịch tiếp tục thực nghiệp vụ giao dịch hàng ngày *Trong năm 2004, việc tiếp tục triển khai loại hình dịch vụ đợc Ban giám đốc đặc biệt quan tâm đạo từ đầu năm Đến Ngân hàng triển khai nhiều hình thức dịch vụ: Chuyển tiền nhanh, dịch vụ toán, dịch vụ bảo hiểm, FONE-BANKING, WESTERN UNION, dịch vụ toán biên mậu, dịch vụ bảo lãnh, ATM, toán thẻ ACB, Master Card, Visa Card, American Express, toán Séc du lịch, thu đổi ngoại tệ Đến hết năm 2004 có 14.112 tài khoản cá nhân, tăng 7% so với năm 2003, với số d 52,7 tỷ VNĐ, 89.318 USD, 52.084 EUR 11.597 thẻ ATM với số d 38 tỷ đồng, phát hành đợc 124 thẻ tín dụng nội địa tất hạng thẻ triển khai cài đặt 08 máy POS địa bàn Hà nội Cũng năm 2004, Ngân hàng thu đổi 10,5 triệu USD tơng đơng với 165,4 tỷ VNĐ gần 640 ngàn EUR tơng đơng 12,5 tỷ VNĐ, 18 triệu JPY, 77 ngàn AUDNgoài Ngân hàng thực thu đổi nhiều loại ngoại tệ khác nh GBP, CHF, CAD, HKD, JPY, AUD, SGD, BATH, CNY số lợng hạn chế, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union chi trả đợc 211,416 Hànội - 2005 26 USD, dịch vụ chi trả kiều hối thông qua tài khoản đạt 409,000 USD Thanh toán Séc du lịch Amex 85 ngàn USD, Visa 36 ngàn USD, Master 10 ngàn USD Đã triển khai ký hợp đồng chi lơng qua tài khoản đối với: Văn phòng quốc hội, Công ty Noble, Công ty KT công nghệ Việt Nam Công ty đầu t chuyên dụng Hanel, Công ty xây lắp điện, Công ty thiết bị chuyển giao công nghệ triển khai 05 đại lý thu đổi ngoại tệ nhà hàng, khách sạn, cửa hàng vàng bạc Triển khai thu dịch vụ tiền điện thoại, tiền điện sinh hoạt Nhìn chung, năm 2004 việc triển khai loại hình dịch vụ đợc quán triệt đến Phòng ban, cán tác nghiệp việc thực triển khai dịch vụ tiện ích, việc làm khó đòi hỏi toàn thể cán công nhân viên phải nâng cao ý thức, coi việc phát triển loại hình dịch vụ nhiệm vụ bắt buộc mang lại hiệu đáng kể hoạt động kinh doanh trớc mắt lâu dài Những tồn Agribank Hà Nội Mở cửa kinh tế đôi với cải cách, đặc biệt cải cách hệ thống tài đảm bảo đợc tăng trởng bền vững, thu hút sử dụng có hiệu dòng vốn từ bên Với mục tiêu thu hẹp dần khoảng cách, tiến tới đuổi kịp nớc khác mặt kinh tế, NH phải đối mặt với số vấn đề cấp bách nan giải cần đợc quan tâm giải đó, việc nâng cao khả cạnh tranh vấn đề xúc giai đoạn tất NHTM Agribank Hà Nội Sau số vấn đề tồn Agribank Hà Nội Thứ cha có nhiều nguồn vốn dài hạn để đầu t phát triển cho ngành kinh tế then chốt, mặt hàng xuất thay hàng nhập tạo sức cạnh tranh cho kinh tế tơng lai Điều làm giảm khả sinh lời từ hoạt động đầu t nh làm giảm lực tài Ngân hàng, làm giảm khả đầu t vào việc đa dạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai dịch vụ ngân hàng đơn điệu, cha phong phú, cha tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nh số lợng thẻ rút tiền tự động ATM đợc phát hành hạn chế, cha mở rộng đến đối tợng Agribank Hà Nội nh NHTM Việt Nam nặng nề nghiệp vụ truyền thống, nghiệp vụ nh môi giới kinh doanh, t vấn dự án, dịch vụ thuê mua tài chính, dịch vụ bao toán, giao dịch nhà đất bất động sản cha phát triển Hànội - 2005 27 Thứ ba đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng thành công đòi hỏi Ngân hàng phải có đội ngũ cán với chuyên môn cao nhằm đảm trách nghiệp vụ ngân hàng tốt, phải am hiểu thành thạo công việc Trong đó, đội ngũ cán Agribank Hà Nội đông số lợng, nhng trình độ chuyên môn nghiệp vụ cha sâu Do cha cung cấp đợc dịch vụ ngân hàng cách hiệu Thứ t công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị với ngời gửi tiền cha đợc nhiều, cha đợc phổ biến Hình thức quảng cáo Ngân hàng mang tính chất giới thiệu ngân hàng dịch vụ chung cha đa đợc u việt riêng với ngân hàng khác Thứ năm việc xây dựng chiến lợc khách hàng công tác kinh doanh ngân hàng số hạn chế Mặc dù sớm nhận đợc tầm quan trọng chiến lợc kinh doanh hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhng Ngân hàng cha có điều kiện đầu t cách thoả đáng cho chiến lợc Thứ sáu sở vật chất kỹ thuật Agribank Hà Nội nh chi nhánh quận, khu vực trực thuộc đợc chỉnh trang, đổi nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu hoạt động kinh doanh chúng nghèo nàn cha thực ổn định hấp dẫn khách hàng Đặc biệt, công nghệ lạc hậu, cha đợc coi công cụ hàng đầu để nâng cao sức cạnh tranh Điều làm hạn chế Ngân hàng việc khai thác kinh doanh sản phẩm dịch vụ nh internet-banking, home-banking, dịch vụ mua bán chứng khoán cho cho bên thứ ba dịch vụ tiện ích mang tính công nghệ khác Tóm lại, thời gian qua, Agribank Hà Nội nỗ lực phát triển hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt Ngân hàng quan tâm tới việc đa dạng hoá phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, củng cố tăng cờng khả cạnh tranh cho Ngân hàng Tuy nhiên, thân Agribank Hà Nội nhiều tồn cần đợc giải Do vậy, việc đề mục tiêu nh giải pháp giúp Ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh trớc xu hội nhập khu vực quốc tế quan trọng cần thiết Hànội - 2005 28 Chơng III Một số giải pháp đa dạng hoá phát triển dịch vụ Ngân hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh Agribank hà nội Dịch vụ ngân hàng đợc thừa nhận hoạt động thiếu kinh tế Nó góp phần thúc đẩy phát triển toàn kinh tế tạo nhiều tiện ích làm đổi thay đời sống lao động sản xuất ngời Việc đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng ngày đợc coi trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây biện pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh mở rộng thị phần cho Ngân hàng trớc đối thủ cạnh tranh Toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Agribank Hà Nội nói riêng triển khai thực biện pháp đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao sức cạnh tranh xu hội nhập kinh tế khu vực giới Chơng nhằm vào việc nghiên cứu mục tiêu, phơng hớng kinh doanh Agribank Hà Nội thời gian tới; biện pháp đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng Agribank Hà Nội nêu lên số kiến nghị nhà nớc, ngân hàng Trung Ương Agribank Việt Nam Mục tiêu phát triển kinh doanh năm 2005 Để Ngân hàng ngày phát triển nâng cao khả cạnh tranh địa bàn Hà Nội, Agribank Hà Nội cần phải thực thi mục tiêu sau: - Tiếp tục thực nghiêm túc tiêu đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2001-2005 Agribank Việt Nam phê duyệt - Nguồn vốn tăng trởng 25-30% so với năm 2004, tập trung huy động nguồn vốn ngoại tệ trung dài hạn - Đầu t tín dụng tăng 15-20% so với năm 2004, đầu t cho dự án thành phần kinh tế sản xuất, chế biến hàng nông sản xuất khẩu, hàng tiêu dùng mặt hàng thay nhập khẩu, bớc chuyển dần cấu đầu t doanh nghiệp quốc doanh, t nhân cá thể Mặt khác, tiếp tục đầu t cho vay doanh nghiệp nhà nớc, Công ty cổ phần hóa kinh doanh có hiệu - Tiếp tục triển khai nâng cao chất lợng loại hình dịch vụ triển khai nhằm tạo điều kiện thuận lợi đa loại hình dịch vụ tiện ích đến đối tợng, thành phần kinh tế dễ hiểu, dễ thực - Lợi nhuận tăng trởng: 10% - Thu dịch vụ đạt tăng thêm 5% so với năm 2004 Hànội - 2005 29 - Nợ hạn dới: 2% Bớc sang năm 2005, Agribank Hà Nội cần phải cố gắng nhiều mặt hoạt động kinh doanh nhằm phục vụ tốt công xây dựng đổi kinh tế nói chung Thủ đô Hà nội nói riêng Mặc dù có nhiều hội song khó khăn thử thách trớc mắt vấn đề đáng quan tâm, nhng với nỗ lực toàn công nhân viên Ngân hàng, với tâm phát huy nội lực mình, Ngân hàng hoàn thành tốt mục tiêu đề Các giải pháp 2.1 Các giải pháp chung 2.1.1 Tăng cờng đầu t phát triển công nghệ ngân hàng Tiếp tục tăng cờng nghiên cứu ứng dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin, vào hoạt động phát hành toán thẻ Agribank Hà Nội phải coi công nghệ khâu then chốt, làm tốt công tác tạo bớc phát triển đột phá hoạt động đa dạng hoá phát triển dịch vụ Tuy phát triển muộn nhng ngời sau lợi thế, phải tận dụng nó, lợi dụng thành nhiều nớc phát triển để tắt, tiến nhanh đến công nghệ đại Phải phát triển mạng toán trực tiếp tiên tiến nữa, giảm dần lỗi gây ách tắc hệ thống, cản trở việc sử dụng thẻ khách hàng, khai thác toàn diện hệ thống nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống 2.1.2 Nâng cao chất lợng trình độ toàn thể cán công nhân viên Trong tập trung tăng cờng đào tạo sử dụng cán có lực Đào tạo đào tạo lại cán phải đợc coi nhiệm vụ cấp bách, trớc hết u tiên đào tạo cán quản lý theo chơng trình đào tạo tiên tiến Coi chứng khoá đào tạo tiêu chuẩn để lựa chọn nhà quản lý NHTM đại Một đội ngũ cán công nhân viên chuyên nghiệp, có lực phẩm chất t cách đạo đức tốt sức mạnh lớn tạo nên thành công hệ thống 2.1.3 Nâng cao công tác nghiên cứu phân tích dự báo thị trờng Muốn Agribank Hà Nội cần phải có đội ngũ cán chuyên sâu thu thập thông tin, nghiên cứu thị trờng đồng thời phải thiết lập mạng lới cộng tác viên nhiệt tình có lực nhiều địa phơng Thông qua thực đợc việc thu thập thông tin cách thờng xuyên biến động thị trờng Trớc hết, thông tin khách hàng, theo quan điểm Marketing Hànội - 2005 30 thị trờng phải bao gồm khách hàng có khách hàng tiềm tơng lai ngân hàng Agribank Hà Nội cần phải biết mức sống ngời dân sao, đặc biệt tầng lớp dân c sống làm việc trung tâm kinh tế nh thành phố lớn hay khu công nghiệp thông qua hoạt động điều tra thực trạng thu nhập cán công nhân viên tổ chức Đồng thời phân tích, dự đoán nhu cầu tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ họ Trên sở thực việc tập hợp nh phân loại khách hàng hay nhóm khách hàng theo tiêu hợp lý phục vụ cho việc đa sách đối xử phù hợp nhóm đối tợng khách hàng Thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh thị trờng, thông qua thu thập đợc, xem xét đánh giá sách họ đề cạnh tranh So sánh với làm làm để có đối sách thích hợp Hiện nay, ngân hàng địa bàn đợc đánh giá đối thủ hoạt động kinh doanh ngân hàng Thành công ngân hàng việc huy động vốn cho vay với tầng lớp dân c đặc biệt hộ nông dân Thu thập thông tin biến động kinh tế- trị, tình hình tăng trởng kinh tế nh số quan trọng tiêu dùng, đầu tĐồng thời nhuận biết thay đổi chế sách Nhà nớc dịch vụ ngân hàng nh số lĩnh vực liên quan Trên sở thông tin thu thập đợc tiến hành công tác nghiên cứu đa dự báo biến động tơng lai ảnh hởng trực tiếp nh gián tiếp tới phát triển dịch vụ ngân hàng 2.1.4 Xây dựng triển khai đồng chiến lợc Marketing cho dịch vụ ngân hàng Trớc hết phải xác định việc phát triển dịch vụ ngân hàng điều cấp thiết mà giai đoạn đầu vào ứng dụng phát triển dịch vụ Ngân hàng Thơng mại Việt Nam: mua bán nợ, t vấn tài mà ngời ta gọi pha triển khai, cần thực biện pháp hỗ trợ cho phát triển sản phẩm dịch vụ thị trờng Trong việc xây dựng đặc tính sản phẩm đảm bảo tính u việt, hấp dẫn so với sản phẩm đối thủ cạnh tranh điều quan trọng thật cần thiết sản phẩm Bao gồm nhiều công việc nh hoàn thiện đặc tính sản phẩm, giá cả, dịch vụ sau bán vv việc đặt tên cho sản phẩm điều đáng lu ý Thẻ tín dụng AMEX ví dụ điển nhãn hiệu sản phẩm mạnh Mỹ, AMEX ví dụ điển hình nhãn hiệu thành công cao việc định vị thẻ tín dụng màu xanh nh loại thẻ tín dụng dành Hànội - 2005 31 cho du lịch giải trí, thu đợc nhiều thành công việc tung loại thẻ thị trờng Đồng thời với việc triển khai hoạt động hỗ trợ thẻ cần nghiêm túc việc nghiên cứu, phân tích nguyên nhân thất bại sản phẩm dịch vụ đợc tung thị trờng trớc tổ chức kinh doanh nh thân Agribank Hà Nội từ rút học kinh nghiệm: - Xây dựng nhanh chóng đa sách định giá thích hợp Việc định giá sản phẩm dựa số yếu tố: trớc hết cần xác định xác chi phí hoạt động kinh doanh dịch vụ, phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh thị trờng ý đến giai đoạn phát triển dịch vụ thực biện pháp hỗ trợ giá để triển khai thành công phát triển dịch vụ Ngân hàng Việt Nam - Thiết lập hệ thống phơng pháp hiệu giải pháp cấp bách cần thiết cho phát triển dịch vụ ngân hàng - Thực tốt sách giao tiếp khuyếch trơng góp phần hỗ trợ cho phát triển cảu sản phẩm dịch vụ quảng cáo 2.1.5 Thiết lập mối quan hệ phối hợp hoạt động phận Việc xây dựng chiến lợc kinh doanh thích hợp cha phải tất mà phải phối hợp để đạt hiệu cao Hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần có phối hợp Chi nhánh nh phận khác hệ thống tất bên liên quan Tránh tình trạng phòng kế hoạch đề tiêu cao gây áp lực cho phận thực hiện, hay bên quản lý nhãn hiệu sản phẩm dịch vụ không thống đợc với phận quảng cáo nhãn hiệu sản phẩm Công ty Cũng nh vậy, phận kế toán giao dịch phải hiểu việc thực nhanh chóng xác yêu cầu khách hàng làm cho họ có thiện cảm với ngân hàng, chí phận bảo vệ thực tốt nhiệm vụ tạo cho khách hàng cảm giác tin tởng vào ngân hàng tiếp tục lựa chọn dịch vụ ngân hàng cung cấp 2.2 Một số giải pháp cụ thể để đa dạng hoá phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm góp phần nâng cao khả cạnh tranh Agribank Hà Nội Nếu nớc, doanh thu nghiệp vụ ngân hàng chiếm 50% đến 60% tổng doanh thu Việt Nam doanh số hoạt động dịch vụ cha đáng kể, chiếm 6%-8% Đây d địa rộng lớn mà ngân hàng nớc ta cần quan tâm Cần thoát khỏi nghiệp vụ truyền thống xung quanh việc kinh Hànội - 2005 32 doanh tiền tệ trực tiếp (huy động vốn cho vay) Mở dịch vụ đa dạng xu hớng đòi hỏi tất yếu sống, thị trờng, nhu cầu doanh nghiệp nhân dân nớc yêu cầu hội nhập Thiết nghĩ, cạnh tranh ngân hàng nớc với với quốc tế, thị trờng nội địa nớc đợc thể không nghiệp truyền thống mà chủ yếu diễn lĩnh vực dịch vụ Do vậy, nh không chủ động có giải pháp đón đầu thua sân nhà Tất nhiên trình, khắc phục yếu kém, phát huy lợi hai Giải pháp nhiều, nhng thời gian trớc mắt, nên tập trung vào vài giải pháp có tính mở đầu số nhiều dịch vụ, cụ thể nh sau: Thứ tập trung vào sản phẩm dịch vụ điểm mạnh màng lới Agribank Hà Nội nh: + Mở rộng hình thức dịch vụ toán thông qua tài khoản cá nhân: Tiếp cận với đối tợng để mở tài khoản cá nhân, đẩy mạnh hình thức toán không dùng tiền mặt nh dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chi trả hộ lơng thông qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, thu hộ toán học phí, viện phí, tiền điện, nớc, điện thoạigóp phần đạt mục tiêu thu dịch vụ đạt 30 tỷ đồng +Mở rộng thẻ ATM đến đối tợng: phấn đấu hoàn thành tiêu phát hành 20.000 thẻ ATM năm 2005 Xây dựng kế hoạch phát hành thẻ ATM có phân chia theo thời kỳ có tập trung vào số đối tợng cụ thể Triển khai tất dịch vụ thông qua thẻ ATM Thứ hai là, đại hoá ngân hàng điều cấp bách bao gồm thiết bị ngời biết vận hành, khai thác có hiệu thiết bị Trong điều kiện vốn ban đầu khả tích luỹ ngân hàng quốc doanh cổ phần nhu cầu để liên kết để mua sắm sử dụng thiết bị chung cách mà nhiều nớc khu vực làm hiệu quả, vừa giảm chi phí vừa nhanh chóng chiếm lĩnh thị trờng, dịch vụ hiệp hội ngân hàng có vai trò lĩnh vực Thứ ba là, đa dạng hoá dịch vụ huy động vốn, với nhiều hình thức huy động tiện lợi hấp dẫn nhằm thu hút tiền gửi dân c Phát triển dịch vụ huy động tiết kiệm tích luỹ, mở rộng hình thức tiết kiệm bảo hiểm ngời, chứng tiền gửi Thứ t là, tăng cờng hoạt động maketing ngân hàng, quảng cáo sản phẩm Hànội - 2005 33 dịch vụ ngân hàng để thu hút khách hàng, tầng lớp dân c, giao mở tài khoản tiền gửi cá nhân ngân hàng Ngân hàng nên đổi chế quản trị điều hành theo hớng gia tăng quyền tự chủ chi phí cho hoạt động Marketing Ngân hàng mình, có quy định chế kiểm soát tránh hoạt động quảng cáo, hoạt động Marketing có tính chất trùng lắp, trồng chéo hiểu quả, chi quan hệ, chi theo cảm tính Ngân hàng cần có chiến lợc Marketing trung dài hạn Marketing, cần thiết cử cán đào tạo nớc nghiệp vụ Thứ năm là, phát triển đầu t nâng cao đồng sở vật chất kỹ thuật, nguồn nhân lực TCTD để khai thác sử dụng hiệu chơng trình toán điện tử liên bang toàn hệ thống nh ứng dụng phát triển công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng, toán qua mạng toán trực tiếp ONLINE Thứ sáu là, nâng cao chất lợng hoạt động dịch vụ tín dụng, mở rộng tăng trởng tín dụng có hiệu Hiện chế sách Ngân hàng Nhà nớc tạo hành lang pháp lý thuận lợi, thông thoáng theo hớng giao quyền tự chủ cho TCTD chủ động linh hoạt hoạt động kinh doanh Thứ bảy là, trọng bồi dỡng, đào tạo nguồn nhân lực Đây việc làm cần thiết có đợc nguồn nhân lực tốt đảm bảo việc cung cấp dịch vụ đa tiện ích cách hiệu Cuối là, tổ chức hội nghị khách hàng, tiếp thu ý kiến khách hàng nhằm khám phá nhu cầu họ mà NH cha đáp ứng đợc Từ đó, đa dạng hoá phát triển loại sản phẩm, dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng Tóm lại: Agribank Hà Nội cần trọng vào việc nâng cấp sở hạ tầng kỹ thuật, áp dụng công nghệ tiên tiến, tạo điều kiện thuận lợi việc triển khai loại hình dịch vụ tiện ích Bên cạnh đó, phải đặc biệt quan tâm đến nguồn nhân lực, tận dụng cán có lực đồng thời bồi dỡng nâng cao trình độ cho toàn thể nhân viên Hơn nữa, Ngân hàng cần tăng cờng hoạt động Marketing ngân hàng, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Ngoài ra, Ngân hàng cần nâng cao tiềm lực tài nhằm tạo đà phát triển sản phẩm dịch vụ Một số kiến nghị 3.1 Đối với Nhà nớc Ngân hàng Trung Ương Hànội - 2005 34 Về vấn đề phát triển dịch vụ Ngân hàng, xây dựng NH đa để nâng cao lực cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế NHTM nói chung Agribank Hà Nội nói riêng đơng nhiên phải cần có hỗ trợ Nhà Nớc Ngân hàng TW việc tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh để cạnh tranh lành mạnh, đẩy mạnh cải cách DN nhằm tăng cao lực cạnh tranh kinh tế Việt Nam Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc cần ý tạo điều kiện thuận lợi cho NH, đặc biệt NHTM tránh gặp phải rủi ro tài chính sách lãi suất, tỷ giá, công cụ điều tiết khác nhiều bất cập Nhà nớc Ngân hàng TW cần thờng xuyên kiểm tra, kiểm soát để NHTM hớng, an toàn phát triển điều kiện đổi Xây dựng thống toán đảm bảo an toàn, nhanh chóng, xác tiện lợi cho hoạt động toán cho ngân hàng hoạt động lãnh thổ Việt Nam Đồng thời, khẩn trơng mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt, phát triển công cụ giao dịch thị trờng mở nhằm phát triển thị trờng tiền tệ sâu rộng, có tính khoản cao Xây dựng kế hoạch chuyển đổi tự VND, thực toán VND lãnh thổ Việt Nam, tạo lập môi trờng kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ ngân hàng theo chế thị trờng Bộ tài cần ý cấp bổ sung vốn tự có cho NHTM nhằm đảm bảo đợc tỷ lệ an toàn kinh doanh đáp ứng vốn cần thiết để đổi thiết bị, đại hoá công nghệ Ngân hàng Bộ tài cần nới rộng tăng tỷ lệ chi phí Marketing cho NHTM tổng chi NHTM 3.2.Về phía Agribank Việt Nam Để hoàn thành tốt công tác đa dạng hoá phát triển dịch vụ nhằm nâng cao lực cạnh tranh hội nhập, Agribank Việt Nam cần phải: Xây dựng cho chiến lợc đa dạng hoá phát triển sản phẩm dịch vụ cụ thể hoá cho nhóm sản phẩm sản phẩm chủ lực phù hợp với đặc điểm Ngân hàng thời kỳ, trọng sản phẩm toán sản phẩm phái sinh Phát triển dịch vụ toán để vừa cấp tiện ích cho khách hàng vừa để tăng cờng huy động sử dụng vốn Phát triển dịch vụ phái sinh vừa để mở rộng kinh doanh đầu t nhng qua việc đa dạng hoá dịch vụ để phân tán bù đắp rủi ro cho hoạt động Đảm bảo cho toàn hệ thống NH huy động vốn phân bổ tín dụng có hiệu quả, an toàn, chủ động việc định kinh doanh, phát triển Hànội - 2005 35 loại hình dịch vụ, tự tìm kiếm khách hàng theo nguyên tắc thị trờng, bớc nâng cao hiệu hoạt động, có khả cạnh tranh thị trờng nớc vơn thị trờng quốc tế, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Đầu t đổi hoàn thiện công nghệ Ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý (MIS) toán điện tử liên ngân hàng nhằm tăng cờng khả hội nhập NH vào thị trờng tài quốc tế Đây yếu tố quan trọng thúc đẩy xây dựng NH đa Tăng cờng lực quản trị điều hành sở tăng cờng quản trị rủi ro, nhanh chóng đại hoá Ngân hàng, thực chiến lợc khách hàng, chiến lợc Marketing Ngân hàng, xây dựng đội ngũ nhân viên có chất lợng, thạo nghề thờng xuyên trọng công tác kiểm soát kiểm toán nội Tăng cờng phối hợp, hợp tác NHTM Marketing NH Sự phối hợp thông qua Hiệp hội NH, định kỳ tổ chức hội chợ công nghệ sản phẩm dịch vụ hoạt động tơng tự khác Đẩy mạnh quan hệ với Ngân hàng nớc tổ chức tài tín dụng quốc tế Thông qua quan hệ với Ngân hàng nớc tổ chức tài tín dụng quốc tế để tranh thủ đợc vốn phát triển dịch vụ mình: đại lý, uỷ thác môi giới tiền tệ, t vấn, toán hợp tác phát triển công nghệ Ngân hàng, hợp tác chuyển giao dịch vụ Ngân hàng mới, hợp tác đào tạo nhân lựcĐây cầu nối để Agribank Việt Nam vơn cung ứng dịch vụ thị trờng Thế giới, vừa ngời uỷ thác, đại lý vừa ngời nhận uỷ thác NHTM nớc Nói tóm lại, việc đa dạng hoá phát triển dịch vụ Ngân hàng trở thành xu tất yếu Việt Nam Nếu Agribank Việt Nam sớm có giải pháp hữu hiệu để tận dụng lợi đồng thời khắc phục khó khăn, thử thách chung hệ thống Ngân hàng nói chung tồn NH nói riêng Ngân hàng ngày thành công việc nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác không nớc mà trờng quốc tế Hànội - 2005 36 KếT Luận Hiện nay, đa dạng hóa phát triển dịch vụ Ngân hàng đợc xem lựa chọn tất yếu NHTM Việt Nam nói chung Agribank Hà Nội nói riêng trớc thách thức tiến trình hội nhập Điều không đợc giải thích nghèo nàn danh mục dịch vụ NH cung cấp mà đợc giải thích từ nhu cầu ngày tăng kinh tế dịch vụ ngân hàng Trải qua 17 năm hoạt động, Agribank Hà Nội có nhiều cố gắng, bớc vợt qua thử thách to lớn, bớc khắc phục đợc vấn đề tồn thân để phát triển kinh doanh Ngân hàng quan tâm, trọng đến việc đa dạng hoá phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao sức cạnh tranh Tuy nhiên, để phát triển bền vững sớm vơn lên hoà nhập với cộng đồng khu vực quốc tế, Agribank Hà Nội cần nỗ lực phấn đấu nhiều thời gian tới Hy vọng tơng lai không xa, Agribank Hà Nội trở thành ngân hàng mạnh đứng vị trí hàng đầu hệ thống Agribank Việt Nam, khai thác tiềm Thủ đô, phát triển sâu rộng màng lới, áp dụng công nghệ đại, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích nhằm nâng cao lực cạnh tranh phát triển bền vững đấu trờng quốc tế Danh mục tài liệu tham khảo Hànội - 2005 37 Tác giả: Nguyễn Văn Luân Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trờng tài ĐH quốc gia TPHCM Tác giả: Peter S Rose Quản trị ngân hàng thơng mại ĐH kinh tế quốc dân NXB Tài Tác giả: GS.TS Lê Văn T Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại NXB Tài Tác giả: GS Nhà giáo u tú Đinh Xuân Trình Giáo trình toán quốc tế ngoại thơng Tạp chí tài Ngân hàng tháng 6/2005 Tạp chí tài Ngân hàng số 13, tháng 7/2005 Báo cáo tổng kết kinh doanh năm Agribank Hà Nội Hànội - 2005 38 Nhận xét đơn vị thực tập Hànội - 2005 39